Tín dụng ngân hàng trong thời kỳ quá độ lên cnxh ở việt nam

ĐỀ ÁN KINH TẾ CHÍNH TRỊ * * * ĐỀ TÀI :TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG THỜI KỲ QUÁ ĐỘ LÊN CNXH Ở VIỆT NAM SINH VIÊN:NGUYỄN NGỌC DƯƠNG LỚP:KTD _ K9 2 MỤC LỤC A.MỞ ĐẦU B.NỘI DUNG CHNG I:Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng nhtm kinh tế thị trờng I Cơ së lý ln vỊ tÝn dơng Sù cÇn thiÕt, chức vai trò tín dụng Phân loại II Tín dụng ngân hàng Vai trò tín dụng Các loại tín dụng ngân hàng III Chất lợng tín dụng nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chất lợng tín dụng Các yếu tố cấu thành chất lợng tín dụng Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng II:Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mạI việt nam Huy động vốn ngân hàng thơng m¹i thêi gian qua Cho vay vèn cđa ngân hàng thơng mại Việt Nam: Nhiều tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn tình trạng lừa đảo lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng: Sự tải đối víi c¸n bé tÝn dơng: Rđi ro tÝn dơng: Chơng III:Giải pháp mở rộng nâng cao hiệuquả hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại việt nam 1.Giải pháp vấn đề tiếp cận thị trờng Giải pháp nhằm tháo gỡ vớng mắc việc huy động nguồn vốn Giải pháp nâng cao chất lợng thông tin tín dụng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo hiệu an toàn vốn vay NHTM Một số giải pháp nhìn từ phía Ngân hàng thơng mại: A M U Trong kinh tế phát triển sôi động nào, vốn nguồn lực khan Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng, kinh tế thị trờng, hình thức sử dụng vốncó hiệu Nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, có mặt kịp thời nơi, lúc cần thiết, nh mạch máu vận hành thể kinh tế nớc ta, sau khủng hoảng kinh tế, gặp nhiều khó khăn Năm 1999 mốc đánh dấu kinh tế bắt đầu phục hồi vợt qua nhiều thử thách tác động bất lợi khủng hoảng kinh tế, hạn hán, lũ lụt liên tiếp xảy Bên cạnh đó, kinh tế nớc ta gặp khó khăn nh: sức hấp thụ vốn kinh tế không tốt, sản phẩm sức cạnh tranh, khu vực dịch vụ tăng chậmcác doanh nghiệp nớc bộc lộ nhiều yếu kém, đầu t nớc giảm sút, cân đối mang tính cấu ngày rõ nét, số hàng tiêu dùng giảm rõ rệt Đứng trớc tình hình nh vậy, sách tiền tệ nới lỏng đợc thực hiện, tín dụng ngân hàng đợc u tiên mặt để cố gắng đáp ứng tốt đòi hỏi kinh tế nhng phảI có hiệu Bớc sang chế thị trờng, hệ thống ngân hàng đợc chia thành cấp: Ngân hàng nhà nớc thực chức quản lý vĩ mô, hÖ thèng NHTM thùc hiÖn kinh doanh lÜnh vùc tiền tệ, tín dụng Trong chế thị trờng ngân hàng thơng mại bị chi phối quy luật cạnh tranh khắc nghiệt Để đạt đợc hiệu hoạt động lớn NHTM phải đặc biệt quan tâm đến chất lợng tín dụng nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng Đề án nêu lên phần vấn đề này, đề án bao gồm: Chơng I: Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng NHTM kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM ViƯt Nam hiƯn 4 B.NỘI DUNG Ch¬ng I: Tin dụng ngân hàng chất lợng tín dụng nhtm kinh tế thị trờng I Cơ sở lý ln vỊ tÝn dơng: Sù cÇn thiÕt, chøc vai trò tín dụng: 1.1 Sự cần thiết khách quan quan hệ tín dụng: Nguyên nhân khách quan tồn phát triển quan hệ tín dụng mâu thuẫn vốn có trình tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xà hội, là: Cùng lúc có chủ thể kinh tế tạm thời d thừa khoản vèn tiỊn tƯ c¸c chđ thĨ kinh tÕ khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn.Vốn nhàn rỗi doanh nghiệp thể dới dạng quỹ khấu hao cha dùng đến, chênh lệch số lợng, thời gian tiêu thụ sản phẩm thời gian mua nguyên liệu, khoản phải trả nhng cha đến kỳ trả, cac khoản phải nộp nhng cha ®Õn kú nép,do chªnh lƯch thêi gian thu chi cđa quan đoàn thể, tổ chức xà hội ngân sách cấp Quan trọng phận vốn để dành tầng lớp dân c xà hội Trong chủ thể kinh tế lại phát sinh nhu cầu bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, thực toán tiền hàng, mua sắm máy móc thiết bị, đảm bảo chi tiêu thời hạn tạm thời cha có khoản thu Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời nh nhu cầu vốn phát sinh đa dạng thời gian, số lợng, yêu cầu tính lỏng, mức rủi ro Sự phát triển hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mÃn yêu cầu chuyển nhợng vốn phức tạp Bằng cách tín dụng thực chất cầu nối liền nhu cầu tiết kiệm với nhu cầu đầu t xà hội 1.2 Chức tín dụng: * Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả Theo chức này, tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn dới hình thức cho vay để bổ sung vốn cho xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Trong phạm vi toàn kinh tế, phân phối lại vốn tín dụng đợc thực hai cách phân phối trực tiếp phân phối gián tiếp * Chức tiết kiệm tiền mặt:Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển ®a d¹ng, tõ ®ã nã ®· thóc ®Èy viƯc më rộng toán không dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị kinh tế Điều làm giảm đợc lợng giáy bạc lu thông giảm đợc chi phí lu thông giấy bạc ngân hàng *Chức phản ánh cách tổng hợp khái quát trình hoạt động kinh tế, Mặt khác tín dụng đợc coi công cụ quan trọng Nhà nớc để kiểm soát thúc đẩy trình thực chiến lợc phát triển kinh tế 5 1.2.3 Vai trò tín dơng: Vai trß cđa tÝn dơng phơ thc chđ u vµo nhËn thøc vµ vËn dơng quan hƯ tÝn dơng vào xây dựng quản lý kinh tế ngờiNh tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất.Tiếp nữa, tín dụng công cụ bình quân hoá tỷ xuất lợi nhuận giúp doanh nghiệp đầu t vào ngành có lợi nhuận cao, tăng khả cạnh tranh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh.Bên cạnh tín dụng công cụ làm tăng vòng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lu thông Trên vai trò tín dụng dới góc độ tích cực, nÕu nhËn thøc vµ vËn dơng sai lƯch nã sÏ dẫn tới hậu tiêu cực 1.3 Phân loại Việc phân loại tín dụng cần thiết hỗ trợ cho mục đích quản lý ngân hàng *Dựa vào kỳ hạn khoản tín dụng: thời hạn giao vốn cho khách hàng sử dụng Tín dụng ngắn hạn: dới 12 tháng sử dụng đầu t vào tài sản lu động, tín dụng trung hạn từ năm đến năm Tín dụng dài hạn lớn năm năm, khoảng thời gian dài NHTM không cho vay dài hạn, chí không cho vay trung hạn thiếu công cụ quản lý rủi ro, thiếu nguồn vốn lâu dài khó huy động vốn.Các nghiệp vụ dài hạn đợc tổ chức chuyên ngành tự hoạt ®éng víi c¸c ngn vèn vay chđ u qua ph¸t hành trái phiếu tài trợ cho đầu t qua huy động tiết kiệm gián tiếp NHTM giữ vai trò trung gian thị trờng tài doanh nghiệp *Theo tính chất đảm bảo khoản vay - Tín dụng có đảm bảo - Tín dụng không đảm bảo Để nhận đợc vốn ngời vay phải ký hợp đồng tín dụng.Đảm bảo tiền vay có ý nghĩa quan trọng xét cho đảm bảo tiền vay đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, *Dựa vào hình thái tồn vốn tín dụng ta phân loại thµnh: tÝn dơng b»ng tiỊn vµ tÝn dơng b»ng hiƯn vËt.TÝn dơng b»ng hiƯn vËt tøc lµ vèn tÝn dơng tồn dới hình thức vật; doanh nghiệp mua bán chịu thuê tài sản II Tín dụng ngân hàng Vai trò tín dụng Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động xây dựng kinh doanh Các ngân hàng đóng vai trò trung gian thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xà hội để đáp ứng nhu cầu đầu t xây dựng kinh doanh, tức đà chuyển vốn từ ngời hội đầu t sinh lợi tới ngời có hội Tín dụng đảm bảo nhu cầu tiêu dùng cá nhân xà hội, ngời tiêu dùng chọn thời điểm để mua sắm tốt nhất, cung cấp vốn cho ngời có nhu cầu mua họ cần, không cần phải chờ đến tiết kiệm đủ tiền để mua Khi tín dụng đợc chuyên nghiệp hoá chi phí để vay vốn giảm thiểu, tiết kiệm chi phí lu thông, ổn định thị trờng 6 Các loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tín dụng có tham gia ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng Hoạt động theo hình thức vay vay.Vốn tín dụng ngân hàng dới hình thức tiền tệ, đà đợc giải phóng khỏi trình sản xuất.Vai trò trung gian ngân hàng tất yếu có nhu cầu vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi xuất vai trò trung gian tài ngân hàng Quá trình vận động vốn tín dụng tơng đối độc lập với vận động trình sản xuất kinh doanh.Cùng với phát triển xà hội, hình thức tín dụng khác dần đợc hình thành ngày đợc hoàn thiện đa dạng hoá.Đây biểu ngân hàng thích nghi với nhu cầu tái sản xuất mà thu hút nhiều khách hàng việc đa dạng hoá lĩnh vực tín dụng Đây vài nét hình thức tín dụng ngân hàng 2.1 Tín dụng vÃng lai:Tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng nội tệ ngoại tệ theo nhu cầu khách hàng đợc sử dụng nhng không vợt số tiền tối đa quy định hợp đồng Việc tính số d khoản nộp rút khỏi tài khoản đợc tiến hành sau thời gian quy định hợp đồng, đồng thời toán khoản chi trả tín dụng tài khoản thống ngân hàng.Tín dụng vÃng lai cấp cho khách hàng dới hình thức khác nhau: tiền mặt, chuyển tiền chi trả tín phiếu, mua giÊy tê cã gi¸… 2.2 TÝn dơng chÊp nhËn:TÝn dơng chấp nhận liên quan đến thơng phiếu Tín dụng chấp nhận tín dụng mà ngân hàng chấp nhận chuyển tiền mà khách hàng lập cho với điều kiện khách hàng hoàn trả tiền vay thơng phiếu tới hạn chi trả.Tín dụng chấp nhận thuộc nhóm tín dụng ngắn hạn 2.3 Tín dụng chấp:Tín dụng chấp khoản tín dụng ngắn hạn đợc chấp bất động sản trái quyền cấp tín dụng chấp đợc đánh giá không theo giá trị đầy đủ mà bị chiết khấu tuỳ thuộc vào loại động sản rủi ro tiêu thụ động sản Các lo¹i thÕ chÊp quan träng nhÊt cã: 2.3.1 TÝn dơng thÕ chÊp c¸c giÊy tê cã gi¸ 2.3.2 TÝn dơng chấp hàng hoá 2.3.3 Tín dụng chấp kim loại quý 2,3.4 Tín dụng chấp yêu chi trả 2.4 Tín dụng đợc hoàn trả phần năm 2.4.1 Tín dụng trả dần: chủ yếu tín dụng trung hạn, tín dụng tiêu dùng, loại tín dụng đợc sử dụng du lịch 2.4.2 Tín dụng nhỏ - Chủ yếu tín dụng tiêu dùng khách hàng ngời có thu nhập vững chắc, khoản vay không cần ký hợp đồng tín dụng Ngời vay xuất trình hoá đơn mua hàng giấy trả lơng 2.5 Tín dụng bảo lÃnh:Bảo lÃnh thực cho vay ngời bảo lÃnh không ứng tiền mà nhận bảo đảm cho ngời có nợ chủ nợ thôi.Bảo lÃnh hành vi gặp nhiều rủi ro, để bảo lÃnh ngân hàng phải nghiên cứu thận trọng uy tín lực tài khách hàng.Tín dụng bảo lÃnh dài hạn ngắn hạn 2.6 Các nghiệp vụ liên kết tín dụng.:Trong hoạt động thực tiễn ngân hàng không trờng hợp mức vay (hoặc mức rủi ro) mà ngân hàng không tự đảm đơng Cần có liên kết ngân hàng, Trong liên kết có ngân hàng đứng làm đầu mối đàm phán với khách hàng theo điều kiện ngân hàng liên kết đa ra, ký hợp đồng tín dụng, thu hút vốn ngân hàng liên kết chuyển giao cho khách hàng thu nợ chia lÃi Sự liên kết đợc giải tán sau hợp đồng, song có liên kết lâu dài đợc triệu tập lại có hợp đồng lớn III chất lợng tín dụng nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xà hội đất nớc, nguồn thu quan trọng hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Chất lợng tín dụng cao thể mức đóng góp hoạt động ngân hàng xà hội lớn Chất lợng tín dụng cao điều kiện trớc hết đảm bảo cho tồn phát triển ngành ngân hàng Chất lợng tín dụng Nhiều ý kiến cho chất lợng tín dụng kết khoản tín dụng đợc thực trọn vẹn, ngời vay thực cam kết vay tiền, ngân hàng thu đợc gốc lẫn lÃi hạn.Y kiến nhng không mang ý bao quát Chất lỵng tÝn dơng thĨ hiƯn b»ng lỵi Ých cđa ngn thu nhËp cđa ngn lỵi nhn bao gåm lỵi Ých hữu hình lợi ích vô hình lợi ích kinh tế xà hội Các yếu tố cấu thành chất lợng tín dụng 2.1 Vốn tiền tệ khả dụng Bao gåm vèn tù cã, vèn chđ së h÷u, vèn huy động Vốn huy động phận chủ lực quan trọng nguồn vốn khả dụng ngân hàng Ngân hàng vay vay.Việc huy động vèn ¶nh hëng trùc tiÕp bëi: møc l·i suÊt møc lạm phát, chất lợng dịch vụ uy tín ngân hàng 2.2 Dự trữ bắt buộcDo ngân hàng nhà nớc quy định công cụ điều chỉnh lợng cung ứng tiền tệ, ngân hàng có trách nhiệm pháp lý quy định phải thực đầy đủ lợng dự trữ bắt buộc ký gửi ngân hàng nhà nớc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc làm giảm lợng vốn tiền tệ khả dụng pháp lệnh thoái thác 2.3 Vốn khoán hành - Các ngân hàng thơng mại phải để dành vốn khoản hành từ vốn tiền tệ khả dụng để đáp ứng nhu cầu toán trớc mắt cho ngời gửi tiền - Mức vốn khoản phải đợc tính toán đảm bảo, không lÃng phí vốn khả dụng, đồng thời không gây tình trạng căng thẳng, thiếu hụt vốn toán 8 2.4 Nợ khó đòi khả thu hồi.Đây yếu tố nguy hiểm làm xấu chất lợng tín dụng ngân hàng, dẫn tới ngân hàng bị ngời, của, bị sập tiệm Chất lợng tín dụng ngân hàng cao ngân hàng nợ khó đòi 2.5 Dự phòng rủi ro: Theo thông lệ chung quốc tế hàng năm ngân hàng kiểm kê đánh giá lại chất lợng tín dụng tổng d nợ Nếu khoản vay đà qua hạn khả thu hồi phải đợc trích quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp phần toàn bộ, tuỳ theo tính chất khoản nợ số nợ số nợ đà đợc bù đắp sau lại thu đợc nợ đợc coi thu nhập ngân hàng Dự phòng rủi ro có trờng hợp lớn làm cho vốn khả dụng ngân hàng sụt giảm nghiêm trọng 2.6 LÃi suất tín dụng ngân hàng :ở nớc ta, ngân hàng thơng mại phải thực lÃi suất cho vay nằm lÃi suất trần ngân hàng nhà nớc không đợc vận dụng tăng lÃi suất vợt trần Hiện tìm tiến tới thực lÃi suất để tăng tính cạnh tranh tính chủ động kinh doanh ngân hàng 2.7 Thời hạn cho vayThời hạn cho vay ảnh hởng trực tiếp đến lÃi suất mức tiền vay Việc tính toán xác định thời hạn cho vay quan trọng, ảnh hởng trực tiếp đến nguồn thu lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng phải tính toán cho thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho bên vay trả nợ hạn Thời hạn cho vay nhiều khoản tín dụng đợc liên tục hài hoà, hạn chế thời gian đọng vốn, vốn khả dụng không sinh lời Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 3.1 Các ngân hàng thơng mại Chuyển sang chế thị trờng chấp nhận cạnh tranh không nớc mà phạm vi toàn giới Vì doanh nghiệp cần phải đầu t nghiên cứu, phát triển đổi trang thiết bị kỹ thuật Các doanh nghiệp cần có nguồn vốn để giải vấn đề Tại ngân hàng đảm bảo đợc trách nhiệm này? ngân hàng có khả năng: +Khả tập hợp vốn: thực tế nhiều cá nhân tổ chức có tiền đà tìm cách đầu t vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh sinh lời song đà vấp phải hạn chế vốn họ không đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngời cần vốn (nhu cầu bao gồm: yếu tố số lợng thời gian.Bên cạnh việc huy động vốn dới dạng tiền gửi, NHTM thu hút vốn dới dạng vay Khi thiếu vốn kinh doanh ngân hàng vay NHTm, tổ tín dụng nớc, tổ chức tín dụng nớc ngoàingân hàng thơng mại (NHTM) cã thĨ vay vèn c¸c tỉ chøc tÝn dơng nớc nớc chi phí ngân hàng phải trả lớn vốn huy động trực tiếp từ kinh tế dới dạng tiền gửi tiết kiệm tiền gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ C¸c NHTM cã thể vay vốn NHNN theo quy định NHNN, NHNN tỉnh thành phố đợc xét cho vay toán bù trừ khoản vay khác phải ngân hàng trung ơng quy định 9 Ngoài việc quan tâm đến huy động vốn, có đợc lợng vốn hùng hậu để đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng ngân hàng vấn đề nan giải cần quan tâm nợ hạn (nợ xấu) 3.2 Nợ hạn Trong hệ thống ngân hàng, nợ hạn tồn nhất, không nhanh chóng khắc phục đe doạ trực tiếp đến lành mạnh an toàn hệ thống ngân hàng nh tình hình kinh tế xà hội.Nợ hạn phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo, khách hàng (ngời vay) không thực đợc nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng hạn 3.3 Khách hàng Khi cấp tín dụng, ngân hàng cần phải hiểu rõ khách hàng, khách hàng ngời chịu trách nhiệm hiệu vốn vay, tạo giá trị thặng d từ vốn vay.Và NHTM thờng đánh giá mặt chủ yếu sau 3.3.1 Năng lực pháp lý khách hàng.Giả sư mét tỉ chøc hay mét doanh nghiƯp mn vay vốn tổ chức, doanh nghiệp phải có t cách pháp nhân có đăng ký kinh doanh đợc phép ký hợp đồng kinh tế, nh hợp đồng tín dụng Ngân hàng thờng đòi hỏi khách hàng cung cấp cho ngân hàng tài liệu: + Quyết định thành lập doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh cấp thẩm quyền cấp + Quyết định tổ chức Và số giấy tờ khác Còn cá nhân ngời có đủ lực pháp lý lực hành vi, có hộ nhng thờng trú địa bànvới ngân hàng cho vay 3.3.2 Uy tín ngời vay vốn.Đối với khách hàng cũ ngân hàng đà nắm đợc lợng lớn thông tin tính trung thực nguồn tài và lực khách hàng, thông tin tính nghiêm túc trả nợ, tính ổn định sản xuất kinh doanh Còn khách hµng míi, phơ thc vµo nhiỊu vµo sù giíi thiƯu, vào doanh nghiệp khác quan hệ với doanh nghiệp 3.3.3 Tình hình tài doanh nghiệp.Khách hàng có tiềm lực tài mạnh sở quan trọng đảm bảo tính tự chủ, chủ động hoạt động kinh doanh đảm bảo khả cạnh tranh thị trờng, đảm bảo khả hoàn trả khoản nợ tơng lai Đây quan trọng để ngân hàng định có cho vay hay không? Cho vay bao nhiêu? Nhân tố thứ ba ảnh hởng tới chất lợng tín dụng môi trờng vĩ mô 3.4 M«i trêng vÜ m« - M«i trêng kinh tÕ kh«ng ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xt kinh doanh cđa doanh nghiƯp, gi¶m hiƯu qu¶ sư dụng vốn vay ngân hàng dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp việc trả nợ ngân hàng 10 - Những quy định sách ngân hàng nhà nớc có tính định định hớng kinh doanh tÝn dơng cđa hƯ thèng NHTM - ¶nh hëng cđa chu kỳ kinh tế, lạm phát giảm Hành lang pháp lý nh việc kiểm soát hoạt động tín dụng cha đồng bộ, tạo nhiều khe hở, tạo điều kiện cho việc cấp tín dụng sai nguyên tắc, tổn thất cải vật chất nhân dân 11 CHNG II Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mạI việt nam Trong bối cảnh đầy khó khăn thử thách chế thị trờng, kinh tế nớc ta trình độ thấp, chuyển đổi, phải vừa làm, vừa học; cộng với năm gần thiên tai dồn dập phải chống đỡ với tác động mạnh khủng hoảng tài chính, kinh tế khu vực Song NHTM Việt Nam giữ đợc vai trò quan trọng tổ chức trung gian tài Đi đôi với trình củng cố mạng lới cấu lại lành mạnh hoá hệ thống, NHTM thực hiƯn rÊt nhiÌu biƯn ph¸p kh¸c nh thùc hiƯn nghiƯp vụ bảo hiểm tiền gửi, quy định giới hạn cho vay khách hàng tổ chức tín dụng, tỷ lệ an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Năm 2000 Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng giảm xuống thu từ dịch vụ nghiệp vụ khác tăng lên Cụ thể tõ c¸c ngn sau: - Thu tõ nghiƯp vơ tiỊn gửi tập trung chênh lệch từ trả lÃi cho nhËn tiỊn gưi USD ë níc, víi thu l·i tõ tiỊn gưi USD ë níc ngoµi NÕu l·i st tiền gửi USD kỳ hạn 12 tháng NHTM từ 5,2%-5.5% 5,8% năm lÃi suất tiền gửi USD thị trờng Mỹ kỳ hạn lên tới 6,5% - Thu tõ nghiƯp vơ kinh doanh ngo¹i tƯ Chỉ 11 tháng riêng kim ngạch đà tăng 25% so với kỳ hạn năm trớc - Thu từ dịch vụ toán bao gồm kể chiết khấu chứng từ L/C kể toán nớc - Thu từ đầu t vào giấy tờ có giá; tín phiếu NHTM, tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ Với tổng khối lợng vốn đầu t khoảng 1500 tỷ đồng tín phiếu NHTM 5000 tỷ đồng tín phiếu kho bạc nhà nớc Kết quả: Tín dụng ngân hàng có đóng góp to lớn quan trọng việc tài trợ, đầu t cho phát triển mạnh ngành nông nghiệp, ngành kinh tế then chốt nớc nông nghiệp nh Việt Nam Thể trình thực Chỉ thị 202/CT, Nghị định 14/CT, Quyết định 67/1999/QĐ-TTg đà tăng dần mức vay chấp tàI sản từ 500.000 đồng lên 5.000.000 đồng ®Õn lµ 10.000.000 ®ångNỊn kinh tÕ níc ta tõ chỗ sản xuất thiếu lơng thực tiêu dùng đến đủ ăn, đảm bảo an ninh lơng thực xuất ®øng thø 2, thø trªn thÕ giíi ViƯt Nam nhiều năm gần đây, có diễn biến không bình thờng tình hình kinh tế vĩ mô: GDP tăng trởng chậm, lạm phát thấp số CPI âm, lúa gạo hay cà phê khó tiêu thụ, thiên tai xảy diện rộng số giải pháp quan trọng đợc bàn đến tín dụng ngân hàng Từ đầu năm 2001 đến nay, đứng trớc tình hình phát triển kinh tế xà hội nh dự báo ngắn hạn hoạt động ngân hàng lạI thu 12 hút đợc quan tâm không nhỏ Qua thông tin ta vào phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng nớc ta nay, là: Về nguồn vốn đà có tăng trởng (Thái Bình đạt 1519 tỷ đồng, tăng 22,5% so với cuối năm 2001; Nam Định đạt 1517 tỷ đồng, tăng 15%; Ninh Bình đạt 677 tỷ đồng, tăng 12,3%) Trong điều kiƯn trung l·i st tiỊn gưi vµ l·i st huy động vốn tháng đầu năm 2002 nhiều lần giảm; chế điều hành lÃi suất điều chỉnh vốn nội hệ thống tổ chức tín dụng, tình hình cạnh tranh ngày sôi động nên hầu nh có chênh lệch lÃi suất tổ chức tín dụng, tốc độ tăng trởng vốn nhanh phản ánh hai khía cạnh sau: - Tâm lý tiết kiệm, để dành ngòi dân lớn - Cơ cấu kinh tế cha chuyển đổi mạnh, thị trờng nông thôn cha phát triển , hiệu sản xuất kinh doanh thấp, nhiều rủi ro, ngời có vốn không dám mạnh dạn đầu t Tuy nhiên, nhìn trung tín dụng nớc ta tăng trởng chậm, ngợc với tình hình diễn biến tăng trởng nguồn vốn huy động Cụ thể đến hết tháng 6/2002, d nợ cho vay số tỉnh nớc tăng trởng chậm so với cuối năm 2001 nh Thái Bình d nợ 1340 tỷ đồng (tăng 8,9%), Nam Định d nợ 1315 tỷ (tăng 3%), Ninh Bình d nợ 984 tỷ (tăng 19,1%) Nguyên nhân gây tăng trởng chậm tín dụng khái quát nh sau: Các hộ nông dân, hộ kinh doanh, hộ làm ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, loại hình doanh nghiệp thiếu dự án khả thi để ngân hàng đầu t vốn Sau có định 67/ TTg số chế tín dụng đà tháo gỡ thông thoáng d nợ cho vay, cho vay nông nghiệp nông thôn tăng trëng nhanh, cã dÊu hiƯu b·o hoµ, khã më rộng nh trớc đợc Việc xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc tiến hành chậm, doanh nghiệp quốc doanh đợc tạo lập không nhiều Sau ta nghiên cứu thực trạng số vấn đề hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Huy động vốn ngân hàng thơng mại thời gian qua: Khi chuyển sang hoạt động theo chế thị trờng, định hớng xà hội chủ nghĩa, NHTM nhiều bỡ ngỡ, hiệu kinh doanh nhiều mặt bị hạn chế, kể mảng huy dộng vốn Nhng với nỗ lực thân NHTM, ủng hộ từ nhiều phía tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi hơn, NHTM đà quen dần với chế mới, đà đạt đợc nhiều thành định kinh doanh Đến xét riêng mảng huy đọng vốn hầu hết NHTM, quy mô chất lợng đợc phát triển Theo báo cáo ngân hàng Nhà nớc qua năm gần đây, tổ chức tín dụng nớc nh chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh có tốc độ liên tục tăngRiêng năm 2000, quán triệt nghiệp vụ từ đầu năm, toàn hệ thống đà tích cực nắm bắt thị trờng, tình hình biến động nớc giới có nhiều giải pháp phù hợp để đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đơn cử nh giải pháp lÃi suất huy động linh hoạt nội ngoại tệ NHTM, phát hành tráI phiếu ngân hàng để nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn, huy động vốn vàng So với đầu năm, tính sơ đến hết tháng 6/ 2001, tỉng ngn 13 vèn cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng nớc tăng khoảng 7%, nguồn vốn huy động từ dân c tăng xấp xỉ 8% Riêng tháng 7/ 2001, vốn huy động NHTM tăng 0,5% VND, lÃi suất huy động vốn VND đợc tăng0,05-0,1%/ tháng tuỳ NHTM so với tháng trớc; vốn huy động USD tăng 1,2% lÃi suất huy động ngoại tệ tiếp tục giảm Nhu cầu vay vốn VND tháng đầu năm 2001 tăng gần 10% vay ngoại tệ giảm gần 7% Hỗu hết doanh nghiệp tránh vay vốn ngoại tệ mà chuyển sang vay vốn VND Các ngân hàng nớc từ đầu tháng 8/ 2001 thõa tíi 708 triƯu USD ph¶i chun sang gửi nớc (tăng 127 triệu USD so với đầu năm 2001) không cho vay đợc Mặc dù cách huy động vốn cho vay vốn tổ chức tín dụng nói chung NHTM nói riêng tăng, nhng mức thấp Các NHTM tiÕp tơc ®iỊu chØnh l·i st huy ®éng vèn VND nh ngoại tệ Bên cạnh ngân hàng Nhà nớc điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc, giảm VND tăng USD, nhằm tạo hấp dẫn cho huy động vón VND Tuy nhiên, biện pháp cha có tác động tích Nguyên nhân do: + Theo nguyên tắc kinh doanh, có đầu cho vốn (có thể trớc mắt dự kiến cho dài hạn) tổ chức tín dụng đẩy mạnh đợc huy động vốn Nhìn tổng quát, theo đánh giá chung, mức tăng trởng tín dụng ngân hàng thấp so với dự kiến số nguyên nhân chủ yếu sau: Về phía ngân hàng, cha chủ động doanh nghiệp hộ sản xuất xây dựng dự án sản xuất kinh doanh có hiệu vay Về phía kinh tế bộ, ngành, địa phơng có liên quan: Thị trờng tiêu thụ nhiều sản phẩm đứng trớc khó khăn lớn, số doanh nghiệp có dự án khả thi ít, số doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đà đợc Chính phủ phê duyệt lại chậm đợc giải ngân bất cập quy trình đấu thầu; giải phóng mặt bằng, trình độ, thủ tục thực đầu t chậm Một số doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ nhng ngại rủi ro tỷ giá nên ngng lại chờ đợi chuyển sang nhu cầu vay VND Các dự án trọng điểm đợc Chính phủ phê duyệt vay ngoại tệ lại đợc triển khai chậm, nên không giải ngân đợc + Nhìn từ phía huy động vốn tổ chức tín dụng, mức tăng trởng thấp so kỳ số nguyên nhân sau: Thời gian qua, kinh tế giới tăng trởng chậm lÃi suất thị trờng quốc tế giảm mạnh Mặt lÃi suất nớc giảm theo đà có tác động làm giảm lợng vốn huy động vào ngân hàng Thị trờng bất động sản nhộn nhịp trở lại đà thu hút lợng vốn vào Bên cạnh đó, tác động luật doanh nghiệp đà hấp dẫn đáng kể vốn đầu t vào lĩnh vực kinh doanh, hy vọng hởng thu nhập cao thay gửi vào ngân hàng để hởng lÃi nh trớc Một số kênh huy động vốn khác ngân hàng nh quỹ tiết kiệm bu điện, công ty bảo hiểm, thị trờng chứng khoán, đà thu hút lợng vốn đáng kể từ dân c 14 Về phía chủ quan từ ngân hàng, thời kỳ qua có nhiều giai đoạn vốn huy động bị ứ đọng cho vay đợc trả chi phí đầu vào, nên số đơn vị ngân hàng phải tính toán cầm chừng để đảm bảo hợp lý mối quan hệ đầu vào, đầu kinh doanh Cho vay vốn ngân hàng thơng mại Việt Nam: 2.1 Thực trạng đầu t tín dụng nợ hạn: Theo bỏo cỏo ca NHTM Nhà nước, tăng trưởng cho vay doanh nghiệp cổ phần (bao gồm doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa doanh nghiệp cổ phần khác) năm gần mức cao, đặc biệt từ năm 2003 q trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước đẩy mạnh Dư nợ cho vay tháng đầu năm 2006 doanh nghiệp cổ phần tăng 17,05% so với dư nợ cuối tháng 12/2005, cao mức tăng trưởng tín dụng chung kinh tế (4,94%); tốc độ tăng trưởng cho vay doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá khoảng 18,13% doanh nghiệp cổ phần khác khoảng 14,1% Tính đến tháng 5/2006, nợ xấu doanh nghiệp cổ phần khoảng 2.742 tỷ đồng, chiếm 14,72% tổng nợ xấu hệ thống ngân hàng, chủ yếu nợ xấu doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá, khoảng 2.484 tỷ đồng, chiếm 90,6% tổng nợ xấu doanh nghiệp cổ phần Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp cổ phần khoảng 5,31% tổng dư nợ vay doanh nghiệp cổ phần, cao tỷ lệ nợ xấu chung (3,2%); đó, doanh nghiệp nhà nước cổ phần hố có tỷ lệ nợ xấu 6,51%, doanh nghiệp cổ phần khác 1,92% tổng dư nợ vay - Tình hình nợ xấu doanh nghiệp cổ phần có chiều hướng gia tăng năm gần (tỷ lệ nợ xấu năm 2003: 1,77%, năm 2004: 2,13%, năm 2005: 7,72%, tháng năm 2006: 6,51%) chủ yếu số nguyên nhân sau: (1) số doanh nghiệp nhà nước cổ phần hố cịn chưa bắt kịp với chế thị trường, máy quản lý chưa thực hiệu quả, máy móc thiết bị lạc hậu, sức cạnh tranh thị trường sản phẩm thấp, ảnh hưởng lớn đến hiệu qủa kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp, khả trả nợ trở nên khó khăn; (2) NHTM thực chế phân loại nợ phù hợp với thông lệ quốc tế nên nợ xấu có gia tăng NÕu xÐt riêng loại hình NHTM mức d nợ hạn cao NHTM cổ phần, sau ®ã lµ NHTM qc doanh 2.2 VÊn ®Ị tiÕp cËn thị trờng ngân hàng thơng mại: Hiện hoạt động tín dụng hệ thống NHTM nớc ta nhìn chung cha chủ động tiếp cận thị trờngđể đề biện pháp thích ứng với thị trờng, đảm bảo hiệu an toàn kinh doanh hạn chế rủi ro Điều thể trớc hết qua việc hầu hết NHTM cha có chiến lợc kinh doanh cụ thể, tính thụ động cao, ngân hàng chờ đợi khách hàng đến với mà cha chủ động tìm khách hàngNgân hàng cha nắm đợc khách hàng: năm lu tàI chính, khả kinh doanh họ, mong muốn nh khó khăn họ Điều ®ã ®Ỉt cho hƯ thèng NHTM ë níc ta phải có sách chiến lợc tiếp cận thị trờng khoa học có hiệu qu 15 2.3 Vấn đề trích lập quỹ dự phòng rủi ro: Đúng chế trích lập quỹ dự phòng rủi ro phảI đời từ đời pháp lệnh NH T10/1990, nhiên nhiều lý khác nên mÃi đến 8/2/1999, Thống đốc ngân hàng Nhà nớc ban hành định số 48/1999/QĐ-NHNN quy định việc phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy chậm nhng đà đáp ứng đợc đòi hỏi cấp thiết thực tiễn hoạt động ngân hàng Chính v× vËy, thêi gian tíi, viƯc thùc hiƯn qut định 48 cần phảI đợc đẩy mạnh từ phía ngân hàng quan chức khác, nhằm giải quyết, tháo gỡ vớng mắc trình thực tiến tới phơng án tèi u nhÊt vỊ quy chÕ nµy 2.4 Mét sè nguyên tắc, điều kiện cho vay cha phù hợp với thực tế thị trờng: Đó cha có môi trờng pháp lý đầy đủ cụ thể cho kinh doanh tín dụng ngân hàng, điều kiện cho vay gần nh bắt buộc có tài sản chấp cầm cố đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, ®ã chóng ta cha cã lt vỊ së hữu nên quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản quản lý trình chuyển dịch sở hữu tài sản Pháp luật cho doanh nghiệp chấp quyền sử dụng đất nhng lại phải có điều kiện cầm cố tài sản thuộc sở hữu mình, quy định khó áp dụng đợc với doanh nghiệp Nhà nớc Bên cạnh pháp luật giải tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài tài sản, bán đấu giá cha rõ ràng, cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng việc giải tài sản chấp cầm cố 2.5 Tín dụng ngân hàng với số khách hàng chủ yếu: + Tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp: Hiện tình trạng nhiều ngân hàng cho vay doanh nghiệp không đảm bảo an toàn, có trung tâm TD CIC, ngân hàng đà nối mạng cho vay doanh nghiệp không nắm bắt đợc thông tin kịp thời, xác Thứ nhất, cho vay doanh nghiệp Nhà nớc chấp tài sản, có doanh nghiệp chạy hết ngân hàng đến ngân hàng khác, ngân hàng có lÃi suất hạ chút họ vay nhiều hơn.Việc sử dụng chứng từ để vay nhiều ngân hàng dễ dẫn đến tình trạng lừa đảo làm thất thoát vốn tín dụng Thứ hai, việc thu hồi vốn cho khoản cho vay trớc đầu t đổi dây truyền công nghệ doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc làm ăn hiệu doanh nghiệp Thứ ba, việc gặp khó khăn doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH chấp tài sản để vay vốn ngân hàng có vài doanh nghiệp t nhân đà lừa đảo chiếm đoạt tài sản Nhà nớc đáng ý vụ án Epco Minh Phụng, vụ Tamexco gần công ty TNHH Thanh Hà (Hải Phòng) 16 Thứ t, thủ tục rờm rà, lệ phí không hợp lý vay đà gây cản trở cho hoạt động tín dụng ngân hàng, với doanh nghiệp chẳng hạn khách hàng vay phải chịu khoản lệ phí công chứng 0,2% khoản vay cao + Tín dụng với nông dân nghèo việc phát triển nông nghiệp, nông thôn: Đối tợng cho vay ngời nghèo nên khả bảo đảm vốn vay thấp, mang tính hình thức, kiến thức kinh nghiệm kinh doanh họ lại hạn chế, trình sản xuất kinh doanh lại bị ảnh hởng nhiều thiên tai, khí hậu, phong tục tập quán, việc tỉ chøc s¶n xt kinh doanh cđa ngêi nghÌo chđ yếu mang tính chất kinh tế gia đình cá thể, tự cấp, tự túc, sản phẩm cha trở thành hàng hoá, tỷ suất lợi nhuận thấp Về chế sách bộc lộ nhiều bất cập: mức vốn cho vay cha phù hợp, không đảm bảo đủ để chăn nuôi, trồng trọt, thời hạn vay cha hợp lý, thời hạn vay tối đa phù hợp với loại vật nuôi trồng vấn đề vớng mắc cần giải Sự khác lÃi suất địa phơng với kho¶n vèn cã cïng tÝnh chÊt tõ nguån NSNN cho vay hỗ trợ ngời nghèo đà tạo không bình đẳng quyền lợi nh yếu tố tâm lý thắc mắc ngời nghèo vay vốn Trên đà nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHTM nh nguyên nhân Thành tựu mà khó khăn hạn chế nhiều giải hai mà cần phải có chiến lợc đắn mang tính khoa học phù hợp với tình hình thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm phát huy vai trò hiệu Nhiều tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn tình trạng lừa đảo lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng: 3.1 Nhiều tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn: Theo báo cáo Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), hiƯn viƯc nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cïng cho khách hàng vay vốn tợng phổ biến Có khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Số khách hàng cã quan hƯ tÝn dơng víi tõ tỉ chøc tín dụng trở lên có tới vàI chục Các khách hµng vay vèn nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng thêng lµ doanh nghiệp lớn nh tổng công ty 90, 91; doanh nghiệp Nhà nớc có hoạt động lớn, vay vốn không cần phải chấp, cầm cố tàI sản Nhng có khách hàng hợp tác xà vay vốn tổ chức tín dụng Các thông tin mà CIC nắm đợc phản ánh đợc phần trạng Thức tế không trêng hỵp nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cïng cho vay khách hàng mà CIC cha nắm đợc thông tin nhiều nguyên nhân khác mà số tổ chøc tÝn dơng cha cung cÊp, hc cung cÊp cha đầy đủ, cha kịp thời thông tin cho CIC 3.2 Lừa đảo lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng: Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng tình hình vấn đề đáng bàn Nền kinh tế thị trờng đà có tác động làm nảy sinh vấn đề rủi ro kinh doanh Ngân hàng, rủi ro Ngân hàng đà đợc thự tế chứng minh thời gian dàI vừa qua đợc nhiều nhà khoa học bàn đến nh: Rủi ro tín dụng, rủi ro lÃi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro khoản, rủi ro dáng sợ Ngân hàng bị lừa đảo Khi Ngân hàng bị lừa đảo dẫn đến hậu khó lờng tài sản Nhà nớc bị 17 mất, Ngân hàng khả toán; Ngân hàng bị phá sản ảnh hëng trùc tiÕp ®Õn nỊn kinh tÕ, x· héi cđa cộng đồng Chỉ tính từ năm 1993 - 1997 đà xảy 724 vụ lừa đảo Ngân hàng, có vụ lên tới hàng trăm tỷ đồng Đối tợng lừa đảo năm trớc mang tính đơn lẻ tự phát, đến đà trở thành có tổ chức, lừa đảo phạm vi rộng, số lợng tài sản lớn Sự tải cán tín dụng: Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu thiếu đợc NHTM tổ chức tín dụng nào, thu nhập từ hoạt ®éng nµy chiÕm 80 - 90% tỉng thu nhËp cđa tổ chức tín dụng Tùy theo đặc điểm yêu cầu trình độ công nghệ tổ chức tín dụng mà khối lợng cán tín dụng mức độ khác nhau, nhng thờng chiếm từ 15 - 25% tổng số cán bộ, nhân viên đơn vị Đến cha có số thốn kê xác, nhng toàn hệ thống NHTM tổ chức tín dụng nớc ta có khoảng trên, dới 10.000 cán tín dụng Tùy theo đối tợng khách hàng, quy mô khoản cho vay đặc điểm tổ chức tín dụng, ngời làm công tác cho vay, làm tín dụng lại tiếp tục đợc phân công chi tiết cụ thể khác nhau: Thẩm định dù ¸n, tÝn dơng I, tÝn dơng II, nhng nhìn chung, cán tín dụng ngời trực tiếp phải thực Quyết định số 324/1998/QĐ - NHNN I, ngày 30/9/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà níc vỊ quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dụng khách hàng, quy định đảm bảo tiỊn vay, quy tr×nh cho vay thĨ cđa tõng tổ chức tín dụng, cán tín dụng phải trực tiếp thực công việc nh: - Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn hay đơn xin vay khách hàng - Kiểm tra tính sát thực, đầy đủ phù hợp hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn theo quy định - Thẩm định kiểm tra đối tợng vay vốn tính khả thi, hiệu dự án xin vay - Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc việc trả lÃi nợ gốc vốn vay hạn Rủi ro tín dụng: Hiện nay, Việt Nam tình trạng rủi ro tín dụng vấn đề cộm cần phải quan tâm, tồn t¹I rÊt nhiỊu lo¹i rđi ro tÝn dơng nh: rđi ro vỊ thêi h¹n, rđi ro vỊ l·i st, rđi ro khoản, Rõ ràng rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp đa dạng Song phơng diện quản lý, rủi ro tín dụng chia làm hai loại, rủi ro kiểm soát đợc rủi ro kiểm soát đợc Tình trạng khả trả nợ ngời vay tiền nhiều nguyên nhân, chủ quan khách quan, trực tiếp gián tiếp Nhng cho dù nguyên nhân cuối vấn đề ngời vay không thực đợc cam kết nghĩa vụ tín dụng; khả trả nợ lực tài suy giảm Tuy nhiên bên cạnh đó, thực tế đà xảy vài tình trạng ngời vay có khả tài nhng chây ỳ, không trả nợ tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt vốn vay Ngân hàng CHNG III Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngânhàng thơng mại việt nam Giải pháp vấn đề tiếp cận thị trờng: 18 Để góp phần mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng, điều ta cần quan tâm đến làm để tiếp cận đợc thị trờng cách tốt Sau số giải pháp vấn đề này: Một là: Hoàn thiện chiến lợc thông tin-nghiên cứu, khảo hớng thị trờng Trong việc thu thập thông tin, Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm dến thông tin bên bên ngoài, thông tin tài phi tài Hai là: Hoàn thiện chién lợc sản phẩm Ngân hàng chiến lợc tuyên truyền quảng cáo với mục tiêu nhằm xác định hình ảnh, biểu tợng riêng biệt tốt đẹp cho NHTM, dới nhìn công chúng về: loại sản phẩm NHTM có đợc, chất lợng dịch vụ tốt, phí hợp lý, thực lực đặc trng cho Ngân hàng Ba là: Hoàn thiện chiến lợc phân phối Ngân hàng phải thờng xuyên xem xét, đánh giá kênh phân phối ngời trình phân phối sản phẩm tới khách hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng thuận lợi, mau chóng Bốn là: Hoàn thiện chiến lợc hạn chế phân tán rủi ro hoạt động Ngân hàng Năm là: Đa dạng hóa loạI sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Sáu là: Tiếp cận thị trờng đảm bảo tính hệ thống, khoa học vµ nghƯ tht cao BÈy lµ: Hoµn thiƯn hƯ thèng pháp luật chế quản lý đIũu hành hoạt động Ngân hàng Tám là: Thành lập phận tiếp cận thị trờng Ngân hàng (phòng Marketing) Chín là: Đào tạo đội ngũ nhân Ngân hàng mau chóng thích ứng với chế thị trờng Mời là: áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động Ngân hàng Để làm tốt nội dung chủ yếu không đơn giản cụm vấn đề lý thuyết Thực tiễn đòi hỏi khả vận dụng cho loại hình NHTM có khác Giải pháp nhằm tháo gỡ vớng mắc việc huy động nguồn vốn: Để tháo gỡ vớng mắc, khơI thông dòng chảy vốn nhằm giải toán hóc bóa vỊ huy ®éng vèn cđa nỊn kinh tÕ nãi chung NHTM nói riêng, cần phảI có nhiều giảI pháp đồng Trớc tiên giải pháp để giải đợc mâu thuẫn nhu cầu vốn lớn, nhng sức hấp thụ vốn lại thấp nh hiƯn nỊn kinh tÕ tèt lt doanh nghiƯp ®Ĩ më nh÷ng híng kinh doanh míi nh»m cã nhiều dự án khả thi Về phía NHNN, phát huy vai trò mạnh điều hành vĩ mô, điều hành hợp lý sách tiền tệ tín dụng đóng góp vao ổn định phát triển kinh tế Đối với NHTM, cần chủ động tìm kiếm khách hàng, khách hàng tìm lập dự án khả thi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để có đợc đầu an toàn cho vốn tín dụng Riêng hoạt động huy động vốn, cần có biện pháp đồng để thực tốt việc đa dạng hóa loại tiền gửi nhằm thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi 19 vào Ngân hàng Cải tiến tìm thêm phơng thức huy động phù hợp với thời kỳ nh loại trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng nội tệ ngoại tệ có lÃi suất hợp lý có khả chuyển nhợng Chủ động khai thác loại vốn nhàn rỗi tạm thời từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế; tận dụng vốn trình thực dịch vụ lợi ích khách hàng, củng cố lòng tin khách hàng, qua khâu toán, giao dịch; cảI tiến thủ tục, hớng dẫn khách hàng chu đáo, bố trí hợp lý công tác để tăng giao dịch Ngân hàng hành khâu huy động vốn Giải pháp nâng cao chất lợng thông tin tín dụng: Các tổ chức tín dụng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia vào trung tâm thông tin tín dụng NHNN theo quy chế, nội dung Quyết định 120/ QĐ NH14 ngày 24/5/1995, theo đó: - Cung cấp đầy đủ số liệu số d (tiền gửi, tiền vay) khách hàng, đáp ứng yêu cầu thông tin đầy đủ - Cung cấp thờng xuyên, kịp thời biến động d nợ khách hàng Trung tâm, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật, xác - Cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ, thờng xuyên định kỳ qúy, tháng, năm với tiêu đầy đủ, đảm bảo cho phép phân tích dợc tình hình tàI doanh nghiệp, đánh giá lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Đa dạng hóa thông tin đầu ra, thực nghiệp vụ phân tích, đánh giá tình hình tài sản doanh nghiệp, thông tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản chấp Đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu d nợ, quan hệ tín dụng, từ có đợc thông tin đầu chÊt lỵng, phơc vơ tÝch cùc cho nghiƯp vơ tín dụng tổ chức tín dụng thành viên, góp phần thực mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng, tăng trởng d nợ kỳ kế hoạch.Từng bớc hoàn thiện mô hình hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống nhất, đảm bảo thực có hiệu vai trò, chức nhiệm vụ Trung tâm Cùng với biện pháp đó, biện pháp mang tính nghiệp vụ kỹ thuật để thu thập, lu trữ, sử lý thông tin cần đặc biệt trọng, không ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lợng chơng trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng đợc yêu cầu công tác thông tin tín dụng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo hiệu an toàn vốn vay NHTM: Trớc hết, cần tập trung xử lý nợ hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hóa tình hình tài NHTM Chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng, bảo lÃnh phù hợp với môi trờng pháp lý hành nớc ta Nâng cao chất lợng thẩm định dự án vốn vay 20 Cần bố trí đội ngũ kiểm tra viên có trình độ nghiệp vụ chuyên sâu, am hiểu pháp luật có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với nghề nghiệp, mặt khác phải có chế độ, điều kiện làm việc đÃi ngộ đắn để đẩy mạnh hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát Kiểm tra, phát phối hợp với quan quyền, quan pháp luật xử lý có hiệu quả, kịp thời số trờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khả toán, đối tợng có hành vi cố ý có dấu hiệu lừa đảo cần trừng trị pháp luật Một số giải pháp nhìn từ phía Ngân hàng thơng mại: Hiệu kinh doanh tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng thúc đẩy kinh tế, xà hội tiến bộ, tăng công ăn, việc làm, tăng thu nhập ngời lao động, thúc đẩy dân giầu nớc mạnh Vì vậy, việc đa giải pháp hợp lý, kịp thời mang lại cho hoạt động tín dụng ngân hàng luồng sinh khí để đáp ứng ngày tốt yêu ccầu kinh tế đà phát triển nh Việt Nam Sau số giải pháp: 5.1 Trong trình kinh doanh: Gĩ vững khách hàng truyền thống, trớc hết tổng công ty lớn, chủ động lựa chọn khách hàng tốt, dự án tốt để đầu t, tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm, khu vùc kinh tÕ träng ®iĨm ®Ĩ tiÕp tơc më réng khách hàng, nâng thị phần Đẩy mạnh thị phần, mở rộng thị trờng đổi nâng cao chất lợng sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế; tích cực thâm nhập vào thị trờng vốn nớc, thông qua việc đúc rút kinh nghiệm phát triển giải pháp đà có để tăng cờng huy động vốn trung dài hạn, đôi với việc giữ vững phát triển đợc nguồn vốn ngắn hạn có Có bớc chuyển mạnh mẽ tín dụng đầu t phát triển theo chế thị trờng khuôn khổ quy định pháp luật, đảm bảo cho vay thu đợc lợi nhuận (gốc lÃi) hạn, không để phát sinh nợ hạn Mở rông kinh doanh tiền tệ thị trờng liên ngân hàng nớc tích cực tham gia thị trờng vốn trung dài hạn nớc 5.2 Đảm bảo dự trữ bắt buộc vốn khoản hành: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM quy định công cụ điều chỉnh lợng cung øng tiỊn tƯ C¸c NHTM cã tr¸ch nhiƯm ph¸p quy phải thực đầy đủ kịp thời lợng dự trữ bắt buộc ký gửi NHTƯ, dự trữ bắt buộc tăng làm giảm lợng vốn tiền tệ khả dụng nhng pháp lệnh thoái thác, với mục đích để đảm bảo khả khoản, ngân hàng phải dùng vốn khoản hành từ vốn tiền tệ khả dụng để đáp ứng nhu cầu toán trớc mắt cho ngời gửi tiền Việc đòi hỏi phải xác định thêm tỷ lệ dự trữ vợt mức cách hợp lý, khoa học kết hợp với việc xử lý nhạy bén kịp thời 5.3 Thực nghiêm chế trích lËp q dù phßng xư lý rđi ro: Thùc hiƯn trích lập dự phòng rủi ro theo số d bình quân toàn tài sản có hoạt động tín dụng tỷ lệ định dựa vào nguyên tắc: chi phí dự phòng rủi ro