Hoạt động đại lý bhnt tại việt nam

Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Lời nói đầu Khi nhu cầu nh ăn, mặc, ngời đà đợc đáp ứng nhu cầu đợc bảo vệ lại trở thành nhu cầu thiết yếu Lịch sử phát triển xà hội loài ngời đà ghi nhận nhiều bớc ngoặt to lớn đời Bảo hiểm ghi nhận Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xa lịch sử văn minh nhân loại mµ thËm chÝ cho tíi hiƯn giê ngêi ta vÉn cha xác định đợc bảo hiểm xuất Từ hình thức sơ khai ban đầu hội tơng hỗ sau phát triển thành công ty , hiệp hội Ngày hệ thống bảo hiểm đà phát triển rộng rÃi khắp giới với nghiệp vụ bảo hiểm ngày đa dạng phong phú, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu ngời Cùng với phát triển cao trình độ dân trí, kinh tế quốc gia ngày nay,đáng ý nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ đời đem lại an tâm cho ngời mà biện pháp tiết kiệm thờng xuyên có kế hoạch cá nhân, gia đình, tạo quỹ giáo dục cho em đến tuổi vào đại häc hay lËp nghiƯo, cíi xin hay n©ng cao møc sèng vỊ hu HiƯn xu thÕ hội nhập, đợc cho phép phủ thị trờng bảo hiểm nhân thọ phát triển cạnh tranh sôi nổi, lành mạnh Các công ty bảo hiểm nhân thọ đà thu đợc kết khả quan từ thị trờng đầy tiềm nh thị trờng việt nam Góp phần quan trọng vào phát triển bảo hiểm nhân thọ không kể đến vai trò to lớn đội ngũ đại lý Trong đề án này, em xin trình bày số vấn đề hoạt động đại lý bảo hiểm nhân thọ việt nam (về đội ngũ ngời đầy tâm huyết phát triển ngành bảo hiểm nói chung ngành bảo hiểm nhân thọ nói riêng ) Đây tài liệu vô quý giá đợc Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam tham khảo từ nhiều sách báo, tạp chí bao gồm ý kiến cá nhân em Tuy nhiên chắn không tránh khỏi thiếu sót cần đợc sửa chữa Kết cấu đề án phần mở đầu kết luận bao gồm phần: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Phần II:Đại lý bảo hiểm nhân thọ Phần III: Thực trạng phơng hớng nâng cao chất lợng đại lý bảo hiểm nhân thọ Phần IV: Kiến nghị giải pháp Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt ®éng ®¹i lý BHNT t¹i ViƯt Nam Ho¹t ®éng đại lý BHNT Việt Nam Phần I: Lý luận chung bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ Sự cần thiết khách quan bảo hiểm thơng mại a Ngn gèc cu¶ b¶o hiĨm Trong cc sèng sinh hoạt hàng ngày nh hoạt động sản xuất kinh doanh dù đà ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngòi có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh môi trờng thiên nhiên nh: bÃo lụt , động đất ,sơng mi … cịng cã thĨ sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü tht cịng cã thĨ sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü tht hay c¸c rđi ro môi trờng xà hội Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức , doanh nghiệp cá nhân làm ảnh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ –x· héi nãi chung Để đối phó với rủi ro ngời đà có nhiều biện pháp khác nhằm khắc phục nh kiểm soát hậu rủi ro gây nên Mặc dù biện pháp kiểm soát rủi ro có hiệu việc ngăn ngừa giảm thiểu rđi ro ( bao gåm biƯn ph¸p nÐ tr¸nh rđi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro) nhng rủi ro đà xảy ra, ngời ta lờng hết đợc hậu Chính mà nhóm biện pháp tài trợ ruỉ ro ( bao gồm biện pháp chập nhận rủi ro bảo hiểm ) đà tỏ hiệu Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có Đặc biệt biện pháp bảo hiểm, phần quan trọng chơng trình quản trị rủi ro tổ chức nh cá nhân Theo quan điểm của nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro dới hình thức hợp đồng Theo quan diểm xà hội, bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rđi ro viƯc tËp trung mét sè lín c¸c rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây có hiệu Nh bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống, hoạt động sản xuất kinh doanh Từ xa xa, hình thức sơ khai ban đầu bảo hiểm đà xuất dới dạng quỹ đóng góp chung Ngời ta đà tìm thấy dấu tích sót Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt ®éng ®¹i lý BHNT t¹i ViƯt Nam l¹i cđa nỊn văn minh xa kia, cách thức mà thị dân đà sử dụng để tổ chức hoạt ®éng dÞch vơ nỊn kinh tÕ nh viƯc cã kho lúa nơi ngời dự trữ lơng thực để sử dụng trờng hợp khẩn cấp đà gâp ấn tợng mạnh Và hoạt động mang tính chất bảo hiểm đà phát triển dần theo phát triển xà hội loài ngời Thông qua kinh nghiệm ngòi ta đà thấy xảy mùa quân xâm lợc ngăn cản ngời dân thành phố thu hoạch vùng nông thôn xung quanh.Mặc dù họ gia đình tự dự phòng cho trờng hợp xấu trên, nhiên nhng thị dân sớm nhận việc dự trữ chung theo cộng đồng có hiệu Mỗi ngòi phải đóng vào khoản thuế nhỏ năm đợc mùa, giá lơng thực xuống thÊp Ngêi ta thùc hiƯn viƯc thu mua l¬ng thùc dự trữ đợc chủ yếu lúa mỳ Khi gặp mùa thành phố bị vây h·m ,c¬ quan thuÕ sÏ xuÊt l¬ng thùc dù trữ để nuôi sống thành phố Vì vậy, ý tởng vỊ lËp mét q chung ®· xt hiƯn tiỊm thøc ngêi, ý tëng nµy tá rÊt phï hợp đặc biệt với xuất khái niệm rủi ro, ý tởng bảo hiểm Thời kỳ đầu, lĩnh vực hoạt động chủ yếu tổ chức bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn thành phố đông đúc kỷ XVII, hầu hết nhà cửa dùng gỗ, ngời ta dùng lửa để đun nấu thắp sáng Vì vậy, rủi ro nhà bắt lửa cao Trong cộng đồng làng xà trớc diễn trình đô thị hoá thành phố bị cháy rụi tất ngời hàng xóm hợp sức với để giúp xây dựng lại nhà Nguyên tắc trợ giúp tơng hỗ trực tiếp đợc áp dụng Ngợc lại thành phố làm nghề chuyên môn họ khả thời gian để giúp hàng xóm để giúp hàng xóm xây dựng lại nhà trờng hợp xảy hoả hoạn Thay vào họ đóng phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm để nhận đợc hai cam kết cung cấp dịch vụ cứu hoả bồi thờng tiền mặt cho ngời đợc bảo hiểm để tạo cho họ thuê mớn ngời thợ chuyên môn cần thiết sửa chữa lại h hỏng Cùng với bảo hiểm hoả hoạn, quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bồi thờng Mục đích cung cấp khoản tiền cụ thể xảy trờng hợp đợc nêu hợp đồng bảo hiểm Không Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam biết chắn đợc tuổi thọ Các nguyên tắc tính toán đợc sử dụng hợp đồng bảo hiểm để làm sở cho việc thành lập quỹ chung bảo hiểm sinh mạng cho ngời b khái niệm Có định nghĩa cho bảo hiểm phơng pháp lập quỹ dự trữ tiền ngời có khả gặp phải loại rủi ro đóng góp tạo nên Định nghĩa mơí đề cập đến phơng pháp lập quỹ dự trữ bảo hiểm, mà cha rõ phơng thức sử dụng Lại có khái niệm khác boả hiểm hoạt ®éng thĨ hiƯn ngêi b¶o hiĨm cam kÕt båi thêng cho ngời tham gia bảo hiểm trờng hợp xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiƯn ngêi tham gia nép mét kho¶n phÝ cho chÝnh cho ngời thứ ba Điều có nghÜa lµ ngêi tham gia chun giao rđi ro cho ngời bảo hiểm cách nộp khoản phí để hình thành quy dự trữ Khi ngời tham gia gặp rủi ro dẫn đến tổn thất, ngời bảo hiểm lấy quỹ dự trữ trợ cấp bồi thờng thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm cho ngời tham gia Phạm vi bảo hiểm rủi ro mà ngời tham gia đăng ký với ngời bảo hiểm Đây định nghĩa mang tính chung bảo hiểm Cũng có định nghĩa rõ đặc trng riêng loai hình bảo hiểm cụ thể Dù có nhiều khái niệm khác nhng ngêi ta ®Ịu nhËn râ mơc ®Ých chđ yếu bảo hiểm góp phần ổn định kinh tế cho ngời tham gia, từ khắc phục phát triển đời sống, đồng thời tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế xà hội đất nớc bảo hiểm nhân thọ a Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Kinh tế phát triển làm cho đời sống nhân dân không ngừng đợc tăng lên tạo lớp ngòi có thu nhập cao xà hội, họ ngời có hiĨu biÕt, cã ngn tiÕt kiƯm dåi dµo vµ mong muốn có sống ổn định, sung túc Với số tiền nhàn rỗi họ tiến hành đàu t vào lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro, bảo hiểm nhân thọ ling vực thích hợp Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Bảo hiểm loại hình bảo hiểm có liên quan đến cc sèng cđa ngêi, nã bao gåm nhiỊu lo¹i hình khác nh: An sinh giáo giục, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 5-10 năm.v.v phát triển khoa học kỹ thuật Bên cạnh ®ã, viƯc lo cho ti giµ vµ vỊ hu vấn đề đợc xà hội quan tâm, lo lắng coi trọng Một số ngời hết tuổi lao động có thu nhập từ lơng hu nhng thực tế khó đáp ứng đợc đâỳ đủ nhu cầu chi tiêu sống Ngoài ra, phần lớn ngời già lơng hu phải sống nhờ vào hay phải lao động vất vả ®Ĩ kiÕm sèng, ®ã lµ vÊn ®Ị bøc xóc cđa xà hội Khi tuổi già cao nguồn tài cạn kiệt, trẻ xu hớng dành dụ khoản tiền già ngày cao, đặt biệt ngời làm việc cha cã b¶o hiĨm x· héi, thËm chÝ nhiỊu ngêi muốn bên cạnh khoản trợ cấp cò khoản thu thêm Bảo hiểm nhân thọ đà đáp ứng nhu cầu cho họ b Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc nhiều mục đích khác Đỗi với ngời tham gia mục đích họ để bảo vệ ngời ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tơng lai phát triển khoa học kỹ thuậtdo vậy, ngời bảo hiểm đà thực đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thực chất đa dạng hoá loại hợp đồng nhằm đáp ứng thoả mÃn nhu cầu cđa ngêi tham gia b¶o hiĨm Chóng ta cã thĨ phân chia bao rhiểm nhân thọ thành nhiều loại hình theo tiêu thức khác nhau: Phân chia theo sù cè b¶o hiĨm + B¶o hiĨm trêng hợp tử vong + Bảo hiểm trờng sống + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Phân chia theo thời hạn hợp đồng bảo hiểm + Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Một số loại hình khác + Bảo hiểm trợ cấp hu trí + Bảo hiểm học phí + Bảo hiểm trẻ em Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ đà phát triển khắp giới đóng vai trò quan trọng kinh tế nớc Không giống nh bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ biến cố đợc đảm bảo, giới đà phát triển nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, để đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú ngời Tuy nhiên, thực tế hầu hết công ty bảo hiểm nhân thọ giới triển khai loại hình bảo hiểm nhân thọ sau: + Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Đối với loại hình bảo hiểm này, nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, số tiền bảo hiểm đợc toán trờng họp ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Độ dài thời hạn bảo hiểm khác nhau, nhng thờng năm Đặc điểm loại sản phẩm là: ++Số tiền bảo hiểm trả lần ngời đợc bảo hiểm chết thờihạn đợc bảo hiểm ++Thời hạn bảo hiểm đợc xác định theo năm theo kỳ ++Phí bảo hiểm không thay đỏi suốt thời hạn bảo hiểm đợc đóng định kỳ ++Không có giá trị giải ớc,nghĩa không đợc nhận BTBH huỷ bỏ hợp đồng trớc kết thúc hợp đồng Chính vậy, số tiền bảo hiểm thấp phù hợp với ngời có thu nhập thấp nhng cần bảo đảm trách nhiệm cao +Bảo hiểm nhân thọ trọn đời( bảo hiểm trờng sinh) loại hình bảo hiểm cam kÕt chØ tr¶ cho ngêi thơ hëng mét sè tiền bảo hiểm đà đợc ấn định hợp đồng ngời đợc bảo hiểm chết vào lúc kể từ ngày ký kết hợp đồng Một số đặc điểm loại hình bảo hiểm là: ++Số tiền bảo hiểm trả lần ngời đợc bảo hiểm chết ++Thời hạn bảo hiểm không xác định ++Phí bảo hiểm đóng lần hay định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm ++Phí bảo hiểm cao so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn ++ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ không thay đổi suốt trình bảo hiểm, tạo Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam nên khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có mục đích sau: =>Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất =>Đảm bảo thu nhập để ổn định đời sống gia đình =>Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau + Bảo hiểm trờng hợp sống( bảo hiểm sinh kỳ) Thực chất loại hình bảo hiểm ngời bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn toán không đợc chi trả khoản Bảo hiểm trờng hợp có số đặc điểm sau: ++Trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm thời gian xác định chết ++Phí bảo hiểm đóng lần ++Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian không xác định Mục đích loại hình là: =>Đảm bảo thu nhập cố định sau hu hay tuổi già sức yếu =>giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xà hội tuổi già Nh vậy, loaị hình phù hợp ngời hu nhngc ngời không đợc hởng trợ cấp hu trí từ bảo hiểm xà hội đến độ tuổi tơng ứng với độ tuổi hu đăng ký tham gia để đợc hởng trợ cấp đặn hàng tháng + Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình bảo hiểm bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm tử vong sống Yếu tố đan xen đợc áp dụng rộng rÃi nớc giới Đặc điểm: ++Số tiền bảo hiểm đợc trả hết hạn hợp đồng hay ngời đợc bảo hiểm bị tủ vong thời hạn bảo hiểm Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam ++Thời hạn bảo hiểm đợc xác định cụ thể ( thờng năm, 10 năm, 20 năm ) ++Phí bảo hiểm thờng đóng định kỳ không thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm ++Có thể chia lÃi thông qua việc đầu t công ty bảo hiểm đựơc hoàn phí ®iỊu kiƯn tham gia tiÕp Mơc ®Ých cđa b¶o hiĨm nhân thọ hỗn hợp: =>Đảm bảo ổn định sống cho gia đình ngời thân =>tạo lập quỹ giáo dục,hu trí, trả nợ =>Dùng làm vật chấp vay vốn hay khởi nghiệp triển khai, công ty đa dạng hoá sản phẩm băng hợp đồng có thời hạn khác nhau, có lợi nhuận loại hình khác tuỳ theo tình hình thực tế c Lịch sử đời phát triển BHNT BHNT đà có lịch sử 400 năm tồn phát triển Đây quÃng thời gian dài để nói nên tồn bền bỉ ngày lớn mạnh loại hình bảo hiểm Đối với nớc thé giói đặc biệt nớc phát triển, loại hình đà đợc biết đến từ lâu đợc phát triển rông rÃi BHNT đợc ký với ngời đợc bảo hiểm William Gybbon London( Anh) Thực tế ông đóng 32 bảng Anh phí bảo hiểm nhng ông mất,ngời thừa kế ông lại đợc 400 bảng Anh Vào thời kỳ đầu, nhiều tổ chức bảo hiểm nớc đà xuất nhng mang tính chất sơ khai đợc hình thành së phong tơc tËp qu¸n cđa tõng x· héi ë Hy Lạp năm 1750 TCN,Nhà nớc quy định bồi thờng cho ngời thuê nhà bị bọn cớp sát hại nhiên ngời ta mức đóng góp cụ thể Các phờng hội thời trung cổ: Hợp đồng tho hình thức tơng hỗ, thành phố có trách nhiệm với lúc gặp rủi ro Tuy nhiên hội không tổ chức cho mục đích từ thiện mà tôn giáo, xà hội quyền lợi kinh tế từ hội viên đảm bảo mục đích bồi thờng cho tổn thất tai nạn Công ty BH tơng hỗ hội BHNT hu trí Hội nhà buôn vải thành lập ngày 4/10/1699 Nhng năm sau hội đà phải giải tán nợ nần Và năm sau công ty BHNT suốt đời đợc Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam thành lập Nó giới hạn gồm 200 thành viên, quyền lợi bảo hiểm đợc xác định theo mức không đợc quy định trớc, phụ thuộc vào số ngơì chết năm Năm 1759 Công ty BHNT đợc thành lập Philadelphia, Mỹ, Công ty BHNT lâu đời tồn giới Đến năm 1762, Công ty BHNT Anh đợc thành lập bán bảo hiểm rộng rÃi cho ngời dân, phí bảo h iểm không đổi suốt thời gian bảo hiểm công ty đà tỏ thận trọng việc quản lý quỹ hợp đồng bảo hiểm Châu á, với có mặt công ty Meiji, Nhật quốc gia triển khai loại hình BHNT Sau năm độc quyền đến năm 1889 hai Công ty BHNT lớn khác đời Teikoko Nippon Hiện công ty BHNT giới đà cho đời nhiều loại sản phẩm BHNT với hàng trăm tên gọi khác Sự cạnh tranh thị trờng gay gắt Để đảm bảo tồn phát triển, công ty BHNT thiết kế sản phẩm mang đặc thù riêng đáp ứng đợc nhu cầu ngời dân khu vực, phù hợp với sách qc gia Trªn thÕ giíi hiƯn doanh sè BHNT chiÕm khoảng 50% doah số toàn nghành bảo hiểm: Châu mỹ năm 1990 phí BHNT chiếm 24,8%, Châu Âu 31,4% ,Châu 33,8% so với tổng phí BHNT giới Việt Nam BHNT đợc coi nh xuất từ thời pháp thuộc trớc năm 1954, Miền Bắc viên chức làm việc cho Pháp đợc bảo hiểm số gia đình đà đợc hởng quyền lợi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm công ty Pháp thực Miền Nam Việt Nam trớc năm 1975 đà có công ty Bảo Hiểm Hng Việt triển khai số loại hình nh Bảo hiểm trờng sinh An sinh giáo dục Nhng công ty hoạt động thời gian ngắn 1-2 năm ngời dân cha biết nhiều loại hình bảo hiểm Khi kinh tế chuyển sang chế thị trờng theo định hớng XHCN có quản lý nhà nứơc ,nhận thức đợc tình hình, Bảo Việt đà tổ chức nghiên cứu ®Ị tµi “ Lý thut vỊ BHNT vµ sù vËn dụng vào thực tế Việt Nam đà đợc Bộ Tài Chính công nhận đề tài cấp Bộ Tuy năm cuối thập kỷ 80 cha thực hiẹn đợc việc triển khai BHNT tình hình nớc ta gặp nhiều khó khăn Bớc sang thập kỷ Hoạt động đại lý BHNT Việt Nam 10