(Luận văn) hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

138 0 0
(Luận văn) hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ng  hi ep w n HỒ TẤT ĐẶNG QUÝ lo ad ju y th yi pl HOÀ N THIỆN ua al n QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI n va NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN fu ll NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM oi m at nh z z ht vb jm k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re TP.HCM – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ng  hi ep w HỒ TẤT ĐẶNG QUÝ n lo ad ju y th yi HOÀ N THIỆN pl ua al QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI n NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN n va ll fu NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM oi m at nh z Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Hướng nghề nghiệp) z vb ht Mã số: 60340102 k jm l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH CÔNG TIẾN n a Lu n va y te re TP.HCM – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài “ Hồn thiện Quản trị rủi ro tín dụng Ngân t to hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam” công trình nghiên cứu ng riêng thân tơi Các số liệu điều tra, kết nghiên cứu nêu luận văn hi ep trung thực chưa công bố tài liệu khác w n Tác giả: Hồ Tất Đặng Quý lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to TRANG PHỤ BÌA ng LỜI CAM ĐOAN hi ep MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT w DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỜ n lo ad DANH MỤC HÌNH y th MỞ ĐẦU ju Lý nghiên cứu .1 yi pl Mu ̣c tiêu nghiên cứu ua al Đố i tươ ̣ng và pha ̣m vi nghiên cứu n Phương pháp nghiên cứu va n Cấ u trúc báo cáo ll fu CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN oi m DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI at nh 1.1 Cơ sở lý thuyết tín dụng và rủi ro tín du ̣ng Ngân hàng thương mại z 1.1.1 Tiń du ̣ng ngân hàng z 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng vb ht 1.1.1.2 Nguyên tắ c cấ p tin ́ du ̣ng .6 jm k 1.1.2 Rủi ro tiń du ̣ng các ngân hàng thương ma ̣i gm 1.1.2.1 Khái niê ̣m rủi ro tin ́ du ̣ng .7 om l.c 1.1.2.2 Phân loa ̣i rủi ro tin ́ du ̣ng .8 1.1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tin ́ du ̣ng 10 a Lu n 1.1.2.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động Ngân hàng kinh tế .13 n y te re 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại 17 va 1.1.2.5 Tiêu chí đánh giá rủi ro tin ́ du ̣ng 14 1.2.1 Tổng quan quản trị rủi ro tín dụng .17 1.2.1.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 t to 1.2.1.2 Vai trò hoạt động quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 18 ng 1.2.1.3 Các bước quá trin ̀ h quản trị rủi ro tín dụng .19 hi ep 1.2.1.4 Mô ̣t số công cu ̣ pháp lý đươ ̣c sử du ̣ng quản trị rủi ro tín dụng .23 w n 1.2.2 Kinh nghiê ̣m quản tri ̣ rủi ro tin ́ du ̣ng ta ̣i mô ̣t số Ngân hàng Thương ma ̣i ta ̣i Viê ̣t Nam .25 lo ad ju y th 1.2.2.1 Kinh nghiê ̣m quản tri ̣rủi ro tín du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Thương ma ̣i Cổ phầ n Công Thương Viê ̣t Nam 25 yi 1.2.2.2 Kinh nghiê ̣m quản tri ̣rủi ro tín du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Thương ma ̣i Cổ phầ n Xuấ t Nhâ ̣p Khẩ u Viê ̣t Nam 26 pl n ua al 1.2.2.3 Kinh nghiê ̣m quản tri ̣rủi ro tín du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Thương ma ̣i Cổ phầ n Hàng Hải Viê ̣t Nam 27 n va 1.2.3 Kinh nghiệm Quản trị rủi ro tín dụng từ nước giới .28 ll fu 1.2.3.1 Kinh nghiê ̣m của Nhâ ̣t Bản .28 oi m 1.2.3.2 Kinh nghiê ̣m của My.̃ 29 at nh KẾT LUẬN CHƯƠNG I 31 z CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .33 z vb ht 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 33 jm 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 k gm 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 om l.c 2.1.1.2 Cơ cấ u tổ chức 34 2.1.1.3 Tầ m nhiǹ và sứ mê ̣nh 35 a Lu 2.1.2 Hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh và những kế t quả đa ̣t đươ ̣c thời gian qua 36 n y 2.2 Hoạt động tín dụng Quản tri ̣ rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoa ̣n từ năm 2010 đế n 2015 .40 te re 2.1.2.3 Đinh ̣ hướng phát triể n thời gian tới 40 n 2.1.2.2 Kết Thành tích đạt 37 va 2.1.2.1 Khái quát hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh .36 t to 2.2.1 Tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoa ̣n từ năm 2010 đế n 2015 40 ng 2.2.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 45 hi ep 2.2.3 Thực trạng hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam 49 w n 2.3 Khảo sát nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam về Quản tri ̣rủi ro Tín du ̣ng 53 lo ad ju y th 2.4 Thành tựu 74 yi 2.5 Vấn đề nguyên nhân .74 pl KẾT LUẬN CHƯƠNG II 80 al n ua CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀ N THIỆN QUẢN TRI ̣ RỦ I RO TÍ N DỤNG TẠI NGÂN HÀ NG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .82 n va ll fu 3.1 Cơ sở xây dựng giải pháp hoàn thiê ̣n quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng ta ̣i Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam 82 oi m nh 3.1.1 Cơ hội thách thức ngành Ngân hàng thời gian tới 82 at 3.1.1.1 Cơ hô ̣i đố i với ngành Ngân hàng thời gian tới 82 z z 3.1.1.2 Thách thức đố i với ngành ngân hàng thời gian tới 84 vb ht 3.1.2 Điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng 87 k jm gm 3.1.2.1 Điể m ma ̣nh 87 l.c 3.1.2.2 Điể m yế u 89 om 3.1.3 Định hướng hoạt động tín dụng Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam thời gian tới .91 a Lu n 3.1.4 Các vấ n đề đă ̣t cầ n giải quyế t .94 n y te re 3.2.1 Hoàn thiê ̣n, câ ̣p nhâ ̣t, sửa đổ i ̣ thố ng quy đinh ̣ và quy trin ̀ h liên quan đế n cấ p tiń du ̣ng .95 va 3.2 Một số giải pháp hoàn thiê ̣n Quản tri ̣ Rủi Ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam .95 t to 3.2.2 Hoàn thiê ̣n, câ ̣p nhâ ̣t, sửa đổ i ̣ thố ng quy đinh ̣ và quy trin ̀ h liên quan đế n nhâ ̣n tài sản bảo đảm 97 ng 3.2.3 Tổ chức xây dựng bô ̣ công cu ̣ hướng dẫn chào bán và thẩ m đinh ̣ tin ́ du ̣ng mô ̣t cách chuyên nghiê ̣p 99 hi ep w 3.2.4 Xây dựng và hoàn thiê ̣n báo cáo về tin ̀ h hin ̀ h kinh doanh đố i với các ngành hàng nề n kinh tế 100 n 3.2.5 Xây dựng thư viê ̣n văn bản liên quan đế n tín du ̣ng 101 lo ad 3.2.6 Xây dựng và hoàn thiê ̣n bô ̣ mẫu hơ ̣p đồ ng 102 y th ju 3.2.7 Thực hiê ̣n tuyên truyề n, đa ̣o ta ̣o và giáo du ̣c người lao đô ̣ng về quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng 103 yi pl 3.2.8 Xây dựng và hoàn thiê ̣n quy trình xử lý nơ ̣ trường hơ ̣p rủi ro tín du ̣ng xảy 104 ua al n 3.3 Kiế n nghi 105 ̣ va n 3.3.1 Kiế n nghi ̣đố i với các quan Nhà nước 106 fu ll 3.3.1.1 Hoàn thiê ̣n các quy đinh ̣ liên quan đế n đấ t đai, tài sản hình thành đấ t 106 oi m at nh 3.3.1.2 Hoàn thiê ̣n thủ tu ̣c đăng ký giao dich ̣ bảo đảm đố i với đô ̣ng sản107 z 3.3.1.3 Các quan nhà nước liên quan đế n kinh tế , thương ma ̣i công bố thông tin kip̣ thời và rô ̣ng raĩ 108 z vb ht 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 109 jm k 3.3.2.1 Hoàn thiê ̣n ̣ thố ng thông tin tin ́ du ̣ng 109 l.c gm 3.3.2.2 Thực hiê ̣n chế quản lý chă ̣t chẽ nữa đố i với các Tổ chức tiń du ̣ng có tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u vươ ̣t ngưỡng cho phép 110 om KẾT LUẬN CHƯƠNG III 111 n va PHỤ LỤC n DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO a Lu KẾT LUẬN 112 y te re DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT t to ng hi ep ACB - Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu BIDV - Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam EIB - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất nhập Việt Nam GDP - Tổng sản phẩm quốc nội w - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội n MBB lo - Ngân hàng ad NH NHNT - Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Ngoại thương ju y th NHNN yi - Quản trị rủi ro pl QTRR - Quản trị rủi ro tín dụng Sacombank - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín SHB - Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội TCB - Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TCTD - Tổ chức tín dụng TMCP - Thương mại cổ phẩn TSBĐ - Tài sản bảo đảm n ua al QTRRTD n va ll fu oi m at nh z z Vietcombank - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam vb - Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VPB - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ht Vietinbank k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC BẢNG – BIỂU ĐỒ t to ng Bảng 2.1 – Khái quát mô ̣t số mố c lich ̣ sử quan tro ̣ng của Vietcombank 34 hi ep Bảng 2.2 – Vietcombank và mô ̣t số danh hiê ̣u đa ̣t đươ ̣c 38 Bảng 2.3 – Số liệu tổng hợp cân đối kế toán Vietcombank giai đoạn 2010-2015 w n 39 lo ad Bảng 2.4 – Tổng hợp số liệu thu nhập Vietcombank giai đoạn 2010-2015 39 y th ju Bảng 2.5 – Diễn biế n dư nơ ̣ tín du ̣ng của Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 yi 41 pl ua al Bảng 2.6 – Kỳ ̣n các khoản vay ta ̣i Vietcombank 42 n Bảng 2.7 – Phân loa ̣i khách hàng ta ̣i Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 43 va n Bảng 2.8 – Cơ cấu ngành danh mu ̣c tín du ̣ng của Vietcombank 44 ll fu oi m Bảng 2.9 – Cơ cấ u các khoản nơ ̣ ta ̣i Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 50 at nh Bảng 2.10 – Giá tri ̣trích lâ ̣p dự phòng của Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 51 z Bảng 2.11 - Hê ̣ số đo lường rủi ro tín du ̣ng ta ̣i Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 z ht vb 51 k jm Bảng 2.12 – Thành phầ n tham gia khảo sát 54 gm Bảng 2.13 – kế t quả khảo sát về quy đinh/quy trình xét duyê ̣t cấ p tín du ̣ng 55 ̣ l.c Bảng 2.14 – Kế t quả khảo sát về quy đinh/quy trình xét duyê ̣t cấ p tín du ̣ng dành cho ̣ om Cán bô ̣ tín du ̣ng/cán bô ̣ quản lý rủi ro tín du ̣ng 57 a Lu Bảng 2.15 – Kế t quả khảo sát về quy đinh/quy trình xét duyê ̣t cấ p tín du ̣ng dành cho ̣ n y Bảng 2.17 – kế t quả khảo sát về quy đinh, ̣ quy trin ̀ h nhâ ̣n tài sản bảo đảm 60 te re Cán bô ̣ tiń du ̣ng/cán bô ̣ quản lý rủi ro tin ́ du ̣ng (tiế p theo) 59 n Bảng 2.16 – Kế t quả khảo sát về quy đinh/quy trin ̣ ̀ h xét duyê ̣t cấ p tín du ̣ng dành cho va Cán bô ̣ tiń du ̣ng/cán bô ̣ quản lý rủi ro tin ́ du ̣ng (tiế p theo) 58 Bảng 2.18 – Kế t quả khảo sát quy đinh, ̣ quy trin ̀ h giải ngân 61 t to Bảng 2.19 – Kế t quả khảo sát quy đinh, ̣ quy trin ̀ h giải ngân (tiế p theo) 62 ng hi Bảng 2.20 – Kế t quả khảo sát về kiể m tra và giám sát sau cho vay 64 ep Bảng 2.21 – Kế t quả khảo sát về ̣ thố ng xế p ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô 66 ̣ w n Bảng 2.22 – Kế t quả khảo sát nguyên nhân rủi ro tín du ̣ng liên quan đế n khách hàng lo ad 68 ju y th Bảng 2.23 – Kế t quả khảo sát nguyên nhân rủi ro tin ́ du ̣ng liên quan đế n ngân hàng yi 70 pl al Bảng 2.24 – Kế t quả khảo sát nguyên nhân rủi ro tin ́ du ̣ng liên quan đế n ngân hàng n ua (tiế p theo) 70 n va Bảng 2.25 – Kế t quả khảo nguyên nhân rủi ro tín du ̣ng liên quan đế n các vấ n đề ll fu khách quan 72 m oi Bảng 2.26 – Kế t quả khảo nguyên nhân rủi ro tín du ̣ng liên quan đế n các vấ n đề at nh khách quan (tiế p theo) 73 z Biểu đồ 2.1- Tăng trưởng Vietcombank giai đoạn 2010-2015 38 z vb ht Biểu đồ 2.2 - Tăng trưởng thu nhập Vietcombank giai đoạn 2010-2015 k jm 39 gm Biể u đồ 2.3 - Diễn biế n dư nơ ̣ tin ́ du ̣ng của Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 om l.c 41 Biể u đồ 2.4 - Diễn biế n thay đổ i cấ u kỳ ̣n các khoản vay ta ̣i Vietcombank 42 a Lu Biể u đồ 2.5 - Phân loa ̣i khách hàng ta ̣i Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 43 n y te re Biể u đồ 2.7 - Trích lâ ̣p dự phòng của Vietcombank giai đoa ̣n 2010-2015 51 n 2015 45 va Biể u đồ 2.6 - Cơ cấ u ngành nghề danh mu ̣c tin ́ du ̣ng của Vietcombank năm 112 KẾT LUẬN t to Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam là mô ̣t tổ chức tín du ̣ng có bề ng hi dày về lich ̣ sử hiǹ h thành và phát triể n, là mô ̣t bố n tổ chức tin ́ du ̣ng có quy mô ep và ̣ thố ng đứng đầ u ta ̣i Viê ̣t Nam Từ những ngày đầ u thành lâ ̣p đế n nay, Vietcombank đã chứng minh đươ ̣c vai trò của mình nề n kinh tế nước nhà với w n những đóng góp và sự phát triể n vươ ̣t bâ ̣c về nhiề u mă ̣t lo ad Hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam ngày y th càng đa da ̣ng, theo sự phát triể n chung của các tổ chức tài chin ́ h khu vực và ju thế giới Hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh thể hiê ̣n sự tăng trưởng, ổ n đinh ̣ và an toàn, đáp yi pl ứng các yêu cầ u đố i với mô ̣t tổ chức kinh tế dẫn đầ u Vietcombank nỗ lực ua al không ngừng để cung cấ p đế n cho khách hàng những sản phẩ m tố t nhấ t, tố i đa hóa n lơ ̣i ích của khách hàng sở hài hòa với lơ ̣i ích phát triể n của Vietcombank va n Đóng vai trò quan tro ̣ng nhấ t hoa ̣t đô ̣ng của Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i fu ll Thương Viê ̣t Nam là hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng, hoa ̣t đô ̣ng mang la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n lớn nhấ t cho m oi Vietcombank Hoa ̣t đô ̣ng tiń du ̣ng không còn giản đơn thời kỳ đầ u mới phát at nh triể n mà trở nên phong phú, phức ta ̣p rấ t nhiề u Đi kèm với lơ ̣i nhuâ ̣n lớn mà z tín du ̣ng mang la ̣i là thiê ̣t ̣i lớn phát sinh rủi ro z Quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng nhằ m ngăn ngừa và ̣n chế rủi ro tin ́ du ̣ng xảy ra, vb ht đảm bảo lơ ̣i ích kinh doanh cho ngân hàng đươ ̣c quan tâm Đă ̣c biê ̣t jm k khoảng 10 năm trở la ̣i đây, quản tri ̣ rủi ro tín du ̣ng là vấ n đề nóng và đươ ̣c gm nhắ c tới thường xuyên Từ các nhà làm chính sách, chuyên gia kinh tế cho đế n l.c những người dân bình thường ít nhiề u đề u làm quen với khái niê ̣m này Ngân hàng om TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam cũng đã xây dựng đươ ̣c riêng cho ̀ h chế n Vietcombank a Lu quản tri ̣rủi ro tiń du ̣ng phù hơ ̣p với mu ̣c tiêu, quy mô và đinh ̣ hướng hoa ̣t đô ̣ng của y giả đã phân tić h hoa ̣t đô ̣ng của Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam, những te re liên quan đế n ngành ngân hàng, đó chủ yế u liên quan đế n rủi ro tin ́ du ̣ng Tác n Thương Viê ̣t Nam”, tác giả mong muố n đưa đế n cho người đo ̣c những khái niê ̣m va Với đề tài “Hoàn thiê ̣n quản tri ̣ rủi ro tin ́ du ̣ng ta ̣i Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i 113 mă ̣t ma ̣nh, mă ̣t yế u, những hô ̣i và thách thức đố i với hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng và quản t to tri ̣ rủi ro tín du ̣ng, từ đó đưa những giải pháp và kiế n nghi ̣ phù hơ ̣p nhằ m nâng ng cao hiê ̣u quả quản tri ̣rủi ro tín du ̣ng hi ep Những nhóm giải pháp liên quan đế n vấ n đề hành lang pháp lý, các quy đinh, ̣ quy trình nô ̣i bô ̣ của ngân hàng, các công cu ̣ hỗ trơ ̣ về công nghê ̣ thông tin, yế u tố w chin ́ h về người Những giải pháp này mang tin ́ h thực tiễn và cứ vào thực tế n lo hoa ̣t đô ̣ng ta ̣i Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam ad y th Mă ̣c dù đã nỗ lực và cố gắ ng xây dựng nô ̣i dung Luâ ̣n văn mô ̣t cách cô đo ̣ng ju và súc tić h nhấ t, mang đế n những thông tin hữu ić h cho người đo ̣c, với ̣n yi pl chế về thời gian và kiế n thức Luâ ̣n văn sẽ không tránh khỏi những thiế u sót Tác giả n thiê ̣n ua al rấ t mong đươ ̣c Quý Thầ y Cô và ba ̣n đo ̣c góp ý chân thành để nô ̣i dung đươ ̣c hoàn n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ng I- Danh mục tài liệu tiếng Việt hi ep Lê Thi ̣Mâ ̣n, 2014 Nghiê ̣p vụ Ngân hàng Thương mại Tái bản lầ n hai Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuấ t bản Lao đô ̣ng Xã hô ̣i w Lê Thi ̣ Thùy Vân, 2014 Bảo đảm an toàn tài chính ̣ thố ng ngân hàng n lo thương mại viê ̣t nam năm 2012 -2013 và thách thức chính sách những năm ad y th tiế p theo Ta ̣p chí ngân hàng, số 1+2, trang 84 ju Lý Hoàng Ánh và Nguyễn Đăng Dờn, 2014 Giáo trình thẩm ̣nh tín dụng Thành yi pl phố Hồ Chí Minh: Nhà xuấ t bản Kinh tế TP Hồ Chí Minh ua al Ngân hàng Nhà nước, 2001 Quyế t ̣nh 1627/2001/NHNN-QĐ v/v Quy chế cho n vay của tổ chức tín dụng đố i với khách hàng Hà Nô ̣i, tháng 12 năm 2001 va n Ngân hàng Nhà nước, 2005 Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN Về việc sửa đổi, bổ ll fu sung Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nô ̣i, tháng 05 năm 2005 oi m Ngân hàng Nhà nước, 2013 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN về viê ̣c Quy ̣nh về at nh phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và viê ̣c sử z dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động hoạt động của tổ chức tín dụng, chi z nhánh ngân hàng nước ngoài Hà Nô ̣i, tháng 01 năm 2013 vb jm ht Ngân hàng Nhà nước, 2014 Thông tư số 36/2014/TT-NHNN về viê ̣c Quy ̣nh các k giới hạn, tỷ lê ̣ bảo đảm an toàn hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh gm ngân hàng nước ngoài Hà Nô ̣i, tháng 11 năm 2014 om tháng năm 2016 l.c Ngân hàng TMCP Á Châu, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm 2015 Hà Nô ̣i, 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 an Lu Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm th 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 ey 11 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Viê ̣t Nam, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm t re toán năm 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 n va 10 Ngân hàng TMCP Đầ u Tư và Phát triể n Viê ̣t Nam, 2016 Báo cáo tài chính kiể m t to 12 Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam,2016 Báo cáo thường niên năm 2015 ng Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 hi ep 13 Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam,2015 Báo cáo thường niên năm 2014 Hà Nô ̣i, tháng năm 2015 w 14 Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm n lo 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 ad y th 15 Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm ju 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 yi pl 16 Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương Viê ̣t Nam, 2016 Báo cáo tài chính hợp nhấ t Quý ua al năm 2016 đã soát xét Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 n 17 Ngân hàng TMCP Quân Đô ̣i, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm 2015 Hà Nô ̣i, n va tháng năm 2016 ll fu 18 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm oi m 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 z Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 at nh 19 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nô ̣i, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm 2015 z 20 Ngân hàng TMCP Viê ̣t Nam Thinh ̣ Vươ ̣ng, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán năm jm ht vb 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 k 21 Ngân hàng TMCP Xuấ t Nhâ ̣p Khẩ u Viê ̣t Nam, 2016 Báo cáo tài chính kiể m toán gm năm 2015 Hà Nô ̣i, tháng năm 2016 om xuấ t bản Tài chiń h l.c 22 Nguyễn Minh Kiề u, 2014 Tín dụng và thẩm ̣nh tín dụng ngân hàng Hà Nô ̣i: Nhà xuấ t bản Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quố c dân an Lu 23 Nguyễn Văn Ngo ̣c, 2011 Tiề n tê ̣ ngân hàng và Thi ̣ trường tài chính Hà Nô ̣i: Nhà ey th Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuấ t bản Đa ̣i ho ̣c Quố c gia TP.Hồ Chí Minh t re 25 Nguyễn Văn Luân, 2007 Các nguyên lý tiề n tê ̣ ngân hàng và thi ̣ trường tài chính n va 24 Nguyễn Thanh Liêm, 2007 Quản tri ̣ tài chính Đà Nẵng: Nhà xuấ t bản Đà Nẵng t to 26 Nhóm nghiên cứu đề tài cấ p ngành ngân hàng 2013 ta ̣i BIDV, 2014 Thực trạng ng quản lý rủi ro tín dụng theo thông lê ̣ Basel tại các ngân hàng thương mại Viê ̣t Nam: hi ep kế t quả ban đầ u và khuyế n nghi ̣ Ta ̣p chí Ngân hàng, số 4, trang 8-16 27 Nguyễn Thanh Dương, 2013 Phân tích rủi ro hoạt động ngân hàng Ta ̣p chí w Phát triể n và Hô ̣i nhâ ̣p, số 9, trang 29-39 n lo 28 Nguyễn Thi ̣ Thu Hằ ng, 2013 Nợ xấ u ngân hàng tại Viê ̣t Nam: một năm nhìn lại ad y th Ta ̣p chí ngân hàng, số 6, trang 20 ju 29 Nguyễn Minh Phương, 2014 Một số yế u kém quy trình kiể m soát nội bộ hoạt yi pl động tín dụng của các ngân hàng thương mại và kiế n nghi ̣ Ta ̣p chí ngân hàng, số ua al 6, trang 26 n 30 Quố c hô ̣i nước Cô ̣ng hòa xã hô ̣i chủ nghiã Viê ̣t Nam, 2010 Luật Các Tổ Chức Tín va n Dụng số 47/2010/QH12 Hà Nô ̣i, tháng năm 2010 ll fu 31 Tô Ngo ̣c Hưng, 2014 Thực trạng xử lý nợ xuấ của ngân hàng viê ̣t nam năm 2012 oi m – 2013 và một số khuyế n nghi ̣ chính sách Ta ̣p chí ngân hàng, số 3, trang z xuấ t bản Lao đô ̣ng Xã hô ̣i at nh 32 Trầ n Huy Hoàng, 2011 Giáo trình quản tri ̣ ngân hàng thương mại Hà Nô ̣i: Nhà z 33 Trầ n Viế t Hoàng, 2009 Các nguyên lý tiề n tê ̣ ngân hàng và thi ̣ trường tài chính jm ht vb Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuấ t bản thố ng kê k 34 Vũ Thi Kim Oanh, 2014 Hợp đồ ng hoán đổ i rủi ro tín dụng – công cụ phòng ngừa ̣ II- Danh mục tài liệu tiếng Anh l.c gm rủi ro hiê ̣u cho các ngân hàng thương mại Ta ̣p chí ngân hàng, số 8, trang 19 om Akihiro Kanaya and David Woo, 2000 The Japanese Banking Crisis of the 1990s: an Lu Sources and Lessons IMF Working Paper Frederic S.Miskhin, 2010 The economics of Money, Banking and Financial New Jersey: Prentice Hall th John C.Hull, 2010 Risk Management and Financial Institutions Second Edition ey Second Edition New Jersey: Prentice Hall t re Geert Bekaert and Robert Hodrick, 2012 International Financial Management n va Market Ninth Edition Columbia University t to Jurgen Eichberger and Klaus Rheinberger and Martin Summer, 2012 Credit risk in ng General Equilibrium European Central Bank hi ep Takafumi Sato, 2009 Global Financial Crisis – Japan’s experience and policy response Federal Reserve Bank of San Francisco w n lo ad III- Các trang web y th http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/kinh-nghiem- ju quan-ly-rui-ro-tin-dung-tren-the-gioi-19013.html yi pl https://voer.edu.vn/m/rui-ro-trong-tin-dung-trong-hoat-dong-kinh-doanh-cua-cac- ua al ngan-hang-thuong-mai/7df79559 n https://www.federalreserve.gov/bankinforeg/topics/credit_risk.htm va n http://www.saga.vn/su-sup-do-cua-lehman-brothers-nguyen-nhan-va-bai-hoc- ll fu phan-ii~34693 m oi http://cafebiz.vn/su-sup-do-cua-lehman-brothers-va-bai-hoc-8-nam-nhung-van- at nh con-gia-tri-20160913084845289.chn http://vef.vn/2008/01/15/khung-hoang-the-chap-va-bai-hoc-tu-goldman/ z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th PHỤ LỤC t to PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN ng hi Đề tài: “HOÀ N THIỆN QUẢN TRI ̣ RỦ I RO TÍ N DỤNG TẠI NGÂN HÀ NG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM” ep w Xin chào Anh/chị n lo Tôi Hồ Tấ t Đă ̣ng Quý, học viên cao học ngành Quản trị kinh doanh, ad trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Hiện Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài y th ju “Hoàn thiê ̣n Quản tri ̣ rủi ro tín dụng ta ̣i Ngân hàng Thương ma ̣i Cổ phầ n Ngoa ̣i yi Thương Viê ̣t Nam” Trong trình thực đề tài Tôi cần thu thập thông tin từ pl ua al Anh/ chị vấn đề liên quan đề tài, ý kiến trao đổi Anh/ Chị n hữu ích góp phần cho Tơi hồn thiện đề tài nghiên cứu va n Mong Anh/ Chị dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi Mọi thông ll fu tin Anh/ Chị cung cấp đơn nhằm mục đích nghiên cứu, khơng oi at nh NỘI DUNG PHỎNG VẤN: m nhằm mục đích khác z Anh/ Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý ý kiến việc z n n va Lưu ý: Vui lòng chọn điểm cho phát biểu a Lu Hoàn toàn đồng ý om Đồng ý; l.c Khơng có ý kiến; gm Khơng đồng ý; k Hồn tồn khơng đồng ý; jm Viê ̣t Nam, đó: ht vb đánh giá Hoa ̣t đô ̣ng Quản tri ̣rủi ro Tín du ̣ng ta ̣i Ngân hàng TMCP Ngoa ̣i Thương y te re PHÁT BIỂU MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý ng                           ht t to Phát biể u về quy đinh/quy trin ̣ ̀ h xét duyêṭ cấ p      hi tín du ̣ng ep Quy đinh, ̣ quy trình đã la ̣c hâ ̣u, không bắ t kip̣ với sự thay đổ i của pháp luâ ̣t và phát w n triể n của hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng lo Quy đinh, ̣ quy trình chă ̣t che,̃ đảm bảo khả ad phân loa ̣i tố t khách hàng ju y th Quy đinh, ̣ quy trình xác đinh ̣ rõ trách yi pl nhiê ̣m của từng bô ̣ phâ ̣n có liên quan al ua Nên có sự thay đổ i, câ ̣p nhâ ̣t quy đinh, ̣ quy trình nhằ m đảm bảo tính phù hơ ̣p với n va n những thay đổ i của pháp luâ ̣t cũng fu ll thực tiễn hoa ̣t đô ̣ng của thi ̣trường m oi Những hồ sơ yêu cầ u khách hàng cung cấ p nh theo quy đinh ̣ đảm bảo đươ ̣c yế u tố pháp lý at z cầ n thiế t làm cứ cho quá trình xét duyê ̣t k quyề n phê duyê ̣t ta ̣i Vietcombank hiê ̣n  jm vb Theo anh/chi,̣ quy đinh ̣ về phân cấ p thẩ m z cấ p tiń du ̣ng   om  l.c Theo anh/chi,̣ viê ̣c giao cho chi nhánh mức gm là hơ ̣p lý và thỏa đáng phán quyế t tín du ̣ng cao sẽ làm tăng te re quy đinh ̣ quá trình xét duyê ̣t cấ p tín y du ̣ng Anh/chi ̣có thường xuyên bỏ bớt các bước n va Nhóm câu hỏi dành cho Cán bô ̣ tín du ̣ng/cán bô ̣ quản lý rủi ro tín du ̣ng     Anh/chi ̣thực hiê ̣n đầ y đủ các yêu cầ u đươ ̣c  n a Lu nguy xảy rủi ro tín du ̣ng      PHÁT BIỂU MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý t to quá triǹ h thẩ m đinh ̣ nhằ m đẩ y nhanh ng hi tiế n đô ̣ giải quyế t hồ sơ khách hàng ep Đố i với khách hàng lớn, có ảnh hưởng đế n                        hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của chi nhánh nơi w n 10 anh/chi ̣làm viê ̣c, sẽ có mô ̣t số yêu cầ u lo ad chung đươ ̣c ưu tiên bỏ qua đố i với khách ju y th hàng này yi Anh/chi ̣chú tro ̣ng vào các yế u tố đinh ̣ tính (tư cách đa ̣o đức, mô hin ̀ h tổ chức kinh pl al 11 n va giá khách hàng ua doanh, văn hóa doanh nghiê ̣p…) đánh n Anh/chi ̣chú tro ̣ng vào các yế u tố đinh ̣ fu lươ ̣ng (doanh thu, tổ ng tài sản, vố n lưu ll 12 m oi đô ̣ng ròng…) đánh giá khách hàng nh at Trong quá triǹ h thực hiê ̣n nhiê ̣m vu ̣ của mình khâu xét duyê ̣t cấ p tín du ̣ng, z ht vb anh/chi ̣luôn tự tin và có sở vững chắ c z 13  l.c Anh/chi ̣bi ̣cá nhân khác tác đô ̣ng            n a Lu kip̣ với sự thay đổ i của pháp luâ ̣t và phát va om bảo đảm Quy đinh, ̣ quy trình đã la ̣c hâ ̣u, không bắ t gm khâu xét duyê ̣t hồ sơ của ̀ h Phát biể u về quy đinh, ̣ quy trin ̀ h nhâ ̣n tài sản k 14 jm cho quyế t đinh ̣ của ̀ h chi tiế t các bước khâu nhâ ̣n tài sản y Quy đinh, ̣ quy trình hướng dẫn đầ y đủ và te re n triể n của hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng PHÁT BIỂU MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý t to bảo đảm                    z ng        hi Anh/chi ̣luôn làm theo đúng quy đinh ̣ ep thực hiê ̣n thủ tu ̣c nhâ ̣n tài sản bảo đảm (công chứng, đăng ký giao dich ̣ bảo đảm, w n nhâ ̣p quy… ̃ ) lo ad Theo anh/chi,̣ quy đinh ̣ về tài sản bảo đảm của Pháp Luâ ̣t chă ̣t chẽ và không gây rủi ro ju y th yi cho Ngân hàng pl Viê ̣c xử lý tài sản bảo đảm trường al hơ ̣p phát sinh rủi ro theo anh/chi ̣là đơn ua n giản, không cầ n nhiề u thời gian va n Phát biểu quy đinh, ̣ quy trin ̀ h giải ngân fu ll (dành cho cán bô ̣ tín du ̣ng và cán bô ̣ quản lý m Những quy đinh/thu ̣ ̉ tu ̣c giải ngân của at nh oi nơ ̣) ht kiê ̣n về giải ngân vố n vay mỗi lầ n thực jm  vb Anh/chi ̣luôn kiể m tra kỹ càng các điề u z Vietcombank chă ̣t chẽ và tiề m ẩ n ít rủi ro             uy tiń thì anh/chi ̣sẽ linh hoa ̣t om l.c  gm Đố i với khách hàng mà anh/chi ̣cho là tố t, k hiê ̣n giải ngân cho khách hàng khâu kiể m tra chứng từ giải ngân và các ngân có giá tri ̣lớn cầ n phải có phê duyê ̣t n te re Anh/chi ̣nắ m rõ những chứng từ cầ n cung y của phòng/ban ta ̣i Hô ̣i sở chin ́ h va Theo anh/chi,̣ đố i với những khoản giải n a Lu điề u kiê ̣n giải ngân PHÁT BIỂU MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý t to cấ p để chứng minh cho các mu ̣c đić h giải ng                     z hi ngân khác        ep Anh/chi ̣luôn thực hiê ̣n đúng và đầ y đủ các quy đinh ̣ về giải ngân vố n vay cho khách w n hàng lo Anh/chi ̣chiụ áp lực từ cá nhân khác ad thực hiê ̣n thủ tu ̣c giải ngân cho khách hàng ju y th yi Phát biểu kiể m tra và giám sát sau cho vay pl (dành cho cán bô ̣ tín du ̣ng và cán bô ̣ quản lý al ua nơ ̣) n Các quy đinh ̣ về kiể m tra và giám sát sau va cho vay của Vietcombank chă ̣t chẽ và thực n ll fu tế m oi Theo anh/chi,̣ các quy đinh ̣ về kiể m tra và nh giám sát sau cho vay của Vietcombank cầ n Anh/chi ̣luôn nắ m rõ hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh     l.c             om  hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh với khách hàng n a Lu Khách hàng sử du ̣ng vố n vay đúng gm của khách hàng Anh/chi ̣thường xuyên gă ̣p gỡ và trao đổ i k đinh ̣ kiể m soát sau cho vay jm  ht Anh/chi ̣luôn thực hiê ̣n đúng và đầ y đủ quy vb z phải chi tiế t và chă ̣t chẽ nữa at Theo anh/chi,̣ tiêu chí chẩ m điể m của HT y te re (HT XHTDNB) n Phát biểu ̣ thố ng xế p ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ va mu ̣c đić h PHÁT BIỂU MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý t to XHTDNB có khả đánh giá mức đô ̣ ng hi rủi ro quan ̣ tín du ̣ng đố i với mỗi ep khách hàng Theo anh/chi,̣ kế t quả chấ m điể m của HT w n                       XHTDNB hiê ̣n ta ̣i phản ảnh đúng tình hình lo ad sức khỏe của khách hàng ju y th Theo anh/chi,̣ HT XHTDNB của Vietcombank cầ n phải đươ ̣c điề u chỉnh để yi pl phù hơ ̣p với thực tiễn hoa ̣t đô ̣ng tin ́ ua al du ̣ng n Trong quá trình chấ m điể m xế p ̣ng tín va du ̣ng, khách hàng luôn cung cấ p thông n fu ll tin trung thực m oi Trong quá trình chấ m điể m xế p ̣ng tín nh du ̣ng, anh/chi ̣luôn nhâ ̣p thông tin at z chấ m điể m trung thực z ht vb Phát biể u về nguyên nhân gây rủi ro tín             rủi ro tiń du ̣ng xuấ t phát từ phiá khách om l.c  gm Theo anh/chi ̣nguyên nhân chủ yế u gây k Nguyên nhân từ phía khách hàng jm du ̣ng hàng Trong quá triǹ h giao dich, ̣ khách hàng n y te re sự thâ ̣t n khách hàng cố tiǹ h cung cấ p thông tin sai va tự nguyên cung cấ p đầ y đủ hồ sơ, chứng từ Anh/chi ̣thường xuyên gă ̣p phải trường hơ ̣p a Lu PHÁT BIỂU MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý                         z t to      Khách hàng của anh/chi ̣không hiể u biế t ng đầ y đủ về khoản vay và những rủi ro có thể hi ep gă ̣p phải sử du ̣ng tiề n vay Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ w n du ̣ng là lực tài chính của khách lo ad hàng yế u kém du ̣ng là lực điề u hành của khách yi ju y th Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ pl hàng yế u kém al ua Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ du ̣ng là khách hàng sử du ̣ng vố n vay sai n n mu ̣c đić h va fu ll Nguyên nhân từ phía ngân hàng m oi Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tín nh du ̣ng là Quy đinh, ̣ quy trin ̀ h chưa chă ̣t z chẽ at ht du ̣ng là cán bô ̣ chưa tuân theo các quy jm  vb Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tín k đinh ̣ về cấ p tín du ̣ng và quản lý rủi ro tín               om 10  l.c Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ gm du ̣ng du ̣ng là trình đô ̣ chuyên môn của cán bô ̣ du ̣ng là phẩ m chấ t đa ̣o đức của cán bô ̣ n te re 11 va Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ n a Lu còn ̣n chế bi ̣biế n chấ t y 12 Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ PHÁT BIỂU MỨC ĐỘ ĐỒNG Ý t to du ̣ng là ca ̣nh tranh từ các ngân hàng ảnh ng hi hưởng đế n quá trình thẩ m đinh ̣ cho vay ep Nguyên nhân khách quan  Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ w n 13                        du ̣ng là biế n đô ̣ng của nề n kinh tế ảnh lo hưởng đế n hoa ̣t đô ̣ng của khách hàng ad y th Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ du ̣ng là sự thay đổ i của các chính sách ju yi 14 ua al khách hàng pl pháp luâ ̣t liên quan đế n hoa ̣t đô ̣ng của n Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tín va du ̣ng là quy đinh ̣ về quản lý rủi ro tin ́ n du ̣ng của các cấ p nhà nước còn ̣n chế và ll fu 15 oi m thiế u chă ̣t chẽ 16 at nh Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ z du ̣ng là ̣ thố ng thông tin tin ́ du ̣ng còn z nhiề u khuyế t điể m  k gm hưởng đế n hoa ̣t đô ̣ng của khách hàng jm du ̣ng là những yế u tố tự nhiên ảnh ht 17 vb Theo anh/chi,̣ nguyên nhân gây rủi ro tin ́ om l.c PHẦN II THÔNG TIN VỀ BẢN THÂN VÀ VI ̣TRÍ ĐANG CÔNG TÁC  Nữ y te re  Tiế n sỹ n  Đa ̣i ho ̣c va  Tha ̣c sỹ  Nam n Giới tính: Trin ̀ h đô ̣ ho ̣c vấ n  Cao đẳ ng a Lu Cuối cùng, Anh/ Chị vui lịng cho biết thơng tin thân và vi ̣trí công tác: Vi tri ̣ ́ công tác: t to  Cán bô ̣ tiń du ̣ng  Cán bô ̣ quản lý nơ ̣  Cán bô ̣ quản lý rủi ro  Khác: (ghi rõ)… ng hi Thời gian công tác Anh/ Chị ta ̣i vi tri ̣ ́ hiêṇ ta ̣i: ep  Từ năm đến năm  Từ năm đến năm  Từ năm đến 10 năm  Dưới năm w n lo  Trên 10 năm ad y th HẾT ju Xin chân thành cám ơn Anh/ Chị dành thời gian quý báu để thực phiếu khảo sát Chúc Anh/ Chị gia đình sức khỏe, hạnh phúc, thành cơng! yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re

Ngày đăng: 15/08/2023, 14:50

Tài liệu cùng người dùng

Tài liệu liên quan