(Luận văn) phát triển các dịch vụ ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo ĐOÀN HOÀNG VIỆT ad ju y th yi pl PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI al n ua DOANH NHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU n va TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ll fu oi m nh at Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ a Lu n NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS-TS TRẦN HUY HOÀNG n va y te re th Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2010 LỜI CAM ĐOAN Để hồn thành cơng trình nghiên cứu này, tác giả bỏ nhiều thời gian ng nghiên cứu loại sách báo, tài liệu liên quan, thiết kế bảng câu hỏi gửi điều tra, hi ep khảo sát, tham khảo ý kiến thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè…để hiểu sâu sắc đề tài, đánh giá thực trạng đúc kết kinh nghiệm ngân hàng thương mại khác w n đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng cho DNNVV Ngân hàng Đầu lo Tư Phát Triển Việt Nam Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên ad y th cứu tác giả thực hiện, khơng chép hay khác thực thay Tác ju giả hoàn toàn chịu trách nhiệm luận văn yi pl n ua al Tác giả luận văn: Đoàn Hoàng Việt – khóa 16 lớp Ngân hàng đêm n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th MỤC LỤC -o0o ng Trang phụ bìa hi ep Lời cam đoan Mục lục w n Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt lo Danh mục bảng, biểu đồ, đồ thị ad y th Lời mở đầu ju CHƯƠNG I: CÁC DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI yi pl DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ua al 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG n 1.1.1 Dịch vụ va n 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng ll fu 1.2.3 Các dịch vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại oi m 1.2 CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV at nh 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm DNNVV z z 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế nước ta vb ht 1.2.4 Đặc thù cung cấp dịch vụ ngân hàng DNNVV jm 1.2.5 Sự khác biệt cung cấp dịch vụ ngân hàng BIDV DNNVV so với DN k gm lớn DNNVV NHTM khác l.c 1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV nói chung om DNNVV nói riêng a Lu 1.3 SỰ CẦN THIẾT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI n DNNVV th 1.4 ĐO LƯỜNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BIDV ĐỐI VỚI DNNVV y 1.3.3 Chiến lược phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Đảng nhà nước te re 1.3.2 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa n va 1.3.1 Đối với ngân hàng 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DV NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC ng 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số NHTM khác hi ep 1.5.2 Một số học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ DNNVV9 Kết luận chương I 10 w n CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CUNG ỨNG CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG lo ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BIDV ad y th 2.1 GIỚI THIỆU SƠ NÉT VỀ NHĐT VÀ PTVN 11 ju 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 11 yi pl 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 11 ua al 2.2 GIỚI THIỆU CÁC DỊCH VỤ CUNG ỨNG CHO CÁC DNNVV TẠI n NHĐT VÀ PTVN 12 va n 2.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống…………………………………………… 12 ll fu 2.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại………………………………………………… 12 oi m 2.3 THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ ĐỐI VỚI DNNVV TẠI at nh NHĐT VÀ PTVN 12 2.3.1 Những thành tựu đạt 12 z z 2.3.1.1 Nhóm dịch vụ huy động vốn 12 vb ht 2.3.1.2 Nhóm dịch vụ cấp tín dụng 18 jm 2.3.1.3 Nhóm dịch vụ toán 31 k gm 2.3.1.4 Kinh doanh ngoại tệ 34 l.c 2.3.1.5 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm 35 om 2.3.1.6 Dịch vụ kinh doanh thẻ 36 a Lu 2.3.1.7 Dịch vụ thị trường phái sinh 37 n 2.3.1.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 37 th 2.3.2.3 Dịch vụ toán 41 y 2.3.2.2 Dịch vụ cấp tín dụng 38 te re 2.3.2.1 Dịch vụ huy động vốn 38 n va 2.3.2 Những mặt tồn 37 2.3.2.4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 42 2.3.2.5 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm 42 ng 2.3.2.6 Dịch vụ kinh doanh thẻ 43 hi ep 2.3.2.7 Dịch vụ thị trường phái sinh 43 2.3.2.8 Dịch vụ ngân hàng đại .43 w n 2.3.3 Nguyên nhân mặt tồn 44 lo 2.3.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ phía NHĐT PTVN 44 ad y th 2.3.3.2 Nguyên nhân xuất phát từ phía DNNVV 47 ju 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía sách vĩ mơ .48 yi pl 2.3.3.4 Những nguyên nhân khác 50 ua al Kết luận chương 51 n CHƯƠNG III: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG va n ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHĐT VÀ PTVN ll fu 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA BIDV 52 oi m 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN MỘT SỐ DỊCH VỤ NGÂN at nh HÀNG CHỦ YẾU TẠI BIDV 53 3.2.1 Định hướng phát triển số dịch vụ Ngân hàng chủ yếu BIDV……….53 z z 3.2.2 Chiến lược phát triển số dịch vụ đại Ngân hàng chủ yếu BIDV 53 vb ht 3.3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV jm TẠI BIDV 53 k gm 3.3.1 Giải pháp thuộc NHNN .53 l.c 3.3.2 Giải pháp thuộc BIDV 55 om 3.3.2.1 Nâng cao lực tài .55 a Lu 3.3.2.2 Cơ cấu mơ hình tổ chức nâng cao lực quản trị, điều hành 57 n 3.3.2.3 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 58 n va 3.3.2.4 Giải pháp xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 60 th 3.3.2.6 Giải pháp lãi suất phí dịch vụ 70 y DNNVV 62 te re 3.3.2.5 Xây dựng chiến lược hoàn thiện phát triển dịch vụ ngân hàng 3.3.2.7 Chiến lược tiếp thị, quảng bá dịch vụ ngân hàng 70 3.3.2.8 Phát triển mạng lưới giao dịch 72 ng 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 73 hi ep 3.3.3.1 Đối với Nhà nước 73 3.3.3.2 Về phía DNNVV 74 w n 3.4 Những đề xuất kiến nghị 75 lo 3.4.1 Đối với Chính Phủ 75 ad y th 3.4.2 Đối với NHNN 76 ju 3.4.3 Đối với Hiệp hội nghề nghiệp 76 yi pl Kết luận chương 77 Tài liệu tham khảo n va Phụ lục n ua al KẾT LUẬN 78 ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ng hi ep w n lo Công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BSC Cơng ty chứng khốn BIDV CBCNV Cán công nhân viên CNXH Chủ nghĩa xã hội CTĐT Chuyển tiền điện tử Cty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DN Doanh nghiệp ad BIC ju y th yi Doanh nghiệp tư nhân ua Doanh nghiệp nhỏ vừa n DNNVV Doanh nghiệp Nhà Nước al DNTN pl DNNN va Định chế tài trung gian HMTD Hạn mức tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KBNN Kho bạc Nhà nước KCN,KCX Khu công nghiệp, khu chế xuất KDNT Kinh doanh ngoại tệ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương mại NHTM NN Ngân hàng Thương mại Nhà Nước NHTM CP Ngân hàng Thương mại cổ phần NHNo Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCTC Tổ chức tài TG Tiền gửi n ĐCTCTG ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th ng hi ep w n lo Tiền gửi tiết kiệm TGTKKKH Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn TKTG Tài khoản tiền gửi UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiện thu Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam WB World Bank WTO Tổ chức Thương mại giới ( World Trade Organization) XDCB Xây dựng ad TGTK ju y th yi pl XNK Xuất nhập n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn (2006-2009) ng Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn (2006-2009) hi ep Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn so với kế hoạch giai đoạn 2006-2009 Bảng 2.4 Lãi suất số sản phẩm huy động vốn VNĐ (2006-2009) w Bảng 2.5 Lãi suất số sản phẩm huy động vốn USD (2006-2009) n lo ad Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng loại hình DN y th giai đoạn 2006-2009 ju Bảng 2.7 Báo cáo tình hình dư nợ qua năm 2006-2009 yi pl Bảng 2.8 Báo cáo tình hình tỷ trọng (%) dư nợ qua năm 2006-2009 ua al Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2006-2009 n Bảng 2.10 Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ BIDV giai đoạn 2006- n va 2009 ll fu Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay ngắn - trung - dài hạn dư nợ DNNVV oi m tổng dư nợ BIDV từ năm 2006-2009 từ năm 2006- 2009 at nh Bảng 2.12 Tỷ trọng dư nợ ngành lĩnh vực kinh tế DNNVV z z Bảng 2.13 Cơ cấu dư nợ cho thuê tài DNNVV năm 2006-2009 vb ht Bảng 2.14 Cơ cấu số dư dịch vụ bảo lãnh DNNVV năm 2006-2009 BIDV jm Bảng 2.15 Doanh số toán DNNVV giai đoạn 2008- tháng 6/2010 k gm Bảng 2.16 Cơ cấu dịch vụ toán DNNVV năm 2008-2009 n va Bảng 2.21 Dịch vụ kinh doanh thị trường phái sinh n Bảng 2.20 Dịch vụ kinh doanh thẻ giai đoạn 2007-2009 a Lu Bảng 2.19 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm giai đoạn 2007-2009 om Bảng 2.18 Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2007-2009 l.c Bảng 2.17 Cơ cấu dịch vụ toán quốc tế năm 2008 – 2009 y te re th DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ng Biểu đồ : Về cấu % cho vay thành phần kinh tế tổng dư nợ từ hi ep năm 2006-2009 Biểu đồ : Về cấu % cho vay ngắn- trung - dài tổng dư nợ từ 2006- w 2009 n lo ad Biểu đồ 3: Tỷ trọng % dư nợ DNNVV tổng dư nợ BIDV từ 2006-2009 ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 109 L/C Đồng thời ngân hàng mở L/C phải Ngân hàng có uy tín, có tín nhiệm có quan hệ tốt với BIDV Cho vay tài trợ xuất có loại dịch vụ chủ yếu ng sau: hi ep - Cho vay hỗ trợ xuất khẩu: BIDV cho vay với thời hạn phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, với thời hạn toán Hợp đồng xuất L/C w n tối đa không 12 tháng Mức cho vay tối đa 85% giá trị hợp đồng ngoại thương lo giá trị L/C.Tài sản đảm bảolinh hoạt, bao gồm Quyền đòi nợ phát sinh từ ad y th L/C hàng xuất thông qua BIDV, hàng hóa hình thành từ vốn vay L/C ju - Chiết khấu có truy địi hối phiếu đòi nợ kèm chứng từ hàng xuất yi pl BIDV cho vaycác hợp đồng với phương thức toán đa dạng gồm: L/C ua al (trả ngay, trả chậm), D/P, D/A, T/T, n  Mức chiết khấu: va n o L/C: tối đa 98% trị giá hối phiếu ll fu o Nhờ thu (D/A, D/P): tối đa 95% trị giá hối phiếu at nh  Thời hạn chiết khấu oi m o T/T: tối đa 90% trị giá đòi tiền chứng từ hàng xuất o LC trả ngay,D/P,T/T: tối đa 60 ngày z z o LC trả chậm: tối đa 360 ngày ht vb o D/A : tối đa 180 ngày jm - Chiết khấu miễn truy địi hối phiếu địi nợ theo hình thức L/C trả k gm BIDV cho vaysố tiền chiết khấu (STCK) l.c STCK = Trị giá hối phiếu - Các khoản khấu trừ xác định om Các khoản khấu trừ xác định: khoản khấu trừ xác định rõ số a Lu tiền thời điểm chiết khấu người thụ hưởng chịu qui định L/C n sửa đổi (nếu có) khoản phí ngân hàng đại lý BIDV dự tính thời y te re th Cho vay tài trợ nhập n Thời hạn chiết khấu: tối đa 30 ngày va điểm chiết khấu 110 BIDV tài trợ doanh nghiệp phép kinh doanh nhập có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để nhập nguyên liệu, vật tư, hàng hóa phục vụ hoạt động ng sản xuất kinh doanh Cho vay tài trợ nhập có loại dịch vụ chủ yếu hi ep sau: - Tài trợ nhập thông thường: Tài trợ doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung w n vốn lưu động để nhập nguyên liệu, vật tư, hàng hóa phục vụ hoạt động sản lo xuất kinh doanh với hình thức tốn: LC, nhờ thu, TTR ad y th  Thời hạn tài trợ: đến 12 tháng ju  Lãi suất cho vay: cạnh tranh yi pl  Loại ngoại tệ cho vay: đa dạng (USD, EUR, VND, JPY, GPB…) ua al  Hình thức đảm bảo linh hoạt: chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ n ba, bất động sản; lô hàng nhập va n - Tài trợ nhập đảm bảo lô hàng nhập ll fu Khách hàng khơng cần thiết có tài sản đảm bảo khác ngồi lơ hàng oi m nhập với mặt hàng nhập đa dạng, không thuộc phạm vi cấm, hạn chế at nh nhập Nhà nước thời kỳ  Phương thức toán linh hoạt gồm: L/C trả ngay, D/P, T/T trả tiền sau z z  Tỷ lệ ký quỹ toán theo phương thức L/C từ 0-20% trị giá lô vb ht hàng jm  Tỷ lệ vay vốn cao từ 60-90% trị giá lô hàng nhập k gm  Thời hạn vay vốn dài, tối đa 12 tháng tùy đặc điểm hoạt động khách a Lu b1 Các dịch vụ bảo lãnh om b Dịch vụ bảo lãnh l.c hàng n - Phát hành bảo lãnh: BIDV phát hành thư bảo lãnh (L/G) cam kết toán va n cho khách hàng khách hàng xuất trình chứng từ phù hợp với điều khoản th khách hàng sở phù hợp với điều kiện bảo lãnh y  Phát hành bảo lãnh trực tiếp: BIDV trực tiếp phát hành bảo lãnh cho te re L/G 111  Phát hành bảo lãnh gián tiếp: phát hành bảo lãnh đối ứng, phát hành bảo lãnh sở bảo lãnh đối ứng Ngân hàng đại lý ng - Thông báo bảo lãnh nước ngồi: BIDV thơng báo thư bảo lãnh nhận hi ep từ ngân hàng phát hành đến khách hàng, thông báo chứng từ bất đồng toán quốc tế w b2 Phạm vi bảo lãnh: BIDV thực cam kết bảo lãnh nước n lo nước ad y th b3 Các hình thức bảo lãnh ju - Bảo lãnh vay vốn: loại bảo lãnh BIDV phát hành cho bên yi pl bảo lãnh việc cam kết trả nợ thay đầy đủ hạn với bên cho vay (ngân ua al hàng nước ngân hàng nước ngoài) bên thụ hưởng bảo lãnh Nếu n đến hạn toán mà người vay không khả trả nợ trả không hết cho n va Ngân hàng cho vay ll fu - Bảo lãnh dự thầu: BIDV phát hành bảo lãnh đơn vị dự thầu (Nhà oi m thầu) để cam kết với đơn vị Chủ đầu tư Nhà thầu trúng thầu mà có ý định at nh bỏ hợp đồng hay thay đổi ý định vi phạm qui định hồ sơ dự thầu Ngân hàng bồi thường cho Chủ đầu tư với số tiền ghi Thư bảo lãnh dự thầu z z thời hạn hiệu lực thư bảo lãnh dự thầu vb ht - Bảo lãnh thực hợp đồng: BIDV phát hành bảo lãnh đơn vị jm nhận thầu (đơn vị trúng thầu) Bên mua để cam kết với đơn vị chủ đầu tư k gm Bên bán Nhà thầu/Bên mua thực điều kiện, điều khoản l.c hợp đồng kinh tế Nếu Bên nhận thầu Bên mua vi phạm điều kiện, om điều khoản hợp đồng kinh tế Ngân hàng bồi thường cho Chủ đầu tư với số n lãnh thực hợp đồng a Lu tiền ghi Thư bảo lãnh thực hợp đồng thời hạn hiệu lực thư bảo va n - Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước (bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng): th thụ hưởng bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm cam kết với bên nhận bảo y vụ hoàn trả tiền ứng trước khách hàng theo hợp đồng kinh tế ký kết với bên te re bảo lãnh BIDV phát hành cho bên thụ hưởng bảo lãnh việc đảm bảo nghĩa 112 lãnh mà khơng hồn trả hồn trả khơng đầy đủ số tiền ứng trước cho Bên thụ hưởng bảo lãnh BIDV hồn trả số tiền ứng trước cam kết với bên thụ ng hưởng bảo lãnh thời hạn hiệu lực Thư bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước hi ep - Bảo lãnh toán: bảo lãnh BIDV phát hành cho bên thụ hưởng bảo lãnh việc đảm bảo nghĩa vụ toán khách hàng theo hợp đồng kinh w n tế ký kết với bên thụ hưởng bảo lãnh Trường hợp khách hàng vi phạm cam lo kết với bên nhận bảo lãnh mà khơng tốn tốn khơng đầy đủ số ad y th tiền toán cho Bên thụ hưởng bảo lãnh BIDV hồn trả số tiền toán ju cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh thời hạn hiệu lực Thư bảo lãnh yi pl toán ua al - Bảo lãnh chất lượng cơng trình (Bảo lãnh bảo hành): BIDV phát hành n bảo lãnh đơn vị nhận thầu (đơn vị trúng thầu) Bên bán để cam kết với va n đơn vị chủ đầu tư Bên mua Nhà thầu/Bên bán thực không ll fu điều kiện, điều khoản bảo hành hợp đồng kinh tế Nếu Bên nhận thầu oi m Bên bán vi phạm điều kiện, điều khoản bảo hành hợp đồng kinh at nh tế Ngân hàng bồi thường cho Chủ đầu tư với số tiền ghi Thư bảo lãnh chất lượng công trình thời hạn hiệu lực thư bảo lãnh bảo lãnh chất lượng cơng z z trình ht vb - Bảo lãnh khác jm Bảo lãnh nhận hàng: BIDV phát hành cam kết toán cho đơn vị thụ k gm hưởng chứng từ ngân hàng để Bên mua nhận hàng trước l.c toán om Bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp việc BIDV phát hành cam a Lu kết với tổ chức phát hành việc thực thủ tục trước phát hành trái n phiếu, phân phối trái phiếu cho nhà đầu tư, nhận mua phần toàn n va trái phiếu để bán lại mua số trái phiếu lại chưa phân phối hết th bị, phương tiện vận chuyển động sản khác sở Hợp đồng cho thuê y Là hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th máy móc, thiết te re c Dịch vụ cho thuê tài 113 BIDV với bên thuê, BIDV cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu ng tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê hi ep suốt thời gian thuê hai bên thỏa thuận 2.2.1.3 Dịch vụ toán w a Dịch vụ toán nước n lo ad Đây dịch vụ toán qua BIDV không sử dụng tiền mặt, thực y th tiến hành cách trích chuyển từ tài khoản khách hàng nước ju sang tài khoản khách hàng nước khác bù trừ lẫn khách yi pl hàng thông qua BIDV làm trung gian Các phương tiện toán khơng dùng tiền ua al mặt ngồi phương tiện truyền thống như: UNT, UNC, Séc…thì n phương tiện toán đại Thẻ, thu, chi hộ xuất ngày phổ va n biến kinh tế Chính dịch vụ mang lại cho khách hàng tiện lợi ll fu việc tốn hóa đơn, hàng hóa, dịch vụ,…một cách nhanh gọn oi m xác, an tồn ngày tạo uy tín thương hiệu thị trường ngày khách at nh hàng gia tăng Có thể nêu số sản phẩm dịch vụ sau: a1 Dịch vụ tài khoản: BIDV nhận tiền gửi, quản lý theo dõi số dư cung z z cấp dịch vụ tài khoản cho khách hàng cách nhanh chóng, an tồn, vb ht xác Khách hàng gửi rút tiền tiền mặt; gửi rút chuyển khoản thực jm giao dịch chi nhánh, Phịng giao dịch BIDV thơng qua k om l.c a2 Dịch vụ toán lương tự động UNC, UNT… gm phương tiện toán mà BIDV cung cấp như: séc chuyển khoản, séc bảo chi, a Lu Thực dịch vụ BIDV thay mặt doanh nghiệp chi lương hàng tháng n cho cán công nhân viên Hàng tháng Doanh nghiệp gửi bảng lương, File excel va n UNC, BIDV ghi nợ tài khoản doanh nghiệp ghi có vào tài khoản y th a3 Dịch vụ khấu trừ tự động te re CBCNV 114 Dịch vụ khấu trừ tự động áp dụng khách hàng có nhu cầu chi trả cho dịch vụ có tính chất phát sinh đặn, thường xun hàng tháng ng tiền điện, nước, bảo hiểm phí, điện thoại, tiền vay, lãi vay Thực dịch vụ này, hi ep hàng tháng BIDV tự động trích tiền tài khoản khách hàng có yêu cầu để tốn hóa đơn, dịch vụ cơng ty cung ứng dịch vụ gửi đến BIDV ghi w n nợ tài khoản khách hàng chuyển đến công ty cung ứng dịch vụ ghi lo có vào tài khoản cơng ty cung ứng (nếu công ty cung ứng dịch vụ khách ad y th hàng mở tài khoản BIDV) ju a4 Dịch vụ chuyển tiền yi pl BIDV có mạng lưới giao dịch rộng khắp nước với 522 chi nhánh ua al PGD, gần 1.000 máy ATM, 850 POS 63 tỉnh, thành phố n BIDV có kết hợp hệ thống công nghệ thông tin kết nối real-time va n hệ thống phân phối phạm vi nước đáp ứng kịp thời khách hàng việc ll fu chuyển tiền cho khách hàng Đảm bảo nhanh chóng xác, an tồn cho oi at nh b Thanh toán quốc tế m khách hàng giao dịch BIDV BIDV thiết lập mạng lưới gồm 1.000 ngân hàng đại lý z z 100 nước giới, giao dịch khách hàng thực trực tiếp, ht vb giảm chi phí qua ngân hàng trung gian jm BIDV thực tư vấn miễn phí điều khoản mở L/C, tài trợ vốn k om a Lu Chuyển tiền điện (TTR): l.c b1 Chuyển tiền quốc tế cho khách hàng nhanh chóng, xác gm lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh XNK cung cấp thông tin đối tác nước n BIDV thực chuyển tiền cho giao dịch vãng lai, giao dịch vốn va n chuyển tiền chiều theo yêu cầu khách hàng phù hợp với quy định pháp y th Nhận chuyển tiền đến (TTR): te re luật 115 BIDV tiếp nhận tiền từ nước ngồi tốn cho khách hàng vào tài khoản tiền mặt phù hợp với quy định pháp luật ng b2 Thanh toán thư tín dụng (L/C) hi ep L/C nhập Khách hàng nhập hàng hóa thỏa thuận với đối tác phương thức L/C, w n BIDV phát hành L/C cho khách hàng toán cho đối tác khách hàng lo thông qua ngân hàng đại lý nhận chứng từ giao hàng hợp lệ BIDV cung ad y th ứng dịch vụ cụ thể: Phát hành, toán L/C; Phát hành bảo lãnh nhận ju hàng/Ký hậu vận đơn trước chứng từ về, … yi pl L/C xuất khẩu: ua al Khách hàng xuất hàng hóa đề nghị đối tác toán theo phương n thức L/C, BIDV thông báo L/C tới khách hàng xác nhận L/C (nếu cần) va n BIDV cung ứng dịch vụ cụ thể: Thông báo LC, Xác nhận L/C, Chuyển nhượng oi m at nh Nhờ thu nhập khẩu: ll c Nhờ thu fu L/C, Thanh toán L/C Khi nhận chứng từ nhờ thu từ ngân hàng nước ngồi gửi đến, BIDV z z thơng báo tới khách hàng, chứng từ giao khách hàng toán ht k jm Nhờ thu xuất khẩu: vb chấp nhận toán om l.c d Thanh toán đồng CNY toán chấp nhận toán gm BIDV gửi chứng từ tới ngân hàng nhờ thu để thông báo tới người nhập a Lu BIDV cung cấp dịch vụ toán quốc tế đồng CNY với tỷ giá n cạnh tranh cho doanh nghiệp Việt Nam có hoạt động xuất nhập với đối y te re th 2.2.2.1 Dịch vụ kinh doanh tiền tệ n 2.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại va tác Trung Quốc 116 BIDV thực kinh doanh mua bán ngoại tệ theo yêu cầu khách hàng (Doanh nghiệp xuất khấu có nguồn thu từ ngoại tệ như: USD, EUR,JPY…), ng phép mua bán ngoại tệ theo qui định NHNN, chủ yếu kinh doanh ngoại tệ hi ep hình thức sau: Dịch vụ mua bán ngoại tệ giao ngay: BIDV cung ứng dịch vụ cam kết w n mua bán với khách hàng theo tỷ giá giao thời điểm giao dịch kết thúc lo tốn vịng 02 (hai) ngày làm việc ad y th Dịch vụ mua bán ngoại tệ kỳ hạn: BIDV cung cấp dịch vụ cam kết ju mua, bán với khách hàng lượng ngoại tệ theo mức tỷ giá xác định ngày yi ua al lai pl giao dịch việc toán thực vào thời điểm xác định tương n Dịch vụ quyền chọn tiền tệ: BIDV cung ứng dịch vụ cam kết mua bán va n với khách hàng Quyền (giữa bên mua quyền bên bán quyền) Trong bên ll fu mua quyền có quyền khơng có nghĩa vụ mua bán lượng ngoại tệ oi m xác định mức tỷ giá xác định khoảng thời gian thỏa thuận trước at nh Nếu bên mua quyền lựa chọn thực quyền mình, bên bán quyền có nghĩa vụ bán mua lượng ngoại tệ hợp đồng theo tỷ giá thỏa thuận trước z z 2.2.2.2 Dịch vụ thị trường phái sinh vb ht a Dịch vụ hoán đổi lãi suất đồng tiền: Là giao dịch có thời hạn dài jm năm bên cam kết định kỳ toán cho bên khoản tiền lãi k gm tính theo loại lãi suất thả cố định đồng tiền l.c khoản tiền gốc danh nghĩa định Khách hàng khơng hốn đổi số tiền gốc, om hoán đổi lãi suất từ lãi suất cố định sang lãi suất thả ngược lại a Lu b Dịch vụ hoán đổi tiền tệ chéo (giao dịch hoán đổi lãi suất hai n đồng tiền -CCS): Là giao dịch với việc trao đổi dòng tiền tương lai va n hai loại tiền tệ khác hai bên đối tác giao dịch Trong giao dịch Hoán đổi th điểm ban đầu thực giao dịch y đồng tiền khác theo tỷ giá ngoại hối giao thống thời te re tiền tệ chéo thường có việc trao đổi gốc lãi đồng tiền sang gốc lãi 117 c Giao dịch hàng hóa tương lai: giao dịch khách hàng thực mua, bán khối lượng hàng hóa mức giá xác định việc giao nhận hàng ng thực tương lai Các yếu tố giao dịch khối lượng, thời gian hi ep đến hạn, tiêu chuẩn hàng hóa, mức giá Sàn giao dịch quy định Các giao dịch hàng hóa tương lai thực sàn giao dịch quốc w n tế LIFFE (London), ICE (Newyork), Tocom (Tokyo) BIDV làm trung gian lo môi giới để đưa lệnh khách hàng vào giao dịch sàn quốc tế ad y th 2.2.2.3 Dịch vụ bảo hiểm ju Công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIC): yi pl đơn vị trực thuộc BIDV cung cấp dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm cho ua al khách hàng nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng Hiện BIC cung ứng dịch vụ n cho khách hàng sau: va n Bảo hiểm trực tiếp: ll fu - Bảo hiểm rủi ro xây dựng lắp đặt at - Bảo hiểm đổ vỡ máy móc nh - Bảo hiểm rủi ro tài sản oi m - Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng z ht y te re th Tái bảo hiểm: n - Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác va - Bảo hiểm du lịch n - Bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm kết hợp người a Lu - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài om - Bảo hiểm trách nhiệm l.c - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh - Bảo hiểu tàu gm - Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt k jm - Bảo hiểm xe giới, ô tô, xe máy vb - Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển z - Bảo hiểm tiền 118 - Nhận tái tái bảo hiểm tất loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Đầu tư tài chính: Đầu tư cổ phiếu, trái phiếu; đầu tư trực tiếp; tư vấn đầu tư ng hình thức đầu tư tài khác hi ep Hoạt động khác: Đề phòng, hạn chế tổn thất, Giám định tổn thất, Các hoạt động khác theo quy định pháp luật w 2.2.2.4 Dịch vụ chứng khoán n lo ad Hiện cơng ty chứng khốn BIDV (BSC) đơn vị trực thuộc BIDV y th cung cấp dịch vụ chứng khoán cho khách hàng bao gồm dịch vụ chứng ju khoán sau: yi pl a Dịch vụ chứng khoán: ua al BSC cung ứng Dịch vụ mở quản lý tài khoản, dịch vụ lưu ký, dịch vụ môi n giới chứng khốn niên yết, dịch vụ mơi giới chứng khốn chưa niên yết va n b Dịch vụ phân tích tư vấn đầu tư: BSC cung cấp dịch vụ hỗ trợ thủ ll fu tục tham gia thị trường chứng khoán Thực tư vấn chiến lược, kỹ thuật, cách oi m thức giao dịch Cung cấp báo cáo chuyên sâu phân tích kinh tế vĩ mơ, phân tích cập nhât, xác tin cậy at nh ngành, phân tích cổ phiếu, phân tích thị trường chứng khốn định kỳ với thông tin z z c Dịch vụ tư vấn tài vb ht BSC cung ứng dịch vụ Tư vấn phát hành chứng khoán thị trường chứng jm khốn, tư vấn chuyển đổi hình thức hoạt động doanh nghiệp, tư vấn thực k gm đấu giá cổ phiếu, tư vấn niên yết chứng khoán l.c d Ngồi BSC cịn cung cấp dịch vụ như: Tư vấn mua bán sát a Lu nghiệp… om nhập doanh nghiệp, tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn xác định giá trị doanh n e Dịch vụ bảo lãnh phát hành: BSC cung ứng dịch vụ Phát hành bảo lãnh n va cổ phiếu, trái phiếu th dịch vụ quản lý sổ cổ đông, dịch vụ hỗ trợ khác,… y khoán, cho vay cầm cố chứng khốn, Dịch vụ bán chứng khốn có kỳ hạn (repo), te re f Dịch vụ hỗ trợ: BSC cung cấp dịch vụ : ứng trước tiền bán chứng 119 2.2.2.5 Dịch vụ thẻ: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) cung cấp dịch vụ thẻ với ng tất đối tượng khách hàng BIDV cung cấp thương hiệu thẻ ghi nợ nội hi ep địa phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng: Thẻ Harmony, Etrans 365+, Vạn dặm w Ngoài dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, BIDV cịn có thẻ tín dụng quốc tế VISA n lo hạng Vàng mang thương hiệu BIDV Precious, VISA gold, Visa Flexy dành cho ad y th khách hàng cá nhân có thu nhập cao ju Thẻ BIDV Precious, VISA giao dịch hàng chục triệu điểm yi pl ATM/POS, website có biểu tượng VISA tồn giới Khách hàng sử ua al dụng thẻ để mua sắm, du lịch, toán siêu thị, cửa hàng, nhà hàng, n trung tâm thương mại, khách sạn, resort… đặt mua hàng trực tuyến qua va n Internet Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng tối đa lên tới 150 triệu để chủ thẻ thực ll fu toán tháng, chủ thẻ có tới 45 ngày để toán khoản oi m tiền chi tiêu mà khơng bị tính lãi at nh Bên cạnh đó, BIDV có hệ thống ATM phủ kín 63/63 tỉnh thành với 1.000 máy ATM tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ z z 2.2.2.6 Dịch vụ phát hành trái phiếu Doanh nghiệp vb ht Dịch vụ phát hành trái phiếu doanh nghiệp dịch vụ BIDV cung cấp cho jm doanh nghiệp liên quan đến phát hành trái phiếu doanh nghiệp, bao gồm không k gm giới hạn dịch vụ: Tư vấn thu xếp phát hành, bảo lãnh phát hành, đại lý phát l.c hành, đại lý toán, đại lý đăng ký lưu ký, đại lý giữ quản lý tài khoản trái om phiếu, đại lý quản lý tài sản bảo đảm Các doanh nghiệp có nhu cầu phát hành trái Các dịch vụ phát sinh phát hành trái phiếu doanh nghiệp gồm: y th d) Đại lý đăng ký lưu ký trái phiếu te re c) Bảo lãnh phát hành n b) Đại lý phát hành va a) Tư vấn, thu xếp phát hành n a Lu phiếu thoả mãn điều kiện theo quy định pháp luật quy định BIDV 120 e) Đại lý toán trái phiếu g) Đại lý giữ quản lý tài khoản ng h) Đại lý quản lý tài sản bảo đảm hi ep i) Đại lý quản lý tài khoản dự phòng trả nợ k) Tư vấn lưu ký, niêm yết trái phiếu w l) Các dịch vụ gia tăng khác n lo ad 2.2.2.7 Dịch vụ ngân hàng điện tử (e Banking) y th Direct banking: khách hàng dùng thiết bị cá nhân vào mạng ju internet, kết nối với website ngân hàng bạn mở tài khoản Khách hàng sử dụng user yi pl password ngân hàng cung cấp để xem thông tin tài khoản toán n dụng dịch ua al dịch vụ khác BIDV Khách hàng an tâm tính an ninh bảo mật việc sử va n Home banking: Homebanking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng ll fu điện tử BIDV, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch tài khoản oi m tiền gửi với BIDV Văn phịng cơng ty Dịch vụ đặc biệt thích hợp với at nh khách hàng tổ chức có số lượng tốn lớn .Phone banking: Khách hàng sử dụng điện thoại cố định, di động để nghe z z thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thơng tin tài khoản tốn ht vb qua số điện thoại BIDV cung cấp jm Mobile banking: Mobile banking (BSMS) kênh phân phối dịch vụ k gm ngân hàng điện tử BIDV Khách hàng biết thơng tin tài khoản động om l.c BIDV, thông tin ngân hàng khác qua hệ thống tin nhắn điện thoại di a Lu BSMS: dịch vụ tiện ích mới, BIDV ngồi thơng báo số dư tài khoản n tốn khách hàng có nghiệp vụ nợ có phát sinh tài khoản tiền va n gửi tốn khách hàng thơng qua số điện thoại toàn quốc y te re 1900.54.54.99 th 121 PHỤ LỤC 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN MỘT SỐ DỊCH VỤ ng NGÂN HÀNG CHỦ YẾU TẠI BIDV hi ep 3.2.1 Định hướng phát triển số dịch vụ Ngân hàng chủ yếu BIDV Đến 31/12/2009, tổng tài sản BIDV đạt 294.340 tỷ đồng; Dư nợ tín dụng w n 195.652 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 3.524 tỷ đồng, nợ xấu 2,8% tiêu lo an toàn vốn đạt 7,55% ad y th Tăng trưởng huy động vốn dân cư bình quân 32%/năm giai đoạn 2010-2012, ju 31% giai đoạn 2013-2015 Số dư tiền gửi dân cư đạt khoảng 180.600 tỷ đồng vào yi pl cuối năm 2012 408.700 tỷ vào cuối năm 2015 ua al Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành bình quân 26%/năm giai đoạn 2010- n 2012, 23% giai đoạn 2013-2015, đạt khoảng 3,8 triệu thẻ phát hành vào cuối năm va n 2012 triệu thẻ vào 2015 ll fu Tăng trưởng số lượng khách hàng 20%/năm giai đoạn 2010-2012, 15% giai oi m đoạn 2013-2015 Có khách hàng 4,8 triệu khách hàng vào cuối năm 2012 at nh 7,3 triệu khách hàng vào cuối năm 2015 BIDV tiếp tục phát huy vai trò phục vụ đầu tư phát triển việc triển khai z z thoả thuận hợp tác toàn diện với Tập đoàn, Tổng Công ty lớn đất nước vb ht BIDV ngày nâng cao uy tín cung ứng dịch vụ ngân hàng jm đồng khách hàng Bên cạnh đó, BIDV trọng đến việc mở rộng k gm khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước om ngành nghề l.c ngoài, DNNVV Nền khách hàng đa dạng loại hình sở hữu a Lu Đồng thời BIDV tích cực chuyển dịch cấu khách hàng để giảm tỷ n dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nhà nước hướng tới đối tượng va n khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, DNNVV th 2010 y vụ tổng nguồn thu ngân hàng, hoàn thành kế hoạch thu dịch vụ năm te re BIDV trọng phát triển dịch vụ ngân hàng đại, nhằm tăng thu dịch 122 3.2.2 Chiến lược phát triển số dịch vụ đại Ngân hàng chủ yếu BIDV ng 3.2.2.1 Dịch vụ phái sinh tài chính: hi ep BIDV xác định phái sinh tài thị trường sơ khai nhiều tiềm Việt Nam, BIDV tiếp tục phát huy có hiệu vai trị tiên phong, hoàn thiện w n nâng cao chất lượng sản phẩm triển khai, nỗ lực sáng tạo thêm nhiều sản lo phẩm cung cấp cho thị trường, đặc biệt mảng giao dịch phái sinh hàng ad y th hoá OTC bao gồm hoán đổi hàng hoá (commodity swaps), quyền chọn hàng hoá ju (commodity option) Bên cạnh đó, BIDV định hướng áp dụng cơng nghệ mới, yi pl giảm thiểu rủi ro hoạt động việc giao dịch qua điện thoại với khách hàng ua al 3.2.2.2 Dịch vụ kinh doanh phát hành trái phiếu n BIDV tiếp tục hoàn thiện quy định đầu tư kinh doanh cơng cụ nợ có lãi va n suất cố định, tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm (trái phiếu chuyển đổi, trái ll fu phiếu kèm chứng quyền…) chủ động liên kết phối hợp với số định chế tài oi m ngồi nước q trình cung ứng dịch vụ cho khách hàng at nh Đối với dịch vụ tư vấn phát hành trái phiếu, BIDV chủ trương chun nghiệp hố, hồn thiện chế tư vấn phát hành dựa Nghị định Chính phủ z z (52/2006/NĐ-CP) ban hành ngày 19/05/2006 phát hành trái phiếu doanh nghiệp vb ht Cơ chế bảo lãnh phát hành cần bám sát chế hoạt động tín dụng, đảm bảo uy jm tín chất lượng dịch vụ BIDV cách lựa chọn khách hàng tốt để tư k l.c 3.2.2.3 Dịch vụ kinh doanh tiền tệ gm vấn, tránh khách hàng tín nhiệm thị trường om Trong năm 2010, sở thành đạt năm 2009, BIDV a Lu tiếp tục phát huy lực tự doanh, ưu tiên thực tự doanh ngoại tệ VNĐ n định sở so sánh chênh lệch lãi suất chênh lệch hiệu từ va n giao dịch mang lại BIDV trọng để phát huy hết khả thị trường th 3.2.2.4 Dịch vụ phát triển thẻ y kỳ vọng toàn hệ thống thị trường tiền tệ te re tiền tệ, phấn đấu vươn lên dẫn đầu thị trường, xứng đáng với lực BIDV 123 BIDV tiếp tục phát huy dịch vụ phát triển thẻ VISA, ATM đảm bảo chất lượng, an toàn cho khách hàng Công tác thẩm định cấp hạn mức cho khách hàng ng phải thực đầy đủ qui định Ngoài BIDV tiếp tục tiếp cận hi ep đối tượng phát hành thẻ nhằm triển khai thêm nhiều dịch vụ khác chiếm dần thị phần VIP w 3.2.2.5 Dịch vụ kinh doanh bảo hiểm n lo ad BIDV đặc mục tiêu tăng trưởng doanh thu bảo hiểm 35%, lợi nhuận tăng y th 23% BIDV tiếp tục phát triển sản phẩm bảo hiểm mới, cố gắng giữ vững vị trị top ju 10 thị phần, top tỷ suất sinh lời/ vốn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ yi pl Việt Nam n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th