(Luận văn) nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại việt nam hiện nay

-1- ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM hi ep w VÕ THỊ VY BÌNH n lo ad ju y th yi pl NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY n ua al n va ll fu oi m at nh z z jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re ac th TP Hồ Chí Minh- Năm 2009 -2- ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM hi ep w n lo VÕ THỊ VY BÌNH ad ju y th yi pl al n ua NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY n va ll fu oi m at nh z Chuyên ngành : Kinh tế tài chính- Ngân hàng Mã số : 60.31.12 z k jm ht vb n PGS TS SĨ BÙI KIM YẾN a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va y te re ac th TP Hồ Chí Minh- Năm 2009 -3- LỜI CAM ĐOAN ng hi ep Tôi tên Võ Thị Vy Bình Tơi xin cam đoan nội dung trình bày luận văn trung thực Các tài liệu sử dụng luận văn có trích dẫn nguồn tài liệu tham khảo w n lo TÁC GIẢ ad ju y th yi VÕ THỊ VY BÌNH pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th -4- MỤC LỤC ng hi Trang ep TRANG PHỤ BÌA w LỜI CAM ĐOAN n lo MỤC LỤC ad DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT y th DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ ju yi MỞ ĐẦU pl al ua CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG n HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG n va fu HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ll 1.1 m 1.2.1 HĐTD oi at nh 1.2.2 Các đặc trưng HĐTD 1.2.3 Phân loại HĐTD z z 1.2.3.1 Dựa vào mục đích vay vb ht 1.2.3.2 Căn vào thời hạn cho vay k jm 1.2.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng gm 1.2 CHẤT LƯỢNG HĐTD l.c 1.2.1 Khái niệm om 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng HĐTD a Lu 1.2.2.1Các tiêu định tính y ac th 1.2.3.3 Những nhân tố từ phía khách hàng 17 te re 1.2.3.2 Những nhân tố từ phía ngân hàng 14 n 1.2.3.1 Những nhân tố khách quan 13 va 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng HĐTD ngân hàng 13 n 1.2.2.2Các tiêu định lượng -5- 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM LIÊN QUAN ng ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN hi ep HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI w n lo 1.3.1 Merrill Lynch 18 ad ju y th yi 1.3.2 Citigroup 20 pl 1.3.3 Hongkong and Shanghai Banking Corp (HSBC) 24 al n ua 1.3.4 Một số học cho Việt Nam từ ngân hàng giới 27 va n CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG fu ll HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT oi m NAM at nh 2.1 TÌNH HÌNH THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ TẠI VIỆT NAM TỪ NĂM 2008 z z ĐẾN NAY 29 vb ht 2.1.1 Tỷ giá 29 k jm 2.1.2 Lãi suất 31 gm 2.1.4 Mục tiêu lợi nhuận 34 2.1.5 Tính cạnh tranh 35 l.c om 2.1.6 Quy mô tổng tài sản 35 a Lu 2.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ac th 2.2.5 Chất lượng dư nợ tín dụng 46 y 2.2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng 41 te re 2.2.3 Doanh số cấp tín dụng thu nợ tín dụng 40 n 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 38 va 2.2.1 Thủ tục vay vốn ngân hàng 37 n CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM TỪ NĂM 2008 ĐẾN NAY 37 -6- ng 2.3 NHỮNG VẤN ĐỀ CỊN TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG hi ep CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY 48 w CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN n lo DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG GIAI ad ĐOẠN HIỆN NAY ju y th CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG 52 3.2 ĐA DẠNG HĨA ĐỐI TƯỢNG VÀ HÌNH THỨC CHO VAY 53 3.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH 56 3.4 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ, XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN57 3.5 GIÁM SÁT THANH KHOẢN 60 3.6 CHÚ TRỌNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO, KIỂM TRA KIỂM yi 3.1 pl n ua al n va ll fu m oi SOÁT NỘI BỘ 61 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG, PHÁT at nh 3.7 TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC 62 z MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNN 64 z 3.8 vb jm ht 3.8.1 Tăng cường hệ thống cảnh báo, tiếp nhận cảnh báo 64 3.8.2 Minh bạch hoá thông tin 64 k gm KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 om l.c TÀI LIỆU THAM KHẢO n a Lu n va PHỤ LỤC y te re ac th -7- DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ng hi ep w n Tên đầy đủ Chữ viết tắt Bất động sản BĐS Chính sách thắt chặt tiền tệ CS TCTT lo Chính sách tiền tệ ad CSTT y th Hoạt động tín dụng HĐTD ju Hongkong and Shanghai Banking Corp HSBC yi Ngân hàng Nhà nước pl NHNN al NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM CP n ua Ngân hàng thương mại va TCTD ll fu 10 Tổ chức tín dụng NHTW n Ngân hàng trung ương oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th -8- DANH MỤC CÁC BẢNG ng hi ep Bảng Trang w Bảng 2.1: Các mức lãi suất chủ yếu NHNN 31 n lo Bảng 2.2: Tăng trưởng lợi nhuận ròng ngân hàng năm 2007 2008 34 ad y th Bảng 2.3: Số lượng ngân hàng 35 ju Bảng 2.4: Tổng tài sản số ngân hàng Việt Nam 36 yi Bảng 2.5: Doanh số cấp tín dụng thu nợ tín dụng theo ngành nghề hệ thống pl al NHTM Việt Nam 40 n ua Bảng 2.6: Dư nợ theo ngành nghề số NHTM Việt Nam 41 va Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ theo ngành nghề số NHTM Việt Nam 42 n Bảng 2.8: Dư nợ theo kỳ hạn số NHTM Việt Nam 44 fu ll Bảng 2.9: Tỷ trọng dư nợ theo kỳ hạn số NHTM Việt Nam 45 m oi Bảng 2.10: Chất lượng nợ cho vay số NHTM Việt Nam 46 at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th -9- DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ng hi ep Hình Trang w Biểu đồ 2.1: Tỷ giá USD/VND liên ngân hàng bình quân năm 2008 31 n lo Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất lãi suất qua đêm năm 2008 32 ad Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam 2006 -2009 y th 39 ju yi Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng tỷ lệ nợ xấu dư nợ hệ thống NHTM Việt Nam pl 2006- 05/2009 47 n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th - 10 - MỞ ĐẦU ng hi 1) Lý chọn đề tài ep Những tháng đầu năm 2008, kinh tế biến động mạnh theo chiều hướng xấu Lạm phát gia tăng liên tục, thị trường tài chính- tiền tệ (TT TC- TT) rối loạn, đặc biệt w n thị trường tiền tệ với sách thắt chặt tiền tệ (CS TCTT) Ngân hàng lo ad Nhà nước (NHNN) Các Ngân hàng thương mại (NHTM) đồng loạt rơi vào tình trạng y th thiếu khoản Hoạt động cho vay ngưng trệ, lãi suất nợ hạn tăng nhanh ju chóng Hiệu kinh doanh NHTM sụt giảm đáng kể, chí số ngân yi hàng cịn có nguy phá sản pl ua al Những tháng cuối năm 2008 đến nay, kinh tế đảo chiều, chuyển từ lạm phát sang nguy suy thoái NHNN phải đưa đồng thời nhiều sách nới lỏng tiền n n va tệ, góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế Các NHTM lần gặp khó khăn ll fu hoạt động kinh doanh, đặc biệt huy động cho vay m Đối với NHTM Việt Nam nay, thu nhập từ lãi hoạt động tín dụng oi (HĐTD) chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập Vì vậy, nâng cao chất lượng nh at HĐTD vấn đề đặc biệt quan trọng, có ý nghĩa sống cịn ngân hàng Đó z lý khiến chọn đề tài để thực luận văn tốt nghiệp z Đề tài đặt với mục đích trả lời câu hỏi: jm ht vb 2) Mục đích đề tài k v HĐTD chất lượng HĐTD NHTM nào? gm v Các NHTM cần làm để nâng cao chất lượng HĐTD tình hình om 3) Đối tượng phạm vi nghiên cứu l.c nay? n giai đoạn a Lu Đối tượng nghiên cứu: HĐTD chất lượng HĐTD NHTM Việt Nam n va Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào HĐTD chất lượng HĐTD NHTM từ y giới te re 2008 đến nay- giai đoạn có nhiều biến động thị trường tài Việt Nam ac th - 70 - tiền gửi, đầu tư chứng khoán, giao dịch thị trường giao dịch phái ng sinh,… từ so sánh thời hạn tài sản có với tài sản nợ mức độ cho hi ep vay khả cho phép Các NHTM cần phải quản lý bảng cân đối tài sản cách đầy đủ theo quan điểm quản lý khoản, chẳng hạn w trì số dư tài sản có tài sản nợ sở khả tài trợ, đa dạng hóa n lo kỳ hạn nguồn tài trợ, quan tâm tới tài sản có có tính khoản thấp ad thị trường thường gặp khó khăn việc lý y th Ngồi ra, dự báo rủi ro khoản tương lai, triển vọng khả ju yi huy động điều quan trọng Do khả huy động NHTM tùy thuộc pl vào đánh giá người gửi tiền tính rủi ro ngân hàng, al ua khó dự báo khả huy động mà vào số liệu n khứ Như vậy, để dự báo khả thay đổi cấu tài sản có va n tài sản nợ tương lai NHTM, điều thiết yếu phải thu thập fu ll thơng tin định tính, bao gồm cho vay/huy động ngân hàng, nắm đầy đủ m số lượng tài sản nợ dự phịng tạo nhu cầu huy động bổ sung oi nh tương lai at v Quản lý tiền mặt hàng ngày: Các NHTM thực hoạt động kinh doanh z z hàng ngày cho vay huy động vào thị trường tiền tệ ngắn hạn, mua bán vb k jm khoản ht tài sản có có tính khoản khác, dựa sách quản lý rủi ro gm v Kế hoạch hành động trường hợp khẩn cấp: Tình hình huy động NHTM phụ thuộc vào cách đánh giá người gửi tiền NHTM Khi l.c người gửi tiền thay đổi cách đánh giá, tình hình huy động NHTM bị om ảnh hưởng Trong trường hợp này, NHTM phải có biện pháp bảo vệ hình ảnh a Lu người gửi tiền, cố gắng trì vị đẩ hạn chế rủi n Bản chất quy mô rủi ro khoản thay đổi cách đáng kể kết ac th khoản điều tiết rủi ro khoản cách hợp lý y NHTM Do vậy, điều quan trọng NHTM phải nắm rõ thực trạng rủi ro te re kinh doanh NHTM thay đổi môi trường bao quanh n va ro khoản nặng nề - 71 - 3.6 CHÚ TRỌNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO, KIỂM TRA KIỂM ng SOÁT NỘI BỘ hi ep HĐTD ngân hàng nhạy cảm, liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, đến hoạt động doanh nghiệp cá nhân Bởi vậy, tiếp tục bổ w sung, điều chỉnh sách; xây dựng, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro; hòan n lo thiện tổ chức hoạt động kiểm tra kiểm soát nội HĐTD NHTM ad vấn đề cần phải trọng, để tạo niềm tin cho khách hàng, công chúng y th bối cảnh ju yi Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân pl tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm sốt tín dụng Chú ý al ua tiêu chí quan trọng HĐTD ngân hàng: Tài sản chấp, mục đích sử dụng n vốn, khả uy tín tốn,…Vận dụng cách có hiệu mơ hình va n lượng hố rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực fu ll việc định tín dụng đắn m Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Hệ oi nh thống Ngân hàng cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu at Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội khơng dừng cơng tác hậu kiểm, hình z z thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng vb ht cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro Ngồi cần nâng cao vai trị k jm Bộ phận kiểm toán nội bộ, thực đánh giá độc lập hoạt động hệ thống soát nội HĐTD NHTM l.c 3.7 gm kiểm soát nội bộ, đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG, PHÁT om TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC a Lu Yếu tố người đóng vai trị quan trọng định đến chất lượng tín n lợi ích tập thể ngân hàng lên lợi ích cá nhân Thực tế chứng minh khơng ac dụng cần phải có trình độ chun mơn, có óc nhận xét, quan sát th hại vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên đơi với phẩm chất đạo đức cán tín y tham dẫn đến khơng xuy xét cẩn thận tiếp tay cho kẻ xấu lừa đảo làm thiệt te re vụ án xảy Việt Nam vừa qua xuất phát từ cán tín dụng lịng n va dụng sau Các cán tín dụng trước hết phải có phẩm chất đạo đức tốt, ln đặt - 72 - Cán tín dụng cần có kỹ sau: ng v Kỹ bán hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải có kỹ định hi ep Maketing để thu hút khách hàng v Kỹ tìm hiểu điều tra: Kỹ yêu cầu cán tín dụng biết cách thu w thập khai thác thơng tin có ích cho Ngân hàng, từ khách hàng nguồn n lo khác, để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ ad v Kỹ phân tích: Địi hỏi cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá tình y th hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm, tìm biện pháp tốt để ju yi không ngừng củng cố nâng cao chất lượng tín dụng pl v Kỹ viết: Địi hỏi cán tín dụng phải có khả nêu bật điểm al ua mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro, nguy hiểm gặp phải n đặt quan hệ tín dụng hình thức văn có tính thuyết phục để trình lên va n xin ý kiến đạo cấp lãnh đạo fu ll v Kỹ đàm phán với khách hàng: Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương m lượng với khách hàng, vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều oi at điều kiện tốt nh khoản qui định chế độ, thể lệ cho vay, để khoản vay tiến hành z z Ngân hàng cần phải kế hoạch đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán vb ht tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc k jm thường xuyên Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí l.c gm tồn diện để thực có cán đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công Ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có om lực phẩm chất đạo đức a Lu Các ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí để giúp cán n trọng chất lượng số lượng Các lớp tập huấn kiến thức chung ngân hàng ac Bên cạnh kiến thức chun mơn nghiệp vụ, cán tín dụng phải th ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể y chức thành lớp nhỏ với số lượng khoảng 10 học viên Cán sau te re không nên tổ chức hội trường lớn - nơi làm việc riêng mà nên tổ n va tham gia lớp học nâng cao trình độ Trong công tác đào tạo này, ngân hàng nên - 73 - thường xuyên trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế ng tài chính, tin học ngoại ngữ Đồng thời trọng cơng tác giáo dục trị tư hi ep tưởng cho cán tín dụng, làm cho họ thấy vai trị, vị trí trách nhiệm lớn lao mình, nghiệp kinh doanh ngành, để ngày có nỗ lực w cơng tác n lo Ngồi ra, NHTM phải có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý ad cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: cán tín dụng thiếu tinh thần trách y th nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối ju yi với cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân pl hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng al ua tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân n hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc va n hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín fu ll dụng “ ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán tín dụng cho cho vay thu nợ m hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh oi nh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu at Các NHTM cần có sách phát triển nguồn nhân lực, đề bạt z z cán tín dụng chủ chốt cho vị trí cao cán thể lực vb ht Việc đề bạt tạo động lực phấn đấu cho toàn nhân viên, tạo 3.8 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNN 3.8.1 Tăng cường hệ thống cảnh báo, tiếp nhận cảnh báo om l.c gm NHTM k jm cạnh tranh lành mạnh cơng tác, từ cải thiện chất lượng HĐTD Hệ thống cảnh báo, tiếp nhận xử lý thông tin Việt Nam tương đối a Lu Tình hình vĩ mơ ngồi nước giai đoạn biến động mạnh Nếu n ac v Tăng cường phối hợp trao đổi thông tin với Bộ, Ngành; th thông tin tiền tệ, tín dụng; y v Có lực cập nhật thơng tin; đảm bảo nắm bắt kịp thời, đầy đủ, xác te re NHNN phải thiết lập hệ thống: n hậu khó lường va Việt Nam khơng có hệ thống cảnh báo, tiếp nhận cảnh báo sớm phân tích sâu - 74 - v Phân tích, dự báo khả vận động, diễn biến tình hình; từ đặt ng nhiều giải pháp khác để điều hành vấn đề nảy sinh hi v Đổi cách công tác dự báo xây dựng CSTT hàng năm theo ep hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào phân tích dự báo lượng hóa w mục tiêu CSTT thời kỳ n lo Hệ thống cảnh báo có mối quan hệ mật thiết với kỹ thuật trình độ chun mơn ad người tiếp nhận xử lý thông tin Khi thông tin cung cấp cho người có khả y th phân tích, hệ thống cảnh báo phát huy vai trị dự báo cách hữu hiệu ju yi 3.8.2 Minh bạch hố thơng tin pl Việt Nam q trình hội nhập với kinh tế giới, vận hành theo al ua chế thị trường Minh bạch hố thơng tin u cầu khơng thể thiếu n kinh tế nói chung thị trường tiền tệ nói riêng va n Minh bạch hố thơng tin giúp thị trường nắm tình hình để hành động fu ll đắn Ngoài ra, chun gia có đầy đủ thơng tin muốn tham gia vào phân tích m nhằm khuyến nghị, đề xuất giải pháp hữu hiệu cho thị trường oi nh Tuy nhiên, thực yêu cầu hoàn toàn khơng đơn giản Những lợi ích cá at nhân, tư tưởng bảo thủ trình làm việc theo cách thức bao cấp kéo dài z z lâu, gây trở ngại lớn cho đổi vb ht Khi số liệu nằm tay người khả phân tích gây hậu k jm nghiêm trọng thị trường, sách đưa không mang lại gm tác động tích cực, đáp ứng mục đích ban đầu sách Sự thiếu minh bạch làm phát sinh thông tin sai lệch, gây lung lạc thị l.c trường Đặc biệt, kỷ nguyên Internet truyền thông bùng nổ lúc này, om thông tin ngành không hiểu đúng, hiểu đủ nhiều phương diện dễ a Lu làm bùng phát nguy mới, phá hoại ổn định bền vững hệ thống n ac doanh nghiệp biết điều diễn th thích thỏa đáng diễn biến kinh tế, để thông tin cho cơng chúng, cộng đồng y động thông qua việc phát hành báo cáo CSTT, đưa giải te re v NHNN không giải trình trước Quốc hội lần/năm, mà phải cơng khai hoạt n Các giải pháp nâng cao tính cơng khai, minh bạch điều hành CSTT: va ngân hàng - 75 - v Thiết lập đường dây nóng phản ánh sai phạm TCTD NHNN ng Có thể nói, đường dây nóng kênh thơng tin thức để doanh nghiệp hi ep người dân phản ánh trực tiếp với quan quản lý nhà nước thắc mắc, kiến nghị, đề xuất liên quan đến hoạt động tiền tệ, ngân hàng Từ giúp người w dân hiểu rõ hơn, đầy đủ chủ trương, sách quy định tiền tệ n lo hoạt động ngân hàng, góp phần tích cực bảo vệ quyền lợi đáng ad bên quan hệ ngân hàng khách hàng Mặt khác, kênh y th thông tin hữu ích giúp NHNN nhanh chóng nắm bắt tình hình hoạt động thực tế ju yi thị trường tiền tệ, ngân hàng, từ có đạo, điều hành kịp thời, pl nhằm giữ ổn định phát triển lành mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam al n công chúng ua NHNN cần tiếp tục cải tiến cách thức tuyên truyền, cung cấp thông tin cho va n v NHNN cần công khai CSTT triển khai tương lai, nên có thời gian để fu ll NHTM chuẩn bị thực sách, hạn chế đưa sách cách m đột ngột, gây rối loạn hoạt động ngân hàng oi nh v Minh bạch hoá hoạt động quản trị NHTM at v Tập hợp ý kiến đóng góp NHTM ảnh hưởng sách z z NHNN ban hành công bố công khai ý kiến vb ht v Ngăn chặn hoạt động cho vay thiếu minh bạch NHTM: nghiêm cấm gm hàng, cơng bố tái người vay… k jm NHTM cho vay không chứng minh khả trả nợ khách Minh bạch hố thơng tin u cầu bắt buộc sau Việt Nam gia nhập WTO l.c Việt Nam đường hội nhập, phải tuân theo quy luật om kinh tế thị trường a Lu Kết luận toàn chương: Nâng cao chất lượng HĐTD vấn đề quan tâm hàng n ac cán có kinh nghiệm lực lĩnh vực ngân hàng th khơng, cần có tham gia nghiên cứu nhà chuyên môn y nêu gợi ý riêng tác giả HĐTD NHTM có thật cải thiện hay te re định cho hệ thống NHTM từ phát triển kinh tế Tuy nhiên, giải pháp n tiết để HĐTD NHTM ngày tăng trưởng bền vững, tạo thu nhập ổn va đầu NHTM Các giải pháp nâng cao chất lượng HĐTD cần thiết thực chi - 76 - ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al va n KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ll fu m Những biến động mạnh mẽ kinh tế nước giới thời gian gần oi ảnh hưởng to lớn đến hoạt động ngân hàng nói chung HĐTD ngân at nh hàng nói riêng z Các NHTM Việt Nam trải qua giai đoạn đáng nhớ trình kinh z ht vb doanh Từ trải nghiệm thực tế, hệ thống NHTM Việt Nam có jm thay đổi vững vàng hơn, với sách cụ thể, rõ ràng Vấn đề chất k lượng HĐTD trọng, giải pháp nâng cao chất lượng HĐTD đề cập gm cách thiết thực chi tiết Điều kiện xét duyệt cho vay chặt chẽ l.c Tóm lại, biến động kinh tế gây khó khăn cho NHTM tại, om tạo động lực điều chỉnh, để hoạt động Ngân hàng, n Các NHTM có học cần thiết cho hoạt động kinh doanh a Lu có HĐTD, ngày tốt Lợi nhuận Ngân hàng ổn định n va Tuy nhiên, để HĐTD NHTM tiếp tục giữ vai trò nguồn thu nhập ac phát triển ngân hàng cách bền vững th định hướng hiệu trước đây, nhằm tạo hệ thống tín dụng chất lượng từ y khắc phục hạn chế tồn đồng thời tiếp tục phát huy sách, te re hoạt động kinh doanh mình, NHTM cần phải có cải thiện - 77 - ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al va n TÀI LIỆU THAM KHẢO ll fu m Tiếng Việt oi TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Trang – 120 Nhà xuất Thống kê nh z xuất Thống kê, Hà Nội at PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn(2004), Tiền tệ - Ngân hàng, Trang 5-29, 46-99 Nhà z jm tế Fulbright ht vb Nguyễn Trọng Hoài(2004), Khủng hoảng tài chính, Chương trình giảng dạy kinh k TS Nguyễn Minh Kiều(2006), Tiền tệ - Ngân hàng, Trang 13-40, 450-468 Nhà l.c Đặng Lê(07/2007), Khủng hoảng tài chính, Việt Báo gm xuất Thống kê, Hà Nội a Lu tệ, Trang 33-68 Nhà xuất Thống kê, Hà Nội om GS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành(2004), Lý thuyết tài tiền n TS Nguyễn Thị Mùi(2001), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Trang 5-22, 27-46 n va Nhà xuất Xây dựng Hà Nội ac mừng, Thời báo Diễn đàn doanh nghiệp th TS Nguyễn Minh Phong(09/2008), Kinh tế Việt Nam 2008- Những tín hiệu đáng y Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Dự báo số te re PGS.TS Lưu Văn Nghiêm(2008), Lạm phát giải pháp kiềm chế lạm phát - 78 - 10 Đào Xuân Sâm- Vũ Quốc Tuấn(2008), “Lạm phát vấn đề đặt ng giai đoạn nay”, Đổi Việt Nam: Nhớ lại suy ngẫm, NXB Tri thức hi ep 11 TS Nguyễn Hữu Tài(2002), Lý thuyết tài tiền tệ, Trang 5-18, 305-321 Nhà xuất Thống kê, Hà Nội w 12 PGS.TS Lê Văn Tề, TS Nguyễn Văn Hà(2004), Lý thuyết tài tiền tệ, Trang n lo 17-43, 129-146 Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ad 13 PGS TS Bùi Kim Yến, TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Thị trường Tài chính, y th Trang 5- 70 Nhà xuất Thống kê ju yi pl Website al ua http://beta.baomoi.com/Home/TaiChinh n http://baodaidoanket.net va n http://baodiendandoanhnghiep.vn fu ll http://cafef.channelvn.net/tai-chinh-quoc-te at http://diemtin.baamboo.com nh http://dantri.com.vn/kinhdoanh oi m http://chungkhoan247.vn z z http://e-city.vn y ac th 21 www.atpvietnam.com/vn/thongtinnganh te re 20 http://vi.wikipedia.org/wiki n 19 http://vitinfo.com.vn/ va 18 http://vietnamnet.vn/kinhte n 17 http://tintuc.timnhanh.com/kinh_te a Lu 16 http://taichinhvietnam.net om 15 http://shcd.org/tn_danchu l.c 14 http://sanotc.com.vn/News gm 13 http://saga.vn/Cohoigiaothuong/Thitruong1/forex k 12 http://quantri.com.vn/diendan jm 11 http://mobile.thesaigontimes.vn ht 10 http://involio.com/kien-thuc/kinh-te-vi-mo vb http://forum.sandaugia24h.net - 79 - 22 www.baophunu.org.vn ng 23 www.bbc.co.uk/vietnamese/vietnam hi ep 24 www.cpv.org.vn 25 www.dautudung.com w 26 www.dddn.com.vn n lo 27 www.dongnai-industry.gov.vn ad 28 www.economist.com/finance y th 29 www.giasuams.org ju yi 30 www.inteves.com pl 31 www.itjsc.com.vn n 33 www.na.gov.vn ua al 32 www.ktdt.com.vn n va y te re ac th 51 www.vovnews.vn n 50 www.vntrades.com/tintuc a Lu 49 www.vnmedia.vn om 48 www.vnep.org.vn l.c 47 www.vneconomy.vn gm 46 www.vnbh.com k 45 www.vnba.org.vn jm 44 www.tuoitre.com.vn ht 43 www.tuanvietnam.net vb 42 www.tienphong.vn z 41 www.thvl.vn z 40 www.tapchicongsan.org.vn at 39 www.sgtt.com.vn nh 38 www.sggp.org.vn/kinhte oi 37 www.vhdn.vnwww.sbv.gov.vn m 36 www.rfa.org/vietnamese ll fu 35 www.nguoidaibieu.com.vn n va 34 www.ngheandost.gov.vn - 80 - ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va PHỤ LỤC ll fu oi m Khủng hoảng tài giới 2008 at nh o Tháng 6/2007: Hai quỹ phòng hộ (hedge fund - loại quỹ có tính đại chúng thấp không bị quản chế chặt) Bear Stearns - ngân hàng đầu tư lớn thứ z z Mỹ - quỵ ngã sau đánh cược vào chứng khoán đảm bảo jm ht vb khoản cho vay bất động sản chuẩn Mỹ o Tháng - Tháng 9/2007: Ngân hàng IKB Đức trở thành ngân hàng k gm châu Âu chịu ảnh hưởng khoản đầu tư xấu thị trường cho vay chuẩn Mỹ Trong đó, Ngân hàng SachsenLB Đức phải nhận cứu om l.c trợ từ phủ o Ngày 14/09/2007: Lần kỷ, khách hàng ùn ùn kéo đến bủa a Lu vây để đòi rút tiền ngân hàng lớn Anh - Ngân hàng cho vay chấp n ac th 4/11 y tới 6,5 tỷ USD Giám đốc điều hành Citigroup Charles Prince từ chức vào ngày te re lợi nhuận Quý bất ngờ giảm 57% khoản thua lỗ trích lập dự phịng lên n o Ngày 15/10/2007: Citigroup - Tập đoàn ngân hàng hàng đầu nước Mỹ - công bố va Northern Rock - ngân hàng lớn thứ Anh - 81 - o Ngày 17/12/2007: Cuộc khủng hoảng tín dụng lan sang châu Úc với nạn nhân ng Tập đoàn Centro Properties, chủ sở hữu phố buôn bán lớn Mỹ Úc hi ep sau tập đoàn đưa cảnh báo lợi nhuận giảm Cổ phiếu Centro Properties tụt giá 70% giao dịch Sydney w o Ngày 11/01/2008: Bank of America - ngân hàng lớn nước Mỹ tiền gửi n lo vốn hoá thị trường - bỏ tỉ USD để mua lại Countrywide Financial sau ad ngân hàng cho vay chấp địa ốc thông báo phá sản khoản cho vay y th khó địi q lớn ju yi o Ngày 30/01/2008: Ngân hàng lớn Thuỵ Sĩ UBS cơng bố trích lập dự phịng pl tỷ USD, nâng tổng số tiền trích lập dự phịng lên 18,4 tỷ USD thất al ua quan đến khủng hoảng cho vay cầm cố n o Ngày 17/02/2008: Anh quốc hữu hóa Ngân hàng Northern Rock va n o Ngày 28/02/2008: Ngân hàng DZ Bank Đức đưa vào danh sách nạn fu ll nhân khủng hoảng cho vay chuẩn với tổng giá trị tài sản giá oi m 1,36 tỷ euro nh o Ngày 16-17/03/2008: Bear Stearns bán cho Ngân hàng Đầu tư Mỹ JP at Morgan Chase với giá đôla cổ phiếu z z o Ngày 29/04/2008: Deutsche Bank lần năm năm công bố khoản vb ht thua lỗ trước thuế sau buộc phải trích lập dự phòng 4,2 tỷ USD cho khoản k jm nợ xấu chứng khoán đảm bảo khoản thấp bất động sản gm o Ngày 11/07/2008: Chính quyền liên bang Mỹ đoạt quyền kiểm sốt Ngân hàng IndyMac Bancorp Đây vụ đóng cửa ngân hàng lớn từ l.c trước tới sau người gửi tiền rút 1,3 tỷ USD vòng 11 om ngày a Lu o Ngày 31/07/2008: Deutsche Bank cơng bố khoản trích lập dự phòng n ac th hỗ trợ thị trường nhà đất Mỹ y kiểm soát hai tập đoàn chuyên cho vay chấp Fannie Mae Freddie Mac nhằm te re o Ngày 07/09/2008: Cục Dự trữ Liên bang (Fed) Bộ Tài Mỹ đoạt quyền n trở thành 10 nạn nhân lớn khủng hoảng tín dụng tồn cầu va 3,6 tỷ USD, nâng tổng số tiền ngân hàng lên 11 tỷ USD Deutsche Bank - 82 - o Ngày 11/09/2008: Lehman Brothers tuyên bố nỗ lực tìm kiếm đối tác để bán ng lại Cổ phiếu ngân hàng đầu tư tụt giảm 45% hi ep o Ngày 14/09/208: Bank of America cho biết mua Merrill Lynch với giá 29 USD/cp sau từ chối đề nghị mua lại Lehman Brothers w o Ngày 15/09/2008: Đây ngày tồi tệ Phố Wall kể từ thị trường mở n lo cửa trở lại sau vụ khủng bố tồ tháp đơi Mỹ vào Tháng năm 2001 Lehman ad Brothers sụp đổ đánh dấu vụ phá sản lớn Mỹ; Merrill Lynch bị Bank of y th America Corp thâu tóm; American International Group - tập đoàn bảo hiểm lớn ju yi giới khả toán khoản thua lỗ liên quan tới nợ cầm pl cố al ua o Ngày 16/09/2008: Ngân hàng trung ương nước giới đổ hàng tỉ USD n vào thị trường tiền tệ với nỗ lực hạ nhiệt tình trạng căng thẳng ngăn chặn va n đóng băng hệ thống tài tồn cầu Cổ phiếu AIG giảm gần nửa Fed fu ll công bố kế hoạch bơm 85 tỷ USD vào AIG nắm giữ 80% cổ phần Ngân hàng m Barclays Anh mua lại phần tài sản Bắc Mỹ Lehman với trị giá 1,75 oi nh tỷ USD at o Ngày 17/09/2008: Cổ phiếu Goldman Sachs Morgan Stanley giảm mạnh; z z Tập đoàn Lloyds TSB Anh mua lại đối thủ HBOS; Uỷ ban Chứng khoán Mỹ ht vb kiềm chế tình trạng bán khống k jm o Ngày 19/09/2008: Các thị trường chứng khoán giới tăng vọt sau Mỹ công hệ thống tài l.c gm bố kế hoạch mua lại tài sản tập đồn tài gặp khó khăn, giúp làm o Ngày 20-21/09/2008: Cơng bố chi tiết kế hoạch giải cứu 700 tỷ USD Hai om ngân hàng Goldman Sachs Morgan Stanley chuyển đổi thành tập đoàn a Lu ngân hàng đa năng, đánh dấu kết thúc mơ hình ngân hàng đầu tư Phố Wall n y ac th Morgan Stanley te re châu Âu Trung Đông Mitsubishi UFJ Financial đồng ý mua 20% cổ phần n tóm hoạt động Lehman châu Á Sau đó, Nomura mua lại Lehman va o Ngày 22/09/2008: Tập đoàn Nomura Holdings Nhật trả 525 triệu USD để thâu - 83 - o Ngày 23/09/2008: Warren Buffett trả tỷ USD mua 9% cổ phần Goldman Sachs; ng Cục điều tra liên bang Mỹ (FBI) điều tra Fannie, Freddie, AIG Lehman nghi hi ep ngờ có gian lận khủng hoảng tài Mỹ o Ngày 25/09/2008: Washington Mutual Inc (WaMu), ngân hàng w lớn Mỹ sụp đổ đánh cược lớn vào thị trường cho vay n lo chấp Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ (FDIC) đoạt quyền kiểm sốt ad WaMu sau bán tài sản ngân hàng tiết kiệm lớn Mỹ cho y th JPMorgan Chase & Co với giá 1,9 tỷ USD Với 307 tỷ USD tổng tài sản, WaMu ju yi trở thành ngân hàng bị phá sản lớn lịch sử Mỹ pl Trong Washington D.C., thành viên chủ chốt quốc hội đồng al ua ý điều khoản kế hoạch giải cứu 700 tỷ USD n o Ngày 29/09/2008: Hạ viện bất ngờ không thông qua kế hoạch giải cứu thị trường va n tài Mỹ Phản ứng với định trên, số công nghiệp Dow fu ll Jones tụt giảm gần 780 điểm - mức giảm ngày mạnh từ trước tới oi m nh o Ngày 01/10/2008: Thượng viện Mỹ thông qua kế hoạch giải cứu 700 tỷ USD at (tỷ lệ 74-25) với số điểm thay đổi, bao gồm: gia hạn đạo luật cắt giảm z z thuế thu nhập cho doanh nghiệp cá nhân (tính làm ngân sách thất thu 149 tỷ vb k jm 100.000 USD lên 250.000 USD ht USD); tăng hạn mức bảo hiểm tiền gửi Cơ quan Bảo hiểm tiền gửi Liên bang từ gm o Ngày 03/10/2008: Sau thảo luận thuyết phục nhau, Hạ viện Mỹ bỏ phiếu lần thứ hai thông qua dự luật giải cứu với tỷ lệ phiếu 262-171 Không đầy l.c sau đó, Tổng thống Mỹ đặt bút ký để thức chuyển kế hoạch thành đạo om luật a Lu o Ngày 04/10/2008: Tổng thống Pháp Nicolas Sarkozy triệu tập họp thượng n ac th Ireland tuần trước bảo hiểm toàn tài khoản ngân hàng Ireland, y o Ngày 05/10/2008: Mặc dù Thủ tướng Đức Angela Merkel trích định te re khơng thống gói giải pháp tổng thể theo mơ hình Mỹ n Pháp, Đức Ý Phiên họp kết thúc với tuyên bố hợp tác xử lý khủng hoảng, va đỉnh khẩn cấp với lãnh đạo nước lớn Liên minh Châu Âu Anh, - 84 - ngày Chủ nhật 5/10 Bộ trưởng Tài Đức thơng báo tất tài khoản tiền ng gửi ngân hàng Đức bảo hiểm khơng có giới hạn hi ep o Ngày 06/10/2008: Trong đêm Chủ nhật 5/10, ngân hàng BNP Paribas SA Pháp gửi email thông báo thỏa thuận chi 14,5 tỷ Euro (tương đương 19,8 tỷ USD) để w mua lại ngân hàng Fortis, có tỷ Euro cổ phiếu 5,5 tỷ Euro n lo tiền mặt BNP sở hữu 75% Fortis Bỉ, 67% Fortis Luxembourg, toàn ad mảng bảo hiểm Fortis Bỉ y th o Ngày 08/10/2008: Trong nỗ lực phối hợp chưa có tiền lệ, Cục dự trữ liên ju yi bang Mỹ (Fed), Ngân hàng Trung ương châu Âu (ECB) ngân hàng trung ương pl nước khác đồng loạt cắt giảm lãi suất nhằm giảm ảnh hưởng nghiêm trọng al n ua khủng hoảng tài tồi tệ kể từ Đại suy thoái năm 1930 n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th