(Luận văn) giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần cung ứng vốn đối với sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa trên địa bàn tp hcm từ nay đến 2010 , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo ad y th ju PHAN THÒ THU HẰNG yi pl ua al n GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG n va ll fu GÓP PHẦN CUNG ỨNG VỐN ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP oi m at nh CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA z TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TỪ NAY ĐẾN 2010 z ht vb jm k Chuyên ngành: Tài - Tín dụng Lưu thông Tiền tệ n a Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c 5.02.09 gm Mã số: y th - Trang - te re Thành phố Hồ Chí Minh – 2004 n va Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn DANH MUC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng hi ep w n lo ad Công nghiệp hóa – đại hóa CNNHNNg: Chi nhánh ngân hàng nước CTCTTC: Công ty cho thuê tài CTTCCP: Công ty tài cổ phần ju y th CNH-HĐH: Đầu tư nước HĐBT: Hội đồng Bộ trưởng yi ĐTNN: pl al Khu công nghiệp – khu chế xuất Ngân hàng liên doanh n va NHLD: n ua KCN-KCX: Ngaân hàng nhà nước 10 NHTM: Ngân hàng thương mại 11 NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần 12 NHTMQD: Ngân hàng thương mại quốc doanh 13 NSNN: Ngân sách nhà nước 14 TCTD: Tổ chức tín dụng 15 TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh 16 UBND: Ủy ban nhân dân 17 SXKD: Sản xuất kinh doanh 18 XNK: Xuất nhập khaåu ll fu NHNN: oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th - Trang - MỤC LỤC ng hi ep Danh mục ký hiệu chữ viết tắt w Mục lục n lo LỜI MỞ ĐẦU ad y th Chương 1: ju CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG yi pl ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA al n ua 1.1 TỔNG QUAN VỀ NHTM .1 n va 1.1.1 Khái niệm NHTM fu ll 1.1.2 Các chức NHTM m oi 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM .2 nh at 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG z z ht vb 1.2.1 Quá trình phát triển tín dụng .7 jm 1.2.2 Bản chất, chức hình thức tín dụng kinh tế thị k trường .8 gm l.c 1.2.3 Sự tồn khách quan tín dụng ngân hàng kinh tế thị om trường 12 a Lu 1.3 VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP CNH- n n va HĐH 13 - Trang - th neàn kinh teá 20 y 1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng trình thực CNH-HĐH te re 1.3.1 Sự nghiệp CNH-HĐH phát triển tất yếu khách quan, quy luật13 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA ng hi HỆ THỐNG NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA ep w n 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ – XÃ HỘI TP.HCM - NHỮNG ĐÓNG GÓP VÀ lo ad HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TÁC ĐỘNG ĐẾN SỰ ju y th PHÁT TRIỂN KINH TẾ TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA .23 yi 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng pl ua al TP.HCM 23 n 2.1.2 Tình hình kinh tế – xã hội TP.HCM 26 va n 2.1.3 Những đóng góp hiệu hoạt động ngân hàng tác động đến fu ll phát triển kinh tế TP.HCM 30 oi m at nh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM TRÊN ĐỊA z BÀN TP.HCM TRONG THỜI GIAN QUA 30 z ht vb 2.2.1 Tình hình huy động vốn 30 k jm 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 34 gm 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG PHỤC om l.c VỤ SỰ NGHIỆP CNH – HĐH TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TRONG a Lu THỜI GIAN QUA 38 n 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng ngân hàng 38 va n 2.3.2 Những tồn nguyên nhân làm hạn chế việc mở rộng tín dụng ngân y te re haøng 40 th - Trang - Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ng hi GÓP PHẦN CUNG ỨNG VỐN CHO SỰ NGHIỆP CNH-HĐH ep TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM TỪ NAY ĐẾN NĂM 2010 w n 3.1 CHÍNH SÁCH CNH – HĐH VÀ NHIỆM VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ – lo ad XÃ HỘI TP.HCM TỪ NAY ĐẾN NĂM 2010 46 ju y th 3.1.1 Định hướng sách CNH – HĐH 46 yi 3.1.2 Nhiệm vụ phát triển lónh vực kinh tế – xã hội TP.HCM đến năm 2010 48 pl ua al 3.2 DỰ BÁO TRIỂN VỌNG THỊ TRƯỜNG VỐN TP.HCM GIAI ĐOẠN TỪ n NAY ĐẾN NĂM 2010 50 va n 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 51 ll fu oi m 3.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín duïng 51 at nh 3.3.2 Giải pháp nhằm khai thác, huy động nguồn vốn 54 z 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác 59 z vb ht 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62 jm k 3.4.1 Kiến nghị NHNN 62 gm l.c 3.4.2 Kiến nghị Bộ, ngành có liên quan 63 om 3.4.3 Kiến nghị UBND TP.HCM 64 a Lu n KẾT LUẬN n va y te re Tài liệu tham khảo th - Trang - LỜI MỞ ĐẦU ng hi ep Tính cấp thiết đề tài: w Đường lối cách mạng Đảng Cộng Sản Việt Nam rõ, đường n lo tiến lên chủ nghóa xã hội Việt Nam có lựa chọn khác ad y th việc tiến hành CNH-HĐH đất nước CNH-HĐH đất nước đường tất yếu ju để đưa kinh tế nông nghiệp lạc hậu nước ta chuyển dần sang kinh tế yi pl đại với cấu nông nghiệp, công nghiệp dịch vụ Quá trình CNH-HĐH al n ua đất nước đòi hỏi phải có nhu cầu vốn lớn Việc giải nhu cầu vốn n va đáp ứng cho nghiệp CNH-HĐH đất nước yêu cầu cấp bách oi m nước giới ll fu điều kiện đất nước ta trình mở cửa hội nhập với at nh Trong trình hội nhập phát triển, TP.HCM khẳng định vai trò z trung tâm kinh tế, tài chính, thương mại dịch vụ nước Đây nơi có z vb hoạt động kinh tế động nhất, đầu nước tốc độ tăng ht trưởng kinh tế Vì vậy, địa phương nước, việc giải jm k toán “nhu cầu vốn” toán khó nhà hoạch định gm l.c sách TP.HCM để TP.HCM giữ vững vai trò chim đầu đàn om động lực cho công phát triển kinh tế – xã hội địa bàn Nam nói a Lu riêng nước nói chung theo chiến lược CNH-HĐH đất nước mà Đảng n nhà nước đề va n Vì vậy, tác giả chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng góp y te re phần cung ứng vốn cho nghiệp CNH – HĐH địa bàn TP.HCM từ đến tệ tín dụng - Trang - th năm 2010” làm luận án thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Tài chính, lưu thông tiền Mục đích, đối tượng, phạm vi nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: ¾ Mục đích đề tài nghiên cứu: Góp phần vào việc đưa biện pháp ng hi thiết thực nhằm mở rộng tín dụng cách có hiệu quả, an toàn phù ep hợp đáp ứng mục tiêu kinh tế – xã hội mà TP.HCM đề w trình CNH-HĐH n lo ¾ Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn: Hoạt động tín dụng ngân ad y th hàng NHTM địa bàn TP.HCM từ năm 2001 đến tháng 6/2004 ju số liệu dự báo có nguồn gốc đáng tin cậy để phân tích yi pl ¾ Nhiệm vụ nghiên cứu luận văn: al n ua - Hệ thống cơ sở lý luận vai trò tín dụng ngân hàng va nghiệp CNH- HĐH kinh tế n - Thu thập số liệu, kiện phân tích số liệu, kiện để phản ảnh ll fu oi m đánh giá thực trạng tình hình hoạt động - thành công tồn at z thời gian qua nh hoạt động tín dụng NHTM địa bàn TP.HCM z - Đề xuất giải pháp – kiến nghị mở rộng tín dụng ngân hàng đáp ứng vb ht mục tiêu kinh tế – xã hội mà TP.HCM đề tiến trình l.c gm Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu: k jm CNH-HĐH địa bàn từ đến năm 2010 om Dựa sở lý luận tiền tệ, tín dụng ngân hàng quan a Lu điểm, sách Đảng nhà nước đổi quản lý kinh tế phát triển n hệ thống ngân hàng theo chế thị trường có quản lý nhà nước, nội dung va n luận văn xây dựng, triển khai theo phép biện chứng Mác xít; theo y te re phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê để thu thập phân tích số th liệu - Trang - Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt tài liệu tham ng hi khảo, nội dung luận văn bao gồm chương, tiết ep Luận văn hoàn thành thời gian nghiên cứu có hạn với w hiểu biết có giới hạn tác giả nên chắn không tránh khỏi sai n lo sót Vì vậy, mong nhận góp ý quý báu từ quý thầy cô bạn bè ad y th Để hoàn thành luận văn tiến độ thời hạn, tác giả nhận ju giúp đỡ, hướng dẫn tận tình thầy cô, anh chị bạn bè Khoa yi pl Ngân hàng, Khoa Đào Tạo Tại Chức Khoa Sau Đại học Trường Đại Học al ua Kinh Tế Tp.HCM, đặc biệt PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – người hướng dẫn n khoa học; hỗ trợ gia đình Tác giả xin trân trọng cám va n ơn giúp đỡ quý báu ll fu oi m at nh Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12/2004 z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th - Trang - Chương 1: ng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA hi ep TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ NGHIỆP w n lo ad CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA y th ju 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: yi pl 1.1.1 Khái niệm NHTM: al n ua Ở nước khác có khái niệm khác khác va NHTM, có điểm chung: NHTM định chế tài trung gian với n nghiệp vụ nhận tiền gửi sử dụng tiền vay ll fu oi m Ở Việt Nam, NHTM Quốc Hội khóa X định nghóa điều 20 nh khoản Luật TCTD (luật số 02/1997/QH10) sau: “NHTM at TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác z z có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ vb ht ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền 1.1.2.1 Chức thứ nhất: NHTM trung gian tín dụng: om l.c gm 1.1.2 Các chức NHTM: k jm để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” a Lu Đây chức đặc trưng NHTM, có ý nghóa đặc biệt n quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức này, va n mặt NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi - Trang - th kinh tế y vốn huy động được, ngân hàng sử dụng cho vay đáp ứng nhu cầu vốn te re kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, mặt khác sở nguồn Khi thực chức làm trung gian tín dụng, NHTM huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi, điều hòa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, kích ng hi thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản ep xuất doanh nghiệp w 1.1.2.2 Chức thứ hai: NHTM làm trung gian toán quản lý n lo phương tiện toán: ad y th Xuất phát từ việc ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, khiến cho ju ngân hàng thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách yi pl hàng Trong trình toán, ngân hàng sử dụng giấy bạc ngân hàng ua al thay cho vàng lưu thông, sau sử dụng công cụ lưu thông tín n dụng thay cho giấy bạc ngân hàng va n Trong làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu fu ll thông tín dụng độc quyền quản lý công cụ sec, thẻ toán, oi m nh tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thông at 1.1.2.3 Chức thứ ba: NHTM cung cấp dịch vụ tài – ngân z z vb hàng: ht Trong trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ, ngân hàng có jm k điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin quan hệ rộng rãi với doanh gm nghiệp Qua đó, ngân hàng làm tư vấn tài chính, đầu tư, giữ hộ giấy tờ, n 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM: a Lu hoa hồng, vừa tiết kiệm chi phí vừa đạt hiệu cao om l.c chứng khoán, làm đại lý phát hành cổ phiếu cho doanh nghiệp để nhận tiền n va 1.1.3.1 Nghiệp vụ tạo vốn – nghiệp vụ nợ: - Trang 10 - th biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn y nghiệp vụ Trong nghiệp vụ này, NHTM phép sử dụng te re Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng, gọi Ư Mở rộng hoạt động, nỗ lực tìm kiếm khách hàng, xoá dần khoảng cách phân biệt thành phần kinh tế, ưu tiên cho dự án vay có ng hi hiệu ep Tính hiệu tách rời với mục tiêu phát triển kinh tế góp w phần chuyển dịch cấu địa bàn Hiện thời gian tới, công n lo nghiệp ngành kinh tế quan trọng có ý nghóa chiến lược ad y th đường CNH-HĐH thành phố Do đó, vốn tín dụng ngân hàng cần tiếp tục tập ju trung hỗ trợ cho ngành công nghiệp quan trọng thành phố như: yi pl khí, công nghệ thông tin, công nghệ thực phẩm, đồ uống, sản phẩm công nghiệp, al ua cao su, hóa mỹ phẩm, hàng dệt may… Bên cạnh đó, trình đô thị hóa mở n rộng địa bàn, đặc biệt quận ven thành phố như: Củ Chi, Hóc va n Môn, Bình Chánh, Thủ Đức… thị trường lớn cần vốn đầu tư xây fu ll dựng sở hạ tầng, đại hóa nông nghiệp cho vay chuyển dịch cấu oi m nh trồng, vật nuôi, cho vay tiêu dùng, nâng cao đời sống nhân dân at Quá trình cho vay vốn tín dụng NHTM tránh dàn trải mà cần tập trung z z cho vay theo chương trình, dự án kinh tế khả thi theo vùng, khu vực, vb ht ngành kinh tế Việc tăng dư nợ phải đảm bảo an toàn vốn, thu hồi vốn để tái tạo jm k nguồn vốn kinh doanh gm l.c Ư Các TCTD cần tăng cường biện pháp tư vấn, hỗ trợ khách hàng: om Giúp doanh nghiệp nắm bắt kịp thời thông tin tỷ giá, lãi a Lu suất… để tính toán thực dịch vụ tiện ích ngân hàng dịch vụ n bảo hiểm tỷ giá (option) Trong thời gian qua, số doanh ngiệp thực dịch va n vụ mang lại lợi ích thiết thực từ việc bảo hiểm tỷ giá đồng Euro Ngân - Trang 61 - th cho khách hàng kinh tế y đảm bảo vừa góp phần ổn định thị trường ngoại hối vừa đem lại hiệu kinh tế te re hàng, doanh nghiệp cần tiếp tục phát huy, phát triển dịch vụ tiện ích này, Ư Mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng: - Các NHTM cần xây dựng quy trình tín dụng khoa học, hợp lý, thực ng hi sổ tay tín dụng nhằm tăng cường kiểm tra, kiểm soát, nắm bắt thông tin khách ep hàng, thẩm định kỹ tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, nhằm hạn chế tối w đa rủi ro trình mở rộng tín dụng n lo - Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: tuyển chọn thường ad y th xuyên đào tạo lại đội ngũ cán giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, có đạo đức nghề ju nghiệp, có hiểu biết kinh tế, xã hội đảm bảo thực tốt nghiệp vụ kinh yi pl doanh ngày phát triển, với yêu cầu ngày cao al ua - Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN hệ thống n kiểm soát nội ngân hàng, hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo va n cho hệ thống NHTM trì hoạt động kinh doanh lành mạnh có hiệu fu ll Ư Đặc biệt, doanh nghiệp, đơn vị, tổ chức kinh tế: Để oi m nh tranh thủ nguồn vốn tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp cần chuẩn bị kỹ at dự án phương án SXKD, đảm bảo cung cấp đủ thông tin để thuyết trình với z z NHTM, chứng minh cho tính khả thi độ tin cậy dự án, qua giúp cho vb ht ngân hàng lựa chọn khách hàng, dự án tốt để đầu tư jm k nhằm hạn chế rủi ro Vì vậy, khả xây dựng dự án, phương án kinh doanh gm n Ư Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: a Lu 3.3.2 Giải pháp nhằm khai thác, huy động nguồn vốn: om NHTM khách hàng l.c tạo lập uy tín toán với NHTM cầu nối quan trọng gắn kết va n - Ngoài việc tiếp tục sử dụng hoàn thiện dần hình thức huy động vốn - Trang 62 - th cách mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn, y động vốn theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng te re truyền thống, NHTM cần chủ động tiến hành đa dạng hóa hình thức huy nhiều loại lãi suất, nhiều phương thức gửi toán khác nhau, gửi nơi lấy nhiều nơi, mở sổ tiết kiệm không cần có chứng minh nhân dân, v.v… Tùy ng hi nhu cầu cụ thể lúc mà xem xét phát hành kỳ phiếu ngân hàng ep có mục đích, tiết kiệm dài hạn có mục đích, phát hành trái phiếu ngân hàng cho w dự án SXKD thẩm định chu đáo có tính khả thi cao, phát hành n lo chứng tiền gửi ad y th - Bên cạnh việc kết hợp với hình thức khuyến khích vật chất mà thời ju gian qua NHTM áp dụng như: xổ số có thưởng, quà lưu niệm… NHTM yi pl cần tạo nên gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng, al ua chẳng hạn: Đối với khách hàng có tham gia tiền gửi tiết kiệm ngân n hàng thường xuyên, họ “khách hàng thân thiết” ngân hàng Nếu va n năm khách hàng có nhu cầu tín dụng, ngân hàng giành ưu đãi lãi fu ll suất cho vay; trường hợp năm không phát sinh nhu cầu vay vốn oi m at NHTM khách hàng nh NHTM có phần thưởng tương xứng biểu quan tâm tri ân z z Ư Sử dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo đa dạng hóa loại lãi suất vb ht huy động vốn: jm k - Lãi suất biện pháp kinh tế chủ yếu để thu hút tiền gửi Vì gm l.c NHTM cần đa dạng hóa loại lãi suất huy động vốn tương ứng với đa dạng a Lu khách hàng gửi với số lượng lớn thường xuyên om hóa hình thức huy động vốn, đồng thời nên có mức lãi suất thưởng n - Thực lãi suất thay đổi theo thị trường tiền gửi dài hạn n va Ư Nâng cao chất lượng huy động vốn: - Trang 63 - th gửi tiền vào ngân hàng với mức lãi suất thấp ngân hàng khác uy tín y quan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Có nhiều khách hàng chấp nhận te re Thực tế cho thấy, bên cạnh yếu tố lãi suất yếu tố khác ngân hàng, sở vật chất kỹ thật đại, phong cách phục vụ nhân viên nhanh nhẹn, thông thạo nghiệp vụ có khiếu giao tiếp với khách hàng… ng hi Vì thế, NHTM cần nghiên cứu cải tiến giấc giao dịch, ứng dụng mô ep hình kế toán kiêm thủ quỹ giới hạn gửi rút tiền cho phép rút ngắn thời w gian giao dịch cho khách hàng n lo Ư Tạo linh hoạt, nhanh chóng hoàn trả: yếu tố quan ad y th trọng, cần thiết để thu hút khách hàng gửi tiền Các NHTM hoàn toàn ju thực việc thông qua mạng lưới chi nhánh mình, rộng yi pl phối hợp với NHTM khác đảm bảo cho khách hàng gửi nơi al n va thời gian ua rút nhiều nơi nhằm đảm bảo an toàn, giảm chi phí vận chuyển tiết kiệm n Ư Tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo an tâm cho ll fu oi m người gửi tiền nh Nhằm tạo an tâm người gửi tiền, ngày 01/09/1999, Chính phủ at ban hành Nghị định số 89/1999/NĐ – CP bảo hiểm tiền gửi thông tư 03/TT z z – NHNN5 ngày 16/03/2000 việc hướng dẫn thi hành Nghị định 89 Theo vb ht thông tư số 03, tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam jm k khách hàng tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Khi tổ chức tham gia bảo gm l.c hiểm tiền gửi bị Cơ quan nhà nước có thẩm quyền có văn chấm dứt hoạt a Lu tiến hành chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền om động tổ chức bị khả toán, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam n Rõ ràng, việc ban hành áp dụng qui định bảo hiểm tiền gửi va n cho thấy mặt tích cực việc tạo tâm lý an tâm cho người gửi tiền, nhiên - Trang 64 - th Việt Nam, ngoại tệ hay vàng tài sản người gửi tiền y - Mở rộng việc bảo hiểm tiền gửi cho ngoại tệ vàng thực chất đồng te re bộc lộ số mặt hạn chế cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: - Mức chi trả tối đa bảo hiểm tiền gửi Việt Nam người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi nhỏ (từ 30 triệu đồng trở xuống), ng hi chưa thật an tâm cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn Nhất ep điều kiện kinh tế bước chuyển đổi nay, đời sống người w dân nâng cao, họ có khoản tiền nhàn rỗi tương đối lớn, Chính n lo phủ nên qui định mức cao nữa, từ 100 triệu đồng trở xuống ad y th Ư Hoàn thiện mở rộng dịch vụ ngân hàng góp phần nâng cao ju nguồn tiền gửi toán yi pl Phát triển dịch vụ tiền tệ đa dạng, đại, tiện ích cho khách hàng al ua định hướng thu hút cạnh tranh có nhiều hứa hẹn tạo điều kiện nâng cao n nguồn tiền gửi toán cho NHTM Đây nguồn huy động đầu vào với va n chi phí thấp, tạo điều kiện giảm chi phí kinh doanh cho NHTM Để đạt mục fu ll tiêu này, cần có giải pháp cụ thể sau: oi m nh - Các ngân hàng nên quan tâm việc đầu tư mở rộng toán at cung ứng dịch vụ khách hàng với quan điểm định hướng xác lập tư z z tiếp cận công nghiệp hướng tới khách hàng đại chúng; quan tâm lợi ích hài vb ht hòa từ hai phía ngân hàng khách hàng; tạo lập môi trường tiếp cận dịch vụ k jm ngân hàng; ưu tiên công nghệ bước thích hợp gm l.c - Phát triển dịch vụ toán, trả lương cho cán nhân viên, giao om nhận tiền doanh nghiệp, dịch vụ quản lý tài sản, dịch vụ két sắt… nhằm thu a Lu hút khách hàng quan hệ toán gửi tiền ngân hàng tiện ích n ngân hàng mang lại va n - Chú trọng đến công tác đổi công nghệ để đẩy nhanh tốc độ - Trang 65 - th tiền mặt (thanh toán cước bưu viễn thông, tiền điện, nước…), phát y - Mở rộng hình thức ủy nhiệm toán định kỳ thay dần toán te re toán, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng triển toán thẻ, sec dịch vụ du lịch nước, người nước vào người Việt Nam du lịch nước ng hi Đây giải pháp hiệu cao so với giải pháp tăng lãi suất huy động ep để thu hút khách hàng w Ư Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn ngoại tệ n lo Trong thời gian qua, địa bàn TP.HCM mạng lưới dịch vụ kiều hối, ad y th thu đổi ngoại tệ, toán phi mậu dịch hình thức huy động vốn khác ju bình quân đạt doanh số khoảng 800 triệu USD/năm Tuy nhiên, với xu yi pl hướng hội nhập quốc tế kinh tế Việt Nam, hoạt động ngân hàng al ua thời gian tới bước triển khai lộ trình hội nhập với khu vực quốc n tế Theo đó, NHTM địa bàn TP.HCM tận dụng hội tranh thủ va n dòng chảy giao lưu vốn thị trường quốc tế fu ll Ngoài ra, thành tựu tích cực sách cải cách kinh tế oi m nh thời gian qua thể nhịp độ kinh tế cao ổn định; lạm phát kiểm at soát; môi trường trị – xã hội ổn định điều kiện đảm bảo z z cho Việt Nam đạt tiêu chuẩn mức độ an toàn tham gia thị ht k jm - Phát hành trái phiếu quốc tế vb trường vốn quốc tế hình thức: gm a Lu Ư Nâng cao lực cạnh tranh NHTM om hình thức nhận vốn ủy thác tài trợ l.c - Mở rộng quan hệ tín dụng với tổ chức tài quốc tế khu vực n Cạnh tranh hoạt động huy động vốn không diễn sôi va n NHTM mà với tổ chức phi ngân hàng Sự xuất ngày - Trang 66 - th khai thác có lợi chiến lược đa sản phẩm, đa dịch vụ có chất lượng y phần huy động vốn NHTM Trước thực trạng này, NHTM vận dụng te re nhiều kinh tế tổ chức gây suy giảm liên tục thị cao có điều kiện tồn phát triển thị phần huy động vốn ngược lại Do đó, để nâng cao lực cạnh tranh, NHTM địa bàn cần phải cải ng hi cách, xếp lại để nâng cao hiệu hoạt động Đặc biệt cần vận dụng triệt ep để công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh, xu phát triển w tất yếu NHTM để thích ứng với kinh tế đại n lo ad 3.3.3 Các giải pháp hỗ trợ khác: ju y th Ư Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: yi Đây yếu tố quan trọng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh pl ua al NHTM, làm tốt thực trở thành “lá chắn thứ nhất” đảm bảo an toàn n hoạt động NHTM Nhưng thực tế, Hội đồng quản trị, Ban điều hành n va chưa thực trọng đến khâu này; nhiều ngân hàng chưa bổ nhiệm người ll fu tiêu chuẩn, chưa đào tạo trình độ cho cán kiểm soát ngang tầm với m oi nhiệm vụ Ngoài ra, không cán kiểm soát chưa làm với chức nh z z at trách mình, chưa mạnh dạn đấu tranh với sai lãnh đạo cấp ht vb Ư Hoàn thiện phát huy chức thị trường liên ngân hàng k jm nhằm khai thác sử dụng đa nguồn vốn gm Một thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu l.c biện pháp hỗ trợ đắc lực cho hoạt động NHTM có hoạt om động huy động vốn Thực tế cho thấy hoạt động NHTM a Lu lúc thông suốt mà thường xảy tượng lúc thừa vốn, lúc thiếu n - Trang 67 - th quản lý ngoại tệ, giải cung cầu ngoại tệ ổn định giá, nâng cao mức y - Đối với thị trường ngoại tệ liên ngân hàng: Củng cố phát triển nhằm te re NHNN đóng vai trò người cho vay cuối n va vốn Thông qua thị trường liên ngân hàng, NHTM vay mượn lẫn bội thu toán phi mậu dịch, hạn chế giảm dần bội chi mậu dịch tiến tới cân toán mậu dịch ng hi - Đối với thị trường liên ngân hàng: phải giải điều hòa vốn tạm thời ep thừa, thiếu NHTM w Ư Phát triển công ty quản lý nợ khai thác tài sản để tích cực thu hồi nợ n lo tồn đọng ad y th Theo kinh nghiệm số nước giới, việc thành lập công ty ju mua bán nợ với tư cách tổ chức chuyên nghiệp có đầy đủ tư cách pháp lý, kỹ yi pl thuật chuyên môn để xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ tồn đọng giải pháp al ua hữu hiệu Tại Việt Nam, ngày 07/10/2001 NHNN ban hành định n 1389/2001/QĐ-NHNN, qui định việc thành lập công ty quản lý nợ khai va n thác tài sản trực thuộc NHTM Các công ty hoạt động không nhằm mục đích fu ll lợi nhuận mà nhiệm vụ trọng tâm nhận tài sản bảo đảm từ ngân hàng cho vay; oi m nh tích cực tận thu với viều biện pháp bảo quản, sửa chữa nâng cấp để bán công at khai thị trường qua trung tâm đấu giá, khai thác, cho thuê liên doanh, z z chuyển nợ thành góp vốn vào doanh nghiệp chuyển nhượng phần góp vb ht vốn này, chứng khoán hóa khoản nợ Có thể nói công ty mua bán nợ jm k coi định chế đặc biệt, thực số sứ mệnh đặc biệt lộ trình gm l.c cấu lại NHTM Việt Nam Với nhiệm vụ tận thu, dọn dẹp khoản nợ om vướng lại trình xử lý nợ toàn hệ thống ngân hàng, giải a Lu phóng cách nhanh chóng khối lượng tài sản bảo đảm tồn đọng, góp n phần giải tỏa vốn đóng băng khoản nợ ngân hàng, qua trả lại n va vốn cho kinh tế phục vụ cho nghiệp CNH-HĐH - Trang 68 - th tín dụng cân với tăng trưởng huy động vốn, muốn vậy, NHTM cần: y Thực tốt công tác cân đối tín dụng tạo điều kiện cho tăng trưởng te re Ư Thực tốt công tác cân đối tín dụng: - Tổ chức tốt công tác điều hòa vốn nội hệ thống ngân hàng để đảm bảo nguồn vốn không bị ứ đọng ng hi - Tăng cường đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác như: góp vốn, mua ep cổ phần doanh nghiệp, tham gia thị trường tiền tệ w - Tham gia hoạt động cung ứng dịch vụ tư vấn tài tiền tệ, bảo n lo hiểm, kinh doanh chứng khoán, bất động sản theo quy định pháp luật nhằm ad y th hỗ trợ cho việc tăng trưởng tín dụng ju Ư Tiếp tục tăng cường công tác tuyển chọn, đào tạo cán bộ: yi pl Ngân hàng nên trọng khâu tuyển chọn, đào tạo, bố trí cán có al ua lực chuyên môn, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết kinh tế – xã hội, n pháp luật, có lónh nghề nghiệp, có khả nắm bắt, dự đoán biến va n chuyển thị trường, có khả soạn thảo thẩm định dự án đầu tư fu ll thường xuyên đào tạo lại để thay đổi tư nâng cao trình độ, đặc biệt oi m nh thời kỳ kinh tế hội nhập at Ư Vận dụng marketing vào hoạt động thực tiễn NHTM z z Hoạt động marketing không dừng việc quảng cáo Mà điều quan vb ht trọng cần phải biết nhu cầu tìm cách đáp ứng yêu cầu Muốn vậy, jm k NHTM cần phải thực sách nghiên cứu khách hàng: phân loại gm l.c khách hàng theo tiêu thức định như: nghề nghiệp, mức thu nhập, nắm om nhu cầu loại khách hàng đề sách đáp ứng phù hợp Tiếp a Lu theo, ngân hàng cần đưa sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung n cấp; đặc biệt cần cố gắng lưu lại công chúng nét đặc trưng va n ngân hàng như: cung cách phục vụ khách hàng, chất lượng dịch - Trang 69 - th sản vô hình giúp cho NHTM cạnh tranh y nơi tin cậy chuyên cung cấp sản phẩm dịch vụ uy tín Đây tài te re vụ cung ứng để tên ngân hàng tạo ấn tượng tốt cho khách hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: ng 3.4.1 Kiến nghị NHNN: hi ep ♦ Tiếp tục cải cách, cấu lại hệ thống NHTM: theo hướng khắc phục tồn hoạt động ngân hàng thời gian vừa qua nâng cao w n lực cạnh tranh thị trường NHTM tiến trình hội nhập quốc tế lo ad ♦ Tiếp tục rà soát, chỉnh sửa, ban hành văn pháp lý: tạo điều ju y th kiện thuận lợi cho NHTM kinh doanh góp phần hạn chế rủi ro tín dụng yi NHNN cần nhanh chóng chỉnh sửa, ban hành văn pháp luật qui chế pl ua al cho vay, qui chế cho vay đồng tài trợ, vấn đề tài sản bảo đảm phù hợp với thực n tế kịp thời tháo gỡ vướng mắc nhằm tạo môi trường pháp lý lành mạnh va n thông thoáng hơn, hướng đến giới hạn mà NHTM phép làm, nên để ll fu cho NHTM tự định cho vay, tự chịu trách nhiệm pháp lý khoản vay oi m nh z z trường tiền tệ at ♦ Hoàn thiện, phát triển nâng cao vai trò điều tiết lãi suất thị ht vb Việc hoàn thiện phát triển thị trường tiền tệ góp phần cân đối điều k jm hòa khả chi trả ngân hàng thông qua hoạt động cho vay, vay gm NHTM; cân đối nguồn vốn vay cho vay TCTD lẫn l.c Từ đó, thị trường hình thành lãi suất thị trường liên ngân hàng om sở lãi suất thỏa thuận xác định dựa quan hệ cung cầu vốn tiền tệ n va ♦ Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC n a Lu thị trường - Trang 70 - th nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam y giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nay, bùng nổ thông tin, công te re Thông tin xác chìa khóa thành công kinh doanh, đặc biệt Xây dựng mạng lưới thông tin phù hợp với chế hoạt động ngân hàng theo hướng quản lý rủi ro tín dụng, dự báo thông tin; CIC phải trở thành công cụ giám ng hi sát hữu hiệu từ xa NHNN, góp phần giảm thiểu rủi ro tiềm tàng có ep thể xảy cho hệ thống ngân hàng w ♦ Cần có trung tâm thẻ quốc gia: để kết nối hệ thống ATM n lo NHTM; mở rộng địa bàn tham gia toán điện tử liên ngân hàng ad y th ♦ Đề nghị NHNNVN giao cho chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố ju tùy tình hình thực tế mà phân bổ hạn mức việc thực cho vay tái cấp yi pl vốn, chiết khấu, tái chiết khấu Với việc thực này, cho phép chi nhánh al ua NHNN tỉnh, thành phố chủ động giải cho vay nhằm đáp ứng kịp thời n nhu cầu vốn cho NHTM n va ll fu 3.4.2 Kiến nghị Bộ, ngành có liên quan: oi m ♦ Tiếp tục hoàn thiện luật ngân hàng, nhằm tạo hành lang pháp lý at nh vững cho hoạt động ngân hàng: z Trong bối cảnh kinh tế thị trường, hệ thống pháp lý đầy đủ hoàn z ht vb thiện điều kiện tiền đề then chốt cho hoạt động ngân hàng đảm bảo an jm toàn, hiệu quả, luật; phù hợp với chức nhiệm vụ ngân hàng k kinh tế phù hợp với thông lệ quốc tế trình hội nhập l.c gm ♦ Đẩy nhanh tốc độ cải cách sách chế om Trong năm tới, để thu hút sử dụng vốn cách có hiệu a Lu cần thiết phải có cải cách mạnh mẽ sách chế – mà n quan trọng tiếp tục cải cách cấu kinh tế Có thể nói, va n công tác cần phải thực trước hay chí song song với việc th - Trang 71 - y mà dựa vào giải pháp khác phát huy tác dụng te re thực giải pháp khác kết điều tạo tảng ♦ Đẩy mạnh hội nhập quốc tế ngân hàng: Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới mà ng hi quốc gia bị hút vào Đây điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển ep kinh tế quốc gia vào quỹ đạo chung giới để tận dụng dòng w chảy vốn khổng lồ với công nghệ tiên tiến đáp ứng yêu cầu CNH- n lo HĐH đất nước Đẩy mạnh hội nhập ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy xây ad y th dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh có đủ lực cạnh tranh thị trường; ju trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu cho kinh tế cần vốn, bước yi pl chuyển dịch cấu vốn theo định hướng CNH-HĐH đất nước al ua ♦ Sớm ban hành luật toán sec: tạo sở pháp lý vững cho n việc mở rộng toán sec góp phần mở rộng hoạt động toán không va n dùng tiền mặt qua ngân hàng ll fu oi m ♦ Kiến nghị Bộ Tư pháp: xem xét rút ngắn thời gian đăng ký gia dịch bảo nh đảm xuống để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn kịp thời phục vụ sản xuất at kinh doanh, không bị lỡ hội kinh doanh z z 3.4.3 Nhóm kiến nghị UBND TP.HCM vb ht ♦ Đối với việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay: jm k Việc xác định giá nhà, đất TP.HCM thực theo gm l.c định 05/QĐ-UB-QLĐT ngày 4/1/1995 UBND TP.HCM (kể hệ số k cho om phép) mang nặng tính bao cấp, có khoảng cách xa so với thực tế thị a Lu trường Vì vậy, kiến nghị UBND TP.HCM sớm có văn thay định n này, theo hướng điều chỉnh nâng giá đất TP.HCM tiến gần tới giá thị trường va n ♦ Đối với việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: Cần có biện pháp - Trang 72 - th hồi nợ có hiệu y tục bán, chuyển quyền sở hữu nhanh chóng tiện lợi cho khách hàng mua để thu te re đạo quan chức liên quan tạo điều kiện cho ngân hàng thực thủ ♦ Đối với việc thực chủ trương sách thành phố: Tiếp tục tạo điều kiện cho ngành ngân hàng trình đầu tư tín ng hi dụng thực chủ trương, sách thành phố, cụ thể: ep - Đối với cho vay kích cầu: sớm hoàn thành thủ tục dự án đầu tư để w giải ngân n lo - Đối với cho vay KCN-KCX: doanh nghiệp KCN-KCX phải ad y th đảm bảo tiêu tài theo dự án duyệt làm sở để ju ngân hàng cho vay tín chấp yi pl - Đối với chương trình cho vay kích cầu tiêu dùng – cho vay hộ nghèo, al n ua UBND TP.HCM cần có biện pháp hỗ trợ lãi suất, đặc biệt ưu tiên nguồn n va vốn lãi suất thấp ủy thác cho ngân hàng để sử dụng cho vay đối tượng ll fu thông qua nguồn vốn địa phương gửi ngân hàng nhằm đảm bảo hạn oi m chế rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng hình thức bảo lãnh at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th - Trang 73 - KẾT LUẬN ng hi ep w Quá trình CNH-HĐH đất nước trình lâu dài đường tất yếu n lo để đưa đất nước ta hội nhập phát triển với phát triển giới ad y th Tốc độ CNH-HĐH đất nước nói chung TP.HCM nói riêng phụ ju thuộc vào nhiều yếu tố lượng vốn cần thiết đủ để đáp ứng nhu yi pl cầu đầu tư phát triển quan trọng Việc huy động sử dụng nguồn al n ua vốn cách có hiệu để kinh tế phát triển theo định n va hướng Đảng Nhà nước vấn đề cấp bách không riêng TP.HCM mà ll fu tình hình chung nước oi m Cùng với sách phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước, at nh hoạt động tín dụng ngân hàng đóng góp vai trò quan trọng việc tạo z vốn sử dụng vốn đầu tư cho kinh tế, tập trung phục vụ chương trình z ht vb kinh tế trọng điểm nước nói chung TP.HCM nói riêng, góp phần kích k jm thích chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH: ưu tiên phát triển công gm nghiệp, nông nghiệp, tăng dần tỷ trọng thương mại, dịch vụ l.c Tuy nhiên, để phát huy vai trò NHTM, đặc biệt hoạt động om tín dụng, việc huy động sử dụng cách có hiệu vốn đầu tư a Lu cho kinh tế đòi hỏi phải có phối hợp đồng cấp, ngành n địa bàn TP.HCM nói riêng nước nói chung nhằm đạt mục tiêu va n đề ra; góp phần đưa đất nước nhanh chóng “sánh vai với cường quốc năm y te re châu” lời Hồ Chủ tịch dạy th - Trang 74 - TÀI LIỆU THAM KHẢO ng hi ep Bộ Chính trị (2002), Nghị số 20-NQ/TW ngày 18.11.2002 – Về w phương hướng, nhiệm vụ phát triển TP.HCM đến năm 2010 n lo Ủy ban nhân dân TP.HCM (2002), chương trình hành động triển khai thực ad nghị số 20-NQ/TW Bộ Chính trị y th ju Ủy ban nhân dân TP.HCM (1996), Báo cáo tổng hợp qui hoạch tổng thể yi phát triển kinh tế – xã hội TP.HCM đến năm 2010 pl ua al Quốc Hội (1997), Luật TCTD n Cục Thống kê TP.HCM (1999), Niên giám thống kê va n Ngân hàng nhà nước chi nhánh TP.HCM (2002, 2003, 2004), Báo cáo tổng ll fu kết tình hình hoạt động ngân hàng TP.HCM năm 2001, 2002, 2003 giai oi m đoạn 2001-2003 z Thống Kê, TP.HCM at nh PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tiền tệ – Ngân hàng, Nhà xuất z vb PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất ht Thống Kê, TP.HCM jm k PGS.TS Dương Thị Bình Minh (1999), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất gm Giáo dục, TP.HCM phục vụ nghiệp công nghiệp hóa địa bàn TP.HCM om l.c 10 PGS.TS Dương Thị Bình Minh (2001), Huy động sử dụng vốn đầu tư a Lu n 11 TS Hoàng Đức (2003), Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ: “Biện pháp mở va rộng tín dụng ngân hàng để góp phần cung ứng vốn cho nghiệp CNH- n HĐH Việt Nam nay” y te re 12 Các tạp chí: Tài chính, Ngân hàng, Phát triển kinh tế, Kinh tế Việt Nam th giới - Trang 75 -