(Luận văn) giải pháp hiện đại hóa ngân hàng tmcp phát triể­n nhà tp hcm , luận văn thạc sĩ

ng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO hi ep TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM w n lo ad ju y th Dương Thị Minh Ngọc yi pl ua al n GIẢI PHÁP HIỆN ĐẠI HÓA NGÂN HÀNG n va ll fu TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM oi m nh at Chuyên ngành : Kinh tế tài – Ngân hàng z : 60.31.12 z Mã số jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n n va PGS.TS HOÀNG ĐỨC a Lu Người hướng dẫn khoa học : y te re ac th TP Hồ Chí Minh ậ - Năm 2009 LỜI CAM ĐOAN ng hi Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu, khảo sát thực riêng ep Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng w n lo ad Tác giả ju y th yi pl n ua al Dương Thị Minh Ngọc n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th MỤC LỤC ng Trang hi ep Trang phụ bìa Lời cam đoan w n lo Mục lục ad Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt y th ju Danh mục bảng yi pl Danh mục hình n ua al Phần mở đầu n va CHƯƠNG : NHTM VÀ HIỆN ĐẠI HÓA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 10 fu Ngân hàng thương mại .10 ll 1.1 m Khái niệm ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Các nghiệp vụ kinh doanh truyền thống NHTM .12 1.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh đại ngân hàng thương mại 14 1.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 16 oi 1.1.1 at nh z z k jm ht vb Ý nghĩa đại hóa ngân hàng thương mại 17 gm 1.2 Hiện đại hóa kinh tế .17 1.2.2 Hiện đại hóa ngân hàng thương mại .18 om l.c 1.2.1 n a Lu 1.3 Kinh nghiệm đại hóa ngân hàng số NHTM Việt Nam tiến hành đại hoá : 20 n va Kết luận chương : 21 2.1.2 Sự hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM 23 ac 2.1.1 Vị trí TPHCM tiến trình Cơng Nghiệp Hóa, Hiện Đại Hóa chung nước .22 th 2.1Sự hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn TPHCM .22 y te re CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VỀ HIỆN ĐẠI HÓA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM (HDBANK) 22 2.1.3 Sự đời phát triển NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM 25 Thực trạng đại hóa ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM 27 2.2 ng hi 2.2.1 Về sở vật chất HDBank .27 ep 2.2.2 Về công nghệ ngân hàng HDBank .28 w 2.2.3 Đội ngũ nhân HDBank 30 n lo 2.2.4 Sơ đồ tổ chức HDBank 32 ad 2.2.5 Sản phẩm HDBank .36 y th ju 2.2.6 Những kết HDBank đạt .37 yi 2.2.7 Một số khó khăn khác HDBank 39 pl ua al 2.2.8 Một số thuận lợi HDBank 42 Các hội HDBank 42 2.4 Nguy thách thức HDBank .43 n 2.3 n va fu ll 2.4.1Nguy từ môi trường vĩ mô 43 m oi 2.4.2 Nguy từ khối NHTM Nhà Nước, TMCP nước 45 nh 2.4.3 Nguy từ khối định chế tài nước ngồi Việt Nam 45 at z 2.4.4 Các nguy khác HDBank 47 z ht vb Kết luận chương : 48 k jm CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP HIỆN ĐẠI HÓA NHTMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM 49 gm 3.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung 49 l.c om NHTMCP Phát Triển Nhà TPHCM 2008-2015 49 a Lu 3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam 49 n 3.1.2 Định hướng phát triển HDBank 2008-2015 51 va 3.2 Các giải pháp để đại hóa HDBank .53 n Các giải pháp cấp độ vĩ mô 53 3.2.1.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước (NHNN) 54 3.2.2 Các giải pháp cấp độ vi mô 56 3.2.2.1 Xác định rõ mục tiêu phương pháp đại hóa 56 3.2.2.2 Tái cấu trúc cấu HDBank .57 ac Đối với phủ .53 th 3.2.1.1 y te re 3.2.1 ng hi ep w n lo 3.2.2.3 Hiện đại hoá sở vật chất phục vụ cho hoạt động kinh doanh HDBank 61 3.2.2.4 Hiện đại hóa công nghệ thông tin .62 3.2.2.5 Dự án kết nối với cơng ty chứng khốn .63 3.2.2.6 Dự án ngân hàng trực tuyến (Internet Banking) 65 3.2.2.7 Dự án SMS Banking 67 3.2.2.8 Dự án thẻ rút tiền tự động ATM 70 ad ju y th 3.2.2.9 Chiến lược kinh doanh mục tiêu lợi nhuận phù hợp với khả quản trị rủi ro 70 HDBank nâng cao lực tài kế hoạch dự phịng .71 yi 3.2.2.10 Đào tạo tái đào tạo nguồn nhân lực HDBank 73 al Các giải pháp hỗ trợ khác 76 n ua 3.2.2.12 pl 3.2.2.11 n va Kết luận chương 77 ll fu KẾT LUẬN CHUNG 78 oi m TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 at nh PHỤ LỤC 80 z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ng hi ep w n Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTW Ngân hàng Trung Ương lo HDBANK ad y th NHTMNN Ngân hàng thương mại Nhà Nước ju pl Cơng nghệ thơng tin n Chương trình phần mềm ngân hàng lõi n va Core-Banking Thành phố Hồ Chí Minh ua CNTT al TPHCM Tổ chức tín dụng yi TCTD Doanh nghiệp Nhà Nước ATM Máy rút tiền tự động ROA Tỷ suất lợi nhuận tổng tài sản ROE Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu GDP Tổng sản phẩm quốc nội BVSC Công ty cổ phần chứng khốn Bảo Việt BTC Cơng ty đào tạo tư vấn nghiệp vụ ngân hàng PACE Trường Doanh Nhân & Giám Đốc Pace HĐQT Hội đồng quản trị CSTT Chính sách tiền tệ WTO Tổ chức thương mại Thế Giới CTCK Cơng ty chứng khốn Mobivi Cơng ty Cổ phần Hỗ Trợ Dịch Vụ Thanh Toán Việt Phú MSS Giải pháp toán chứng khoán chứng khoán Mobivi Securities Settlement ISO Tổ chức Quốc Tế Tiêu Chuẩn Hoá GATS Hiệp định chung thương mại dịch vụ (General Agreement on Trade in Services) HBB NHTMCP Nhà Hà Nội ll fu DNNN oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th ng hi ep w n NHTMCP Đông Nam Á ABB NHTMCP An Bình EIB NHTMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam MB NHTMCP Quân Đội VIB NHTMCP Quốc Tế EAB NHTMCP Đông Á ACB NHTMCP Á Châu lo SEAB ad y th VP ju NHTMCP Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long n ua NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam n va VCB al MHB pl STB NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam yi TCB NHTMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Việt Nam Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam ICB Ngân hàng Công Thương Việt Nam AGRI Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam HSBC Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải ll fu BIDV oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC BẢNG Trang ng Bảng 1.1 : Kết hoạt động kinh doanh số NHTM địa bàn TPHCM 17 hi Bảng 2.1 : Số lượng ngân hàng thương mại qua năm 24 ep Bảng 2.2 : Vốn điều lệ HDBank so với số ngân hàng khác 26 w n Bảng 2.3 : Danh sách giải pháp Core-Banking số ngân hàng 29 lo ad Bảng 2.4 : Kết tài năm 2007 HDBank 37 ju y th Bảng 2.5 : Vốn điều lệ tăng trưởng qua năm HDBank sau 38 yi Bảng 2.6: Một số đối tác chiến lược số NHTMCP Việt Nam 41 pl Bảng 3.1 : Qui định thời gian chuẩn khách hàng HDBank chi nhánh áp dụng mô hình cửa 75 ua al n DANH MỤC CÁC HÌNH n va ll fu Hình 2.1 : Số lượng chi nhánh số NHTM năm 2007 27 oi m Hình 2.2 : Sơ đồ tổ chức HDBank 32 at nh Hình 2.3 : Cơ cấu huy động theo kỳ hạn Hdbank năm 2007 40 z Hình 2.4 : Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Hdbank năm 2007 40 z ht vb Hình 2.5: Biểu đồ diễn biến lãi suất chủ chốt từ đầu năm 2008 (%) 44 jm Hình 3.1 : Mơ hình tổ chức đề nghị cho HDBank 59 k Hình 3.2: Màn hình truy vấn thơng tin tài khoản website ngân hàng 67 gm Hình 3.3: Qui trình rút tiền mặt từ tài khoản TGTT cá nhân 74 om l.c n a Lu n va y te re ac th PHẦN MỞ ĐẦU ng 1.Lý chọn đề tài hi ep Thị trường tài chính, tiền tệ năm 2008 diễn biến phức tạp khiến cho nhiều ngân hàng thương mại nhiều lúc khơng kiểm sốt tình hình đặc biệt nguồn vốn w lãi suất không ổn định, lạm phát tăng dẫn đến dự trữ bắt buộc tổ chức tín n lo dụng tăng cao, sách hạn chế dư nợ cho vay chứng khóan nguy tiềm ẩn ad tín dụng bất động sản… Sau lạm phát nguy giảm phát, lãi suất liên tục y th ju giảm khiến nhiều ngân hàng bị động với vốn đầu vào khó khăn cho vốn đầu (cho yi vay), nhiều ngân hàng phải giảm qui mô họat động, điều chỉnh lợi nhuận kế họach… pl Ngồi nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng nước tranh thủ hội NHTM al n ua nước khó khăn tăng cường họat động mở rộng kinh doanh tăng thêm sức ép n va cho NHTM nước… ll fu Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM (HDBank) khơng nằm ngồi oi m khó khăn chung Qua khó khăn trên, HDBank rút nhiều kinh nghiệm nh nỗ lực thay đổi q trình đại hóa để tồn phát triển mơi at trường cạnh tranh gay gắt Với mong muốn góp chút cơng sức vào cơng z tác đại hóa ngân hàng HDBank nói riêng ngân hàng TMCP nói chung, tơi z k jm Nhà TPHCM” ht vb viết luận văn cao học với đề tài “Giải pháp đại hóa ngân hàng TMCP Phát Triển gm “Hiện đại hóa ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM” bao gồm tái cấu trúc cấu, đại hoá sở vật chất kinh doanh, đại hóa cơng nghệ thơng tin, tầm l.c n 2.Mục tiêu nghiên cứu a Lu HDBank om nhìn chiến lược tăng trưởng, phát triển, nâng cao lực tài n va triển Nhà TPHCM y te re Nghiên cứu đề xuất giải pháp đại hóa ngân hàng thương mại cổ phần Phát hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà TPHCM 4.Phương pháp nghiên cứu ac Đề tài nghiên cứu trình phát triển giai đọan đại hóa ngân th 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp lý thuyết suy luận logic, vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích họat động kinh tế, thống kê, so sánh kinh nghiệm ng thân nhà nghiên cứu tài chính, tiền tệ, tín dụng hi ep 5.Ý nghĩa đề tài nghiên cứu w n Năm 2006, 2007, 2008 năm bùng nổ số lượng ngân hàng thương mại lo chất lượng lẫn số lượng, có NHTM đời có vốn điều lệ vài ngàn tỷ ad y th đồng, Song song với việc phát triển số lượng ngân hàng phát triển mạng lưới ju ngân hàng Một số ngân hàng nước có phát triển vượt bậc nhờ ý thức yi nguy khủng hoảng chưa tiến hành đại hóa ngân hàng, ngân pl al hàng diễn cách mạng mang tính sống để thay đổi Còn lại n ua nhiều ngân hàng thương mại có HDBank chưa ý thức cần va thiết đại hóa ngân hàng tìm giải pháp để thực hiện n đại hóa ngân hàng Theo chuyên gia tài chính, tiền tệ , ngân hàng fu ll khơng nhanh chóng đại hóa ngân hàng, vài năm ngân hàng gặp m oi rắc rối với số lượng chi nhánh ngày nhiều trì tốc độ tăng trưởng at nh cao z z Thông qua việc nghiên cứu cụ thể ngân hàng HDBank, tác giả muốn rút giải vb pháp đại hóa ngân hàng thương mại phù hợp với HDBank nói riêng ngân ht k jm hàng thương mại chưa tiến hành đại hóa nói chung gm Kết cấu luận văn gồm phần : om l.c Chương : NHTM đại hóa NHTM kinh tế thị trường n va Chương : Một số giải pháp đại hóa NHTMCP Phát Triển Nhà TPHCM n a Lu Chương : Thực trạng đại hóa NHTMCP Phát Triển Nhà TPHCM y te re ac th 67 Để thực cần thời gian khoảng tháng để chuẩn hóa website theo hướng kết nối với liệu khách hàng sở liệu tập trung ngân hàng, tăng cường tính ng chất bảo mật thơng tin khách hàng website Sau khách hàng HDBank hi ep có tên đăng nhập mật để truy vấn thông tin liên quan tài khỏan, túy chức truy vấn không thực giao dịch Internet-Banking w n Hình 3.2: Màn hình truy vấn thơng tin tài khoản website ngân hàng lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z vb 3.2.2.7 Dự án SMS Banking jm ht Nhằm trì tìm kiếm ngày nhiều khách hàng thông qua nhiều kênh giao dịch khác : kênh giao dịch trực tiếp, giao dịch qua Internet … kênh giao dịch k gm ngân hàng thông qua tin nhắn hệ thống điện thoại di động (SMS Banking) kênh giao dịch tiềm hiệu số lượng người sử dụng điện thoại di l.c a Lu giá điện thoại ngày rẻ phong phú) om động Việt Nam ngày nhiều (song song với trình giảm cước điện thoại n Việc phát triển kênh giao dịch không đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng va n tốt hơn, đại mà cịn làm giảm tải cho HDBank Với việc thực thông Đây giải pháp sử dụng kênh thông tin di động để trước mắt tạo kênh thơng tin mới, xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng Sau phát triển hệ ac HDBank th khách hàng tốt hơn, làm khách hàng hài lòng mà làm giảm chi phí cho y việc phát triển thêm kênh giao dịch/truy vấn thông tin không phục vụ te re qua giao dịch truyền thống đòi hỏi HDBank phải có số lượng nhân viên lớn Như 68 thống thành kênh giao dịch cho công ty chứng khốn, tức khách hàng đặt lệnh thông qua điện thoại Không thế, ta kết hợp kênh di ng động với kênh internet để tăng cường khả bảo mật, xác thực khách hàng hi ep Hệ thống kết hợp nhà cung cấp dịch vụ tổng đài thông minh (Intelligent Switching), hệ thống phần mềm xử lý tin nhắn, sở liệu HDBank hệ thống w n quản lý khách hàng, người sử dụng lo ad Mơ tả q trình hoạt động hệ thống: y th Khách hàng mong muốn truy vấn thông tin, thực giao dịch với ju - yi pl HDBank Khách hàng đến HDBank để đăng ký dịch vụ Khách hàng nhắn tin tới tổng đài HDBank theo cú pháp quy định - Tin nhắn gửi tới nhà cung cấp dịch vụ di động mà khách hàng sử n ua al - Nhà cung cấp dịch vụ nhận thấy tin nhắn thuộc tổng đài thông minh (mà ll fu - n va dụng (Vinaphone, Mobi Phone, Viettel, Sphone, EVN, HTMobile) minh nh Dựa vào cú pháp quy định HDBank nhà cung cấp dịch vụ tổng đài at - oi m HDBank đăng ký sử dụng) truyền nội dung tin nhắn sang tổng đài thông z thông minh, tin nhắn gửi tới sở liệu đặt HDBank z Tin nhắn đến sở liệu đặt HDBank - Chương trình xử lý tin nhắn thực việc quét tin nhắn định kỳ (khuyến cáo gm - k 2-5 giây quét lần) để xử lý tin nhắn jm ht vb - Dựa vào thông tin khách hàng gửi tới, cộng với thông tin số điện thoại mà l.c khách hàng sử dụng hệ thống phần mềm xác nhận khách hàng đăng ký om dịch vụ với HDBank hay chưa Nếu chưa thơng báo lỗi cho khách hàng, a Lu khách hàng đăng ký dịch vụ dựa theo thông tin khách hàng gửi xử lý n yêu cầu lấy thông tin trả lời khách hàng Thông tin lưu sở va n liệu mà công ty cung cấp dịch vụ tổng đài thơng minh cài máy chủ Chương trình nhà cung cấp dịch vụ tổng đài gửi tin nhắn phản hồi sang Công ty cung cấp dịch vụ tổng đài truyền thông tin tin nhắn sang tổng đài công ty cung cấp dịch vụ di động dựa theo số điện thoại khách hàng sử dụng ac - th công ty cung cấp dịch vụ tổng đài y - te re HDBank 69 - Công ty cung cấp dịch vụ điện thoại gửi tin nhắn tới khách hàng thông qua mạng di động ng - Khách hàng nhận tin nhắn hi ep Các giai đoạn phát triển : HDBank ứng dụng kênh di động vào công việc sau: w n lo ad - Kênh truy vấn thông tin cho khách hàng HDBank - HDBank chủ động nhắn tin tới khách hàng với nhiều mục đích khác như: y th thông báo lệnh khách hàng khớp thành công, thông báo giá cổ ju yi phiếu cho khách hàng, thông báo công ty tới khách hàng, quảng pl cáo, v.v… al Có thể kênh giao dịch cho khách hàng, cụ thể khách hàng ua - n chuyển tiền tốn điện, nước … thơng qua điện thoại di động va Kết hợp với kênh giao dịch khác để tăng cường tính bảo mật, xác nhận n - fu ll giao dịch cho khách hàng Ví dụ: khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking m oi HDBank, giao dịch khách hàng thực gửi tin tới khách at nh hàng yêu cầu khách hàng xác nhận z Để đảm bảo tốc độ triển khai, chia thành hai giai đoạn sau: ht vb Giai đoạn I: phát triển kênh: z - jm o Truy vấn thông tin số dư, có liên quan tới ngân hàng cho khách k hàng Kênh truy vấn thơng tin nên miễn phí cho khách hàng để thu hút gm khách hàng sử dụng dịch vụ, tạo sức cạnh tranh với ngân hàng khác l.c o Thông báo tin cho khách hàng: thông báo số dư, thông báo thực om giao dịch thành công, thông báo & quảng cáo Với kênh cơng ty nên a Lu thu phí dịch vụ (hàng tháng theo số tin khách hàng nhận được, n v.v ) thường việc chủ động gửi tin cho khách hàng phí với n Giai đoạn II: phát triển kênh giao dịch ngân hàng thông qua điện thoại di động, ac thống th tích hợp kênh di động với kênh giao dịch Internet để tăng tính an toàn cho hệ y thời gian đầu giao dịch có giá trị nhỏ điện, nước … te re - va cơng ty cho thuê dịch vụ tổng đài thông minh 70 3.2.2.8 Dự án thẻ rút tiền tự động ATM Thẻ ATM cơng cụ để khách hàng rút tiền, tốn tiền … máy mà ngân ng hàng đặt vị trí khác vào thời điểm (trong ngân hàng bình hi ep thường có ngày nghỉ, ngày lễ … khơng phục vụ giao dịch khách hàng) Thông qua thẻ ATM, ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng sản w n phẩm, dịch vụ ngân hàng tăng nguồn vốn huy động … lo ad Hệ thống công nghệ thông tin HDBank hồn tồn tích hợp với hệ y th thống thẻ ATM Nếu đầu tư hệ thống ATM tốn tài phải ju thêm nhân trì, bảo hành … nhiên xác định ngân hàng bán lẻ yi pl phải có hệ thống ATM Do giải pháp đưa sau : al Giai đoạn : kết nối thành công ATM với khoảng máy thí điểm - Giai đoạn : Mở rộng địa điểm đặt máy ATM điểm giao dịch phù hợp n ua - va n với tiêu chí kinh doanh fu ll Là ngân hàng bán lẻ, để phát triển kinh doanh thực hình thức liên kết nhằm m oi mở rộng đối tượng khách hàng, Hdbank bắt buộc phải phát triển hệ thống thẻ nh at 3.2.2.9 Chiến lược kinh doanh mục tiêu lợi nhuận phù hợp với z khả quản trị rủi ro z vb jm ht Chiến lược kinh doanh mục tiêu lợi nhuận phù hợp với khả quản trị rủi ro k Cơ cấu lợi nhuận nên tiến tới tỷ trọng thu nhập hoạt động dịch vụ tăng , ưu tiên phát l.c gm triển hoạt động rủi ro đem lại thu nhập cao om Cơ cấu lại mảng tín dụng : nâng cao khả thẩm định, giảm hẳn lĩnh vực cho n n va • Các hình thức tăng trưởng : a Lu vay rủi ro cao, theo dõi sát khoản nợ có rủi ro cao, tìm hội thu hồi yêu cầu khách hàng ngày tinh tế phức tạp Tăng trưởng thông qua hợp tác, liên minh với đối tác chiến lược: HDBank cần tích cực xây dựng mối quan hệ với định chế tài khác, ví dụ tổ ac ngân hàng để cung cấp cho thị trường có thị trường tình hình th khu vực thành thị Việt Nam, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ y HDBank tích cực phát triển mạng lưới kênh phân phối thị trường mục tiêu, te re Tăng trưởng thông qua mở rộng hoạt động: phạm vi toàn quốc, 71 chức thẻ quốc tế (Visa, Master Card), công ty bảo hiểm (Prudential, AIA, Bảo Việt, Bảo Long), chuyển tiền Western Union, ngân hàng bạn (Banknet), đại lý ng chấp nhận thẻ, đại lý chi trả kiều hối, v.v… Để thực mục tiêu tăng trưởng, hi ep HDBank cần hợp tác với định chế tài doanh nghiệp khác để nghiên cứu phát triển sản phẩm tài ưu việt cho khách hàng mục tiêu, mở w n rộng hệ thống kênh phân phối đa dạng lo ad Chiến lược đa dạng hóa : y th ju Đa dạng hóa chiến lược tăng trưởng khác mà HDBank cần quan tâm thực hiện, yi nhiên hình thức thực cần tách bạch với hoạt động ngân hàng thương mại Tùy pl ua al thời điểm, HDBank thành lập cơng ty lĩnh vực sau : Cơng ty chứng khốn - Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản - Công ty Cho th tài Cơng ty Quản lý quỹ - Cơng ty thẻ (trước mắt thành lập trung tâm thẻ) n - n va ll fu oi m at nh z HDBank nâng cao lực tài kế hoạch dự z 3.2.2.10 jm ht vb phịng k HDBank nên trì tình trạng tài mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng gm vốn cổ đơng để xây dựng HDBank trở thành định chế tài vững mạnh, có khả om l.c vượt qua thách thức Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho n a Lu tăng trưởng bền vững va n Thực tế cho thấy, ngành tài , ngân hàng tiềm ẩn rủi ro cao Ngay sót chiến lược huy động vốn tương ứng với việc sử dụng vốn: cân đối trầm trọng cấu trúc vốn huy động ac tiền đồng thời gian nửa đầu năm 2008 vừa qua cần nghiêm túc nhận sai th kịch xử lý Như trường hợp rơi vào khủng hoảng tính khoản y an tồn cho ngân hàng, đồng thời xảy khủng hoảng có dự phòng nào, te re thời điểm an toàn nhất, Hdbank phải đề mục tiêu nhằm đảm bảo 72 Theo diễn biến tài bất thường giới năm 2008 đặc biệt tháng 8,9,10/2008 hàng loạt tổ chức tín dụng hàng đầu giới phải ng tuyên bố phá sản : … hi ep Hdbank cần thực hành động cụ thể sau (phù hợp với yêu cầu thị số w 05/2008/CT-NHNN ký ngày 9/10/2008): n lo - Cần theo dõi chặt chẽ diễn biến dự báo khả ảnh hưởng ad y th khủng hoảng tài chính, tín dụng Mỹ kinh tế, thị trường tài ju giới khả tác động kinh tế Việt Nam để chủ động thực yi biện pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy ra, pl Các ngân hàng cần xây dựng phương án hoạt động kinh doanh, tiếp tục mở ua al - n rộng huy động vốn tăng trưởng tín dụng kinh tế theo lãi suất hợp va n lý; đồng thời đảm bảo khả toán cho nhu cầu chi trả, dịp ll fu lễ, tết năm m Bên cạnh đó, ngân hàng phải kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng Trong oi - nh at đó, tiến hành phân tích, đánh giá, phân loại khoản cho vay kinh doanh bất z động sản để có giải pháp phù hợp đối tượng vay vốn; tiếp tục tăng z vb tín dụng lĩnh vực xuất khẩu, nông nghiệp, nông thôn, dự án trọng jm ht điểm quốc gia, nhu cầu vốn sản xuất có hiệu quả, trọng mở rộng cho k vay doanh nghiệp nhỏ vừa mà khoản vay đáp ứng om - l.c tín dụng gm điều kiện theo quy định pháp luật khả cân đối vốn tổ chức Chấp hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ n a Lu chức tín dụng theo quy định pháp luật hành va Cần rà sốt, chỉnh sửa hồn thiện quy trình nội hoạt động tín dụng, kinh n ac ro th quy trình nghiệp vụ để triển khai biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi y hợp với quy định pháp luật có liên quan Đánh giá rủi ro xảy te re doanh tiền tệ, ngoại hối, toán, chuyển tiền, ứng dụng công nghệ thông tin phù 73 Đào tạo tái đào tạo nguồn nhân lực HDBank 3.2.2.11 ng HDBank phải có chiến lược chuẩn bị nguồn nhân lực đào tạo lực lượng nhân viên hi chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt ep hiệu w n HDBank phải ngày chủ động việc tìm kiếm nhân lực giỏi, có tâm lo huyết Hàng năm nên có chương trình đào tạo, tái đào tạo sàng lọc nguồn lực ad y th có Ngồi cịn chủ động tìm kiếm nguồn nhân lực trẻ, sẵn sàng tiếp nhận ju để đảm bảo tốc độ mở chi nhánh (quảng cáo thương hiệu Hdbank đến trường tài yi chính, kinh tế, quản trị kinh doanh …, thông qua chương trình tài trợ học bổng, chủ pl al động liên hệ tiếp nhận sinh viên thực tập xây dựng quy trình sàng lọc, đào tạo kế n ua hoạch sử dụng tương lai số lượng nhân viên thực tập thấy thích hợp …) va n • Đổi phương pháp, nâng cao trình độ quản lý : fu ll Có lẽ tốn khó Hdbank thời buổi nguồn lực ngân hàng khan m oi nhiều cạnh tranh Tuy nhiên HDBank tận dụng tối đa nh at nguồn lực tối đa phương pháp khoa học : khuyến khích nhân viên chủ z động đưa giải pháp, xử lý vấn đề, tận dụng tối đa chế thăng tiến, thưởng z vb phạt hiệu công việc Đánh giá cơng việc HDBank tùy theo tính chất jm ht cơng việc mà dùng phương pháp định tính hay định lượng Các quy định nên theo xu k hướng rõ ràng, dễ thực có tính tập trung (hiện quy định gm HDBank nhiều điểm cịn chưa cụ thể, thiếu tính tập trung Ví dụ : Nhân viên muốn l.c thực sản phẩm A, phải đọc nhiều quy định rời rạc liên quan đến A, thiết om nghĩ cấp độ thực quy định, số người thực lớn, để thực sản phẩm A, n liên quan nhiệm vụ người viết quy định…) a Lu cấp độ nhân viên nên đọc số lượng văn quy định Việc đọc nhiều văn khác va n Chất lượng quản lý: HDBank chưa đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 lĩnh toàn diện kéo dài đến 2010 Thơng qua chương trình đào tạo này, HDBank nắm bắt cách hệ thống nguyên tắc vận hành ngân hàng đại, chuẩn mực ac động ngân hàng, hình thức chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng th HDBank cần chuẩn bị nhằm nhanh chóng đáp ứng chuẩn mực quốc tế hoạt y (iv) cung ứng nguồn lực Hội sở te re vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn trung dài hạn, (iii) toán quốc tế 74 quản lý rủi ro, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, nghiên cứu điều chỉnh điều kiện Việt Nam để áp dụng thực tiễn hoạt động ngân hàng ng hi *Để chất lượng quản lý chất lượng dịch vụ HDBank đạt tiêu chuẩn ISO, cần ep nhanh chóng thực việc tiêu chuẩn hóa qui trình, qui định đặc biệt qui trình giao dịch nhân viên HDBank phù hợp với cấu trúc HDBank : w n lo Mỗi qui trình giao dịch với khách hàng nhân viên HDBank cần chuẩn hoá ad lượng hoá thời gian : sau ví dụ : y th GDV KSV Diễn giải pl n ua Đề nghị rút tiền GDV hướng dẫn KH viết Giấy lĩnh tiền mặt (mã hiệu KT04) Nhận dạng KH Hướng dẫn tiếp nhận đề nghị al KH yi Bước ju Hình 3.3 Qui trình rút tiền mặt từ tài khoản TGTT cá nhân va GDV kiểm tra thông tin Giấy lĩnh tiền mặt, thông tin CMND, thông tin tài khoản KH CT, có sai sót trao đổi với KH n ll fu Kiểm tra thông tin oi m Thực GD rút tiền từ tài khoản KH CT, xem số dư, chữ ký, trình KSV xét duyệt Hạch toán rút tiền CT at nh z z KSV kiểm sốt thơng tin Giấy lĩnh tiền mặt, thông tin CMND, thông tin Phiếu chi, đồng ý phê duyệt k jm ht vb Kiểm soát duyệt GDV chi tiền cho KH số tiền rút, đóng dấu "đã chi tiền" vào Giấy lĩnh tiền mặt liên phiếu chi, trả KH liên phiếu chi.Yêu cầu KH kiểm lại tiền n a Lu Chi tiền cho KH, giao liên phiếu chi om Ký tên nhận tiền liên phiếu chi GDV chuẩn bị tiền tiến hành kiểm đếm tiền mặt theo quy trình "Quy trình kiểm đếm tiền mặt" l.c Lấy tiền kiểm đếm tiền mặt gm n va Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ gồm : Giấy lĩnh tiền/Phiếu chi, bảng kê chi y te re đào tạo nhân viên đảm bảo chất lượng dịch vụ khách hàng, đồng thời xác định rõ ràng trách nhiệm nhân viên liên quan giao dịch Chất lượng dịch vụ khách hàng lượng hoá thời gian giám sát sau ac th Dựa qui trình chi tiết chuẩn hoá phù hợp qui định, HDBank dễ dàng 75 ng hi ep w n lo Bảng 3.1 : Qui định thời gian chuẩn khách hàng HDBank chi nhánh áp dụng mơ hình cửa Ghi : số tiền giao dịch STT Hình thức giao dịch Thời gian giao dịch từ 100 tr trở xuống Gửi tiết kiệm phút Tất toán sổ tiết kiệm phút Nếu ngày đáo hạn Tất tốn sổ tiết kiệm phút Khơng ngày đáo hạn Rút phần sổ tiết phút kiệm KH tất toán STK, gửi lại 10 phút sổ Gửi thêm tiền vào sổ cũ phút Nếu ngày đáo hạn Gửi thêm tiền vào sổ cũ phút Không ngày đáo hạn Rút tiền mặt từ tài khoản phút Thu đổi ngoại tệ phút 10 Thực chuyển tiền phút Chi kiều hối Western 11 15 phút Union 12 Giải ngân tiền vay phút 13 Tất toán tiền vay phút Tiếp nhận ủy nhiệm chi 14 phút chuyển tiền 15 Thu hộ chi nhánh khác phút 16 Chi hộ chi nhánh khác 10 phút 17 Nộp tiền vào tài khoản phút ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb *Đa số giao dịch với số tiền nhỏ khoảng 100 triệu đồng thích hợp với qui jm trình giao dịch cửa (thực nhanh chóng làm hài lịng khách hàng hơn): k qui trình đa số giao dịch khách hàng phải qua quầy để gm thực với thời gian rút ngắn Thực qui trình giao dịch cửa yếu tố om nêu yếu tố hỗ trợ giao dịch cửa l.c cạnh tranh, để thu hút khách hàng ngày nhiều Các qui trình cụ thể a Lu n Với 34 đơn vị mạng lưới Hdbank nay, nhiều đơn vị chưa thực va n giao dịch cửa Hdbank cần nhanh chóng tạo điều kiện, khuyến khích, hỗ trợ y te re chi nhánh thực giao dịch cửa Với mơ hình đề nghị cho Hdbank nêu trên, chi nhánh chủ yếu nằm khối kinh doanh, dịch vụ khách hàng chăm sóc khách hàng ưu tiên hàng ac quen với cách làm cũ, sợ rủi ro tiền mặt tiền giả, thay đổi làm tăng chi phí … th Nguyên nhân chậm thay đổi qua mơ hình giao dịch cửa : ngại thay đổi, nhân viên 76 đầu mơ hình giao dịch cửa để hỗ trợ chi nhánh thực chức tìm kiếm khách hàng chăm sóc khách hàng… ng Các giải pháp hỗ trợ khác hi 3.2.2.12 ep • Xây dựng văn hố HDBank w Xây dựng “Văn hóa HDBank” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống n lo cách xuyên suốt ad y th Trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, tác phong làm việc nhân viên quan ju trọng, định hiệu cơng việc, xây dựng hình ảnh uy tín ngân hàng yi pl khách hàng al n ua Muốn đạt điều này, HDBank trước tiên phải có phòng nhân với thành va viên ưu tú, có nhiệt huyết với HDBank Vì xây dựng văn hóa, tác phong làm việc cho n số lượng nhân lớn phức tạp, định phải có phương pháp khoa học ll fu oi m Đội ngũ quản trị nhân kết hợp với trường phòng nghiệp vụ thiết phải xây nh dựng hình thành chuẩn mực cụ thể mà HDBank phải đạt at khoảng thời gian định Từ đề xuất giải pháp cụ thể để thực z z Đã có chuẩn mực định phải có phận giám sát, kiểm tra định kỳ vb giám đốc k jm ht hoàn toàn độc lập với chi nhánh Kết giám sát gửi định kỳ cho Ban gm om l.c • Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quan hệ công chúng hệ thống nhận diện thương hiệu HDBank Về phương diện này, Hdbank năm 2007 thành công việc thay đổi hệ thống a Lu nhận diện thương hiệu cụ thể logo HDBank đạt số tiêu chí định : n dễ nhớ, dễ truyền đạt, dễ thực hiện, dễ thống Tuy nhiên việc thực thống va n sáng tạo hệ thống nhận diện chưa cao : chi nhánh HDBank sử dụng hệ thống Hdbank cần quan tâm nhiều việc phối hợp hiệu công cụ PR, marketing điều kiện nguồn lực hạn chế : tìm tận dụng kênh ac cũ thay đổi dần) th (ít phải thực trước tiên cho chi nhánh mở, chi nhánh y chuẩn bàn ghế, bảng hiệu … để chi nhánh có thực đồng te re nhận diện chưa thống HDBank cần nhanh chóng thuê đội ngũ chuyên nghiệp đưa 77 marketing rẻ, có hiệu cao … phải trì kênh truyền thơng bắt buộc có giai đoạn tùy thuộc vào mục tiêu kinh doanh ngân hàng ng hi Ví dụ : với lợi mạng lưới HDBank ngày mở rộng, thiết nghĩ HDBank có ep sẵn nhiều vị trí đẹp để gắn biển hiệu quảng cáo với hiệu không với quảng w cáo báo, đài truyền hình đặc biệt với lưu lượng lưu thông lớn đường n (khơng cần th vị trí, tốn tiền bảng hiệu tiền điện) để khẳng định lo ad thương hiệu Hdbank nhắc nhớ khách hàng Logo ju y th Logo cũ yi pl n ua al n va ll fu oi m Kết luận chương Chương nêu rõ định hướng HDBank đồng nêu giải pháp cụ thể nh at vấn đề cốt lõi phải thực nhanh chóng hiệu nhằm đại hóa tồn diện z HDBank, sở vững cho mục tiêu lợi nhuận bền vững giảm thiểu rủi ro z vb ht Các giải pháp cụ muốn thực thành công cần phải có quan tâm đạo k jm chặt chẽ thành viên Hội đồng quản trị có tài tâm huyết với HDBank gm Trên sở Ban Tổng Giám Đốc điều hành trực tiếp cần phối hợp phân công cho phận liên quan, phối hợp đồng , cố gắng, nỗ lực toàn nhân viên l.c om HDBank để đảm bảo thành công chiến lược đại hóa HDBank Ngồi cần có giải pháp định hướng phủ; hỗ trợ, khuyến khích từ ngân a Lu hàng Nhà Nước thơng qua sách, nghiên cứu đại hoá Ngân Hàng Nhà n n va Nước y te re ac th 78 KẾT LUẬN CHUNG ng Năm 2008 chứng kiến nhiều tổ chức tài tiền tệ lớn giới sụp đổ, hi năm mà khó khăn bao trùm ngành ngân hàng Việt Nam Những ảnh hưởng tác ep động lớn đến ngân hàng thương mại nhỏ, vừa Việt Nam có w HDBank Nhận thức tầm quan trọng kế hoạch đại hố tồn diện n HDBank, thông qua luận văn “Một số giải pháp đại hoá ngân hàng HDBank” tác lo ad giả muốn đóng góp giải pháp thiết thực cụ thể nhằm mục tiêu cải tổ ju y th đại hoá HDBank yi Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận đại hoá NHTM, chất, chức pl năng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, ngân hàng đại, al n ua bước tìm hiểu kinh nghiệm đại hoá ngân hàng thương mại n va Luận văn nghiên cứu tìm hiểu tranh tồn diện trình hình thành, phát ll fu triển điểm mạnh , điểm yếu HDBank Qua tác giả nêu rõ at nh HDBank oi m nguyên nhân chậm trễ đại hoá HDBank, nguyên nhân tồn Do phân tích sâu sắc trạng HDBank, tác giả xác định mục tiêu đại hoá z z ngân hàng HDBank với giải pháp bật công nghệ ngân hàng đại, giải vb jm ht pháp tái cấu trúc, thay đổi mơ hình hoạt động HDBank Ngồi cịn có giải pháp quan trọng nâng cao lực tài giải pháp khác k gm người… om l.c Mục tiêu đại hóa ngân hàng HDBank mục tiêu nhiều ngân hàng TMCP Việt Nam Tuy nhiên HDBank , yếu tố sống cịn, định a Lu thành cơng HDBank bối cảnh thị trường ngân hàng cạnh tranh cao, mức độ n mở cửa thị trường tài ngày lớn bên cạnh vấn đề cịn tồn va n HDBank ‘Giải pháp đại hóa NHTMCP Phát Triển Nhà TPHCM’ muốn thành y tồn nhân viên HDBank te re cơng cịn phụ thuộc nhiều vào tâm hội đồng quản trị, ban điều hành ac th 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO ng Sách : hi ep PGS.TS Trần Hoàng Ngân, PGS.TS Nguyễn Thị Liên Hoa, PGS.TS Phan Thị Bích Nguyệt, PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang, TS Nguyễn Thị Uyên Uyên, “Tài doanh nghiệp đại”, NXB Thống kê 2007 - TS.Trần Huy Hoàng, “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê 2003 - Ngân hàng giới, “Tài cho tăng trưởng :sự lựa chọn sách giới thay đổi”, NXB Văn hóa Thông tin Hà Nội 2001 - w n lo ad ju y th yi pl Tạp chí, thời báo, văn al n ua Báo cáo thường niên ngân hàng : HDBank, VIBank, BIDV, EAB, ACB … n va Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997,luật số 20/2004/QH11 ngày 16/05/2004 sửa đổi, bổ sung Luật tổ chức tín dụng ll fu oi m Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005 at nh Thông tin tham khảo website z http://www.sbv.gov.vn – Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (bài viết TS Nguyễn Đại Lai ngày 25/12/07) http://www.mof.gov.vn – Bộ tài Việt Nam http://vneconomy.vn – Thời báo kinh tế Việt Nam online (Bài viết ‘Chính sách tiền tệ thành công lớn năm 2008’ Vneconomy ngày 24/12/2008) http://www.tuoitre.com.vn – Báo Tuổi trẻ online http://www.hdbank.com.vn-NH TMCP Phát Triển Nhà TPHCM http://www.eximbank.com.vn-NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam http://www.sacombank.com.vn –Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương Tín http://www.tcptkt.ueh.edu.vn/ -Tạp chí phát triển kinh tế - DHKT-TP.HCM http://www.vietstock.com.vn (bài viết ngày 21/12/07 ) z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va Một số viết, số liệu PGS-TS Trần Hoàng Ngân báo Kinh Tế Sài Gòn y te re ac th 80 PHỤ LỤC Mạng lưới HDBank đến T1/2009 ng hi STT Tên chi nhánh, phòng giao dịch ep w n lo Hdbank Hội Sở Hdbank – Chi nhánh Phú Nhuận ad Hdbank – Chi nhánh Lãnh Binh Thăng Hdbank – Chi nhánh Nguyễn Trãi ju y th Địa yi Hdbank – Chi nhánh Cầu Giấy 14 Hdbank – Phòng giao dịch Nguyễn Oanh 15 Hdbank – Phịng giao dịch Bình Thọ 16 Hdbank – Phịng giao dịch Hịa Bình 17 Hdbank – Phịng giao dịch Cơng Lý 18 Hdbank – Phịng giao dịch Bạch Đằng 19 Hdbank – Phòng giao dịch Long Hậu 20 Hdbank – Chi nhánh Hòan Kiếm n ua al n va ll fu oi m at nh z ac 13 th Hdbank – Phòng giao dịch Phú Lâm y 12 te re Hdbank – Chi nhánh Phú Thọ n 11 va Hdbank – Chi nhánh Bình Dương n 10 a Lu Hdbank – Chi nhánh Hà Nội om l.c Hdbank – Chi nhánh Hiệp Phú gm k Hdbank – Chi nhánh Cần Thơ jm ht Hdbank – Chi nhánh Cộng Hòa vb z Hdbank – Chi nhánh An Lạc pl 33 – 39 Pasteur, Quận 1, TP Hồ Chí Minh 174 Phan Đăng Lưu, Q.Phú Nhuận, TP.HCM 281B Lãnh Binh Thăng, Q.11, TP.HCM 207-209 Nguyễn Trãi, Q.5, TP.HCM 210 Hải Thượng Lãn Ông, P.14, Q.5, TPHCM 440A Cộng Hịa, Phường 13, Q.Tân Bình, TP.HCM 53 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Q.Ninh Kiều, TP.Cần Thơ 199 Lê Văn Việt, Phường Hiệp Phú, Quận 9, TP.HCM 91B Nguyễn Thái Học, P.Điện Biên, Q.Ba Đình, TP.Hà Nội 558 Đại lộ Bình Dương, Phường Hiệp Thành, Thị xã Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương 305 Lý Thường Kiệt Q11, TP.HCM 537 Kinh Dương Vương, Q Bình Tân, TP.HCM 12 Nguyễn Phong Sắc,Q.Cầu Giấy , TP.Hà Nội 40 Nguyễn Oanh, P7, Q.Gị Vấp, TP.HCM 354 Võ Văn Ngân, P.Bình Thọ , Q.Thủ Đức, TP.HCM 173 Hịa Bình, P.Hiệp Tân, Q Tân Phú, TP.HCM 102A2 Huỳnh Văn Bánh , P15, Q Phú Nhuận, TP.HCM 204 Bạch Đằng , P24, Q.Bình Thạnh , TP.HCM Ấp 3, xã Long Hậu, huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An 98B Trần Hưng Đạo, Q.Hoàn Kiếm, TP.Hà Nội 81 21 ng 22 hi ep 23 w 24 n lo ad 25 200 Nguyễn Lương Bằng, Q.Đống Đa, TP.Hà Nội Hdbank – Phòng giao dịch Thái 85 Thái Thịnh, Q.Đống Đa, TP.Hà Thịnh Nội Hdbank – Phòng giao dịch Ngô Gia 378-380 Ngô Gia Tự, Phường 4, Tự Quận 10, TP.HCM Hdbank – Phòng giao dịch Hai Bà 337 Phố Huế, Q.Hai Bà Trưng, Trưng TP.Hà Nội Lơ 500A Điện Biên Phủ, P.Hịa Khê, Hdbank – Chi nhánh Đà Nẵng Q.Thanh Khê, TP Đà Nẵng 227 Lê Duẩn, P.Tân Chính, Q.Thanh Hdbank – Phịng giao dịch Lê Duẩn Khê, TP.Đà Nẵng Lơ B1DN 12/3 Nguyễn Khánh Tồn, Hdbank – Phịng giao dịch Tây Đơ Q.Cầu Giấy, TP.Hà Nội 127 Quang Trung, P.Quang Trung, Hdbank – Phòng giao dịch Hà Đơng TP.Hà Đơng, Hà Tây Hdbank – Phịng giao dịch Lạc Long 205 Lạc Long Quân, P3, Q11, Qn TP.HCM D1-22 Lơ H3 Mỹ Tồn Nguyễn Hdbank – Phòng giao dịch Phú Mỹ Văn Linh, P.Tân Phong, Q.7, Hưng TP.HCM 69 Phạm Ngọc Thạch, P.6, Q.3, Hdbank – Phòng giao dịch Duy Tân TP.HCM Tòa Nhà Red River, 885 Hồng Hà, Hdbank - Phòng giao dịch Hồng Hà P.Chương Dương, Q.Hoàn Kiếm, TP.Hà Nội Nhà M1, Nguyễn Thị Định, Phường Hdbank – Phòng giao dịch Trung Hòa Trung Hòa, Quận Cầu Giấy, TP.Hà Nội Hdbank – Phòng giao dịch Hải Châu Đà Nẵng Hdbank – Phòng giao dịch Đống Đa ju y th 26 yi pl 27 n n va 29 ua al 28 ll fu oi at nh 31 m 30 z z om l.c 34 gm 33 k jm ht vb 32 n a Lu n va y te re ac th