Ngân hàng thương mại
Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một định chế tài chính trung gian, sẽ huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và dùng chính tiền đó cho các cá nhân và tổ chức vay lại, và rất hiếm khi có tình trạng cùng một lúc tất cả chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, đó chính là nguyên tắc cơ bản đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng Căn cứ vào chức năng, ngân hàng được chia làm hai loại: ngân hàng thương mại và ngân hàng Nhà Nước
Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam sửa đổi, điều 20 khoản 2 và khoản 7 có khái niệm : “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan khác có liên quan”, “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là nguồn gốc chủ yếu của lợi nhuận của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội Khác hẳn với ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà Nước (ngân hàng Trung ương) không hoạt động vì mục đích lợi nhuận và cũng không kinh doanh tiền tệ Mỗi một quốc gia chỉ có một ngân hàng Nhà Nước duy nhất, có thể gọi là ngân hàng mẹ có chức năng phát hành tiền, quản lý, thực thi và giám sát các chính sách tiền tệ; và có rất nhiều ngân hàng thương mại, có thể coi là các ngân hàng con có chức năng thực hiện lưu chuyển tiền trong nền kinh tế Trong trường hợp ngân hàng thương mại đứng trên bờ vực phá sản, ngân hàng Trung ương sẽ là nguồn cấp vốn cuối cùng mà ngân hàng thương mại tìm đến
Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu Từ năm 2005 đến nay Việt Nam đã tích cực đẩy mạnh quá trình cổ phần hóa các ngân hàng thương mại Nhà Nước với mục đích quan trọng nhất là nâng cao năng lực tài chính của các tổ chức này
Tóm lại NHTM là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong nền kinh tế thị trường Thông qua NHTM, các nguồn tiền nhàn rỗi nhỏ, lẻ trong xã hội sẽ được tập trung lại phát triển kinh tế, xã hội thông qua các dịch vụ về tín dụng, thanh toán, các dịch vụ tài chính khác
Hệ thống các NHTM và các tổ chức tài chính,tín dụng trong nền kinh tế :
- Ngân hàng thương mại Nhà Nước
- Ngân hàng TMCP đô thị
- Ngân hàng TMCP nông thôn
- Chi nhánh ngân hàng thương mại nước ngoài
- Ngân hàng thương mại liên doanh
- Công ty tài chính, Công ty cho thuê tài chính
- Văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài,
- Ngân hàng 100% vốn nước ngoài
Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường thực hiện một số chức năng truyền thống bao gồm : ắ Chức năng trung gian tớn dụng Đây là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM, cũng là bản chất của NHTM
Với chức năng này, NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động vốn nhàn rỗi tạm thời trong nền kinh tế, sau đó bằng các nghiệp vụ cho vay cho
12 các thành phần trong nền kinh tế vay lại để đầu tư, kinh doanh, tiêu dùng … trong xã hội Nhờ chức năng trung gian tín dụng của NHTM mà các nguồn vốn nhỏ, lẻ trong nền kinh tế được tập trung lại thành các nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế Để thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM thực hiện các nghiệp vụ sau:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu , chứng chỉ tiền gửi
- Cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá của tổ chức, cá nhân
Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM trở thành trung tâm tín dụng chủ yếu nhất của nền kinh tế mà không có một đơn vị, tổ chức nào thay thế được ắ Chức năng trung gian thanh toỏn
NHTM là trung gian thực hiện các khoản thanh toán giữa các chủ thể trong xã hội : giữa người mua, người bán, giữa các khách hàng … do các đơn vị này trong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh đều mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng nhằm hoàn tất các giao dịch kinh tế, xã hội
Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM là trung tâm thanh toán của xã hội Nếu chức năng này được thực hiện tốt, sẽ làm giảm lượng tiền mặt lưu hành, giảm chi phí in ấn, lưu hành tiền mặt, làm tăng hiệu quả sử dụng tiền trong xã hội ắ Chức năng cung ứng cỏc dịch vụ ngõn hàng
NHTM là một tổ chức có nhiều điều kiện về vốn, công cụ và uy tín trong nền kinh tế để cung cấp các dịch vụ tài chính Ngoài việc thu phí dịch vụ cho chính bản thân ngân hàng, các dịch vụ của ngân hàng còn thúc đẩy các hoạt động kinh tế, thương mại phát triển, dịch vụ thu-chi tiền mặt qua quản lý nghiệp vụ của ngân hàng đã biến NHTM trở thành trung tâm tiền mặt của nền kinh tế.
Các nghiệp vụ kinh doanh truyền thống của NHTM
1.1.3.1 Nghiệp vụ nợ : các nghiệp vụ liên quan huy động vốn
* Nghiệp vụ huy động tiền gửi :dựa vào tính chất của kỳ hạn có thể chia làm 2 loại
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân : với loại tiền gửi này các tổ chức và cá nhân có thể rút, gửi tiền bất kỳ lúc nào, lập ủy nhiệm chi thanh toán, phát hành séc, sử dụng thẻ ATM …, đây là loại tài khoản phục vụ nhu cầu thanh toán cho khách hàng, không nhằm mục đích hưởng lãi Đối với loại tiền gửi này, nếu ngân hàng có những thủ tục nhanh chóng, thuận lợi kèm theo những tiện ích cho khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân : gồm tiền gửi định kỳ, tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu … Loại tiền này có đặc điểm là chỉ được rút tiền khi đáo hạn, tuy nhiên trong điều kiện hiện nay, đa số các ngân hàng đều cho khách hàng rút trước hạn nhưng lãi suất rút trước hạn thấp hơn lãi suất đúng hạn
Do khách hàng gửi loại tiền gửi này nhằm hưởng lãi do đó tiêu chí để khách hàng lựa chọn là uy tín ngân hàng và lãi suất được hưởng Do đó ngoài công cụ lãi suất, ngân hàng cần tăng cường tiếp thị hình ảnh ngân hàng sẽ thu hút khách hàng nhiều hơn
1.1.3.2 Nghiệp vụ có : các nghiệp vụ sử dụng vốn
* Nghiệp vụ tín dụng : gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá … Tùy thời gian vay vốn của khách hàng sẽ có các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Mức lãi suất phụ thuộc vào thị trường, độ tín nhiệm của khách hàng, mức lãi suất cơ bản …
* Nghiệp vụ đầu tư : để tối đa hoá lợi nhuận và phân tán rủi ro, các ngân hàng thường sử dụng vốn đầu tư vào trái phiếu và các chứng từ có giá (như chiết khấu các giấy tờ có giá), hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần …
* Nghiệp vụ thanh toán trong nước và quốc tế
Ngày nay các giao dịch thanh toán kinh tế, xã hội đều có xu hướng thanh toán thông qua ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn, hiệu quả cho khách hàng Các công cụ thanh toán trong NHTM thường được sử dụng như : thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, hối phiếu, lệnh phiếu …
* Nghiệp vụ bảo lãnh: với nguồn vốn và uy tín của ngân hàng, sau khi thẩm định năng lực khách hàng, ngân hàng đảm bảo cho người thụ hưởng quyền được hưởng những lợi ích tài chính đã qui định trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực
14 hiện hoặc không hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Đây là nhu cầu rất phổ biến trong trong nền kinh tế hiện nay Hiện nay thường có các loại bảo lãnh phổ biến sau : ắ Bảo lónh thực hiện hợp đồng ắ Bảo lónh thanh toỏn trả trước ắ Bảo lónh dự thầu ắ Bảo lónh thanh toỏn ắ Bảo lónh thanh toỏn thuế nhập khẩu/VAT ắ Bảo lónh bảo hành
* Nghiệp vụ chuyển tiền kiều hối : ngày nay, sự di chuyển lao động giữa các vùng, miền, lãnh thổ khác nhau ngày càng trở nên phổ biến, do đó dịch vụ chuyển tiền kiều hối giữa các quốc gia ngày trở nên quan trọng và là công cụ thu hút nguồn ngoại tệ khá phổ biến của các ngân hàng
* Nghiệp vụ mua bán, thu đổi ngoại tệ, vàng : đây là nhu cầu phổ biến của các nước có nguồn thu ngoại tệ từ kiều hối, du lịch, … Thông qua việc mua bán, thu đổi ngoại tệ, ngân hàng thu phí hoặc tăng cơ hội huy động vốn Kinh doanh mua bán vàng cũng là lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí dịch vụ mua bán, chênh lệch giá mua, bán
* Nghiệp vụ ủy thác : khách hàng trả phí để ngân hàng thực hiện các công việc khách hàng ủy thác như : giữ hộ tài sản, giấy tờ có giá, phát hành cổ phiếu, trái phiếu hộ …
Ngoài ra NHTM còn có khác sản phẩm dịch vụ truyền thống khác như : Nghiệp vụ ngân quỹ : thu, chi tiền mặt tận nơi, kiểm đếm tiền mặt … Ngày nay các nghiệp vụ của ngân hàng có xu hướng chú trọng và đáp ứng nhu cầu khách hàng trong sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng.
Các nghiệp vụ kinh doanh hiện đại của ngân hàng thương mại
NHTM hiện đại sẽ có những dịch vụ kinh doanh dựa trên nền tảng công nghệ mới, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng Một số dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại như :
* Nghiệp vụ thẻ ngân hàng : ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng có tài khoản tại ngân hàng Khách hàng có thể dùng thẻ để rút tiền mặt, thanh toán tiền mua hàng, dịch vụ
Số lượng người dùng thẻ ngày càng tăng do những tiện ích của thẻ mang lại: an toàn,
15 hiệu quả, giảm lưu thông tiền mặt … Tùy từng đặc điểm của của thẻ mà có các loại thẻ khác nhau : thẻ thanh toán nội địa, thẻ thanh toán quốc tế (Visa, Master, JCB…)
* Nghiệp vụ quản lý các khoản phải thu : như thu tiền mặt tại địa điểm chỉ định, Nộp tiền mặt tại quầy, chuyển khoản, ghi nợ tự động
* Nghiệp vụ quản lý thanh toán : khách hàng ủy quyền cho ngân hàng thanh toán tự động, thanh toán hàng loạt (chi lương,chi hoa hồng cho các đại lý, trả tiền cho nhà cung cấp…), giao tiền tại địa điểm chỉ định ngoài các hình thức thanh toán bằng lệnh giấy, thanh toán trực tuyến
* Nghiệp vụ quản lý thanh khoản : ngân hàng cung cấp những giải pháp tối ưu cấu trúc tài khoản của doanh nghiệp, giúp tối đa hóa lợi nhuận thu được trên tài khoản như tập trung nguồn tiền nhàn rỗi từ các tài khoản phụ vào một tài khoản chính, đặt lệnh gửi có kỳ hạn nguồn tiền nhàn rỗi này nhằm tối đa lợi nhuận cho khách hàng
* Nghiệp vụ ngân hàng trực tuyến : với công cụ là điện thoại hoặc máy vi tính có kết nối internet, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng ở bất kỳ nơi nào trên thế giới Với mã số và mật khẩu riêng do ngân hàng cấp, khách hàng có thể thực hiện: truy vấn số dư và chi tiết giao dịch, thực hiện soạn lệnh thanh toán và ký lệnh thanh toán trực tuyến, thực hiện thanh toán hàng loạt, tải báo cáo và dữ liệu liên quan tài khoản …
* Nghiệp vụ cho thuê tài chính: thông qua phương thức này, doanh nghiệp có những tài sản như thiết bị, máy móc, xe … mà không phải đầu tư vốn lớn Khách hàng phải trả một khoản phí, tùy theo hình thức và thỏa thuận mà tài sản sẽ được bán hay không bán cho bên thuê khi kết thúc hợp đồng
* Nghiệp vụ tư vấn tài chính: đây là nhu cầu tư vấn tài chính và quản lý của các doanh nghiệp vừa, nhỏ thông qua việc tư vấn về chi phí, định giá, dự báo thu nhập, quản lý tài sản, chiến lược sản xuất kinh doanh
* Nghiệp vụ tư vấn phát hành trái phiếu : đây là giải pháp giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn trung, dài hạn Công cụ huy động vốn này đem lại hiệu quả chi phí lớn hơn hình thức vay vốn truyền thống
* Nghiệp vụ bảo hiểm: thông qua các công ty bảo hiểm, ngân hàng làm đại lý cung cấp các dịch vụ bảo hiểm như : bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm tử vong, thương tật …) , bảo hiểm phi nhân thọ (bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hóa)
*Trái phiếu ràng buộc: ngân hàng mua trái phiếu của doanh nghiệp đồng thời cam kết rằng nếu dự án bị lỗ thì ngân hàng sẽ không thu lãi hoặc thu lãi một phần Đây là phương thức chia sẻ rủi ro dự án mà ngân hàng tài trợ
* Nghiệp vụ giao dịch hối đoái giao ngay : Hợp đồng giao ngay cho phép khách hàng mua hay bán ngoại tệ vào ngày khách hàng chọn để giao dịch
* Các nghiệp vụ phái sinh : Nghiệp vụ kỳ hạn, nghiệp vụ tương lai , nghiệp vụ hoán đổi, nghiệp vụ quyền chọn
Ngoài ra NHTM hiện đại ngày nay còn cung cấp nhiều sản phẩm với các nghiệp vụ khác trên sàn giao dịch vàng, trung gian thanh toán mua bán nhà …
Tóm lại NHTM ngày nay cung cấp các sản phẩm phi tín dụng với các nghiệp vụ vô cùng phong phú vì đây là lĩnh vực đem lại lợi nhuận nhưng rủi ro thấp thông qua thu phí dịch vụ hoặc hưởng hoa hồng Phí dịch vụ ngân hàng đa số thấp, thậm chí một số sản phẩm ngân hàng được miễn phí trong thời gian dài (thẻ nội địa, ngân hàng trực tuyến) đã góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế xã hội phát triển.
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến kế hoạch hiện đại hoá ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần, phải tự tìm kiếm nguồn vốn cho kế hoạch hiện đại hoá (trong khi một số ngân hàng thương mại Nhà Nước thì được ngân hàng Thế Giới tài trợ)
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại là sự tổng hợp các nguồn thu do hoạt động NHTM đem lại, trừ các chi phí kinh doanh, phần chênh lệch hình thành nên lợi nhuận của ngân hàng thương mại
- Lợi nhuận ngân hàng càng cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh của NHTM càng có hiệu quả
- Lợi nhuận ngân hàng thấp (hoặc lỗ) biểu hiện hoạt động kinh doanh của NHTM kém hiệu quả Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM trong từng thời kỳ : 1 năm, 2 năm,
5 năm … là nhằm khai thác các nguồn thu, giảm các chi phí hợp lý để có lợi nhuận tối đa nhằm phát triển ngân hàng, đây là điều kiện về mặt tài chính để thực hiện hiện đại hoá ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng
Bảng 1.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh một số NHTM trên địa bàn TPHCM
Kế hoạch vốn điều lệ
Kết quả kinh doanh 2007 trước thuế (tỷ đồng)
Kế hoạch KQ kinh doanh trước thuế
(Nguồn : Các báo cáo tài chính 2007 của các ngân hàng, website các NHTM)
Ý nghĩa hiện đại hóa ngân hàng thương mại
Hiện đại hóa nền kinh tế
Nền kinh tế hiện đại khi các chủ thể kinh tế thực hiện sản xuất, kinh doanh khoa học với năng suất cao, chi phí ngày càng thấp, bảo đảm an sinh xã hội cho người lao động đồng thời góp phần bảo vệ môi trường Hiện đại hoá nền kinh tế là qui luật tất yếu khách quan của mọi nền kinh tế, đặc biệt là các nền kinh tế đang phát triển và nền kinh tế kém phát triển
Bản thân NHTM là một chủ thể kinh tế nên hiện đại hóa NHTM cũng góp phần hiện đại hóa nền kinh tế, và là một bộ phận của hiện đại hoá nền kinh tế
NHTM cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của mình đã đem lại nhiều tiện ích, sự thuận lợi trong hoạt động sản xuất kinh doanh cho khách hàng
Với chức năng trung gian tín dụng, hoạt động của ngành tài chính, cụ thể là ngân hàng có ảnh hưởng quan trọng tới các ngành nghề liên quan khác Ví dụ : Sự tăng , giảm lãi suất cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp, chi phí đầu vào, ảnh hưởng của ngân hàng rất nhạy cảm , có khả năng ảnh hưởng dây chuyền, do đó hiện đại hóa ngân hàng thương mại cũng là một nội dung quan trọng trong hiện đại hóa nền kinh tế
Một số chỉ tiêu NHTM
Hiện đại hóa ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm hiện đại hoá NHTM
Hiện đại hóa ngân hàng thương mại là một quá trình đánh giá tổng quát thực trạng,tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra các giải pháp khoa học, hiệu quả nhằm đảm bảo các hoạt động kinh doanh ngân hàng đem lại hiệu quả cao, phát triển lâu dài và an toàn
1.2.2.2 Mục tiêu hiện đại hoá NHTM
Mục tiêu của hiện đại hóa ngân hàng thương mại là để ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển lâu dài và an toàn, hiệu quả góp phần vào sự vững mạnh của nền kinh tế thông qua việc cung cấp các sản phẩm tiên tiến, hiện đại cho khách hàng
1.2.2.3 Nội dung hiện đại hoá NHTM
- Tái cấu trúc cơ cấu ngân hàng
- Hiện đại hoá cơ sở vật chất phục vụ hoạt động kinh doanh
- Hiện đại hóa công nghệ thông tin
- Nâng cao năng lực tài chính và kế hoạch dự phòng
- Đào tạo và tái đào tạo nguồn nhân lực
- Chiến lược kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận phù hợp khả năng quản trị và xử lý rủi ro
- Xây dựng văn hóa và hình ảnh nhận diện
1.2.2.4 Ý nghĩa của hiện đại hóa NHTM đối với ngân hàng
Hiện đại hóa NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với sự sống còn đối với HDBank nói riêng và ngành ngân hàng nói chung :
- Đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường của NHTM : vì hiện đại hoá cơ sở vật chất, công nghệ thông tin … là một trong những nội dung quan trọng của hiện đại hoá NHTM nên khi NHTM tiến hành hiện đại hoá thì những máy móc, thiết bị, công nghệ thông tin được ứng dụng hợp lý và hiệu quả để phục vụ hoạt động kinh doanh của NHTM
- Tạo cho NHTM khả năng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo tăng lợi nhuận, nâng cao năng lực tài chính để thực hiện hiện đại hoá NHTM : vì nội dung hiện đại hoá bao gồm hiện đại hoá cơ sở vật chất của ngân hàng cũng như nâng cao năng lực tài chính … qua đó sẽ thu hút số lượng khách hàng nhiều hơn , doanh thu và lợi nhuận sẽ tăng …
- Đáp ứng nhu cầu cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng, để phát triển và hội nhập, là điều kiện sống còn của NHTM trong quá trình tồn tại và phát triển : hiện nay, số lượng NHTMCP không phải là ít, để có được khách hàng HDBank còn phải cạnh tranh với các NHTMCP khác, hiện đại hoá là giải pháp để HDBank có thể phát triển, cạnh tranh bằng sự khác biệt về chất lượng sản phẩm, dịch vụ thông qua hiện đại hoá công nghệ và hoàn thiện về nhân sự…
- Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, lĩnh vực ngân hàng là một điểm nóng, vấn đề hiện đại hoá NHTM là vấn đề sống còn của các NHTM Việt Nam trong đó có HDBank
1.2.2.5 Ý nghĩa của hiện đại hóa NHTM đối với khách hàng
Khách hàng là những người được hưởng lợi ích nhiều nhất khi NHTM hiện đại hoá :
- Thời gian phục vụ nhanh hơn, được lựa chọn nhiều sản phẩm tốt, khuyến khích nhiều người sử dụng các sản phẩm của ngân hàng khi đó vốn huy động tăng cao, phục vụ phát triển sản xuất và kinh doanh của khách hàng
- Hiện đại hoá NHTM giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới nhanh đồng thời sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho ngày nhiều đối tượng khách hàng Có thể nói ngày nay, nhờ công nghệ quản lý hiện đại, khách hàng ngày càng đa dạng và thuộc các tầng lớp dân cư khác nhau
- Qua các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng hiện đại, khách hàng được nâng cao nhận thức và kinh nghiệm sử dụng các hình thức giao dịch, công cụ, thiết bị tiên tiến trên thế giới, qua đó có nhiều cơ hội giao thương, buôn bán với nước ngoài, nâng cao khả năng tìm kiếm lợi nhuận
1.2.2.6 Ý nghĩa của hiện đại hóa NHTM đối với nền kinh tế
Hiện đại hóa NHTM có ý nghĩa quan trọng đối với sự khoẻ mạnh nền kinh tế trong nước đang ngày càng hội nhập và phát triển sâu rộng thông qua các nội dung sau :
- Phục vụ tốt nhất cho sự phát triển của nền kinh tế về nhu cầu vốn và các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại Khách hàng là những chủ thể kinh tế khi được hưởng lợi từ những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng hiện đại sẽ góp gần đẩy nhanh vòng quay vốn kinh doanh, việc thu hồi vốn và lợi nhuận sẽ cao hơn
- Hiện đại hóa NHTM giúp các NHTM mở rộng chi nhánh nhanh và đỡ tốn kém chi phí, đồng thời góp phần tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần phát triển kinh tế bền vững
- Hiện đại hoá NHTM giúp người sử dụng nâng cao nhận thức và kinh nghiệm khi tìm hiểu và áp dụng các công nghệ mới của thế giới, góp phần cho nền kinh tế Việt Nam phát triển cùng nhịp với nền kinh tế thế giới
- Hiện đại hoá NHTM giúp các ngân hàng đưa ra các sản phẩm, dịch vụ thúc đẩy các lĩnh vực khác trong nền kinh tế phát triển như thương mại điện tử, mua bán hàng hoá ….
Kinh nghiệm về hiện đại hóa ngân hàng tại một số NHTM Việt Nam đã tiến hành hiện đại hoá
Thông qua tìm hiểu một số ngân hàng đã tiến hành hiện đại hoá, quá trình triển khai hiện đại hoá trải qua rất nhiều giai đoạn và phải tuân thủ nhiều nguyên tắc tuy nhiên có thể rút ra một số kinh nghiệm ảnh hưởng nhiều đến sự thành công của dự án như sau :
- Cần tìm hiểu kỹ công nghệ, phần mềm cần mua có những ưu điểm và nhược điểm như thế nào thông qua tư vấn của các ngân hàng đã triển khai : công nghệ có dễ nâng cấp, sự tích hợp với các công nghệ khác như thẻ, ngân hàng điện tử
- Đọc kỹ hợp đồng về các cam kết hỗ trợ trước và sau khi triển khai, không phải tất cả các yêu cầu cho đối tác bán đều miễn phí , hoặc sau một thời gian các yêu cầu sẽ phải trả phí hay không
- Tìm hiểu thời gian và cách triển khai : triển khai toàn hàng hay từng cụm, triển khai cho ngân hàng nhiều chi nhánh hay ít chi nhánh
- Cải tiến một số qui trình, sản phẩm phù hợp với phần mềm triển khai Song song với quá trình này là quá trình hoàn thiện thông tin khách hàng, sản phẩm tương đối phù hợp với phần mềm triển khai
- Do những đòi hỏi về thời gian làm việc áp lực cao của các nhân viên nên cần đưa ra chính sách phù hợp đối với tất cả nhân viên khi triển khai dự án
- Tập hợp và tuyển dụng đội ngũ chuyên trách triển khai và có khả năng đào tạo toàn hệ thống ứng dụng phần mềm triển khai : đào tạo trước đội này, hoàn thiện các kỹ năng phù hợp
- Tranh thủ sự đồng tình và ủng hộ của các cấp lãnh đạo và toàn thể nhân viên và cả ngân hàng Nhà Nước (ví dụ như xin phép dãn tiến độ nộp các báo cáo trong thời gian triển khai …)
- Đưa ra các tình huống dự phòng chi tiết khi triển khai thất bại lần 1, lần 2 , …
Ngân hàng thương mại và hiện đại hoá NHTM đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế vì NHTM đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông
Kể từ khi Việt Nam chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO (7/11/06), năm 2007 chứng kiến sự ra đời, mở rộng sôi động trong ngành tài chính, ngân hàng.Thời gian này nhiều ngân hàng quốc tế chính thức gia nhập Việt Nam, trong khi đó một phần lớn các ngân hàng vừa, nhỏ tại Việt Nam vẫn sử dụng các công cụ kinh doanh cũ, cấu trúc ngân hàng cũ vẫn chưa thể phát huy cũng như phát triển các thế mạnh của ngân hàng Việt Nam Năm 2008 là năm mà các NHTM Việt Nam bộc lộ những điểm yếu qua những biến động kinh tế Các giải pháp nhằm hiện đại hóa NHTM là nhu cầu quan trọng trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái hiện nay
NHTM thông qua các chức năng cung cấp những sản phẩm, dịch vụ quan trọng cho nền kinh tế phát triển Hiện đại hóa NHTM sẽ giúp ngân hàng cung cấp những sản phẩm tài chính ngân hàng hiện đại giúp bản thân các ngân hàng tăng lợi nhuận vững chắc, lâu dài đồng thời tạo điều kiện huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, phân bố và sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất cho sự phát triển kinh tế, xã hội
Tóm lại qua chương 1, tác giả đã trình bày khái niệm NHTM, khái niệm, mục tiêu, ý nghĩa của hiện đại hoá NHTM và một số kinh nghiệm triển khai dự án hiện đại hoá
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG VỀ HIỆN ĐẠI HÓA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM (HDBANK)
Sự hình thành và phát triển hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM
2.1.1 Vị trí của TPHCM trong tiến trình Công Nghiệp Hóa, Hiện Đại Hóa chung của cả nước
TPHCM đang là điểm đến của nhiều nhà đầu tư quốc tế, cụ thể là vốn đầu tư nước ngoài liên tục tăng qua các năm 2005, 2006, 2007 Đầu tư nước ngoài lên tới hơn 20 tỉ USD trong năm 2007 nhưng vốn thực hiện được lại rất khiêm tốn chỉ 4,5 tỉ USD
Thành phố Hồ Chí Minh là địa phương hoạt động kinh tế năng động nhất, là một trong những tỉnh, thành phố đi đầu trong cả nước về tốc độ tăng trưởng kinh tế Nếu như năm 2001 tốc độ tăng GDP của thành phố là 7,4% thì đến năm 2005 tăng lên 12,2%
Phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao đã tạo ra mức đóng góp GDP lớn cho cả nước Có thể nói thành phố là hạt nhân trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam (KTTĐPN) và là trung tâm đối với vùng Nam Bộ, với mức đóng góp GDP là 66,1% trong vùng KTTĐPN và đạt mức 30% trong tổng GDP của cả khu vực Nam Bộ
Những năm vừa qua tình hình kinh tế thành phố có sự chuyển dịch mạnh mẽ Năm
2005, năng suất lao động bình quân toàn nền kinh tế thành phố đạt 63,63 triệu đồng/người/năm, thành phố là nơi thu hút vốn đầu tư nước ngoài mạnh nhất cả nước, kể từ khi luật đầu tư được ban hành Số dự án đầu tư vào thành phố chiếm khoản 1/3 tổng số dự án đầu tư nước ngoài trên cả nước Về thương mại, dịch vụ, thành phố là trung tâm xuất nhập khẩu lớn nhất cả nước Kim ngạch xuất nhập khẩu của thành phố ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng kim ngạch xuất nhập khẩu của cả nước Cơ sở vật chất ngành thương mại được tăng cường với khoảng 400 chợ bán lẻ, 81 siêu thị, 18 trung tâm thương mại, 3 chợ đầu mối Khu vực dịch vụ tăng trưởng đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu sản xuất- kinh doanh và phục vụ đời sống dân cư Hoạt động du lịch của thành phố phát triển mạnh, chưa bao giờ Tp.HCM đón nhiều du khách như năm
2005 Lượng khách du lịch quốc tế đến thành phố trên 2 triệu lượt, tăng 27% so với năm 2004 Doanh thu ngành du lịch đạt 13.250 tỷ đồng, tăng 23% Đến nay, có 142 khách sạn được xếp hạng, trong đó 35 khách sạn 3 đến 5 sao với 5.740 phòng và 346 doanh nghiệp lữ hành đủ điều kiện kinh doanh
Chính những điều kiện kinh tế xã hội của Tp.HCM đã tạo điều kiện cho thành phố trở thành trung tâm tài chính ngân hàng lớn nhất Việt Nam Thành phố dẫn đầu cả nước về số lượng ngân hàng và doanh số quan hệ tài chính – tín dụng Doanh thu của hệ thống ngân hàng thành phố chiếm khoảng 1/3 tổng doanh thu toàn quốc
Theo Nghị quyết Đại hội Đảng bộ Tp.HCM lần thứ VIII thì mục tiêu cơ bản của chương trình phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng trên địa bàn Tp.HCM đến năm
2005 và định hướng đến năm 2010 là:” Dịch vụ tài chính ngân hàng trở thành một ngành kinh tế chủ lực của thành phố, huy động vốn cho đầu tư phát triển, góp phần thực hiện thành công kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của thành phố trong thời gian tới, đưa Tp.HCM trở thành trung tâm tài chính của phía Nam và cả nước” Trên cơ sở đó, NHNN chi nhánh Tp.HCM đã xây dựng chương trình mục tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng, một số nội dung về nguyên tắc phát triển dịch vụ ngân hàng được thể hiện đó là: phải đảm bảo hiệu quả cho ngân hàng và cho nền kinh tế; Các dịch vụ ngân hàng phải đảm bảo nhanh chóng, tính tiện ích cao, an toàn và bảo mật thông tin, nâng cao tính cạnh tranh nghiệp vụ cho ngân hàng
Trong chương trình này, một số yêu cầu để phát triển dịch vụ ngân hàng đó là: Phát triển dịch vụ ngân hàng phải vừa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng nền kinh tế của cả nước nói chung và của Tp.HCM nói riêng, vừa phải đảm bảo hoạt động của ngân hàng được an toàn và hiệu quả, đáp ứng được những tiện ích tối đa cho khách hàng và cho nền kinh tế Quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng phải đảm bảo nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng đồng thời bảo đảm yêu cầu chuẩn mực hội nhập kinh tế quốc tế
Qua những phân tích tình hình kinh tế xã hội của Tp.HCM, cùng với những chủ trương của Đảng bộ, chính quyền thành phố trong phát triển ngân hàng Chúng ta thấy rằng hệ thống ngân hàng ở Tp.HCM có những cơ sở khá thuận lợi để phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng Tuy nhiên sự phát triển này có vững chắc hay không, còn có những thuận lợi hoặc khó khăn gì, chúng ta cần đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động của NHTM trên địa bàn thành phố những năm gần đây
2.1.2 Sự hình thành và phát triển hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM
Trong thời gian qua, ngành ngân hàng đã có sự tăng trưởng nhanh chóng cả về số lượng và quy mô Số lượng ngân hàng tăng từ 9 ngân hàng trong năm 1991 lên 81 ngân hàng vào năm 2007 Số lượng ngân hàng tăng thêm tập trung vào 2 khối ngân
24 hàng thương mại cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cho thấy sức hấp dẫn của ngành Ngân hàng Việt Nam đối với các nhà đầu tư trong nước cũng như các tổ chức tài chính quốc tế
Bảng 2.1 : Số lượng ngân hàng thương mại qua các năm
Bên cạnh sự tăng trưởng về số lượng, quy mô hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2007, tổng tài sản toàn hệ thống đã tăng lên hơn 1.500 ngàn tỷ đồng bằng hơn 130% GDP 2007 Sự tăng trưởng hệ thống tập trung vào 2 mảng hoạt động truyền thống là cho vay và huy động Tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng và huy động tiền gửi ở mức rất cao, đạt trung bình trên 35%/năm trong suốt giai đoạn 2002 - 2007 Đặc biệt trong năm 2007, tăng trưởng tín dụng trở nên quá nóng khi đạt tốc độ tăng 54% do nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế tăng cao trong đó bao gồm cả nhu cầu vốn đầu tư chứng khoán và bất động sản
Tăng trưởng tín dụng nhanh khiến ngành ngân hàng có nguy cơ đối mặt với rủi ro lớn hơn khi tỷ lệ tín dụng/tiền gửi toàn ngành luôn ở mức trên 90%, cao hơn mức trung bình trong khu vực (khoảng 83%)
Ngoài 2 mảng hoạt động truyền thống là tín dụng và huy động vốn, mảng hoạt động dịch vụ cũng có sự phát triển mạnh mẽ Cùng với việc đầu tư mạnh vào công nghệ, cơ sở vật chất và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, những năm vừa qua các NHTM đã đạt tốc độ tăng trưởng hoạt động dịch vụ rất cao
Thực trạng về hiện đại hóa ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TPHCM
2.2.1 Về cơ sở vật chất HDBank
Tháng 1/2009, HDBank có 34 điểm giao dịch So với các ngân hàng TMCP khác, số điểm giao dịch của HDBank rất ít Hiện tại, các điểm giao dịch có lợi thế kinh doanh tại HDBank rất ít so với ngân hàng bạn
Hình 2.1 : Số lượng chi nhánh của một số NHTM năm 2007
* Nguyên nhân sự chậm trễ trong việc phát triển mạng lưới HDBank:
- Do chưa có tầm nhìn lâu dài và chưa có sự quan tâm đúng mức và bước đột phá của hội đồng quản trị (vốn sở hữu Nhà Nước chiếm đa số, các thành viên đa số kiêm nhiệm), nên số lượng và chất lượng mạng lưới HDBank chưa cao
- Đa số các ngân hàng thương mại phát triển mạng lưới mạnh mẽ là những ngân hàng đã triển khai hiện đại hóa công nghệ ngân hàng lõi Core-Banking như Sacombank, ACBank, Đông Á … Nhờ có hệ thống ngân hàng lõi, các ngân hàng này có thể dễ dàng phát triển chi nhánh và có thể quản lý theo mô hình tập trung, giảm thiểu rủi ro họat động tại các chi nhánh Năm 2007, HDBank tập trung thời gian và nguồn lực cho việc triển khai Core-Banking đến 4/2008 thì hoàn tất giai đọan 1, mất khoảng 3 tháng để ổn định, thời gian này HDBank phát triển chi nhánh rất ít
- Sự chậm trễ trong việc tăng vốn điều lệ HDBank cũng là nguyên nhân chậm phát triển chi nhánh Ngân hàng Nhà Nước hạn chế số lượng chi nhánh thông qua mức vốn điều lệ : Theo Quyết định số 888/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 16/6/2005, để mở một chi nhánh mới, ngân hàng phải đầu tư tối thiểu 20 tỷ đồng Số lượng chi nhánh được phép mở sẽ tính bằng vốn điều lệ của cả ngân hàng trừ đi vốn pháp định và chia cho 20 tỷ đồng
- Năm 2007 là năm giá bất động sản bị đẩy giá lên cao đặc biệt là các vị trí thích hợp cho kinh doanh ngân hàng, ngoài ra mặt tiền kinh doanh còn bị các chủ đầu tư nước ngoài chạy nước rút khi thời gian mở cửa chính thức cho các ngân hàng nước ngoài, công ty nước ngoài … đang cận kề Đây là lý do khiến HDBank khó khăn trong việc phát triển mạng lưới Ngoài ra năm 2008 là một năm biến động tài chính nhiều nhất và ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn nhất Việc duy trì họat động kinh doanh hàng ngày của các chi nhánh hiện hữu đã khó khăn, mở thêm chi nhánh xem như tăng thêm khó khăn cho ngân hàng
2.2.2 Về công nghệ ngân hàng của HDBank
Công nghệ thông tin tham gia trực tiếp quá trình kinh doanh nên dù còn khó khăn về vốn nhưng từ đầu năm 2007, HDBank đã chính thức ký kết mua phần mềm lõi Core- Banking của System Access trị giá 5 tr USD nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời mở rộng mạng lưới HDBank
Ngày 18/7/2008, tại khách sạn Legend, HDBank đã chính thức tuyên bố triển khai thành công Core- Banking chỉ sau một năm triển khai
Với Core-banking, HDBank đã và đang có những thay đổi đáng kể như sau :
- Khách hàng giao dịch trực tuyến trên toàn hệ thống
- Xử lý giao dịch tự động, giao dịch đa tệ
- Quản lý thông tin tập trung và online ẻ Khai thỏc dữ liệu dễ dàng để đưa ra quyết định nhanh về quản trị ẻ Quản lý hiệu quả chi phớ và rủi ro trờn toàn hệ thống ẻ Phỏt triển và ứng dụng nhanh cỏc sản phẩm trờn toàn hệ thống ẻ Dễ dàng tớch hợp cỏc ứng dụng khỏc nhằm gia tăng lợi ớch cho khỏch hàng : Internet Banking, SMS banking, thẻ ATM, thanh toán trực tuyến, tích hợp với hệ thống thanh toán VCB Money …
- Dễ dàng phát triển mạng lưới với module Branch Teller …
Với công nghệ mới, HDBank dễ dàng tích hợp với nhiều ứng dụng mới, tạo thêm nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng : phương thức giao tiếp với khách hàng trở nên đa dạng và hiện đại hơn, tiết kiệm chi phí về nhân lực Áp dụng giải pháp Corebanking là xu hướng tất yếu của bất kỳ ngân hàng nào Một số ngân hàng đã và đang áp dụng giải pháp Corebanking của nhiều công ty khác nhau :
Bảng 2.3 : Danh sách các giải pháp Core-Banking của một số ngân hàng
Tên giải pháp Core-banking – Tên công ty
1 HDBank AMBIT – Sungard Đã triển khai
2 VIBank AMBIT – Sungard Đã triển khai
3 VPBank T24- Temenos Đã triển khai
4 Military Bank T24- Temenos Đã triển khai
5 Techcombank T24- Temenos Đã triển khai
6 Sacombank T24- Temenos Đã triển khai
7 SeaBank T24- Temenos Đã triển khai
8 LienVietBank Flexcube - Iflex Đã triển khai
13 ABBank T24- Temenos Đã triển khai
14 PG Bank T24- Temenos Đã triển khai
16 OceanBank Flexcube - Iflex Đang triển khai
18 Saigonbank AMBIT – Sungard Đã triển khai
(Nguồn : website các ngân hàng)
Nội dung hiện đại hóa công nghệ thông tin giai đoạn 2 tại HDBank :
Hiện nay HDBank đang gấp rút hoàn thiện hệ thống Core banking đồng thời nghiên cứu các dịch vụ nhằm gia tăng lợi ích cho khách hàng trên nền tảng Core banking như thẻ ATM, Internet Banking, SMS banking …
HDBank đã xây dựng trung tâm dự phòng thảm họa cách TPHCM 40km
Tăng cường hệ thống an ninh bảo mật : HDBank kết hợp với công ty chuyên về bảo mật uy tín trên thế giới
* Tại sao HDBank, một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại TPHCM nhưng đến 3/2007 mới chính thức triển khai phần mềm hiện đại hóa Core- Banking
Năm 2001, 2002 một số ngân hàng tiên phong trong việc hiện đại hóa công nghệ thông tin như ACBank, VIBank … Do HDBank đã mất nhiều thời gian trong việc lựa chọn, quyết định mua phần mềm hiện đại hóa nên năm 2007 mới chính thức triển khai Core- Banking Các thành viên Hội đồng quản trị đa số kiêm nhiệm và không chuyên lĩnh vực ngân hàng nên khó khăn khi ra quyết định, đặc biệt là các quyết định mang tính đột phá, gây ảnh hưởng nhiều đến ngân hàng Điều này cản trở quá trình phát triển của HDBank : năm 2002, về mặt qui mô HDBank cũng gần tương đương VIBank, tuy nhiên từ năm 2003 đến nay VIBank đã có bước đại nhảy vọt lọt vào top những ngân hàng hàng đầu : tổng tài sản năm 2003 là 2.000 tỉ đồng thì năm 2006 là 16.526 tỉ đồng, năm 2007 là 39.305 tỉ đồng ; lợi nhuận năm 2003 là 21,4 tỉ đồng thì năm 2006 là
200 tỉ đồng, năm 2007 là 425 tỉ đồng Số điểm giao dịch của VIBank đến 6/2008 là 94 (nguồn: www.vib.com.vn) Trong khi tổng tài sản của HDBank năm 2007 là 13.823 tỉ đồng,lợi nhuận năm 2007 của HDBank là 121 tỉ đồng (Báo cáo thường niên 2007 của HDBank)và đến T01/2009 có 34 điểm giao dịch Nhìn vào sự so sánh nêu trên HDBank đã có sự tụt hậu đáng kể so với ngân hàng bạn
2.2.3 Đội ngũ nhân sự HDBank
So với các ngân hàng thương mại khác, nhân sự HDBank có trình độ chuyên môn khá cao, thái độ tích cực làm việc
Tổng số cán bộ, nhân viên HDBank tính đến tháng 06 năm 2008 đạt 815 người, tăng 82% so với năm 2007 Trong đó, số cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học đạt 60%
Năm 2007, HDBank thực hiện đào tạo nâng cao trình độ quản lý, củng cố và nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chăm sóc khách hàng, ngoại ngữ… cho 818 lượt cán bộ, nhân viên với 41 khoá học dưới nhiều hình thức khác nhau, do các đơn vị đào tạo nổi tiếng như PACE, BTC, Đại học Kinh Tế, Đại học Ngân Hàng… tổ chức giảng dạy Ngoài ra, HDBank cũng thực hiện đưa cán bộ cấp quản lý và các chuyên viên giỏi nghiệp vụ, có năng lực làm việc tốt đi tham quan học tập kinh nghiệm tại các tổ chức tín dụng ở nước ngoài về các dịch vụ ngân hàng hiện đại, cách thức tổ chức hoạt động của các ngân hàng này trong thị trường tài chính tiền tệ …
Với quyết tâm triển khai đưa vào thực hiện chương trình phần mềm Ngân hàng lõi (Core-Banking), thực hiện tốt công tác đào tạo, HDBank đang xây dựng được đội ngũ cán bộ, nhân viên tinh nhuệ, năng động, vững vàng cả về nghiệp vụ, năng lực chăm sóc khách hàng và trình độ quản lý để thực hiện dự án này, sẵn sàng để nắm bắt các công nghệ triển khai ứng dụng chương trình phần mềm trong nghiệp vụ tài chính ngân hàng tiên tiến nhất hiện nay Nguồn nhân lực HDBank chính là yếu tố cốt lõi để đưa HDBank phát triển bền vững trong “thời đại của WTO” với những cơ hội mới và cả những thách thức mới
HDBank luôn khuyến khích nhân viên tự học theo nhu cầu nâng cao trình độ với sự hỗ trợ về vật chất và tinh thần một cách thoả đáng từ HDBank Hiện nay HDBank đã có
Các cơ hội của HDBank
Hdbank có nhiều năm kinh nghiệm tại thị trường TPHCM trong hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, một trong những thị trường tài chính, tín dụng năng động và hiệu quả nhất Việt Nam
Hoạt động ngân hàng truyền thống có tiềm năng tăng trưởng ổn định.Tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng và huy động tiền gửi giai đoạn 2002 -2007 bình quân đạt trên 35%/năm Tỷ lệ tín dụng/GDP và tiền gửi/GDP tăng nhanh tuy nhiên vẫn ở mức thấp so với trung bình trong khu vực Dự báo trong thời gian tới tốc độ tăng trưởng hoạt động này sẽ chậm lại nhưng vẫn ở mức cao gấp 2 lần so với tốc độ tăng GDP thực tế
Với dân số khoảng 80 triệu người, hoạt động ngân hàng bán lẻ và ngân hàng đầu tư tại Việt Nam có tiềm năng tăng trưởng mạnh Mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân tại Việt Nam còn thấp; thị trường vốn chưa phát triển đầy đủ; nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng nhanh là những yếu tố quan trọng cho sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động ngân hàng bán lẻ và ngân hàng đầu tư.
Nguy cơ cũng là thách thức của HDBank
2.4.1Nguy cơ từ môi trường vĩ mô Đây chính là nguy cơ không chỉ đối với các ngân hàng thương mại mà là với tất cả các doanh nghiệp, và ngay cả bản thân mỗi người dân Việt Nam Tốc độ phát triển kinh tế và sự hội nhập kinh tế quá nhanh của Việt Nam khiến bộ máy lãnh đạo đất nước không theo kịp tốc độ phát triển , luôn ra các quyết định theo sau thị trường Nếu như năm 2006, thị trường chứng khoán phát triển quá nóng thì ngay sau đó đã có chỉ thị 03 rồi quyết định 03 làm cho thị trường chứng khoán “xẹp” ngay lập tức Năm 2007, do thị trường chứng khoán bị kìm hãm làm cho thị trường bất động sản bùng phát, và các
“đơn thuốc ” cực mạnh đã được kê ra : các ngân hàng thương mại phải rà soát và báo cáo lại toàn bộ dư nợ cho vay bất động sản, hạn chế cho vay mua bất động sản, bắt buộc ngân hàng mua tín phiếu bắt buộc (hơn 20 000 tỷ đồng), thăm dò dư luận các sắc thuế lũy tiến về sở hữu bất động sản, hậu quả là thị trường bất động sản lập tức “băng giá” ở một vài phân khúc… Thị trường chứng khoán và bất động sản giống như bình thông nhau, phát triển hài hòa hai thị trường này luôn là bài toán khó đối với các nhà lãnh đạo Việt Nam
Chính phủ nôn nóng muốn giảm lạm phát ngay lập tức nên chỉ trong vài tháng cuối năm 2007 và đầu năm 2008 đã ra nhiều quyết định gây sốc cho nền kinh tế: tăng dự trữ bắt buộc của các ngân hàng, tín phiếu bắt buộc, ngưng mua USD, … (tuy nhiên lại thả nổi giá xăng, sắp tới lại tăng giá điện …) Hậu quả là các ngân hàng lãnh đủ : tính thanh khoản tiền đồng yếu, tháng 2/2008 lãi suất vay liên ngân hàng có lúc lên trên 30% nhưng vẫn phải vay, các ngân hàng ồ ạt tăng lãi suất huy động tiền gửi, kéo theo lãi suất cho vay ngày càng “chóng mặt”, nhiều doanh nghiệp phụ thuộc vốn ngân hàng điêu đứng, Ngay sau đó ngân hàng tung ra hơn 30 000 tỷ đồng để cứu thị trường…
Tháng 7/2008, giá xăng đột ngột tăng 30%, gây tâm lý lo ngại ở người dân cho tất cả các ngành nghề, về nguy cơ lạm phát tăng trong những tháng cuối năm 2008
Do đó các ngân hàng thương mại tốt nhất hãy tự cứu mình bằng cách phải làm cho
“sức khỏe” của ngân hàng ngày càng tốt lên để có thể vượt qua các cơn bão quy định, chính sách
Kinh nghiệm tại một số nước đang phát triển cho thấy sau một thời gian dài chống lạm phát, tỷ lệ lạm phát giảm và chính phủ sẽ đưa ra những chính sách nhằm khôi phục và phát triển kinh tế Do đó HDBank, song song với việc khắc phục những khó khăn hiện tại đồng thời cũng phải chuẩn bị cho những cơ hội phát triển trong tương lai
Ngày 20/10/2008, Ngân hàng Nhà Nước chính thức công bố hạ lãi suất cơ bản từ 14% xuống 13% (hiệu lực ngày 21/10/08), đến 02/12/08 là 10% (hiệu lực ngày 05/12/08) và đến ngày 19/12/08 xuống còn 8,5% (hiệu lực ngày 22/12/08) đồng thời cho phép thanh toán trước hạn hơn 20000 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc đối với ngân hàng thương mại có nhu cầu Đây là những tín hiệu ban đầu cho thấy những chính sách nhằm khôi phục nền kinh tế Do đó HDBank cần chuẩn bị cho những cơ hội kinh doanh năm
Hình 2.5 Biểu đồ diễn biến các lãi suất chủ chốt từ đầu năm 2008 (%)
(Nguồn : www.vneconomy.vn ngày 19/12/2008)
Trong phương án sử dụng khoản kích cầu đầu tư 17.000 tỷ đồng trong năm 2009 vừa được thông qua, Chính phủ dự định sẽ dùng phần lớn số tiền này để hỗ trợ 4% chi phí lãi vay cho một số đối tượng doanh nghiệp, với mục đích “duy trì sản xuất, kinh doanh, đẩy mạnh xuất khẩu, bảo đảm việc làm” HDBank cần tìm hiểu thông tin rõ ràng từ phương án kích cầu của chính phủ nhằm đưa ra những giải pháp kinh doanh thiết thực có lợi cho khách hàng cũng như cho HDBank
2.4.2 Nguy cơ từ khối các NHTM Nhà Nước, TMCP trong nước
Ngày càng nhiều các ngân hàng TMCP được hiện đại hóa, với số vốn điều lệ lớn Ngay cả những ngân hàng mới thành lập cũng có số vốn điều lệ rất lớn và sử dụng công nghệ hiện đại ngay từ khi mới thành lập: như Liên Việt Bank ngay từ khi mới thành lập đã triển khai ngay hệ thống Core Banking Áp lực cạnh tranh giữa khối Ngân hàng TMQD và khối Ngân hàng TMCP đang tăng lên mạnh mẽ và đã có sự chuyển dịch thị phần khá nhanh từ khối NHTMQD sang khối NHTMCP trong thời gian gần đây Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng, đặc biệt đối với hoạt động ngân hàng truyền thống sẽ gia tăng mạnh
Ngành ngân hàng hiện đang phải đối mặt với nhiều loại rủi ro gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro hoạt động đầu tư Những rủi ro này đặc biệt có ảnh hưởng lớn tới các ngân hàng có quy mô nhỏ với cơ cấu tài sản nhiều rủi ro
2.4.3 Nguy cơ từ khối các định chế tài chính nước ngoài tại Việt Nam
Khối các định chế tài chính nước ngoài tại Việt Nam hiện mới có 3 loại hình chính là chi nhánh ngân hàng nước ngoài, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng (công ty tài chính, cho thuê tài chính) và ngân hàng liên doanh Theo cam kết gia nhập WTO thì từ 1/4/2007, loại hình ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ được thành lập tại Việt Nam
Từ ngày 1-1-2011 các ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam sẽ bình đẳng với các NHTM nội địa Cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và thành lập ngân hàng con, đến nay đã có 10 NHTM nội phải chấp nhận các ngân hàng ngoại trở thành cổ đông chiến lược Các ngân hàng nước ngoài có mặt ở Việt Nam đều là những “đại gia” của thế giới như HSBC, Standard Chartered, ANZ, BNP Paribas, Deutsche Bank…
Tháng 9/2008 HSBC và Standard Chartered đã nhận được giấy phép mở NH con 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam
Hiện HSBC và Standard Charterd là 2 ngân hàng đã đi đầu triển khai các dịch vụ NH bán lẻ, thời gian tới các ngân hàng này sẽ giới thiệu các sản phẩm khác như cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp hướng tới khách hàng cá nhân (người nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam, người Việt Nam có thu nhập cao), thẻ tín dụng không thế chấp đồng thời sẽ triển khai cung cấp các sản phẩm hiện đại nh ư: giúp các DN Việt Nam tiếp cận thị trường vốn quốc tế; thực hiện các giao dịch hoán đổi (lãi suất, hoán đổi các đồng tiền) và các công cụ phái sinh khác để giúp khách hàng giảm rủi ro
46 trong hoạt động tài chính; tín dụng hàng hoá HSBC cung cấp các tiện ích của ngân hàng hiện đại như Home Banking, Internet banking Năm 2007, HSBC có rất ít máy ATM nhưng đến 8/2008 chủ thẻ ATM của HSBC có thể sử dụng 108 máy ATM và 46 máy ATM của Techcombank Với những danh mục sản phẩm, dịch vụ tuy không nhiều nhưng rõ ràng là vượt trội so với khả năng của các ngân hàng nội địa Như vậy, các các ngân hàng nước ngoài đang cạnh tranh bằng phương châm không cung cấp nhiều dịch vụ mà cung cấp các dịch vụ tốt hơn Đây cũng là một nhân tố thúc đẩy các ngân hàng trong nước phải nhanh chóng triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại để rút ngắn khoảng cách trong cuộc cạnh tranh
Trong năm 2007, khối chi nhánh các ngân hàng nước ngoài với 35 thành viên đã đẩy khá mạnh tốc độ tăng trưởng tín dụng với mức tăng 40%, đưa tổng dư nợ cho vay của khối này lên 85.500 tỷ đồng Tổng huy động vốn còn đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn với 60%, đạt 145.000 tỷ đồng
Bên cạnh việc tăng trưởng về quy mô, khối chi nhánh các ngân hàng nước ngoài vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Theo thống kê của NHNN, nếu như trong năm 2006, thu nhập trước thuế 10 tháng của khối các ngân hàng này đạt hơn 1.400 tỷ đồng thì sang năm 2007, con số này là 2.000 tỷ đồng
CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP HIỆN ĐẠI HÓA NHTMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM
Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và
3.1.1 Định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam
Ngày 24/5/2006, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 112/2006/QĐ-TTg phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020 theo hướng cơ cấu lại một cách toàn diện mô hình tổ chức và hoạt động của NHNN và các TCTD
- Nâng cao vị thế của NHNN, đảm bảo NHNN là NHTW thực sự, độc lập tự chủ trong xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ Mục tiêu chủ yếu là ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ – ngân hàng, góp phần tạo dựng môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo
- Đổi mới cơ cấu tổ chức của NHNN từ trung ương xuống các chi nhánh theo hướng tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ nguồn lực và khả năng xây dựng, thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường dựa trên cơ sở công nghệ tiên tiến, thực hiện các thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động NHTW, hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế Sắp xếp lại các doanh nghiệp trực thuộc NHNN theo hướng chỉ giữ lại Nhà máy In tiền Quốc gia
- Điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả trên nền tảng các công cụ CSTT hiện đại và công nghệ tiên tiến, xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, từng bước nâng cao tính chuyển đổi của VND
- Tăng cường hiệu lực của NHNN về quản lý, giám sát các giao dịch ngoại hối, tự do hóa giao dịch vãng lai và từng bước nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn một cách thận trọng, phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài chính Tăng nhanh dự trữ ngoại hối Nhà nước, thực hiện có hiệu quả cơ chế tỷ giá hối đoái linh hoạt theo cơ chế thị trường
- Xây dựng hệ thống giám sát ngân hàng hiện đại và hiệu quả, cả về thể chế, mô hình tổ chức, nguồn nhân lực và phương pháp thanh tra giám sát nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế về phát triển hệ thống ngân hàng, thực hiện đúng các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về giám sát ngân hàng Thành lập cơ quan giám sát an toàn hoạt động ngân
50 hàng thuộc NHNN trên cơ sở Thanh tra NHNN hiện nay, đảm bảo sau năm 2010 sẽ xây dựng được cơ quan giám sát tài chính tổng hợp, đồng thời hoàn thiện các điều kiện cho một hệ thống giám sát có hiệu quả, đổi mới và nâng cao hiệu quả của các phương pháp giám sát ngân hàng
- Cải cách triệt để và phát triển hệ thống các TCTD theo hướng đa năng, hiện đại, đa dạng về sở hữu và loại hình tổ chức, có quy mô lớn và hoạt động theo nguyên tắc thị trường với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận, áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động kinh doanh ngân hàng
-Tiếp tục cơ cấu lại một cách toàn diện hệ thống TCTD theo các đề án đã được phê duyệt, cụ thể là:
-> Tăng cường năng lực thể chế thông qua cơ cấu lại tổ chức và hoạt động, phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của hội đồng quản trị và ban điều hành, mở rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, phát triển các hệ thống quản lý của NHTM phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế;
-> Tăng cường năng lực tài chính, đảm bảo các NHTM có đủ nguồn vốn để tiếp tục tăng vốn điều lệ, tài sản có đi đôi với nâng cao chất lượng và khả năng sinh lời, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng và làm sạch bảng cân đối của các NHTM;
-> Từng bước cổ phần hóa các NHTMNN theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế – xã hội và an toàn hệ thống ngân hàng Cho phép các nhà đầu tư nước ngoài, nhất là các ngân hàng có tiềm lực về tài chính, công nghệ, quản lý và uy tín được mua cổ phiếu và tham gia quản trị, điều hành NHTM tại Việt Nam;
-> Phát triển quỹ tín dụng nhân dân thành TCTD hợp tác độc lập, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ và tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh tiền tệ;
-> Tuân thủ các quy định của các Hiệp định song phương với các nước và quy định của WTO về mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng;
-> Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời nhanh chóng tiếp cận và phát triển các loại hình dịch vụ mới với hàm lượng công nghệ cao
*Về hội nhập kinh tế quốc tế
Trong lĩnh vực ngân hàng, Việt Nam sẽ điều chỉnh và ban hành các chính sách phù hợp với các cam kết song phương và đa phương về tiếp cận thị trường và đối xử quốc gia như cho phép các ngân hàng nước ngoài hiện diện tại Việt Nam dưới các hình thức khác nhau như ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngoài Đồng thời, cho phép mở rộng phạm vi, loại hình dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam
Trên cơ sở lộ trình mở cửa dịch vụ ngân hàng và hội nhập quốc tế, hệ thống pháp luật ngân hàng của Việt Nam cũng sẽ được sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện theo hướng phù hợp với các cam kết trong đàm phán gia nhập WTO và các thông lệ chuẩn mực quốc tế trong hoạt động ngân hàng, cụ thể là:
Các giải pháp để hiện đại hóa HDBank
3.2.1 Các giải pháp ở cấp độ vĩ mô
Một số kiến nghị với chính phủ góp phần thực hiện hiện đại hoá các NHTM :
*Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng :
- Chính phủ cần sửa luật NHNN theo hướng chính qui, có độ mở cho tuổi thọ mang tính dài hạn của các Luật NHVN phù hợp với thông lệ quốc tế Trong đó, luật mới phải thiết lập lại vị thế của NHNN, phải coi NHNN trước hết là một Ngân hàng trong các quan hệ tài chính, tiền tệ, tín dụng với các Định chế tài chính trung gian và với các pháp nhân đại diện cho tài chính Nhà nước; Cơ cấu lại mô hình tổ chức và hoạt động của NHNN theo hướng là một “mắt xích” đầu mối trong một cơ chế vận hành thích ứng thị trường hơn là một thể chế hành chính trong ngành Ngân hàng Việt nam như hiện nay
- Chính phủ cần sửa đổi luật các tổ chức tín dụng (TCTD): Luật các TCTD năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung Luật các TCTD năm 2004 đã góp phần hoàn thiện cơ sở pháp lý và công tác quản lý giám sát của Nhà nước đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng trong giai đoạn đầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngày nay NHTM phát triển và có tốc độ hội nhập nhanh chóng về số lượng và chất lượng, vì vậy Luật các TCTD đã bộc lộ nhiều hạn chế cần điều chỉnh, thay thế cho phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế và đáp ứng yêu cầu phát triển mới của Việt Nam sau khi gia nhập WTO Một số điểm hạn chế như : Luật các TCTD là luật chuyên ngành nhưng thiếu chi tiết làm phát sinh nhiều văn bản dưới luật nhưng vẫn thiếu làm nhiều qui định trong luật chưa thực hiện được, một số quy định của Luật các tổ chức tín dụng chưa rõ
54 ràng, minh bạch, gây nhiều khó khăn, vướng mắc trong triển khai thực hiện : thiếu định nghĩa một số thuật ngữ cần thiết như dịch vụ ngân hàng, ngân hàng liên doanh ; một số vấn đề như cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, độc quyền, điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng thương mại trên thị trường chứng khoán…chưa được quy định cụ thể …
- Chính phủ cần rà soát và hoàn thiện các luật, văn bản dưới luật khác liên quan hoạt động ngân hàng vì : Các văn bản dưới luật liên quan hoạt động ngân hàng như : NĐ số 64/2001/CP về qui chế thanh toán của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; QĐ số 1627/2001/NHNN về qui chế cho vay của TCTD…và rất nhiều luật, văn bản khác chi phối hoặc liên quan hoạt động ngân hàng tuy nhiên chưa hoàn chỉnh, chưa đồng bộ, chưa đủ khả năng bao quát hết các vấn đề đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng điện tử… làm cản trở sự phát triển của các tổ chức tín dụng, ví dụ như hệ thống kế toán áp dụng đối với các tổ chức tín dụng Việt Nam chưa tuân thủ chuẩn mực kế toán quốc tế dẫn đến những đánh giá chưa chính xác nhằm kiểm soát rủi ro cho NHTM
*Chính phủ cần quán triệt định hướng hiện đại hoá ngân hàng :
Thay cho việc quá dễ dãi với việc thành lập mới ngân hàng, chính phủ nên giúp ổn định hệ thống NHTM, định hướng hiện đại hoá cho tất cả các NHTM, với các NHTM không đủ năng lực thì chuẩn bị cho việc sáp nhập và mua lại các ngân hàng yếu kém, đồng thời giảm gánh nặng cho hệ thống giám sát ngân hàng hiện đang bị quá tải
3.2.1.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước (NHNN) Để các NHTM có thể thực hiện hiện đại hoá thành công, với vai trò chỉ đạo trực tiếp, Ngân hàng Nhà Nước cần thực hiện các vấn đề có thể ảnh trực tiếp hoặc gián tiếp ảnh hưởng vấn đề hiện đại hoá NHTM như sau :
*Hoàn chỉnh cơ cấu tổ chức hoạt động NHNN
- Hoàn thiện cơ cấu tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý tiền tệ linh hoạt, hiệu quả trong tình hình kinh tế biến động nhanh như hiện nay
- Với cơ cấu tổ chức hợp lý, NHNN cần chuẩn hoá các qui trình và thủ tục quản lý theo hướng đồng bộ, hiện đại, tự động hóa và phù hợp thông lệ quốc tế tạo môi trường thuận lợi hơn cho hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng và các tổ chức, cá nhân sử dụng dịch vụ ngân hàng
-> Tháng 7/2008, NHNN đã bắt đầu thực hiện chỉ đạo của Thủ tướng Chính Phủ về việc thực hiện đề án Đơn giản hoá thủ tục hành chính trên các lĩnh vực quản lý nhà nước giai đoạn 2007 – 2010, tuy nhiên NHNN cần triển khai nhanh chóng đề án này hơn nữa để phát huy hiệu quả thực sự, theo đó Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ chủ yếu là rà soát tất cả các thủ tục hành chính, mẫu đơn, mẫu tờ khai hành chính liên quan đến các lĩnh vực hoạt động ngân hàng; phối hợp với Tổ công tác chuyên trách cải cách thủ tục hành chính của Thủ tướng Chính phủ để đưa ra các kiến nghị huỷ bỏ, sửa đổi, đơn giản hoá các thủ tục hành chính, mẫu đơn, mẫu tờ khai hành chính
- Thực hiện các phương thức quản lý, giám sát NHTM khoa học và hiệu quả : Qui định về quản lý điều hành NHTM cần được xây dựng một cách có hệ thống hơn và dựa theo chuẩn mực quốc tế nhiều hơn
- NHNN cần nâng cao năng lực quản lý các ngân hàng, tránh dùng các biện pháp mang tính chất can thiệp hành chính Chính sách, quy định nên theo nguyên tắc thị trường, không nên can thiệp quá thô bạo vào công việc kinh doanh của ngân hàng NHNN nên quản lý NHTM theo các tiêu chí hiệu quả, giám sát bằng các chỉ tiêu hiệu quả của các ngân hàng (Ví dụ : ngân hàng vốn lớn, hoạt động hiệu quả thì các chỉ tiêu cho vay sẽ cao hơn tương ứng so với các ngân hàng khác …)
*Hiện đại hoá cơ sở vật chất NHNN
- Các phương tiện phục vụ cho hoạt động NHNN liên quan trực tiếp cũng như gián tiếp đến các hoạt động NHTM, do đó NHNN cần lựa chọn cũng như tích cực thay đổi phương tiện cũng như các công nghệ ứng dụng để hoạt động NHNN hiệu quả và đáp ứng nhu cầu phát triển nhanh chóng của hệ thống NHTM hiện nay
- NHNN cần nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng để tất cả NHTM các tỉnh, thành có thể sử dụng phương thức này với tốc độ hợp lý Hiện nay vào các giờ cao điểm, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng thường chậm, đôi khi nghẽn mạng không thể gửi điện thành công …
- Đẩy nhanh tiến độ triển khai các Đề án thành phần thuộc Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt; tiếp tục xử lý các vướng mắc, thực hiện tốt Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước; mở rộng kết nối mạng lưới ATM của các NHTM
- NHNN cần chủ trì hoặc thông qua công ty liên minh thẻ phát triển hệ thống công nghệ thanh toán tiên tiến để nhanh chóng kết nối mạng lưới và phương tiện thẻ thanh toán của tất cả các NHTM Đây là giải pháp tiết kiệm rất lớn và dễ dàng phát triển thị trường hơn cho các NHTM, TCTD so với mạng khép kín cục bộ hoặc từng nhóm cục bộ như hiện nay
*Chủ trì, khuyến khích nghiên cứu phương thức hiện đại hoá các NHTM trong nền kinh tế
