Khoá luận tốt nghiệp -1- Học Viện Ngân Hàng lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Ngân Hàng đợc hình thành phát triển trải qua trình lâu dài với nhiều hình thái xà hội khác Từ đời đà có nhiều đóng góp to lớn khẳng định đợc vị trí kinh tế đất nớc Khi nguồn tài nguyên thiên nhiên ngày khan khiếm cần phải khai thác thật hiệu tận dụng tối đa nguồn lực tự nhiên, xà hội để đẩy mạnh CNH HĐH đất nớc, thúc đẩy kinh tế - xà hội phát triển để đạt đợc điều nguồn vốn đóng vai trò định Ngân hàng trung gian tài chính, chuyển hóa khoản tiền tạm thời cha sư dơng cđa c¸c chđ thĨ kinh tÕ thõa vèn đến chủ thể kinh tế thiếu vốn tạm thời cần vay để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng NHTM loại hình Ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng định tới tồn phát triển NHTM Nền kinh tế nớc ta ngày phát triển, năm gần đà có bớc tăng trởng nhảy vọt rút ngắn khoảng cách so với khu vực giới, nhu cầu vốn kinh tế ngày tăng cao Đặc biệt từ năm 2007, Việt Nam thức gia nhËp WTO th× nỊn kinh tÕ cã sù thay đổi lớn, nhiều hội thách thức đặt cho nớc ta Nhiệm vụ Ngân hàng nặng nề hơn, vấn đề huy động vốn cần phải đợc nâng cao để đáp ứng nhu cầu vèn cho nỊn kinh tÕ ViƯc ViƯt Nam gia nhËp WTO làm cho NHTM nớc hoạt động môi trờng cạnh tranh sôi liệt với việc xuất nhiều Ngân hàng liên doanh, chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, đòi hỏi NHTM muốn tồn phát triển phải nâng cao hiệu kinh doanh, đặc biệt công tác huy động vốn Trong xu phát triển chung ngành, NHNo & PTNT tích cực nâng cao hiệu kinh doanh Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Thạch Thành - Thanh Hóa, nghiên cứu nhiều mặt hoạt động Ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn; kết hợp với lý luận đợc học trờng Học Viện Ngân Hàng, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Thµnh tØnh Thanh Hãa” lµm khãa ln tèt nghiƯp Mục đích phạm vi nghiên cứu 2.1 Mục đích Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp -2- Học Viện Ngân Hàng - Qua nghiên cứu từ thực tiễn làm sáng tỏ thêm lý luận đồng thời cho thấy đợc sở lý luận đợc thực hóa, rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn - Khẳng định vai trò nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHNo & PTNT huyện Thạch Thành - Thanh Hoá - Nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu chi nhánh 2.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu thực tế chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Thành - Thanh Hóa năm gần đây, từ năm 2005 đến 2007 kế hoạch huy động vốn năm 2008 Phơng pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài em đà sử dụng phơng pháp so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp bảng biểu khái quát hóa phơng pháp luận khoa học gắn liền lý luận thực tiễn Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận , kết cấu khóa luận gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Thành - Thanh Hóa Chơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Thạch Thành - Thanh Hóa chơng vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.tổng quan nhtm 1.1.1 Định nghĩa NHTM Quá trình hoàn thiện nghiệp vụ ngân hàng đời ngân hàng hoàn chỉnh kéo dài hàng nghìn năm, hoạt động ngân hàng sơ khai vào khoảng 3500 năm trớc CN; hình thức kinh doanh tiền tệ ban đầu nhận giữ vàng tài sản có giá trị khác đợc thực thợ vàng, lÃnh chúa, nhà thờ Nền kinh tế hàng hoá ngày phát triển, mở rộng quan hệ tiền tệ, từ thúc đẩy phát triển ngân hàng Trong đó, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ đặc biệt quan trọng đối Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp -3- Học Viện Ngân Hàng với kinh tế Theo trình phát triển, định nghĩa NHTM ngày đợc hoàn thiện dới góc độ khác C¸ch tiÕp cËn cho ta hiĨu râ nhÊt vỊ NHTM dựa phơng diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam năm 1990: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiện hoàn trả sử dụng số tiền vào viƯc cho vay, thùc hiƯn nghÜa vơ chiÕt khÊu vµ làm phơng tiện toán Trong thực tế, nhiều TCTC cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng để cạnh tranh nh đáp ứng đợc xu phát triển chung giới, Ngân hàng mở rộng phạm vi kinh doanh bất động sản, môi giới chứng khoán, Khái niệm Ngân hàng thay đổi pha trộn hoạt động truyền thống ngân hàng với hoạt động khác Theo điều 20 luật TCTD đợc Quốc hội Việt Nam thông qua tháng 12/1997 có nêu: TCTD doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán Luật nêu: Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán Dù hiểu theo góc độ NHTM chất NHTM Ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn Ngân hàng chủ yếu 1.1.2 Chức NHTM kinh tế Các chức NHTM tạo đặc trng riêng cho nó, đặc trng chủ yếu là: 1.1.2.1 Chức làm thủ quỹ cho xà hội Thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức; giữ tiền cho khách hàng đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Chức đà có thời kỳ sơ khai hoạt động Ngân hàng xuất phát từ nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản mong muốn tích luỹ giá trị công chúng doanh nghiệp x· héi Ngµy nỊn kinh tÕ ngµy cµng phát triển, thu nhập ngày cao, tích luỹ Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp -4- Học Viện Ngân Hàng doanh nghiệp cá nhân ngày lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản mong muốn sinh lời từ khoản tiền có đợc chủ thể kinh tế làm cho chức đợc thể rõ Nó giúp khách hàng đảm bảo an toàn tài sản, thu đợc khoản lợi tức mà sở để Ngân hàng thực chức trung gian toán chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng lµm trung gian tÝn dơng nã thùc hiƯn toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu kh¸c theo lƯnh cđa hä ViƯc nhËn tiỊn gưi theo dõi khoản phải thu, chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để Ngân hàng thực chức trung gian toán Chức trung gian toán có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế Nó góp phần tiết kiệm chi phí, đảm bảo toán an toàn; Ngân hàng thực tốt chức trung gian toán làm cho uy tín đợc nâng cao, tạo điều kiện cho huy động vốn 1.1.2.3 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng cầu nối ngời có vốn d thừa ngời có nhu cầu vốn Ngân hàng huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế thực nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế, chủ yếu cho vay ngắn hạn.Trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất Sở dĩ Ngân hàng thực đợc chức tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, có khả nhận biết đợc tình hình cung cầu tín dụng Các chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau; chức tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức khác Đồng thời Ngân hàng thực tốt chức thủ quỹ chức trung gian toán góp phần làm tăng nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng 1.1.3 Vai trò NHTM kinh tế 1.1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lu thông hàng hoá NHTM chất dầu bôi trơn cho máy kinh tế hoạt động thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế xà hội thông qua nghiệp vụ tín dụng đáp Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - CĐ22 Kho¸ ln tèt nghiƯp -5- Häc ViƯn Ngân Hàng ứng nhu cầu vốn kịp thời cho kinh tế, thúc đẩy trình sản xuất tái sản xuất Ngoài ra, NHTM trung gian toán thúc đẩy nhanh trình luân chuyển hàng hoá, lu©n chun vèn cho x· héi, tiÕt kiƯm chi phÝ cho xà hội nâng cao hiệu hoạt động toàn kinh tế Đồng thời để có đợc cung ứng vốn từ Ngân hàng cần phải đạt đợc nguyên tắc, điều kiên cụ thể làm cho doanh nghiệp đảm bảo hoạt động kinh doanh hợp lý, hiệu Nh vậy, Ngân hàng giám sát đợc hoạt động kinh tế góp phần tạo môi trờng lành mạnh, tạo ổn định đời sống xà hội 1.1.3.2 NHTM công cụ thực CSTT NHTW Để thực CSTT, NHTW phải sử dụng công cụ để điều tiết kiểm soát lợng tiền lu thông Phần lớn công cụ thực CSTT NHTW đợc thực thi có hiệu có hợp tác tích cực NHTM Thông qua NHTM, việc phát hành tiền, thực CSTT NHTW tác động đến kinh tế NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, tác nhân quan trọng ¶nh hëng ®Õn søc mua cđa nỊn kinh tÕ, ®ång thời kích thích tăng trởng kìm hÃm phát triển kinh tế 1.1.3.3 NHTM cầu nối tµi chÝnh qc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ Trong xu hội nhập toàn cầu hoá nh hệ thống Ngân hàng có vai trò quan trọng Thông qua nghiệp vụ kinh doanh nh : Thanh toán quốc tế, nghiệp vụ hối đoái , cho vay, uỷ thác đầu t, hệ thống Ngân hàng giúp cho quan hệ toán quốc gia trở nên nhanh chóng thuận tiện, giúp đẩy mạnh quan hệ ngoại thơng đa tài nớc hoà nhịp với tài quốc tế 1.2 huy động vốn hoạt động kinh doanh nhtm 1.2.1 Định nghĩa vốn huy động Nguồn vốn ngân hàng gồm hai nguồn vốn tự có vốn huy động Vốn tự có loại vốn mang tính chất ổn định, thờng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng nhng lại có vị trí quan trọng, định quy mô hoạt động ngân hàng; sở để tiến hành kinh doanh, huy động vốn cho vay Vèn huy ®éng chiÕm tû träng lín tỉng ngn vốn NHTM nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng, định tồn phát triển ngân hàng Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp -6- Học Viện Ngân Hàng Vốn huy động đựơc hiểu giá trị tiền tệ mà NHTM huy động đợc từ cá nhân, tổ chức xà hội nớc nớc thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay nghiệp vụ huy động khác Bản chất vốn huy động nguồn vốn chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu phải trả theo cam kết 1.2.2 Vai trò vốn huy ®éng ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHTM 1.2.2.1 Vèn huy động định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Tín dụng hoạt động quan trọng chiếm tỷ lệ cao tổng tài sản mang lại nguồn lợi nhuận lớn Để cung cấp đợc tín dụng cho khách hàng ngân hàng phải huy động đợc nguồn vốn cho Vốn huy động định đến việc më réng hay thu hĐp tÝn dơng Th«ng thêng, nÕu so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay nhỏ Trong ngân hàng lớn có nhiều hội vay vùng, nớc, chí thị trờng quốc tế ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, chủ yếu hợp đồng nhỏ lẻ Ngân hàng phát triển nghiệp vụ toán thông qua hình thức huy động vốn, từ giảm chi phí huy động vốn thu đợc phí toán Bên cạnh đó, ngân hàng giảm chi phí, tăng hiệu sử dụng vốn nhờ quy mô phạm vi vốn tiền gửi lớn Nếu có khả vốn lớn ngân hàng có điều kiện để phát triển tín dụng hoạt động kinh doanh khác 1.2.2.2 Vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Khi ngân hàng có tiềm vốn lớn khả sẵn sàng toán chi trả cho nhu cầu khách hàng cao đồng thời tạo đợc uy tín thị trờng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động lớn chứng minh đợc khả tài tèt, n©ng cao uy tÝn kinh doanh Khi uy tín ngân hàng đợc đảm bảo thu hút đợc nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ từ làm cho nguồn lợi thu đợc lớn 1.2.2.3 Vốn huy động định lực canh tranh ngân hàng Ngân hàng ngày phải hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt với TCTD ngân hàng khác Khi ngân hàng có nguồn vốn lớn mở rộng quan hệ với tất thành phần kinh tế Mặt Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp -7- Học Viện Ngân Hàng khác, với tiềm vốn lớn ngân hàng chủ động đợc chiến lợc kinh doanh điều thu hút đợc nhiều khách hàng Đây điều kiện để ngân hàng tăng vốn tự có, tăng cờng sở vật chất quy mô hoạt động lĩnh vực Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có đủ khả kinh doanh thị trờng, đa dạng hoá đợc sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng truyền thống thu hút khách hàng Ta đà biết vốn huy động định đến uy tín, uy tín đợc đảm bảo tăng cờng sức cạnh tranh ngân hàng Để tồn phát triển ngân hàng phải có lực cạnh tranh tốt vốn huy động điều kiện định điều 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Hiểu rõ tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn, NHTM nỗ lực nâng cao tăng cờng hình thức huy động vốn Sau hình thức huy động vốn chủ yếu: 1.2.3.1 Huy động vốn tiền gửi Trong hình thức huy động vốn hình thức huy động vốn tiền gửi chiếm chủ yếu để ngân hàng tiến hành kinh doanh.Tiền gửi vào ngân hàng bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào rút lúc phạm vi tài khoản Khách hàng gửi tiền với mục đích để đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn đợc gọi tiền gửi toán Vốn tiền gửi không kỳ hạn có tính chất biến động thờng xuyên nhng nguồn vốn quan trọng rẻ NHTM Trớc đây, tài khoản tiền gửi toán không đợc trả lÃi nhng để huy động đợc nguồn vốn việc nâng cao chất lợng dịch vụ toán ngân hàng đà thực trả lÃi cho loại tiền gửi nhng lÃi suất thấp loại tiền gửi khác Đối với khách hàng thu lÃi thấp từ việc gửi tiền nhng họ lại đợc hởng dịch vụ cung ứng miễn phí với mức phí thấp Về phía ngân hàng chi phí lÃi, ngân hàng phải chịu chi phí trì tài khoản tiền gửi nh: chi phí cho máy kế toán theo dõi ghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc chi phí khác Nhng thực tế lợng tiền gửi rút có chênh lệch định thời gian số lợng làm tài khoản có số d nên ngân hàng sử dụng số d tài khoản để đầu t kiếm lời Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp -8- Học Viện Ngân Hàng Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút sau thời hạn định từ vài tháng đến vài năm với mục đích lấy lÃi Tuy nhiên, để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi từ mà hấp dẫn đợc khách hàng ngân hàng cho khách hàng rút tiền trớc hạn với khoản phạt đáng kể ( hởng lÃi thấp quy định ) Vốn tiền gửi có kỳ hạn có tính chất tơng đối ổn định nên ngân hàng chủ động kế hoạch hoá việc sử dụng nguồn vốn Mức lÃi suất cụ thể loại tiền gửi phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền thoả thuận ngân hàng khách hàng sở xem xét đến mức độ an toàn ngân hàng nh quan hệ cung cầu vốn thời điểm Thông thờng kỳ hạn tiền gửi dài lÃi suất cao ngân hàng thờng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài TiỊn gưi tiÕt kiƯm TiỊn gưi tiÕt kiƯm lµ tiền để dành dân c đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi.Khi gửi tiền ngân hàng, khách hàng nhận đợc sổ tiết kiệm coi nh giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng Đến hạn, khách hàng đến rút tiền nhận đợc khoản lÃi ghi sổ tiết kiệm Trên thực tế ta thấy phần lớn ngân hàng nguồn vèn huy ®éng tõ tiỊn gưi tiÕt kiƯm cã sè lợng lớn thứ hai số loại tiền gửi vào ngân hàng, phụ thuộc vào đặc điểm tâm lý dân c, chất lợng phục vụ ngân hàng, ổn định đồng tiền, ổn định kinh tế, Các loại hình tiết kiệm chủ yếu là: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi nhiều lần rút lúc Khác với tiền gửi toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng công cụ toán ngân hàng để chi trả cho ngời khác Số d thờng không lớn nhng biến động so với tài khoản tiền gửi toán, mà lÃi suất loại tiền gửi thờng cao điều kiện để NHTM huy động đợc số vốn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng đợc rút tiền sau thời gian định Tuy nhiên khách hàng rút tiền trớc hạn với điều kiện hởng lÃi suất thấp không đợc hởng lÃi 1.2.3.2 Vốn vay Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp -9- Học Viện Ngân Hàng NHTM vay vốn từ NHTW, ngân hàng trung gian tài khác từ công chúng Các hình thức vay vốn chủ yếu ngân hàng gồm: Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá công cụ nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trờng, giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho ngời cho ngân hàng vay tiền, chúng xác nhận khoản tiền mà ngân hàng đà vay khách hàng với mức lÃi suất, ngày trả định; giấy tờ có giá nh: kỳ phiếu, trái phiếu, Ngân hàng chủ động phát hành phiếu nợ để huy động vốn thờng nhằm mục đích đà định Phát hành giấy tờ có giá thờng phải trả lÃi suất cao so với lÃi suất tiền gửi Đây hình thức chủ yếu huy động vốn trung, dài hạn ngân hàng với khối lợng lớn Đi vay thị trờng tiền tệ Ngân hàng vay thị trờng tiền tệ để tạo khả toán cho Khi vay vốn ngân hàng phải thực quy định chế độ hành hợp đồng tín dụng với cơng vị ngời vay Hình thức huy động vốn thờng cã chi phÝ cao nªn chØ thùc hiƯn cã nhu cầu vốn tức thời 1.2.3.3 Các nguồn khác Bao gồm: nhận vốn tài trợ, nhận vốn uỷ thác đầu t, nhận vốn cho vay đồng tài trợ, nhận vốn liên doanh, liên kết, 1.3 nhân tố ảnh hởng tiêu phản ánh hiệu huy động vốn 1.3.1 Các nhân tố ảnh hởng hiệu huy động vốn 1.3.1.1 Các nhân tố khách quan Pháp luật, sách Nhà nớc Bất kỳ hoạt động kinh doanh phải diễn dới điều chỉnh pháp luật Là loại hình doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nhạy cảm có ảnh hởng, tác động đến phát triển toàn kinh tế nên hoạt động ngân hàng chịu giám sát quản lý chặt chẽ quan Nhà nớc Nhà nớc không ngừng hoàn thiện hành lang pháp lý tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng diễn hiệu pháp luật Bên cạnh luật ngân hàng, luật TCTD trực tiếp điều chỉnh hoạt động ngân hàng luật, quy định, sách Nhà nớc có ảnh hởng nhiều đến hoạt động ngân hàng nh luật đầu t, luật thơng mại, sách đầu t phát triển kinh tế Ngoài ra, thời kỳ mục tiêu sách tiền tệ NHTW mở rộng hay thắt chặt tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Chẳng hạn, NHTW Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22 Khoá luận tốt nghiệp - 10 - Học Viện Ngân Hàng thực CSTT thắt chặt, lÃi suất tiền gửi tăng để thu hút tiền lu thông ngân hàng huy động vốn dễ dàng Ngợc lại, thực CSTT mở rộng khuyền khích đầu t mở rộng sản xuất ngân hàng khó huy động vốn ngời dân đầu t vào sản xuất có lợi bỏ tiền vào ngân hàng Sự ổn định kinh tế, trị xà hội Một xà hội, kinh tế đợc đánh giá ổn định kinh tế phát triển với tốc độ ổn định lâu dài trì qua năm, tỷ lệ lạm phát mức cho phép, có chế độ trị ổn định, bền vững, đảm bảo trật tự an toàn xà hội Khi tình hình kinh tế, trị xà hội nớc không ổn định, tỷ lệ lạm phát cao, kinh tế suy thoái, thu nhập ngời lao động giảm, xu hớng ngời dân giữ ngoại tệ mạnh hàng hoá thay gửi tiền vào ngân hàng gây ảnh hởng lớn đến nghiệp vụ huy động ngân hàng Đồng thời kinh tế tăng trởng kém, lạm phát cao, sản xuất bị kìm hÃm làm cho môi trờng đầu t ngân hàng bị thu hẹp lại sản xuất bị đình trệ, thua lỗ nên doanh nghiệp không vay vốn ngân hàng để sản xuất Do đó, thu nhập doanh nghiệp giảm làm cho trình huy động ngân hàng gặp khó khăn Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt dân c Hoạt động huy động vốn NHTM chủ yếu đợc hình thành từ việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi xà hội Nguồn tiền nhàn rỗi có đợc việc tiết kiệm tiêu dùng dân c, nhng việc ngời dân có gửi tiền vào ngân hàng hay không lại phụ thuộc vào tâm lý thói quen họ Nếu họ có thói quen tích trữ tiền mặt hay vàng, kim khí đá quý, bất động sản, tâm lý không tin tởng vào ngân hàng lo sợ giá trị đồng tiền không ổn định việc huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn Mặt khác, thói quen toán tiền mặt từ lâu đời ảnh hởng đến lợng tiền gửi vào ngân hàng 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan Chính sách lÃi suất NHTM LÃi suất mối quan tâm chủ yếu cá nhân hay tổ chức kinh tế muồn gửi tiền vào ngân hàng Điều hoàn toàn hợp lý nơi có lợi nhuận cao thu hút đợc nhiều ngời tham gia đầu t Chính để tạo đợc nhiều vốn đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng mình, ngân hàng phải có sách lÃi suất hợp lý cho lÃi suất huy động vừa đảm bảo kích thích ngời gửi tiền vừa phù hợp với lÃi suất cho vay để tránh tình trạng huy động vốn với giá cao mà đầu t với giá thấp Do đó, Nguyễn Thị Hồng Mây NHB - C22