Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại nhno ptnt huyện thanh ba tỉnh phú thọ

Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Người viết Lê Thị Kim Dung Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC TRANG LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1- Khái quát hộ sản xuất 1.1.1- Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2- Vai trò kinh tế hộ sản xuất việc phát triển kinh tế Việt Nam 1.2- Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1- Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.2- Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.2.3- Tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.2.4- Yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng Ngân hàng hộ 10 10 11 13 16 sản xuất 1.3- Chất lượng tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất 1.3.1- Quan niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.3.2- Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất 1.3.3- Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng 17 17 18 19 hộ sản xuất CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 23 TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN THANH BA - TỈNH PHÚ THỌ 2.1- Khái quát Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Ba - tỉnh 23 Phú Thọ 2.1.1- Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng No&PTNT huyện 23 Thanh Ba - tỉnh Phú Thọ 2.1.2- Tæ chøc bé m¸y Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Ba 24 2.1.3- Tình hình hoạt động kinh doanh Ngõn hng No&PTNT 28 huyện Thanh Ba 2.2- Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất 35 Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Ba - tỉnh Phú Thọ 2.2.1- Tình hình cho vay thu nợ, d nợ hộ sản xuất 35 2.2.2- Tình hình nợ hạn với cho vay s¶n xuÊt 38 2.3- Đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng 41 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp No&PTNT huyện Thanh Ba - tỉnh Phú Thọ 2.3.1- Nh÷ng kÕt đạt đợc 2.3.2- Những hạn chế tồn nguyên nhân chủ yếu 42 43 CHNG III: GII PHP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 47 HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN THANH BA TỈNH PHÚ THỌ 3.1- Định hướng hoạt động Ngân hàng No&PTNT huyn 47 Thanh Ba - tnh Phỳ Th 3.1.1 Định híng kinh tÕ ph¸t triĨn hun Thanh Ba - TØnh Phú Thọ 47 3.1.2- Định hớng hoạt động tín dụng s¶n xuÊt Ngân hàng 48 No&PTNT huyện Thanh Ba - tnh Phỳ Th 3.1.3- Định hớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT 49 huyện Thanh Ba - tỉnh Phú Thọ 3.2- Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất 52 Ngân hàng No&PTNT huyện Thanh Ba - tỉnh Phú Thọ 3.2.1- Đa dạng hóa hình thức cho vay, phơng thức cho vay có kết hợp thời hạn cho vay với chu kỳ sản xuất thu hoạch 3.2.2- Cải tiến hồ sơ thủ tục thể lệ tín dụng cho vừa đơn giản đảm bảo tính pháp lý cao 3.2.3- Coi trọng công tác kiểm tra kiểm toán nội 3.2.4- Giảm chi phí cách tăng cờng cho vay qua tổ, nhóm tơng trợ 3.2.5- Một số giải pháp khác 3.3- Mt s kin ngh h trợ nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Thanh Ba - tỉnh Phú Thọ 3.3.1- Kiến nghị với Nhà nớc quyền địa phơng 3.3.2- KiÕn nghÞ víi NHNo & PTNT ViƯt Nam 3.3.3- Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc KT LUN 52 54 55 55 58 61 61 64 65 66 Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Thực nghị Đại hội Đảng cộng sản việt nam, chiến lược phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010 tiếp tục nghiệp đổi Cơng nghiệp hố Hiện đại hố (CNH – HĐH ) đất nước Nhất đẩy nhanh CNH – HĐH nông nghiệp nơng thơn, mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công dân chủ văn minh, vững bước lên đường xã hội chủ nghĩa Trong năm đổi với nước, ngành Ngân hàng Việt nam không ngừng lớn mạnh đạt thành tựu đáng kích lệ Ngành Ngân hàng chuyển từ hệ thống cấp sang hai cấp, tách bạch chức quản lý nhà nước chức kinh doanh Ngân hàng, hình thành hệ thống Ngân hàng thương mại tổ chức tài với hàng ngàn chi nhánh, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn, toán hoạt động kinh tế xã hội phạm vi toàn quốc, suốt thập kỷ qua ngành Ngân hàng thực tốt sách Đảng Nhà nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định trị giá đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô thành tựu chung việc đổi Nhiệm vụ đặt thời gian tới đẩy mạnh CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn Với mục tiêu tổng quát xây dựng nông nghiệp sản xuất hàng hố lớn hiệu bền vững, có xuất, chất lượng sức cạnh tranh cao sở áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đáp ứng nhu cầu nước xuất khẩu, xây dựng nông thôn ngày giàu đẹp, dân chủ công văn minh, có cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất phù hợp, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội phát triển ngày đại Mục tiêu định hướng ngành tập trung huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả, nhằm thúc đẩy hàng hố phát triển, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước phát triển nơng nghiệp – nơng thơn theo hướng CNH – HĐH Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp Xuất phát từ tình hình thực tế theo tinh thần nghị Đại hội Ban chấp hành trung ương phủ ban hành nghị định 67/QĐ – TTg gần định 1267/2001/QĐ – NHNN Việt nam, ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng tạo điều kiện cho hộ sản xuất vay vốn thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh mình, nhằm khơng ngừng nâng cao phát triển kinh tế hộ Từ vấn đề qua tham khảo tài liệu có liên quan thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn (Ngân hàng No&PTNT ) Huyện Thanh Ba chủ yếu cho vay hộ sản xuất, giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo đồng nghiệp quan, thầy giáo cô giáo môn thân em mạnh dạn chọn đề tài “ Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thanh Ba” Đề tài chia làm chương Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thanh Ba - Tỉnh Phú thọ Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thanh Ba - tỉnh Phú thọ Do trình độ hiểu biết cịn hạn chế, thời gian nghiên cứu đề tài chưa dài, chắn chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót em mong đóng góp thầy giáo để chuyên đề hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô môn nhiệt tình giúp đỡ em hồn thiện chun đề Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1- Khái quát hộ sản xuất: 1.1.1- Khái niệm hộ sản xuất: Hộ sản xuất thuât ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định tổ chức mà thành viên có hộ chung, có tài sản chung hoạt động kinh tế chung, chủ thể quan hệ kinh tế, đơn vị kinh tế độc lập mà diễn trình phân cơng lao động tổ chức sản xuất – kinh doanh, phân phối tiêu dùng tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất Thành phần gồm: Hộ nông dân ( nông, lâm, ngư, diêm nghiệp ) hộ đánh bắt thuỷ sản, hộ gia đình cá nhân kinh doanh hộ làm kinh tế gia đình hộ khác + Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh ngành: nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ + Địa bàn hoạt động: Ở nông thôn thành thị ven thị xã, thành phố + Vậy hộ sản xuất khái niệm lực lượng sản xuất đa thành phần, to lớn, hoạt động rộng khắp nông thôn nước ta 1.1.2- Vai trò kinh tế hộ sản xuất việc phát triển kinh tế Việt nam 1.1.2.1- Sự tồn khách quan: Nước ta nước nông nghiệp phát triển, sản xuất chủ yếu sản xuất nhỏ, nông nghiệp – nông thôn chiếm vị trí quan trọng Nhận thức vấn đề nước ta đẩy mạnh CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn với chủ trương Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp + Về nông nghiệp: Phát triển sản xuất chế biến loại nơng sản hàng hố xuất có lợi vùng với quy mô hợp lý, tập chung nâng cao chất lượng, hiệu khả cạng tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế Đảng Nhà nước quan tâm tạo điều kiện hỗ trợ vốn ( Bằng chương trình dự án ) kỹ thuật sách cụ thể áp dụng phù hợp với nơi, vùng, miền Tạo điều kiện thuận lợi để kinh tế hộ phát triển sản xuất hàng hố với quy mơ ngày lớn + Về nơng thơn: Nhà nước hỗ trợ khuyến khích phát triển mạnh ngành công nghiệp nông thôn, công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản ngành sử dụng nguyên liệu chỗ để thu hút thực phân công lao động địa bàn Trong nông nghiệp kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế khác tạo nên gắn bó hữu với song song tồn phát triển Điều bắt nguồn từ trình độ cấu lực lượng sản xuất nước ta quy mơ nhỏ, thích ứng với lao động cá nhân gia đình Kinh tế hộ tận dụng sức lao động nông thôn, hợp tác xã với nội dung kết hợp kinh tế tập thể kinh tế hộ sản xuất với quy mô hợp lý phương thức đắn để cải tạo phát triển nông nghiệp Thực tế chứng minh kinh tế hộ loại hình kinh tế bổ sung quan trọng, sở tư liệu sản xuất lao động khơng có tính độc lập tuyệt đối biệt lập mà chúng gắn bó tồn thành phần kinh tế kinh tế nhiều thành phần Hiện nay, kinh tế nước ta tồn nhiều thành phần kinh tế, tồn nhiều loại hình sở hữu, với loại hình kinh tế, kinh tế hộ góp phần khai thác tiềm để phát triển kinh tế - xã hội chung đất nước, giải công ăn việc làm, cải thiện đời sống nhân dân Ngoài ra, kinh tế hộ thu hút vốn nhàn dỗi dân cư, tạo nhiều loại sản phẩm cho xã hội trì ngành truyền thống Như vậy, kinh tế thị trường hộ sản xuất tồn tất yếu Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp khách quan, chủ chương đường lối, sách Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội 1.1.2.2- Sử dụng hợp lý nguồn lao động giải việc làm nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách cá nhân nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có khoảng 79,5% dân số sống nông thôn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trọng mở rộng, song việc thu hút lao động nơng nhàn cịn nhiều, việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ cơng nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông – lâm nghiệp, đồng muối diêm nghiệp, ngụ cư ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh nghiệp, hợp tác xã làm sở cho mối hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có Đồng thời, sách tạo đà cho hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn tự vươn lên, mở rộng sản xuất, thành mơ hình kinh tế trang trại tổ hợp tác thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nơng thơn 1.1.2.3- Sử dụng khai thác có hiệu tiềm vùng nông thôn Do hộ sản xuất giao quyền tự chủ sản xuất kinh doanh, hộ sản xuất tận dụng tiềm sẵn có đất đai, cơng cụ lao động áp dụng khoa học kỹ thuật vào trình sản xuất kinh doanh phát minh sáng kiến cải tiến kỹ thuật, thâm canh tăng vụ, nâng cao hệ số sử dụng đất với mục đích nâng cao hiệu lao động cho hộ sản xuất Như vậy, mặt nhà nước khai thác cách tối ưu tiềm sẵn có tạo nhiều sản phẩm cho xã hội Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2.4- Góp phần chuyển dịch cấu Lao động nguồn lực dồi nước ta yếu tố động động lực định kinh tế quốc dân Bởi lao động yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Đặc biệt Việt Nam có 80% dân số sống nơng thơn việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp, từ đất nước chuyển sang kinh tế hàng hoá với chủ trương mở cửa kinh tế, Đảng Nhà nước, năm qua số lượng công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước tăng lên nhanh chóng, yêu cầu lao động doanh nghiệp địi hỏi cao, lao động nơng thơn có hội làm việc doanh nghiệp Hiện nước ta có khoảng 12 triệu lao động chưa sử dụng vào quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Ngày hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có cạnh tranh sản xuất hàng hoá đơn vị kinh tế độc lập tự chủ, hộ sản xuất định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì, sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều đơn vị kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích cầu Từ đó, mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất rế ràng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích, hộ sản xuất khơng ngừng vươn lên tự khẳng định vị trí thị trường, tạo điều kiện cho thị trường phát triển đầy đủ, đa dạng, thúc đẩy cho q trình sản xuất hàng hố Như vậy, với khả nhạy bén nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp cao thị trường, tạo động lực thúc đẩy sản xuất góp phần chuyển dịch cấu thị trường nông nghiệp – nông thôn 1.1.2.5- Nông nghiệp nông thôn nguồn cung cấp lương thực, thực phẩm cho cơng nghiệp Q trình phát triển đất nước phải dựa vào phát triển vững sản xuất lương thực, thực phẩm nguyên liệu từ nông nghiệp Điều đặc biệt có ý nghĩa nước có điểm xuất phát thấp, tiềm lực kinh tế yếu đời sống dân cư thấp Việt Nam Lương thực, thực phẩm đất nước không yếu tố vật chất ni sống người, mà cịn cung cấp ngun liệu cần thiết cho phát triển kinh tế, công nghiệp chế biến lương thực thực phẩm ngày không bị giới hạn số ngành xay xát, làm bánh kẹo, rượu bia, nước mà mở rộng nhiều ngành công nghiệp kỹ thuật cao, sử dụng công nghệ đại, nhằm cung cấp cho người tiêu dùng sản phẩm chất lượng cao Ngoài lương thực thực phẩm, nơng nghiệp cịn cung cấp nhiều loại ngun liệu cho ngành cơng nghiệp chế biến khác Vì quy mô tốc độ tăng trưởng sản xuất công nghiệp chế biến phụ thuộc nhiều vào quy mô tốc độ tăng trưởng sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên công nghiệp chế biến Việt Nam chưa đạt trình độ cao giới, nên nhiều nông sản phải xuất thô, giá trị thấp cà phê, cao su Trong tương lai việc xuất sản phẩm phải tinh chế qua cơng nghiệp kỹ thuật cao Khi vai trị nông nghiệp việc cung cấp nguyên liệu cho kinh tế nâng cao Việt nam có lợi sản xuất lương thực, thực phẩm nguyên liệu cho công nghiệp, song lợi đất đai, khí hậu, nguồn nước lao động chưa khai thác hợp lý nên vai trò “ sở ” cho phát triển cơng nghiệp cịn hạn chế