LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và chức năng của NHTM
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt đó là "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn, và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của ngân hàng thương mại Hoạt động của ngân hàng thương mại phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội.
Về mặt sở hữu : NHTM có thể tồn tại ở nhiều dạng sở hữu khác nhau:
NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh hoặc chi nhánh NHTM nước ngoài.
NHTM có ba chức năng cơ bản sau :
Chức năng làm trung gian tín dụng.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Ngân hàng Thương mại quốc doanh, cho nên cũng có chức năng trung gian tín như Ngân hàng thương mại và được thể hiện qua sơ đồ luân chuyển vốn sau:
Hình 1.1 Sơ đồ luân chuyển vốn
5 Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM làm "cầu nối" giữa người thừa vốn và người thiếu vốn và nó đã không chỉ đem lại lợi ích cho những người dư thừa vốn và những người thiếu vốn mà còn đem lại lợi ích kinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế Đối với ngân hàng, họ sẽ tìm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở cho NHTM tồn tại và phát triển Đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, Ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Đây chính là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng sau:
Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa là ngân hàng đứng ra thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của họ Thông qua chức năng này ngân hàng đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tiền của khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì chức năng này của ngân hàng ngày càng được mở rộng.
Thông qua chức năng trung gian thanh toán, hệ thống ngân hàng thương mại góp phần phát triển nền kinh tế Khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh toán cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh của khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng tăng Đối với NHTM chức năng này góp phần tăng lợi nhuận của ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi
6 của khách hàng Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của NHTM.
Chức năng tạo tiền Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng Từ một số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản của ngân hàng thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớn hơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng.
Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng sẽ có số dư Với số tiền này sau khi đã để lại một khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đi đầu tư, cho vay từ đó nó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác Với vòng quay của vốn thông qua chức năng tín dụng và thanh toán của ngân hàng Ngân hàng thương mại thực hiện được chức năng tạo tiền.
1.1.2 Những hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng giống như một doanh nghiệp thương mại, đều hướng đến mục đích cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận bằng cách huy động vốn và cho vay lại So với các doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác thì hàng hoá của Ngân hàng thương mại là một loại hàng hoá đặc biệt, đó là tiền vốn Giá cả của loại hàng hoá này biểu hiện ra bên ngoài là các mức lãi suất huy động hoặc lãi suất cho vay, nó chịu tác động bởi quan hệ cung - cầu vốn trên thị trường và trên cơ sở khoản lợi nhuận đạt được khi đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh.
Vì vậy lợi nhuận chủ yếu của hoạt động ngân hàng sẽ là khoản chênh lệch giữa chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Để có hàng hoá kinh doanh,ngân hàng phải đưa ra một giá mua hợp lý cũng như đa dạng các hình thức huy động
7 Đồng thời ngân hàng cũng đa dạng hoá các hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị thế kinh doanh ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ trung gian hưởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất cả các lĩnh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng và phong phú các nghiệp vụ kinh doanh đã làm cho ngân hàng thương mại trở thành một tổ chức kinh doanh không thể thiếu trong tiến trình phát triển kinh tế.
Nghiệp vụ nhận tiền gửi Đây là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ngân hàng nhận được các khoản tiền gửi của khách hàng dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi của cá nhân, của tổ chức và các doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ở ngân hàng
Nguồn vốn huy động sau khi đã thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ của ngân hàng nhằm duy trì năng lực thanh toán bình thường), sẽ được sử dụng để cho vay Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ đặc trưng nhất của ngân hàng thương mại Nó tạo ra hình thức tín dụng ngân hàng và ngân hàng sẽ tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn đã hình thành trong nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, đây là nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu
Dựa vào tính chất và hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng được phân thành:
Căn cứ vào mục đích :
- Cho vay bất động sản : là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai.
- Cho vay công nghiệp và thương mại : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ
- Thuê mua và các loại khác.
Căn cứ vào thời hạn cho vay.
- Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các doanh nghiệp.
- Cho vay trung hạn : Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì loại cho vay này có thời hạn từ 1 đến 3 năm
Tín dụng trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dụng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh.
- Cho vay dài hạn : Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 3 năm (Việt Nam).
Nguồn vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động
1.2.1 Nguồn vốn huy động của NHTM
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng là huy động vốn và cho vay vốn.
Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn nói chung của ngân hàng thương mại bao gồm :
Mỗi loại vốn đều có những tính chất, vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động vủa ngân hàng và đều có những tác động ít nhiều đến hoạt động của ngân hàng thương mại.
Vốn huy động của NHTM được xem là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn và được dùng làm vốn kinh doanh Trong thực tế, ngân hàng có thể sử dụng nhiều công cụ huy động vốn khác nhau nhưng nhìn chung vẫn tập trung chủ yếu vào các công cụ sau :
Tiền gửi tại NHTM bao gồm tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. Trong đó:
- Tiền gửi không kỳ hạn : là tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản này và chi cho người được thụ hưởng, đồng thời khách hàng cũng có thể yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền được hưởng vào tài khoản này và ngân hàng có trách nhiệm phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng.
- Tiền gửi có kỳ hạn : khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữ khách hàng và NH về thời gian rút tiền.Khách hàng chỉ có thể được rút tiền sau một thời gian nhất định từ một tháng đến vài năm ( 3tháng, 6 tháng…) Trong trường hợp khách hàng muốn rút tiền trước hạn thì khi đó khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn Mục đích của người gửi tiền là lấy lãi và ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hoá việc sử
1 2 dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền và sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét đến mức độ an toàn của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu vốn tại thời điểm đó Nguồn tiền này là khá ổn định trong thời gian ngắn do đó tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc sử dụng vào những mục đích ngắn hạn.
Nhận tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là tiền để dành của dân cư được gửi tại ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức phổ biến nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ. Ở Việt Nam , các hình thức tiền gửi tiết kiệm phố biến nhất là:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào song không được sử dụng cho việc thanh toán.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữ ngân hàng và người gửi về thời gian rút tiền (lãi suất thường cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn).
Các nguồn huy động khác
Bên cạnh nghiệp vụ nhận tiền gửi, các NHTM còn sử dụng một số nghiệp vụ trên thị trường mở để huy động vốn như phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Thực chất các nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn từ nền kinh tế bằng việc phát hàng các chứng chỉ có giá Trong đó chứng chỉ tiền gửi là công cụ nợ ngắn hạn và trái phiếu là công cụ nợ dài hạn.
1.2.2 Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn là cơ sở nền tảng để NHTM hoạt động kinh doanh
Vốn là điều kiện tiên quyết để các doanh nghiệp duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời là cơ sở để phân phối và đánh giá hiệu quả các hoạt động kinh tế Đối với ngân hàng, vốn là cơ sở nền tảng tiến hành tổ chức mọi
1 3 hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó vốn còn là điều kiện bắt buộc để ngân hàng có được giấy phép hoạt động, một ngân hàng luôn cần vốn ban đầu để mua đất, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị những điều kiện làm việc, thuê nhân viên.
Vốn quyết định khả năng cạnh tranh của NHTM
Vốn cung cấp năng lực tài chính cho sự tăng trưởng và phát triển của các hình thức dịch vụ mới, cho những chương trình và trang thiết bị mới Hầu hết các ngân hàng đều mở rộng và phát triển cơ sở vật chất so với lúc đầu và bổ sung vốn sẽ giúp cho ngân hàng mở rộng trụ sở, xây dựng thêm những văn phòng để theo kịp sự phát triển của thị trường Những NHTM có quy mô lớn, trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên cao cũng như trang bị phương tiện kỹ thuật hiện đại là tiền đề quan trọng cho việc thu hút vốn Đồng thời khả năng vốn lớn lại là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các tổ chức kinh tế xã hội trong nền kinh tế.
Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của NHTM
Trong hoạt động ngân hàng, uy tín có thể nói là yếu tố quan trọng, quyết định trực tiếp đến sự sống còn của ngân hàng Uy tín của ngân hàng trong kinh doanh được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng Khả năng thanh toán chi trả của ngân hàng càng cao thì uy tín cũng như vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Hay nói cách khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với lượng vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Ngân hàng cần phải đủ mạnh để đảm bảo rằng ngân hàng có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng của khách hàng trong điều kiện kinh tế gặp khó khăn.
Vốn quyết định quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM
Thực tế đã chứng minh, những ngân hàng có vốn lớn thường có khoản mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn nhiều so với những ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, phạm vi và khối lượng cho vay của ngân hàng này cũng lớn hơn Thật vậy, trong khi các NHTM lớn có thể cho vay tại thị trường trong nước thậm chí
Chất lượng huy động vốn
1.3.1 Khái niệm chất lượng huy động vốn
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, ngân hàng cũng như các tổ chức tín dụng khác đang phải đối mặt với các cuộc cạnh tranh khốc liệt Bất kỳ biến động nào dù nhỏ hay lớn đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Vì vậy, chất lượng trong hoạt động huy động vốn không chỉ đánh giá chính xác đúng đắn hoạt động huy động vốn nói riêng mà còn phản ánh khả năng thích nghi và khẳng định sự phát triển trên thị trường của ngân hàng.
Như vậy, chất lượng huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn
Chi phí huy động vốn / tổng vốn huy động
Vốn của ngân hàng thương mại được chia làm hai loại: Vốn chủ sở hữu và
Nợ Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng và đặc biệt là được dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng
Nợ chiếm phần lớn trong nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nó là nguồn vốn hoạt động chính đối với mỗi ngân hàng Cho nên hầu hết các khoản nợ của ngân hàng thương mại đều liên quan đến chi phí huy động vốn.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Trong tổng số chi phí vốn huy động thì chi phí trả lãi là chủ yếu Ngoài ra còn có các chi phí khác như: Chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí quản lý, dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, chi phí cho hoạt động marketing, quảng cáo để thu hút khách hàng gửi tiền, chi phí để mở các quỹ tiết kiệm, chi phí mua máy móc thiết bị, và các chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn.
Chi phí trả lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng là chi phí trả lãi dựa trên lãi suất danh nghĩa, lãi suất ngân hàng công bố cho khách hàng Chi phí này phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ, tiện ích kèm theo Tuy nhiên, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn bởi vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác nữa, chi phí phi trả lãi Vì vậy chỉ tiêu chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động vốn được chia nhỏ ra làm hai chỉ tiêu khác Đó là:
- Chi phí trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy để huy động được một đồng vốn thì ngân hàng cần phải trả bao nhiêu tiền dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng.
- Chi phí phi trả lãi/ tổng vốn huy động cho thấy một đồng vốn huy động được ngân hàng bỏ ra chi phí là bao nhiêu cho việc quản lý, cất giữ, bảo quản.
Tóm lại chi phí huy động vốn/ tổng vốn huy động được dùng để đánh giá xem một đồng vốn ngân hàng huy động được cần phải bỏ ra bao nhiêu chi phí.
Như vậy, khi xem xét chất lượng huy động vốn, chi phí cho một đồng vốn phải hợp lý, đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp được chi phí này và có lợi nhuận cho ngân hàng Chỉ tiêu này càng thấp thì huy động vốn càng có hiệu
1 6 quả Tuy nhiên cũng phải thấy rằng để giảm chi phí huy động vốn thì cần phải giảm lãi suất huy động và có các chi phí quản lý, bảo quản, dự trữ vốn huy động một cách tối ưu nhất Việc đưa ra một lãi suất huy động hợp lý là rất quan trọng, lãi suất không quá cao - đảm bảo lợi ích ngân hàng, cũng không quá thấp – thu hút được khách hàng gửi tiền Đồng thời giảm các chi phí phi trả lãi cũng sẽ làm cho hiệu quả của hoạt động huy động vốn của ngân hàng hiệu quả hơn.
Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi
Mối liên hệ nguồn vốn và tài sản là mối liên liên hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Đó là hai mặt của quá trình hoạt động của ngân hàng Tuy nhiên, để đánh giá chất lượng huy động vốn của ngân hàng, ngân hàng cũng thường sử dụng chỉ tiêu chêch lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi của ngân hàng để đánh giá mối liên hệ sinh lời của tài sản và nguồn vốn cũng như hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Chỉ tiêu này được tính như sau:
Chênh lệch thu chi lãi
= Thu lãi – Chi lãi Chi phí trả lãi Chi phí trả lãi Chỉ tiêu này cho thấy một đồng chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động vốn sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ đồng vốn đó Chỉ tiêu này càng cao thì cho thấy ngân hàng đã sử dụng rất hiệu quả đồng vốn huy động của mình trong việc tối thiểu hóa chi phí huy động cho đồng vốn đó Chỉ tiêu này cao do chênh lệch thu chi lãi trước thu, chi khác cao và chi phí trả lãi nhỏ Chỉ tiêu chênh lệch thu chi lãi/ chi phí trả lãi cao cũng có thể do chí phí tăng và thu nhập trước thu nhập khác và chi khác giảm, tuy nhiên tốc độ tăng của chi phí chậm hơn tốc độ giảm của thu nhập đó.
Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này được đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy
1 7 động có thể đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thoả mãn nhu cầu ấy. Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng phải có cơ cấu vốn hợp lý Cơ cấu vốn huy động ở đây bao gồm cơ cấu vốn theo ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cơ cấu vốn theo nội tệ và ngoại tệ, theo tiền gửi dân cư và tiền gửi các tổ chức kinh tế khác Cơ cấu vốn hợp lý có thể đáp ứng được tối đa nhu cầu sử dụng vốn, không có tình trạng bất hợp lý giữa vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn.
Đảm bảo an toàn vốn huy động
Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của NHTM
Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt cơ hội và thách thức Ví dụ như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước
1 8 ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ.
Ngoài ra NH còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật NHTƯ, các quy định của chính phủ… Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của nhà nước, chính sách của NHTƯ như : chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng… Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM.
Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định,thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được của ngân hàng ngày càng tăng và cơ hội đầu tư cho vay của NH cũng được mở rộng do lòng tin của nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút Khi đó khả năng huy động vốn của NH không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra Và như vậy ngân hàng sẽ gắp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dữ liệu và củng cố niềm tin cho khách hàng.
Yếu tố thuộc về văn hoá – xã hội, tâm lý khách hàng
Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý người tiêu dùng Thu nhập gia tăng là điều kiện để gia tăng
1 9 quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn.
Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hay một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi tiền thường so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn trước tiên, sau đó mới là vấn đề an toàn tiền gửi cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng Sở dĩ như vậy bởi lãi suất cao sẽ khuyến khích người dân hy sinh tiêu dùng hiện tại, tiết kiệm nhiều hơn để có khoản tiêu dùng cao hơn trong tương lai và ngượi lại.
Các hình thức huy động vốn
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích đảm bảo an toàn, có người gửi chủ yếu để lấy lãi hàng tháng, có người dư dả gửi tiền vào ngân hàng để đồng vốn ngày càng được sinh sôi nảy nở… Vì thế ngân hàng nào có càng nhiều hình thức huy động vốn, đáp ứng tối đa yêu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được càng nhiều khách hàng.
Các dịch vụ cung ứng
Khách hàng đến với một ngân hàng để gửi tiền, vay tiền ngoài việc căn cứ vào lãi suất, các hình thức kỳ hạn…còn rất quan tâm đến các dịch vụ kèm theo của ngân hàng đó Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng, hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ hạn chế Khác về cạnh tranh, về lãi suất,
2 0 cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh
Chất lượng sản phẩm, sự đa dạng và phù hợp của các sản phẩm huy động vốn
Các loại hình sản phẩm ngân hàng cung cấp ra thị trường cần phải đảm bảo phù hợp với đa số nhu cầu của khách hàng Sự phù hợp cũng như chất lượng sản phẩm tốt sẽ giúp cho ngân hàng đó thu hút được nhiều khách hàng, đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng.
Uy tín và mức độ an toàn của ngân hàng
Ngân hàng hoạt động dựa trên niềm tin của khách hàng, chính vì vậy mức độ an toàn, khả năng đảm bảo thanh toán cho khách hàng cũng là một trong những yêu cầu đặt ra khi khách hàng lựa chọn ngân hàng để giao dịch Các ngân hàng cần phải đảm bảo cho khách hàng rằng có thể đáp ứng các yêu cầu tín dụng ngay cả khi trong điều kiện nền kinh tế khó khăn.
Một ngân hàng có uy tín trên thị trường sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn dư thừa hơn, ngoài ra khi thiếu vốn ngân hàng đó sẽ dễ dàng vay vốn khả dụng trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất thấp hơn để đảm bảo khả năng thanh toán.
Trình độ công nghệ ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện theo các yếu tố sau :
Thứ nhất : Các loại dịch vụ mà ngân hàng cung ứng
Thứ hai : Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng
Thứ ba : Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất
2 1 mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dich vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn.
Ngân hàng có đầy đủ máy móc, công nghệ sẽ làm cho quá trình giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng diễn ra nhanh hơn.
Huy động vốn có vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng phát triển của ngân hàng, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sự cạnh tranh cũng như uy tín của ngân hàng.
Chương 1 đã đưa ra cho chúng ta hiểu rõ cơ sở lý luận khái quát hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Đây cũng là những tiền đề để ta phân tích thực trạng huy động vốn của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN THỜI KỲ 2008-2010
Tổng quan về Chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng nông nghiệp Từ Sơn tiền thân là NHNo& PTNT tỉnh Hà Bắc cũ đã có quyểt định về việc thành lập NH khu vực Từ Sơn, trực thuộc NHNo tỉnh hoạt động riêng từ ngày 01/07/1996, quản lý cho vay 10 xã, thị trấn thuộc khu vực Từ Sơn. Đến ngày 24/09/2008, thủ tướng chính phủ ký quyết định thành lập thị xã
Từ Sơn trên cơ sở huyện Từ Sơn cũ NHNo& PTNT huyện Từ Sơn đổi tên thành NHNo& PTNT thị xã Từ Sơn, quản lý cho vay 7 phường : Châu Khê, Đình Bảng, Tân Hồng, Đông Ngàn, Trang Hạ, Đồng Kỵ, Đồng Nguyên và 5 xã : Phù Chẩn, Tam Sơn, Hương Mạc, Tương Giang, Phù Khê Hiện nay NH là chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam.
NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn nằm trên địa bàn thị xã Từ Sơn, khách hàng của ngân hàng chủ yếu là hộ sản xuất, tư nhân, cá thể Tuy là một thị xã đông dân có điều kiện tự nhiên thuận lợi nhưng nhìn chung hoạt động sản xuất kinh doanh của NH trong những năm qua có nhiều thuận lợi lẫn khó khăn, thử thách Hoạt động huy động vốn của ngân hàng được xem là tiền đề để mở rộng thị trường tín dụng và là hoạt động sống còn của ngân hàng Một điểm quan trọng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển là ngân hàng có đội ngũ cán bộ có nghiệp vụ chuyên môn tốt, có thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình.
Là một ngân hàng nằm trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, ngoài việc thực thi tốt đường lối chính sách chung của toàn hệ thống ngân hàng, NHNo
& PTNT thị xã Từ Sơn còn đề ra những chiến lược kinh doanh cụ thể phù hợp với từng địa bàn hoạt động như đầu tư phát triển các làng nghề truyền thống như : làng nghề đồ gỗ Đồng Kỵ, Hương Mạc, Phù Khê, Tam Sơn, ứng dụng
2 3 công nghệ tiên tiến đổi mới phong cách giao dịch, tiết kiệm chi phí, ngân hàng đã biết tranh thủ tình cảm và sự tín nhiệm của khách hàng qua 14 năm hoạt động Tuy là ngân hàng mới thành lập nhưng ngân hàng đã vượt khó khăn thử thách hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao Trong 10 năm liên tục, NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn luôn là đơn vị lá cờ đầu của tỉnh.
Với lợi thế trụ sở nằm ngay tại trung tâm thị xã, nơi tập trung cơ quan đầu não của chính quyền địa phương, có nhiều làng nghề truyền thống và các doanh nghiệp lớn nằm trong khu công nghiệp tỉnh và huyện, sát nách Hà Nội là trung tâm kinh tế - chính trị - văn hoá của cả nước, cho nên mọi thông tin về đường lối phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và nhà nước đến với ngân hàng nông nghiệp thị xã Từ Sơn rất nhanh chóng và có điều kiện triển khai kịp thời.
Trong thời gian qua với sự chỉ đạo sát sao của ngân hàng nông nghiệp tỉnh Bắc Ninh, ban lãnh đạo chi nhánh ngân hàng nông nghiệp thị xã Từ Sơn đã kết hợp chặt chẽ với các cấp chính quyền địa phương trong huyện luôn đi sát với các các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của địa phương và đổi mới trong chính sách đầu tư tín dụng do NHNNVN ban hành với hoạt động cải tiến cơ cấu lại tổ chức cho phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường.
Chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn là ngân hàng chuyên doanh được thành lập theo nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là chính phủ) và chính thức hoạt động từ tháng 6/1996, có trụ sở chính tại thị xã Từ Sơn, hoạt động kinh doanh đối với các thành phần kinh tế và dân cư trên địa bàn thị xã Từ Sơn.
Khác với các ngân hàng khác trên địa bàn, ngân hàng nông nghiệp thị xã
Từ Sơn có các phòng giao dịch tại các xã, phường do vậy tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn.
Bộ máy tổ chức của ngân hàng nông nghiệp thị xã Từ Sơn được áp dụng theo phương thức quản lý trực tuyến, ban giám đốc quản lý tất cả các phòng ban
2 4 tại trung tâm và các phòng giao dịch Ban giám đốc gồm : Giám đốc và hai phó giám đốc Giám đốc là người trực tiếp ra các quyết định kinh doanh, ký các văn bản, các hợp đồng liên quan đến hoạt động toàn chi nhánh NHNo & PTNT thị xã
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng nông nghiệp thị xã Từ Sơn phân công bố trí theo sơ đồ sau :
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức tại chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn
(Nguồn : Phòng hành chính chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn)
Chỉ đạo trực tiếp của ban giám đốc Chỉ đạo nghiệp vụ của các phòng trung tâm
Mỗi phòng ban thực hiện chức năng, nhiệm vụ của mình theo sự chỉ đạo và phân công của giám đốc, cụ thể như sau :
Ban giám đốc : Tổng số có 3 người, độ tuổi bình quân là 40 tuổi. Trong đó có 1 phó giám đốc phụ trách phòng tín dụng (phòng kế hoạch kinh doanh) và 1 phó giám đốc phụ trách phòng kế toán ngân quỹ, hành chính.
Phòng kế hoạch kinh doanh với 1 trưởng phòng, 2 phó phòng 6 cán bộ tín dụng với độ tuổi bình quân 34 tuổi Đây là phòng quan trọng tập trung những hoạt động chính của ngân hàng Lợi nhuận của ngân hàng phụ thuộc
Phòng kế toán – ngân quỹ
PGD Đồng kỵ PGD Châu Khê PGD Đông Ngàn
2 5 nhiều vào phòng này Nhiệm vụ của phòng kinh doanh đó là tổ chức cho vay trực tiếp đối với doanh nghiệp, hộ sản xuất và cá nhân… lập kế hoạch kinh doanh và tổng hợp báo cáo toàn ngân hàng.
Phòng kế toán – ngân quỹ : Tổng số 14 người trong đó có 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 1 quỹ trưởng, thực hiện các chức năng giao dịch với khách hàng liên quan đến thanh toán qua ngân hàng như : tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền đi, chuyển tiền đến, chi trả kiều hối, nhận và truyền tin kịp thời, số liệu nhanh chóng chính xác, đầy đủ tạo điều kiện thuận lợi cho ban lãnh đạo trong công tác quản lý, điều hành đạt kết quả khá tốt Độ tuổi trung bình trong phòng là 28 tuổi.
Thực trạng hoạt động huy động vốn
Vốn được coi là cơ sở quan trọng quyết định đến việc thành lập và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc mở rộng nguồn vốn huy động cũng đồng nghĩa với việc mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
Trong giai đoạn hiện nay khi mà các NHTM nước ngoài cũng như các tổ chức tài chính phi ngân hàng mà thậm chí là cả tổng công ty bưu chính viễn thông cũng đưa ra các hình thức dịch vụ chuyển tiền, nhận tiền gửi…hết sức đa dạng và hấp dẫn đối với khách hàng thì hoạt động huy động vốn đặc biệt là huy động vốn trung và dài hạn của các NHTM trong nước đã khó nay lại càng khó
3 3 khăn hơn bao giờ hết Do vậy, NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn luôn chủ động, tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức.
2.2.1 Tình hình chung về huy động vốn
Với phương châm coi hoạt động huy động vốn là khâu quan trọng mở đường và tạo ra mặt bằng vốn tăng trưởng vững chắc, NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn đã cố gắng thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn khác nhau thông qua việc mở rộng không ngừng mạng lưới giao dịch cũng như nâng cao và hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng Theo kết quả trong những năm gần đây, công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những thành tích đáng khích lệ Nguồn vốn tăng trưởng với tốc độ cao đáp ứng được khối lượng nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, các công ty và dân cư trên địa bàn thị xã.
Bảng 2.5 Tổng nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị : Triệu đồng Năm
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn)
Từ bảng trên ta thấy sau 3 năm từ năm 2008 đến năm 2010, tổng nguồn vốn của ngân hàng tăng 1,5 lần Năm 2009 tổng nguồn vốn thu hút được đạt 485.000 triệu đồng, tăng 5,22% so với năm 2008 tương đương 24.056 triệu đồng Đến năm 2010 số vốn thu hút được lên đến 651.000 triệu đồng, tăng 36,24% so với năm 2009. Để đạt được sự tăng trưởng về nguồn vốn như vậy, NHNo & PTNT thị xã
Từ Sơn đã phát huy tối đa những lợi thế sẵn có của ngân hàng Bên cạnh phát triển những sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, ngân hàng không ngừng
3 4 tìm tòi phát huy nhiều hình thức dịch vụ mới để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Năm 2008 là năm đầy biến động cho toàn ngành ngân hàng trong đó có NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn, tuy vậy nguồn thu hút được của ngân hàng vẫn có sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 460.944 tỷ đồng,tốc độ tăng trưởng là 54% so với năm 2007 Nửa đầu năm 2008 là thời kỳ chứng kiến cuộc chạy đua lãi suất của các ngân hàng thương mại do chính sách thắt chặt tiền tệcủa nhà nước nhằm kìm hãm lạm phát tăng cao, lãi suất huy động được đẩy lên cao Trong thời gian này ngân hàng nông nghiệp Từ Sơn đã gặp phải tình trạng khó khăn khi mà các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là NHTMCP tăng lãi suất cao khiến cho một bộ phận vốn của ngân hàng chuyển sang các ngân hàng khác Sau đó ngân hàng đã điều chỉnh lại mức lãi suất hợp lý và đến cuối năm 2008 đã đạt được mức tăng trưởng vốn mạnh mẽ.
Năm 2010, mặc dù vẫn bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế,nhưng nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn đạt 651 tỷ đồng, tăng 166 tỷ so với năm 2009 Và trong những tháng cuối năm thị trường huy động vốn tại địa bàn thị xã Từ Sơn có nhiều biến động do có biến động giá vàng, USD, bất động sản, tốc độ tiêu thụ hàng hoá chậm, tình hình lạm phát có dấu hiệu tăng trở lại gây tâm lý hoang mang đối với người gửi tiền, một số người gửi tiền có xu hướng chuyển sang tích trữ vàng, ngoại tệ và đầu tư vào các lĩnh vực khác Mặt khác việc các tổ chức tín dụng đồng loạt ngừng giải ngân cũng tác động một phần đến việc rút tiền gửi để đầu tư cho thị trường tín dụng đen Tuy các TCTD trên đại bàn liên tục triển khai nhiều loại hình huy động vốn với nhiều mức lãi suất hấp dẫn nhưng nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn vẫn giữ được ổn định và đạt được mức tăng trưởng cao, cơ cấu nguồn vốn huy động chủ yếu được chuyển dịch sang các kỳ hạn dưới 12tháng, làm cho công tác chỉ đạo, điều hành kinh doanh trong những tháng cuối năm 2010 gặp nhiều khó khăn.
Sự biến động nguồn vốn qua các năm thể hiện vốn của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn chịu sự ảnh hưởng lớn của các nhân tố bên ngoài, mỗi khi có sự biến động trong nền kinh tế thì nguồn vốn của ngân hàng lại chịu tác động mạnh. Điều này cho thấy ngân hàng vẫn chủ yếu dựa vào những lợi thế có sẵn của mình trong việc huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng gửi tiền
Hiện nay, chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn đang triển khai các hình thức huy động vốn từ ba đối tượng chủ yếu sau :
- Huy động tiền gửi từ dân cư
- Huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế
- Huy động tiền gửi từ các TCTD khác
Trong ba nguồn vốn huy động kể trên thì nguồn vốn huy động từ hoạt động nhận tiền gửi dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn chiếm vị trí quan trọng nhất Để nắm được rõ hơn về cơ cấu của các nguồn vốn huy động trogn vốn huy động nói chung của chi nhánh, ta có thể xem bảng sau:
Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng gửi tiền Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
TH Tỷ lệ (%) TH Tỷ lệ (%) TH Tỷ lệ (%)
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn)
Tiền gửi dân cư Tiền gửi các TCKT Tiền gửi các TCTD
Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng gửi tiền
Nhìn bảng trên ta thấy tiền gửi dân cư là nguồn vốn luôn chiếm giữ vị trí số một trong tổng nguồn vốn huy động về khối lượng và tỉ trọng Năm 2009 đạt 427.919 triệu đồng chiếm 88,23% trong tổng nguồn vốn, năm 2010 chiếm 84,63% trong tổng nguồn vốn huy động Tiếp đến là tiền gửi của các TCKT. Chiếm tỷ trọng nhỏ nhất và ngày càng giảm là tiền gửi của các TCTD khác Mỗi đối tượng khách hàng có những đặc điểm riêng, vì vậy để có cái nhìn cụ thể nhất về cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, ta sẽ phân tích biến động tiền gửi theo từng đối tượng một
Nguồn tiền dân cư là nguồn tiền nhàn rỗi của người dân chưa sử dụng. Mục địch của họ gửi vào là để tích luỹ một cách an toàn và hưởng lãi từ tiền gửi đó Dựa vào đặc điểm này chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn đã tập trung khai thác và không ngừng mở rộng nguồn vốn này Nguồn tiền này chủ yếu được thu hút dưới hình thức TGTK có kỳ hạn Chính vì tính ổn định cao mà đây là một nguồn vốn vô cùng quan trọng giúp ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh Tuy nhiên đây lại là nguồn vốn rất nhạy cảm với lãi suất Nắm bắt được tâm lý của khách hàng, NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn luôn chủ động, khịp thời
3 7 đưa ra các giải pháp mang tính chiến lược trong kinh doanh nhằm đảm bảo được lòng tin của nhân dân thông qua việc mở các đợt huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khuyến mãi… với nhiều hình thức đa dạng kèm theo lãi suất linh hoạt và cạnh tranh đã thu hút được đông đảo khách hàng.
Hình 2.4 Cơ cấu tiền gửi dân cư của chi nhánh NHNo & PTNT thị xã
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn)
Từ hình trên ta thấy nguồn tiền gửi của dân cư tuy có hởi giảm nhẹ vào năm 2009, nhưng đã tăng nhanh năm 2010 Năm 2009, tiền gửi dân cư đạt 427.919 triệu đồng giảm 3.166 triệu đồng so với năm 2008 Sự giảm sút đó là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế khiến tình hình sản xuất của doanh nghiệp giảm sút Bên cạnh đó là sự gia tăng cạnh tranh đã làm cho công tác huy động vốn trở lên khó khăn. Đến năm 2010, tiền gửi dân cư đạt 550.955 triệu đồng tăng 123.036 triệu đồng so với năm 2009 Sở dĩ tăng như vậy là do sự linh hoạt và mở rộng các gói sản phẩm của ngân hàng Ngân hàng không ngừng đưa ra các gói sản phẩm mới hấp dẫn như : tiết kiệm dự thưởng Agribank, tiết kiệm dự thưởng mừng xuân,tiết kiệm bậc thang, phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn cùng quà khuyễn mãi…
Tiền gửi của các TCTD
Nguồn tiền gửi của các TCTD thường chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Nguồn vốn này chủ yếu là KBNN thị xã Từ Sơn.
Hình 2.5 Cơ cấu tiền gửi của các TCTD của chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn.
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn)
Đánh giá hoạt động huy động vốn
2.3.1 Những kết quả đã được
Những biến động của nền kinh tế trong thời gian qua đã tạo ra những khó khăn cho các ngân hàng nói chung và chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn nói riêng Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, các hệ thống ngân hàng khác trên địa bàn là vấn đề hết sức nhạy cảm đối với chi nhánh Là chi nhánh mới lên cấp 1, hoạt động ngân hàng còn gặp rất nhiều khó khăn nhưng với sự chỉ đạo điều hành của ban giám đốc cùng với sự nỗ lực quyết tâm của các cán bộ nhân viên, chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn đã vượt qua thử thách và đạt được nhiều kết quả khả quan Chi nhánh đã ổn định về mặt tổ chức, hoàn thiện công tác điều hành quản lý, các mục tiêu giải pháp được hoàn thiện ngay từ đầu Ngân hàng quan tâm đến công tác mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng vốn huy động và dư nợ tín dụng, nắm bắt sự biến động lãi suất tiền gửi, tiền vay để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp Có được kết quả trên là do trong những năm qua ngân hàng không ngừng đổi mới và hoàn thiện mình nhằm thích nghi với môi trường kinh doanh Cụ thể :
Thứ nhất : Ngân hàng đã đáp ứng từng bước đa dạng hoá các hình thức huy động với lãi suất phong phú hấp dẫn.
Chi nhánh đã triển khai các sản phẩm huy động vốn hấp dẫn : tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm bậc thang
Trong xu thế các ngân các ngân hàng đều tăng lãi suất huy động, ngân hàng cũng đưa ra chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền, ngân hàng luôn đảm bảo duy trì mức lãi suất phù hợp với quy định theo khung lãi suất của NHNNVN ban hành.
Thứ hai : Nguồn vốn huy động được duy trì tương đối ổn định và luôn thoả mãn nhu cầu sử dụng kể cả trong điều kiện nền kinh tế vô cùng khó khăn.
Thứ ba : Hiệu quả sử dụng vốn huy động tương đối cao Trong việc lập kế hoạch kinh doanh chung của ngân hàng, tính cân đối giữa nguồn vốn thu hút được và sử dụng nguồn vốn phỉa đặt lên hàng đầu Theo đó, để đạt được lợi
5 6 nhuận cao nhất thì vốn cần được sử dụng ở mức cao nhất, nhưng vẫn phải đảm bảo được an toàn trong chi trả
Thứ tư : Ngân hàng cũng đưa ra nhiêu chương trình tuyên truyển quảng cáo khuếch trương giúp khách hàng nắm được nội dung thủ tục, thể lệ và các ưu đãi được hưởng khi tiến hành giao dịch với ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái dễ chịu và không cảm thấy khó khăn cho khách hàng, qua đó khuyến khích khách hàng thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng.
2.3.2 Những tồn tại trong công tác huy động vốn
Bên cạnh những kết quả đạt được thì NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn vẫn còn một số tồn tại cần khắc phục trong thời gian tới.
Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa thực sự hợp lý.
Mặc dù chi nhánh đã da dạng hoá các hình thức huy động tuy nhiên tiền gửi tiết kiệm khu vực dân cư có tăng nhưng vẫn chưa đạt được tỷ trọng cao
Tỷ trọng vốn trung, dài hạn vẫn còn quá ít so với tổng nguồn vốn và so với khả năng có thể thu hút được của ngân hàng Điều này gây ra sự bất ổn định trong nguồn vốn của ngân hàng.
Sự chuyển dịch cơ cấu của nguồn vốn theo loại tiền không đi theo xu hướng phát triển nói chung và xu hướng phát triển của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn nói riêng Tỷ trọng vốn ngoại tệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn Theo xu thế hội nhập quốc tê của đất nước mà trong đó thị xã Từ Sơn cũng không ngoại lệ, thì các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đang ngày càng mở rộng quan hệ với quốc tế, điều này tạo điều kiện cho thị trường vốn ngoại tệ phát triển NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn cần khác phục những tồn tại của mình để nắm bắt lấy xu hướng phát triển này.
Nguồn vốn thu hút từ các TCTD khác còn hạn chế Sự phát triển về cả quy mô lẫn số lượng của các TCTD đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp hữu hiệu để thu hút được nhiều hơn nữa nguồn vốn từ những đối tượng này Đối
5 7 với các TCTD, quyết định gửi tiền vào ngân hàng nào thưởng phụ thuộc vào chất lượng phục vụ của ngân hàng đó Đây là điều mà NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn cần đặc biệt quan tâm trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay.
Thứ nhất là ảnh hưởng bất lợi của nền kinh tế : Cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính năm 2008 đã ảnh hưởng không nhỏ đến lãi suất huy động trong nước gây khó khăn cho việc HĐV của các ngân hàng nói chung và của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn nói riêng Bên cạnh đó thị trường chứng khoán, thị trường vàng, bất động sản trong năm qua cũng có nhiều biến động, thu hút nhiều nhà đầu tư tập trung vốn vào các lĩnh vực này, đặc biệt khi mà lợi nhuận từ các kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn so với việc gửi vào ngân hàng.
Thứ hai, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
Mật độ ngân hàng và chinh nhánh phát triển qua lớn, các ngân hàng trong nước không ngừng mở rộng mạng lưới trên các địa bàn, cạnh tranh về lãi suất, sự gia nhập của ngân hàng nước ngoài cộng thêm vào đó là các tổ chức tài chính phi ngân hàng như các công ty bao hiểm, quỹ tín dụng… với tiềm lực lớn về vốn, công nghệ, lao động cũng như những đối thủ cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi.
Thứ ba, tâm lý , thói quen của người dân.
Cuộc khủng hoảng kinh tế đã làm nhiều ngân hàng trên thế giới rơi vào phá sản, điều này cũng làm cho niềm tin của người dân bị giảm sút Chính sự thiếu tin tưởng vào ngân hàng, tâm lý lo sợ của người dân khiến cho việc huy động vốn chưa đạt hiệu quả cao như mong muốn.
Thứ nhất, hình thức huy động vốn đã đa dạng nhưng vẫn còn nhiều hạn chế.
Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng vẫn là hình thức huy động truyền thống bằng các thể thức tiết kiệm, phát hành GTCG, chưa mở rộng sang các hình thức mới Chính sách HĐV chưa thực sự hấp dẫn người gửi, người dân chưa thực sự tin vào sự ổn định tiền tệ.
Thứ hai, công tác tiếp thị còn nhiều hạn chế nên chưa thu hút được nhiều khách hàng, công tác quảng cáo của ngân hàng mới chỉ mang tính giới thiệu về ngân hàng và các dịch vụ chung chứ chưa đưa ra được những ưu việt và điểm khác biệt với các ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
Phương hướng và nhiệm vụ hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 – 2013 .58
Là một ngân hàng lớn hoạt động trên địa bàn thị xã Từ Sơn, NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn luôn đi đầu trong lĩnh vực huy động vốn cung ứng như đầu tư cho vay Để hoạt động kinh doanh không ngừng tăng trưởng và phát triển nhằm khẳng định vị trí của mình NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn phải nghiên cứu và hoàn thiện đồng thời hai mặt : Một mặt phát huy những cái đã đạt được, ưu điểm của Ngân hàng Mặt khác, nghiêm túc rút ra những bài học thực tiễn để khắc phục những khuyết điểm còn tồn tại, có biện pháp tháo gỡ những tồn tại đó.
Từ nhận thức trên, với mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ huy động vốn góp phần tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an toàn hiệu quả đối với hoạt động ngân hàng NHNo & PTNT nói riêng và các cơ quan chức năng, các ngành các cấp đã áp dụng các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu trên.
Căn cứ vào định hướng mục tiêu chung của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn năm 2011 như sau:
* Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên cùng với sự giúp đỡ của NHNo & PTNT Việt Nam và cấp chính quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng Tạo đà cho công tác huy động vốn bám sát được nguồn.
* Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác phát triển, thường xuyên tăng cường các mối quan hệ tốt hơn nữa với các cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương, với các ngân hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể:
- Với các ngân hàng bạn: Phát triển quan hệ hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh cùng có lợi, phát huy thế mạnh phục vụ đầu tư phát triển, cùng đàm phán ký kết làm đối tác cho vay hợp vốn đối với các dự án có quy mô lớn vượt quá khả năng của mỗi ngân hàng, góp phần thực hiện mục tiêu Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước.
- Với các chi nhánh trong cùng hệ thống : Hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chủ chương chính sách như : chính sách khách hàng, chính sách lãi suất tạo nên một thể thống nhất trong toàn hệ thống.
* Mục tiêu ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh các tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính làm nền tảng mở rộng hoạt động kinh doanh trong các năm tới, thực hiện thành công phương án củng cố tổ chức và hoạt động ngân hàng.
* Phương hướng cơ bản thực hiện chính sách khách hàng hợp lý và linh hoát, ra tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm bảo an toàn và hiệu quả, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có và từng bước phát triển sản phẩm mới Tập trung mọi nguồn lực để xử lý tồn đọng trong hoạt động tín dụng, giải quyết cơ bản nợ quá hạn và lãi treo Hoàn thiện tổ chức bộ máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực chỉ đạo và điều hành, đổi mới phương pháp làm việc và phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong thời kỳ mới Căn cứ vào đặc thù của NHNo & PTNT thị xã
Từ Sơn, chi nhánh đã xây dựng phương hướng và mục tiêu kinh doanh như sau:
* Nhiệm vụ tập trung mọi nguồn lực vào công tác thu hồi nợ quá hạn,không để phát sinh nợ quá hạn từ những khoản cho vay mới và hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn từ những khoản cho vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng tiềm năng để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp và phát triển khối lươnông nghiệp đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường và mở rộng các loại hình dịch vụ
6 2 ngân hàng, từng bước tăng thị phần dịch vụ của NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn trên địa bàn.
Mục tiêu kinh doanh năm 2011 của chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn như sau :
Nguồn vốn huy động đến 31/12/2011 đạt 840 tỷ đồng, tăng 189 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 29 % so với 31/12/2010.
Vốn huy động bằng VNĐ đạt 740 tỷ đồng, tăng 141 tỷ đồng so với năm 2010
Vốn huy động bằng ngoại tệ ( quy đổi ra VNĐ) đạt 100 tỷ đồng, tăng 48 tỷ đồng so với năm 2010
Dư nợ cho vay đến 31/12/2011 đạt 1377 tỷ đồng, tăng 261 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 23,4 % so với 31/12/2010
Đầu tư trung – dài hạn chiếm 275 tỷ đồng, chiếm 20% tổng nợ cho vay.
Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1% tổng dư nợ cho vay.
Tỷ lệ dịch vụ chiếm 25% tổng thu nhập.
Lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt vượt kế hoạch được giao.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn
3.2.1 Tiếp tục thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn
Những năm gần đây, ngân hàng đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bước phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, để tạo sự hấp dẫn mới trong hoạt động huy động vốn thì ngân hàng cần phải có sự quan tâm hơn nữa đối với các nguồn tiền gửi Cụ thể:
Thứ nhất: Đối với tiền gửi doanh nghiệp
6 3 Đây là bộ phận lớn trong vốn huy động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Từ Sơn với khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội gửi vào nhằm mục đích thanh toán, chỉ trả và phát hành séc Do đó, ngân hàng cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi này lên hàng đầu, phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân cư Mặc dù, loại tiền gửi tuy có nhược điểm là không ổn định thường xuyên biến động do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên của khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, ngân hàng có thể tiếp xúc với một số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền – thanh toán và qua đó trực tiếp góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng. Để làm được như vậy, ngân hàng phải nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán để hấp dẫn việc thanh toán qua ngân hàng đối với khách hàng Ngân hàng cần hạn chế thanh toán bằng ngân phiếu, vì nếu thanh toán bằng ngân phiếu sẽ làm cho các ngân hàng nói chung và NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn nói riêng không sử dụng được khoản tiền mà doanh nghiệp, các nhân nộp vào để mua ngân phiếu Mặt khác, ngân hàng cũng tích cực vận động khách hàng chuyển tiền qua hình thức thanh toán bằng séc cầm tay hoặt thẻ thanh toán ATM Qua đó vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thu được thêm vốn tiền gửi.
Thứ hai: đối với huy động vốn từ dân cư Đây là khu vực giàu tiềm năng nhất đối với ngân hàng thương mại Đồng thời đây cũng là khu vực có tính cạnh tranh gay gắt nhất Nguồn vốn huy động từ dân cư có một ưu điểm rất lớn là ổn định, ngân hàng biết trước được khoảng thời gian được dùng vốn.
Hoạt động huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn và phải xuất phát từ những mục tiêu định trước thì hệ số sử dụng vốn mới cao Hệ số sử dụng vốn cao đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Để chủ động trong khâu sử dụng vốn, NH phải đưa ra các kỳ hạn huy động vốn
6 4 sao cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn và ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì trước hết phải đa dạng hoá về loại hình cũng như thời hạn huy động vốn.
Tiền gửi từ khu vực dân cư có 2 loại : tiền gửi tiết kiệm và kỳ phiếu Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm bằng VND và ngoại tệ mạnh với 2 loại: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngân hàng cần đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền Hiện nay ngân hàng có nhiều hình thức huy động có kỳ hạn như : 10 ngày,15 ngày, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9tháng, tiền gửi tiết kiệm bậc thang…Trong tương lai ngân hàng cần đưa ra hình thức huy động vốn theo nhiều kỳ hạn hơn Song song với việc đa dạng hoá các kỳ hạn tiền gửi, chi nhánh cũng cần đa dạng hoá cá hình thức tiết kiệm dự thưởng,hưởng lãi suất linh hoạt…đối với các khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền khi phải rút toàn bộ hoặc rút một phần tiền gửi trược hạn.
Về phương thức trả lãi, hiện nay , NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn có các cách thức sau : trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi theo định kỳ Người gửi được tự do lựa chọn phương thức trả lãi NHNo & PTNT luôn cam kết tôn trọng sự lựa chọn của người gửi tiền Đến hạn nếu người gửi tiền không đến rút vốn và lĩnh lãi thì tiền lãi được nhập vào vốn và coi như người gửi gửi kỳ hạn tiếp theo Đối với khách hàng lớn, ngân hàng có thể huy động vốn tại địa chỉ của khác hàng Điều này tạo cảm giác tin tưởng, tín nhiệm, gần gũi, an toàn cho khách hàng đồng thời góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn nên nghiên cứu và nếu được đồng ý thì đi vào triển khai các hình thức huy động tiền gửi bằng vàng: Đối với người Việt Nam, thói quen giữ vàng đã có từ lâu Lượng vàng trong dân cư được đánh giá là rất lớn Ngân hàng có thể huy động tiết kiệm đối với loại này và nếu thành công thì nó sẽ tạo ra bước đột phá mới trong
6 5 việc huy động vốn.Nguồn vốn lúc đó của ngân hàng sẽ rất lớn, ngân hàng có nhiều cơ hội để thực hiện các hoạt động đầu tư, cung cấp vốn cho người cần vốn.
Một hình thức huy động vốn rất có triển vọng là việc các bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng để chuẩn bị cho việc học tập của con cái mình trong tương lai Hình thức này gần giống với bảo hiểm nhân thọ và khá phổ biến ở những nước phát triển.
Tóm lại, qua đây có thể thấy lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư ở nước ta cho đến nay khó có thể xác định được số lượng chính xác,nhưng theo tính toán của các cơ quan chức năng thì lượng tiền này không phải là nhỏ Vấn đề là ở chỗ NHTM nói chung và NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn nói riêng có đưa ra được những hình thức huy động vốn đa dạng phong phú, có sức hấp dẫn với người dân hay không Một khi ngân hàng huy động được nguồn vốn nhàn rỗi này thì việc thực hiện mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kích thích các doanh nghiệp phát triển và đảm bảo vốn đầu tư nước ngoài, khai thác nội lực trong cũng như cung cấp khối lượng vốn lớn, khẩn trương cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá sẽ không quá khó đối với các NHTM.
3.2.2 Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
Nền kinh tế càng phát triển, khối lượng công việc ngày càng tăng lên thì vấn đề đặt ra ở đây là làm thế nào để khách hàng có thể đến giao dịch với ngân hàng mà không mất nhiều thời gian, vì thời gian đang ngày càng trở thành “vàng bạc” Với quỹ thời gian eo hẹp chưa chắc đã đủ cho họ hoàn thành công việc của mình chứ chưa nói đến việc bỏ ra thời gian để tới với ngân hàng, thậm chí còn phải chờ đợi cán bộ ngân hàng rất lâu để hoàn tất một nghiệp vụ (khi đông khách)
Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các phòng giao dịch Hiện nay với 3 phòng giao dịch trên địa bàn thị xã Từ Sơn cho thấy hoạt động của ngân hàng chưa mạnh mạnh Do vậy vẫn chưa đáp ứng được
6 6 nhu cầu cần thiết do lượng khách rất đông, nhiều khi người gửi tiền và người rút tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến ngân hàng khi có tiền gửi, khi đến hạn rút mà giờ của họ cũng là giờ hành chính, ngân hàng cũng chỉ làm việc như thời gian quy dịnh Chính vì thế nhiều khi các quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm ở nơi đông dân cư và nên mở thêm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính như thêm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào những ngày nghỉ những ngày lễ Như thế sẽ đáp ứng tốt hơn cho những khách hàng không có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào các ngày trong tuần và trong giờ hành chính Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết là đến phường, xã, định kỳ mỗi lần từ một đến hai lần, phối hợp với chính quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi và chi trả
3.2.3 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng.
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm trong tay những ngân hàng đặc quyền về thông tin, có hệ thống thanh toán hiện đại…Hiện nay, ngành ngân hàng đã sử dụng công nghệ tin học khá rộng rãi với nhiều loại máy hiện đại, có một đội ngũ cán bộ chuyên gia về máy tính đông đảo, tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn và huy động ngày càng nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh NHNo
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhà nước
Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Các yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và công tác huy động vốn của hệ thống NHTM Đây là điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu quả các giải pháp về huy động vốn, nhằm thu hút ngày càng nhiều vốn nhàn rỗi trong xã hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nước cần có chính sách và biện pháp điều hành chính sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suat…vốn là những vấn đề rất nhạy cảm của nền kinh tế, khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ và bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi tiền vào ngân hàng.
Thật vậy, sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là tiền đề cần thiết cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế nói chung, cũng như công tác huy động nói
7 4 riêng Đối với nước ta, sự ổn định kinh tế vĩ mô trước hết là kiềm chế lạm phát và ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định nền tài chính quốc gia.
Ổn định môi trường xã hội Đối với nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các ngân hàng bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền ở nhà, mua vàng tích trữ, dường như với họ như thế an toàn hơn, tiện dụng hơn vì khi nào cần tiền họ sẵn sàng bán đi nhanh chóng còn nếu gửi ngân hàng thì khi rút ra sẽ không tiện vì một số thủ tục, giấy tờ và không có lợi vì rút trước hạn Chính vì vậy Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản mở tại ngân hàng, nên có quyết định bắt buộc các cán bộ thuộc cơ quan Nhà nước phải mở tài khoản và sẽ được trả lương qua tài khoản đó Để có thể thu hút được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, từ đó, nâng cao đời sống và thu nhập của người dân để họ có thể tăng tích luỹ và sẽ gửi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn.
Tạo lập môi trường pháp lý ổn định
Hoạt động của NHTM vẫn nằm trong môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng;Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng của mình xây dựng được môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa là các điều khoản của Luật, Bộ luật liên quan, cũng như các văn bản pháp quy ngang hoặc dưới luật hiện hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng được bảo toàn và tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với những quy định khuyến khích của Nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa người tiêu dùng và người tiết kiệm, chuyển một phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam
Lãi suất là công cụ quạn trọng để ngân hàng có thể huy động vốn hiện có trong dân cư, TCKT và các doanh nghiệp vì vậy NHNNVN phải đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý Chính sách lãi suất phải được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học, phù hợp với thực tiễn phát triển kinh tế xã hội trong và ngoài nước từng thời kỳ, theo cơ chế thị trường và tránh độc quyền đẩy lãi suất lên. Để giúp các ngân hàng đưa ra mức lãi suất hợp lý trong quản lý, thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư mang lại nhiều lợi nhuận thì NHNNVN cũng cần ban hành các luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn và chiết khấu.
Chính sách tỷ giá cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động thu hút tiền gửi bằng đồng Việt Nam Vì khi tỷ giá ngoại tệ tăng nhanh thì VND bị mất giá, người dân e ngại VND tiếp tục mất giá nên sẽ chuyển sang ngoại tệ để gửi tiết kiệm cho dù lãi suất huy động vốn bằng nội tệ tăng. Trong khi đó nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế chủ yếu là VND, chính vì vậy làm hạn chế gây khó khăn trong việc huy động vốn bằng nội tệ Nếu tỷ giá ổn định thì sẽ huy động được nhiều nội tệ hơn mà không phải tăng lãi suất.
Hoàn thiện hệ thống thanh toán và cơ chế tín dụng Để hội nhập và phát triển, ngành ngân hàng Việt Nam cần tập trung chỉnh sửa những hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng các nước đang phát triển trong khu vực và thế giới, đồng thời khai thác triệt để mọi tinh hoa về kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng thế giới với bề dầy lịch sử lâu đời của ngành công nghiệp đặc biệt này Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải thực hiện tăng chất lượng và quy mô công tác thanh toán không dùng tiền mặt
Phát triển các hình thức bảo hiểm tiền gửi
Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, nếu ngân hàng làm ăn thua lỗ, gặp nhiều rủi ro, sẽ ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Do đó để người dân thực sự tin tưởng khi gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM nên tham gia bảo hiểm tiền gửi, NHNNVN nên có những chính sách bảo hiểm các tài sản khác Như vậy vừa giúp khách hàng an tâm gửi tiền, vừa giúp ngân hàng huy động được nhiều vốn nhàn rỗi trong xã hội.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam đang ngày càng hoàn thiện và phát triển hơn nữa Để giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa, ngân hàng cần phải có những điều chỉnh thích hợp trong điều kiện nền kinh tế thị trường như hiện nay để có thể mở rộng mối quan hệ quốc tế với các nước trong khu vực và trên toàn thế giới, tiếp tục nhận được các nguồn vốn từ các dự án uỷ thác đầu tư trong và ngoài nước, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn.
Thứ nhất, áp dụng đồng bộ các biện pháp về tổ chức, lãi suất, thi đua khen thưởng, tiếp thị, giao chỉ tiêu kế hoạch nhằm tăng cường huy động nguồn vốn VNĐ với phương châm là giữ vững thế ổn định của nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp trên tổng nguồn vốn.
Thứ hai , hỗ trợ công tác đào tạo và đào tạo lãi kể cả trong nước và ngoài nước, đặc biệt là các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng hiện đại, kịp thời có các văn bản làm căn cứ pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm, dịch vụ như dịch vụ thẻ thanh toán điện tử, séc du lịch…
Thứ ba, cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ với các chi nhánh cũng như ngay tại hội sở chính của ngân hàng Hoạt động này cần diễn ra thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện kịp thời và xử lý các rủi ro.
Thứ tư, ngân hàng cần xem xét chỉnh sửa các quy định theo hướng đa dạng hơn nữa các hình thức huy động vốn đồng thời mở và tạo chủ động cho chi
7 7 nhánh có thể áp dụng hình thức HĐV mới chưa có nhưng phù hợp với yêu cầu thực tế.
Thứ năm , tăng cường cơ sở vật chất, đảm bảo đủ mặt bằng giao dịch, tăng cường theo hướng hiện đại hoá các trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Bên cạnh đó NHNo & PTNT Việt Nam cần phải thể hiện vai trò quản lý, chỉ đạo toàn bộ hệ thống qua các việc sau :