Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt thị xã từ sơn

Khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu mà Đảng Nhà nước ta đặt năm 2020 phải hồn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hoá - đại hoá đất nước đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Để thực mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mơ hiệu vốn đầu tư Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ, vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nước khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế ngày tăng Một địa quen thuộc tiện ích mà người cần vốn nghĩ đến Ngân hàng thương mại Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trị trung gian tài Với vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu tư ngày tăng kinh tế tương đương với việc huy động vốn ngân hàng thương mại phải tăng cường, mở Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 2 rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng địi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn khơng ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn” Làm luận văn tốt nghiệp cho Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Thực trang công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn Phạm vi nghiên cứu : Các số liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn năm 2008 – 2010 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 3 Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, so sánh… Bố cục khố luận Luận văn trình bày theo chương với nội dung sau: Chương : LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN THỜI KỲ 2008-2010 Chương : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo& PTNT THỊ XÃ TỪ SƠN Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận lực thân cịn hạn chế, luận văn tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong giúp đỡ thầy cô, ban giám đốc chi nhánh NHNo & PTNT thị xã Từ Sơn bạn để viết đạt kết tốt Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 4 CHƯƠNG : LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại Hoạt động ngân hàng thương mại phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Về mặt sở hữu : NHTM tồn nhiều dạng sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM tư nhân, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh chi nhánh NHTM nước NHTM có ba chức sau :  Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn - Ngân hàng Thương mại quốc doanh, có chức trung gian tín Ngân hàng thương mại thể qua sơ đồ luân chuyển vốn sau: Cá nhân doanh nghiệp Gửi tiền Ngân hàng thương mạiCho vay uỷ thác đầu tư đầu tư Hình 1.1 Sơ đồ luân chuyển vốn Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Cá Nhân doanh nghiêp Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 5 Với chức trung gian tín dụng, NHTM làm "cầu nối" người thừa vốn người thiếu vốn khơng đem lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà cịn đem lại lợi ích kinh tế cho thân kinh tế Đối với ngân hàng, họ tìm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng mơi giới Lợi nhuận sở cho NHTM tồn phát triển Đối với kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, Ngân hàng biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình ln chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại, định trì phát triển ngân hàng đồng thời sở để thực chức sau:  Chức trung gian toán Chức trung gian tốn có nghĩa ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức ngân hàng đóng vai trị người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức ngân hàng ngày mở rộng Thơng qua chức trung gian tốn, hệ thống ngân hàng thương mại góp phần phát triển kinh tế Khi khách hàng thực toán qua ngân hàng làm giảm rủi ro, giảm chi phí tốn cho khách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng nhanh hơn, làm cho hiệu sử dụng vốn khách hàng tăng Đối với NHTM chức góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng thông qua việc thu lệ phí tốn Hơn nữa, lại tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 6 khách hàng Chức sở để hình thành chức tạo tiền NHTM  Chức tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng Từ số dự trữ ban đầu thông qua q trình cho vay tốn chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi tạo lớn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đầu tư, cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vịng quay vốn thơng qua chức tín dụng toán ngân hàng Ngân hàng thương mại thực chức tạo tiền 1.1.2 Những hoạt động NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục đích cuối tối đa hố lợi nhuận Ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận cách huy động vốn cho vay lại So với doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác hàng hố Ngân hàng thương mại loại hàng hố đặc biệt, tiền vốn Giá loại hàng hoá biểu bên mức lãi suất huy động lãi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung - cầu vốn thị trường sở khoản lợi nhuận đạt đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng khoản chênh lệch chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Để có hàng hố kinh doanh, ngân hàng phải đưa giá mua hợp lý đa dạng hình thức huy động Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng Đồng thời ngân hàng đa dạng hố hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh ngân hàng thương mại thực dịch vụ trung gian hưởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho ngân hàng thương mại trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế  Nghiệp vụ nhận tiền gửi Đây hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng nhận khoản tiền gửi khách hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ngân hàng  Nghiệp vụ tín dụng Nguồn vốn huy động sau thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ ngân hàng nhằm trì lực tốn bình thường), sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trưng ngân hàng thương mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu Dựa vào tính chất hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng phân thành: Căn vào mục đích : Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 8 - Cho vay bất động sản : loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai - Cho vay công nghiệp thương mại : loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp - Thuê mua loại khác Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp - Cho vay trung hạn : Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam loại cho vay có thời hạn từ đến năm Tín dụng trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dụng dự án có quy mơ nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn : Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm (Việt Nam) Loại tín dụng thường để đáp ứng nhu cầu dài hạn : xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng bảo đảm : loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm : loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba Căn vào hình thái giá trị tín dụng Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 9 - Cho vay tiền : loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng thực kỹ thuật tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, - Cho vay tài sản : hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, ví dụ tài trợ thuê mua Căn vào phương pháp hoàn trả - Cho vay trả góp : loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu Ngồi loại cho vay trên, ngân hàng cịn thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với loại nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng phải thay để thực nghĩa vụ tốn Vì thế, nghiệp vụ cịn gọi tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm : tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ, bảo lãnh ngân hàng  Nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng tham gia vào đầu tư, mua bán chứng khoán thị trường chứng khốn nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chêch lệch thị giá chứng khốn mua bán thị trường Ngồi ra, ngân hàng cịn thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập cơng ty, xí nghiệp  Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Các ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay kiếm lời Việc kinh doanh Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10 Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng 1 ngoại tệ cịn góp phần thúc đẩy cơng tác tốn quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu,  Các hoạt động dịch vụ khác - Dịch vụ chuyển tiền : Ngân hàng theo uỷ nhiệm khách hàng chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phương thức chuyển tiền chuyển tiền điện chuyển tiền thư - Thu chi hộ tiền hàng : Theo lệnh uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, ngân hàng tiến hành trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ nhận thực thu hộ tiền hàng nhận chứng từ khách hàng nhờ thu hộ - Nghiệp vụ uỷ thác : Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực theo uỷ thác khách hàng việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khốn, vàng bạc, giấy tờ có giá để hưởng hoa hồng - Mua bán hộ : Theo uỷ nhiệm khách hàng ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu chứng khoán cho cơng ty, phát hành trái khốn Chính phủ Thực nghiệp vụ này, ngân hàng có khoản thu nhập hình thức hồ hồng phát hành Ngân hàng tham gia mua bán chứng khoán thị trường theo lệnh khách hàng với tư cách trung gian môi giới thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán 1.2 Nguồn vốn huy động vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Nguồn vốn huy động NHTM Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Trần Thị Hương Hiền Lớp: NHE – K10