Giai phap nang cao hieu qua tin dung ngan hang 174769

i Doanh i i nghiệp i vừa i và i nhỏ i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng

i Khái i niệm i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

Hầu i hết i các i nớc i trên i thế i giới i đều i xác i định i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i (DNV&N) i theo i tính i ứng i dụng i với i hai i tiêu i thức i là: i tổng i số i vốn i sản i xuất i kinh i doanh i và i số i lợng i lao i động i của i doanh i nghiệp, i để i phân i biệt i qui i mô i lớn, i vừa i và i nhỏ i ởi từng i nớc, i sự i phân i chia i độ i lớn i của i các i chỉ i tiêu i đó i cũng i không i hoàn i toàn i giống i nhau, i đối i với i từng i lĩnh i vực i sản i xuất i kinh i doanh i Theo i một i học i giả, i tiêu i chí i phân i loại i cần i phải i dựa i vào i số i lao i động i trong i doanh i nghiệp: i doanh i nghiệp i nhỏ i có i số i lao i đông i dới i 100 i ngời, i doanh i nghiệp i vừa i có i số i lao i động i từ i 101 i đến i 1000 i ngời, i doanh i nghiệp i có i số i lao i động i trên i 1000 i ngời i là i doanh i nghiệp i lớn i Tại i Philipin, i tiêu i chí i phân i loại i căn i cứ i vào i tổng i số i vốn: i doanh i nghiệp i nhỏ i có i tổng i số i vốn i dới i 15 i triệu i peso i (tơng i đơng i với i 375000 i USD), i doanh i nghiệp i vừa i có i số i vốn i từ i 15 i triệu i peso i đến i 60 i triệu i peso. ởi Việt i Nam, i tiêu i chí i phân i loại i đợc i thực i hiện i theo i công i văn i số i 681/CP-TN i do i Chính i phủ i ban i hành i ngày i 20 i tháng i 6 i năm i 1998 i Theo i tiêu i chí i này, i các i DNV&N i có i số i vốn i điều i lệ i dới i 5 i tỷ i đồng i và i có i số i lao i động i dới i 200 i ngời i Doanh i nghiệp i lớn i là i những i doanh i nghiệp i có i số i vốn i điều i lệ i trên i 5 i tỷ i đồng i hoặc i doanh i thu i trên i 5 i tỷ i đồng i và i có i số i lao i động i thờng i xuyên i làm i việc i trên i 200 i ngời i Tiêu i chí i dựa i vào i tổng i giá i trị i i của i i vốn i cũng i phù i hợp i với i tiêu i chí i phân i loại i i của i Tổng i cục i quản i lý i vốn i và i tài i sản i Tiêu i chí i phân i loại i dựa i vào i số i lao i động i cũng i phù i hợp i với i các i qui i định i trong i Luật i khuyến i khích i đầu i t i trong i nớc.

Theo i nghị i định i 90/2001/NĐ i  i CP i của i chính i phủ i về i hỗ i trợ i DNV&N i thì i tiêu i chí i đối i với i DNV&N i đợc i mở i rộng i hơn i DNV&N i vừa i là i cơ i sở i sản i xuất, i kinh i doanh i độc i lập, i đã i đăng i ký i kinh i doanh i theo i pháp i luật i hiện i hành, i có i vốn i đăng i ký i không i quá i 10 i tỷ i VNĐ i hoặc i số i lao i động i trung i bình i hàng i năm i không i quá i 300 i ng- êi.

Với i tiêu i chí i xác i định i DNV&N i theo i nghị i định i 90/2001/NĐCP i thì i số i lợng i DNV&N i tăng i đáng i kể, i khoảng i 13.500 i doanh i nghiệp i mới i đợc i thành i lập i với i tổng i số i vốn i khoảng i 13.000 i tỷ i đồng, i gấp i 3 i lần i về i số i doanh i nghiệp i và i gấp i 2 i lần i về i số i vốn i so i với i năm i 1999 i Nh i vậy, i các i DNV&N i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i tổng i số i doanh i nghiệp i với i gần i 90%.

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011

Tuỳ i theo i tiêu i chí i chọn i mà i ta i có i thể i phân i loại i DNV&N i nh i sau:

- i Hình i thức i sở i hữu i có i : i i i i i i i i + i Doanh i nghiệp i nhà i nớc. i i i i i i i i + i Doanh i nghiệp i t i nhân. i i i i i i i i + i Công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn. i i i i i i i i + i Doanh i nghiệp i cổ i phần.

- i Theo i mục i tiêu i sản i xuất i kinh i doanh: i i i i i i i + i Doanh i nghiệp i sản i xuất, i kinh i doanh i hàng i hoá i công i cộng i không i nhằm i mục i tiêu i lợi i nhuận. i i i i i i i + i Doanh i nghiệp i phải i sản i xuất i kinh i doanh i vì i mục i tiêu i lợi i nhuận.

- i Theo i ngành i nghề i và i lĩnh i vực i sản i xuất i kinh i doanh. i i i i i i + i Doanh i nghiệp i công i nghiệp. i i i i i i + i Doanh i nghiệp i nông i nghiệp. i i i i i i + i Doanh i nghiệp i xây i dựng. i i i i i i + i Doanh i nghiệp i thơng i mại i dịch i vụ…

-Theo i quy i mô i (về i vốn, i lao i động, i sản i lợng, i doanh i thu, i mức i lợi i nhuận): i i i i i i + i Doanh i nghiệp i vừa. i i i i i i + i Doanh i nghiệp i nhỏ.

1.1.3 i đặc i trng i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

Phần i lớn i các i DNV&N i có i quy i mô i nhỏ i bé i với i số i vốn i dới i 1 i tỷ i đồng i và i lao i động i dới i 50 i ngời i Chỉ i xét i riêng i về i DNV&N i thì i đến i ngày i 1/9/1999 i có i đến i 65% i doanh i nghiệp i có i số i vốn i dới i 5 i tỷ i đồng, i trong i đó i có i 1314 i doanh i nghiệp i có i vốn i dới i 1 i tỷ i đồng, i chiếm i 23% i tổng i số i DNV&N i Do i quy i mô i nhỏ i bé i dẫn i tới i vốn i hạn i hẹp, i kéo i theo i những i khó i khăn i về i mặt i bằng i sản i xuất i kinh i doanh, i công i nghệ i lạc i hậu, i thiếu i thông i tin i cộng i với i trình i độ i tay i nghề i lao i động i và i quản i lý i yếu i kém.

1.1.3.2 i Sức i cạnh i tranh i còn i thấp

Do i DNV&N i là i những i doanh i nghiệp i có i quy i mô i nhỏ i bé, i vốn i đầu i t i cho i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i gặp i nhiều i khó i khăn i làm i cho i chất i lợng i sản i phẩm i không i cao, i sức i cạnh i tranh i của i hàng i hoá i dịch i vụ i yếu i do i đó i cũng i không i mở i rộng i đợc i thị i trờng, i hàng i hoá i càng i khó i tiêu i thụ, i lợi i nhuận i thấp, i kinh i doanh i gặp i nhiều i khó i khăn, i dễ i dẫn i tới i gian i lận i thơng i mại, i kinh i doanh i phạm i pháp.

1.1.3.3 i Quản i lý i và i điều i phối i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i còn i thấp

Hầu i hết i các i giám i đốc i dựa i vào i tiền i tích i luỹ i cá i nhân i của i mình i cộng i với i tích i luỹ i của i gia i đình i (đối i với i những i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh) i để i thành i lập i

1 2 nên i doanh i nghiệp i Do i vậy, i các i giám i đốc i đó i hầu i hết i có i thế i mạnh i về i vốn i lớn i hơn i thế i mạnh i về i năng i lực i quản i lý i Các i DNV&N i nhà i nớc i còn i có i rất i nhiều i nhà i quản i lý i còn i non i kém i về i trình i độ i điều i hành i Khả i năng i điều i hành i của i ngời i quản i lý i cha i đáp i ứng i đợc i yêu i cầu i của i kinh i tế i thị i trờng, i không i đủ i sức i để i doanh i nghiệp i đứng i vững i và i phát i triển i trong i điều i kiện i cạnh i tranh i gắt i gao.

Mặt i khác, i thực i tế i số i ngời i của i DNV&N i có i trình i độ i vừa i phải, i đợc i đào i tạo i hạn i chế, i khó i khăn i đối i với i DNV&N i là i không i thu i hút i đợc i cán i bộ i kỹ i thuật i nh i kỹ i s, i đốc i công i và i những i ngời i thợ i có i tay i nghề i cao.

Do i vậy, i năng i suất i lao i động i thấp, i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i kém, i khả i năng i hoàn i trả i và i bảo i toàn i vốn i thấp i Từ i đó, i dẫn i đến i khả i năng i tiếp i cận i vốn i ngân i hàng i của i các i DNV&N i bị i hạn i chế.

1.1.3.4 i Môi i trờng i kinh i doanh i bên i ngoài

Những i tác i động i từ i bên i ngoài i tới i doanh i nghiệp i cũng i gây i không i ít i khó i khăn i cho i DNV&N, i trớc i hết i là i sự i tác i động i quản i lý i của i Nhà i nớc i về i hoàn i thiện i luật i doanh i nghiệp, i thực i thi i luật i doanh i nghiệp, i trong i các i cơ i chế i nh i cơ i chế i đất i đai, i chính i sách i thuế, i tín i dụng, i chính i sách i thơng i mại, i chính i sách i khoa i học-công i nghệ, i giáo i dục-đào i tạo, i lao i động i và i việc i làm i còn i nhiều i bất i cập i Tác i động i quản i lý i của i nhà i nớc i đối i với i DNV&N i trong i khâu i tổ i chức i và i cán i bộ i cũng i là i những i bức i xúc i đối i với i doanh i nghiệp, i nhất i là i tệ i quan i liêu, i tham i nhũng i của i một i bộ i phận i cán i bộ, i công i chứng i quản i lý i nhà i nớc i Sự i thiếu i hụt i và i rối i loạn i của i thị i trờng i nh i thiếu i thị i tr- ờng i vốn, i thị i trờng i thông i tin, i thị i trờng i dịch i vụ i i và i nạn i hàng i lậu, i hàng i giả i tràn i lan i cũng i gây i không i ít i khó i khăn i cho i hoạt i động i của i DNV&N.

1.1.4 i Vai i trò i của i DNV&N i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i i i ở i Việt i Nam i cũng i nh i nhiều i nớc i khác i trên i toàn i thế i giới, i các i DNV&N i hoạt i động i trong i môi i trờng i chính i sách i và i pháp i lí i hợp i lí i sẽ i đóng i góp i một i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i trong i việc i thúc i đẩy i sự i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i của i đất i nớc:

 i Các i doanh i nghiệp i có i thể i sản i xuất i nhiều i loại i hàng i hoá: i đáp i ứng i nhu i cầu i sản i xuất i và i tiêu i dùng i trong i nớc i và i các i loại i máy i móc, i thiết i bị, i công i cụ i và i các i linh i kiện i cần i thiết i cho i các i ngành i công i nghiệp i sản i xuất i hàng i tiêu i dùng i và i các i ngành i thủ i công i nghiệp.

 i DNV&N i có i thể i tạo i ra i công i ăn i việc i làm: i cho i số i lợng i lớn i ngời i lao i động i ở i những i nớc i khác, i DNV&N i là i một i trong i những i nguồn i tạo i ra i nhiều i công i ăn i việc i làm i nhất i và i năng i động i nhất i Rõ i ràng i đây i là i một i trong i những i nhân i tố i quan i trọng i đối i với i những i ngời i cha i có i việc i làm i ở i các i khu i đô i thị i hoặc i những i ngời i sống i ở i các i vùng i nông i thôn i đang i kiếm i việc i làm i Các i cơ i hội i tăng i thêm i việc i sẽ i mang i lại i lợi i ích i cho i tất i cả i mọi i ngời, i kể i cả i những i ngời i đang i thất i nghiệp, i phụ i nữ, i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 những i ngời i tàn i tật i đây i là i một i trong i những i thế i mạnh i rõ i rệt i của i các i DNV&N i và i là i nguyên i nhân i chủ i yếu i khiến i ta i phải i quan i tâm i đặc i biệt i đến i đối i tợng i này i Theo i kết i quả i điều i tra i dân i số i 4/1999 i đã i cho i chúng i ta i những i số i liệu i lo i ngại i về i tình i trạng i thất i nghiệp i Theo i dự i báo i thì i từ i nay i đến i 2010 i mặc i dù i dân i số i có i thể i tăng i chậm i lại i nhng i nguồn i lao i động i nớc i ta i vẫn i tăng i nhanh, i đòi i hỏi i phải i giải i quyết i việc i làm i hết i sức i khẩn i trơng i Mà i DNV&N i thu i hút i đợc i lao i động i rất i nhiều, i đặc i biệt i trong i khu i vực i nông i thôn, i cũng i nh i việc i tiếp i nhận i những i lao i động i từ i các i doanh i nghiệp i nhà i n- ớc i giải i thể, i cổ i phần i hoá…

i Đặc i trng i của i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

Phần i lớn i các i DNV&N i có i quy i mô i nhỏ i bé i với i số i vốn i dới i 1 i tỷ i đồng i và i lao i động i dới i 50 i ngời i Chỉ i xét i riêng i về i DNV&N i thì i đến i ngày i 1/9/1999 i có i đến i 65% i doanh i nghiệp i có i số i vốn i dới i 5 i tỷ i đồng, i trong i đó i có i 1314 i doanh i nghiệp i có i vốn i dới i 1 i tỷ i đồng, i chiếm i 23% i tổng i số i DNV&N i Do i quy i mô i nhỏ i bé i dẫn i tới i vốn i hạn i hẹp, i kéo i theo i những i khó i khăn i về i mặt i bằng i sản i xuất i kinh i doanh, i công i nghệ i lạc i hậu, i thiếu i thông i tin i cộng i với i trình i độ i tay i nghề i lao i động i và i quản i lý i yếu i kém.

1.1.3.2 i Sức i cạnh i tranh i còn i thấp

Do i DNV&N i là i những i doanh i nghiệp i có i quy i mô i nhỏ i bé, i vốn i đầu i t i cho i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i gặp i nhiều i khó i khăn i làm i cho i chất i lợng i sản i phẩm i không i cao, i sức i cạnh i tranh i của i hàng i hoá i dịch i vụ i yếu i do i đó i cũng i không i mở i rộng i đợc i thị i trờng, i hàng i hoá i càng i khó i tiêu i thụ, i lợi i nhuận i thấp, i kinh i doanh i gặp i nhiều i khó i khăn, i dễ i dẫn i tới i gian i lận i thơng i mại, i kinh i doanh i phạm i pháp.

1.1.3.3 i Quản i lý i và i điều i phối i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i còn i thấp

Hầu i hết i các i giám i đốc i dựa i vào i tiền i tích i luỹ i cá i nhân i của i mình i cộng i với i tích i luỹ i của i gia i đình i (đối i với i những i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh) i để i thành i lập i

1 2 nên i doanh i nghiệp i Do i vậy, i các i giám i đốc i đó i hầu i hết i có i thế i mạnh i về i vốn i lớn i hơn i thế i mạnh i về i năng i lực i quản i lý i Các i DNV&N i nhà i nớc i còn i có i rất i nhiều i nhà i quản i lý i còn i non i kém i về i trình i độ i điều i hành i Khả i năng i điều i hành i của i ngời i quản i lý i cha i đáp i ứng i đợc i yêu i cầu i của i kinh i tế i thị i trờng, i không i đủ i sức i để i doanh i nghiệp i đứng i vững i và i phát i triển i trong i điều i kiện i cạnh i tranh i gắt i gao.

Mặt i khác, i thực i tế i số i ngời i của i DNV&N i có i trình i độ i vừa i phải, i đợc i đào i tạo i hạn i chế, i khó i khăn i đối i với i DNV&N i là i không i thu i hút i đợc i cán i bộ i kỹ i thuật i nh i kỹ i s, i đốc i công i và i những i ngời i thợ i có i tay i nghề i cao.

Do i vậy, i năng i suất i lao i động i thấp, i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i kém, i khả i năng i hoàn i trả i và i bảo i toàn i vốn i thấp i Từ i đó, i dẫn i đến i khả i năng i tiếp i cận i vốn i ngân i hàng i của i các i DNV&N i bị i hạn i chế.

1.1.3.4 i Môi i trờng i kinh i doanh i bên i ngoài

Những i tác i động i từ i bên i ngoài i tới i doanh i nghiệp i cũng i gây i không i ít i khó i khăn i cho i DNV&N, i trớc i hết i là i sự i tác i động i quản i lý i của i Nhà i nớc i về i hoàn i thiện i luật i doanh i nghiệp, i thực i thi i luật i doanh i nghiệp, i trong i các i cơ i chế i nh i cơ i chế i đất i đai, i chính i sách i thuế, i tín i dụng, i chính i sách i thơng i mại, i chính i sách i khoa i học-công i nghệ, i giáo i dục-đào i tạo, i lao i động i và i việc i làm i còn i nhiều i bất i cập i Tác i động i quản i lý i của i nhà i nớc i đối i với i DNV&N i trong i khâu i tổ i chức i và i cán i bộ i cũng i là i những i bức i xúc i đối i với i doanh i nghiệp, i nhất i là i tệ i quan i liêu, i tham i nhũng i của i một i bộ i phận i cán i bộ, i công i chứng i quản i lý i nhà i nớc i Sự i thiếu i hụt i và i rối i loạn i của i thị i trờng i nh i thiếu i thị i tr- ờng i vốn, i thị i trờng i thông i tin, i thị i trờng i dịch i vụ i i và i nạn i hàng i lậu, i hàng i giả i tràn i lan i cũng i gây i không i ít i khó i khăn i cho i hoạt i động i của i DNV&N.

i Vai i trò i của i DNV&N i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng

i i i ở i Việt i Nam i cũng i nh i nhiều i nớc i khác i trên i toàn i thế i giới, i các i DNV&N i hoạt i động i trong i môi i trờng i chính i sách i và i pháp i lí i hợp i lí i sẽ i đóng i góp i một i vai i trò i hết i sức i quan i trọng i trong i việc i thúc i đẩy i sự i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i của i đất i nớc:

 i Các i doanh i nghiệp i có i thể i sản i xuất i nhiều i loại i hàng i hoá: i đáp i ứng i nhu i cầu i sản i xuất i và i tiêu i dùng i trong i nớc i và i các i loại i máy i móc, i thiết i bị, i công i cụ i và i các i linh i kiện i cần i thiết i cho i các i ngành i công i nghiệp i sản i xuất i hàng i tiêu i dùng i và i các i ngành i thủ i công i nghiệp.

 i DNV&N i có i thể i tạo i ra i công i ăn i việc i làm: i cho i số i lợng i lớn i ngời i lao i động i ở i những i nớc i khác, i DNV&N i là i một i trong i những i nguồn i tạo i ra i nhiều i công i ăn i việc i làm i nhất i và i năng i động i nhất i Rõ i ràng i đây i là i một i trong i những i nhân i tố i quan i trọng i đối i với i những i ngời i cha i có i việc i làm i ở i các i khu i đô i thị i hoặc i những i ngời i sống i ở i các i vùng i nông i thôn i đang i kiếm i việc i làm i Các i cơ i hội i tăng i thêm i việc i sẽ i mang i lại i lợi i ích i cho i tất i cả i mọi i ngời, i kể i cả i những i ngời i đang i thất i nghiệp, i phụ i nữ, i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 những i ngời i tàn i tật i đây i là i một i trong i những i thế i mạnh i rõ i rệt i của i các i DNV&N i và i là i nguyên i nhân i chủ i yếu i khiến i ta i phải i quan i tâm i đặc i biệt i đến i đối i tợng i này i Theo i kết i quả i điều i tra i dân i số i 4/1999 i đã i cho i chúng i ta i những i số i liệu i lo i ngại i về i tình i trạng i thất i nghiệp i Theo i dự i báo i thì i từ i nay i đến i 2010 i mặc i dù i dân i số i có i thể i tăng i chậm i lại i nhng i nguồn i lao i động i nớc i ta i vẫn i tăng i nhanh, i đòi i hỏi i phải i giải i quyết i việc i làm i hết i sức i khẩn i trơng i Mà i DNV&N i thu i hút i đợc i lao i động i rất i nhiều, i đặc i biệt i trong i khu i vực i nông i thôn, i cũng i nh i việc i tiếp i nhận i những i lao i động i từ i các i doanh i nghiệp i nhà i n- ớc i giải i thể, i cổ i phần i hoá…

 i Các i DNV&N i có i thể i phát i triển i và i sử i dụng i hiệu i quả i các i nguồn i tài i chính: i đợc i huy i động i trong i nớc i và i các i nguồn i nguyên i liệu i vật i liệu i hoặc i các i sản i phẩm i trung i gian i có i sẵn.

 i Các i DNV&N i có i thể i đóng i góp i vào i nỗ i lực i phân i bổ i các i ngành i công i nghiệp: i đến i nhiều i vùng i đân i c i khác i nhau i nhờ i đó i thu i hẹp i bớt i khoảng i cách i phát i triển i giữa i các i khu i vực i khác i nhau i và i tạo i ra i đợc i sự i phát i triển i cân i đối i giữa i các i vùng i khác i nhau i trên i toàn i quốc.

 i DNV&N i có i thể i bổ i trợ i cho i các i ngành i công i nghiệp i lớn: i cung i cấp i các i đầu i vào i cho i các i ngành i này i đồng i thời i tạo i ra i đợc i sự i cạnh i tranh i cần i thết i để i thúc i đẩy i nhanh i quá i trình i phát i triển i và i nâng i cao i tính i cạnh i tranh i trên i toàn i quốc.

 i Các i DNV&N i có i thể i đóng i góp i đáng i kể i vào i việc i duy i trì i và i phát i triển i các i ngành i thủ i công i nghiệp i truyền i thống, i nhằm i sản i xuất i các i loại i hàng i hoá i mang i bản i sắc i dân i tộc.

 i Góp i phần i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i theo i hớng i công i nghiệp i hoá i hiện i đại i hoá, i đảm i bảo i cho i nền i kinh i tế i năng i động i hơn i Do i yêu i cầu i vốn i ít i quy i mô i nhỏ, i DNV&N i có i nhiều i khả i năng i đổi i mặt i hàng, i chuyển i hớng i sản i xuất, i đổi i mới i công i nghệ, i làm i cho i nền i kinh i tế i năng i động i hơn i Ví i dụ i nh i Đài i Loan i vừa i qua i ít i chịu i ảnh i hởng i của i cuộc i khủng i hoảng i tài i chính i khu i vực i chủ i yếu i là i dựa i vào i DNV&N i cũng i có i khả i năng i làm i vệ i tinh, i tiêu i thụ i hàng i hoá i hoặc i cung i cấp i các i đầu i vào i Việc i phát i triển i các i DNV&N i sẽ i tạo i ra i các i chuyển i biến i hết i sức i quan i trọng i về i cơ i cấu i nền i kinh i tế, i từ i một i nền i sản i xuất i nhỏ i thuần i nông i là i chủ i yếu i chuyển i sang i nền i kinh i tế i có i cơ i cấu i tiến i lên i một i xã i hội i văn i minh, i hiện i đại.

 i Góp i phần i đào i tạo i bồi i dỡng i trong i thực i tế, i một i đội i ngũ i cán i bộ i những i nhà i kinh i doanh, i những i nhà i quản i lí i mới i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i Trong i thực i tế i có i những i doanh i nghiệp i giữ i mãi i quy i mô i là i nhỏ i và i vừa i vì i nó i phù i hợp i với i khả i năng i kinh i doanh, i ngành i nghề i đang i theo i đuổi, i nhng i cũng i có i những i doanh i nghiệp i phát i triển i lên i trở i thành i doanh i nghiệp i lớn i Nhng i dù i ở i quy i mô i nào i DNV&N i cũng i vẫn i là i vờn i ơm i nhân i tài i cho i công i cuộc i phát i triển i đất i nớc.

 i Góp i phần i vào i tăng i trởng i kinh i tế: i Điều i đáng i quan i tâm i là i DNV&N i có i điều i kiện i thuận i lợi i trong i việc i khai i thác i tiềm i năng i phong i phú i trong i dân i c, i từ i trí i tuệ i hay i tinh i xảo, i vốn i liếng i các i bí i quyết i , i ngành i nghề, i nhất i là i của i các i nghệ i nhân, i các i quan i hệ i huyết i thống, i ngành i nghề i truyền i thống…gìn i giữ i và i phát i triển i các i sản i phẩm i độc i đáo i phát i triển i DNV&N i trong i những i làng i nghề i truyền i thống i là i phát i huy i các i giá i trị i văn i hoá i của i dân i tộc i trong i tăng i trởng i kinh i tế i Đồng i thời i là i một i thế i mạnh i của i chúng i ta i trong i quá i trình i hội i nhập i khu i vực i và i thế i giới.

 i Tăng i thu i nhập i nâng i cao i mức i sống i cho i dân i c: i Phát i triển i doanh i nghiệp i ở i thành i thị i cũng i nh i ở i nông i thôn i là i một i biện i pháp i nhằm i tăng i thu i nhập i cho i dân i c, i đa i dạng i hoá i thu i nhập i của i các i tầng i lớp i nhân i dân i khắp i các i vùng i trong i cả i n- ớc i Việc i phát i triển i doanh i nghiệp i chế i biến i nông, i lâm i sản, i hải i sản i phân i bố i rộng i lhắp i trong i các i vùng i nông i thôn i sẽ i tạo i nên i bộ i mặt i mới i cho i nông i thôn i cả i về i kinh i tế, i văn i hoá i và i xã i hội i góp i phấn i rất i quan i trọng i trong i việc i thực i hiện i công i nghiệp i hoá i hiện i đại i hoá i nông i thôn. i Theo i tiêu i chí i vốn, i năm i 1995 i các i DNV&N i chiếm i 99,59% i trong i tổng i số i doanh i nghiệp i t i nhân, i chiếm i 93,38% i trong i tổng i số i các i hợp i tác i xã, i chiếm i 94,72% i trong i tống i số i các i công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn, i chiếm i 43,27% i trong i tổng i số i các i công i ty i cổ i phần i và i 65,88% i trong i tổng i số i các i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i Nh i vậy i có i thể i nói i hầu i hết i doanh i nghiệp i trong i khu i vực i ngoài i quốc i doanh i là i DNV&N i Theo i số i liệu i thống i kê i dới i đây, i đến i ngày i 30/6/1998 i trong i tổng i số i các i doanh i nhiệp i ngoài i quốc i doanh i là i 25.517 i thì i 17.535 i là i doanh i nghiệp i t i nhân, i 6.900 i là i công i ty i trách i nhiệm i hữu i hạn, i 153 i là i công i ty i cổ i phần, i 2900 i là i các i hợp i tác i xã i Nh i vậy i các i DNV&N i có i một i vị i trí i hết i sức i quan i trọng i trong i nền i kinh i tế i của i nớc i ta.i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i

1.1.5 i Quản i lý i Nhà i nớc i đối i với i DNV&N

Nghị i định i 90/2001 i NĐ-CP i về i trợ i giúp i phát i triển i DNV&N i đã i đa i ra i mục i tiêu i phát i triển i DNV&N i là i một i nhiệm i vụ i quan i trọng i trong i chiến i lợc i phát i triển i kinh i tế i

- i xã i hội, i đẩy i mạnh i phát i triển i công i nghiệp i hóa, i hiện i đại i hóa i đất i nớc i Nhà i nớc i khuyến i khích i và i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i DNV&N i phát i huy i tính i chủ i động i sáng i tạo, i nâng i cao i năng i lực i quản i lý, i phát i triển i khoa i học i - i công i nghệ i và i nguồn i nhân i lực, i mở i rộng i các i mối i liên i kết i với i các i loại i hình i doanh i nghiệp i khác, i tăng i hiệu i quả i kinh i doanh i và i khả i năng i cạnh i tranh i trên i thị i trờng, i phát i triển i sản i xuất, i kinh i doanh, i tạo i việc i làm i và i nâng i cao i đời i sống i cho i ngời i lao i động.

Về i cơ i chế, i chính i sách i khuyến i khích i DNV&N, i NĐ i 90/2001 i đề i ra i một i phơng i thức i mới: i DNV&N i đợc i hởng i tất i cả i các i chính i sách i u i đãi i hiện i hành i đối i với i các i doanh i nghiệp i đầu i t i và i sản i xuất i kinh i doanh i theo i đúng i ngành i nghề i (bao i gồm i các i ngành i nghề i truyền i thống), i đúng i địa i bàn i đợc i nhà i nớc i khuyến i khích, i đồng i thời i đ-

i Quản i lí i nhà i nớc i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

hàng i hoá, i dịch i vụ, i nh i trợ i giúp i một i phần i chi i phí i cho i việc i khảo i sát, i học i tập i trao i đổi, i hợp i tác i cũng i nh i tham i gia i hội i chợ, i triển i lãm i giới i thiệu i sản i phẩm, i tìm i hiểu i thị i trờng i DNV&N i cũng i đợc i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i để i tham i gia i các i chơng i trình i xuất i khẩu i của i Nhà i nớc.

Nghị i định i đã i quy i định i thành i lập i 2 i tổ i chức i mới: i Cục i phát i triển i DNV&N i và i Hội i đồng i khuyến i khích i DNV&N.

Cục i phát i triển i DNV&N i là i cơ i quan i quản i lý i Nhà i nớc i về i xúc i tiến i phát i triển i DNV&N i (trực i thuộc i Bộ i kế i hoạch i & i đầu i t) i có i nhiệm i vụ: i định i hớng i xúc i tiến i phát i triển i DNV&N; i tổng i hợp i xây i dựng i các i chơng i trình i trợ i giúp, i đồng i thời i điều i phối, i hớng i dẫn, i kiểm i tra i các i chơng i trình i trợ i giúp i DNV&N i Tại i mỗi i tỉnh, i thành i phố, i nhiệm i vụ i xúc i tiến i phát i triển i DNV&N i đợc i giao i cho i UBND i địa i phơng, i với i tổ i chức i gọn i nhẹ i do i UBND i tỉnh, i thành i phố i quy i định.

Việc i thành i lập i Hội i đồng i khuyến i khích i DNV&N i làm i t i vấn i cho i Thủ i tớng i về i DNV&N i là i một i điểm i rất i mới i trong i quản i lý i kinh i tế i đất i nớc, i thể i hiện i quan i điểm i của i chính i phủ i khẳng i định i vị i trí, i vai i trò i của i DNV&N i trong i công i cuộc i công i nghiệp i hoá i - i hiệnđại i hoá i đất i nớc, i đồng i thời i thành i lập i một i tổ i chức i có i danh i nghĩa i chính i thức i để i t i vấn i cho i Thủ i tớng i trong i các i quy i định i về i cơ i chế i chính i sách i phát i triển i loại i hình i doanh i nghiệp i đang i có i nhiều i tiềm i năng i này i Hội i đồng i gồm i 3 i thành i phần: i cơ i quan i quản i lý i Nhà i nớc, i hiệp i hội i doanh i nghiệp, i chuyên i gia i trong i các i lĩnh i vực i kinh i tế, i khoa i học i công i nghệ i và i đào i tạo, i do i Bộ i trởng i Bộ i kế i hoạch i & i đầu i t i làm i chủ i tịch i Có i thể i coi i đây i là i một i loại i hình i tổ i chức i t i vấn i rất i mới i ở i nớc i ta, i một i tổ i chức i t i vấn i cao i cấp i trực i tiếp i t i vấn i cho i Thủ i tớng i mà i trong i đó i có i đại i diện i của i giới i doanh i nhân i và i một i số i chuyên i gia i đầu i ngành i cùng i tham i gia i bình i đẳng i với i cơ i quan i quản i lý i của i Nhà i nớc.

i Tín i dụng i ngân i hàng i và i vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i doanh i i nghiệp i võa i và i nhá

i Vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N

tế, i đồng i thời i đóng i góp i những i ý i kiến i i góp i ý i để i thực i hiện i điều i chỉnh i kịp i thời i khi i có i sự i mất i cân i đối i trong i cơ i cấu i kinh i tế i i

1.2.2 i Vai i trò i của i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

1.2.2.1 i Tín i dụng i ngân i hàng i góp i phần i hình i thành i cơ i cấu i vốn i tối i u i cho i doanh i nghiệp

Trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i hiếm i có i doanh i nghiệp i nào i chỉ i sử i dụng i vốn i tự i có i để i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i Việc i này i không i những i hạn i chế i khả i năng i mở i rộng i sản i xuất i của i doanh i nghiệp i mà i còn i làm i tăng i giá i vốn i của i doanh i nghiệp i đó i Hiện i nay, i để i thực i hiện i các i quyếtđịnh i đầu i t, i một i doanh i nghiệp i có i thể i sử i dụng i hai i nhóm i nguồn i vốn: i vốn i tự i có i và i vốn i đi i vay i Nhng i không i phải i doanh i nghiệp i muốn i vay i bao i nhiêu i cũng i đợc i mà i còn i phải i tuỳ i thuộc i vào i đièu i kiên i và i yêu i cầu i theo i qui i định, i luật i định i Nếu i vốn i này i quá i lớn i thì i chi i phí i vào i giá i thành i sẽ i tăng i Chính i vì i vậy i buộc i doanh i nghiệp i phải i xây i dựng i cơ i cấu i vốn i tối i u i Cơ i cấu i vốn i tối i u i là i sự i kết i hợp i hợp i lý i nhất i các i nguồn i tài i trợ i cho i kinh i doanh i của i một i doanh i nghiệp i nhằm i mục i tối i đa i hoá i giá i trị i tại i thị i trờng i của i doanh i nghiệp i tại i mức i giá i vốn i bình i quân i rẻ i nhÊt.

1.2.2.2 i Tín i dụng i ngân i hàng i tạo i điều i kiện i cho i doanh i nghiệp i mở i rộng i sản i xuÊt i kinh i doanh i

Tín i dụng i ngân i hàng i mở i rộng i quy i mô i hoạt i động i của i mình i thông i qua i việc i huy i động i vốn i tạm i thời i nhàn i rỗi i trong i toàn i bộ i nền i kinh i tế i để i tài i trợ i cho i các i thành i phần i kinh i tế i nói i chung i và i DNV&N i nói i riêng i Để i đảm i bảo i cho i các i DNV&N i không i chỉ i duy i trì i sản i xuất i mà i còn i tái i sản i xuất i mở i rộng, i đặc i biệt i trong i các i ngành i kinh i tế i mũi i nhọn i của i đất i nớc, i tín i dụng i ngân i hàng i tài i trợ i vốn i cho i doanh i nghiệp i không i chỉ i ngắn i hạn i mà i còn i cả i trung, i dài i hạn i Muốn i mở i rộng i sản i xuất i kinh i doanh i thì i phải i có i thị i trờng i Ngoài i thị i trờng i tiềm i năng i trong i nớc i các i doanh i nghiệp i còn i phải i chú i trọng i thị i trờng i ngoài i nớc i Tín i dụng i ngân i hàng i thông i qua i nghiệp i vụ i bảo i lãnh, i tài i trợ i cho i nghiệp i vụ i xuất i nhập i khẩu i để i giúp i cho i doanh i nghiệp i thực i hiện i tốt i nghiệp i vụ i này i Khi i doanh i nghiệp i là i ngời i xuất i khẩu, i ngân i hàng i đóng i vai i trò i là i ngân i hàng i thông i báo i thu i hồi i vốn i cho i họ i Còn i khi i doanh i nghiệp i là i ngời i nhập i khẩu i máy i móc i thiết i bị, i thì i ngân i hàng i thông i qua i nghiệp i vụ i bảo i lãnh i mở i th i tín i dụng i tạo i điều i kiện i cho i hoạt i động i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i trong i quá i trình i mở i rộng i thị i phần i và i mở i rộng i sản i xuất i kinh i doanh i của i DNV&N.

1.2.2.3 i Tín i dụng i ngân i hàng i giúp i các i DNV&N i tổ i chức i sản i xuất i kinh i doanh i có i hiệu i quả i

i Hiệu i quả i của i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N .24 i i i

i Hiệu i quả i tín i dụng

Hiệu i quả i tín i dụng i là i sự i đáp i ứng i yêu i cầu i của i khách i hàng i phù i hợp i với i sự i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i và i đảm i bảo i sự i phát i triển i tồn i tại i của i ngân i hàng i Hiệu i quả i tín i dụng i bằng i chính i kết i quả i cuối i cùng i của i hoạt i động i tín i dụng, i đó i là i lợi i nhuận i sau i khi i thanh i toán i tất i cả i các i d i nợ i phát i sinh i Kết i quả i này i là i thớc i đo i những i cố i gắng i của i ngân i hàng i trong i tính i toán, i điều i tiết i nguồn i vốn i cho i vay, i tỷ i giá i cho i vay, i thu i nợ Hiệu i quả i tín i dụng i thể i hiện: Đối i với i DNV&N: i tín i dụng i phát i ra i phải i phù i hợp i với i mục i đích i sử i dụng i của i khách i hàng, i với i lãi i suất, i kỳ i hạn i hợp i lý, i thủ i tục i đơn i giản, i thu i hút i nhiều i khách i hàng i nhng i vẫn i đảm i bảo i các i nguyên i tắc i tín i dụng, i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i của i khách i hàng i tạo i điều i kiện i cho i các i doanh i nghiệp i sản i xuất i kinh i doanh i có i hiệu i quả i và i phát i triÓn. Đối i với i ngân i hàng i thơng i mại: i với i phạm i vi, i mức i động, i giới i hạn i tín i dụng i i phải i phù i hợp i với i quy i định i thể i lệ i của i bản i thân i ngân i hàng i đó, i đảm i bảo i đúng i nguyên i tắc i hoàn i trả i đúng i hạn i cả i gốc i lẫn i lãi, i hạn i chế i đến i mức i thấp i nhất i rủi i ro i trong i quá i trình i hoạt i động i và i cạnh i tranh i trên i thơng i trờng, i mang i lại i lợi i nhuận i và i đảm i bảo i khả i năng i thanh i khoản i cho i ngân i hàng.

Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng D nợ bình quân Đối i với i sự i phát i triển i của i xã i hội: i tín i dụng i phục i vụ i sản i xuất i và i lu i thông i hàng i hoá, i góp i phần i giải i quyết i việc i làm, i khai i thác i khả i năng i tiềm i tàng i trong i nền i kinh i tế i thúc i đẩy i quả i trình i tích i tụ i và i tập i trung i sản i xuất, i giải i quyết i tốt i các i quan i hệ i tăng i tr- ởng i tín i dụng i và i tăng i trởng i kinh i tế.

1.3.1.2 i Các i chỉ i tiêu i đánh i giá i hiệu i quả i tín i dụng Để i đánh i giá i hiệu i quả i cho i vay i từ i phía i ngân i hàng, i theo i quan i điểm i của i các i nhà i quản i lý, i họ i thờng i đa i ra i những i chỉ i tiêu i sau: i Khả i năng i thu i hồi i vốn, i khả i năng i thu i lãi i cho i ngân i hàng i

 i Xét i về i khả i năng i sinh i lãi i cho i ngân i hàng:

Vòng i quay i vốn i là i một i chỉ i tiêu i đánh i giá i tần i suất i sử i dụng i vốn i (hiệu i quả i sử i dụng i vốn) i của i ngân i hàng i trong i một i thời i kỳ. i

Nếu i vòng i quay i vốn i càng i lớn i thì i ngân i hàng i sẽ i có i một i số i tiền i nhân i càng i lớn, i do i vậy, i lãi i thu i đợc i từ i vốn i vay i cao i hơn i tức i là i đồng i vốn i sử i dụng i có i hiệu i quả i hơn i và i ngợc i lại i Với i một i số i lợng i vốn i nhất i định i nhng i do i tốc i độ i vòng i quay i i vốn i tín i dụng i nhanh i nên i ngân i hàng i đủ i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i vốn i cho i các i doanh i nghiệp, i mặt i khác, i ngân i hàng i có i nguồn i vốn i để i tiếp i tục i đầu i t i vốn i cho i các i doanh i nghiệp i khác i thực i hiện i sản i xuất i kinh i doanh.

Sử i dụng i chỉ i tiêu i này i còn i có i tác i dụng i dự i báo i xem i lĩnh i vực i đầu i t i này i có i hiệu i quả i hay i không i để i xác i định i định i hớng i cho i kỳ i tới.

Lợi i nhuận i cho i vay: i Lợi i nhuận i mà i ngân i hàng i thu i đợc i từ i hoạt i động i cho i vay i đối i với i DNV&N i Trong i kinh i doanh i tín i dụng i phải i thực i hiện i đợc i lãi i suất i dơng, i có i nghĩa i là i lãi i suất i đầu i ra i phải i cao i hơn i lãi i suất i đầu i vào i cộng i với i các i chi i phí i nghiệp i vụ i ngân i hàng i i Nguồn i thu i từ i hoạt i động i kinh i doanh i là i nguồn i thu i chủ i yếu i để i ngân i hàng i tồn i tại i và i phát i triển i Ngân i hàng i i có i thể i tuỳ i từng i thời i gian, i điều i kiện i kinh i doanh i cụ i thể i để i có i chính i sách i khách i hàng i hợp i lý, i nhằm i mở i rộng i đầu i t i tín i dụng i thu i hút i khách i hàng, i nhng i vẫn i phải i đảm i bảo i cho i hoạt i động i tín i dụng i đạt i hiệu i quả i cao i nhất i Lợi i nhuận i do i tín i dụng i đem i lại i chứng i tỏ i các i khoản i vay i không i những i thu i hồi i đợc i gốc i mà i nguồn i thu i đợc i lãi, i đảm i bảo i đợcc i độ i an i toàn i của i đồng i vốn i cho i vay.

Hệ số nợ quá hạn = x 100 Tổng d nợ

Tỷ lệ cho vay Nợ quá hạn khó đòi có khả năng tổn thất=x 100Tổng d nợ

 i Xét i về i khả i năng i thu i hồi i vốn, i và i tổn i thất i ngời i ta i đa i ra i chỉ i tiêu:

Hệ i số i nợ i quá i hạn:

Chỉ i tiêu i này i dùng i để i phản i ánh i tình i trạng i nợ i khó i đòi, i nợ i quá i hạn, i để i có i những i biện i pháp i xử i lý i Nếu i tỷ i lệ i này i quá i cao i thì i sẽ i ảnh i hởng i rất i nhiều i đến i tình i hình i hoạt i động i của i ngân i hàng.

Tỷ i lệ i vốn i có i khả i năng i tổn i thất:

Tỷ i lệ i này i phản i ánh, i đánh i giá i tỷ i lệ i vốn i có i nguy i cơ i bị i mất.

Ngoài i ra i còn i đợc i thể i hiện i qua i những i chỉ i tiêu: i khả i năng i thu i hút i khách i hàng i của i ngân i hàng, i mức i độ i an i toàn i tín i dụng i 

Về i phía i khách i hàng i nhận i đồng i vốn i của i ngân i hàng: i Ngời i ta i đánh i giá i hiệu i quả i công i tác i cho i vay i thông i qua: i việc i doanh i nghiệp i giải i quyết i việc i thiếu i vốn i để i sản i xuất i kinh i doanh? i mức i độ i phát i triển, i mức i độ i cạnh i tranh, i khả i năng i mở i rộng i doanh i nghiệp, i mở i rộng i lĩnh i vực i ngành i nghề i kinh i doanh i i khi i doanh i nghiệp i nhận i đợc i vốn i tài i trợ i của i ngân i hàng.

Về i mặt i xã i hội: i Ngời i ta i có i thể i đánh i giá i hiệu i quả i của i công i tác i cho i vay i thông i qua i các i chỉ i tiêu i sau: i (Thông i qua i đơn i vị i tiếp i nhận i đồng i vốn i của i ngân i hàng i tác i động i đến i nền i kinh i tế)

 Chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế.

 Sự i gia i tăng i số i hộ i giàu, i giảm i số i hộ i nghèo.

 Góp i phần i giải i quyết i công i ăn i việc i làm.

 Nâng i cao i mức i thu i nhập i cho i ngời i đân.

 Sự i đóng i góp i chung i vào i quá i trình i tăng i trởng i phát i triển i kinh i tế i đất i nớc

 Công i nghiệp i hoá i - i hiện i đại i hoá i nông i nghiệp i nông i thôn.

i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i hiệu i quả i tín i dụng i của i doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i

1.3.2 i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

Hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i có i ý i nghĩa i rất i lớn i đến i sự i tồn i tại i và i phát i triển i của i ngân i hàng i Để i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i ta i cần i hiểu i rõ i tác i động i của i các i nhân i tố i ảnh i hởng i tới i hoạt i động i tín i dụng i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i đợc i chia i thành i 3 i nhóm i nhân i tố:

1.3.2.1.`Những i nhân i tố i thuộc i về i khách i hàng

Khách i hàng i vừa i là i đại i diện i cho i bên i cung i vốn i tín i dụng, i vừa i đại i diện i cho i bên i cầu i vốn i cho i vay i Với i t i cách i là i ngời i cung i ứng i vốn i tín i dụng, i họ i mong i muốn i nhận i đợc i từ i ngân i hàng i một i khoản i lãi i vay i từ i tiền i gửi i hay i những i dịch i vụ i thanh i toán i thuận i tiện, i do i vậy i sự i tín i nhiệm i của i ngân i hàng i đối i với i khách i hàng i sẽ i làm i tăng i thêm i tính i ổn i định i của i nguồn i vốn i huy i động i Đối i với i ngời i vay, i họ i mong i muốn i đợc i đáp i ứng i đầy i đủ i vốn i phù i hợp i với i yêu i cầu i kinh i doanh i với i thời i hạn i vay i và i lãi i suất i hợp i lý, i thủ i tục i đơn i giản, i nhanh i chóng, i tất i cả i những i điều i này i sẽ i làm i tăng i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng. Đối i với i nhng i doanh i nghiệp i có i vốn i tự i có i quá i ít, i nhiệm i vụ i kinh i doanh i lớn, i vốn i vay i quá i nhiều i thì i doanh i nghiệp i không i có i khả i năng i về i tài i chính, i bị i động i trong i sản i xuất i kinh i doanh i Vì i vậy i nợ i đến i hạn i thiếu i khả i năng i thanh i toán i ngay. Đối i với i những i doanh i nghệp i năng i lực i kinh i doanh i bị i hạn i chế i thì i các i phơng i án i sản i xuất i kinh i doanh i có i thể i không i phù i hợp i với i thực i tế i nên i dễ i bị i thua i lỗ i trong i sản i xuất i kinh i doanh, i dẫn i đến i khả i năng i i trả i nợ i kém.

Mặt i khác i nếu i khách i hàng i sử i dụng i vốn i vay i sai i mục i đích i hoặc i sử i dụng i vốn i ngắn i hạn i cho i đầu i t i sản i xuất i cố i định i hoặc i kinh i doanh i bất i động i sản i thì i không i thể i thu i hồi i vốn i kịp i để i hoàn i trả i đúng i hạn.

Tất i cả i trờng i hợp i trên i sẽ i làm i cho i hiệu i quả i tín i dụng i giảm i sút. Đối i với i doanh i nghiệp i sản i xuất i kinh i doanh i có i hiệu i quả i thì i việc i hoàn i trả i nợ i vay i ngân i hàng i đủ i gốc i và i lãi i đúng i hạn, i sẽ i làm i tăng i vòng i quay i vốn i tín i dụng i và i mở i rộng i quy i mô i vốn i đầu i t, i tăng i hiệu i quả i vốn i vay i và i tăng i hiệu i quả i tín i dụng.

1.3.2.2 i Những i nhân i tố i thuộc i về i ngân i hàng

Gồm i các i nhân i tố i thuộc i về i ngân i hàng i nh i chính i sách i tín i dụng, i công i tác i tổ i chức, i chất i lợng i cán i bộ, i quy i trình i nghiệp i vụ i tín i dụng i 

Chính i sách i tín i dụng i là i một i hệ i thống i biện i pháp i liên i quan i đến i việc i khuyếch i tr- ơng i tín i dụng i hoặc i hạn i chế i tín i dụng i để i đạt i đợc i mục i tiêu i đã i hoạch i định i của i ngân i hàng i thơng i mại i đó.

Hoạch i định i chính i sách i tín i dụng i phù i hợp i sẽ i thu i hút i đợc i nhiều i khách i hàng, i đảm i bảo i đợc i khả i năng i sinh i lời i của i hoạt i động i tín i dụng, i phân i tán i rủi i ro, i tuân i thủ i chấp i hành i đúng i luật i pháp i và i đờng i lối, i chủ i trơng, i chính i sách i của i Nhà i nớc.

Hoạt i động i tín i dụng i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i chứa i đựng i nhiều i rủi i ro i Khi i ngân i hàng i gặp i phải i những i rủi i ro i thì i có i thể i đi i đến i phá i sản i hoặc i bị i thiệt i hại i lớn, i mất i uy i tín i với i khách i hàng i và i cơ i quan i quản i lý i Nhà i nớc i Vì i vậy, i khi i hoạch i định i chính i sách i tín i dụng, i các i nhà i hoạch i định i luôn i coi i trọng i việc i đảm i bảo i nh i một i mục i tiêu i mà i chính i đó i phải i đạt i đợc i Do i vậy, i ta i có i thể i nói i rằng i hiệu i quả i tín i dụng i của i ngân i hàng i có i tốt i không i nó i còn i tuỳ i thuộc i vào i việc i xây i dựng i một i chính i sách i tín i dụng i của i ngân i hàng i có i đúng i đắn i hay i không.

Công i tác i tổ i chức i ngân i hàng Để i tạo i điều i kiện i cho i việc i quản i lý i có i hiệu i quả i các i khoản i vốn i tín i dụng i thì i cần i có i sự i phối i hợp i nhịp i nhàng i giữa i các i phòng i ban, i có i sự i đoàn i kết i thống i nhất i từ i trên i xuống i dới, i từ i ban i lãnh i đạo i đến i cán i bộ i công i nhân i viên i Điều i đó i có i nghĩa i là i công i tác i tổ i chức i ngân i hàng i đợc i thực i hiện i tốt i chính i là i cơ i sở i để i tiến i hành i các i nghiệp i vụ i tín i dụng i lành i mạnh i Hơn i nữa i thực i hiện i tốt i công i tác i này, i ngân i hàng i đã i làm i cho i guồng i máy i ngân i hàng i thực i hiện i một i cách i uyển i chuyển i linh i hoạt i Chính i vì i vậy, i trong i quá i trình i hoạt i động, i ngân i hàng i nên i luôn i chú i trọng i công i tác i tổ i chức i để i ngày i càng i phát i triển i và i hoàn i thiện i nó.

Cho i vay i vốn i không i phải i là i một i vấn i đề i đơn i giản i Trên i thực i tế i không i phải i doanh i nghiệp i nào i cũng i sử i i dụng i vốn i vay i có i hiệu i quả i và i đúng i mục i đích i Đó i là i cha i nói i tới i những i kẻ i mạo i danh, i mạo i nhận i là i doanh i nghiệp i để i vay i trái i phép, i chiếm i dụng i vốn i bất i hợp i pháp, i gây i rủi i ro i và i tổn i thất i cho i ngân i hàng i Vì i vậy, i hoạt i động i tín i dụng i muốn i đạt i hiệu i quả i cao, i an i toàn i cần i phải i có i hệ i thống i thông i tín i hữu i hiệu i phục i vụ i cho i công i tác i này i Nắm i bắt i kịp i thời i và i chính i xác i các i luồng i thông i tin i là i điều i kiện i để i xem i xét, i phân i tích, i nhằm i tìm i ra i những i cơ i hội i tốt i trong i kinh i doanh i cũng i nh i đề i phòng i những i rủi i ro i có i thể i xảy i ra i trong i các i hoạt i động i của i ngân i hàng. Trên i thơng i ttrờng i cùng i có i nhiều i đối i thủ i cạnh i tranh, i ngời i nắm i bắt i đợc i thông i tin i nhanh i nhất, i chính i xác i nhất i thì i đã i nắm i đợc i đa i phần i thắng i Rõ i ràng, i việc i xây i dựng i và i hoàn i chỉnh i một i hệ i thống i thông i tin i tín i dụng i với i nhiều i kênh, i nhiều i nguồn i cung i cấp i cùng i với i việc i đào i tạo i cán i bộ i có i đủ i năng i lực i chọn i lọc i và i xử i lý i thông i tin i kịp i thời i là i một i trong i những i điều i kiện i để i quyết i định i tới i sự i thành i công i trong i công i tác i kinh i doanh i và i thực i hiện i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng

 i Chất i lợng i đào i tạo i cán i bộ

Nhân i tố i con i ngời i là i nhân i tố i trọng i tâm i trong i mọi i hoạt i động i Thực i tế i cho i thấy, i một i trong i những i vấn i đề i có i tính i quyết i định i đến i chất i lợng i tín i dụng i cao i hay i thấp i phụ i thuộc i khá i nhiều i từ i việc i hoạch i định i các i chủ i trơng, i chính i sách i tới i việc i thẩm i định i dự i án, i xét i duyệt i hồ i sơ, i kiểm i tra i việc i sử i dụng i vốn, i thu i đòi i nợ i của i ngân i hàng i và i trong i đó i nhân i tố i con i ngời i không i thể i thiếu i đợc.

Một i ngân i hàng i có i đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i đợc i đào i tạo i với i chất i lợng i tốt, i có i trình i độ i nghiệp i vụ i chuyên i môn i cao i thì i việc i quản i lý, i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i ngân i hàng i nói i riêng i và i các i nghiệp i vụ i tín i dụng i nói i riêng i sẽ i trở i nên i quy i củ, i có i hệ i thống i và i đạt i hiệu i quả i cao i Hơn i nữa, i nó i còn i giúp i cho i ngân i hàng i tránh i đợc i những i rủi i ro i có i thể i xảy i ra i nhờ i đó i chất i lợng i tín i dụng i luôn i đợc i đảm i bảo.

 i Vấn i đề i kiểm i tra, i kiểm i soát, i thanh i tra

Mở i rộng i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng, i tăng i cờng i cho i vay i mà i không i tính i đến i những i rủi i ro, i bất i trắc i có i thể i xảy i ra i thì i sẽ i dễ i dàng i dẫn i đến i sự i sụp i đổ, i giải i i thể i của i mỗi i ngân i hàng.

Một i i trong i những i hoạt i động i nhằm i mục i đích i giúp i cho i ngân i hàng i tránh i đợc i những i rủi i ro i i trên i đó i là i công i tác i kiểm i tra, i thanh i tra, i kiểm i soát i Công i tác i này i chỉ i đợc i thực i hiện i đối i với i khách i hàng i (nh i kiểm i tra i trớc, i trong i và i sau i khi i cho i vay) i mà i còn i đợc i thực i hiện i đối i với i bản i thân i ngân i hàng i nh i kiểm i tra i quá i trình i thực i hiện i cho i vay, i quá i trình i quản i lý i vốn i vay, i loại i trừ i những i cán i bộ i mất i phẩm i chất i tiêu i cực i tham i ô, i tham i nhũng i gây i thất i thoát i tài i sản i làm i mất i uy i tín i của i ngân i hàng i đối i với i khách i hàng i 

Nâng i cao i hiệu i quả i tín i dụng i cũng i đồng i thời i là i ngân i hàng i phải i kịp i thời i phát i hiện i và i ngăn i chặn i những i hành i vi i vi i phạm i pháp i luật, i có i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i của i ngân i hàng i cũng i nh i bảo i vệ i đợc i tài i sản i và i uy i tín i của i ngân i hàng i đối i với i khách i hàng i Muốn i vậy, i việc i đào i tạo i bố i trí i những i cán i bộ i có i năng i lực, i trình i độ i i và i trách i nhiệm i cao i thực i hiện i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát, i thanh i tra, i giám i sát i là i một i vấn i đề i mà i không i một i ngân i hàng i nào i đợc i coi i nhẹ i i i

1.3.2.3 i Các i nhân i tố i khách i quan i

 i Môi i trờng i kinh i tế Để i ngân i hàng i có i thể i huy i động i đợc i nhiều i vốn i mở i rộng i hoạt i đông i cho i vay, i phục i vụ i cho i việc i phát i triển i kinh i tế i thì i cần i có i một i nền i kinh i tế i phát i triển i ổn i định, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i là i điều i vô i cùng i cần i thiết i Một i nền i kinh i tế i phát i triển i ổn i định i sẽ i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i mở i rộng i quy i mô i hoạt i động i của i mình, i làm i giá i cả i luôn i giữ i ở i mức i ổn i định, i lành i mạnh, i tránh i đợc i tình i trạnh i lạm i phát i hoặc i giảm i phát i và i tránh i cho i ngân i hàng i khỏi i phải i chịu i

2 6 những i thiệt i hại i to i lớn i do i sự i mất i giá i của i đồng i tiền, i từ i đó i cũng i tránh i đợc i sự i giảm i thấp i của i hiệu i quả i tín i dụng.

i Hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng

Tình i hình i hoạt i động i của i Techcombank i đợc i thể i hiện i qua i các i báo i cáo i tài i chÝnh i sau:

Dựa i vào i bảng i cân i đối i kế i toán i toàn i hệ i thống i của i Techcombank i trong i 3 i năm i qua i ta i thấy i rằng: i tổng i tài i sản i của i Techcombank i tăng i trởng i vợt i bậc i Năm i 2000, i tổng i tài i sản i đạt i 1495404.69 i triệu i VNĐ i tăng i 137,87% i so i với i năm i 1999 i và i năm i

2001 i con i số i này i là i 2385888,58 i triệu i VNĐ i tăng i 59,55% i so i với i năm i 2000. ở i bên i tổng i tài i sản, i tỷ i trọng i d i nợ i tín i dụng i trong i tổng i tài i sản i cũng i tăng i dần i trong i 3 i năm i 1999, i 2000, i 2001 i với i tỷ i trọng i tơng i ứng i là i 48,55%; i 56,88%; i 58,86%. Vốn i huy i động i của i ngân i hàng i trong i 3 i năm i cũng i tăng i lên i Tỷ i trọng i vốn i huy i động i trong i tổng i tài i sản i nợ i trong i 3 i năm i qua i lần i lợt i là i 91,13%; i 92,19%; i 93,46%.

Nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng

Nếu i năm i 1999, i sự i sụt i giảm i mạnh i lãi i suất i huy i động i và i những i hạn i chế i trong i công i tác i huy i động i vốn i là i những i nguyên i nhân i chính i làm i chậm i tốc i độ i tăng i trởng i nguồn i huy i động i thì i ngay i từ i năm i 2000, i với i việc i áp i dụng i một i loạt i các i biện i pháp i và i công i tác i điều i tra i nhu i cầu i và i đánh i giá i của i khách i hàng i về i các i sản i phẩm i dịch i vụ i của i Techcombank i trên i cơ i sở i đó i không i ngừng i hoàn i thiện i các i hệ i thống i huy i động i vốn, i các i quy i trình i nghiệp i vụ, i nâng i cao i chất i lợng i dịch i vụ i kết i hợp i với i việc i thực i hiện i cơ i chế i điều i hành i lãi i suất i linh i hoạt i đã i đem i lại i kết i quả i đáng i kể i thể i hiện i ở i nguồn i vốn i huy i động i đạt i 1378 i tỷ i VNĐ i vào i năm i 2000, i đạt i mức i tăng i trởng i 39,5% i bằng i 1,36 i lần i mức i tăng i trởng i trong i năm i 1999 i và i vợt i 5,7% i so i với i kế i hoạch.

Tính i đến i cuối i ngày i 31/12/2001 i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i Techcombank i đạt i 2229,9 i tỷ i đồng, i tăng i 851,45 i tỷ i so i với i cuối i năm i 2000, i đạt i mức i tăng i trởng i 81,8%, i vợt i 43,2% i so i với i kế i hoạch i đã i đăng i ký i đầu i năm i và i so i với i kế i hoạch i điều i

3 2 chỉnh i sau i 6 i tháng i đầu i năm i là i 2,9% i Số i d i huy i động i vốn i bình i quân i cả i năm i đạt i 1675,6% i tỷ i đồng, i đạt i mức i tăng i trởng i 59.4% i so i với i mức i bình i quân i năm i 2000 i Đóng i góp i vào i sự i tăng i trởng i chung, i nguồn i vốn i huy i động i từ i thị i trờng i I i có i bớc i phát i triển i khá i tốt, i tổng i số i lợng i khách i hàng i tại i Techcombank i đến i cuối i năm i 2001 i tăng i 24,3% i so i với i cuối i năm i 2000 i đa i nguồn i huy i động i từ i thị i trờng i này i tại i tất i cả i các i chi i nhánh i đều i tăng, i tổng i nguồn i huy i động i từ i thị i trờng i I i toàn i hệ i thống i đạt i 1471,6 i tỷ i đồng, i tăng i 29,5% i so i với i cuối i năm i 2000, i số i d i bình i quân i cả i năm i đạt i mức i tăng i tr- ởng i 65,4% i so i với i bình i quân i cả i năm i trớc.

Tiếp i tục i phát i triển i nguồn i vốn i huy i động i từ i thị i trờng i I i là i trọng i tâm i chiến i lợc i huy i động i vốn i của i Techcombank i song i việc i tiếp i tục i khai i thác i nguồn i vốn i và i đầu i t i trở i lại i chính i thị i trờng i II i cũng i đợc i coi i là i một i hớng i kinh i doanh i đem i lại i nguồn i thu i không i nhỏ i Tính i đến i cuối i ngày i 31/12/2001, i tổng i nguồn i vốn i huy i động i từ i thị i tr- ờng i II i đạt i 758 i tỷ i đồng, i tăng i 516 i tỷ i so i với i cuối i năm i 2000, i chiếm i 34% i tổng i nguồn i vốn i huy i động i và i vợt i 17,6% i so i với i kế i hoạch, i trong i đó i nguồn i vốn i tham i tham i gia i đồng i tài i trợ i của i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i là i 113,9 i tỷđồng, i tăng i 65,9 i tỷ i đồng i so i với i đầu i năm i Tuy i nhiên i nguồn i huy i động i từ i các i tổ i chức i tín i dụng i chỉ i tăng i mạnh i từ i giữa i năm i với i việc i mở i rộng i quan i hệ i trên i thị i trờng i liên i ngân i hàng i và i phần i lớn i nguồn i vốn i huy i động i đợc i đầu i t i trở i lại i thị i trờng i này.

Những i kết i quả i tăng i trởng i mạnh i mẽ i của i nguồn i vốn i huy i động i i từ i các i tổ i chức i kinh i tế i và i dân i c i một i lần i nữa i khẳng i định i hớng i đi i đúng i của i Techcombank i i Trong i công i cuộc i xây i dựng i cơ i cấu i vốn i vững i chắc, i an i toàn i và i hiệu i quả, i tạo i thuậ i lợi i cho i Techcombank i có i thể i tiếp i tục i mở i rộng i các i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh.

1999 2000 2001 d nợ tín dụng Đơn vị: tỷ đồng

Trên i cơ i sở i ổn i định i nguồn i vốn, i sự i nỗ i lực i của i Techcombank i trong i công i tác i xây i dựng i một i cơ i sở i khách i hàng i bền i vững i đã i bớc i đầu i phát i huy i hiệu i quả i và i thể i hiện i qua i sự i tăng i trởng i của i hoạt i động i tín i dụng. Đến i cuối i ngày i 31/12/2000, i tổng i doanh i số i cho i vay i đạt i 1617 i tỷ i đồng, i tăng i 70,9% i so i với i cuối i năm i 1999, i doanh i số i thu i nợ i tăng i 57% i so i với i năm i 1999 i đa i tổng i số i d i nợ i tín i dụng i tín i dụng i toàn i hệ i thống i đạt i 850,73 i tỷ i đồng, i tăng i 324 i tỷ i đồng i so i với i năm i 1999, i đạt i mức i tăng i trởng i 61,6%, i hoàn i thành i 100% i kế i hoạch i năm i 2000, i trong i đó i d i nợ i tín i dụng i bình i quân i trong i năm i đạt i mức i tăng i trởng i 46% i mang i lại i 56,1 i tỷ i doanh i thu i tín i dụng, i tăng i 44,6% i so i với i năm i 1999 i Bên i cạnh i việc i phát i triển i tín i dụng i nói i chung, i công i tác i đầu i t i tín i dụng i trung i dài i hạn i đã i đợc i kết i qua i rbớc i đầu i với i mức i tăng i trởng i gấp i 2,7 i lần i so i với i năm i 1999, i đa i tỷ i trọng i d i nợ i từ i 7,4 i % i lên i 12,3% i trên i tổng i d i nợ.

So i sánh i năm i 2000 i với i năm i 2001, i ta i thấy i rằng i tổng i doanh i số i cho i vay i của i Techcombank i đạt i 3035 i tỷ i đồng, i tăng i 87% i so i với i năm i 2000, i đa i tổng i d i nợ i đến i cuối i năm i đạt i 1421 i tỷ i đồng, i tăng i 767,3% i so i với i d i nợ i cuối i năm i 2000, i d i nợ i bình i quân i đạt i 1065,41 i tỷ i đồng, i tăng i 63,36% i so i với i bình i quân i năm i 2000 i Trong i sự i tăng i trởng i mạnh i của i d i nợ i có i sự i tham i gia i của i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i thông i qua i việc i góp i vốn i đồng i tài i trợ, i đến i cuối i i năm i 2001, i tổng i lợng i vốn i tham i gia i đồng i tài i trợ i của i các i tổ i chức i khác i là i 113,8 i tỷ i đồng i với i số i d i bình i quân i cả i năm i là i 68,37 i tỷ i đồng, i tăng i 2,3 i lần i so i với i bình i quân i năm i 2000 i Điều i đó i thể i hiện i uy i tín i của i Techcombank i đối i với i ngân i hàng i bạn i

Sau i một i năm i hoạt i động, i hầu i hết i các i đơn i vị i trong i hệ i thống i đều i đạt i mức i tăng i trởng i tín i dụng i khá i tốt i với i tốc i độ i tăng i trởng i ít i nhất i là i 41% i so i với i cuối i năm i 2000 i

So i với i các i đơn i vị i trong i hệ i thống, i Hội i sở i là i đơn i vị i có i tốc i độ i tăng i trởng i lớn i nhất i Nếu i năm i 2000, i tốc i độ i tăng i trởng i d i nợ i bình i quân i đạt i 48,16% i thì i sang i năm i 2001 i mức i d i nợ i bình i quân i cả i năm i đạt i 463,19 i tỷ i đồng, i tăng i 83,74% i so i với i bình i quân i năm i 2000 i Chi i nhánh i TCB i TP i HCM i cũng i đạt i mức i tăng i trởng i tốt i với i mức i tăng i d i nợ i bình i quân i đạt i 54,36% i so i với i năm i 2000 i Tại i chi i nhánh i Thăng i Long i và i chi i nhánh i Đà i Nẵng i tốc i độ i tăng i trởng i d i nợ i bình i quân i đạt i cũng i đạt i tơng i ứng i là i 67,3% i và i 25,75% i so i với i năm i 2000.

Trong i năm i 2001 i Techcombank i đã i thực i hiện i nhiều i biện i pháp i nhằm i hạn i chế i tối i đa i các i khoản i nợ i quá i hạn i phát i sinh i mới, i và i đẩy i mạnh i thu i hồi i các i khoản i nợ i tồn i đọng, i vì i vậy i cùng i với i kết i quả i mở i rộng i đầu i t, i hỗ i trợ i doanh i nghiệp, i chất i lợng i tín i dụng i cũng i đợc i nâng i lên i một i bớc, i từ i đó i hạn i chế i đợc i các i khoản i nợ i mới i phát i sinh i Cùng i với i việc i hạn i chế i đợc i các i khoản i nợ i mới i phát i sinh, i Techcombank i đã i thu i hồi i đợc i trên i 30 i tỷ i đồng i nợ i quá i hạn i cũ i Việc i tích i cực i thu i hồi i nợ i và i hạn i chế i nợ i quá i hạn i phát i sinh, i Techcombank i đã i hạn i chế i tỷ i lệ i quá i hạn i ở i mức i 9% i tổng i d i nợ i Bên i cạnh i công i tác i thu i hồi i nợ, i trong i năm i qua i Techcombank i đã i trích i 17,54 i tỷ i đồng i dự i phòng i rủi i ro, i góp i phần i hạn i chế i những i thiệt i hại i phát i sinh i Nh i vậy i nếu i Techcombank i sử i dụng i quỹ i dự i phòng i rủi i ro i để i bù i đắp i các i khoản i nợ i quá i hạn i thì i tổng i d i nợ i của i Techcombank i sẽ i là i 1404 i tỷ i đồng i và i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i và i chờ i xử i lý i giảm i xuống i còn i 8,39% i tổng i d i nợ.

Tính i đến i cuối i năm i 2001, i d i nợ i của i các i đơn i vị i trong i hệ i thống i Techcombank i nh i sau:

Bảng i 2: i D i nợ i các i đơn i vị i trong i hệ i thống

(Đơn i vị: i triệu i đồng) Đơn i vị D i nợ i cuối i năm D i nợ i bình i quân

CN i Đà i Nẵng 42,950.59 86,078.94 43,128.35 43,379.71 54,549.60 11,169.89 Toàn i hệ i thống 850,732.61 1,421858.27 571,125.66 644,315.42 1,065,414.06 421,098.64

 i Đầu i t i kinh i doanh i trên i thị i tròng i liên i ngân i hàng

Bên i cạnh i các i hoạt i đông i đầu i t i tín i dụng, i hoạt i động i đầu i t i trên i thị i trờng i II i luôn i đợc i duy i trì i và i phát i huy i tốt i hiệu i quả i So i với i cuối i năm i 2000, i tổng i số i tiền i gửi i tại i thị i trờng i II i tăng i 70%, i đạt i 748 i tỷ i đồng i (thấp i hơn i 7% i so i với i kế i hoạch) i trên i cơ i sở i nguồn i vốn i huy i động i từ i chính i thị i trờng i này i Trong i thời i gian i qua i Techcombank i i đã i có i rất i nhiều i cố i gắng i trong i việc i cấp i tín i dụng i bằng i ngoại i tệ i song i vẫn i còn i nhiều i hạn i chế i vì i vậy i thị i trờng i liên i ngân i hàng i là i một i trong i những i thị i trờng i chủ i yếu i giải i quyết i lợng i vốn i huy i động i bằng i ngoại i tệ i của i Techcombank i Với i doanh i số i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i lên i tới i 7170 i tỷ i đồng, i tăng i 54,5% i so i với i năm i 2000, i trong i đó i 76% i là i ngoại i tệ, i số i d i bình i quân i cả i năm i đạt i 589,63 i tỷ i đồng, i trong i đó i 50,9% i là i ngoại i tệ i vì i vậy i việc i lãi i suất i ngoại i tệ i giảm i mạnh i đã i ảnh i hởng i tới i kế i hoạch i thu i của i Techcombank, i đặc i biệt i là i trong i 6 i tháng i cuối i năm i Tính i đến i cuối i năm, i lợng i vốn i trên i thị i trờng i liên i ngân i hàng i và i trái i phiếu i do i các i ngân i hàng i phát i hành i đã i mang i lại i 33,1 i tỷ i đồng i doanh i thu, i tăng i hơn i 2 i lần i so i với i năm i 2000 i và i đạt i 72,1% i so i với i kế i hoạch i năm.

Bên i cạnh i các i hoạt i động i đầu i t i trực i tiếp, i các i hoạt i động i dịch i vụ i ngân i hàng i trong i năm i qua i cũng i đạt i đợc i mức i tăng i trởng i tốt, i trong i đó i nổi i bật i là i dịch i vụ i thanh i toán i và i bảo i lãnh.

Với i nỗ i lực i nâng i cao i chất i lợng i dịch i vụ, i mở i rông i các i quan i hệ i thanh i toán i với i cá i TCTD i nớc i ngoài, i việc i chuyển i đổi i cơ i cấu i với i mô i hình i một i cửa i cũng i đóng i góp i không i nhỏ i vào i kết i quả i của i hạot i động i thanh i toán i đối i ngoại i Đến i cuối i tháng i 12, i tổng i số i thanh i toán i đối i ngoại i năm i 2001 i đã i đạt i 301 i triệu i USD i quy i đổi, i tăng i 72% i so i với i nam i 2000, i vợt i 0,3% i kế i hoạch i thanh i toán i của i năm i 2001 i mang i lại i doanh i thu i trên i 7,5 i tỷ i đồng, i tăng i 1,9 i lần i so i với i năm i 2000.

i Thực i trạng i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNV&N i ở i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phÇn i Kü i Thơng

i Kết i quả i cho i vay- i thu i nợ

Trong i thời i gian i qua, i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i đã i không i ngừng i phát i triển, i đáp i ứng i khối i lợng i lớn i vốn i tín i dụng i phục i vụ i cho i nền i kinh i tÕ.

Trong i cơ i cấu i đầu i t i tín i dụng, i Ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i vẫn i coi i đầu i t i cho i khối i DNV&N i là i chủ i đạo i Ngân i hàng i luôn i quan i tầm i nâng i cao i tỷ i trọng i cho i vay i đối i với i DNV&N, i tập i trung i mở i rộng i tín i dụng i với i các i doanh i nghiệp i làm i ăn i có i hiệu i quả, i có i năng i lực i tài i chính, i có i tín i nhiệm i trong i quan i hệ i vay i trả i đối i với i ngân i hàng.

Bảng i 3: i Tình i hình i tín i dụng i tại i Techcombank

1 i Phân i theo i thành i phân i kinh i tế i i i i i i i D i nợ 394951.42 667825.1 69.09% 1067280.84 59.81% i i Ngắn i hạn 298583.28 496194 66.18% 766307.64 54.44% i i Trung i dài i hạn 96368.14 171631.1 78.10% 300973.2 75.36% i i D i nợ i các i doanh i nghiệp i lớn 131650.48 182907.5 38.93% 337036.02 84.27% i i Tỷ i trọng i DN i DNV&N i i i i i

2 i Phân i loại i cho i vay i i i i i i i Ngắn i hạn 397057.83 628691.4 58.34% 1004086.55 59.71% i i Trung i dài i hạn 129544.07 222041.2 71.40% 400230.31 80.25% i i Tỷ i trọng i d i nợ i i Ngắn i hạn 75.40% 73.91% 71.50% i i Trung i dài i hạn 24.60% 26.10% 28.50%

Nhìn i chung i trong i 3 i năm i tỷ i trọng i d i nợ i cho i vay i DNV&N i vẫn i chiếm i phần i lớn i trong i tổng i d i nợ

Năm i 1999, i tỷ i trọng i d i nợ i DNV&N i là i 74,9%.

Năm i 2000, i tỷ i trọng i d i nợ i DNV&N i là i 78,48%.

Năm i 2001, i tỷ i trọng i d i nợ i DNV&N i là i 76%.

Sở i dĩ i nh i vậy i là i do: i Ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i luôn i chú i trọng i đầu i t i vốn i vào i các i dự i án i khả i thi i của i các i DNV&N i Thực i tế i việc i đầu i t i tín i dụng i cho i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 các i DNV&N i đã i đem i lại i hiệu i quả i cho i cả i khách i hàng i và i ngân i hàng i i Ngân i hàng i có i cơ i hội i mở i rộng i hoạt i động i tín i dụng i khi i mà i cạnh i tranh i giữa i các i ngân i hàng i đang i hết i sức i gay i gắt i Đồng i thời, i các i DNV&N i tháo i gỡ i khó i khăn, i hoạt i động i kinh i doanh i có i hiệu i quả i hơn.

Bảng i 4 i : i Phân i loại i cho i vay i theo i thành i phần i kinh i tế i qua i các i năm.

Năm i 2000, i d i nợ i đối i với i DNV&N i tăng i 69,09% i với i số i tuyệt i đối i là i 272873,67 i triệu i đồng i Đồng i thời, i tỷ i trọng i d i nợ i đối i với i DNV&N i tăng i lên i từ i 74,9% i năm i 1999 i tới i 78,48% i vào i năm i 2000.

Năm i 2001, i tỷ i trọng i d i nợ i khối i DNV&N i giảm i so i với i năm i 2000 i (từ i 78,48% i xuống i 76%) i nhng i xét i về i số i tuyệt i đối i vẫn i tăng i 399455,75 i triệu i đồng.

Nguyên i nhân i tỷ i trọng i d i nợ i của i DNV&N i giảm i xuống i là i do:

Một i số i doanh i nghiệp i gặp i khó i khăn, i kinh i doanh i thua i lỗ, i không i đủ i điều i kiện i vay i vốn i buộc i ngân i hàng i phải i giảm i hạn i mức i tín i dụng i Mặt i khác i do i áp i lực i cạnh i tranh i giảm i lãi i suất i cho i vay i của i các i ngân i hàng i trên i địa i bàn i đã i khiến i 1 i số i doanh i nghiệp i giảm i bớt i một i phần i d i nợ i vay.

Tuy i nhiên, i tỷ i trọng i d i nợ i đối i với i DNV&N i ở i ngân i hàng i là i khá i cao i (gần i 80% i tổng i d i nợ) i Tỷ i trọng i cao i đó i đã i thể i hiện i rõ i quan i điểm i kinh i doanh i của i ngân i hàng, i đề i cao i tín i dụng i với i DNV&N i Đồng i thời i thực i hiện i chủ i trơng i của i Đảng i và i Nhà i n- ớc, i trong i chính i sách i cho i vay i đã i có i các i điều i khoản i về i lãi i suất, i điều i kiện i vay i vốn i thuận i lợi i hơn i đối i với i các i DNV&N.

Xét i tỷ i trọng i cho i vay:

D i nợ i ngắn i hạn i chiếm i tỷ i trọng i lớn i Nhng i xét i về i xu i hớng i thì i tỷ i trọng i d i nợ i ngắn i hạn i có i xu i hớng i giảm i dần i qua i các i năm i và i tỷ i trọng i trung i dài i hạn i có i xu i hớng i tăng i dần i theo i các i năm

Xu i hớng i chuyển i dịch i này i hoàn i toàn i phù i hợp i với i cơ i cấu i vốn i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i (vốn i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i chiếm i tỷ i trọng i lớn) i và i cũng i phù i hợp i với i định i hớng i phát i triển i kinh i tế i nói i chung i và i của i ngành i ngân i hàng i nói i riêng i Đó i là: i tạo i cơ i sở i vật i chất, i tăng i năng i lực i sản i xuất, i tập i trung i tháo i gỡ i khó i khăn, i giải i toả i vớng i mắc i để i phát i triển i tiểu i thủ i công i nghiệp, i nâng i cao i đáng i kể i tỷ i trọng i công i nghiệp i trong i nền i kinh i tế, i thực i hiện i có i hiệu i quả i các i dự i án i đầu i t, i cải i tiến i kỹ i thuật, i mở i rộng i sản i xuất, i trên i cơ i sở i đó i tạo i tiền i đề i lâu i dài i cho i sự i tăng i trởng i d i nợ i ngắn i hạn.

Tín i dụng i ngân i hàng i thực i sự i mang i lại i hiệu i quả i sẽ i đóng i góp i tích i cực i vào i sự i phát i triển i chung i của i nền i kinh i tế i Hoạt i động i tín i dụng i ngân i hàng i tại i ngân i hàng i th- ơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i đã i đi i đúng i định i hớng i của i Nhà i nớc, i tác i động i tích i cực i đến i quá i trình i chuyển i dịch i cơ i cấu i đầu i t i theo i chính i sách i phát i triển i kinh i tế i nhiều i thành i phần, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i các i DNV&N i phát i triển.

D nợ ngắn hạnTrung dài hạn

2.2.1.1 i Nghiệp i vụ i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ

Các i doanh i nghiệp i vay i vốn i ngắn i hạn i nhằm i đáp i ứng i yêu i cầu i vốn i lu i động i bị i thiếu i trong i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i Đối i tợng i cho i vay i chủ i yếu i của i tín i dụng i ngắn i hạn i

Trong i các i năm i 1999, i 2000 i và i 2001, i tổng i d i nợ i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng, i d i nợ i ngắn i hạn i luốn i chiếm i phần i chủ i yếu i nhng i xét i về i xu i hớng i vận i động i thì i d i nợ i ngắn i hạn i đang i trong i tình i trạng i giảm i dần i và i d i nợ i trung i dài i hạn i tăng i dần i Trong i đó, i tỷ i trọng i d i nợ i ngắn i hạn i khối i các i DNV&N i trong i tổng i d i nợ i cũng i theo i xu i hớng i chung i là i giảm i dần i và i ngợc i lại i tỷ i trọng i d i nợ i trung i dài i hạn i tăng i dần i Điều i này i thể i hiện i sự i đầu i t i chiều i sâu i nhằm i tăng i năng i lực i sản i xuất i của i các i DNV&N i cụ i thể i đã i có i một i số i dự i án i đầu i t i lớn i đợc i tiến i hành i ở i công i ty i TNHH i FOODTEX, i công i ty i TNHH i Thiên i Minh, i công i ty i TNHH i sản i xuất i thơng i mại i dịch i vô i Minh i TiÕn.

Về i cho i vay i ngắn i hạn i các i DNV&N i tại i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Th- ơng i đợc i biểu i hiện i cụ i thể i thông i qua i bảng i số i liệu i sau:

Căn i cứ i vào i bảng i trên i ta i thấy i rằng i doanh i số i cho i vay i ngắn i hạn i tăng i cả i về i tỷ i trọng i lẫn i số i tuyệt i đối

Năm i 2000: i Doanh i số i cho i vay i tăng i 332793.24 i triệu i đồng i (tăng i 55,2% i so i với i n¨m i 1999).

Năm i 2001: i Doanh i số i cho i vay i tăng i 504037,06 i triệu i đồng i (tăng i 53,86% i so i với i n¨m i 2000).

Doanh i số i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i DNV&N i cũng i tăng i đáng i kể i qua i các i năm.

Từ i biểu i đồ i trên i ta i thấy i rằng i doanh i số i cho i vay i ngắn i hạn i đối i với i DNV&N i tăng i lên i chứng i tỏ i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i vẫn i luôn i chú i trọng i đáp i ứng i vốn i tín i dụng i cho i các i DNV&N i Tỷ i trọng i cho i vay i ngắn i hạn i các i DNV&N i chiếm i phần i lớn, i cơ i bản i trong i vốn i tín i dụng i ngắn i hạn i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i (lần i lợt i là i 72,1%; i 76%; i 73,2% i ứng i với i năm i

Doanh số cho vay ngân hàng đv:triệu đồng

Doanh số thu nợ ngắn hạn DNVVN Đv: triệu đồng

Doanh i số i thu i nợ i ngắn i hạn i đối i với i các i DNV&N i trong i thời i gian i qua i có i xu i h- íng i t¨ng.

Năm i 1999: i doanh i số i thu i nợ i là i 514175,6 i triệu i đồng i chiếm i 71,9%.

Doanh i số i thu i nợ i DNV&N i ở i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i tăng i đều i trong i 3 i năm i chứng i tỏ i hoạt i động i thu i hồi i vốn i của i ngân i hàng i đạt i hiệu i quả i khá i cao i Tuy i nhiên, i thực i chất i việc i tăng i tỷ i trọng i doanh i số i thu i nợ i các i DNV&N i trong i năm i 2000 i cha i phản i ánh i chính i xác i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i (khả i năng i quay i vòng i vốn i của i các i doanh i nghiệp) i mà i do i một i số i doanh i nghiệp i dùng i nguồn i vốn i huy i động i khác i có i lãi i suất i thấp i hơn i để i trả i nợ i vay i ngân i hàng.

D nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Đv: triệu đồng

Năm i 1999, i d i nợ i ngắn i hạn i của i DNV&N i chiếm i tỷ i trọng i 75,19% i trên i tổng i d i nợ i ngân i hàng.

Năm i 2000, i d i nợ i ngắn i hạn i của i DNV&N i chiếm i tỷ i trọng i 78,92% i trên i tổng i d i nợ i ngân i hàng.

Năm i 2001, i d i nợ i ngắn i hạn i của i DNV&N i chiếm i tỷ i trọng i 76,31% i trên i tổng i d i nợ i ngân i hàng i

Nh i vậy, i cũng i giống i nh i doanh i số i cho i vay, i d i nợ i tín i dụng i vốn i lu i động i đối i với i DNV&N i luôn i chiếm i tỷ i trọng i rất i lớn i trong i tổng i d i nợ i ngắn i hạn i của i ngân i hàng i th- ơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i Tuy i nhiên i năm i 2001, i tốc i độ i tăng i d i nợ i ngắn i hạn i có i giảm i sút i so i với i năm i 2000 i là i do i một i số i doanh i nghiệp i làm i ăn i thua i lỗ i nên i ngân i hàng i đã i giảm i hạn i mức i tín i dụng i đối i với i những i doanh i nghiệp i này, i làm i nh i vậy i vừa i giúp i cho i doanh i nghiệp i tránh i đợc i nguy i cơ i phá i sản i vừa i đảm i bảo i cho i đồng i vốn i của i ngân i hàng i đợc i an i toàn.

Hoạt i động i tín i dụng i ngắn i hạn i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i chủ i yếu i tập i trung i vào i các i DNV&N i thuộc i các i ngành: i thơng i mại, i sản i xuất i chế i biến, i xây i dựng, i nhà i hàng i khách i sạn i 

Bảng i 6: i D i nợ i vốn i lu i động i DNV&N i theo i ngành i kinh i tế.

Số i tiền Tỷ i trọng Số i tiền Tỷ i trọng Số i tiền Tỷ i trọng

Ngành i sản i xuÊt i chÕ i biÕn 56730,82 19% 77406,27 15.6% 130272,3 17% Khách i sạn, i nhà i hàng 5374,5 1,8% 8931,49 1,7% 16092,5 2,1%

i Hiệu i quả i tín i dụng i trong i cho i vay i đối i với i DNV&N

2.2.2.1 i Xét i về i khả i năng i sinh i lãi i cho i ngân i hàng

Bảng i 9: i Vòng i quay i vốn i tín i dụng i DNVVN.

D i nợ i bình i quân 463811.95 688667.25 1127524.73 Vòng i quay i vốn i TD 1.802 1.787 1.744

Từ i bảng i trên i ta i thấy i rằng, i tốc i độ i quay i vòng i vốn i của i ngân i hàng i giảm i dần i qua i các i năm i Điều i đó i chứng i tỏ i nguồn i vay i của i ngân i hàng i luân i chuyển i chậm, i lãi i thu i đợc i từ i vốn i vay i thấp i dẫn i đến i đồng i vốn i sử i dụng i hiệu i quả i thấp.

Vòng i quay i vốn i tín i dụng i đối i với i DNV&N i giảm i là i do i tốc i độ i tăng i của i doanh i số i thu i nợ i thấp i hơn i tốc i độ i tăng i của i d i nợ i bình i quân i Từ i đó i có i thể i thấy i rằng i công i tác i thu i hồi i nợ i hiệu i quả i thấp i đã i làm i giảm i vòng i quay i vốn i tín i dụng i đối i với i DNV&N i chứng i tỏ i hiệu i quả i sử i dụng i đồng i vốn i còn i thấp i Doanh i số i thu i hồi i nợ i thấp i là i do i một i số i cán i bộ i tín i dụng i còn i tỏ i ra i thiếu i trách i nhiệm i trong i việc i đôn i đốc i thu i hồi i nợ i gốc, i hơn i nữa i việc i giám i sát i kiếm i tra i còn i thực i hiện i cha i thực i sự i chặt i chẽ.

Do i vòng i quay i vốn i tín i dụng i đối i với i các i DNV&N i giảm i dần i nên i khả i năng i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i để i cho i doanh i nghiệp i vay i còn i thấp i Do i vậy, i nhiều i doanh i nghiệp i làm i ăn i có i hiệu i quả, i có i phơng i án i sản i xuất i kinh i doanh i khả i thi i nhng i lại i không i có i vốn i để i tiếp i tục i chu i kỳ i sản i xuất i kinh i doanh.

Bảng i 10: i Thu i nhập i lãi i thuần.

Doanh i thu i lãi i cho i vay 35719.73 51847.8 94896.87Doanh i thu i lãi i tiền i gửi 34580.57 15891.34 33106.61Chi i phí i trả i lãi i tiền i gửi i và i tiền i vay ( i 57198.62 i ) ( i 56575.64 i ) ( i 105301.48 i )Thu i nhập i lãi i thuần 13110.67 11163.5 22702.4

Thu nhập lãi thuần Đv: triệu đồng

Từ i biểu i đồ i trên i ta i thấy i rằng i thu i nhập i lãi i thuần i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i có i những i biến i động i phức i tạp.

Năm i 2000: i Các i khoản i thu i lãi i i tín i dụng i đã i tăng i đáng i kể i với i mức i tăng i 44.6% i so i với i cùng i kỳ i năm i trớc, i chiếm i 53.9% i tổng i thu i nhập i Tuy i nhiên i các i khoản i thu i lãi i tiền i gửi i lại i giảm i mạnh, i chỉ i bằng i 45% i so i với i năm i 1999 i Sự i sụt i giảm i này i chủ i yếu i do i ngân i hàng i đã i chủ i động i giảm i đầu i t i kỳ i phiếu i lĩnh i lãi i trớc i Do i vậy, i thu i nhập i lãi i thuần i năm i 2000 i đã i giảm i so i với i năm i 1999 i là i 1947.17 i triệu i đồng i (14.9%).

Năm i 2001: i Các i khoản i thu i lãi i tín i dụng i đã i tăng i đáng i kể i với i mức i 83.8% i so i với i cùng i kỳ i năm i 2000, i chiếm i 63.7% i so i với i tổng i thu i nhập i và i vợt i 11.95% i so i với i kế i hoạch i Mặc i dù i trong i nm i 2001 i lãi i suất i tín i dụng i nói i chung i giảm i trong i đó i ngoại i tệ i giảm i mạnh, i song i do i cơ i cấu i d i nợ i ngoại i tệ i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i thấp, i mặt i khác i cơ i cấu i khách i hàng i đợc i chuyển i dần i với i định i hớng i tập i trung i vào i DNV&N, i vì i vậy i việc i giảm i lãi i suất i này i có i tác i động i không i lớn i đến i doanh i thu i lãi i của i ngân i hàng i Mặt i khác, i với i 50.9% i số i d i bình i quân i tièn i gửi i có i kỳ i hạn i trên i thị i trờng i liên i ngân i hàng i i đều i là i ngắn i hạn i , i vì i vậy i sự i sụt i giảm i mạnh i của i lãi i suất i ngoại i tệ i đã i ảnh i hởng i lớn i đến i doanh i thu i lãi i tiền i gửi i của i ngân i hàng i Đồng i thời i do i lãi i suất i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i liên i tục i tăng i nên i chi i phí i trả i lãi i tiền i gửi i và i tiền i vay i của i ngân i hàng i năm i 2001 i lên i tới105301.48 i triệu i đồng i Nh i vậy, i thu i nhập i lãi i thuần i của i ngân i hàng i năm i 2001 i là i 22702.4 i triệu i đồng, i tăng i 11538.9 i triệu i đồng i (103.4%) i so i víi i n¨m i 2000.

2.2.2.2 i Xét i khả i năng i thu i hồi i vốn i và i tổn i thất i

Bảng i 11: i Nợ i quá i hạn i của i DNVVN

Nợ i quá i hạn i từ i 180360 i ngày 872.54 2644.59 3440.9

Tỷ lệ nợ quá hạn §v: %

Từ i biểu i đồ i trên i ta i thấy i rằng i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i của i ngân i hàng i là i tơng i đối i cao i Mặt i khác, i tỷ i lệ i này i lại i gia i tăng i trong i 3 i năm i gần i đây i và i đặc i biệt i năm i 2001 i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i ở i mức i 6.2%.

Theo i quy i định i của i NHNN i thì i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i tối i đa i là i 5% i Nh i vậy i với i tỷ i lệ i quá i hạn i 3 i năm i gần i đây i của i ngân i hàng i là i 4.7%; i 4.9%; i 6.2% i thì i khả i năng i thu i hồi i vốn i của i ngân i hàng i còn i ở i mức i thấp i Thực i tế i công i tác i thu i hồi i vốn i nợ i của i ngân i hàng i vẫn i còn i chậm, i cha i đạt i đợc i kế i hoạch i đã i đề i ra i cho i từng i năm, i ví i dụ i năm i 2001, i tổng i nợ i quá i hạn i cũ i đợc i thu i hồi i chỉ i bằng i 44% i so i với i kế i hoạch i Việc i tăng i d i nợ i đối i với i DNV&N i của i ngân i hàng i không i đi i kèm i với i việc i quản i lý i của i cán i bộ i tín i dụng i dẫn i đến i tình i trạng i kiểm i tra i các i món i vay i không i đợc i thờng i xuyên, i liên i tục, i không i phát i hiện i kịp i thời i việc i sử i dụng i vốn i sai i mục i đích i hoặc i sản i xuất i kinh i doanh i không i có i hiệu i quả i Mặt i khác, i nguyên i nhân i làm i cho i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i tăng i lên i cũng i là i do i khả i năng i tự i chủ i tài i chính i của i doanh i nghiệp i thấp, i công i tác i quản i lý i kinh i tế i tại i các i DNV&N i còn i nhiều i điểm i yếu i kém, i doanh i nghiệp i kinh i doanh i kém i hiệu i quả, i thua i lỗ i Nợ i quá i hạn i là i một i tất i yếu i trong i kinh i doanh i của i ngân i hàng i nói i chung i và i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i cũng i không i tránh i khỏi i tất i yếu i đó i Nợ i quá i hạn i có i thể i xảy i ra i bởi i nhiều i nguyên i nhân i khác i nhau, i vấn i đề i không i phải i ở i chỗ i ngân i hàng i theo i đuổi i một i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i bằng i 0 i mà i phải i giảm i tối i đa i những i rủi i ro i cho i khách i hàng i cũng i nh i giảm i tối i đa i những i rủi i ro i mà i nguyên i nhân i xuất i phát i từ i phía i ngân i hàng i để i giảm i tối i đa i tỷ i lệ i nợ i quá i hạn i trong i khả i năng i của i mình.

Bảng i 12: i Tỷ i lệ i vốn i có i khả i năng i tổn i thất i (Đơn i vị: i triệu i đồng)

Nợ i quá i hạn i khó i đòi i cho i vay i

Tỷ i lệ i vốn i có i khả i năng i tổn i thất 0.29 0.41 2.64

Từ i bảng i trên i ta i thấy i rằng i tỷ i lệ i vốn i có i khả i năng i tổn i thất i của i ngân i hàng i tăng i

Từ i đó i chứng i tỏ i nguy i cơ i mất i vốn i của i ngân i hàng i Do i vậy, i ngân i hàng i phải i có i biện i pháp i để i xử i lý i đối i với i khoản i nợ i quá i hạn i nói i chung i và i nợ i quá i hạn i khó i đòi i nói i riêng.

Việc i xử i lý i khoản i cho i vay i có i vấn i đề i là i một i nghệ i thuật i hơn i là i một i môn i khoa i học i Tuỳ i từng i khách i hàng i mà i có i những i thái i độ, i biện i pháp i khác i nhau i khi i tiến i hành i thu i hồi i nợ i Nếu i khách i hàng i thành i thật i và i có i mong i muốn i trả i nợ i thì i áp i dụng i biện i pháp i khai i thác i Trái i lại, i nếu i khách i hàng i có i dấu i hiệu i dối i trá, i lừa i đảo, i vỡ i nợ, i phá i sản i thì i ngân i hàng i nên i áp i dụng i biện i pháp i thanh i lý.

i Đánh i giá i chung

i Những i kết i quả i đạt i đợc

Ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i đã i mở i rộng i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNV&N i đáp i ứng i đủ i vốn i kinh i doanh i cần i thiết i cho i các i doanh i nghiệp, i thực i hiện i tốt i các i chỉ i định i cho i vay i đối i với i khu i vực i kinh i tế i này i Doanh i số i cho i vay i và i d i nợ i tín i dụng i cho i DNV&N i ngày i càng i tăng i Ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Th- ơng i chú i trọng i đầu i t i vào i những i ngành i kinh i tế i trọng i điểm i i thực i hiện i đờng i lối i của i Nhà i nớc i trong i sự i nghiệp i công i nghiệp i hoá i - i hiện i đại i hoá i đất i nớc i i

Trong i công i cuộc i đổi i mới, i ngoài i việc i đầu i t i vốn i ngắn i hạn, i ngân i hàng i đã i từng i bớc i chú i trọng i đầu i t i vốn i trung i dài i hạn, i nhập i khẩu i máy i móc i thiết i bị, i dây i chuyền i công i nghệ i mới i để i mở i rộng i sản i xuất i kinh i doanh i để i giúp i cho i các i doanh i nghiệp i mở i rộng i tầm i hoạt i động, i nâng i cao i số i lợng i cũng i nh i chất i lợng i sản i phẩm, i thu i hút i thêm i và i bảo i đảm i cuộc i sống i cho i ngời i lao i động, i thực i hiện i nghĩa i vụ i đối i với i Nhà i nớc i đồng i thời i tạo i đà i mở i rộng i đầu i t i vốn i ngắn i hạn i sau i này i Mặc i dù i đầu i t i trung i dài i hạn i vẫn i còn i ở i mức i thấp i nhng i ngân i hàng i cũng i đã i kịp i thời i khai i thác i tiến i hành i đầu i t i thẩm i định i những i dự i án i khả i thi i và i d i nợ i trung i dài i hạn i sẽ i tăng i trong i thời i gian i tới. Với i phơng i châm i “ i Dịch i vụ i tạo i dựng i khách i hàng” i để i có i đợc i nguồn i vốn i huy i động i và i khả i năng i d i nợ i tín i dụng i nh i vậy, i i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i đã i rất i chú i trọng i tới i các i hoạt i động i dịch i vụ i thanh i toán i trong i và i ngoài i nớc i cũng i nh i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 đáp i ứng i nhu i cầu i khách i hàng i một i cách i “ i nhanh i chóng, i an i toàn, i thuận i lợi, i tiết i kiệm”.

Ngân i hàng i đã i thực i hiện i tốt i chính i sách i khách i hàng, i mở i rộng i thêm i quan i hệ i với i các i đơn i vị i có i tín i nhiệm i kể i cả i khách i hàng i có i tiền i gửi i và i tiền i vay i Ngân i hàng i i cũng i có i sự i sàng i lọc i với i các i doanh i nghiệp i trên i cơ i sở i đó i có i chính i sách i đầu i t i phù i hợp i bảo i đảm i cho i vay i đúng i hớng i và i an i toàn.

 i Các i chỉ i tiêu i tài i chính i

 Doanh i thu i lãi i tín i dụng i đạt i 94.9 i tỷ i đồng.

 Doanh i thu i lãi i tiền i gửi i đạt i 33.6 i tỷ i đồng.

 Tổng i doanh i thu i dịch i vụ i phí i tín i dụng i đạt i 19.2 i tỷ i đồng.

 Duy i trì i tổng i chi i phí i hoạt i độngdới i 1.1% i so i với i tổngtài i sản i bình i quân.

 Lợi i nhuận i thực i tế i năm i 2001 i đã i vợt i hơn i 2 i lần i so i với i kế i hoạch i đầu i n¨m.

i Những i hạn i chế i và i nguyên i nhân

 Công i tác i kiểm i soát i tuy i có i đợc i thực i hiện i thờng i xuyên i nhng i nhiều i khi i mang i tính i hình i thức, i đối i phó i cho i đủ i hình i thức i quy i định, i chất i lợng i kiểm i tra i còn i hạn i chế, i việc i xử i lý i sai i phạm i còn i chậm, i nơng i nhẹ, i cha i thực i hiện i kiên i quyết, i do i đó i cha i hạn i chế i đợc i những i sai i phạm i khác i phát i sinh.

 Tỷ i trọng i d i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn i chỉ i chiếm i một i phần i thấp i trong i tổng i d i nợ i do i nền i kinh i tế i thiếu i dự i án i đầu i t i có i hiệu i quả, i số i lợng i các i dự i án i không i nhiều, i lại i thêm i sự i cạnh i tranh i gay i gắt i giữa i các i ngân i hàng i nên i vốn i đầu i t i nhìn i chung i bị i hạn i chế i do i vậy i d i nợ i không i đợc i mở i rộng.

 Việc i thực i hiện i quy i trình i cho i vay: i nhiều i công i đoạn i trong i quy i trình i cho i vay i cha i đợc i quan i tâm i đúng i mức i nh i xem i xét i thẩm i định i trớc i khi i cho i vay i còn i chung i chung, i thiếu i căn i cứ i khoa i học, i thiếu i thông i tin i và i hiệu i quả i kinh i tế i thấp i Nhiều i khi i khách i hàng i chỉ i cần i hoàn i chỉnh i hồ i sơ, i thủ i tục i là i đợc i vay, i cán i bộ i tín i dụng i cha i quan i tâm i đúng i mức i đến i hiệu i quả i thực i của i phơng i án i kinh i doanh.

 Chất i lợng i thẩm i định i tín i dụng i còn i thấp, i trình i độ i cán i bộ i i đặc i biệt i là i ở i các i chi i nhánh i i còn i nhiều i vấn i đề i bất i cập i cha i đáp i ứng i kịp i thời i yêu i cầu i công i tác i tín i dụng i hiện i nay.

Chất i lợng i tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i doanh i nghiệp i cha i cao, i khả i năng i tiếp i cận i thẩm i định i dự i án i của i cán i bộ i ngân i hàng i còn i nhiều i hạn i chế i Có i nhiều i dự i án i có i nội i dung i kinh i tế i kỹ i thuật i phức i tạp, i cán i bộ i tín i dụng i ngân i hàng i không i có i điều i kiện i hiểu i biết i về i các i lĩnh i vực i chuyên i môn i để i xác i định i hiệu i quả i kinh i tế i kỹ i thuật i của i dự i án i Cán i bộ i ngân i hàng i tính i toán i chỉ i tiêu i này i chủ i yếu i dựa i vào i số i liệu i của i doanh i

5 0 nghiệp i cung i cấp i và i tính i toán i nên i thiếu i cơ i sở i khoa i học i Viêc i thẩm i định i về i phơng i diện i kỹ i thuật, i thị i trờng i thì i các i cán i bộ i tín i dụng i không i đủ i trình i độ i để i đánh i giá i đúng i đắn i dẫn i đến i công i trình i thi i công i kéo i dài i , i thời i gian i phát i huy i hiệu i quả i chậm i Hoặc i khi i hoàn i thành i đa i vào i sử i dụng i không i hết i công i suất i thiết i kế i làm i cho i giá i thành i sản i phẩm i cao, i thị i trờng i không i chấp i nhận, i doanh i nghiệp i có i thể i phải i ngừng i sản i xuất i hoặc i làm i ăn i thua i lỗ, i dẫn i đến i vốn i thu i hồi i không i đúng i hạn.

Một i số i doanh i nghiệp i vay i vốn i lu i động i phục i vụ i sản i xuất i hoặc i luân i chuyển i hàng i hoá, i mặc i dù i năng i lực i hạn i chế, i không i có i thông i tin i đầy i đủ i về i thị i trờng i nhng i cán i bộ i ngân i hàng i vẫn i cho i vay, i dẫn i đến i hàng i hoá i không i bán i đợc, i ứ i đọng, i chậm i luân i chuyển, i gây i ra i kém i hoặc i mất i phẩm i chất i Doanh i nghiệp i phải i bán i rẻ i hay i bán i chịu i dẫn i đến i kết i quả i kinhdoanh i thấp i hoặc i bị i chiếm i dụng i vốn, i không i trả i nợ i ngân i hàng i đúng i hạn.

 Số i lợng i các i DNV&N i đặc i biệt i là i các i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh i vẫn i cha i tiếp i cận i đợc i nguồn i vốn i của i ngân i hàng, i hoặc i có i tiếp i cận i thì i vẫn i ở i con i số i ít i ỏi, i các i doanh i nghiệp i này i cha i phát i huy i đợc i những i vai i trò i vốn i có i của i nó i đối i với i những i vấn i đề i kinh i tế i xã i hội i trên i địa i bàn i nh: i Viêc i giải i quyết i công i ăn i việc i làm, i tăng i thu i nhập, i phát i triển i ngành i nghề, i mở i rộng i các i DNV&N i trên i địa i bàn.

Hiệu i quả i công i tác i cho i vay i đối i với i DNV&N i có i phần i hạn i chế i điều i đó i do i một i số i nguyên i nhân i sau:

 i Các i nguyên i nhân i do i khách i quan i gây i ra

Do i môi i trờng i pháp i lý i về i kinh i doanh i ngân i hàng, i đặc i biệt i đối i với i DNV&N i cha i thật i đầy i đủ i va i đồng i bộ i thể i hiện i ở i việc i ban i hành i hớng i dẫn i thực i hiện i các i quy i định, i các i thông i t i hớng i dẫn i cha i thống i nhất i giữa i các i liên i ngành i có i liên i quan, i dẫn i đến i có i lúc i thực i hiện i tại i cơ i sở i có i những i lúc i vi i phạm i (điển i hình i là i thông i t i 01 i liên i bộ i Tài i chính i - i T i pháp i - i Ngân i hàng i về i thế i chấp, i công i chứng, i bảo i lãnh i vay i vốn i ngân i hàng) i Hiệu i lực i của i cơ i quan i hành i pháp i cha i cao, i cha i nhất i quán i trong i việc i thực i thi i những i vấn i đề i có i liê i quan i đến i hoạt i động i ngân i hàng i Quản i lý i Nhà i nớc i đối i với i các i thành i phần i kinh i tế, i trong i đó i có i DNV&N i còn i có i rất i nhiều i điều i cần i hoàn i thiện i nhất i là i trong i việc i giúp i các i doanh i nghiệp i tiếp i cận i với i động i vốn i của i ngân i hàng; i do i cơ i chế i chính i sách i thay i đổi i thờng i xuyên i trong i thời i gian i qua i đã i làm i cho i hoạt i động i của i các i DNV&N i có i nhiều i thay i đổi, i ảnh i hởng i rất i nhiều i đến i chiến i lợc i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i này; i do i tín i dụng i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Th- ơng i ( i nh i thay i đổi i chính i sách i quản i lý, i tổ i chức i lại i ngành i nghề),i do i thiếu i thông i tin i tín i dụng, i thông i tin i thơng i mại i làm i cho i việc i xem i xét i cho i vay i nhiều i khi i không i chính i xác i nh: i không i biết i rõ i tình i hình i thực i tế i của i DNV&N i nên i nhiều i khi i họ i làm i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 ăn i thua i lỗ i mà i vẫn i cho i vay i hoặc i có i những i doanh i nghiệp i làm i ăn i hiệu i quả i thì i lại i không i vay i đợc i vốn i của i ngân i hàng, i ngợc i lại i có i những i i trờng i hợp i họ i đi i vay i để i trả i nợ i cho i ngân i hàng i khác, i thậm i chí i lừa i đảo i mà i ngân i hàng i không i phát i hiện i ra; i do i sự i biến i động i của i thị i trờng i (giá i cả i hàng i hoá, i nguyên i vật i kiệu i đầu i vào i biến i động); i do i biến i động i của i tỷ i giá, i của i lãi i suất, i của i cung i cầu i 

 Nguyên i nhân i từ i cơ i chế i thị i trờng i Thị i trờng i là i một i trong i những i khó i khăn i đối i với i DNV&N, i cả i thị i trờng i đầu i vào i lẫn i thị i trờng i đầu i ra, i thị i trờng i trong i nớc i và i thị i trờng i ngoài i nớc i Nói i đến i khó i khăn i của i cơ i chế i thị i trờng i phải i nói i đến i hai i nguyên i nhân: i Từ i phía i DNV&N i cha i thích i ứng i với i cơ i chế i thị i trờng, i kém i sức i cạnh i tranh i và i từ i phía i Nhà i nớc i còn i hạn i chế i trong i việc i điều i tiết i thị i trờng.

Thị i trờng i nớc i ta i còn i kém i phát i triển, i thiếu i đồng i bộ, i bị i chia i cắt, i hiện i nay i mới i có i thị i trờng i hàng i hoá, i thị i trờng i dịch i vụ i còn i các i loại i thị i trờng i khác i còn i sơ i khai i Thị i trờng i đầu i t i vào i nh i vốn, i đất i đai i là i khó i khăn i nhất i Thị i trờng i đầu i ra i bị i chèn i ép i do i hàng i ngoại i nhập i lậu i tràn i lan, i phần i lớn i hàng i tiêu i dùng i trong i nớc i bị i chiếm i lĩnh, i thiếu i thông i tin i hớng i dẫn i về i thị i trờng i Cơ i chế i thị i trờng i của i nớc i ta i bắt i đầu i đợc i thừa i nhận i và i bớc i đầu i xác i lập i nên i còn i đan i xen i giữa i cơ i chế i chỉ i huy i và i cơ i chế i thị i trờng, i qun i hệ i kinh i tế i thị i trờng i cha i đợc i xác i lập i đầy i đủ i và i đồng i bộ i nên i cha i phát i huy i hết i đ- ợc i tính i u i việt i của i nó, i các i DNV&N i bớc i đầu i cạnh i tranh i nên i cha i có i kinh i nghiệm i và i cha i thực i sự i chủ i động i kinhdoanh i nên i các i DNV&N i hoạt i động i cha i hiệu i quả.

 Nguyên i nhân i từ i môi i trờng i pháp i lý i cha i đồng i bộ

Trong i thời i gian i qua i Nhà i nớc i đã i có i nhiều i nỗ i lực i trong i việc i tạo i khuôn i khổ i pháp i lý i cho i các i doanh i nghiệp i hoạt i động i Tính i đến i cuối i năm i 1996, i nớc i ta i đã i có i

55 i luật i (bộ i luật, i đạo i luật), i 64 i pháp i lệnh i và i 125 i nghị i định.

Tuy i vậy, i hệ i thống i pháp i luật i chung i cho i nền i kinh i tế i cha i hoàn i chỉnh, i thiếu i đồng i bộ, i thiếu i những i đạo i luật i quan i trọng i nh: i luật i hợp i đồng i kinh i tế, i luật i thừa i kế, i luật i tài i chính i đồng i thời i qua i việc i thực i thi i những i luật i còn i bộc i lộ i những i nhợc i điểm i nh: i môi i trờng i pháp i lí i thiếu i ổn i định, i môi i trờng i thờng i xuyên i thay i đổi i trong i những i quy i định i pháp i lý i đối i với i các i doanh i nghiệp i gây i ra i tác i động i xấu i đến i môi i tr- êng i ®Çu i t.

Các i văn i bản i pháp i qui i không i đợc i ban i hành i kịp i thời, i thiếu i đồng i bộ, i nhiều i văn i bản i pháp i lý i không i còn i phù i hợp i cha i đợc i rà i soát i kịp i thời i vừa i gây i khó i khăn i trói i buộc i hoạt i động i của i doanh i nghiệp i vừa i tạo i ra i những i khe i hở i để i cho i các i doanh i nghiệp i lợi i dụng, i làm i mất i hiệu i lực i pháp i lý i của i Nhà i nớc, i đặc i biệt i là i những i quy i định i về i thủ i tục i đăng i ký i kinh i doanh, i thủ i tục i vay i vốn, i thủ i tục i thuê i đất.

i Định i hớng i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNV&N i tại i ngân i hàng i thong i mại i cổ i phÇn i Kü i Thơng

Định i hớng i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNV&N i

Thứ i t, i tập i trung i triển i khai i đồng i bộ i hệ i thống i kiểm i soát i và i phòng i ngừa i rủi i ro, i trong i đó i u i tiên i quản i trị i các i rủi i ro i tín i dụng, i thanh i khoản, i lãi i suất i và i rủi i ro i ngoại i hèi.

Thứ i năm, i đẩy i mạnh i công i tác i thu i hồi i nợ i quá i hạn, i trong i đó i thu i hồi i ít i nhất i 30% i nợ i khó i đòi.

Thứ i sáu, i tiếp i tục i triển i khai i rộng i rãi i các i sản i phẩm i mới i nh i tín i dụng i mua i nhà, i ô i tô i trả i góp, i vấn i tin i tài i khoản i qua i mạng i và i điện i thoại, i các i dịchvụ i chấp i nhận i thẻ, i máy i rút i tiền i tự i động.

3.1.2 i Định i hớng i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNV&N

 Mở i rộng i đối i tợng i khách i hàng:

+ Các i doanh i nghiệp i xuất i khẩu i có i qui i mô i vừa i và i nhỏ, i u i tiên i tập i trung i vào i các i lĩnh i vực i thuỷ i sản, i da i giày, i dệt i may, i nông i sản i và i hàng i điện i tử i xuất i khẩu.

+ Các i doanh i nghiệp i sản i xuất i có i qui i mô i vừa i và i nhỏ, i đặc i biệt i quan i tâm i tới i các i lĩnh i vực i chế i biến i nông i lâm i sản, i sản i xuất i hàng i tiêu i dùng i có i chất i lợng, i lắp i ráp i và i chế i tạo i các i phơng i tiện i vận i tải.

 Tiếp i tục i tăng i trởng i d i nợ i lành i mạnh, i an i toàn, i hiệu i quả, i nâng i cao i chất i lợng i thẩm i định i dự i án i đầu i t.

 Tiếp i cận, i rà i soát, i phân i loại i DNV&N, i đáp i ứng i kịp i thời i nhu i cầu i phát i triển i sản i xuất i kinh i doanh i nghiệp, i làm i tốt i công i tác i tiếp i thị i để i thu i hút i khách i hàng, i tăng i cơ i cấu i tỷ i trọng i tiền i gửi i doanh i nghiệp.

 Tích i cực i tìm i biện i pháp i giải i quyết i thu i hồi i các i khoản i nợ i quá i hạn i khó i đòi, i phối i hợp i với i các i cơ i quan i pháp i luật i và i cơ i quan i thi i hành i lý i tài i sản i thế i chấp i để i thu i hồi i nợ.

 Thực i hiện i tốt i chính i sách i khách i hàng i trên i cơ i sở i lãi i suất i cơ i bản i của i thống i đốc i NHNN i qui i định, i khai i thác i các i nguồn i vốn i có i lãi i suất i thấp, i nhất i là i nguồn i vốn i của i các i doanh i nnghiệp.

 Tiếp i tục i tham i gia i vào i việc i thực i hiện i dự i án i hiện i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng i để i nâng i cao i chất i lợng i và i khả i năng i cạnh i tranh i của i sản i phẩm i dịch i vụ.

 Tăng i cờng i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i nội i bộ i dới i nhiều i hình i thức i nh: i kiểm i tra i toàn i diện, i kiểm i tra i đột i xuất i nhằm i nâng i cao i ý i thức i chấp i hành i tốt i các i thể i lệ, i chế i độ i đã i qui i định.

i Giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i

Qua i phân i tích i thực i trạng i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i DNV&N i tại i ngân i hàng i th- ơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng, i ta i thấy i rằng i ngân i hàng i đã i có i đợc i những i thành i công i đáng i kể: i không i ngừng i tăng i trởng, i tốc i độ i tăng i trởng i nhìn i chung i năm i sau i cao i hơn i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 năm i trớc, i hỗ i trợ i cho i các i DNV&N i phát i triển, i góp i phần i thực i hiện i công i nghiệp i hoá i

- i hiện i đại i hoá i Để i đạt i đợc i điều i đó i là i do i sự i cố i gắng i hết i mình i của i mọi i cán i bộ i trong i ngân i hàng i Tuy i nhiên, i bên i cạnh i đó i vẫn i còn i những i tồn i tại: i cha i có i biện i pháp i cụ i thể i đối i với i đối i tợng i khách i hàng i là i các i DNV&N i nhằm i khuyến i khích i họ i vay i vốn, i cũng i nh i những i giải i pháp i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i ngay i từ i ban i đầu, i mà i chỉ i có i những i giải i pháp i chung i nhằm i hạn i chế i tối i đa i những i tổn i thất i đã i phát i sinh: i những i biện i pháp i trong i kế i hoạch i thu i hồi i khoản i vay i có i vấn i đề i Mọi i vấn i đề i liên i quan i đến i khách i hàng i đều i do i cán i bộ i tín i dụng i trực i tiếp i quản i lý i và i chịu i trách i nhiệm i với i mục i tiêu i hoạt i động i là i làm i sao i có i thể i cho i vay i đợc i những i món i vay i toàn i chắc i chắn i Vẫn i biết i DNV&N i là i một i thị i trờng i rộng i nhng i khó i tiếp i cận i đợc i với i tín i dụng i ngân i hàng, i đặc i biệt i là i các i DNV&N i ngoài i quốc i doanh, i điều i đó i do i rất i nhiều i nguyên i nhân i xuất i phát i từ i chính i doanh i nghiệp i mà i ngân i hàng i có i khả i năng i trợ i giúp i hỗ i trợ i đợc i chẳng i hạn i nh: i những i vấn i đề i liên i quan i đến i việc i lập i ra i phơng i án, i dự i án i sản i xuất i có i tính i khả i thi, i hoặc i những i vấn i đề i liên i quan i đến i việc i t i vấn i cho i khách i hàng i làm i sao i có i thể i sử i dụng i hiệu i quả i nhất i đồng i vốn i của i mình i Nhng i tại i ngân i hàng i cổ i phần i Kỹ i Thơng i công i tác i khách i hàng, i chiến i lợc i Marketing i cha i đợc i chú i trọng i nhiều i Ngân i hàng i không i có i những i chiến i lợc i cụ i thể i đối i với i khách i hàng i của i mình i vì i vậy i mọi i vấn i đề i phát i sinh i đều i đợc i giải i quyết i một i cách i thụ i động, i có i thể i nói i là i bất i lợi i cho i cả i khách i hàng i và i cũng i làm i giảm i đi i những i khoản i lợi i nhuận i cho i ngân i hàng i Có i thể i nói, i những i hạn i chế i tồn i tại i ở i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i do i những i nguyên i nhân i khách i quan, i chủ i quan i xuất i phát i từ i nhiều i phía: i do i chính i bản i thân i khách i hàng, i do i ngân i hàng i và i một i mặt i cũng i do i cơ i chế, i quy i định, i chính i sách i hiện i hành i có i liên i quan i đến i DNV&N i cha i thật i hoàn i thiện i Từ i thực i trạng i nh i vậy, i qua i thời i gian i tiếp i xúc, i thực i tập i ở i đây i em i xin i đề i xuất i một i số i giải i pháp i sau i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i tín i dụng i đối i với i DNV&N:

 Tăng i cờng i vốn i trung i dài i hạn i và i nguồn i vốn i bằng i ngoại i tệ:

Thực i tế i hiện i nay i các i doanh i nghiệp i đang i có i xu i thế i mở i rộng i cả i về i quy i mô i lẫn i chiều i sâu, i nâng i cấp i cơ i sở i hạ i tầng, i chính i vì i thế i họ i cần i một i khối i lợng i vốn i trung i dài i hạn i để i đáp i ứng i Vấn i đề i là i nguồn i vốn i trung i dài i hạn i lấy i từ i đâu i ra i khi i các i ngân i hàng i trên i địa i bàn i nói i chung i và i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i nói i riêng i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i cha i thực i sự i lớn? i Vì i vậy, i nếu i có i nguồn i vốn i trung i dài i hạn i có i quy i mô i lớn, i ổn i định i thì i ngân i hàng i sẽ i có i thể i tham i gia i nhiều i lĩnh i vực i đầu i t i mang i lại i lợi i nhuận i cao i Điều i đó i yêu i cầu i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i phải i có i những i biện i pháp i huy i động i phù i hợp i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i và i mang i lại i lợi i ích i cho i khách i hàng: i có i chế i độ i u i đãi i đối i với i ngời i gửi i tiền i lâu, i thực i hiện i chế i độ i trả i lãi i linh i hoạt i làm i nhiều i lần, i trả i trớc, i linh i hoạt i hơn i trong i việc i cho i phép i những i ngời i

5 8 gửi i tiền i muốn i rút i tiền i trớc, i côngtác i thanh i toán i cũng i cần i đợc i chú i trọng i hiện i đại i hơn i nhằm i phục i vụ i khách i hàng i đợc i nhanh i nhất, i cung i cấp i những i tiện i ích i cho i khách i hàng.

 Vấn i đề i sử i dụng i nguồn i vốn: Đây i là i một i vấn i đề i đang i đợc i hầu i hết i các i ngân i hàng i chú i trọng i vì i nó i ảnh i hởng i tới i nguồn i lợi i nhuận i mà i ngân i hàng i thu i đợc i sẽ i nh i thế i nào i Nguồn i vốn i của i ngân i hàng i ngoài i nguồn i huy i động i còn i có i nguồn i đi i vay i Do i vậy, i mỗi i một i cách i sắp i xếp i cơ i cấu i thì i thu i đợc i khoản i lợi i nhuận i khác i nhau, i vấn i đề i cần i giải i quyết i là i làm i sao i có i thể i tối i đa i hoá i đợc i lợi i ích i cho i ngân i hàng i từ i việc i hợp i lý i hoá i bảng i cân i đối i giữa i bên i nguồn i và i bên i tài i sản i Thông i thờng i có i 3 i phơng i pháp i để i bố i trí i giữa i bên i nguồn i và i bên i vốn, i đó i là: i phơng i pháp i tách i riêng i nguồn i huy i động, i phơng i pháp i hoà i đồng i và i phơng i pháp i tuyến i tính i Sau i một i thời i gian i thực i tập i tại i ngân i hàng i em i nhận i thấy i nên i sắp i xếp i theo i nguyên i tắc i thứ i 3 i là i hợp i lý i hơn i cả i vì i phơng i pháp i này i đề i cập i đến i tất i cả i các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i lợi i nhuận, i tình i i hình i kinh i doanh i của i ngân i hàng; i nghĩa i là i mỗi i nhân i tố i ảnh i hởng i sẽ i có i một i mức i độ i ảnh i hởng i nhất i định i tới i lợi i nhuận i ta i sẽ i gán i cho i nó i một i tỷ i lệ i cụ i thể i để i từ i đó i xây i dựng i nên i một i phơng i trình i tuyến i tính i ảnh i hởng i đến i việc i ta i sắp i xếp i cơ i cấu i giữa i nguồn i vốn i và i sử i dụng i vốn i

 Về i công i tác i thẩm i định:

Công i tác i này i là i một i yếu i tố i rất i quan i trọng i ảnh i hởng i đến i quyết i định i cho i vay i khách i hàng i hay i không i và i xa i hơn i nữa i là i quyết i định i ảnh i hởng i đến i hiệu i quả i một i nguồn i vốn i mà i ngân i hàng i đã i bỏ i ra i Nên i công i đoạn i này i là i một i công i đoạn i không i thể i thiếu, i là i mối i quan i tâm i hàng i đầu i mà i mỗi i ngân i hàng i thơng i mại i nói i chung i và i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i nói i riêng i đều i phải i tuân i thủ.

Thẩm i định i là i quá i trình i phân i tích i ngời i vay i theo i một i số i tiêu i chí i khác i nhau i để i đa i ra i quyết i định i ngân i hàng i có i nên i cho i vay i hay i không i Đó i là i những i đánh i giá i khả i năng i tài i chính, i tính i cách i của i ngời i vay, i năng i lực i của i ngời i vay i Do i vậy i ngân i hàng i cần i thu i thập i thông i tin i đầy i đủ i về i khách i hàng i và i các i nguồn i này i cần i phải i phản i ánh i chính i xác, i nguồn i tin i mà i ngân i hàng i có i thể i lấy i là i từ i những i báo i cáo i tìa i chính, i từ i những i đối i tác i làm i ăn i với i ngân i hàng, i từ i những i ngời i quen i biết i với i khách i hàng, i phơng i án i sản i xuất i kinh i doanh i Sau i đó, i trong i quá i trình i phân i tích i thẩm i định i thì i phải i xem i xét i thật i kỹ i càng i Ngân i hàng i cần i tranh i thủ i tối i đa i sự i giúp i đỡ i của i trung i tâm i phòng i tránh i rủi i ro i của i Ngân i hàng i i Nhà i nớc i và i các i căn i cứ i thể i chế i tín i dụng i của i thống i đốc i ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam.

Trong i quá i trình i thẩm i định, i ngân i hàng i cần i thực i hiện i đúng i nội i quy, i quy i trình i thẩm i định i của i một i món i vay, i tránh i chỉ i sử i dụng i những i thông i tin i do i khách i hàng i cung i cấp i mà i cán i bộ i tín i dụng i phụ i trách i món i vay i còn i phải i thu i thập i đầy i đủ i thông i tin i từ i trung i tâm i phòng i tránh i rủi i ro i của i ngân i hàng i Nhà i nớc, i từ i thị i trờng, i từ i cá i nhân, i tổ i chức i liên i quan i đến i khách i hàng, i doanh i nghiệp i và i nó i cũng i yêu i cầu i cán i bộ i thẩm i định i phải i có i năng i lực i thật i sự i trong i công i tác i thẩm i định i Trờng i hợp i đợc i sự i bảo i lãnh i của i một i tổ i chức, i cá i nhân i nào i thì i ngân i hàng i cần i phải i kiểm i tra i kỹ i lỡng i xem i có i hội i tụ i đày i đủ i những i điều i kiện i không.

Trong i suốt i quá i trình i ngời i vay i sử i dụng i vốn, i thì i ngân i hàng i vẫn i phải i thờng i xuyên i giám i sát i việc i dùng i vốn i của i khách i hàng, i nếu i thấy i có i những i biểu i hiện i không i bình i thờng i thì i phải i có i những i biện i pháp i can i thiệp i kịp i thời i nh i nhắc i nhở, i thu i hồi i vốn i lại i nhằm i hạn i chế i những i rủi i ro i tối i đa i có i thể i xảy i ra i

Tuy i nhiên i để i thu i đợc i những i kết i quả i khả i quan, i ngân i hàng i nên i tạo i cho i mình i một i nghệ i thuật i cho i vay: i qua i tiếp i xúc i với i khách i hàng, i hỏi i đi i hỏi i lại i một i vấn i đề i nào i đó, i qua i ngôn i ngữ i thái i độ i cử i chỉ i của i ngời i vay, i qua i trực i tiếp i xúc i với i khách i hàng i Làm i nh i vậy, i cán i bộ i tín i dụng i có i thể i thẩm i định i đợc i những i yếu i tố i không i định i lợng i của i ngời i vay i và i đem i chúng i kết i hợp i với i những i yếu i tố i định i lợng, i ngân i hàng i sẽ i có i đợc i quyết i định i hoàn i hảo i hơn i trong i việc i thiết i lập i mối i quan i hệ i tín i dụng i với i đối i tợng i này i

 i Những i biện i pháp i về i an i toàn i tín i dụng:

Trong i bất i kì i hoạt i động i kinh i doanh i nào i đều i chứa i đựng i những i rủi i ro, i đặc i biệt i đối i với i việc i kinh i doanh i trên i lĩnh i vực i tiền i tệ i thì i vấn i đề i rủi i ro i lại i càng i nhiều, i rủi i ro i và i yếu i tố i lợi i nhuận i luôn i gắn i liền i với i nhau i Một i nhà i kinh i doanh i giỏi i là i phải i biết i cách i thích i ứng, i tìm i ra i những i biện i pháp i nhằm i hạn i chế i tối i đa i những i tổn i thất i có i thể i đến i với i mình, i chứ i không i phải i tìm i cách i trốn i tránh i mạo i hiểm, i sợ i rủi i ro i để i làm i mất i đi i những i cơ i hội i kinh i doanh i đáng i giá i Việc i xem i xét i các i khả i năng i xảy i ra i rủi i ro i phải i luôn i gắn i liền i với i việc i ra i bất i kì i một i quyết i định i kinh i doanh i nào, i và i đồng i thời i phải i có i những i biện i pháp i nhằm i hạn i chế i tối i đa i những i tổn i thất i nếu i rủi i ro i xảy i ra i từ i khi i cha i phát i sinh i và i đã i phát i sinh i ởi ngân i hàng i biện i pháp i chính i là: i thẩm i định, i phân i tích i khả i năng i tài i chính, i năng i lực i quản i lý i kinh i doanh i của i khách i hàng, i buộc i khách i hàng i phải i có i đủ i tài i sản i thế i chấp i cầm i cố i hoặc i bảo i lãnh i Để i đảm i bảo i an i toàn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i thì i i ngân i hàng i phải i có i đủ i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố i hoặc i thế i chấp i Để i đảm i bảo i an i toàn i trong i hoạt i động i thì i ngân i hàng i có i thể i xem i xét i những i vấn i đề i sau: i San i sẻ i rủi i ro: i không i nên i “dồn i hết i trứng i vào i một i giỏ”

Tránh i dồn i vốn: i cách i phân i phối i tốt i nhất i với i một i ngân i hàng i muốn i tránh i rủi i ro i là i giải i tiền i của i mình i vào i nhiều i khoản i đầu i t, i vào i nhiều i khách i hàng i khác i nhau, i chú i trọng i những i khách i hàng i truyền i thống, i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Th- ơng i cũng i vậy i Để i làm i đợc i điều i này i thì i ngân i hàng i có i thể i chú i trọng i vào i những i vấn i đề i sau: i cho i vay i nhiều i đối i tợng i thuộc i các i loại i hình i sản i xuất i khác i nhau; i không i nên i cho i vay i quá i nhiều i để i sản i xuất i những i hàng i hoá i đại i trà, i không i có i tính i cạnh i tranh i mạnh; i không i nên i đầu i t i một i số i tiền i quá i lớn i vào i một i khách i hàng i mà i phải i san i ra i nhiều i khách i hàng i trong i cùng i một i ngành i sản i xuất.

Liên i kết i đầu i t: i trong i quá i trình i cho i vay i những i khoản i đầu i t i quá i lớn, i có i thể i độ i rủi i ro i xét i thấy i cũng i tơng i đối i cao i đối i với i ngân i hàng i thì i nên i liên i kết i đối i với i ngân i hàng i cùng i tham i gia i tài i trợ i để i phân i tán i rủi i ro.

Nâng i cao i trách i nhiệm i trong i công i tác i cho i vay:

Nâng i cao i chất i lợng i công i tác i kiểm i tra i tín i dụng: i Quản i lý, i kiểm i tra i tín i dụng i một i cách i chặt i chẽ i là i một i biện i pháp i tích i cực i để i ngăn i ngừa i nợ i quá i hạn i Vì i vậy, i để i nâng i cao i hơn i nữa i hiệu i quả i của i công i tác i cho i vay i đối i với i mọi i khách i hàng i nói i chung i và i DNV&N i nói i riêng i thì i ngân i hàng i cần i chú i trọng i hơn i nữa i trong i công i tác i kiểm i tra i tín i dụng: i kiểm i tra i sử i dụng i tiền i vay i trớc, i trong i và i sau i khi i cho i vay, i kiểm i tra i việc i bảo i đảm i nợ i vay.

Cần i phải i tiến i hành i phân i loại i khách i hàng i theo i nhiều i tiêu i thức, i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i để i theo i dõi, i quản i lý, i đi i sâu i đi i sát i thực i tế: i Việc i phân i loại i khách i hàng i theo i những i tiêu i thức i nhất i định: i nh i theo i dõi i đối i tợng i cho i vay i của i khách i hàng i (đối i tợng i đầu i t i của i khách i hàng), i theo i loại i hình i tính i chất i pháp i lý i của i khách i hàng, i theo i số i lợng i vốn i đầu i t i của i ngân i hàng i đối i với i khách i hàng i (qui i mô i đầu i t, i thời i gian i đầu i t- ) i Điều i đó i sẽ i tạo i ra i điều i kiện i thuận i lợi i cho i ngân i hàng i để i ra i những i quyết i định, i những i giải i pháp i an i toàn i phù i hợp i cho i từng i quyết i định, i những i giải i pháp i an i toàn i phù i hợp i cho i từng i loại i khách i hàng.

i Một i số i kiến i nghị

i Đối i với i Chính i phủ

 Luật i Doanh i nghiệp i đã i có i hiệu i lực i thi i hành i từ i ngày i 1/1/2000, i Chính i phủ i khẩn i trơng i yêu i cầu i các i bộ, i ngành i có i liên i quan i xây i dựng i các i dự i thảo i nghị i định i triển i khai i luật i này, i tạo i điều i kiện i cho i các i DNV&N i phát i triển i đúng i pháp i luật, i ổn i định, i vững i chắc i Đặc i biệt i cần i cải i cách i hành i chính, i bãi i bỏ i các i qui i định i cấp i phép i r- ờm i rà, i trái i pháp i luật.

 Các i cơ i quan i Nhà i nớc i tăng i cờng i kiểm i tra i hoạt i động i của i các i DNV&N, i đảm i bảo i các i doanh i nghiệp i này i hoạt i động i đúng i pháp i luật, i thực i hiện i pháp i lệnh i kế i toán i thống i kê i Yêu i cầu i các i doanh i nghiệp i có i số i vốn i điều i lệ i từ i 5 i tỷ i đồng, i hoặc i 10 i tỷ i đồng i trở i lên i hàng i năm i dứt i khoát i phải i thực i hiện i kiểm i toán i Song i cũng i tránh i tình i trạng i thanh i tra, i kiểm i tra i quá i nhiều i gây i khó i khăn i cho i doanh i nghiệp.

 Đẩy i mạnh i cải i cách i hành i chính, i tăng i cờng i chống i tham i nhũng i trong i bộ i máy i Nhà i nớc i để i không i gây i khó i khăn i cho i doanh i nghiệp.

 Học i tập i kinh i nghiệm i của i Trung i Quốc, i tách i các i doanh i nghiệp i của i Bộ i công i an, i Quân i đội, i cơ i quan i Đảng, i phụ i nữ, i thanh i niên i ra i khỏi i các i tổ i chức i đó, i hoạt i động i bình i đẳng i với i các i DNV&N i theo i đúng i Luật i doanh i nghiệp i

 Chính i phủ i mạnh i dạn i cổ i phần i hoá i ngay i các i doanh i nghiệp i của i Nhà i nớc i có i qui i mô i vốn i lớn, i đang i hoạt i động i có i hiệu i quả i mà i không i phải i thuộc i lĩnh i vực i quan i trọng i nh i Công i ty i bia i Sài i Gòn, i Công i ty i sữa i Việt i Nam, i một i số i công i ty i xi i măng, i nhà i máy i mía i đờng, i tạo i sự i đột i phá i tăng i tốc, i đẩy i nhanh i quá i trình i cổ i phần i hoá i doanh i nghiệp i Nhà i nớc.

 Không i hình i sự i hoá i các i quan i hệ i kinh i tế i - i dân i sự i trong i quan i hệ i vay i vốn i giữa i các i ngân i hàng i với i DNV&N i khi i xảy i ra i các i tranh i chấp i trong i trờng i hợp i doanh i nghiệp i không i trtả i đợc i nợ i cho i ngân i hàng.

 Chính i phủ i cho i phép i các i DNV&N i hoạt i động i có i hiệu i quả i vay i vốn i ngân i hàng i đến i mức i 100 i triệu, i hoặc i 200 i triệu i đồng i không i phải i thế i chấp i tài i sản, i miễn i là i đảm i bảo i đợc i 3 i điều i kiện: i dự i án i có i hiệu i quả, i doanh i nghiệp i 3 i năm i liền i kề i có i lãi, i tình i hình i tài i chính i lành i mạnh i và i có i uy i tín i trong i quan i hệ i vay i vốn i với i ngân i hàng.

 Chính i phủ i có i chính i sách i và i cơ i chế i xử i lý i rủi i ro i đối i với i các i ngân i hàng i cho i vay i vốn i DNV&N i ngoài i quốc i doanh i bình i đẳng i nh i đối i với i doanh i nghiệp i Nhà i nớc, i nh: i khoanh i nợ, i giảm i nợ, i xoá i nợ, i u i đãi i lãi i suất.

 Cho i phép i ngời i Việt i Nam i ở i nớc i ngoài, i Việt i kiều, i ngời i nớc i ngoài i làm i ăn i ở i Việt i Nam i tự i do i mua i bán i đất i đai, i nhà i ở, i bất i động i sản, i khi i không i cần i sử i dụng i đợc i phép i bán i lại, i thúc i đẩy i thị i trờng i bất i động i sản i phát i triển.

 Nhanh i chóng i đa i quĩ i bảo i lãnh i DNV&N i đi i vào i hoạt i động i một i cách i có i hiệu i quả, i hình i thành i quĩ i tín i dụng i hỗ i trợ i xuất i nhập i khẩu, i tách i riêng i hoạt i động i tín i dụng i u i đãi, i tín i dụng i chính i sách i ra i khỏi i hoạt i động i của i ngân i hàng i thơng i mại; i thành i lập i ngân i hàng i chính i sách, i thành i lập i công i ty i mua i bán i nợ i của i ngành i ngân i hàng i Đẩy i nhanh i tiến i trình i cơ i cấu i lại i các i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam, i kết i hợp i với i tạo i môi i trờng i cạnh i tranh i bình i đẳng, i lành i mạnh i về i hoạt i động i ngân i hàng, i hiên i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng.

 Xây i dựng i dự i án, i đàm i phán i thu i hút i tài i trợ i của i nớc i ngoài, i các i tổ i chức i quốc i tế i về: i đào i tạo i nâng i cao i trình i độ i quản i lý i kinh i doanh i cho i các i chủ i doanh i nghiệp i Việt i Nam; i xây i dựng i và i cung i cấp i thông i tin i thị i trờng i thế i giới i cho i các i DNV&N, i giúp i đỡ i về i công i nghệ, i hợp i tác i kinh i doanh, i tài i trợ i vốn i ban i đầu i thành i lập i doanh i nghiệp.

 Có i chính i sách i đáp i ứng i nhu i cầu i ngoại i tệ i nhập i khẩu i cho i các i DNV&N.

 Cho i phép i kinh i tế i t i nhân i tham i gia i vào i hầu i hết i các i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh, i dịch i vụ, i thơng i mại, i xuất i nhập i khẩu i ở i tất i cả i các i lĩnh i vực i của i nền i kinh i tế i mà i lâu i nay i độc i quyền i của i các i doanh i nghiệp i nhà i nớc i có i qui i mô i lớn, i thúc i đẩy i cạnh i tranh i trong i nền i kinh i tế.

i Đối i với i Ngân i hàng i Nhà i nuớc

Ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam i có i vai i trò i rất i quan i trọng i , i là i ngân i hàng i của i các i ngân i hàng, i là i cơ i quan i có i chức i năng i đối i với i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam, i là i cơ i quan i ban i hành i các i văn i bản, i nội i quy, i quy i chế i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại, i ngân i hàng i Nhà i nớc i Việt i Nam i vừa i là i cấp i trên i vừa i là i bạn i hàng i của i ngân i hàng i thơng i mại i Do i đó, i để i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i ở i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i

Kỹ i Thơng i em i xin i có i một i số i kiến i nghị i sau:

 NHNN i Việt i Nam i cần i bổ i sung i và i đa i ra i cơ i chế, i biện i pháp i cụ i thể i nhằm i tăng i cờng i hiệu i lực i trong i việc i chấp i hành i nghiêm i túc i cơ i chế, i thể i lệ, i quy i trình i cho i vay:

Thực i hiện i nghiêm i chỉnh i những i quy i chế, i quy i định i về i quy i trình i cho i vay i đã i là i một i trong i những i biện i pháp i hữu i hiệu i nhằm i ngăn i ngừa i rủi i ro, i thất i thoát i vốn i của i các i ngân i hàng i nhằm i nâng i cao i chất i lợng i cho i vay i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i Chính i vì i vậy, i NHNN i cần i phải i bổ i sung i cơ i chế, i biện i pháp i cụ i thể, i đồng i thời i đi i kèm i nó i là i những i thông i t i hớng i dẫn i nhằm i tăng i cờng i hiệu i lực i trong i việc i chấp i hành i ngiêm i túc i những i quy i chế i đó, i một i mặt i cũng i đảm i bảo i đợc i sự i đồng i bộ i thống i nhất, i quán i triệt i t i tởng i trong i toàn i bộ i hệ i thống i Hệ i thống i có i lành i mạnh, i thống i nhất i thì i mới i có i thể i hoạt i động i có i hiệu i quả i đợc i và i đồng i thời i góp i phần i làm i đòng i bẩy i hữu i hiệu i thúc i đẩy i sự i phát i triển i của i nền i kinh i tế.

 Chỉnh i sửa, i ban i hành i một i số i cơ i chế i phù i hợp i với i môi i trờng i kinh i doanh, i môi i trờng i kinh i tế, i pháp i lý i và i hành i chính i ở i Việt i Nam.

Cụ i thể i là i điều i chỉnh i bổ i sung, i hoàn i chỉnh i những i điều i kiện i cho i vay i phù i hợp i với i thực i tế i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i theo i cơ i chế i thị i trờng, i bảo i vệ i lợi i ích, i tài i sản i của i ngân i hàng i nhng i đồng i thời i cũng i giải i quyết i những i khó i khăn, i tạo i điều i kiện i cho i khách i hàng.

 Qui i định i về i tài i sản i thế i chấp:

Vấn i đề i này i là i một i trong i những i vấn i đề i bức i xúc i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại: i Điều i 359 i Bộ i luật i dân i sự i qui i định: i “trong i trờng i hợp i đã i đến i thời i hạn i thực i hiện i nghĩa i vụ, i mà i bên i thế i chấp i không i thực i hiện i hoặc i thực i hiện i không i đúng i thì i bên i nhận i có i quyền i yêu i cầu i bán i tài i sản i thế i chấp i ” i Nhng i khi i ngân i hàng i hoặc i tổ i chức i tín i dụng i có i yêu i cầu i thực i hiện i việc i này i thì i NHNN i cha i có i qui i định i cụ i thể i Nếu i mà i NHTM i tự i đứng i ra i đấu i giá, i làm i thủ i tục i sang i tên i thì i còn i rất i nhiều i điều i bất i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 cập i Thiết i nghĩ i NHNN i nên i thành i lập i trung i tâm i phát i mại i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố, i bảo i lãnh: i để i thuận i lợi i hơn i trong i việc i định i giá i lại i tài i sản i đó i và i thuận i lợi i hơn i vì i có i độ i chuyên i sâu i về i lĩnh i vực i này.

 NHNN i nên i có i chế i độ i cho i vay i đối i với i các i DNV&N i để i phù i hợp i với i sự i vận i động, i kinh i doanh i phát i triển i và i vai i trò i quan i trọng i của i loại i hình i doanh i nghiệp i này i trong i nền i kinh i tế.

 NHNN i cần i đầu i t i để i nang i cao i hiệu i quả i hệ i thống i thanh i toán i của i toàn i hệ i thống i bằng i cách i nối i mạng i thanh i toán i bù i trừ i giữa i các i ngân i hàng i cùng i và i khác i hệ i thống, i đẩy i nhanh i tốc i độ i thanh i toán i và i kiểm i soát i vốn.

 Ban i hành i những i thông i t i hớng i dẫn i các i ngân i hàng i chi i nhánh, i ngân i hàng i trực i thuộc i để i có i đợc i sự i đồng i bộ i về i các i chính i sách i u i tiên i với i các i DNV&N i nh: i hỗ i trợ i thành i lập, i hỗ i trợ i phát i triển i ban i đầuvới i lãi i suất i thấp, i sau i một i thời i gian i doanh i nghiệp i ổn i định i thì i áp i dụng i mức i lãi i suất i nh i các i doanh i nghiệp i khác, i giúp i doanh i nghiệp i có i thể i xây i dựng i một i dự i án i khả i thi, i đồng i thời i cũng i nâng i cao i chất i lợng i thẩm i định i của i cán i bộ i tín i dụng i ngân i hàng i 

 Cần i tăng i cờng i thanh i tra, i kiểm i tra, i xử i phạt i nghiêm i minh i những i tròng i hợp i vi i phạm i qui i chế i của i ngân i hàng i trong i hệ i thống, i đảm i bảo i đi i vào i đúng i quĩ i đạo, i đúng i hớng.

i Đối i với i Ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng

Vốn i là i một i trong i những i yếu i tố i rất i quan i trọng i quyết i định i sự i tăng i trởng i d i nợ i tín i dụng i Tăng i trởng i tín i dụng i nói i chung i i trớc i hết i là i phải i tăng i trởng i nguồn i vốn i cả i về i số i lợng i lẫn i cơ i cấu i Số i lợng i nguồn i vốn i để i tăng i doanh i số i cho i vay, i còn i đảm i bảo i cơ i cấu i vốn i hợp i lý i nhằm i mục i đích i đạt i hiệu i quả i kinh i tế i cao i nhất i đối i với i mỗi i đồng i vèn i cho i vay. Để i tăng i nguồn i vốn i huy i động, i Techcombank i thực i hiện i một i số i biện i pháp i nh i sau:

Thu i hút i vốn i trong i các i tầng i lớp i dân i c, i các i doanh i nghiệp, i các i tổ i chức i xã i hội i qua i mạng i lới i tiết i kiệm i và i thanh i toán i của i ngân i hàng i Tiếp i tục i công i tác i hiện i đại i hoá i ngân i hàng, i đa i công i nghệ i tín i học i vào i phục i vụ i hoạt i động i ngân i hàng, i tổ i chức i các i dịch i vụ i thanh i toán i nhanh i với i chi i phí i i thấp i nhất, i đảm i bảo i tính i chính i xác i cao. Đối i với i các i doanh i nghiệp, i tổ i chức i có i nguồn i tiền i gửi i lớn i thờng i xuyên i ổn i định, i ngân i hàng i có i chính i sách i khách i hàng i tạo i lập i mối i quan i hệ i mật i thiết i khách i hàng i bạn i hàng i Đồng i thời i triển i khai i rộng i rãi i việc i chi i trả i kiều i hối, i thực i hiện i chi i trả i nhanh, i chính i xác i Tổ i chức i tìm i kiếm, i thu i nhận i mở i thêm i tài i khoản i tiền i gửi i ngoại i tệ i cho i các i cá i nhân i tổ i chức i kinh i tế i trong i nớc i và i ngoài i nớc, i các i công i ty i liên i

6 6 doanh, i các i tổ i chức i phi i chính i phủ, i cơ i quan i lãnh i sự i và i cá i nhân i ngời i nớc i ngoài i Tăng i cờng i khai i thác i nguồn i vốn i tài i trợ i uỷ i thác i của i chính i phủ i các i nớc.

Chúng i ta i biết i rằng i vốn i là i yêu i cầu i cấp i thiết i và i không i thể i thiếu i đợc i trong i việc i phát i triển i kinh i tế i Quá i trình i phát i triển i kinh i tế i trong i bối i cảnh i chuyển i đổi i phải i có i thời i gian i nhất i định i để i chuyển i hoá i mở i rộng i quy i mô i sản i xuất, i tăng i cờng i công i nghệ i sản i xuất i cân i đối i phù i hợp i với i sự i phát i triển i kinh i tế i chung i Với i chiến i lợc i huy i động i vốn i trong i đó i chú i trọng i vốn i trung i dài i hạn, i đồng i thời i có i chiến i lợc i sử i dụng i vốn i vào i những i chơng i trình i kinh i tế i trọng i tâm, i những i dự i án i có i hiệu i quả i góp i phần i chuyển i dịch i nhanh i cơ i cấu i của i nền i kinh i tế i theo i hớng i công i nghiệp i hoá i - i hiện i đại i hoá i Công i tác i huy i động i vốn i phải i phù i hợp i với i sử i dụng i vốn i tránh i tình i trạng i ứ i đọng i vốn i ản i hởng i không i tốt i đến i hiệu i quả i kinh i doanh.

 Đa i dạng i các i hình i thức i tín i dụng, i các i sản i phẩm i dịch i vụ i ngân i hàng Đa i dạng i hoá i các i hình i thức i tín i dụng i và i mở i rộng i đầu i t i là i tất i yếu i khách i quan i vì i thông i qua i đó i i ngân i hàng i sẽ i tạo i ra i uy i tín i của i mình, i có i sức i thuyết i phục i thu i hút i đợc i nhiều i khách i hàng, i từ i đó i có i cơ i sở i để i mở i rộng i đầu i t i Nhu i cầu i vốn i đầu i t i cho i phát i triển i các i ngành i kinh i tế i ngày i càng i lớn i và i đa i dạng, i vì i vậy i đòi i hỏi i công i tác i đầu i t i của i ngân i hàng i cũng i cần i phải i thay i đổi i cho i phù i hợp i với i và i mang i lại i hiệu i quả i kinh i doanh. Đa i dạng i hoá i các i sản i phảm i dịch i vụ i ngân i hàng i cũng i chính i là i một i biẹn i pháp i hữu i hiệu i nhằm i phân i tán i rủi i ro i bởi i vì i hiện i nay i đến i 90% i tài i sản i có i của i ngân i hàng i là i đầu i t i tín i dụng i trực i tiếp i nên i khả i năng i rủi i ro i cao i Thực i hiện i tốt i đa i dạng i hoá i dịch i vụ i ngân i hàng i là i điều i kiện i thu i hút i thêm i khách i hàng i để i thực i hiện i mở i rộng i đầu i t.

 Nâng i cao i chất i lợng i nghiệp i vụ i đánh i giá i khách i hàng i để i mở i rộng i tín i dụng i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i vốn

Khi i chuyển i sang i nền i kinh i tế i thị i trờng, i song i song i với i việc i mở i rộng i phạm i vi i và i quy i mô i hoạt i động i tín i dụng, i đối i tợng i khách i hàng i tại i Techcombank i cũng i rất i đa i dạng i và i phong i phú i bao i gồm i nhiều i loại i hình i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i nhiều i loại i ngành i nghề i khác i nhau, i theo i đó i khả i năng i rủi i ro i trong i đầu i t i vốn i tín i dụng i cũng i không i thể i tránh i đợc i Chính i vì i vậy, i để i đảm i bảo i an i toàn i trong i kinh i doanh i và i sử i dụng i vốn i tín i dụng i có i hiệu i quả, i ngân i hàng i cần i chọn i cho i mình i những i khách i hàng i là i những i doanh i nghiệp i có i phơng i án i sản i xuất i kinh i doanh i có i hiệu i quả i có i hớng i phát i triển i tốt, i xây i dựng i mối i quan i hệ i lâu i dài i giữa i khách i hàng i và i ngân i hàng i trên i cơ i sở i nâng i cao i chất i lợng i đánh i giá i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh, i tình i hình i tài i chính i của i khách i hàng. Để i nâng i cao i nghiệp i vụ i đánh i giá i khách i hàng, i cần i có i những i tiêu i chuẩn i cụ i thể i để i đánh i giá i Chất i lợng i đánh i giá i khách i hàng i thể i hiện i ở i khả i năng i phân i tích i nhận i

Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 định i tình i hình i khách i hàng i trớc, i trong i và i sau i khi i cho i vay i Điều i này i có i quan i hệ i nhân i quả i với i chất i lợng i tín i dụng i Đánh i giá i chất i lợng i khách i hàng i càng i chính i xác i chất i lợng i tín i dụng i càng i cao, i bởi i thông i qua i đánh i giá i ngân i hàng i sẽ i định i đợc i mức i độ i an i toàn i về i vốn i đầu i t i để i đa i ra i quyết i định i đầu i t i đúng i đắn.

Muốn i nâng i cao i chất i lợng i đánh i giá i khách i hàng i điều i cần i thiết i là i phải i xây i dựng i đợc i phơng i pháp i phân i tích i kinh i tế, i xếp i loại i khách i hàng i thống i nhất i kết i hợp i với i hoạt i động i marketing i trên i cơ i sở i số i liệu i thu i thập i đợc i qua i các i báo i cáo i của i khách i hàng, i các i cơ i quan i thông i tin, i sự i thẩm i định i của i cán i bộ i tín i dụng i và i các i nguồn i thông i tin i khác. Để i có i cơ i sở i đánh i giá i hoạt i động i của i khách i hàng i cán i bộ i tín i dụng i cần i phải i nắm i đợc i t i cách i pháp i lý, i năng i lực i sản i xuất i kinh i doanh, i hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i đặc i biệt i là i những i phơng i án i chuẩn i bị i đầu i t, i tình i hình i tài i chính, i khả i năng i thanh i toán i của i khách i hàng, i các i thông i tin i về i vay i trả i cảu i khách i hàng i tịa i ngân i hàng.

 i Hoàn i thiện i và i nghiêm i túc i chấp i hành i quy i trình i nghiệp i vụ i cho i vay

Hiệu i quả i và i chất i lợng i hoạt i đông i tín i dụng i phụ i thuộc i rất i nhiều i vào i việc i thực i hiện i thủ i tục i cho i vay i Làm i tốt i công i tác i thẩm i định i trớc i khi i cho i vay, i hoàn i chỉnh i tr- ớc i khi i cho i vay, i giám i sát i chặt i chẽ i quá i trình i sử i dụng i tiền i vay, i thờng i xuyên i theo i dõi i tình i hình i i hoạt i động i của i i đơn i vị i đôn i đốc i trả i nợ i gốc i và i lãi i cho i ngân i hàng i là i một i trong i những i biện i pháp i quan i trọng i để i nâng i cao i hiệu i quả i tín i dụng i Trong i quy i trình i i nghiệp i vụ i cho i vay i ngân i hàng i cần i nâng i cao i hơn i nữa i chất i lợng i công i tác i thẩm i định i Muốn i công i tác i thẩm i định i có i chất i lợng i thì i công i tác i thông i tín i phải i đợc i quan i tâm i hàng i đầu i Ngân i hàng i cần i tăng i cờng i trang i thiết i bị i cho i bộ i phận i thông i tin i đề i phòng i rủi i ro, i tổ i chức i tập i huấn i cho i cán i bộ i tín i dụng i nhằm i trang i bị i phơng i pháp i tra i cứu, i thu i thập, i tổng i hợp i các i thông i tin i về i khách i hàng, i phơng i án i vay i vốn, i môi i trờng i kinh i doanh i Việc i phân i tích i đánh i giá i phải i đợc i tiến i hành i cụ i thể i và i toàn i diện i trên i cơ i sở i các i thông i tin i đã i đợc i điều i tra i trớc i khi i tiến i hành i cho i vay.

Cán i bộ i tín i dụng i phải i thờng i xuyên i tiến i hành i việc i phân i tích i tín i dụng i trên i cơ i sở i quyết i toán i và i tình i hình i thực i tế i của i doanh i nghiệp i để i nắm i rõ i năng i lực i sản i xuất i kinh i doanh i và i năng i lực i quản i lý i của i khách i hàng, i có i điều i kiện i phân i loại i các i khách i hàng, i từ i đó i đa i ra i các i chính i sách i cho i phù i hợp.

 Tăng i cờng i hiệu i lực i công i tác i kiểm i tra i kiểm i soát

Công i tác i kiẻm i tra i kiểm i soát i là i công i tác i không i thể i thiếu i đợc i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Thông i qua i công i tác i kiểm i tra i kiểm i soát i mà i ngân i hàng i nắm i rõ i đợc i thực i trạng i kinh i doanh i của i mình, i biết i đợc i những i thông i tin i cần i thiết i về i những i hoạt i động i kinh i doanh i cảu i khách i hàng i vay i vốn, i trên i cơ i sở i đó i có i những i

6 8 biện i pháp i củng i cố i và i chấn i chỉnh i kịp i thời, i nâng i cao i chất i lợng i hoạt i động i của i mình, i đặc i biệt i là i hoạt i động i tín i dụng i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i kinh i doanh.

Cán i bộ i tín i dụng i phải i tăng i cờng i công i tác i kiểm i tra i sau i khi i cho i vay, i cùng i khách i hàng i tháo i gỡ i những i khó i khăn, i đảm i bảo i vốn i vay i ngân i hàng i đợc i khách i hàng i sử i dụng i đúng i mục i đích i và i có i hiệu i quả i Ngân i hàng i phải i định i kỳ i đánh i giá i thực i trạng i d i nợ, i rà i soát i các i khoản i vay i để i kịp i thời i phát i hiện i các i khoản i vay i có i vấn i đề, i chủ i động i đề i ra i các i biện i pháp i ngăn i chặn, i xử i lý i thích i hợp i Kiên i quyết i chuyển i nợ i quá i hạn, i định i chỉ i cho i vay, i tập i trung i thu i nợ i những i đơn i vị i có i biểu i hiện i sa i sút i về i năng i lực i sản i xuất i và i năng i lực i quản i lý i Điều i này i đặc i biệt i quan i trọng i trong i cơ i chế i tín i dụng i hiện i nay i khi i mà i một i doanh i nghiệp i đợc i vay i vốn i tại i nhiều i tổ i chức i tín i dụng, i các i biện i pháp i kịp i thời i của i ngân i hàng i sẽ i tránh i đợc i tình i trạng i khách i hàng i vay i vốn i của i ngân i hàng i này i để i trả i nợ i cho i ngân i hàng i khác i Đồng i thờ i giáo i dục i ý i thức i cho i cán i bộ i i viêc i duy i trì i thờng i xuyên i công i tác i kiểm i tra i kiểm i soát i và i quy i chế i đối i với i hoạt i động i tín i dụng i Tăng i cờng i các i cán i bộ i có i trình i độ i nghiệp i vụ i vững i vàng, i có i kinh i nghiệm i thực i tế i cho i bộ i phận i kiểm i soát, i kịp i thời i phát i hiện i những i sai i sót i của i cán i bộ i tín i dụng i để i yêu i cầu i cán i bộ i tín i dụng i i bổ i xung i hoàn i chỉnh i bảo i đảm i thực i hiện i nghiêm i túc i quy i chế i cho i vay, i đa i ra i những i ý i kiến i đề i xuất i với i cán i bộ i lãnh i đạo i để i giải i quyết i tồn i tại i vớng i mắc.

 Thực i hiện i việc i trích i lập i và i sử i dụng i dự i phòng i để i xử i lý i rủi i ro i trong i hoạt i động i ngân i hàng

Rủi i ro i là i tất i yếu i i trong i quá i trình i kinh i doanh i nên i ta i phải i có i cơ i chế i chủ i động i để i khắc i phục i nó i Kết i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng i phụ i thuộc i vào i kết i quả i kinh i doanh i của i khách i hàng, i đặc i biệt i là i khách i hàng i vay i vốn i Khi i nợ i quá i hạn i khó i đòi i xảy i ra i sẽ i gây i ra i khó i khăn i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng i Theo i quy i định i của i ngân i hàng i Nhà i nớc, i thì i nguồn i hình i thành i quỹ i bù i đắp i rủi i ro i đợc i trích i từ i chi i phí i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Việc i thành i lập i quỹ i rủi i ro i của i ngân i hàng i là i một i giải i pháp i nói i chung i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i để i bù i đắp i những i khoản i nợ i không i thu i hồi i đợc.

 Tăng i cờng i công i tác i quản i lý i và i giải i quyết i nợ i quá i hạn Để i nâng i cao i chất i lợng i hoạt i động i tín i dụng, i song i song i với i việc i thực i hiện i tốt i quy i trình i nghiệp i vụ i để i tránh i nợ i quá i hạn i mới i phát i sinh i thì i phải i phân i tích i nguyên i nhân i từ i đó i mới i có i những i giải i pháp i cụ i thể i thích i hợp.

 Từng i bớc i quy i chuẩn, i đào i tạo i và i đào i tạo i lại i đội i ngũ i cán i bộ

i Đối i với i doanh i nghiệp

Hoạt i động i cho i vay i có i hiệu i quả i phụ i thuộc i rất i lớn i vào i ngời i sử i dụng i vốn i vay i Thời i gian i qua, i DNV&N i đã i chứng i tỏ i vai i trò i của i mình i đối i với i nền i kinh i tế i , i tuy i nhiên i vẫn i còn i nhiều i doanh i nghiệp i tự i làm i mất i uy i tín i của i mình, i làm i ăn i chụp i giât, i lừa i đảo, i thua i lỗ, i phá i sản, i sử i dụng i vốn i sai i mục i đích, i không i thực i hiện i theo i chế i độ i kế i toán i hiện i hành…Chính i vì i vậy i gây i ra i cho i ngân i hàng i khó i khăn i trong i công i việc i thu i hồi i vốn, i nợ i quá i hạn i gia i tăng, i làm i ảnh i hởng i tới i hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i của i ngân i hàng i Vì i vậy i để i hoạt i động i cho i vay i DNV&N i đạt i hiệu i quảthì i bản i thân i mỗi i DNV&N i cần i phải i cố i gắng i rất i nhiều.

Thứ i nhất, i phát i huy i hết i năng i lực i sản i xuất i kinh i doanh i thực i sự i của i mình, i học i tập i cách i quản i lý i tiên i tiến, i không i nên i chủ i quan, i nóng i vội i trong i kinh i doanh.

Thứ i hai, i trung i thực i trong i quan i hệ i với i ngân i hàng i nh i cung i cấp i thông i tin i đúng i đắn i về i doanh i nghiệp i mình i để i ngân i hàng i thông i cảm i và i có i biện i pháp i hỗ i trợ i sử i dụng i vốn i vay i đúng i mục i đích.

Thứ i ba, i phải i thực i hiện i nghiêm i chỉnh i chế i độ i kế i toán i mà i Nhà i nớc i đã i ban i hành, i chấp i hành i đúng i luật i doanh i nghiệp.

Vấn i đề i về i hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i của i ngân i hàng i không i chỉ i là i mối i quan i tâm i riêng i của i ngân i hàng i nơi i trực i tiếp i tài i trợ i vốn i cho i khách i hàng i vay, i của i khách i hàng i vay i mà i còn i là i mối i quan i tâm i của i Nhà i nớc,của i toàn i nền i kinh i tế i và i nó i càng i đ- ợc i quan i tâm i hơn i nữa i khi i khách i hàng i vay i ở i đây i là i các i DNV&N- i hiện i đang i là i đối i tợng i cần i đợc i u i tiên i phát i triển i vì i vai i trò i quan i trọng i của i nó i đối i với i nền i kinh i tế i nớc i ta i hiện i nay i Việc i tìm i ra i giải i pháp i để i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i các i DNV&N i là i điều i rất i cần i thiết, i cấp i bách i hiện i nay i Đối i với i các i ngân i hàng, i hoạt i động i cho i vay i là i nghiệp i vụ i chính i mang i lại i thu i nhập i chủ i yếu, i nó i quyết i định i đến i trạng i thái i hoạt i động i của i họ i nên i các i ngân i hàng i các i ngân i hàng i đặc i biệt i coi i trọng i việc i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i Đối i với i các i doanh i nghiệp i nói i chung i và i DNV&N i nói i riêng, i vấn i đề i thiếu i vốn i kinh i doanh i là i hiện i tợng i phổ i biến i trong i khi i môi i trờng i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i này i là i môi i trờng i cạnh i tranh i quyết i liệt i nên i khi i nhận i đợc i nguồn i vốn i tài i trợ i của i ngân i hàng i thì i làm i sao i để i sử i dụng i vốn i đi i vay i có i hiệu i quả i nhất i là i mối i quan i tâm i hàng i đầu i của i họ i vì i một i mặt i các i doanh i nghiệp i phải i đảm i bảo i có i lãi i để i tích i luỹ i nhằm i mở i rộng i và i phát i triển i sản i xuất i mặt i khác i thì i họ i phải i hoàn i trả i tiền i vay i theo i đúng i thoả i thuận i (cả i gốc i và i lãi) i Hơn i nữa i hỗ i trợ i phát i triển i các i DNV&N i là i phù i hợp i với i điều i kiện i ở i nớc i ta i hhiện i nay i Chính i vì i vậy, i để i i nâng i cao i hoạt i động i cho i vay i đối i với i các i DNV&N i thì i không i những i đòi i hỏi i sự i hỗ i trợ i riêng i của i ngành i ngân i hàng i mà i cần i cả i sự i hỗ i trợ i của i các i cấp i các i ngành, i của i Chính i Phủ i để i từ i đó i tạo i đà i phát i triển i kinh i tế i đất i nớc i , i đẩy i nhanh i công i cuộc i công i nghiệp i công i nghiệp i hoá, i hiện i đại i hoá i đất i nớc.

Với i việc i vận i dụng i các i phơng i pháp i nghiên i cứu i khoa i học, i bám i sát i đối i tợng, i phạm i vi i nghiên i cứu, i em i dã i hoàn i thành i luận i văn i tốt i nghiệp i với i đề i tài: i " Giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNV&N i ở i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng" i Nội i dung i chính i đợc i đề i cập i trong i khoá i luận i là:

1 i Trên i cơ i sở i nghiên i cứu i những i nét i đặc i thù i của i các i DNV&N, i hiệu i quả i hoạt i động i cho i vay i của i ngân i hàng i đối i với i DNV&N i đã i đợc i khoá i luận i đi i sâu i phân i tích i một i cách i kỹ i kỡng.

2 i Thực i trạng i hiệu i quả i hoạt i động i tín i dụng i đối i với i DNV&N i tại i ngân i hàng i th- ơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng, i những i kết i quả i đạt i đợc, i những i hạn i chế i tồn i tại i qua i 3 i năm i 1999- i 2001 i đã i đợc i đánh i giá i tơng i đối i hoàn i chỉnh; i qua i đó i phân i tích i những i nguyên i nhân i làm i giảm i hiệu i quả i cho i vay i đối i với i DNV&N.

3 i Trên i quan i điểm i phát i huy i những i mặt i tích i cực, i khắc i phục i những i mặt i hạn i chế i , i đa i ra i một i số i giải i pháp i trớc i mắt i cũng i nh i lâu i dài i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i tại i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơngđối i với i khách i hàng i là i các i DNV&N.

4 i Để i tạo i ra i sự i hữu i hiệu i hơn i của i các i giải i pháp, i một i số i kiến i nghị i đợc i đa i ra i đối i với: i Nhà i nớc, i NHNN, i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i và i các i DNV&N i cũng i đợc i đa i ra i một i cách i đồng i bộ.

Nâng i cao i hiệu i quả i cho i vay i là i một i vấn i đề i tơng i đối i phức i tạp, i hơn i nữa i thời i gian i thực i tập i tại i ngân i hàng i ngắn, i trình i độ i lý i luận i cũng i nh i kiến i thức i còn i hạn i chế i nên i việc i nghiên i cứu i không i tránh i khỏi i những i thiếu i sót i Em i mong i nhận i đợc i những i ý i kiến i đóng i góp i và i mong i muốn i những i ý i kiến i của i khoá i luận i này i sẽ i góp i phần i nhỏ i vào i chủ i trơng i phát i triển i DNV&N i cũng i nh i việc i nâng i cao i hơn i nữa i hiệu i quả i cho i vay i của i ngân i hàng i với i nhóm i khách i hàng i là i các i DNV&N.

Danh i mục i tài i liệu i tham i khảo

1 i QĐ i 284/2000 i - i Quy i chế i cho i vay i khách i hàng i

2 i QĐ i 992/2001 i - i Mức i cho i vay i không i có i đảm i bảo i của i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i và i ngân i hàng i liên i doanh

3 i QĐ i 296/1999 i - i Giới i hạn i cho i vay i đối i với i một i khách i hàng i

4 i Nghị i định i 90/ i 2001/NĐ i - i CP i của i Chính i Phủ i về i hỗ i trợ i phát i triển i DNV&N

5 i QĐ i 193/2001 i QĐ i - i TTg i về i việc i ban i hành i quy i chế i thành i lập, i tổ i chức i và i hoạt i động i của i quỹ i bảo i lãnh i tín i dụng i cho i DNV&N

6 i Tín i dụng i ngân i hàng i i - i Nhà i xuất i bản i thống i kê i - i năm i 2001 i - i Tiến i sĩ i Hồ i

7 i Cẩm i nang i quản i lý i tín i dụng i ngân i hàng i i - i Viện i nghiên i cứu i khoa i học i ngân i hàng i - i Nhà i xuất i bản i thống i kê i năm i 1998

8 i Đổi i mới i cơ i chế i quản i lý i DNV&N i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i ở i Việt i Nam

9 i Phân i tích i tài i chính i ngân i hàng i thơng i mại i - i Trung i tâm i đào i tạo i và i nghiên i cứu i khoa i học i ngân i hàng i - i năm2000

10 i Doanh i nghiệp i t i nhân i Việt i Nam i - i Trên i con i đờng i tiến i tới i phồn i vinh i - i Tập i 9 i

- i Chơng i trình i phát i triển i dự i án i Mêkông i (MPDF)

11 i Hớng i dẫn i thực i hiện i quy i chế i cho i vay i ngắn i hạn i của i Techcombank i năm i 2001

12 i Báo i cáo i thờng i niên i Techcombank i 1998, i 1999, i 2000, i 2001.

13 i Báo i cáo i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i Techcombank i 1999, i 2000, i 2001.

14 i Báo i cáo i nghiên i cứu: i Hoàn i thiện i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô i và i đổi i mới i các i thủ i tục i hành i chính i nhằm i thúc i đẩy i sự i phát i triển i DNV&N i tại i Việt i Nam i - i Bộ i Kế i hoạch i và i Đầu i t i và i tổ i chức i phát i triển i công i nghiệp i Liên i Hợp i Quốc

15 i Kỷ i yếu i hội i thảo i - i chính i sách, i pháp i luật i và i một i số i giải i pháp i hỗ i trợ i DNV&N i - i Trung i tâm i nghiên i cứu i và i hỗ i trợ i pháp i lý i thuộc i Đại i học i khoa i học i xã i hội i và i nhân i văn i - i Đại i học i Quốc i Gia i Hà i Nội.

16 i Trang i web i - i www i Smenet i com i Các i bài:

- i Dự i án i phát i triển i DNV&N i Việt i Nam

- i Một i số i vấn i đề i và i kiến i nghị i chủ i yếu i của i doanh i nghiệp

- i Đối i xử i bình i đẳng i với i kinh i tế i t i nhân i - i Phỏng i vấn i ông i Nguyễn i Tấn i Dũng, i Phó i Thủ i tớng i thờng i trực i Chính i Phủ.

17 i Báo i nhân i dân i số i 15573: i Lợi i thế i của i đầu i t i quy i mô i nhỏ i Tác i giả i Nguyễn i Hoàng i Trọng i

18 i Thời i báo i ngân i hàng i - i Số i 24/ i 2002 i - i trang i 5: i Giải i pháp i cho i sự i tiếp i cận i vốn i của i DNV&N

19 i Tạp i chí i khoa i học i và i đào i tạo i ngân i hàng i số i 3 i ( i 5 i + i 6/2001) i trang i 32-33, i Tín i dụng i ngân i hàng i đối i với i DNV&N

20 i Nghiên i cứu i kinh i tế i số i 280 i - i Tháng i 9/ i 2001 i - i trang i 70-76: i Vốn i tín i dụng i ngân i hàng i đầu i t i cho i phát i triển i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh.

21 i Tạp i chí i kinh i tế i và i dự i báo i - i số i tháng i 2/2002 i - i trang23: i Thúc i đẩy i phát i triển i DNV&N.

22 i Tạp i chí i ngân i hàng i - i số i 3/2001 i - i trang i 14: i Xu i hớng i đa i dạng i hoá i trong i chiến i lợc i kinh i doanh i của i ngân i hàng i thơng i mại i ở i nớc i ta i

23 i Thị i trờng i tài i chính i tiền i tệ i - i số i 3+4/ i 2002 i - i trang i 22, i 23: i Thực i trạng i DNV&N i và i quá i trình i cổ i phần i hoá i doanh i nghiệp i ở i nớc i ta.

24 i Thời i báo i kinh i tế i Việt i Nam i số i ra i ngày i 26/11/2001 i - i trang i 6,7: i Các i ngân i hàng i đang i quan i tâm i hơn i đến i các i DNV&N.

25 i Thời i báo i kinh i tế i Việt i Nam i số i ra i ngày i 7/12/2001 i - i trang i 8,9: i Khuyến i khích i doanh i nghiệp i nhỏ i và i vừa, i lần i đầu i tiên i có i khung i pháp i lý i cho i doanh i nghiệp i nhỏ i và i vừa.

Em i xin i chân i thành i tỏ i lòng i biết i ơn i đến i Thầy i Nguyễn i Duệ, i giáo i viên i trực i tiếp i hớng i dẫn i em i trong i suốt i quá i trình i thực i hiện i khoá i luận i tốt i nghiệp i Sự i tận i tình i hớng i dẫn, i giúp i đỡ i và i động i viên i của i Thầy i đã i giúp i em i rất i nhiều i trong i việc i hoàn i thành i khoà i luận i này.

Em i xin i chân i thành i cảm i ơn i các i thầy i cô i đã i dạy i dỗ i chúng i em i trong i suốt i thời i gian i qua i cũng i nh i các i cô i chú, i anh i chị i tại i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i Kỹ i Thơng i đã i nhiệt i tình i giúp i đỡ i em i trong i quá i trình i thực i tập i tại i ngân i hàng.

Định dạng
Số trang	74
Dung lượng	269,8 KB