(Luận văn) tín dụng nhà ở cho người có thu nhập thấp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM hi - ep w n lo ad ju y th LÊ THỊ ĐOAN VI yi pl ua al TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP TẠI n NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM hi - ep w n lo ad ju y th LÊ THỊ ĐOAN VI yi pl ua al TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CĨ THU NHẬP THẤP TẠI n NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM va n Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng ll fu oi m Mã số: 60340201 at nh z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG om l.c an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 t to ng LỜI CAM ĐOAN hi ep Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng w Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố n lo cơng trình khác ad ju y th Tp.HCM, ngày 30 tháng 09 năm 2013 yi pl n ua al n va fu ll LÊ THỊ ĐOAN VI oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng MỤC LỤC hi ep DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ i DANH MỤC CÁC BẢNG ii w n DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii lo ad LỜI MỞ ĐẦU ju y th CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU yi NHẬP THẤP pl al 1.1 Người thu nhập thấp n ua 1.2 Tín dụng nhà va 1.2.1 Khái niệm tín dụng nhà n 1.2.2 Đặc điểm tín dụng nhà fu ll 1.2.3 Nguyên tắc tín dụng nhà m oi 1.2.4 Vai trò tín dụng nhà nh at 1.2.5 Rủi ro tín dụng nhà z 1.2.5.1 Ngun nhân từ phía mơi trường pháp lý z ht vb 1.2.5.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng jm 1.2.5.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay k 1.2.5.4 Các nguyên nhân gây rủi ro từ vấn đề bảo đảm tiền vay 10 gm l.c 1.3 Sự cần thiết tín dụng nhà cho người thu nhập thấp 10 om 1.4 Một số kinh nghiệm giải vấn đề nhà cho người thu nhập thấp an Lu quốc gia học kinh nghiệm Việt Nam 11 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển nhà Singapore 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 th Việt Nam 17 ey 1.4.4 Bài học kinh nghiệm giải vấn đề nhà cho người thu nhập thấp t re 1.4.3 Các cơng cụ tài nhà cho người nghèo Châu Á 15 n va 1.4.2 Các tổ chức trung gian tài nhà Châu Á – Thái Bình Dương 12 t to CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU ng hi NHẬP THẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .21 ep 2.1 Thực trạng tín dụng nhà cho người thu nhập thấp Việt Nam 21 2.1.1 Thực trạng nhà cho người thu nhập thấp Việt Nam 21 w n 2.1.2 Các quy định, sách hỗ trợ Nhà nước tín dụng nhà người có thu lo ad nhập thấp 24 ju y th 2.1.3 Thực trạng tín dụng nhà cho người có thu nhập thấp Ngân hàng yi thương mại 31 pl 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng nhà cho người thu nhập thấp Ngân hàng al ua TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 36 n 2.2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát va n triển Việt Nam 36 fu ll 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động tín dụng nhà cho người có thu nhập thấp m oi ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 40 nh 2.3 Một số khó khăn, vướng mắc q trình triển khai hoạt động tín dụng at z nhà cho người có thu nhập thấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt z vb Nam 46 jm ht 2.3.1 Vướng mắc quy định chế cho vay: 46 k 2.3.2 Vướng mắc việc quản lý chất lượng dư nợ: 48 gm 2.3.3 Khó khăn đến từ việc thiếu cung 50 l.c 2.3.4 Khó khăn đến từ phía doanh nghiệp 51 om 2.3.5 Khó khăn đến từ phía người mua 52 an Lu 2.3.6 Vướng mắc việc thực Bộ ngành, địa phương 54 th KẾT LUẬN CHƯƠNG .61 ey 2.4.2 Các nguyên nhân khách quan từ bên 58 t re 2.4.1 Tồn tại, nguyên nhân hạn chế từ phía BIDV 56 n cho người thu nhập thấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: va 2.4 Một số tồn tại, nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động tín dụng nhà t to CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ ng hi THU NHẬP THẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT ep NAM 62 3.1 Định hướng phát triển nhà cho người có thu nhập thấp giai đoạn 2010-2020 w n 62 lo ad 3.1.1 Tạo lập quỹ đất để xây dựng nhà cho người có thu nhập thấp 62 ju y th 3.1.2 Phân khúc nhà cho đối tượng với mức thu nhập khác 62 yi 3.1.3 Phát triển đồng 62 pl 3.1.4 Phát triển thị trường vốn cho phát triển nhà 63 al ua 3.2 Nhận định tiềm phát triển hoạt động cho vay thị trường nhà cho n người có thu nhập thấp 63 va n 3.3 Giải pháp phát triển tín dụng nhà cho người thu nhập thấp Ngân hàng fu ll TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam: 64 m oi 3.3.1 Nguồn vốn dài hạn 64 nh 3.3.2 Lãi suất, thời hạn, hạn mức vay phương án trả nợ 64 at z 3.3.3 Đảm bảo tiền vay xử lý tài sản chấp 65 z vb 3.3.4 Nâng cao lực, nghiệp vụ 66 jm ht 3.3.5 Một số giải pháp khác 67 k 3.4 Kiến nghị 69 gm KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 l.c KẾT LUẬN 75 om DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv an Lu PHỤ LỤC VÀ MẪU BIỂU vi n va ey t re th t to ng DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ hi ep Biểu đồ 2.1: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho NƠXH khách hàng cá nhân 34 w n Biểu đồ 2.2: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho NƠXH lo ad khách hàng doanh nghiệp 35 ju y th Biều đồ 2.3: Một số tiêu hoạt động kinh doanh BIDV 37 yi Biểu đồ 2.4: Một số tiêu hoạt động tín dụng BIDV 37 pl Biểu đồ 2.5: Một số tiêu hoạt động huy động vốn BIDV 38 al ua Biểu đồ 2.6: Một số tiêu hoạt động thu dịch vụ ròng BIDV 39 n Biểu đồ 2.7: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho nhà xã hội đối va n với khách hàng cá nhân BIDV 44 fu ll Biều đồ 2.8: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho nhà xã hội đối m oi với khách hàng cá nhân BIDV so với ngân hàng khác (tại ngày 31/08/2013) 44 at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th i t to DANH MỤC CÁC BẢNG ng hi ep Bảng 2.1: Danh sách 59 dự án Nhà xã hội Bộ Xây dựng phê duyệt 27 w Bảng 2.2: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho nhà xã hội đối n lo với khách hàng cá nhân 33 ad y th Bảng 2.3: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho nhà xã hội đối ju với khách hàng doanh nghiệp 34 yi Bảng 2.4: Một số tiêu hoạt động kinh doanh BIDV 36 pl ua al Bảng 2.5: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho nhà xã hội đối n với khách hàng cá nhân BIDV 43 n va Bảng 2.6: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho nhà xã hội đối ll fu với khách hàng cá nhân BIDV so với ngân hàng khác ngày 13/08/2013 44 oi m Bảng 2.7: Tình hình thực gói hỗ trợ tín dụng 30.000 tỷ đồng cho nhà xã hội đối nh với khách hàng doanh nghiệp BIDV so với ngân hàng khác ngày 13/08/2013 at 45 z z Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ thực gói hỗ trợ dư nợ cam kết tổng dư nợ cho vb ht vay BIDV 47 k jm Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng theo lĩnh vực 50 om l.c gm an Lu n va ey t re th ii t to ng hi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ep Ký hiệu Tiếng Việt w Bất động sản n BĐS Tiếng Anh lo ad Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ju y th BIDV yi GHB Ngân hàng nhà phủ HDB Cơ quan phát triển nhà Singapore Housing development board HKMC Tập đoàn bất động sản Hong Kong Hongkong Mortgage MBSs Thị trường chứng khốn hóa bất NHNN động Ngân sản hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NƠXH Nhà xã hội vb Tập đồn phủ cho vay nhà GHLC PCI Thu nhập bình quân đầu người Per Capital Incomme KHFC Tập đồn tài nhà Hàn Quốc The Korea Housing Finance Government Housing Loan pl n ua al Corporation Government Housing Bank n va ll fu oi m Corporation Mortgage back securities at nh z Commercial Bank z k jm ht om UNDP l.c gm Corporation United Nations Development quốc Programme an Lu Chương trình phát triển Liên hiệp n va ey t re th iii LỜI MỞ ĐẦU  t to ng Đặt vấn đề nghiên cứu hi Giải vấn đề nhà cho người có thu nhập thấp mục ep tiêu ưu tiên hàng đầu hầu hết quốc gia đặc biệt nước phát triển w Việt Nam Đó tiền đề để Việt Nam thực n thành công mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội ổn định đời sống nhân dân lo ad Để giải vấn đề nêu không kể đến vai trị vơ quan y th trọng hệ thống Ngân hàng thương mại việc thực sách hỗ ju yi trợ Nhà nước phủ cho vay nhà cho người có thu nhập thấp pl Đây nhiệm vụ trọng tâm số NHTM hoạt al n ua động kinh doanh va Trong bối cảnh khó khăn chung kinh tế, hoạt động tín dụng nhà cho n người có thu nhập thấp NHTM trầm lắng gặp nhiều fu ll vướng mắc Tuy nhiên, phát triển hoạt động tín dụng nhà cho người có thu nhập m oi thấp mang lại nhiều ý nghĩa cho kinh tế đồng thời gia tăng nguồn thu cho nh at Ngân hàng z Và xuất phát từ nhận thức trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Tín z ht vb dụng nhà cho người có thu nhập thấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát jm triển Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp k Mục tiêu nghiên cứu đề tài gm Khái lược cần thiết tín dụng nhà cho người có thu nhập thấp Việt om l.c Nam Khái quát sách hỗ trợ Chính phủ giai đoạn Rút số kinh nghiệm giải nhu cầu nhà cho người có thu nhập thấp nước a Lu học Việt Nam n Đối tượng phạm vi nghiên cứu y có thu nhập thấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam te re Kiến nghị biện pháp quản lý, giải pháp phát triển tín dụng nhà cho người n Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam va Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nhà cho người có thu nhập thấp