(Luận văn) nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đông á

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ep  - w n lo ad y th ju VÕ NGUYỄN HUỲNH NAM yi pl n ua al n va NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI ll fu DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN m oi HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á at nh z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va ey t re th TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2013 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng hi TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ep  - w n lo ad VÕ NGUYỄN HUỲNH NAM ju y th yi pl ua al NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI n DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN va n HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á ll fu oi m nh Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng at Mã số: 60340201 z z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n va PGS-TS TRẦN HUY HOÀNG ey t re th TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2013 i LỜI CAM ĐOAN t to Tôi xin cam đoan đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh ng nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Á” cơng trình hi ep nghiên cứu tơi thực Tác giả vận dụng kiến thức học, tài liệu tham khảo, kết hợp với q trình nghiên cứu thực tiễn, thơng qua việc tìm hiểu w trao đổi với Giáo viên hướng dẫn khoa học, bạn bè đối tượng nghiên cứu để n lo hoàn thành luận văn ad y th Luận văn chưa nộp để nhận cấp ju trường đại học sở đào tạo khác yi pl ua al n TP.HCM, Ngày 21 Tháng 05 Năm 2013 va n Tác giả ll fu Võ Nguyễn Hùynh Nam oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re ii LỜI CẢM ƠN t to Xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Viện Đào tạo Sau Đại học – ng Trường Đại học Kinh tế Tp HCM tạo điều kiện thuận lợi cho học tập hi ep nghiên cứu thời gian qua Xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo đội ngũ cán ngân hàng Thương w mại cổ phần Đông Á mà chọn khảo sát tạo điều kiện giúp đở cho n lo thu thập thông tin số liệu cần thiết làm sở giúp tơi hồn thành luận văn ad y th ju Xin chân thành cảm ơn PGS-TS Trần Huy Hồng tận tình hướng dẫn yi pl suốt thời gian thực đề tài, cảm ơn đóng góp quý báu Thầy Trân trọng cảm ơn! n ua al suốt thời gian qua n va ll oi m Võ Nguyễn Huỳnh Nam fu Tác giả at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re iii MỤC LỤC t to ng Trang phụ bìa Trang hi ep Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii w Mục lục iii n lo Danh mục chữ viết tắt .ix ad y th Danh mục bảng .x ju Danh mục biểu đồ xi yi pl Lời mở đầu ua al CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI n DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .4 va n 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .4 ll fu 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .4 oi m 1.1.2 Vai trò DNNVV kinh tế Việt Nam nh 1.1.2.1 Thúc đẩy kinh tế tăng trưởng tăng thu nhập quốc dân at 1.1.2.2 Tạo việc làm thu nhập cho người lao động z z 1.1.2.3 Góp phần làm cho kinh tế động, vb ht đạt hiệu kinh tế cao k jm 1.1.2.4 Góp phần tích cực phát triển kinh tế gm địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng l.c 1.1.3 Khó khăn, hạn chế DNNVV Việt Nam om 1.1.3.1 Trình độ lao động lực quản lý thấp an Lu 1.1.3.2 Kỹ thuật công nghệ thấp 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng DNNVV ey 1.2.1.3 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng .9 t re 1.2.1.2 Phân loại hình thức tín dụng ngân hàng n 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng va 1.2.1 Cơ sở lý luận chung tín dụng ngân hàng iv t to 1.2.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 10 ng 1.2.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 10 hi ep 1.2.2.2 Rủi ro tín dụng DNNVV 11 1.2.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV .11 w 1.3 Chất lượng tín dụng DNNVV 12 n lo 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng 12 ad y th 1.3.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 12 ju 1.3.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng .12 yi pl 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV .14 ua al 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 14 n 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính .14 va n 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 14 ll fu 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 18 oi m 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan .18 at nh 1.3.4.2 Nhân tố khách quan 20 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng z z DNNVV .22 vb jm ht 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV số ngân hàng giới 22 k gm 1.4.1.1 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan .23 om 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam l.c 1.4.1.2 Kinh nghiệm số ngân hàng khác 24 an Lu Ngân hàng Đông Á .25 KẾT LUẬN CHƯƠNG .27 n va 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đông Á (DAB) 28 ey DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á .28 t re CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC v 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Đông Á 28 t to 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển 28 ng 2.1.3 Những thành tích đạt 30 hi ep 2.1.4 Ngành nghề kinh doanh sản phẩm, dịch vụ DAB 31 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á w n năm 2012 32 lo 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Đông Á 33 ad y th 2.2.1 Hoạt động huy động vốn .33 ju 2.2.2 Hoạt động tín dụng .35 yi pl 2.2.2.1 Phân tích dư nợ cho vay theo loại hình cho vay 36 ua al 2.2.2.2 Phân tích dư nợ cho vay theo kỳ hạn vay 37 n 2.2.2.3 Phân tích dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng va n loại hình doanh nghiệp 38 ll fu 2.2.2.4 Phân tích dư nợ cho vay theo chất lượng nợ vay 39 oi m 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV ngân hàng at nh TMCP Đông Á .40 2.3.1 Thực trạng tín dụng DNNVV .40 z z 2.3.1.1 Các sách hỗ trợ DNNVV .40 vb jm ht 2.3.1.2 Tình hình tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV 41 2.3.1.3 Nguyên nhân việc hạn chế cấp tín dụng cho k gm DNNVV 42 l.c 2.3.2 Chất lượng tín dụng DNNVV DAB .42 om 2.3.2.1 Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 42 an Lu 2.3.2.2 Chỉ tiêu dư nợ có tài sản đảm bảo 44 2.3.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 46 ey 2.3.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng DNNVV 50 t re 2.3.3.1 Những mặt tích cực 49 n 2.3.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DNNVV DAB 49 va 2.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV 48 vi 2.3.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng t to DNNVV 51 ng hi ep KẾT LUẬN CHƯƠNG .55 w CHƯƠNG 3: KIỂM ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT n lo LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ad y th ĐÔNG Á 56 ju 3.1 Nghiên cứu định tính .56 yi pl 3.1.1 Phương pháp nghiên cứu mẫu nghiên cứu 56 ua al 3.1.2 Kết nghiên cứu định tính .56 n 3.2 Nghiên cứu định lượng 57 va n 3.2.1 Phương pháp nghiên cứu 57 ll fu 3.2.2 Mẫu nghiên cứu 58 oi m 3.2.3 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 58 at nh 3.2.3.1 Lược khảo số nghiên cứu liên quan .58 3.2.3.2 Lựa chọn mơ hình 59 z z 3.2.3.3 Lựa chọn biến số 59 vb jm ht 3.2.4 Kết nghiên cứu định lượng 61 3.2.4.1 Thống kê mô tả 61 k gm 3.2.4.2 Phân tích tương quan 63 om l.c 3.2.4.3 Kết phân tích hồi quy Binary Logistic 64 an Lu KẾT LUẬN CHƯƠNG .68 ey Đông Á giai đoạn 2013-2017 69 t re 4.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP n DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 69 va CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI vii 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV ngân t to hàng Đông Á 70 ng 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp DNNVV .70 hi ep 4.2.1.1 Chính sách tài sản đảm bảo .70 4.2.1.2 Chính sách khách hàng 71 w 4.2.1.3 Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay phù hợp n lo ad với thời kỳ 71 y th 4.2.1.4 Chính sách lãi suất, phí 72 ju 4.2.2 Hồn thiện tn thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay .72 yi pl 4.2.2.1 Tăng cường cơng tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng 72 ua al 4.2.2.2 Nâng cao hiệu thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định n phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả trả nợ KH 73 va n 4.2.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định tài sản đảm bảo 74 ll fu 4.2.2.4 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát, kiểm soát oi m khoản vay 75 at nh 4.2.3 Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng DN .75 4.2.3.1 Đánh giá lực nhân viên theo cấp độ 75 z z 4.2.3.2 Bồi dưỡng kiến thức, chuyên môn, đạo đức cho CBTD 76 vb jm ht 4.2.3.3 Tạo môi trường làm việc thuận lợi cho đội ngũ CBTD 76 4.2.4 Hoàn thiện phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 77 k gm 4.2.4.1 Nâng cấp trang thiết bị máy móc đại, đầu tư cơng 4.2.4.2 Đào tạo kỹ ứng dụng công nghệ thông tin, om l.c nghệ bảo mật thông tin 77 an Lu đại hóa tác phong làm việc cho cán nhân viên 77 4.2.5 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội 78 ey 4.2.6.2 Thu thập thông tin liệu khách hàng thông qua Marketing 80 t re DNNVV 79 n 4.2.6.1 Thực chiến lược marketing hợp lý, đáp ứng tối đa nhu cầu va 4.2.6 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo 79 viii 4.2.7 Tăng cường mối quan hệ với hiệp hội, ban ngành 80 t to 4.3 Kiến nghị 80 ng 4.3.1 Kiến nghị DNNVV 80 hi ep 4.3.1.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi 78 4.3.1.2 Nâng cao trình độ chun mơn, lực quản lý 79 w 4.3.1.3 Đảm bảo minh bạch, rõ ràng tài n lo ad nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng 79 y th 4.3.1.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị DN 80 ju 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 yi pl 4.3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động ua al Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) 83 n 4.3.2.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng cho DNNVV 84 va n 4.3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo ll fu độ an toàn hệ thống ngân hàng .84 oi m 4.3.3 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước 85 at nh 4.3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật .85 4.3.3.2 Xây dựng hồn thiện sách hỗ trợ DNNVV 85 z z 4.3.3.3 Tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động, thực thi pháp vb jm ht luật DNNVV 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG .87 k gm KẾT LUẬN CHUNG .88 om PHỤ LỤC l.c TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 an Lu Phụ lục 01 92 Phụ lục 02 96 n va Phụ lục 03 99 ey t re