(Luận văn) giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM t to K - ng hi ep w n lo ad NGUYỄN THIÊN ÂN ju y th yi pl n ua al GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG n va ll fu oi m nh at Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 z z k jm ht vb l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG an Lu n va ey t re THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – 2010 t to ng LỜI CAM ĐOAN hi Tôi cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân ep w n Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu công bố, tham khảo tạp chí chun ngành trang thơng tin điện tử lo ad ju y th Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn yi pl Tác giả n ua al n va fu ll Nguyễn Thiên Ân oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng MỤC LỤC hi Mục lục ep Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng w n Danh mục đồ thị lo ad PHẦN MỞ ĐẦU 1  Mục tiêu nghiên cứu 2  yi 3.  Đối tượng phạm vi nghiên cứu 2  ju 2.  Tính cấp thiết đề tài 1  y th 1.  Phương pháp nghiên cứu 3  5.  Đóng góp đề tài .3  6.  Kết cấu đề tài pl 4.  n ua al va n Chương 1:  CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4  1.1.  Mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại 4  ll fu oi m Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng 4  1.1.2.  1.1.2.1.  1.1.2.2.  Những nhân tố tác động đến mở rộng tín dụng ngân hàng .6  Nhân tố chủ quan .6  Nhân tố khách quan 7  1.1.3.  Xu hướng mở rộng tín dụng ngân hàng 8  1.1.4.  1.1.4.1.  1.1.4.2.  Ý nghĩa hệ luỵ mở rộng tín dụng ngân hàng .8  Ý nghĩa mở rộng tín dụng ngân hàng 8  Hệ luỵ mở rộng tín dụng ngân hàng 10  1.1.5.  Yêu cầu đặt mở rộng tín dụng ngân hàng 10  1.1.6.  1.1.6.1.  1.1.6.2.  1.1.6.3.  1.1.6.4.  1.1.6.5.  1.2.  Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng 12  Chỉ tiêu tăng trưởng 12  Chỉ tiêu nợ xấu 12  Chỉ tiêu khoản 13  Chỉ tiêu an toàn 13  Chỉ tiêu sinh lời 14  Kinh nghiệm mở rộng tín dụng NHTM 15  1.2.1.  1.2.1.1.  1.2.1.2.  1.2.1.3.  Kinh nghiệm mở rộng tín dụng NHTM 15  Hàn Quốc 15  Thái Lan 15  Mỹ .16  at nh 1.1.1.  z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi 1.2.1.4.  Việt Nam 17  1.2.2.  Bài học kinh nghiệm việc mở rộng tín dụng 18  ep Kết luận chương 19 w n Chương 2:  THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG 20  2.1.  Tổng quan Ngân hàng Kiên Long 20  lo ad 2.1.1.  Quá trình hình thành phát triển 20  y th Tình hình hoạt động .21  Tổng tài sản 23  Huy động vốn 24  Dư nợ cho vay 24  Cơ cấu thu nhập chi phí .24  Lợi nhuận trước thuế 27  Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Kiên Long 28  ju yi pl n ua al n va 2.1.2.  2.1.2.1.  2.1.2.2.  2.1.2.3.  2.1.2.4.  2.1.2.5.  2.2.  Thực trạng huy động vốn 28  Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 30  Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi 31  Cơ cấu vốn huy động theo theo kỳ hạn 32  2.2.2.  2.2.2.1.  2.2.2.2.  2.2.2.3.  2.2.2.4.  2.2.2.5.  Thực trạng cho vay .33  Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ 35  Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 36  Cơ cấu dư nợ theo khu vực .37  Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay 38  Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng 39  2.2.3.  2.2.3.1.  2.2.3.2.  2.2.3.3.  2.2.3.4.  2.2.3.5.  2.3.  Đánh giá mở rộng tín dụng theo tiêu định lượng 40  Chỉ tiêu tăng trưởng 40  Chỉ tiêu nợ xấu 41  Chỉ tiêu khoản 41  Chỉ tiêu an toàn 42  Chỉ tiêu sinh lời 43  Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng Kiên Long 44  2.3.1.  Đánh giá mặt đạt .44  2.3.2.  Đánh giá mặt hạn chế .45  2.3.3.  2.3.3.1.  2.3.3.2.  Nguyên nhân chủ yếu hạn chế 47  Nguyên nhân chủ quan .47  Nguyên nhân khách quan 49  ll fu 2.2.1.  2.2.1.1.  2.2.1.2.  2.2.1.3.  oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng Chương 3:  GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG 52  3.1.  Định hướng phát triển Ngân hàng Kiên Long 52  hi w 3.1.2.  Mở rộng mạng lưới phân khúc thị trường 53  3.1.3.  Phát triển nghiệp vụ tín dụng, tăng cường hoạt động đầu tư 53  3.1.4.  Tăng tỷ trọng thu nhập hoạt động kinh doanh dịch vụ 54  3.1.5.  Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đại hóa cơng nghệ 54  n Tăng cường quy mô vốn hoạt động 52  lo ep 3.1.1.  ad y th Một số tiêu chủ yếu đến năm 2012 55  Những giải pháp Ngân hàng Kiên Long 55  ju yi 3.1.6.  3.2.  Nhóm giải pháp nâng cao lực tài .55  3.2.2.  3.2.2.1.  3.2.2.2.  Nhóm giải pháp mở rộng thị phần 57  Phân khúc thị trường 57  Mở rộng mạng lưới 58  3.2.3.  3.2.3.1.  3.2.3.2.  3.2.3.3.  Nhóm giải pháp tăng trưởng nguồn vốn 58  Tăng cường hoạt động tiếp thị 59  Thực sách lãi suất linh hoạt 60  Mở rộng hình thức huy động vốn .60  3.2.4.  3.2.4.1.  3.2.4.2.  Nhóm giải pháp mở rộng cho vay 62  Mở rộng danh mục cho vay 62  Mở rộng phương thức cho vay 64  3.2.5.  3.2.5.1.  3.2.5.2.  3.2.5.3.  Nhóm giải pháp quản trị rủi ro .66  Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 66  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay 68  Tăng cường xử lý nợ xấu 68  3.2.6.  3.2.6.1.  3.2.6.2.  3.2.6.3.  3.2.6.4.  3.3.  Nhóm giải pháp hỗ trợ 69  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69  Chú trọng chất lượng dịch vụ 72  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 74  Phát triển dịch vụ ngân hàng 75  Những kiến nghị quan quản lý nhà nước 75  3.3.1.  3.3.1.1.  3.3.1.2.  Đối với phủ 75  Môi trường kinh doanh .75  Môi trường pháp lý 76  3.3.2.  3.3.2.1.  3.3.2.2.  3.3.2.3.  Đối với Ngân hàng Nhà nước 78  Hoàn thiện sách tiền tệ 78  Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 78  Tăng cường vai trò quản lý nhà nước NHNN địa phương 79  pl 3.2.1.  n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng hi ep w 3.3.2.4.  3.3.2.5.  3.4.  Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 80  Nâng cao vai trị cơng cụ thị trường mở 80  Những giải pháp cần thực khách hàng 82  3.4.1.  Nâng cao uy tín quan hệ tín dụng .82  3.4.2.  Minh bạch hóa thơng tin tài 83  n Nâng cao khả lập phương án kinh doanh, dự án đầu tư 83  lo 3.4.3.  ad Kết luận chương 83  ju y th Kết luận 85  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 yi pl PHỤ LỤC 88  ua al Phụ lục 1.  Mạng lưới hoạt động 2006 – 2009 88  n Phụ lục 2.  Cơ cấu dư nợ tín dụng theo địa bàn 2006 – 2009 89  n va Phụ lục 3.  Kết hoạt động kinh doanh 2006-2009 90  ll fu Phụ lục 4.  Bảng cân đối kế toán 2006-2009 92  oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT hi ep w ATM Máy giao dịch tự động (Automatic Teller Machine) BQ Bình quân ĐBSCL Đồng Sông Cửu Long n lo ad Ngân hàng TMCP Kiên Long y th NHNN Ngân hàng Nhà nước ju NHKL yi NHTM POS SXKD TCTD Tổ chức tín dụng 10 USD Đô-la Mỹ 11 VNĐ Việt Nam đồng pl Ngân hàng thương mại ua al Điểm chấp nhận thẻ (Point of Sale) n Sản xuất kinh doanh n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng DANH MỤC CÁC BẢNG hi ep BẢNG Trang Bảng 2.1.  Tình hình phát triển mạng lưới 2006 – 2009 20  w Bảng 2.2.  Số liệu tình hình hoạt động 2006 – 2009 22  n lo Bảng 2.3.  Cơ cấu thu nhập chi phí 2006 – 2009 25  ad Bảng 2.4.  Tình hình huy động vốn 2006 – 2009 30  y th Bảng 2.5.  Cơ cấu vốn huy động theo hình thức tiền gửi 2006-2009 32  ju yi Bảng 2.6.  Cơ cấu vốn huy động theo theo kỳ hạn 2006-2009 32  pl Bảng 2.7.  Cơ cấu dư nợ tín dụng 2006 – 2009 34  ua al Bảng 2.8.  Cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ 2006 – 2009 36  n Bảng 2.9.  Cơ cấu dư nợ theo khu vực 2006 – 2009 37  n va Bảng 2.10. Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay 2006 – 2009 38  fu Bảng 2.11. Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng 2006 – 2009 39  ll Bảng 2.12. Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng 2006 – 2009 40  m oi Bảng 2.13. Tỷ lệ nợ xấu 2006 – 2009 41  nh Bảng 2.14. Chỉ tiêu LDR 2006 – 2009 42  at z Bảng 2.15. Hệ số an toàn vốn tối thiểu 2006 – 2009 43  z Bảng 2.16. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 2006 – 2009 43  vb k jm ht Bảng 3.1.  Chỉ tiêu tài chủ yếu 2010-2012 55  om l.c gm an Lu n va ey t re th t to ng DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ hi ĐỒ THỊ Trang ep Đồ thị 2.1 Tăng trưởng tài sản, huy động vốn, dư nợ cho vay 2006-2009 23 Đồ thị 2.2 Lợi nhuận trước thuế 2006-2009 28 w n Đồ thị 2.3 Cơ cấu huy động thị trường năm 2006-2009 31 lo Đồ thị 2.4 Cơ cấu huy động theo kỳ hạn năm 2006-2009 33 ad ju y th Đồ thị 2.5 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay 2006-2009 36 yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re th Trang t to ng PHẦN MỞ ĐẦU hi ep Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi w n kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng lo ad vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì y th ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mơ, mơi trường đầu ju tư sản xuất kinh doanh Trong tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho yi pl việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư ua al nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% tổng thu nhập quốc dân (GDP), n năm hệ thống ngân hàng thương mại đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh n va tế nước fu ll Với phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nước ta giai đoạn m oi 2010 - 2020 xác định tiếp tục đẩy mạnh cơng nghiệp hóa, đại hóa nh phát triển bền vững để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp at theo hướng đại Do nhu cầu vốn đầu tư phát triển lớn tất nhiên phải z z huy động từ nhiều nguồn ngồi nước, kênh cung ứng vốn vb k jm hàng đầu ht cho kinh tế thông qua tín dụng ngân hàng giải pháp lựa chọn quan trọng gm Cho đến nay, hoạt động tín dụng giữ vai trò chủ đạo cấu hoạt l.c động tạo lập nguồn thu nhập ngân hàng thương mại Theo số liệu om thống kê từ báo cáo thường niên ngân hàng vài năm gần thu nhập an Lu từ lãi ngân hàng thương mại có quy mô lớn, thương hiệu mạnh chiếm 50%- 60% tổng thu nhập, tỷ lệ ngân hàng có quy mơ nhỏ n va từ 80%-90% quản lý bất cập, hiệu hoạt động sức cạnh tranh thấp, nợ hạn cao, khả th thống ngân hàng Việt Nam nhiều yếu kém, trình độ chun mơn trình độ ey hàng có tiềm lực mạnh tài chính, cơng nghệ trình độ quản lý hệ t re Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh với tổ chức tài nước ngồi ngân