Mở rộng cho vay tiêu dùng tại nhno ptnt thành phố ninh bình 1

Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Vài nét ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm ý nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Các loại hình cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .9 1.2.2 Đặc điểm, phân loại sở cho vay tiêu dùng .10 1.2.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .10 1.2.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng .11 1.2.2.3 Cơ sở cho vay tiêu dùng 15 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Lợi ích rủi ro cho vay tiêu dùng 16 1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.3.1.Khái niệm ý nghĩa việc mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.3.2 Các tiêu phán ánh mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng CVTD 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ NINH BÌNH .23 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình .23 Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển cấu, mạng lưới tổ chức chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình .23 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 24 2.1.3 Kết hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình thời gian qua 25 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam năm gần 29 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 30 2.2.1 Đối tượng điều kiện CVTD 30 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 30 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 31 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 33 2.3 Đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình .35 2.3.1 Những kết đạt 36 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT THÀNH PHỐ NINH BÌNH 41 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình .41 3.1.1 Cơ hội .41 3.1.2 Thách thức NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình hoạt động CVTD .42 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động CVTD chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 42 Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 44 3.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động chi nhánh 44 3.2.2 Hoàn thiện đa dạng hóa sản phẩm CVTD 45 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .46 3.2.4 Đổi công nghệ đẩy mạnh hoạt động marketing CVTD 46 3.2.5 Sử dụng mơ hình ‘’ Ngân hàng bán lẻ ‘’ để quản lý CVTD .47 3.2.6 Mở rộng hình thức CVTD gián tiếp cho vay qua người đại diện 48 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro CVTD 49 3.2.8 Một số giải pháp khác .50 3.3 Một số kiến nghị 51 3.3.1 Kiến nghị nhà nước .51 3.3.2 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam 52 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CVTD : Cho vay tiêu dùng TCTD : Tổ chức tín dụng CBTD : Cán tín dụng NQD : Ngồi quốc doanh KH : Kế hoạch DSCVTD DNCVTD DN DSCV NQHCVTD DNQHCVTD : doanh số cho vay tiêu dùng : dư nợ cho vay tiêu dùng : dư nợ : doanh số cho vay : nợ hạn cho vay tiêu dùng : dư nợ hạn cho vay tiêu dùng Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp .12 Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 13 Bảng 2.1 Kết hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Ninh Bình 26 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình 27 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ CVTD ngân hàng ba năm qua .33 Bảng 2.4 Cơ cấu CVTD ngân hàng ba năm gần .34 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn CVTD ngân hàng ba năm qua 35 Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển đất nước, ngành ngân hàng trải qua thời kỳ phát triển khác Đặc biệt sau Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO ngân hàng khơng chịu cạnh tranh TCTD nước mà phải đối mặt với nhiều thách thức từ TCTD nước với nguồn vốn lớn kinh nghiệm dày dạn Vì vậy, để tìm chỗ đứng cho thị trường địi hỏi ngân hàng phải có sách biện pháp hợp lý Trong năm trở lại đây, Việt Nam nước có tốc độ phát triển kinh tế cao so với khu vực giới, GDP đầu người tăng qua năm, mức sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng hàng hóa dịch vụ ngày đa dạng Đây lý để ngân hàng lựa chọn hoạt động CVTD mục tiêu phát triển tương lai CVTD hoạt động phát triển từ lâu nhiều nước giới song phát triển Việt Nam số năm gần Đây hoạt động mang lại lợi nhuân lớn đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Với số dân 82 triệu người, Việt Nam thị trường tiềm để mở rộng hoạt động Đối với người tiêu dùng CVTD tạo điều kiện cho họ sử dụng sản phẩm mà chưa cần phải tốn Cịn doanh nghiệp sản xuất CVTD thúc đẩy trình tiêu thụ hàng hóa, đẩy nhanh chu kỳ sản xuất kinh doanh từ tạo lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp Như vậy, CVTD mang lại lợi ích cho toàn kinh tế CVTD dần trở thành hoạt động phổ biến ngân hàng Tuy nhiên, để mở rộng hoạt động dễ Các ngân hàng cần phải có sách biện pháp hợp lý cạnh tranh tình hình kinh tế Vì vậy, sau thời gian thực tập NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình em định chọn đề tài: ‘’ Mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình’’ làm báo cáo thực tập, với nội dung sau: Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp Chương Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Chương Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên NHNo & PTNT thành phố Ninh Bình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi thời gian em thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp người thân bạn bè giúp em hoàn thiện đề tài Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Vài nét ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho khách hàng, đổi lại khách hàng phải trả cho người giữ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, đồng tiền trở thành phương tiện trao đổi dự trữ cải hình thức giá trị ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Cùng với phát triển kinh tế, ngành ngân hàng có bước tiến nhanh, với chức quan trọng thu hút vốn từ người nhiều tiền muốn tiết kiệm tới người tiền muốn đầu tư ngân hàng đảm bảo cho kinh tế vận hành cách nhịp nhàng hữu hiệu Ngoài ra, ngân hàng cịn thực sách kinh tế đặc biệt sách tiền tệ, ngân hàng cịn kênh quan trọng sách ổn định kinh tế Chính phủ Với chức ngân hàng trở thành tổ chức tài quan trọng kinh tế Vì vậy, để phát triển kinh tế thiết phải hiểu rõ ngân hàng Xem xét ngân hàng phương diện loại dịch vụ mà chúng cung cấp hiểu: Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung tổ chức tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Để tìm hiểu rõ ngân hàng tìm hiểu hoạt động Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại - Mua bán ngoại tệ: dịch vụ ngân hàng Hiện nay, hoạt động thường ngân hàng lớn thực dao dịch địi hỏi phải có trình độ chun mơn cao - Nhận tiền gửi: để thực hoạt động kinh doanh địi hỏi ngân hàng phải có nhiều vốn hoạt động ln ngân hàng ưu tiên hàng đầu - Bảo quản vật có giá: ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản giao cho khách hàng tờ biên nhận ( giấy chứng nhận ngân hàng phát hành ) - Cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn: tiện ích dịch vụ ( an tồn, nhanh chóng, xác ) giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí - Quản lý ngân quỹ: Ngân hàng thực quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán - Tài trợ hoạt động Chính phủ cách mua trái phiếu Chính phủ cho vay với ưu đãi cho doanh nghiệp Chính phủ - Bảo lãnh: Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… - Cho thuê thiết bị trung dài hạn - Cung cấp dịch vụ tư vấn ủy thác - Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán - Cung cấp dịch vụ bảo hiểm - Cung cấp dịch vụ đại lý: Nhiều ngân hàng ( thường ngân hàng lớn ) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… - Cho vay: hoạt động sinh lời cao đồng thời hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Trong phần đây, ta sâu vào hoạt động cho vay ngân hàng Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10 Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm ý nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Trong sống thực tế, tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà tín dụng có nội dung riêng Xem xét tín dụng chức ngân hàng thương mại sở tiếp cận theo tiêu thức chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: ‘’ Tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa) bên cho vay ( ngân hàng ) bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể kinh tế…), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, ta thấy chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay ( tiền ) cho thuê ( bất động sản động sản ) Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền , xuất phát từ đặc thù mà tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, ngân hàng phát sinh thêm dịch vụ cho thuê vận hàng cho thuê tài chính, hình thức tín dụng tài sản thực ( nhà ở, văn phịng làm việc, máy móc, thiết bị…) - Xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị tài sản lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hoàn trả vơ điều kiện Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Vì vậy, để đảm bảo tính an tồn khả sinh lời, hoạt động tín dụng NHTM thực dựa số nguyên tắc sau: Nguyễn Bảo Hồng Lớp: NHI- K10