(Luận văn) nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại vietcombank lâm đồng

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  ng hi ep w n lo ad ju y th PHẠM THỊ SƯƠNG MAI yi pl n ua al n va fu ll NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA oi m at nh DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA z TẠI VIETCOMBANK LÂM ĐỒNG z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ey t re TP HCM - Năm 2019 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH  ng hi ep w n PHẠM THỊ SƯƠNG MAI lo ad ju y th yi NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN VAY CỦA pl ua al DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA n TẠI VIETCOMBANK LÂM ĐỒNG n va ll fu oi m Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng at nh Mã số: 8340201 z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Hải Yến n va ey t re TP HCM - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN t to Luận văn này chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ ng trường đại học nào Luận văn này là cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết hi ep nghiên cứu là trung thực, khơng có nội dung đã công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn w nguồn đầy đủ luận văn n lo Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan ad y th Đà Lạt, ngày 02 tháng 09 năm 2019 ju Người viết yi pl n ua al n va ll fu Phạm Thị Sương Mai oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re ii LỜI CẢM ƠN t to Đầu tiên xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo, thầy cô Trường Đại học ng kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đã giảng dạy và truyền đạt kiến thức cho hi ep suốt năm theo học trường Đặc biệt mong ḿn bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến Tiến sỹ Hoàng Hải Yến, là người đã trực tiếp hướng dẫn, định w hướng và kiên nhẫn hỗ trợ chỉnh sửa luận văn này hoàn thiện có n lo thể ad y th Tơi muốn gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại ju Thương Việt Nam – chi nhánh Lâm Đồng mà đặc biệt là ông Nguyễn Văn Chiểu yi pl (giám đốc ngân hàng) và bà Nguyễn Thị Phương Thanh (trưởng phịng khách hàng n khóa học ua al doanh nghiệp) đã tạo điều kiện bố trí và xếp nhân lực để tơi hoàn thành va n Cuối cùng, muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình tơi, người đã khơng ll fu ngừng động viên, khuyến khích suốt trỉnh học tập, là nguồn động lực at nh Trân trọng cảm ơn oi m giúp vượt qua khó khăn để hoàn thành luận văn này z z Đà Lạt, ngày 02 tháng 09 năm 2019 vb k jm ht Người viết om l.c gm an Lu Phạm Thị Sương Mai n va ey t re iii MỤC LỤC t to ng hi ep TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TĨM TẮT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .1 w n lo ad ju y th 1.1 Tính cấp thiết đề tài yi 1.2 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu pl 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu al ua 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu n 1.3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu va n 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu fu ll 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu m oi 1.4 Phương pháp nghiên cứu at nh 1.5 Ý nghĩa luận văn z 1.6 Kết cấu luận văn z TÓM TẮT CHƯƠNG vb jm ht CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK LÂM ĐỒNG VÀ DNNVV k TẠI ĐỊA BÀN LÂM ĐỒNG l.c gm 2.1 Giới thiệu Vietcombank Lâm Đồng 2.1.1 Tổng quan Vietcombank om 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Vietcombank Lâm Đồng .8 an Lu 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietcombank Lâm Đồng 2.2 Thực trạng DNNVV Lâm Đồng ey 2.2.4 Đóng góp vào ngân sách nhà nước 19 t re 2.2.3 Kết kinh doanh DNNVV .17 n 2.2.2 Các loại hình DNNVV địa bàn tỉnh Lâm Đồng .15 va 2.2.1 Tổng quan DNNVV 10 iv 2.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ngân hàng thương mại 20 t to 2.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay DNNVV NHTM .20 ng 2.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay DNNVV NHTM .20 hi ep 2.3.3 Các hình thức cho vay DNNVV 21 2.3.4 Phương pháp cho vay DNNVV 22 w n 2.4 Quy trình cho vay DNNVV VCB Lâm Đồng .23 lo 2.5 Biểu vấn đề khả tiếp cận vốn vay DNNVV ad y th Vietcombank Lâm Đồng 27 ju 2.5.1 Các sản phẩm cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp 27 yi pl 2.5.2 Dư nợ DNNVV Vietcombank Lâm Đồng 29 ua al TÓM TẮT CHƯƠNG 31 n CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC VÀ PHƯƠNG va n PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG CÁC ĐIỀU KIỆN VAY ll fu VỐN CỦA CÁC DNNVV 33 oi m 3.1 Tổng quan nghiên cứu có liên quan nhân tố ảnh hưởng đến khả at nh vay vốn DNNVV 33 3.1.1 Nghiên cứu nước ngoài .33 z z 3.1.2 Nghiên cứu Việt Nam 33 vb jm ht 3.2 Phương pháp nghiên cứu 37 3.3 Các điều kiện vay vốn đối với DNNVV VCB Lâm Đồng 39 k gm 3.4.1 Năng lực tài chính doanh nghiệp 39 l.c 3.4.2 Tài sản đảm bảo .40 om 3.4.3 Năng lực quản lý chủ doanh nghiệp 40 an Lu 3.4.4 Dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi .41 3.4.5 Uy tín doanh nghiệp 41 DNNVV VCB Lâm Đồng 42 ey 3.4 Khung phân tích mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn t re 3.4.7 Thủ tục hành 42 n va 3.4.6 Các điều khoản cho vay ngân hàng 41 v TÓM TẮT CHƯƠNG 44 t to CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG CÁC ĐIỀU KIỆN VAY ng VỐN CỦA DNNVV TẠI VIETCOMBANK LÂM ĐỒNG .45 hi ep 4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 45 4.2 Thực trạng tiếp cận tín dụng DNNVV VCB Lâm Đồng 46 w 4.2.1 Đánh giá chung mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn n lo ad DNNVV VCB Lâm Đồng 46 y th 4.2.2 Năng lực tài chính doanh nghiệp 47 ju 4.2.3 Tài sản đảm bảo .49 yi pl 4.2.4 Năng lực quản lý chủ doanh nghiệp 50 ua al 4.2.5 Dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi 52 n 4.2.6 Uy tín doanh nghiệp 53 va n 4.2.7 Điều khoản cho vay ngân hàng 53 ll fu 4.2.8 Thủ tục hành chính 55 oi m 4.3 Đánh giá mức độ đáp ứng điều khoản cho vay DNNVV VCB at nh Lâm Đồng 56 4.3.1 Kết đạt .56 z z 4.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 57 vb CHƯƠNG 5: jm ht TÓM TẮT CHƯƠNG 59 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG VAY VỐN CỦA k gm DNNVV TẠI VCB LÂM ĐỒNG 60 l.c 5.1 Giải pháp và kế hoạch thực 60 om 5.1.1 Đối với hạn chế tài sản đảm bảo 60 an Lu 5.1.2 Đối với hạn chế minh bạch báo cáo tài chính .61 5.1.3 Đối với hạn chế lực quản trị, điều hành 62 ey 5.2.2 Hướng nghiên cứu 66 t re 5.2.1 Hạn chế đề tài 65 n 5.2 Hạn chế đề tài và hướng nghiên cứu 65 va 5.1.4 Đối với hạn chế dự án, phương án sản xuất kinh doanh 64 vi TÓM TẮT CHƯƠNG 66 t to KẾT LUẬN 67 ng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .68 hi ep PHỤ LỤC 1: 70 PHỤ LỤC 2: 71 w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re vii t to DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG ng hi ep w n BCTC Báo cáo tài CN Chi nhánh CBKH Cán khách hàng lo Công ty cổ phần Cty TNHH Công ty TNHH ad Cty CP ju y th n Ngân hàng thương mại va Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam n VCB Lưu chuyển tiền tệ ua NHTM al LCTT Doanh nghiệp nhà nước pl DNNN Doanh nghiệp nhỏ và vừa yi DNNVV fu Sản xuất kinh doanh SMEs Small and Medium Enterprise ll SXKD oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re viii DANH MỤC CÁC BẢNG SỬ DỤNG t to Bảng 2.1: Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia khu ng vực 11 hi ep Bảng 2.2: Phân loại DNNVV theo lĩnh vực kinh tế 13 Bảng 2.3 Số lượng lao động làm việc DNNVV địa bàn tỉnh Lâm w Đồng giai đoạn 2014- 2018 14 n lo Bảng 2.4 Các loại hình DNNVV địa bàn tỉnh Lâm Đồng 154 ad y th Bảng 2.5 Doanh thu loại hình DN địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai ju đoạn 2014- 2018 .17 yi pl Bảng 2.6 Đóng góp vào tổng thu ngân sách giai đoạn 2015-2018 19 ua al Bảng 2.7 Quy trình cho vay VCB Lâm Đồng 23 n Bảng 2.8 Chấm điểm quy mô doanh nghiệp VCB Lâm Đồng 24 va n Bảng 2.9 Điểm trọng số tiêu phi tài chấm điểm XHTD doanh nghiệp fu ll VCB 26 oi m Bảng 2.10 Điểm trọng sớ tiêu tài phi tài chấm điểm XHTD at nh doanh nghiệp VCB Lâm Đồng 27 z Bảng 2.11 Tình hình dư nợ DNNVV ngân hàng tỉnh Lâm Đồng 2015 2018018………………………………………………………………………… 29 Bảng 2.12 Tình hình dư nợ VCB Lâm Đồng giai đoạn 2015 – 2018 30 z ht vb jm Bảng 3.1 Tổng hợp nghiên cứu có liên quan đến nhân tớ ảnh hưởng đến khả k vay vốn ngân hàng DNNVV 35 gm Bảng 4.1 Kết thống kê mô tả mẫu theo quy mô doanh nghiệp lĩnh vực hoạt l.c động 45 om Bảng 4.2 Kết thống kê mô tả mẫu theo đối tượng khảo sát 46 an Lu Bảng 4.3 Giá trị trung bình mẫu nghiên cứu yếu tớ tác động đến khả vay Bảng 4.7 Các giải pháp hỗ trợ VCB Lâm Đồng 57 ey Bảng 4.6 Yếu tố điều khoản cho vay ngân hàng 53 t re Bảng 4.5 Yếu tớ uy tín doanh nghiệp 53 n Bảng 4.4 Yếu tố lực quản lý chủ doanh nghiệp 50 va vốn DNNVV ngân hàng VCB Lâm Đồng 46 60 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG VAY VỐN CỦA t to DNNVV TẠI VCB LÂM ĐỒNG ng 5.1 Giải pháp kế hoạch thực hi ep 5.1.1 Đối với hạn chế tài sản đảm bảo: - Rào cản lớn mà DNNVV khó tiếp cận vớn VCB là điều kiện w tài sản chấp Với quy mơ cịn hạn chế, DNNVV khơng có có ít tài n lo sản đảm bảo để vay vớn, hình thức tín chấp khơng thể là ad y th doanh nghiệp nhỏ chưa tạo thương hiệu, uy tín thị trường, hoạt ju động kinh doanh chưa ổn định, Vì vậy, việc đổi chế chấp, tín chấp yi pl để vay vốn ngân hàng cho phù hợp với điều kiện DNNVV là thật cần thiết để ua al giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vớn VCB Chẳng hạn VCB có n thể thực cho vay không cần cần phần tài sản chấp, linh hoạt va n việc nhận tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn Như vậy, VCB cần phải ll fu thẩm định kỹ phương án, dự án sản xuất kinh doanh, tăng cường nắm bắt thông tin, oi m giám sát hoạt động doanh nghiệp thường xuyên Trong trình giám sát, dụng vớn có hiệu at nh thấy doanh nghiệp có khó khăn kịp thời tư vấn hỗ trợ để doanh nghiệp sử z z - Hoạt động tín dụng thực sở đảm bảo ba mặt lợi ích: lợi ích vb jm ht nhà nước, lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng hình thức thuận mua vừa bán thơng qua lãi suất cho vay Vậy để hấp dẫn khách hàng là DNNVV, mức lãi k l.c sách lãi suất có ưu tiên khác gm suất cho vay phải linh hoạt, tùy vào thời kỳ, tùy vào đối tượng mà chính om Đối với DNNVV, lãi suất lại càng quan tâm vốn đầu tư an Lu họ thường không lớn, chi phí đầu vào cao, lợi nhuận họ thu không đủ bù đắp cho chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ hạn ey loại trừ lợi ích doanh nghiệp t re dựng bài toán lãi suất hợp lý đảm bảo lợi nhuận ngân hàng không n va Vì vậy, VCB cần theo kịp thơng tin thị trường cung cầu vốn nhằm xây 61 Tùy vào tiêu chuẩn DNNVV mà VCB đưa mức lãi suất ưu đãi t to khác Những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng, lịch sử ng vay nợ hạn, có uy tín VCB cho vay với lãi suất ưu đãi Với hi ep doanh nghiệp vay lần đầu, dự án khả thi VCB tạo điều kiện để có ưu đãi lãi suất cao so với vay thơng thường w n Mỗi ngành nghề lại có mạnh hạn chế riêng nên nhu cầu lo hay quan niệm họ vớn và chi phí vớn khác nhau, ad VCB y th mở rộng quan hệ tín dụng với lĩnh vực nên tím hiểu kỹ để có ju nhận định, đánh giá chính xác nhằm xây dựng bảng biểu lãi suất phù hợp với yi pl đối tượng ngành nghề cụ thể ua al 5.1.2 Đối với hạn chế minh bạch báo cáo tài chính: n - Theo đánh giá CBKH doanh nghiệp VCB địa bàn tỉnh Lâm va n Đồng, hầu hết DNNVV chưa có hệ thớng sổ sách kế tốn, báo cáo tài chính ll fu rõ ràng, minh bạch khiến cho ngân hàng có ít thơng tin doanh nghiệp oi m thơng tin khơng có đủ độ tin cậy nên khó việc định cho vay Vì at nh doanh nghiệp cần phải đầu tư đào tạo đội ngũ nhân viên có kiến thức tài chính, kế toán để làm dự án, phương án vay vớn trình dự án, phương án vay z z vốn ngân hàng Các báo cáo tài chính cần phải lập cách rõ ràng, đủ độ tin cậy, vb jm ht loại bỏ báo cáo tài chính mang tính cách đới phó với quan thuế, đới phó ngân hàng, khơng phản ánh tình trạng thực tế doanh nghiệp Hệ thớng sổ sách k gm ghi chép và theo dõi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải đầy đủ, rõ ràng, l.c doanh nghiệp bán hàng phải có hợp đồng kinh tế và tuân thủ chế độ phát hành om hóa đơn Từ đó, VCB có đủ sở để đánh giá và định cho vay an Lu - Uy tín DN là yếu tố tác động đến khả vay vốn Vietcombank, DNNVV cần phải tạo lập và trì mới liên hệ tốt với bên liên quan sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng (như tốn lương, tốn ey và xã hội đới với Ngân hàng tăng cường hoạt động toán qua ngân hàng, t re cấp Bên cạnh DNNVV cần phải tăng cường mối quan hệ nghiệp vụ n va hoạt động như: tổ chức cho vay, chính quyền địa phương, khách hàng, nhà cung 62 xuất nhập ) hoạt động kinh doanh mình, ln có tinh thần hợp tác t to và giữ uy tín đối với ngân hàng trình vay vớn, tránh tình trạng tốn ng lãi vớn khơng hạn Bên cạnh đó, DNNVV cần tận dụng công nghệ thông hi ep tin để quảng bá hình ảnh tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng muốn tìm hiểu doanh nghiệp w 5.1.3 Đối với hạn chế lực quản trị, điều hành n lo - Đổi hệ thống quản trị nội bộ, tăng cường phát triển cơng tác phân tích, ad y th lập kế hoạch chiến lược, tăng cường khả quản lý tài chính ju - Chủ động xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh kỳ kế hoạch phù yi pl hợp với lực vốn, người, cơng nghệ máy móc ua al - Minh bạch báo cáo tài chính để giảm thiểu chi phí và rủi ro, đồng thời n giúp ngân hàng đánh giá cao doanh nghiệp va n - Nắm rõ báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo luân chuyển ll fu dòng tiền nâng cao hiệu khoản phải thu, tận dụng khoản phải trả, nhằm oi m giảm thiểu rủi ro - Đầu tư cho hoạt động R&D; at nh - Quản lý đới tác, tốn hạn có uy tín nhà cung cấp z z - Luôn tự thực cơng đoạn then chớt tạo nên phần lõi sản jm ht vb phẩm - Tìm cách tự xây dựng chuỗi cung ứng riêng mình, bao gồm linh k l.c nhà cung cấp bên ngoài và nắm độc quyền bí … gm kiện và công cụ sản xuất – tất nhằm cắt giảm chi phí, tránh bị phụ thuộc vào om - Thường xuyên cập nhật kiến thức mới, kỹ cần thiết (kỹ an Lu quản trị, kỹ lãnh đạo, kỹ dự báo và định hướng chiến lược phát triển, kỹ quản lý biến đổi, kỹ thuyết trình, kỹ đàm phán,…) để Chú trọng nâng cao kiến thức, kỹ chủ yếu, như: lực ngoại ngữ; kiến ey - Nâng cao khả làm việc và giao dịch quốc tế chủ doanh nghiệp t re - Nâng cao trình độ học vấn, hiểu biết kinh tế - xã hội, văn hóa, luật pháp… n va cạnh tranh thị trường 63 thức văn hố, xã hội, lịch sử tốn q́c tế; giao tiếp quốc tế và xử lý t to khác biệt văn hoá kinh doanh; ng - Tích cực tham gia lớp tập huấn ngành nghề chuyên gia huấn luyện, hi ep tham gia tổ chức, hiệp hội có liên quan nhằm gia tăng kinh nghiệm và trình độ Hiện nay, trình độ chủ DN đủ sức quản lý DN có quy mơ nhỏ Vì w giải pháp nâng cao lực quản trị giám đốc DN là vấn đề cấp n lo bách để giúp DN nâng cao lực cạnh tranh bước vào giai đoạn mở ad y th rộng quy mơ Để làm điều này địi hỏi nỗ lực lớn từ thân DN, sau ju là hỗ trợ quan, tổ chức có liên quan yi pl - Người quản lý DNNVV cần tích cực tham gia lớp đào tạo, tập huấn ua al ngành nghề chuyên gia huấn luyện; tham gia tổ chức, hiệp hội liên quan n để học tập thêm kinh nghiệm, DNNVV liên kết với tổ chức va n đào tạo như: Phịng Thương mại và cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) chi nhánh ll fu TP.HCM, khoa chuyên ngành trường đại học để đăng ký học khóa at nh lý doanh nghiệp oi m học phù hợp nhằm nâng cao trình độ học vấn gia tăng kinh nghiệm quản - Trợ giúp phát triển nguồn nhân lực DNNVV thông qua lớp đào z z tạo ngắn hạn kỹ cần thiết điều hành hiệu và chuyên nghiệp vb jm ht hoạt động sản xuất kinh doanh, quản trị nguồn nhân lực, kỹ xây dựng dự án hiệu qua đó, tạo điều kiện thuận lợi để lực lượng doanh nghiệp này k gm phát triển ngày càng nhiều số lượng, mạnh chất lượng, tăng cường khả l.c cạnh tranh Đổi và phát triển chương trình dạy nghề, đặc biệt trọng tăng om cường sử dụng chương trình đào tạo tiên tiến sở đào tạo nghề đảm bảo an Lu phù hợp với yêu cầu thị trường lao động sở tiêu chuẩn kỹ nghề kết phân tích nghề và thường xuyên cập nhật kỹ thuật, công nghệ n va sản xuất kinh doanh ey t re 64 5.1.4 Đối với hạn chế dự án, phương án sản xuất kinh doanh: t to - Lập dự án, phương án SXKD khả thi phải đảm bảo : Tính hợp pháp, tính ng hợp lí, tính khả thi, hiệu kinh tế - xã hội - môi trường, tính tối ưu, khả hi ep trì có rủi ro Việc lập dự án, phương án SXKD mang tính chuyên nghiệp cao, chủ DNNVV trình lập báo cáo nên có hỗ trợ và w tham khảo từ quan chuyên môn, tổ chức và chuyên gia tham gia n lo lập và thẩm định dự án Đặc biệt DNNVV cần tham khảo ý kiến và mời nhà ad y th đầu tư vốn, nhân viên ngân hàng tham gia từ khâu lập dự án để lập ju phương án SXKD hiệu cao yi pl - Bên cạnh lập phương án, dự án SXKD khả thi, DNNVV phải dựa ua al tiềm lực thân, ngành hàng mục tiêu, thị trường mục tiêu và tiềm năng, lợi n sẵn có địa phương và là quy hoạch phát triển kinh tế địa phương va n ngành nghề, loại hình, lao động, nguồn ngun liệu sẵn có để có chiến lược phát ll fu triển phù hợp Đồng thời, doanh nghiệp cần phải tăng cường trình độ đội ngũ quản oi m lý, hoạt động dịch vụ tư vấn đặc biệt là tư vấn ngân hàng việc xây dựng at nh dự án, phương án vay vốn khả thi, đáp ứng yêu cầu ngân hàng - DNNVV nên tham gia ít vào hiệp hội doanh nghiệp để có sợ z z hỗ trợ định từ phía hiệp hội, chẳng hạn Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, vb jm ht Hiệp hội ngành nghề Việc tham gia vào hiệp hội, doanh nghiệp tận dụng hội làm ăn doanh nghiệp, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, k l.c khả thi, từ tăng khả vay vốn từ ngân hàng gm kinh nghiệm quản lý Nhận tư vấn cách lập dự án, phương án SXKD om - DNNVV cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể, an Lu DN cần lựa chọn vị trí phân cơng lao động xã hội, chọn khâu, địa điểm, sản phẩm cạnh tranh thành công Tham gia vào cung ứng, cụm liên kết, DNNVV hỗ trợ nâng cao lực người ey kết từ gia tăng thương hiệu doanh nghiệp Bên cạnh đó, tham gia vào chuỗi t re đại, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo giá trị gia tăng cho chuỗi liên n va chuỗi cung ứng, cụm liên kết ngành nhằm tăng khả tiếp cận công nghệ 65 lao động, hỗ trợ liên kết sản xuất kinh doanh, phát triển thương hiệu, mở rộng thị t to trường, tư vấn công nghệ ng - Hiện nước ta có nhiều cụm ngành công nghiệp thông thường và hi ep cụm ngành cơng nghiệp truyền thớng tổ chức theo mơ hình kết nới mạng mơ hình vệ tinh Tham gia vào cụm liên kết có ý nghĩa lớn cho DNNVV mà đặc w biệt là ngành có giá trị xuất cao ngành dệt may, chế biến Trong n lo cụm liên kết có doanh nghiệp đóng vai trị là hạt nhân, DN liên kết nhằm sản ad y th xuất linh kiện, phụ kiện, chi tiết hỗ trợ cho DN hạt nhân ju Cụm liên kết hình thành từ hội tụ DN số ngành và yi pl lĩnh vực có liên quan chặt chẽ và mật thiết với nhau, DNNVV tham ua al gia vào liên kết đóng vai trị hỗ trợ thúc đẩy cụm liên kết phát triển Ngoài ra, tham n gia liên kết, DNNVV tạo giá trị gia tăng sản xuất với khối lượng va n lớn, chất lượng sản phẩm cao, tạo công ăn việc làm cho người lao động, thi hút vốn ll fu đầu tư nước ngoài oi m Như đã trình bày phần trên, kỹ thuật cơng nghệ DNNVV at nh tỉnh Lâm Đồng lạc hậu làm cho chi phí sản xuất tăng cao dẫn đến tỷ suất sinh lợi thấp ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng VCB nói z z riêng và ngân hàng nói chung Do đó, tỉnh cần hỗ trợ DNNVV việc vb jm ht đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật thơng qua chương trình hỗ trợ nghiên cứu, phát triển cơng nghệ sản xuất mới; tổ chức hội thảo, báo k gm cáo chuyên đề công nghệ để giúp DNNVV địa bàn cập nhật thông tin và an Lu 5.2.1 Hạn chế đề tài om 5.2 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu l.c lựa chọn công nghệ phù hợp với nhu cầu và ngành nghề doanh nghiệp Đề tài nghiên cứu yếu tố tác động đến khả vay vốn DNNVV ey t re hưởng chính sách và quy trình tín dụng Ngân hàng này là lớn n va khu vực ngân hàng cụ thể, kết nghiên cứu chịu ảnh 66 Bên cạnh đó, bài viết chưa sử dụng biến thuộc yếu tố khách quan mơi t to trường kinh doanh và pháp lý, tình hình kinh tế… việc xác định nhân ng tố ảnh hưởng đến khả vay vốn DNNVV hi ep 5.2.2 Hướng nghiên cứu Dựa kết nghiên cứu đề tài, tác giả kiến nghị số hướng nghiên w cứu tương lai sau: n lo Thứ nhất, nghiên cứu tương lai cần mở rộng cho toàn hệ thống VCB, ad y th qua có đề xuất phù hợp cho tương lai ju Thứ hai, nghiên cứu tương lai sử dụng thêm biến thuộc yi pl yếu tố môi trường kinh doanh và pháp lý đặc thù doanh nghiệp để xác định mức ua al độ tác động đến khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp n Cuối cùng, nghiên cứu tương lai nghiên cứu mức độ đáp ứng va n điều kiện vay vốn DNNVV chi nhánh ngân hàng nước ngoài Việt ll fu Nam, đồng thời so sánh kết ngân hàng Việt Nam qua xác định oi m điểm cần cải tiến ngân hàng Việt Nam at nh TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương này luận văn đề xuất giải pháp đối với DNNVV gồm z z giải pháp nâng cao lực tài chính, lực quản lý chủ doanh vb jm ht nghiệp, nâng cao khả lập dự án, phương án SXKD khả thi, nâng cao uy tín doanh nghiệp, minh bạch báo cáo tài chính và tăng cường tham gia liên kết k gm ngành, chuỗi giá trị Đề xuất giải pháp đối với Vietcombank Lâm Đồng nới l.c lỏng quy định tài sản đảm bảo, quy trình thủ tục vay vớn nhằm tăng khả om tiếp cận vốn tín dụng DNNVV Luận văn đưa kiến nghị đối với an Lu cấp có thẩm quyền nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV Lâm Đồng Tiếp tác giả cung đưa số hạn chế đề tài và n va hướng nghiên cứu ey t re 67 KẾT LUẬN t to Luận văn tổng hợp quy trình cho vay, xác định điều kiện vay vốn VCB ng Lâm Đồng nhằm đánh giá khả tiếp cận vốn vay DNNVV ngân hàng hi ep Luận văn khảo sát 220 nhà quản lý doanh nghiệp, mô tả và xử lý số liệu, phân tích kết điều tra DNNVV mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn w VCB Lâm Đồng Kết cho thấy, nhân tố tài sản đảm bảo tác động lớn n lo đến khả vay vốn DN, là lực tài chính ad y th Đánh giá rào cản khả đáp ứng điều kiện vay vốn ju DNNVV VCB Lâm Đồng, rào cản lớn là thiếu tài sản đảm bảo yi pl Tài sản chủ yếu DNNVV là hàng tồn kho và luân chuyển kinh doanh ua al vậy, doanh nghiệp chưa đáp ứng điều kiện tài sản đảm bảo ngân hàng n Trên sở phân tích mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn DNNVV, va n đề tài đã đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả vay vốn DNNVV ll fu VCB Lâm Đồng oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Tiếng Việt ng Báo cáo thường niên doanh nghiệp Việt Nam 2017/2018, chủ đề năm “ Phát hi ep triển doanh nghiệp kinh tế số”, http://vbis.vn/bao-cao-thuong-nien-doanh- nghiep-viet-nam-2017-18.html, truy cập ngày 25/04/2019 w n Cục thống kê tỉnh Lâm Đồng, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Lâm lo Đồng năm 2018, http://cucthongke.lamdong.gov.vn/Default.aspx?Act=10&IDNews=854, ad y th truy cập ngày 23/03/2019 ju Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2017 yi kinh tế xã - hội Lâm Đồng” năm 2015 ua al triển pl Cục thống kê tỉnh Lâm Đồng, Báo cáo “Vai trò kinh tế tư nhân phát n http://cucthongke.lamdong.gov.vn/Default.aspx?Act=10&IDNews=646, truy cập ngày n va 26/04/2019 ll fu Học viện Tài chính (2008), “Quản lý tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt oi m nam nay”, đề tài NCKH cấp Bộ Tài chính, Hà Nội nh Nghị Định Chính Phủ (2018), Nghị định Số 34/2018/NĐ-CP việc at thành lập, tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ z z vừa, ban hành ngày 08 tháng năm 2018 vb ht Nguyễn Hồng Hà và cộng (2013), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến k jm khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ địa bàn tỉnh gm trà vinh Tạp chí Khoa học Xã hội Nhân văn, số 9, tháng 6/2013 l.c Nguyễn Quốc Nghi (2010), Nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn an Lu 57 tháng 12 năm 2010 om vốn tín dụng hỗ trợ DNNVV TP Cần Thơ, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng sớ Tớng Văn Thắng, 2008 Phân tích khả vay vốn ngân hàng 017.pdf, ngày truy cập 22/04/2019 ey gia,http://www.nfsc.gov.vn/sites/default/files/bao_cao_tong_quan_thi_truong_tai_chinh_2 t re 10 Báo cáo tổng quan thị trường tài chính 2017, Ủy ban giám sát tài chính quốc n va DNNVV địa bàn tỉnh Kiên Giang Luận văn thạc sĩ, Đại học Cần Thơ 69 t to Tiếng Anh ng Ambastha and Momaya (2004), “Competitiveness of Firms: Review of hi ep Theory, Frameworks and Models”; Singapore Management Review, Vol 26, No 1, (2004) p 45-61 w n Barney, J (1991) Firm Resources and Sustained Competitive Journal of lo ad Management, Journal of Management, Volume: 17 issue: 1, page(s): 99-120 y th Barney, J B (2001) Resource-based theories of competitive advantage: A ju ten- year retrospective on the resource-based view Journal of Management, yi pl Volume: 27 issue: 6, page(s): 643-650 ua al Chang (2007), Competitiveness and private sector development, ISSN: n 20765762(online https://doi.org/10.1787/20765762) va n Creswell, J W (2003) Research Design: Qualitative, Quantitative and fu Methods Approaches (2 ed.) ll Mixed Thousand Oaks CA: Sage m oi https://s3.amazonaws.com/academia.edu.documents/25414245/qualitative quantit at nh ative and_mixed_methods.pdf?response-content, cite date 24/05/2019 Hongjiang Zhao, Wenxu Wu, Xuehua Chan, (2006) What Factors affect z z Small and Medium-Sized Enterprise’s Ability to Borrow from Bank: Evidence from vb jm ht Chengdu City, Capital of South-Western China’s Sichuan Province, Working Papers of the Institute of Management Berlin at the Berlin School of Economics and k l.c gm Law (HWR Berlin) Harif, M A A M and Md.Zali S K.p, (2004) Business Financing for and Medium Enterprise (SMEs): How to om Small Strike, Flamingo Hotel Las Vegas, USA an Lu World Business and Social Science Research Conference , 27-28 October 2011 , n va ey t re 70 PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH CÁN BỘ KHẢO SÁT TẠI t to VIETCOMBANK LÂM ĐỒNG ng hi Tên Chức vụ Kinh nghiệm Kết Nguyễn Thị Phó Trên 05 năm Dự án, phương án kinh doanh khả thi Phương phòng phụ Thanh trách ep STT w n lo ad Tài sản đảm bảo KHDN y th Chính sách cho vay ngân hàng Phó phịng Cường KHDN ju Võ Phú Trên 05 năm Dự án, phương án kinh doanh khả thi yi Năng lực quản lý chủ doanh pl al nghiệp n ua Uy tín doanh nghiệp CB quản Sương Mai lý khách Tài sản đảm bảo n Dự án, phương án kinh doanh khả thi ll Năng lực tài chính doanh nghiệp oi m hàng 03 – 05 năm fu Phạm Thị va Ngọc Tú lý khách 03 – 05 năm Tài sản đảm bảo Uy tín doanh nghiệp z CB quản at Nguyễn nh z hàng CB thẩm Chung định tín Dưới 02 năm Lãi suất ngân hàng CB thẩm Tạo định tín Lãi suất ngân hàng dụng Thủ tục hành chính lý khách Uy tín doanh nghiệp Năng lực tài chính doanh nghiệp ey hàng Tài sản đảm bảo t re Thanh 03 – 05 năm n CB quản Tài sản đảm bảo va Phạm Thị Dưới 02 năm an Lu Lê Thanh om Thủ tục hành chính l.c gm dụng Tài sản đảm bảo k Hồ Ngọc jm ht vb Lãi suất ngân hàng 71 PHỤ LỤC t to PHIẾU KHẢO SÁT ĐỐI VỚI CÁC DNNVV ng Kính chào quý công ty, là Phạm Thị Sương Mai, cơng tác hi ep Phịng Khách hàng doanh nghiệp, Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng Hiện nghiên cứu đề tài “ Nâng cao khả tiếp cận vốn vay w doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank Lâm Đồng” Tôi mong muốn và n lo chân thành cảm ơn nhận câu trả lời đầy đủ, trung thực Anh/Chị ad y th Xin lưu ý tất thông tin từ phiếu khảo sát gộp chung để đánh giá ju yếu tố ảnh hưởng đến khả vay vốn doanh nghiệp để thống kê và xử lý số yi pl liệu, toàn thông tin doanh nghiệp bảo mật và phục vụ cho ua al mục đích nghiên cứu n I Một số thông tin thân va  Nam ll fu Vị trí làm việc:  Phó giám đớc  Kế tốn  Đại học  Từ 41 – 50  Từ 51 – 60 at Trình độ chun mơn :  Từ 30 – 40 nh  Dưới 30 oi m  Giám đốc Độ tuổi:  Nữ n Giới tính:  Sau đại học z  Dưới  5-10  ≥ 10 z Số năm làm việc: vb jm ht II Thông tin doanh nghiệp Tên doanh nghiệp k gm Loại hình doanh nghiệp: l.c - Mới thành lập chưa có báo cáo tài chính om - Đã hoạt động năm an Lu Vốn điều lệ DN năm 2018: Lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp  Trên 50 -100 người ey t re Quy mô Doanh nghiệp:  Từ - 50 người n  Dịch vụ va  Công nghiệp và xây dựng 72  Trên 100 - 200 người  Trên 200 người t to Doanh nghiệp có chiến lược kinh doanh: ng  Có chiến lược Trung hạn và dài hạn hi ep  Có chiến lược ngắn hạn  Chưa có chiến lược kinh doanh trung, dài hạn w  Chưa có chiến lược ngắn hạn n lo Doanh nghiệp có quản lý rủi ro: ad y th  Trung hạn và dài hạn ju  Ngắn hạn yi pl  Không quản lý rủi ro trung và dài hạn n ua al  Không quản lý rủi ro tiềm ẩn ngắn hạn va n Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý với phát biểu quý vị, ll fu với mức độ quy ước sau: 5- Đồng ý cao at nh 4- Đồng ý cao oi 3- Đồng ý 2- Khơng đồng ý phần m 1- Hồn tồn không đồng ý Những yếu tố tác động đến định cho vay DNNVV ngân hàng z 1 5 5 Năng lực quản lý chủ doanh nghiệp Điều khoản cho vay ngân hàng Thủ tục hành Uy tín doanh nghiệp om jm ht vb Dự án, phương án SXKD khả thi z Tài sản đảm bảo Năng lực tài doanh nghiệp Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn để vay vốn Giá trị tài sản đảm thấp khoản vay Khơng có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng k l.c gm an Lu Những rào cản tài sản đảm bảo n va ey t re 73 định tín dụng đối với DNNVV t to Năng lực quản lý chủ DN DN hoạch định chiến lược phát triển Khả quản lý rủi ro n Lãnh đạo doanh nghiệp có lực tổ chức và quản 5 Đáp ứng yêu cầu ngân hàng tiêu chí hoạt động ua Đáp ứng yêu cầu ngân hàng khả toán 5 5 5 5 om ng Có máy tổ chức hoạt động hiệu quả, linh hoạt hi ep ngắn han, trung và dài hạn w lo ad y th lý tốt ju Khả quản lý vốn, tài sản yi Năng lực tài DN pl al Đáp ứng yêu cầu ngân hàng khả sinh lời n n va ll m tiền fu Đáp ứng u cầu ngân hàng kiểm sốt dịng oi Đáp ứng yêu cầu ngân hàng tiêu nợ at z Uy tín doanh nghiệp nh Minh bạch báo cáo tài chính jm ht vb phương z Khả quan hệ với cấp chính quyền địa Khả quan hệ với tổ chức tín dụng Khả quan hệ với nhà phân phối Khả quan hệ tốt với khách hàng Lãi suất ngân hàng cao Sản phẩm tín dụng đáp ứng đầy đủ nhu cầu DN Đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Đáp ứng đầy đủ mức vay k gm l.c Điều khoản cho vay ngân hàng an Lu Khả liên minh, liên kết với DN ngành n va ey t re 74 Thủ tục hành t to DN khó tiếp cận đầy đủ thơng tin tín dụng 5 5 5 ng ngân hàng hi ep Thời gian thẩm định khoản vay nhanh chóng, thuận lợi w Thời gian giải ngân ngân hàng nhanh chóng, n lo thuận lợi ad Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng, thuận ju y th lợi yi Thủ tục tài sản đảm bảo phức tạp pl Thủ tục hồ sơ tài chính phức tạp al n ua Những giải pháp DN hỗ trợ vay vốn ngân hàng 5 5 n cho vay vốn va DN có dự án, phương án kinh doanh tớt hỗ trợ fu ll DN gia hạn nợ, cấu nợ, giãn nợ m oi DN nhân viên ngân hàng tư vấn kiểm soát at nh dịng tiền z Ngân hàng có cải tiến thủ tục, quy trình cho z jm ht Ngân hàng cải tiến sản phẩm tín dụng cho vb vay DNNVV k l.c gm Tỷ trọng tài sản doanh nghiệp (%) 30 50 Máy móc thiết, bị 10 30 50 Bất động sản 10 30 50 70 70 100 100 an Lu 10 om Hàng tồn kho, luân chuyển kinh doanh 70 100 n va ey t re CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ CÔNG TY ĐÃ CỘNG TÁC!