(Luận văn) giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bến tre

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM _ ng hi ep w n lo ad ju y th NGUYỄN VĂN TRUNG yi pl ua al n GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE n va ll fu oi m at nh z z jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va ey t re TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo NGUYỂN VĂN TRUNG ad ju y th yi pl al ua GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG n THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM va n CHI NHÁNH BẾN TRE ll fu m oi Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng (Hướng ứng dụng) at nh Mã số: 8340201 z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương n va ey t re TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN t to Tôi tên: Nguyễn Văn Trung ng hi Sinh 23 tháng 07 năm 1980 ep Là học viên lớp cao học K27_2_NH, Trường Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh w n Mã số học viên: 7701271203A lo ad Cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển TDBL Ngân hàng thương mại cổ y th ju phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Bến Tre” yi Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương pl al Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn thực n ua nghiêm túc, trung thực số liệu trích dẫn xuất phát từ tình n va hình thực tế Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre fu Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan chân thật tơi ll Tp Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 06 năm 2019 m oi TÁC GIẢ LUẬN VĂN at nh z z ht vb k jm Nguyễn Văn Trung om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA t to ng LỜI CAM ĐOAN hi MỤC LỤC ep DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT w DANH SÁCH CÁC HÌNH n lo DANH SÁCH CÁC BẢNG ad TÓM TẮT ju y th ABSTRACT yi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .1 pl al 1.1 Lý chọn đề tài: n ua 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu : n va 1.3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu : ll fu 1.4 Phương pháp nghiên cứu: oi m 1.5 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu nh 1.6 Kết cấu đề tài nghiên cứu: at CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VIETINBANK VÀ VẤN ĐỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG z z BÁN LẺ TẠI VIETINBANK BẾN TRE vb 2.1 Giới thiệu khái quát Vietinbank ht jm 2.2 Tổng quan Vietinbank Bến Tre k 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Bến Tre gm l.c 2.1.2 Bộ máy tổ chức Vietinbank Bến Tre om 2.1.3 Chức phòng trực thuộc Vietinbank Bến Tre an Lu 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Bến Tre 2.3 Những dấu hiệu cảnh báo hoạt động tín dụng Vietinbank Bến Tre 14 HÀNG THƯƠNG MẠI 20 3.1 Hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 20 ey CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN t re Tóm tắt chương .19 n va 2.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre 17 3.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ .20 t to 3.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 20 ng 3.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 22 hi ep 3.1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại: 22 3.1.3.2 Đối với đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình: .22 w 3.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng bán lẻ .22 n lo 3.1.4.1 Cho vay khách hàng bán lẻ 23 ad y th 3.1.4.2 Bảo lãnh .23 ju 3.2 Phát triển tín dụng bán lẻ .24 yi pl 3.3 Một số tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ 24 ua al 3.3.1 Quy mơ tín dụng bán lẻ 24 n 3.3.2 Cơ cấu sản phẩm tín dụng bán lẻ: 25 va n 3.3.3 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ: 26 ll fu 3.3.6 Tính minh bạch ổn định sách cho vay 27 oi m 3.3.5 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến tín dụng bán lẻ 28 at nh 3.3.7 Hệ thống kênh phân phối 28 3.4 Các vấn đề cần quan tâm đến phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại z z .29 vb jm ht 3.4.1 Các vấn đề yếu tố vi mô 29 3.4.1.1 Thương hiệu uy tín ngân hàng .29 k gm 3.4.1.2 Năng lực tài 30 l.c 3.4.1.3 Năng lực quản lý, tổ chức máy 31 om 3.4.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực 31 an Lu 3.4.1.5 Mạng lưới hoạt động kinh doanh .33 3.4.1.6 Năng lực công nghệ 33 3.4.2 Các vấn đề yếu tố vĩ mô 36 ey 3.4.1.10 Chất lượng dịch vụ 36 t re 3.4.1.9 Chương trình marketing, khuyến 35 n 3.4.1.8 Lãi suất cho vay .34 va 3.4.1.7 Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 34 3.4.2.1 Môi trường kinh tế, văn hóa xã hội 36 t to 3.4.2.2 Mơi trường trị, pháp lý 36 ng 3.4.2.3 Môi trường công nghệ .37 hi ep 3.4.2.4 Môi trường cạnh tranh .37 3.5 Lược khảo nghiên cứu có liên quan đến phát triển tín dụng bán lẻ 38 w Tóm tắt chương .38 n lo CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK ad y th BẾN TRE 40 ju 4.1 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre .40 yi pl 4.1.1 Tốc độ phát triển tín dụng bán lẻ 41 ua al 4.1.2 Tỷ trọng cấu phát triển tín dụng bán lẻ 42 n 4.1.3 Dư nợ cho vay bán lẻ theo phân loại nợ 48 va n 4.1.4 Thị phần cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ 49 ll fu 4.1.5 Các chi tiêu bán chéo theo sản phẩm theo tín dụng bán lẻ 50 oi m 4.1.6 Tính minh bạch ổn định sách cho vay 51 at nh 4.1.7 Mạng lưới giao dịch kênh phân phối .51 4.2 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre 52 z z 4.2.1 Kết đạt 52 vb jm ht 4.2.1.1 Phát triển quy mơ tín dụng bán lẻ 52 4.2.1.2 Phân khúc bán lẻ đóng đáng kể vào doanh thu chung chi nhánh 52 k gm 4.2.1.3 Đầu tư vào nhân phát triển tín dụng bán lẻ 53 l.c 4.2.1.4 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay áp dụng công nghệ thông tin vào cho om vay, phát triển dịch vụ ngân hàng 53 an Lu 4.2.2 Những hạn chế 54 4.2.2 Về người quy trình nghiệp vụ 54 4.2.2 Vấn đề sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 57 4.2.2.5 Sự cạnh tranh tổ chức tín dụng khác .58 ey Vietinbank 56 t re 4.2.2.3 Hiệu mạng lưới suất lao động bình quân theo quy định n va 4.2.2 Chuyển dịch cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ chậm.55 4.2.2.6 Vấn đề chất lượng dịch vụ 58 t to 4.2.2.7 Tăng trưởng tín dụng chưa đạt kỳ vọng chi nhánh 59 ng 4.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank hi ep Bến Tre 59 4.3.1 Quản lý nhân quy trình nghiệp vụ 59 w 4.3.2 Cơ cấu danh mục cho vay .60 n lo 4.3.3 Mạng lưới hoạt động suất lao động 61 ad y th 4.3.4 Triển khai sản phẩm bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng 61 ju 4.3.5 Chất lượng dịch vụ 62 yi pl Tóm lược chương 62 ua al CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI n VIETINBANK BẾN TRE .64 va n 5.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre .64 ll fu 5.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank 64 oi m 5.1.2 Định hướng phát triển phân khúc bán lẻ Vietinbank năm 2020 64 at nh 5.2 Một số giải phát phát triển tín dụng Vietinbank Bến Tre 65 5.2.1 Đối với Vietinbank Bến Tre 65 z z 5.2.1.1 Về công tác nhân sự: 65 vb jm ht 5.2.1.2 Thay đổi cấu danh mục cho vay tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu khoản vay (NIM): 66 k gm 5.2.1.3 Hiệu mạng lưới suất lao động .68 l.c 5.2.1.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ .69 om 5.2.1.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ 69 an Lu 5.2.2 Đề xuất khuyến nghị Vietinbank 70 5.2.2.1 Về quy trình nghiệp vụ .70 5.3.2 Hướng nghiên cứu .72 ey 5.3.1 Những hạn chế 71 t re 5.3 Những hạn chế hướng nghiên cứu .71 n 5.2.2.3 Với chế mua bán vốn nội FTP 71 va 5.2.2.2 Về công tác đào tạo 70 Tóm lược chương 73 t to Kết luận ng TÀI LIỆU THAM KHẢO hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep ATM: BIDV: DN: ĐVCNT: DVNH: EFAST: w n lo ad ju yi IPAY: y th FTP pl ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re TCTD: TDBL: VIETINBANK BẾN TRE VIETINBANK: n SWIFT: va MASTER: NĐ: NHĐT: NHNN: NHTM: NII: NIM PGD: POS: SACOMBANK: SCB: SPDV: n KPI: ua al JCB: KHBL Automatic Teller Machine (Máy rút tiền tự động) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Doanh nghiệp Đơn vị chấp nhận thẻ Dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng DN Funds Transfer Pricing: Cơ chế điều chuyển giá mua bán vốn nội Dịch vụ ngân hàng điện tử khách hàng cá nhân VietinBank Japan Credit Bureau Khách hàng bán lẻ Key Performance Indicator: Chỉ số đánh giá hiệu q trình thực mục tiêu, kế hoạch Thẻ tín dụng MASTER Nghị định Ngân hàng điện tử Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Thu nhập từ lãi Net interest Margin: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Phòng giao dịch Point of Sale (Đơn vị chấp nhận thẻ) Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Sản phẩm dịch vụ Society for Worldwide Interbank Telecommunication: Hiệp hội Viễn thơng tài liên ngân hàng tồn giới Tổ chức tín dụng Tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh BẾN TRE Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam t to DANH SÁCH CÁC HÌNH ng hi ep w n Số hiệu hình Hình 2.1 lo ad Hình 4.2 Tên hình Trang Bộ máy tổ chức Vietinbank Bến Tre Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng bán lẻ VietinBank Bến Tre 42 ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 62 chưa có nhiều khách hàng quan tâm sử dụng dịch vụ tiện ích Nguyên nhân t to xuất phát từ thoái quen an tâm đến ngân hàng trực tiếp thực giao dịch ng khách hàng, việc sử dụng ứng dụng công nghệ ngân hàng chưa phổ biến địa hi ep phương, đội ngũ bán hàng tư vấn chưa phát huy hết hiệu quả, cung cấp sản phẩm cách ạt chạy theo số lượng chưa nhắm đến đối tượng cần sử dụng sản phẩm w dịch vụ ngân hàng n lo 4.3.5 Chất lượng dịch vụ ad y th Do có khơng đồng số phận cán bộ, sản phẩm khơng có ju khác biệt trội, cộng thêm nhiều quy trình nghiệp vụ thực tác nghiệp yi pl nhiều thời gian, Vì vậy, năm qua Vietinbank chi nhánh không ngừng đào ua al tạo, đổi sản phẩm cải tiến quy trình thủ tục để nâng bước nâng cao chất n lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hạn chế 4.3.1 va n nêu cần phải làm rõ cách giải để đem lại hài lòng cho khách hàng ll fu sử dụng dịch vụ ngân hàng, có hoạt động cho vay bán lẻ Nguyên nhân oi m bên cạnh quy định/quy trình cho vay hạn chế, phận bán hàng at nh hậu chưa phát huy hết vay chức năng/vai trị mình, chưa nắm rõ hết sản phẩm cho vay, khả tư vấn chưa chuyên nhiệp chi nhánh chưa có nhiều đóng z z góp để cải tiến thủ tục quy trình, làm theo thối quen, cứng nhắc chưa linh động, uyển vb jm ht chuyển giải công việc, xác định phải làm tất để phục vụ tốt khách hàng k gm Tóm lược chương l.c Trong giai đoạn 2016 – 2018, Vietinbank Bến Tre đạt thành tựu om đáng ghi nhận tín dụng, cung cấp sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng, an Lu có hoạt động phát triển TDBL Điển hình hoạt động phát triển TDBL tăng trưởng số lượng lẫn chất lượng, kèm theo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán ey hoạt động phát triển TDBL, đặc biệt việc chuyển dịch/thay đổi cấu danh t re Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, hạn chế, bất cập tồn n va chéo kèm theo TDBL 63 mục cho vay, cải thiện Nim, sử dụng sản phẩm cho vay dịch vụ ngân hàng theo t to TDBL nhằm tăng thu nhập lãi vay ng Trong chương này, tác giả phân tích thực trạng hiệu hoạt động kinh phát hi ep triển TDBL Vietinbank Bến Tre để từ hạn chế tồn tại, nguyên nhân đưa giải pháp nhằm phát triển TDBL Vietinbank Bến Tre thời w gian tới trình bày chương n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 64 CHƯƠNG 5: CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI t to VIETINBANK BẾN TRE ng hi ep 5.1 Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre 5.1.1 Định hướng phát triển Vietinbank w Vietinbank tiếp tục khẳng định ngân hàng số khách hàng doanh nghiệp n lo đẩy mạnh hoạt động kinh doanh bán lẻ, đặc biệt phát triển tín dụng sản phẩm ad y th dịch vụ phân khúc khách hàng bán lẻ, đồng thời triển khai đề án ngân hàng tốn, ju qua bước cải thiện thu nhập theo hướng nâng tỷ trọng thu nhập từ phí tổng yi thu nhập Đây nhiệm vụ đặc biệt quan trọng, giúp hoạt động ngân hàng trở nên pl n ua al an toàn, hiệu n va 5.1.2 Định hướng phát triển phân khúc bán lẻ Vietinbank năm 2020 ll fu Khối khách hàng bán lẻ trụ sở Vietinbank oi m Thứ nhất, xác định tăng trưởng quy mô bền vững, lấy phát triển số lượng khách nh hàng làm trung tâm, khai thác đa kênh bán hàng; phát triển cho vay cá nhân nhỏ lẻ at Thứ hai, dịch chuyển thu nhập, đẩy mạnh nguồn thu từ thẻ, ngân hàng điện tử; z z phát triển dịch vụ banca tảng khách hàng hữu phân khúc KHBL vb ht Thứ ba, phát triển ngân hàng toán, phát triển hệ sinh thái toán thẻ, k jm mobile đa tiện ích; đẩy mạnh quy mơ nguồn vốn CASA thơng qua chi lương, toán gm POS l.c Thứ tư, cải thiện suất lao động, tiếp tục đầu tư vào nhân bán lẻ, đại om hóa lực lượng bán hàng, tinh giản quy trình, tự động hóa; tăng cường cơng tác bán chéo an Lu sản phẩm dịch vụ gia tăng tảng khách hàng tiền gửi tiền vay; có chế thúc đẩy cao suất lao động cán bộ, đầu tư vào sở liệu Big Data để nâng n va cao hiệu giải pháp kinh doanh ey thẩm định tín dụng phù hợp theo vị rủi ro Vietinbank rủi ro bán lẻ; quản lý chi t re Thứ năm, quản trị hiệu chi phí rủi ro, xây dựng sản phẩm, quy trình 65 phí phân bổ trực tiếp, tính tốn lợi nhuận đơn vị kinh doanh vị trí bán t to hàng ng Thức sáu, triển khai mạnh mẽ hoạt động marketing, truyền thông nhận diện hi ep thương hiệu bán lẻ Vietinbank mạng xã hội, nâng cao chất lương sản phẩm dịch vụ trải nghiệm khách hàng w n Vietinbank Bến Tre lo Thứ nhất, chi nhánh xem việc thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh trọng tâm, tập ad y th trung vào phân khúc khách hàng cho vay có hiệu sinh lời cao KHBL, khách ju hàng cá nhân, hộ gia đình, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng có khả yi pl phát triển đa dạng dịch vụ bán chéo sản phẩm liên quan phân KHBL ua al Thứ hai, chi nhánh trì tăng hiệu kinh doanh phân khúc KHBL n cải thiện NIM sở chọn lọc khách hàng mang lại hiệu cao, có khả khai va n thác đa dạng sản phẩm dịch vụ, bán thêm, đảm bảo kiểm sốt quy mơ tăng trưởng ll fu giữ khách hàng tốt đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng oi m cần thiết, đáng kinh tế hoạt động kinh doanh at nh Thứ ba, chi nhánh cải thiện nâng cao tỷ trọng thu lãi tổng thu từ z z vb jm ht 5.2 Một số giải phát phát triển tín dụng Vietinbank Bến Tre Từ thực trạng, điểm đạt, chưa đạt trình phát triển TDBL chi k gm nhánh kết hợp định hướng phát triển Vietinbank chi nhánh, tác giả đưa số Tre 5.2.1.1 Về công tác nhân sự: an Lu 5.2.1 Đối với Vietinbank Bến Tre om l.c giải pháp nhằm giúp cho trình kinh doanh phát triển TDBL Vietinbank Bến điểm đạt hạn chế cán bộ, để đưa xử lý định hướng ey theo KPI, vị trí liên quan phát triển TDBL, cần có đánh giá trung thực để t re thông qua kế hoạch cụ thể tình hình thực tế quý lập giao cho cán n va Tiếp tục kiện toàn máy nhân chi nhánh, định kỳ hàng tháng quý, năm 66 phù hợp Trường hợp sử dụng biên pháp mà không cải thiện trình độ lực t to cần phải chuyển đổi/luân chuyển sang vị trí khác, bố trí xếp lại cán Bên cạnh đó, ng công tác đào tạo chổ, đặc biệt công tác kèm cặp lãnh đạo quản lý cấp hi ep phòng, cần phải tăng cường nữa, thể kèm kẹp, dẫn định hướng, tránh hình thức xuề xịa, phải nghiên cứu kỹ hiểu quy quy định/quy trình w Vietinbank NHNN văn sách pháp luật, hiểu đầy đủ, n lo nằm bắt truyền đạt rõ ràng quan điểm ban lãnh đạo cao chi nhánh ad y th trình triển khai nhiệm vụ kinh doanh thông qua họp giao ban lãnh đạo phòng ju hàng tháng hay chuyên đề để nằm hiểu thực thi nhiệm vụ giao, yi pl song song cơng tác đào tạo trực tuyến/online từ phòng ban TSC cho chi ua al nhánh khóa tập trung Trường đào tạo Vietinbank, công ty liên kết bên n ngồi đảm bảo cơng tác đào tạo phải đạt hiểu cao n va ll fu 5.2.1.2 Thay đổi cấu danh mục cho vay tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu oi m khoản vay (NIM): at nh Thay đổi cấu danh mục cho vay Đối với hoạt động cho vay chi nhánh ngắn, trung dài hạn hoạt động TDBL z z hoạt động kinh doanh chủ lực chi nhánh, phân khúc bán lẻ lại vb jm ht tập trung dư nợ cho vay ngắn hạn số lĩnh vực ưu tiên nên lợi nhuận mang lại cho hoạt động kinh doanh chưa cao, cần phải có lộ trình hành động cụ thể nhằm đẩy mạnh k l.c vấn đề là: gm cho vay sang lĩnh vực khác có lãi suất cho vay cao hiệu cao Cụ thể om Ngoài chuyển dịch cấu theo hướng cấu lại dư nợ cho vay phát sinh an Lu đối khách hàng vay lĩnh vực ưu tiên theo lãi suất thỏa thuận, khách hàng không đáp ứng tiêu chí lành mạnh, minh bạch tài theo thơng tư 39/2016/TT- 08/2014/TT-NHNN hoạt động cho vay trung dài hạn lĩnh vực ưu tiên theo thông ey Bởi việc chuyển đổi phù hợp nâng cao Nim cho vay theo thơng tư t re xuất kinh doanh khách hàng từ cho vay kỳ hạn ngắn hạn sang kỳ hạn trung dài hạn n va NHNN Chi nhánh cần xác định cấu lại thời hạn cho vay cho phù hợp chu kỳ sản 67 tư không quy định trần lãi suất, chi nhánh tự thỏa thuận lãi suất cho vay với t to khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh cần cân đối lại tỷ trọng cho vay ngắn trung dài hạn ng đảm bảo tỷ lệ phù hợp theo quy định Vietinbank để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho hi ep vay (hiện theo quy định Vietinbank chi nhánh tỷ lệ cho vay trung dài hạn không 30% tổng dư nợ) w n Duy trì tìm kiếm mở rộng đối tượng khách hàng hoạt động lo khu vực sản xuất, kinh doanh thương mại dịch vụ khách hàng có địa bàn ad y th hoạt động TP Bến Tre hay trung tâm huyện tỉnh Lãnh đạo chi nhánh cần ju quán triệt mạnh mẽ có biện pháp chế tài, đưa chi tiêu cụ thể dư nợ, yi pl doanh số cho vay/thu nợ, lãi suất, Nim …và số lượng khách hàng Hàng ua al tuần/tháng/q/năm có đánh giá để tìm hạn chế nhằm khắc phục tức thời n tồn tại, đưa giải pháp phù hơp, đảm bảo cán hiểu đầy đủ nhiệm vụ va n lợi ích việc cho vay này, có hiệu mang lại cao được, ll fu cịn khơng tâm lý e ngại không dám cho vay ngại tìm kiếm khách hàng oi m thuộc đối tượng hồ sơ quy trình phức tạp hơn, đối tượng khách hàng khó tính at nh hơn… cho vay lĩnh vực ưu tiên, hộ dân địa bàn nông thôn chi nhánh không làm liệt vấn đề hiệu mang lại khơng cao Ngồi thiết nghĩ z z chi nhánh phải thành lập nghiên cứu cải sản phẩm khác cải tiến cho sản vb jm ht phẩm cho vay đặc thù phù hợp với tình hình chi nhánh kinh tế địa phương, đảm bảo tính khả thi để đề xuất Vietinbank ban hành áp dụng chi nhánh k gm Tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu khoản vay (NIM) l.c Dư nợ cho vay phân khúc KHBL chủ yếu cho vay lĩnh vực ưu nên om lãi suất đầu vào chênh lệch thấp, thu nhập nợ cho vay(NII) chưa cao, hiệu an Lu khoản vay (NIM) thấp nhánh cần triển khai tích cực việc nâng cao hiệu cho vay, xác định nhiệm vụ sống còn, triển khai đồng cho vay thấp, hiệu chưa cao, chủ động tránh biến động giá bán vốn cho vay ey thỏa thuận ap dụng mức lãi suất cho vay cao chương trình ưu đãi lãi suất t re đình, doanh nghiệp siêu vi mơ sản xuất kinh doanh TP.Bến Tre thị tứ nhằm n va tập trung vào ngành nghề có tỷ suất sinh lời cao hơn, KHBL, cá thể hộ gia 68 nội FTP Vietinbank, có biến động lãi suất thị trường Bên cạnh đó, t to khoản dư nợ cho vay lĩnh vực ưu đãi lãi suất theo 55/2015/NĐ-CP ng phủ NNNT, chi nhánh bước đàm phán với khách hàng điều chỉnh lãi suất cho hi ep vay vượt trần NHNN trường hợp khách hàng không đáp ứng điều kiện minh bạch lành mạnh tài vay lãi suất cao Theo thơng tư 39/2016/TT- w NHNN, trường hợp khách hàng vay mà tình hình tài khơng lành mạnh, minh bạch n lo tài vay TCTD cho vay theo lãi suất thỏa thuận không bị khống ad y th chế trần cho vay NHNN Chi nhánh cần kiến nghị Vietinbank xây dựng điều ju kiện tiêu chí cho vay cụ thể để xác định khách hàng cho vay khơng có tình hình tài yi pl minh bạch để chi nhánh triển khai áp dụng lãi suất thỏa thuận đối khách hàng ua al khơng đáp ứng đầy đủ tiêu chí Tuy nhiên, trình đàm phán giải n cho vay trường hợp phát sinh đối tượng vay thuộc nghị định va n 55/2015/NĐ-CP, cần phải khéo léo, đảm bảo lợi ích Vietinbank, khách hàng tình ll fu hình kinh tế địa phương, tránh chạy theo lợi nhuận việc thẩm định cấp xác định oi m khơng xác xảy tình trạng xác định sai đối tượng, điều kiện cho vay ưu đãi, áp at nh dụng sai lãi suất khách hàng huệ lụy giải vấn đề nan giải, chí sai phạm liên quan quy định pháp luật, ngược lại chủ trương phát triển z z kinh tế địa phương k jm ht vb 5.2.1.3 Hiệu mạng lưới suất lao động gm Các phòng giao dịch cần phải tăng cường việc mở rộng tìm l.c kiếm khách hàng cho vay để cao suất lao động bình quân lên với om chi nhánh bạn khu vực cao suất lao động bình quân an Lu Vietinbank, PGD thuộc diện cảnh báo cần tích cực gấp bội để đảm bảo hoạt động theo quy định Vietinbank Việc suất bình qn thấp, cộng với ey vậy, ngồi chủ động tìm kiếm khách hàng cho vay để cao suất lao động, t re thấp dẫn đến lợi nhuận bình quân đầu người thuộc dạng thấp hệ thống Vì n va khoản vay địa bàn cho vay lĩnh vực ưu tiên (NNNT) nên Nim cho vay 69 PGD cần chuyển dịch cấu để cải thiện Nim cho vay sang nhiều đối tượng, lĩnh t to vực ngành nghề có hiệu ng hi ep 5.2.1.4 Bán chéo sản phẩm dịch vụ Đối với vấn đề tồn công tác bán chéo sản phẩm, cần xác định lại w việc phát triển sản phẩm theo hướng tối ưu hóa lợi nhuận, thể hiệu mang n lo lại thực tế chạy theo số lượng, việc phát hành nhiều thẻ ATM thực tế ad y th phát triển chạy theo số lượng để chiếm thị phần thẻ thẻ sau phát ju hành ảo thẻ khơng kích hoạt, khơng sử dụng khơng thường xuyên, số yi pl dư tài khoản thấp trì mức tối thiểu Vietinbank để khơng bị đóng thẻ ua al hiệu chưa cao, chí với chi phí phát hành thẻ, bảo trì bảo dưỡng chi n phí quảng cáo tiếp thị… việc phát hành thẻ ATM khơng có lợi nhuận, bị lỗ Cũng va n tương tự hình thức dịch vụ ngân hàng điển tử khác khơng có ll fu sách kế hoạch phù hợp việc cung cấp sản phẩm bán chéo khơng hiệu oi m Vì vậy, cần phải xác định lại đối tượng nào, phân khúc khách hàng sử at nh dụng sản phẩm dịch vụ này, cung cấp sản phẩm dịch vụ combo, hỗn hợp, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, từ khách hàng sẳn z z lịng trả sử dụng dịch vụ ngân hàng trả chi phí sử dụng sản phẩm dịch vụ vb k jm ht kết hiệu từ việc bán sản phẩm cao gm 5.2.1.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ l.c Xác định nhiệm vụ then chốt, trình cung ứng SPDV cho om khách hàng, để tất cơng nhân viên hiểu rõ, từ hình thành nên ý thức an Lu đội ngũ cán làm việc với tư sẳn lịng khách hàng, có khách hàng tồn phát triển Muốn làm điều này, bên cạnh SPDV tốt Vietinbank ban thể xảy cung cấp SPDV, đảm bảo khách hàng cảm thấy hài lòng vui vẽ chấp nhận ey vàng, để tư vấn, chăm sóc, ứng xử phù hợp tình có t re dựng trang bị cho đội ngũ bán hàng kiến thực chuyên môn nghiệp vụ vững n va hành theo thực tế hoạt động ngân hàng nhu cầu thị trường, trước hết phải xây 70 trả khoản phí để sử dụng SPDV giới thiệu quảng bá thêm nhiều khách t to hàng khác cho ngân hàng ng hi ep 5.2.2 Đề xuất khuyến nghị Vietinbank 5.2.2.1 Về quy trình nghiệp vụ w n Trong thời gian qua với nhiều họp, thăm dị lấy ý kiến tồn lo hàng, từ phòng/ban thuộc khối trực thuộc Vietinbank đến chi nhánh cải ad y th tiến tinh gọn quy trình nghiệp vụ, Trụ sở nhiều văn nhằm mong ju muốn thực yêu cầu Tuy nhiên, thời gian qua việc cải tiến chưa thật sâu yi pl rộng, dẫn chồng chéo phịng ban, chưa hệ thống hóa quy trình văn ua al hướng dẫn, làm cho chi nhánh khó định hướng, truy xuất tìm nhanh n văn liên quan cần lấy áp dụng, trình tác nghiệp hệ thống va n công việc khác chiếm tỷ lệ thời gian lớn, tổng thời gian cán ll fu việc tìm kiếm khách hàng phát triển tín dụng bán chéo sản phẩm Vì vậy, Các khối oi m khách hàng trụ sở chi nhánh cần phải trao đổi nhiều để sớm có at nh kiến nghị với ban lãnh đạo Vietinbank quy trình nghiệp vụ đảm bảo dễ hiểu, dễ áp dụng đặc biệt giảm tải thời gian tác nghiệp cán bộ, để dành nhiều thời gian z z việc tìm kiếm khách hàng, nhằm phát triển TDBL tốt Điều quan trọng vb jm ht xây dựng kho liệu văn điện tử tự động mà theo tất vị trí dễ dàng truy cập để chiết xuất văn liên quan có phát sinh theo thẩm k om 5.2.2.2 Về công tác đào tạo l.c gm quyền truy xuất vị trí nghiệp vụ theo quy định Vietinbank an Lu Công tác đào tạo trực tiếp tập trung trung tâm đào tạo Vietinbank hay đào tạo online giúp chi nhánh toàn hàng hiểu nắm bắt văn tuyến/online qua hình thức videos conference chiếm nhiều thời gian học tập tạo ey trung tâm đào đạo (thường tổ chức Hà Nội, TP.HCM Đà Nẵng) hay trực t re kinh doanh chi nhánh Tuy nhiên, việc tổ chức nhiều đào tạo trực tiếp n va chế độ, vấn đề phát sinh cần cập nhật để áp dụng hiệu vào hoạt động cho 71 áp lực cho cán chi nhánh, vừa phải chạy tiêu kinh doanh, vừa áp lực với học t to tập kiểm tra kiến thức… Với lại buổi học trực tuyến thường tổ chức vào sau ng làm việc hàng ngày, phát sinh thường xun khơng có kế hoạch cụ thể, thời điểm hi ep hầu hết cán công nhân viên sau ngày làm việc, sức khỏe trí lực thường khơng cịn tốt để tiếp thu vấn đề cần đào tạo Vì vậy, hiệu đào tạo chưa w phát huy tối đa theo yêu cầu nó, thiết nghĩ Vietinbank cần hệ thống lại có lịch n lo trình kế hoạch đào tạo cụ thể theo chủ điểm chuyên đề, chọn thời điểm triển khai ad y th thích hợp, nội dung bày giảng sinh động, tạo cảm giác vừa học vừa chơi, để ju chi nhánh dễ tiếp thu, hiểu đầy đủ tin thần đạo truyền đạt Vietinbank yi pl vận dụng vào thành công vào hoạt động thực tiễn chi nhánh ua al n 5.2.2.3 Với chế mua bán vốn nội FTP va n Vietinbank cần phải có sách ưu tiên chi nhánh có điều kiện ll fu kinh doanh đặc thù chi nhánh Bến Tre, đặc biệt chi nhánh đặt tỉnh có oi m kinh tế phát triển thấp, chủ yếu tập trung lĩnh vực nông nghiệp nông thôn theo at nh NĐ55 phủ, tỉnh Miền Tây, có Bến Tre; áp dụng giá bán vốn nội với giá ưu đãi không cào chung hệ thống, giữ giá bán ổn định z z có lộ trình thay đổi phù hợp để chi nhánh kịp ứng phó có thay đổi lãi suất đầu vào, vb jm ht tránh trường hợp Vietinbank với công cụ thầm quyền thay đổi đột ngột chi nhánh khó phản ứng kịp, ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh chi k om an Lu 5.3.1 Những hạn chế l.c 5.3 Những hạn chế hướng nghiên cứu gm nhánh Do hạn chế thời gian khả nghiên cứu tác giả, nghiên cứu liên quan đến phát triển TDBL từ nhân viên ngân hàng, chuyên gia, khách hàng ey ngân hàng, tác giả chưa thu thập liệu sơ cấp thông qua khảo sát thông tin t re Tre, chưa khái quát hết toàn hoạt động bán lẻ toàn hàng Vietinbank hệ thống n va thu thập nguồn thứ cấp từ báo cáo hoạt động thực tế Vietinbank Bến 72 sử dụng mô hình thực nghiệm để chứng minh t to Các tài liệu nghiên cứu, hầu hết tác giả tham khảo cơng trình nghiên cứu ng trước tác giả nước số tài liệu nước ngồi, chưa có điều kiện hi ep nghiên cứu tiếp cận nhiều cơng trình nghiên cứu phát triển TDBL nước giới w n Các giải pháp phát triển tín dụng tác giả đưa phản ánh thực trạng cần phải lo giải muốn phát triển TDBL giải pháp mang tính định ad y th hướng, xác định mục tiêu thực hiện, chưa có lịch trình cụ thể cách thức triển khai, thời ju gian thực hiện, đánh giá tính khả cách rõ ràng yi pl Bên cạnh đó, để phát triển TDBL thành cơng ngồi yếu tố nội ua al thân ngân hàng cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ, NHNN quan có thẩm n quyền liên quan, yếu tố kinh tế góp phần quan trọng việc kiềm hãm hay thúc va n đẩy phát triển tín dụng ngân hàng Đề tài tác giả tập trung khai thác khía cạnh nội ll fu tại, biện pháp mà Vietinbank Bến Tre thực hiện, chưa nghiên cứu oi m sâu tác động yếu tố bên ngồi mơi trường xã hội, mơi trường pháp luật, at nh sách chương trình kinh tế nhà nước z z vb 5.3.2 Hướng nghiên cứu jm ht Từ hạn chế nêu điểm 5.3.1 luận văn này, để việc nghiên cứu phát triển TDBL đầy đủ hơn, tác giả đề xuất hướng nghiên cứu sau: k gm Có thể mở rộng cách thu thập ý kiến chuyên gia, đối tượng có l.c liên quan áp dụng mơ hình cơng bố hay phát triển mơ hình an Lu vế phát triển tín dụng cá nhân om phát triển tín dụng cá nhân để có cách nhìn tổng qt có nhận xét đánh giá kỹ Cần cập nhật nghiên cứu nhiều cơng trình tác giả nước ngồi gian thực hiện, đánh giá tính khả cách rõ ràng Hi vọng tác giả ey Các giải phát phát triển TDBL cần có lịch trình cụ thể cách thức triển khai, thời t re phát triển TDBL, toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng n va để có cánh nhìn bổ sung sản phẩm dịch vụ đại hơn, tiện ích việc 73 nghiên cứu sau có nhìn đánh giá đầy đủ t to Có thể sâu vào phân tích yếu tố giải pháp yếu tố pháp lý kinh tế ng tác động đến trình phát triển TDBL để có đánh giá tồn diện mặt yếu hi ep tố tác động phát triển hoạt động TDBL toàn hoạt động ngân hàng Tóm lược chương w n Nội dung chương trình bày định hướng, mục tiêu phát triển Vietinbank nói lo chung chi nhánh nói riêng, nêu lên chương trình hành động chiến lượt phát triển ad y th Vietinank tương lai, nhằm có hướng vững Đặc biệt chương vào ju trình bày kỹ giải pháp phát triển TDBL, từ có chiến lược hiệu khai yi pl thác tiềm dồi giàu thị trường Đồng thời, chương nêu lên giải ua al pháp cải cách chi nhánh Vietinbank việc phát triển TDBL với n mong muốn ngày phát triển lành mạnh, hiệu quả, an toàn cho ngân hàng va n khách hàng Bên cạnh đó, chương tác giả nêu lên hạn chế mà tác giả ll fu chưa phát hay thiếu xót q trình nghiên cứu, số gợi ý hướng oi m nghiên cứu cho tác giả khác nguyên cứu phát triển TDBL sau at nh Kết luận z z Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, đời sống thu nhập người dân vb jm ht cao, phát triển tín dụng bán lẻ trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng, sống hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việc phát k gm triển TDBL tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa l.c mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng để thúc, tăng quy mô sản xuất kinh doanh, tạo om điều kiện cho kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu “Giải pháp phát triển tín dụng an Lu bán lẻ Vietinbank Bến Tre” cần thiết, nhằm trì phát triển khách hàng phân khúc bán lẻ, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh đối chi nhánh với rủi ro, đảm bảo hoạt động tín dụng bán lẻ an tồn hiệu ey hợp với nhu cầu khách hàng nay, đồng thời đảm bảo cân lợi ích t re nhánh phải không ngừng cải tiến phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phù n va ngân hàng thương mại diễn gây gắt địa bàn Bến Tre Do vậy, chi 74 Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận nêu lên t to hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ chưa ng xứng với tiềm Vietinbank Bến Tre Từ đó, luận văn đưa hi ep giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre Theo tác giả, luận văn nghiên cứu đạt số kết nghiên cứu chủ w yếu sau đây: n lo ad (1) Phân tích thực trạng tình hình phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Bến Tre y th giai đoạn (2016-2018) ju (2) Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân yi pl hạn chế hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ chi nhánh ua al (3) Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ n Vietinbank Bến Tre khuyến nghị Vietinanbank va n Các kiến/khuyến nghị tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực ll fu giải pháp đề xuất liên quan hoạt động phát triển tín dụng Chi nhánh, từ oi m số đóng góp vào hoạt động kinh doanh chi nhánh Là cán nhân viên công tác chi nhánh, tác giả hiểu rõ tầm at nh ` quan trọng phát triển TDBL hoạt động kinh doanh chi nhánh, tác z z giả chọn đề tài với ước muốn góp phần tích cực việc phát triển TDBL vb jm ht Vietinbank Bến Tre Tuy nhiên, trình nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu xót, chưa đầy đủ, tác giả mong muốn luận văn góp phần nhỏ thúc k om l.c gm đẩy phát triển hoạt động TDBL Vietinbank Bến Tre thời gian tới an Lu n va ey t re TÀI LIỆU THAM KHẢO t to Danh mục tài liệu tiếng Việt ng Bùi Văn Mưa cộng sự, 2017 Tài liệu học tập Triết học Hồ Chí Minh: Nhà hi ep xuất Đại học quốc gia TP.Hồ Chí Minh Chính phủ, 2009 Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp w n nhỏ vừa lo ad Chính phủ, 2015 Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phát triển y th nông nghiệp nông thôn ju Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, 2014 Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày yi pl 05/06/2014 việc Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự ua al phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng n Thống đốc NHNN Việt Nam va n Ngân hàng Nhà nước, 2014 Thông tư số 08/2014/TT-NHNN Quy định lãi suất ll fu cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tổ chức tín dụng khách hàng m oi vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế at nh Ngân hàng Nhà nước, 2016 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động z cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách z vb hàng jm ht Ngân hàng Nhà nước, 2017 Quyết định 1425/QĐ-NHNN mức lãi suất cho k vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân l.c gm hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế theo quy định Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày om 30/12/2016 an Lu NHCT, 2017 Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 việc Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý tín dụng phân khúc khách hàng bán 10 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ey định cụ thể hoạt động cho vay phân khúc khách hàng bán lẻ t re NHCT, 2017 Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 việc Ban hành quy n va lẻ Danh mục tài liệu tiếng Anh t to Anna, O., 2015 Strategy and Business Models in Retail Banking: Why They Also ng Matter to Supervisonrs Bacconi University, Italy hi ep Mario, A., And Elena, B., and Tommaso, G., 2013 Retail Credit Risk Management University Cattolia del sacro, Italy and Baclays Bank PLC, Europe RBB, Italy w n Retail Banking in Asia, 2013 Actionable insights for new opportunities Asia lo ad Financial Instutiutions y th World Retail Banking Report, 2018 As Banks Close the Customer ExperienceGap ju with Other Industries, Ample Opportunity to Improve the Customer Journey yi pl Remains From Capgemini and Efma n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re