Do an bao hiem gian doan kinh doanh tai bao viet ha noi

Phần mở đầu i i Trong năm qua, thực đờng lối phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng theo ®Þnh híng x· héi chđ nghÜa, nỊn kinh tÕ níc ta đà có biến đổi sâu sắc mạnh mẽ Cùng với lên kinh tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển sôi động Thị trờng bảo hiểm Việt Nam đà xuất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời tham gia bảo hiểm Trong số nghiệp vụ bảo hiểm xuất phải kể đến nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng việc giảm thiểu hậu ảnh hởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, góp phần ổn định phát triển kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong thời gian thực tập phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp thuộc công ty Bảo hiểm Hà Nội, đợc tiếp xúc với nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm mẻ nhng có tiềm thị trờng Việt Nam Tuy nhiên, trình triển khai nghiệp vụ công ty Bảo Việt Hà Nội gặp nhiều khó khăn Với mong muốn đợc nghiên cứu, tìm hiểu tình hình triển khai nghiệp vụ gián đoạn kinh doanh, sở đa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ này, đà chọn "Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001" làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp Mặc dầu vậy, thời gian ngắn nh phạm vi thực tập giới hạn "Phòng bảo hiểm cháy rủi ro hỗn hợp" nên luận văn sâu vào nghiên cứu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy Công ty Bảo hiểm Hà Nội giai đoạn 1998 - 2001 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Kết cấu luận văn bao gồm chơng: i i i i i i i Ch¬ng : Lý luận chung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Chơng : Thùc tiƠn triĨn khai nghiƯp vơ b¶o hiĨm gián đoạn kinh doanh Công ty Bảo hiểm Hà Néi i i i i i i i i Ch¬ng : i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hiệu hoạt động kinh doanh bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Công ty bảo hiĨm Hµ Néi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Mặc dù cố gắng, song thời gian eo hẹp trình độ nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận đợc đóng góp chân tình từ phía thầy cô giáo độc giả để luận văn đợc hoàn thiện i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng i lý luËn chung i i bảo hiểm gián đoạn kinh doanh i 1.1 i i i i i Sựi cầni thiếti kháchi quani củai bảoi hiểmi giáni đoạni kinhi doanh 1.1.1 Sự đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh i i i i i i i i i B¶o hiĨm hoạt động tài chính, có tính chất chuyên ngành mà thông qua hoạt động cá nhân tổ chức kinh tế xà hội tham gia đóng góp khoản tiền định để tạo lập nên quĩ bảo hiểm khoản đóng góp gọi phí bảo hiểm Khi không may gặp phải rủi ro, tổn thất mong đợi thành viên đóng góp lúc quĩ bảo hiểm phát huy tác dụng giúp đỡ thành viên nhanh chóng ổn định sản xuất đời sống, tiếp tục công việc kinh doanh cách bình thờng Ngày nay, hoạt động bảo hiểm chủ yếu đợc thực thông qua hoạt động kinh doanh bảo hiểm tổ chức bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhìn lại đời phát triển bảo hiểm, thÊy b¶o hiĨm cã ngn gèc tõ rÊt xa xa lịch sử văn minh nhân loại Tuy vậy, đời nghiệp vụ bảo hiểm không phong phú, đa dạng nh ngày Xà hội ngày phát triển, hoạt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i động kinh doanh ngày hoàn thiện đà làm nảy sinh nhiều nhu cầu bảo hiểm Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm So với bảo hiểm hàng hải hay bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đời muộn nhiều Vào năm đầu kỷ XX, bị thúc ép phủ yêu cầu nhà sản xuất nhng công ty bảo hiểm Anh cha tiến hành loại hình bảo hiểm "tổn thất hậu quả" Sự chậm trễ tính phức tạp việc phân tích chi phí tài chính, xác định phạm vi bảo hiểm điều kiện kinh tế trị cha ổn định Sau đó, với đời hai nguyên tắc Herry Booth & Commercial Union (năm 1923) Polikoff Ltd vs North British and Mercantile (năm 1936) thật đặt móng cho bảo hiểm gián đoạn kinh doanh hình thành phát triển i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi míi triĨn khai, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đợc biết đến dới tên gọi "bảo hiểm lợi nhuận" hay "tổn thất hậu quả" mục đích bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trờng hợp bị lợi nhuận chi phí phụ để tiếp tục kinh doanh Những tổn thất thờng xuất sau khiếu nại thiệt hại vụ cháy hay sau tổn thất đợc bảo hiểm khác Trong thực tế, loại bảo hiểm (nh bảo hiểm cháy, kỹ thuật) bảo hiểm cho tổn thất hay thiệt hại bản, nhiên ngời đợc bảo hiểm cha đợc đền bù hoàn toàn phải chịu chi phí bổ sung cha đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm Do đó, việc xuất bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nhu cầu hoàn toàn khách quan, cần thiết i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i MỈc dù "mầm mống" đời bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà xuất từ năm 1920 nh đà đề cập trên, nhng phải đến năm 1985 giao dịch bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xuất Uỷ ban tổn thất hậu (một phận Uỷ ban bảo hiểm hoả hoạn Anh) Đây nơi đánh dấu đời mẫu đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Mẫu đơn đà đợc thông qua sử dụng số nớc Tây Âu Vào tháng 10 năm 1989, Hiệp hội nhà bảo hiểm London (ABI) đà xem xét lại mẫu đơn sở thống lại phạm vi bảo hiểm sau thức phát hành Từ đến nay, hầu hết quốc gia áp dụng theo mẫu đơn ®ã i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngày nay, nớc phát triển, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà trở nên thông dụng phổ biến rộng rÃi Nó đà góp phần đắc lực vào việc ổn định tâm lý nh an toàn sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ë ViƯt nam, nghiƯp vơ đợc triển khai khoảng chục năm trở lại sở mẫu đơn nớc Anh Tuy triển khai nhng loại hình đà khẳng định đợc vị trí, vai trò tiềm nh u điểm không thua nghiệp vụ "đàn anh, đàn chị" khác Những năm gần đây, nghiệp vụ đà thu hút đợc ý nhiều nhà bảo hiểm Vào thời gian từ 18 đến 22/08/1997 Hà nội đà diễn hội thảo bảo ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i hiĨm ngõng trƯ kinh doanh (hay bảo hiểm gián đoạn kinh doanh) Muniche Vinare đồng tổ chức Từ đến nay, hàng năm công ty bảo hiểm liên kết với tổ chức hội thảo đề cập tới vấn đề Điều khẳng định vai trò quan trọng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh việc đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh cho thành phần kinh tế, tạo tâm lý ổn định cho nhà ®Çu t, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tãm lại, ta coi bảo hiểm thiệt hại vật chất điều kiện cần bảo hiểm gián đoạn kinh doanh điều kiện đủ đơn bảo hiểm hỗn hợp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Vai trß kinh tế xà hội bảo hiểm gián đoạn kinh doanh i i i i i i i i i i i i 1.1.2.1 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "lá chắn kinh tế" doanh nghiệp, góp phần giảm thiểu hậu ảnh hởng rủi ro đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiÖp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong cuéc sống hàng ngày nh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xảy rủi ro bất ngờ mà không lờng trớc đợc Các rủi ro đà gây nên tổn thất, thiệt hại tài sản, tính mạng ngời, làm gián đoạn trình sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa khoa häc kü thuật, nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật đợc ứng dụng sản xuất kinh doanh, từ làm cho qui mô hoạt động sản xuất kinh doanh ngày mở rộng Do vậy, giá trị tài sản doanh nghiệp ngày lớn Nếu chẳng may rủi ro thiệt hại xảy hậu thờng nặng nề ảnh hởng lâu dài không tới thân doanh nghiệp mà ảnh hởng đến doanh nghiệp, cá nhân thờng xuyên có quan hệ với doanh nghiệp Sự đời công ty bảo hiểm đà giúp đơn vị sản xuất kinh doanh ổn định tình hình sản xuất, đảm bảo công việc kinh doanh đợc tiến hành bình thờng Thông qua việc bồi thờng cách kịp thời, xác, trung thực đà giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục đợc hậu thiệt hại Bên cạnh đó, với chuyển đổi chế quản lý, Nhà nớc ®· chđ ®éng giao vèn cho c¸c doanh nghiƯp, chđ yếu doanh nghiệp Nhà nớc Trong việc bảo tồn phát triển vốn, doanh nghiệp hỗ trợ nhiều Nhà nớc nh thời kỳ bao cấp trớc Nếu có thiệt hại xảy ra, doanh nghiệp không đợc quyền ghi giảm vốn đặc biệt thiệt hại gây rủi ro công ty bảo hiểm nớc đà triển khai hay với loại hình tơng tự Vì bảo hiểm "lá chắn kinh tế" để đảm bảo bảo toàn vốn cho doanh nghiệp không may gặp phải thiệt hại thiên tai sơ suất vô ý ngêi lao ®éng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trªn thùc tÕ, sau rđi ro xảy doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hầu nh hoạt động tiến hành bình thờng nh kế hoạch đà đặt trớc Từ dẫn đến nhiều khoản tổn thất không đợc bồi thờng đơn bảo hiểm tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i s¶n nh chi phí thuê nhà, trụ sở, chi trả lơng công nhân viên Để khắc phục tình trạng doanh nghiệp bị phá sản lâm vào tình khó khăn phải đối mặt với tổn thất đó, tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh cách tốt để bù đắp thiệt hại Khi tham gia loại hình bảo hiểm này, tổn thất xảy ra, quan, doanh nghiệp đợc bồi thờng cho khoản chi phí nói mà đợc bù đắp phần lợi nhuận ròng bị mát mà lẽ họ nhận đợc nh tổn thất xảy Vậy với đơn bảo hiểm tài sản, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà góp phần làm hạn chế đến mức tối thiểu hậu ảnh hởng rủi ro tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiii 1.1.2.2 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần mang lại an toàn xà hội i i i i i i i i i i i i i i i Trong ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ më cưa nh hiƯn nay, níc ta ®· thu hót đợc lợng lớn vốn đầu t nhà đầu t nớc mà nhà đầu t nớc Các nhà đầu t, mục đích kinh doanh mình, quan tâm đến việc bảo toàn phát triển vốn, an toàn tránh rủi ro đáng tiếc xảy với đồng vốn họ Tuy nhiên, sản xt kinh doanh cã nhiỊu u tè rđi ro mang tính ngẫu nhiên xảy lúc không loại trừ Các công ty bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh hoạt động sở xử lý, chuyển giao, phân tán rủi ro, để hoạt động kinh doanh có hiệu hơn, cần thiết doanh nghiệp bảo hiểm phải tìm cách giảm thiểu xác suất xảy rủi ro Một số biện pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng hiệu biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất nhằm bảo vệ đối tợng bảo hiểm Hàng năm, công ty bảo hiĨm thêng trÝch mét kho¶n theo tØ lƯ nhÊt định sở nguồn phí thu đợc để thực biện pháp phòng tránh cần thiết có hiệu Phí thu đợc từ đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tất yếu có phần đóng góp Vì vậy, nói bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần đề phòng, hạn chế tổn thất, mang lại an toàn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói riêng cho toàn x· héi nãi chung i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, thúc đẩy kinh tế ph¸t triĨn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cịng nh nhiỊu nghiƯp vụ bảo hiểm khác nói riêng loại hình kinh doanh dịch vụ khác nói chung, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc, đặc biệt tăng nguồn thu từ ngoại tệ cho Nhà nớc Một phần nguồn phí thu đợc từ nghiệp vụ bảo hiểm hàng năm đợc đóng góp vào ngân sách Nhà nớc để sử dụng vào mục đích trị, xà hội Ngoài ra, phần phí thu đợc tạm thời nhàn rỗi từ hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đà tạo lợng vốn lớn để phát triển kinh tế thông qua việc đầu t i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tất đà nêu minh chứng rõ ràng đầy đủ cho cần thiết việc tham gia bảo hiểm gián đoạn kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 Nhữngi nộii dungi cơi bảni củai bảoi hiểmi giáni đoạni kinhi doanh 1.2.1 Đặc điểm bảo hiểm gián ®o¹n kinh doanh i i i i i i i i Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "bảo hiểm cho tổn thất giảm thu nhập thực tế tiềm nh phụ phí phát sinh từ hËu qu¶ cđa tỉn thÊt vËt chÊt" [3,5/7] Do vËy, có số đặc điểm riêng biệt so với loại bảo hiểm khác nh sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Đặc điểm đối tợng b¶o hiĨm: i i i i i i i Khi cã mét rđi ro x¶y ra, vÝ dơ mét vơ hoả hoạn, gây thiệt hại tài sản, ngời đợc bảo hiểm đợc bảo hiểm theo đơn bảo hiểm tài sản (cụ thể đơn bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt) Với số tiền bảo hiểm nhận đợc, ngời đợc bảo hiểm có đủ khả khôi phục lại sở hạ tầng, mua lại thiết bị, máy móc, phục vụ cho viƯc sư dơng nh tríc x¶y rđi ro Tuy vậy, nh số tài sản bị thiệt hại đợc sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh nhà kinh doanh phải chịu thiệt hại mặt kinh doanh nh lợi nhuận, khả kinh doanh thời gian định Hơn nữa, phải chịu chi phí nh chi phí thuê nhà xởng, chi phí trả lơng cho công nhân viên, lÃi suất ngân hàng, không thực sản xuất kinh doanh chi phí thuê nhà xởng, máy móc tạm để tiÕp tơc s¶n xt kinh doanh thêi gian sưa chữa, phục hồi sở sản xuất Nói cách khác, tuỳ vào mức độ thiệt hại gây mà công việc kinh doanh bình thờng ngời đợc bảo hiểm bị ngng trệ giảm sút Chúng ta hÃy xem xét ví dụ minh hoạ sau đây: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hình dới miêu t¶ tỉn thÊt vỊ doanh thu cã thĨ x¶y sau vụ cháy nghiêm trọng Cần ý doanh thu (số tiền doanh nghiệp thu đợc) trở lại bình thờng sau tháng kể từ có vụ cháy xảy cho dù công việc xây dựng lại tháng Trờng hợp xảy nguyên nhân số khách hàng không chắn đợc liệu công ty có tiếp tục kinh doanh hay không khách hàng dễ dàng tìm hÃng cung cấp thay thời gian hồi phục kinh doanh bị kéo dài Khác hẳn với thiệt hại vật chất, thiệt hại mà nhà kinh doanh phải gánh chịu trờng hợp bị ngừng trệ kinh doanh trừu tợng đợc cụ thể hoá vào thời điểm tơng lai mà doanh nghiệp ngời đợc bảo hiểm trở lại tình trạng vốn có nh trớc tổn thất xảy Nói tóm lại, đối tợng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đối tợng vô hình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Doanh thu Ch¸y T3 Thời kỳ xây dựng lại T6 T9 i i T12 i i i i i i i T12 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i (Nguån: H×nh 4.1 - [17, 112]) i i i i i Trong biểu đồ trên, ngời ta đà giả định doanh thu tĩnh song thực tế, nhiều ngành nghề biến động theo mùa tất nhiên cần phải xem xét yếu tố giải khiếu nại Vì vậy, đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thờng nêu rõ công thức đợc sử dụng giải bồi thêng tæn thÊt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Đặc điểm giai đoạn bồi thờng: i i i i i i i Một đặc trng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh ngời đợc bảo hiểm đợc chọn "giai đoạn bồi thờng" Đó giai đoạn mà theo tính toán ngời đợc bảo hiểm đủ để ngời khôi phục lại kinh doanh, hoàn toàn khôi phục lại khả hoạt động doanh thu kể đà xảy vụ hoả hoạn nghiêm trọng Ngời đợc bảo hiểm chọn "giai đoạn bồi thờng" tối đa, 12 tháng, 18 tháng, , "giai đoạn bồi thờng" đợc đa vào hợp đồng bảo hiểm "Giai đoạn bồi thờng" tối đa phụ thuộc vào yÕu tè sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i "+Thêi gian để sửa chữa, xây dựng lại tài sản bị thiệt hại Thời gian đợc tính bao gồm thời gian thiết kế, lên kế hoạch thời gian xin loại giấy phép i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Thời gian thay máy móc, nguyên vật liệu Việc đánh giá xác khoảng thời gian quan trọng phụ thuộc vào loại máy móc, nguyên vật liệu Nếu nh doanh nghiệp sử dụng máy móc, nguyên vật liệu phải nhập loại đặc biệt việc ổn định tình hình kinh doanh thời gian ngắn khó khăn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Thời gian cần thiết để khôi phục suất tính hiệu kinh doanh trở bình thờng nh trớc xảy tổn thất, bao gồm thời gian để giành lại khách hàng ®· mÊt." [5, 6] i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Đặc điểm tæn thÊt vËt chÊt: i i i i i i i Điều kiện tiên để ngời đợc bảo hiểm có quyền đòi bồi thờng theo đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh "tại thời điểm xảy tổn thất, thiệt hại tài sản ngời đợc bảo hiểm địa điểm đợc bảo hiểm phải đợc bảo vệ đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất" [2, 1] Điều kiện đợc biết đến ngành bảo hiểm giới nh "qui định tổn thất vật chất" (material damage provisio) Qui định có nghĩa trớc giải khiếu nại gián đoạn kinh doanh, phải có khiếu nại theo đơn thiệt hại vật chất đà đợc toán bồi thờng hay trách nhiệm theo đơn bảo hiểm đà đợc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i chÊp nhËn Vì vậy, thông thờng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh đơn bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm vật chất Rủi ro đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, trừ trờng hợp loại trừ, phải trùng khớp với rủi ro đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2 Néi dung hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh nói riªng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.1 Hợp đồng bảo hiểm i i i i 1.2.2.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm i i i i i "Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phÝ b¶o hiĨm, doanh nghiƯp b¶o hiĨm ph¶i tr¶ tiỊn bảo hiểm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm xảy kiện bảo hiÓm" [6,16] i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vậy, đứng góc độ pháp lý hợp đồng bảo hiểm thực chất hợp ®ång kinh tÕ ®ã mét bªn ®ång ý båi thờng, trả tiền bảo hiểm cho bên xảy kiện bảo hiểm với điều kiện bên chấp nhận đóng phí bảo hiểm Theo hợp đồng bảo hiểm, mối quan hệ định hai bên ràng buộc với hai vấn đề bản: bồi thờng nộp phí bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.1.2 §iỊu kiƯn pháp lý áp dụng hợp đồng bảo hiểm i i i i i i i i i i Cã hai loại điều kiện đợc áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm, là: i i i i iiiiiiiii i i i i i i i i i i  Điều kiện ngầm định i i i i i §iỊu kiƯn râ rµng iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii i i i i a) Điều kiện ngầm định i i i i Trong thực tế, có điều kiện ngầm định không đợc thể văn nhng hai bên phải tuân thủ thời hạn hiệu lực hợp đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Quyền lợi đợc bảo hiểm: Trong luật bảo hiểm Anh nhiều nớc, có Việt Nam có qui định quyền lợi đợc bảo hiểm Theo đó, để có đủ lực pháp lý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm phải ngời có quyền lợi đối tợng bảo hiểm bị thiệt hại Điều có nghĩa đối tợng bảo hiểm, đặc biệt tài sản phải thuộc quyền sử dụng hay quản lý hợp pháp quan doanh nghiệp, cá nhân tổ chức thuộc thành phần kinh tế xà hội họ ngời tham gia bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - TÝn nhiƯm tut ®èi: Điều kiện "tín nhiệm tuyệt đối" đợc áp dụng quan hệ bảo hiểm ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Điều có nghĩa ngời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm kê khai trung thực, đầy đủ xác giá trị i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i tài sản tình trạng sức khoẻ, phạm vi kiến thức hiểu biết họ ngời bảo hiểm yêu cầu Những thông tin sở ®Ĩ ngêi b¶o hiĨm cã chÊp nhËn b¶o hiĨm cho đối tợng bảo hiểm hay không Ngời tham gia bảo hiểm không đợc thực hành vi man trá hay gian dối thời gian hiệu lực cuả hợp đồng nhằm trục lợi Việc tuân thủ nguyên tắc đóng vai trò quan trọng việc giao dịch bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i -Båi thêng: Khi cã sù cè rđi ro thc tr¸ch nhiƯm bảo hiểm gây thiệt hại cho ngời đợc bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng theo qui định hợp đồng Hiện có ba hình thức bồi thờng đợc sử dụng: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Thanh toán tiền mặt Đây hình thức phổ biến Công ty bảo hiểm xác định giá trị tổn thất thực tế tiền thực bồi thờng cho khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Sửa chữa loại tài sản bị tổn thất khả sửa chữa i i i i i i i + Thay thÕ hay phôc håi, phơng pháp thờng đợc áp dụng trờng hợp tỉn thÊt toµn bé i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đó điều kiện ngầm định đợc áp dụng hợp đồng bảo hiểm Hai điều kiện đầu đợc coi hai điều kiện quan trọng phải đợc thực trớc hình thành hợp đồng Trong trờng hợp điều kiện không đợc tuân thủ, tính hợp lệ toàn hợp đồng không đợc đảm bảo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i b) Những điều kiện rõ rµng i i i i i Cïng víi viƯc thùc điều kiện ngầm định, ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm có "điều kiện rõ ràng" đợc qui định văn hợp đồng bảo hiểm buộc hai bên phải tôn trọng thực Các điều kiện đợc xem xét cách cụ thể phần hợp ®ång b¶o hiĨm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.1.3 Kết cấu nội dung hợp đồng bảo hiểm i i i i i i i i i * Đơn yêu cầu bảo hiểm: i i i i i Đơn yêu cầu bảo hiểm hình thức phổ biến để công ty bảo hiểm nhận đợc thông tin liên quan tới rủi ro đợc bảo hiểm Đối với hầu hết loại bảo hiểm, ngời yêu cầu bảo hiểm điền vào đơn yêu cầu bảo hiểm nộp cho công ty bảo hiểm Các đơn công ty bảo hiểm gốc môi giới bảo hiểm hay trung gian bảo hiÓm cung cÊp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong hầu hết đơn bảo hiểm thờng có câu hỏi chung nh sau: i i i i i i i i i i i i i i Tên, địa ngời yêu cầu bảo hiểm (nếu bảo hiểm liên quan đến cá nhân có câu hỏi liên quan đến nghỊ nghiƯp, ti t¸c) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii  Thêi gian yªu cầu bảo hiểm i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiii  Ngµnh nghỊ kinh doanh i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Cơ sở tính phí bảo hiểm (đồ đạc, nhà cửa, bảng lơng, doanh thu, ) i i i i i i i i i i i i i i ii Bên cạnh có câu hỏi liên quan đến rủi ro cụ thể Nói cách khác, đơn yêu cầu bảo hiểm chứa đựng câu hỏi chung riêng, tất câu hỏi có giá trị công ty b¶o hiĨm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn yêu cầu bảo hiểm sở hợp đồng bảo hiểm phần thiếu hợp đồng bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Đơn bảo hiểm giấy chøng nhËn b¶o hiĨm: i i i i i i i i i Sau đơn yêu cầu bảo hiểm đợc trình bày hợp lý công ty bảo hiểm chấp nhận đơn đó, công ty bảo hiểm cấp cho ngời đợc bảo hiểm đơn bảo hiểm kèm theo giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm chứng việc xác lập hợp đồng, bao gồm chi tiết việc bảo hiểm Trong đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm phải đề cập đợc nội dung sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm ngời thụ hởng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản đợc bảo hiểm bảo hiểm tài sản i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Đối tợng bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm i i i i i Thời hạn bảo hiểm i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii  Møc phÝ b¶o hiểm, phơng thức đóng phí bảo hiểm i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii Thời hạn, phơng thức trả tiền bảo hiểm bồi thờng i i i i i i i i i  C¸c qui định giải tranh chấp i i i i i i i i i iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii ii Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng i i i i i i i Ngoài có nội dung khác bên thoả thuận i i i i i i i i i i i i i i 1.2.2.2 Hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh i i i i i i i Hợp đồng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh giống nh hợp đồng bảo hiểm mang đầy đủ nội dung nh đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nh đà đề cập phần lý luận Tuy nhiên, tính đặc thù loại nghiệp vụ bảo hiểm nên có đặc điểm riêng so với loại hợp đồng bảo hiểm khác Trong phần lý luận sau, phạm vi nghiên cứu đề tài nh đà đề cập phần giíi thiƯu, i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i