Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng công thương uông bí 1

Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí Lời mở đầu Nền kinh tế nớc ta năm qua đà chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc Một kinh tế diễn sôi động liệt để tiến kịp với kinh tế khu vực giới Qua đà đạt đợc thành tựu đáng kể, đời sống vật chất tinh thần nhân dân đợc nâng cao Hiện nớc ta giai đoạn phát triển Để tránh nguy tụt hậu kinh tế so với nớc khu vực giới, cần đẩy mạnh việc đầu t phát triển kinh tế xà hội Đáp ứng yêu cầu đặt cho ta phải giải vấn đề cho đầu t phát triển phục vụ CNH, HĐH đất nớc Trên thực tế vụn điều kiện kiên loại hình sản xuất kinh doanh Chúng ta huy động vốn nớc vốn nớc ngoài, nhng xét mặt chiến lợc lâu dài, nguồn vốn định vốn nớc Vấn đề đặt phải tìm biện pháp huy động vốn cách thích hợp có hiệu Trong kênh huy động vốn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa quan trọng Công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định tới thắng lợi hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xà hội đất nớc nói chung Bên cạnh số kết khả quan đà đạt đợc thời gian qua, công tác huy động vốn Ngân hàng tồn nhiều vấn đề cần sớm đợc giải Đứng quan điểm đó, thời gian thực tập Ngân hàng công thơng Uông Bí, em đà sâu tìm hiểu công tác Với chức chủ yếu : trung tâm tiền tệ tín dụng, toán thành phần kinh tế, chủ yếu thực chức quan trọng huy động vốn cho kinh doanh điều hoà vốn toàn hệ thống NHCT Công tác huy động vốn NHCT Uông Bí trở thành vấn đề quan trọng cần đợc cải thiện, góp phần mở rộng quan hệ tín dụng giao dịch với khách hàng địa bàn NHCT Uông Bí hoạt động Trong bối cảnh kinh tÕ thÕ giíi, khu vùc vµ níc cã nhiều biến động Nhu cầu vấn đề kinh tế đòi hỏi ngày cao nớc ta dang trình CNH, HĐH đất nớc Để đáp ứng đòi hỏi đó, công tác huy động vốn đợc đặt quan trọng Để góp thêm tiếng nói vấn đề em Nguyễn Huy Tùng NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí mạnh dạn chọn đề tài " Giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Ngân hàng công thơng Uông Bí " làm chủ đề nghiên cứu: Ngoài phần mở đầu phần kết luận chuyên đề đợc kết cấu thành chơng Chơng I: huy động vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng công thơng Uông Bí Chơng III: Các giải pháp tng cng huy động vốn Ngân hàng công thơng Uông Bí Mặc dù đà cố gắng nhiều, nhng vấn đề rộng lớn phức tạp, chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong đợc giúp đỡ bảo để bổ khuyết cho vấn đề hạn chế Chơng I huy động vốn Tai NHTM Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Ngân hàng thơng mại chức Ngân hàng Thơng mại (NHTM) đời xuất phát từ nhu cầu thực tế kinh tế Theo nhà kinh tế học NHTM có nguồn gốc từ ngời thợ kim hoàn đời vào nửa cuối kỷ XV Thời kỳ đầu ngời thợ kim hoàn đứng làm dịch vụ cân, thử đòi tiền Bên cạnh đó, họ bảo quản gửi tiền hộ khách hàng, thông qua việc làm để nhận đợc khoản hoa hồng phí cho việc bảo quản Kho tiền thời kỳ gắn kho hàng hoá, ngời thợ kim hoàn gửi lại 100% số tiền gửi dùng để trả lại cho ngời gửi tiền Khi gửi tiền cho ngời thợ kim hoàn khách hàng nhận đợc giấy biên nhận gửi tiền Về sau sản xuất hàng hoá phát triển, nhu cầu toán thơng gia ngày cao, ngời ta Nguyễn Huy Tùng NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí lấy giấy biên nhận gửi tiền làm phơng tiện toán Và ngời thợ kim hoàn trực tiếp đứng toán cho khách hàng họ có yêu cầu Trong trình toán bán thờng xuyên đó, họ phát thấy quỹ tồn số d, họ đà dùng số d cho vay lấy lÃi, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn ngày cao chủ thể kinh tế Khi thợ kim hoàn có thêm dịch vụ cho vay họ trở thành Ngân hàng Để đa định nghĩa NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài kết hợp tính chất, mục đích đối tợng hoạt động Hiện nay, giới có nhiều định nghĩa khác NHTM nhng phân tích khai thác nội dung định nghÜa ®ã, ngêi ta thÊy r»ng NHTM ®Ịu cã chung tính chất việc nhận tiền ký thác tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, làm phơng tiện toán kinh tế Từ định nghĩa này, từ đời ngân hàng đà mang chức sau: 1.1.1 Trung gian tín dụng Một chức đầu tiên, chủ u vµ quan träng bËc nhÊt cđa NHTM thùc hiƯn chức chuyển vốn từ ngời có vốn sang ngời cần vốn Các NHTM nhận tiền gửi dân c, cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ b»ng nhiỊu c¸ch kh¸c nhằm huy động đợc tối đa lợng tiền gửi để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp cá nhân nhằm mở rộng khả sản xuất vào mục đích kinh doanh khác Khi thực chức này, NHTM tạo điều kiện cho ngời gửi tiền có điều kiện toán qua Ngân hàng tăng thêm thu nhập cho họ Và thông qua cho vay NHTM thực chức xà hội làm cho vốn đầu t đợc mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế 1.1.2 Trung gian toán Hàng ngày kinh tế có nhiều giao dịch đợc toán chủ thể kinh tế, trực tiếp với tiền mặt Tuy nhiên với thể thức toán gây phức tạp chi phí tốn cho ngời toán xà hội Khi NHTM đời phát triển trình thực chức trung gian tín dụng NHTM ®· thu hót phÇn lín chđ thĨ kinh tÕ më tài khoản toán thông qua NHTM trở thành thủ quỹ cho chủ thể kinh tế cá nhân xà hội mà họ cần trả Khi có yêu cầu khách hàng Ngân hàng chuyển tiền cho khách hàng từ tài khoản sang tài khoản khác Nguyễn Huy Tùng NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí 1.1.3 Chức tạo tiền Các NHTM thực tạo tiền thông qua việc cho vay toán chuyển khoản Khi thực chức họ đà tạo thêm tiền gửi míi lµm cho tỉng cung øng tiỊn gưi nỊn kinh tế tăng lên Điều có nghĩa mà Ngân hàng cho vay chuyển khoản NHTM đà tự làm lợi cho thu lÃi tiền vay mà tạo thêm tiền toán từ giảm bớt lợng tiền mặt mà Ngân hàng trung ơng cần phát hành Trong giới đại tính thời điểm NHTM cấu hoạt động đóng vai trò quan trọng thể chế tài nớc Hoạt động NHTM đa dạng, phong phú có phạm vi rộng lớn, tổ chức tài khác thờng hoạt động, hoạt động phạm vi hẹp theo hớng chuyên sâu 1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế Vai trò NHTM đợc thể qua nội dung sau 1.2.1 Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Tiết kiệm đầu t hai mắt xích quan trọng kinh tế phát triển Tiết kiệm để đầu t đầu t khun khÝch tiÕt kiƯm Trong nỊn kinh tÕ vèn tiết kiệm thờng phân tán, quy mô nhỏ, vốn đầu t đòi hỏi tập trung, quy mô lớn Vì phải có trình huy động vốn để phục vụ cho đầu t Một kênh quan trọng để huy động vốn vào đầu t NHTM đứng huy động vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế nh vốn tạm thời đợc giải phóng từ qúa trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội, t tiền tệ đợc sử dụng chuyên cho vay lÊy l·i b»ng vèn huy ®éng x· héi thông qua nghiệp vụ tín dụng NHTM đà cung cấp vốn cho hoat động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM mà đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế Với trình cung ứng vốn cho kinh tế, thân Ngân hàng ngời tiết kiệm có lợi Những ngời tiết kiệm thu đợc lợi tức tiền Ngân hàng thu đợc lợi nhuận từ mà thực đợc đại hoá Ngân hàng 1.2.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Khi doanh nghiệp muốn có quan hệ tín dụng với Ngân hàng trớc hết doanh nghiệp phải làm ăn có lÃi để tạo đợc uy tín tốt Ngân hàng Khi Ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp Điều có Nguyễn Huy Tùng NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí nghĩa doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng uy tín doanh nghiệp tăng lên Mặc khác, ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn quy mô vốn doanh nghiệp tăng lên làm cho doanh nghiệp có đủ vốn để tái tạo tài sản cố định, nâng cao chất lợng sản phẩm tạo đợc nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng, dẫn đến làm tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp thị trờng 1.2.3 NHTM công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế: Nhà nớc mà ngời đại diện lĩnh vực Ngân hàng NHTM đà thông qua hoạt động NHTM để kiểm soát cung ứng tiền tệ nhằm tác động vào mơc tiªu ci cïng cđa nỊn kinh tÕ NHTM trình thực chức tạo tiền đà trực tiếp gián tiếp ảnh hởng đến hoạt động kinh tế Do đó, NHTW phải nắm đợc hoạt động NHTM, từ kiểm soát đợc trình tạo tiền để cho lợng tiền cung ứng kinh tế ổn định 1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ Trong nỊn kinh tÕ thị trờng, mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu cần giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia luôn gắn với phát triển kinh tế giới phận câú thành nên phát triển Vì vậy, tài quốc gia phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, nghiƯp vơ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ Ngân hàng khác, NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng, thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối Quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò dẫn dắt kinh tế tài nớc phù hợp với vận động tµi chÝnh qc tÕ 1.3 NghiƯp vơ cđa NHTM 1.3.1 Nghiệp vụ huy động tạo lập nguồn vốn NHTM Là nghiệp vụ tài sản nợ NHTM, nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM bao gồm nghiệp vơ sau: 1.3.1.1 NghiƯp vơ huy ®éng tiỊn gưi: Vèn huy động tiền gửi nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút bên NHTM Nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào Ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ ®ã NHTM cã vèn ®Ĩ Ngun Huy Tïng – NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí kinh doanh Ngoài ra, NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lÃi Các loại tiền gửi bao gồm: + Tiền gửi không kú h¹n + TiỊn gưi cã kú h¹n + TiỊn gửi tiết kiệm 1.3.1.2 Phát hành giấy tờ có giá Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh 1.3.1.3 NghiƯp vơ ®i vay Bao gåm vèn vay cđa tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng trung ơng dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Nhằm tạo dự cân đối điều hành vốn thân NHTM mà NHTM không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ 1.3.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông qua việc làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân vµ ngoµi níc 1.3.1.5 Vèn tù cã vµ coi nh tự có NHTM Đây vốn thuộc sở hữu riêng NHTM bao gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ coi nh tự có Trong thực tế khoản vốn không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân NH mang lại Bộ phận vốn đóng vai trò sở cho hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn NHTM Đây nghiệp vụ tài sản có NHTM,+ử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM 1.3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ Phản ánh khoản vốn NHTM đợc dùng với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ơng đề 1.3.2.2 NghiƯp vơ cho vay Ngun Huy Tïng – NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt ®éng kinh doanh cđa c¸c NHTM Nã bao gåm viƯc cho vay ngắn, trung dài hạn kinh tế Nghiệp vụ tạo phần lợi nhuận cho ngân hàng 1.3.2.3 Nghiệp vụ đầu t tài Các NHTM thực trình đầu t vốn thông qua hùn vốn, góp vốn kinh doanh chứng khoán thị trờng Bên cạnh việc huy động vốn sử dụng vốn đóng vai trò không phần quan trọng + Sử dụng vốn thúc đẩy trình tập trung vốn đầu t cho kinh tÕ + Sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ gãp phần tạo lợi nhuận cho NHTM + Sử dụng vốn nhằm đảm bảo khả toán đảm bảo an toàn cho hoạt động NHTM 1.3.2.4 Nghiệp vụ trung gian NHTM Là nghiệp vụ mà NHTM theo nhu cầu khách hàng, thay mặt khách hàng làm nhiệm vụ toán thực uỷ thác ®Ĩ thu thđ tơc phÝ Nã bao gåm c¸c nghiƯp vơ sau: NghiƯp vơ chun tiỊn, nghiƯp vơ th tÝn dơng, nghiƯp vơ thu hé, nghiƯp vơ ủ th¸c, nghiƯp vụ qua lại, nghiệp vụ t vấn đầu t Các nghiệp vụ khác nh kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, uỷ thác đại lý + Nghiệp vụ trung gian góp phần nâng cao hiệu huy động vốn vµ sư dơng vèn cđa NHTM + NghiƯp vơ trung gian làm tăng uy tín cho NHTM Nghiệp vụ huy động vốn NHTM 2.1 Khái niệm vốn NHTM Cịng nh mäi doanh nghiƯp nỊn kinh tế, ngân hàng muốn hoạt động đợc trớc hết cần phải có vốn Vậy vốn kinh doanh gì? Vốn kinh doanh NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực hoạt động kinh doanh khác Nguồn vốn NHTM đợc tạo tõ: + Vèn tù cã + Vèn huy ®éng + Vốn vay 2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 2.2.1 Vốn sở ®Ĩ NHTM tỉ chøc mäi ho¹t ®éng kinh doanh Ngun Huy Tùng NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh riêng ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh hay nói cách khác, ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi với đặc trng hoạt động ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ ( thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán ( thị trờng vốn dài hạn) Những ngân hàng trờng vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Chính thế, nói: vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Do đó, vốn ban đầu cần thiết tức vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động 2.2.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, so với ngân hàng lớn ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay ngân hàng nhỏ Trong ngân hàng lớn cho vay đợc thị trờng vùng chí nớc quốc tế ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp mà chủ yếu vùng Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với biến động lÃi suất, gây ảnh hởng đến khả thu hút vốn đầu t tầng lớp dân c, thành phần kinh tế Nếu địa bàn ngân hàng đó, nhu cầu vốn lớn, mà ngân hàng không huy động đợc nhiều vốn đáp ứng đợc nhu cầu vay Nếu khả vốn ngân hàng dồi dào, chắn ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng dịch vụ ngân hàng 2.2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trờng Trong kinh tế thị trờng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng điều quan trọng, uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Vốn khả dụng ngân hàng lớn khả toán ngân hàng cao Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán Nguyễn Huy Tùng NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ chữ tín vừa nâng cao ngân hàng thị trờng 2.2.4 Với định lực cạnh tranh ngân hàng Đối với ngân hàng khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút đợc nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây ®iỊu kiƯn ®Ĩ bỉ xung thªm vèn tù cã cđa ngân hàng, tăng cờng sở vật chất, kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng từ lĩnh vực Đồng thời, vốn ngân hàng lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, kinh doanh thị trờng chứng khoán hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thơng trờng 2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM Các NHTM thực chức trung gian làm tức đóng vai trò trung gian ngời có vốn ngời cần vốn Để đáp ứng nhu cầu cần vốn khách hàng ngân hàng phải thực huy động vốn Quá trình huy động vốn NHTM đợc thể hình thức sau: 2.3.1 Huy ®éng vèn tiỊn gưi Huy ®éng vèn tiỊn gưi ®ỵc thể dới hình thức sau: 2.3.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi khách hàng nhằm mục đích giao dịch, toán trình mua bán hàng hoá, sở thoả thuận thời hạn rút tiền, khách hàng rút lúc Mục đích ngời gửi tiền bảo đảm hoạt động tiền, loại tiền lÃi suất không quan trọng nh tiền gửi tiết kiệm, lợi ích ngời gửi hởng dịch vụ toán ngân hàng, lÃi thứ yếu Đối với khách hàng, khoản uỷ thác để ngân hàng quản lý thực nghiệp vụ theo yêu cầu khách hàng Số tiền lấy vµ chun nh- Ngun Huy Tïng – NH44A Chuyên đề tốt nghiệp: Giải pháp tăng cờng huy động vốn NHCT Uông Bí ợng lúc nào, cho dới nhiều dạng khác nh tiền mặt, chuyển khoản Đối với ngân hàng coi nh khoản nợ mà ngân hàng phải chuẩn bị để chi trả cho khách hàng lúc Vì khoản tiền gửi có chi phí thấp, hấp dẫn đợc số lợng khách hàng lớn, đảm bảo đợc số d ổn định ngân hàng sử dụng cho vay ngắn hạn mua chứng khoán có tính khả dụng cao Nguồn vốn có đặc điểm chi phí huy động thấp mà ngân hàng tìm nhiều biện pháp khác để tăng cờng huy động: + Thể uy tín ngân hàng phơng tiện, toán cung ứng dịch vụ miễn phí cho khách hàng + Thực tốt dÞch vơ Marketing + Khun khÝch l·i st 2.3.1.2 TiỊn gửi có kỳ hạn Là loại tiền đợc gửi vào ngân hàgn sở có thoả thuận thời gian rút tiền lÃi suất Khoản tiền dïng víi mơc ®Ých hëng l·i Nh vËy u tè lÃi suất có tác dụng mạnh đến lợng tiền gửi lại Loại tiền gửi đợc rút đến hạn nhng thực tế cạnh tranh ngân hàng việc huy động nên ngân hàng cho phép khách hàng rút lợng tiền trớc thời hạn với lÃi suất thấp dïng sỉ ®Ĩ thÕ chÊp vay Do tÝnh chÊt ỉn định nguồn vốn nên Ngân hàng đa nhiều biện pháp huy động khác nhau: + Thực chế lÃi suất + Đa dạng hoá thêi h¹n gưi tiỊn + ThĨ hiƯn uy tÝn cđa ngân hàng 2.3.1.3 Tiền gửi tiết kiệm Là khoản để dành cá nhân đợc gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi theo định kỳ Tiền gửi tiết kiệm khoản lớn thứ loại tiền gửi ngân hàng Nó loại vốn tơng đối ổn định lâu dài Vì ngân hàng cần tăng cờng để huy động tối đa nguồn vốn Biện pháp thờng dùng công cụ lÃi st tiỊn gưi tiÕt kiƯm 2.2.3.2 Huy ®éng vèn b»ng hình thức vay Nguồn vốn ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động NHTM không mặt quy mô đơn mà chủ yếu mang ý nghĩa nh biện pháp quản lý mục tài sản nợ Nguyễn Huy Tùng NH44A