(Luận văn thạc sĩ) Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp

Vì vậy, tất yêu phải phát triển các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng được các nhu câu kinh tế xã hội của Tỉnh - đó là đồng hành cùng doanh nghiệp và người dân phát triển kinh tế tỉnh nhà, đồ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

HUỲNH HOÀNG KIM

PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI

KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM

CHI NHANH DONG THAP

Chuyên Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: 8340201

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ DUY HÀO

2019 | PDF | 101 Pages buihuuhanh@gmail.com

HÀ NỌI - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vỉ

phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chỉ nhánh Đồng Tháp” là công trình nghiên cứu của tôi Số liệu trình bày trong luận văn là trung thực, được thu thập tại Ngâm hàng TMCP Ngoại thương Liệt Nam ~ Chỉ nhánh Đồng Tháp và Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam - Chỉ nhánh Đẳng Tháp

Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2019 Tac giả luận văn

Huỳnh Hoàng Kim

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin kính lời biết ơn chân thành nhất đến những người đóng vai trò vô cùng

quan trọng giúp tôi hoàn thành luận văn, đó chính là giảng viên Trường đại học

kinh tế Quốc Dân, cán bộ giảng viên Trường đại học Đồng Tháp, gia đình, tất cả

bạn bè, xin cảm ơn các ngành có liên quan, cán bộ công nhân viên Vietcombank

Đồng Tháp đã rất nhiệt tình cung cấp số liệu, trao đổi thông tin và kinh nghiệm làm

việc với tôi Đặc biệt cảm ơn và ghi nhận công lao của PGS.TS Vũ Duy Hảo, người đã nhiệt tình hướng dẫn và chỉ bảo tôi trong quá trình thực hiện luận văn này

Để đáp lại chân tình đó, tôi sẽ có gắng vận dụng các kiến thức mà mình đã được trang bị vào thực tiễn cuộc sống một cách có hiệu quả nhất nhằm đem lại lợi ích cho mình và cho cộng đồng xã hội

Trân trọng

Tác giả luận văn

Huỳnh Hoàng Kim

1.1.1 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.2 Cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hằng thương mại

1.2 Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân

Soenneae

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với khách hàng cá

1.3.1 Nhân tố chủ quan sec 1

CHUONG 2: THUC TRANG PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI KHACH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

2.1.4 Kết quả hoạt động k kinh doanh trong 3 năm 2016 - 2018 của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đồng Tháp - ney

2.2 Thực trạng phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

2.2.1 Các chỉ tiêu tăng trưởng về quy mô, số lượng -.38

¡ nhánh Đồng Tháp

2.2.2 Các chỉ tiêu gia tăng về chất lượng và hiệu quả cho vay khách hàng cá

ÑMĂÚÍxossseaSsiASS22A301216-302.0.32-0.8.-0.0d 2n30d.g08aguaasaanaasa5 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đồng Tháp 48

2.3.1 Những kết quả đạt được

CHUONG 3: GIAI PHAP PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI KHACH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

- CHI NHANH DONG THAP

3.1 Dinh hướng phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại „54 Hit 202Ũa «aassssaa.88 năm 2020 55

3.2.1 Tập trung mở rộng và phát triển khách hàng mới cman

3.2.2 Phát triển khách hàng đối với các lĩnh vực cho vay ngắn hạn cee ST

3.2.3 Phát triển khách hàng đối với lĩnh vực cho vay trung hạn và dài han 58 3.2.4 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm cho vay 58

3.2.6 Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên - ~ 60

3.3.1 Hội sở chính Vietcombank 3.3.2 Ngân hàng Nhà nước

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Agribank ATM BIDV cic CIF CNV DNTN GTCG KHCN KHDN NHBL NHNN NHNT NHTM PGD POS

Sacombank SCB

SME TCKT TCTD

DANH MUC CAC CHU VIET TAT

Ngan hang Nong nghiép va Phat trién Nong thôn Việt Nam

Automatic Teller Machine (may rat tién ty dong)

Ngan hang TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 'Trung tâm thông tin tín dụng

'Thông tin khách hàng Công nhân viên Doanh nghiệp tư nhân

Giấy tờ có giá

Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng bán lẻ

Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngoại thương Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch

Point of sale (máy chấp nhận thanh toán thẻ)

Ngan hang TMCP Sai gòn Thương tín Ngan hang TMCP Sai Gon

Small Medium Enterprise (Doanh nghiệp vừa và nhỏ)

Tô chức kinh tế

Tổ chức tin dụng

DANH MUC BANG BIEU, HINH, SO DO

Bảng 2.1: Qui mô vốn huy động tại Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016 - 201825 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tại Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016 — 2018 27 Bảng 23: Hoạt động thanh toán xuất nhập khâu và kinh doanh ngoại tệ tại

Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016 — 2018 -2 22222222 2EzCEzcEzcZzSzcr cv 30

Bảng 2 4: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietcombank

Đông Tháp từ năm 2016 — 2018 2 +2 +22 +S£SE ESE£EE+EcEEZ 2E E E272 ecvee 32 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu tại Vietcombank Đông Tháp từ năm 2016-2018 33 Bang 2.6: Tỷ lệ nợ xấu tại Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016-2018 33

Bảng 2.7: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Đồng Tháp từ Ba ee uy Ha UE sae RNG UE NSO AES RR ARSC de CORN CI 34 Bang 2.8: S6 lugng khách hàng vay tai Vietcombank Déng Thap tir nim 2016 — DOB 5.55 BoE ERE IE IIR ER IR 35 Bang 2.9: Du ng cho vay cá nhân/Cơ cau cho vay theo đối tượng khách hàng tại

Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016-2018 2©2222cC22SESz2EEZvZErcErrervrvred 37

Bảng 2.10: Dư nợ cho vay cá nhân/Tỷ trọng của các ngân hàng năm 2016-2018 .38 Bảng 2.11: Dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp phân theo thời hạn vuy từnăm 3016 LO Gos sce SAREE ESD 40 Bang 2_12: Dư nợ cho vay cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp phân theo lĩnh vực MiSA 0100710102001 000206 55 HgẬH 42 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016

Biêu đồ 2.1: Qui mô vốn huy động tại Vietcombank Đông Tháp từ năm 2016 —

711) |, tàn G0 G0240 6 XGGi0G0109 6092036 27G200020/0191160318008002040040246035 26

Biêu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tại Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016 — 2018 .28

Biêu đồ 23: Hoạt động thanh toán xuất nhập khâu và kinh doanh ngoại tỆ tại

Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016 — 2018 22-22222222 2Ez+EzcEzcZzSzcr ve 30 Biêu đồ 2.4: Số lượng khách hàng vay tại Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016 —

Biêu đô 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân/Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng tại

Vietcombank Đồng Tháp từ năm 20 16-2018 22 2222 Sz+SE£SzEESEzEcxz cv cz cv 37

Biêu đô 2.6: Dư nợ cho vay cá nhân/Tỷ trọng của các ngân hàng năm 2018 39 Biêu đồ 2.7: Dư nợ cho vay cá nhân của Vietcombank Đồng Tháp phân theo thời

Biêu đồ 2.§: Dư nợ cho vay cá nhân phân theo lĩnh vực cho vay tại Vietcombank

Đôi: Tao ñ8812016— 2D cccnconikokcobkoAGEigSiDAGSGaddditGiugudttseoaaaaai 43

Biêu đô 2.9: Thu nhập từ cho vay cá nhân tại Vietcombank Đông Tháp từ năm 2016 2): .à.HH 47 Hình 2.1: Trụ sở chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - 19 Hình 2.2: Trụ sở của Vietcombank Đồng Tháp 22t +Z*+zvzxzzYz+zxzsz+zxz 22 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tô chức Vietcombank Đồng Tháp .- 5s E252 2Z2ZZi 23

Bé gi,o dôc vụ ®uo t!o Tr-êng ®1¡ häc kinh tÕ quèc d©n

~ - &»#»l-4«@ -

HUỲNH HOÀNG KIM

PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI

KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM - CHI

NHANH DONG THAP

Chuy*n ngụnh: Tul CHYNH - NGCN HuNG M: sé: 8340201

TAM TST LUEN VIN THIC SU

Hu Nei - 2019

PHAN MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Tinh Đồng Tháp nằm trong khu vực đồng bằng Sông Cửu Long, là một tỉnh thuộc vùng trọng điểm về sản xuất lương thực — thực pham và là một trong những tỉnh đứng đầu cả nước về tông sản lượng lúa và các loại nông thủy sản có giá trị

xuất khâu Vì vậy, tất yêu phải phát triển các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng được các nhu câu kinh tế xã hội của Tỉnh - đó là đồng hành cùng doanh nghiệp và người dân phát triển kinh tế tỉnh nhà, đồng thời phải phát triên sản phẩm tín dụng cá nhân

dé cai thiện, nâng cao đời sống cho trên 1,6 triệu dân của tỉnh Đồng Tháp

Thực hiện Đề án phát triên của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2020, trở thành ngân hàng số 1 Việt Nam và mục tiêu trở thành Ngân hàng số

I về bán lẻ Hoạt động tín dụng là hoạt động có ưu điểm lớn nhất là mang lại nguôn lợi

nhuận chủ yếu cho các NHTM nói chung và của Vietcombank Đồng Tháp nói riêng Mặc dù, hoạt động tín dụng cá nhân đã đạt được một số kết quả quan trọng nhưng hoạt

động này vẫn chưa phát triển mạnh cả về qui mô, số lượng và lợi nhuận

Với lợi thé và đặc thù của khu vực ĐBSCL, với định hướng các chi nhánh khu

vực Tây Nam bộ chuyên đôi từ mô hình bán buôn sang mô hình bán lẻ Chi nhánh

Đồng Tháp với tỷ trọng dư nợ cá nhân hiện tại còn khiêm tốn, thị phần dư nợ cá nhân

còn thấp so với địa bàn, dư nợ cá nhân tại các Phòng giao dịch chưa tương xứng, nhân

sự cho bán lẻ còn it va thiếu kinh nghiệm, năng suất lao động chưa cao, ty trong du ng cá nhân các lĩnh vực cho vay phân bô chưa đồng đều, tăng trưởng dư nợ cá nhân chưa ôn định, chất lượng tín dụng chưa tốt, NIM lãi suất cho vay còn thấp, ty lệ bán chéo

chưa được quan tâm Từ những hạn chế của hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh

nêu trên, nên tôi đã chọn đề tài “Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đông Tháp” làm đề tài nghiên cứu của mình

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ

viết tắt, nội dung của luận văn gồm có 3 chương:

- Chương l: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM.

- Chương 2: Thực trạng phát triên cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Đồng Tháp

- Chương 3: Giải pháp phát triên cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Đồng Tháp

CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI CAC NGAN HANG THUONG MAI

Trên cơ sở kế thừa về mặt lý luận chung liên quan đến NHTM và Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân Tác giả tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện hệ

thống lý luận khoa học về NHTM, phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân

Trong đó, chú trọng phân tích các nội dung sau:

Thứ nhất, Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Phát triên cho vay khách hàng cá nhân là sự gia tăng về sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân, sự tăng trưởng về chất lượng và hiệu quả các khoản vay, thỏa mãn ngày cảng tốt hơn nhu cầu vốn cho khách hàng cá nhân, tăng thu nhập cho ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tốt nhất cho phát triên kinh tế

Thứ hai, Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay cá nhân

Bao gom mot s6 chi tiéu co ban nhu sau:

Một là, Quy mô khách hàng cả nhân

- Số lượng khách hàng: Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng của ngân

hàng qua các thời kỳ, cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng trong

thời gian qua Số lượng khách hàng là chỉ tiêu mà NH quan tâm, bởi thực chất khi

phân tích một chỉ tiêu nào đó thì cần xem xét nó tăng ve mặt số lượng hay về mặt

gia tri

- Ty lé tang truong du ng cho vay khach hang ca nhan: Chi tiéu nay phan anh quy mô hoạt động tín dụng cá nhân của một ngân hàng Dư nợ tín dụng cá nhân cảng cao chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng càng phát triên về lượng Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân

- Tính đa dạng của sản phâm cho vay cá nhân: Mức độ đa dạng hoá sản

phâm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu câu thị trường là một chỉ tiêu thê hiện sự

tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân

hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong

tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nếu không, việc triên khai quá nhiều sản phâm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức

- Sự phát triển thị phần: Chi tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan

trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì

"khách hàng là thượng đế" vì chính khách hang mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động

Hai là, Chất lượng và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

Phát triển tín dụng cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng tín dụng cá nhân Chất lượng tín dụng một phần được thê hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xâu — đánh giá khả năng thu hôi nợ

Hiệu quả của hoạt động tín dụng cá nhân được phản ánh thông qua thu nhập từ tín dụng cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân trên tông thu lãi từ tín dụng

Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho

hoạt động tín dụng với thu lãi đầu ra

Thứ ba, Nhân tô ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân của ngân hang thương mại

Bao gồm các nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan

- Nhóm nhân tố chủ quan là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động tiếp tới việc phát triên tín dụng cá nhân của ngân hàng Các nhân tố này bao gồm: chiến lược kinh doanh, các chính sách, quy định của ngân hàng, chất lượng cán bộ tín dụng, công tác thông tin, công nghệ của ngân hàng và hệ thống kênh phân phối

- Nhóm nhân tô khách quan thuộc về năng lực tài chính của khách hàng, nhu câu, thói quen và đạo đức khách hàng và các nhóm nhân tố ngoài ngân hàng như đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động, môi trường kinh tế, chính trị, môi trường xã hội, môi trường pháp luật, chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước

Tóm lại, trong nội dung chương Ì, tác giả trình bày tông quan lý luận cơ bản

iv

về tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Trong đó, đề cập đến khái niệm,

và vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế - xã hội, đối với ngân hàng

thương mại và đôi với khách hàng, các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Đồng thời cũng nêu lên các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát phát triển tín dụng cá nhân như nhân tô chủ quan và nhân tô khách quan

CHUONG 2: THUC TRANG PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP NGOAI THUONG VIET NAM

— CHI NHANH DONG THAP

Vào ngày 27/04/2004, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương

Việt Nam ra Quyết định thành lập chỉ nhánh Ngân hàng Ngoại thương cấp 2 Đồng

Tháp trực thuộc Vietcombank An Giang tọa lạc tại địa chỉ số 66, đường 30/4

Phường I1, Thị xã Cao Lãnh nay là Thành phố Cao Lãnh Và từ ngày 08/12/2016 Chi nhánh cấp 2 được nâng lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Ngoại

thương Việt Nam

Căn cứ vào tình hình thực tiễn cũng như thực trạng hoạt động phát trién tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Tháp giai đoạn 2016-2018 Luận văn đi vào phân tích các nội dung trọng tâm sau đây:

Thứ nhất, Sơ lược kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Đông Tháp

từ năm 2016-2018 bao gồm tất cả các hoạt động như: Huy động vốn; Hoạt động tín dụng: các hoạt động khác và kết quá kinh doanh của chi nhánh

Thứ hai, Nêu lên thực trạng và kết quả hoạt động phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp

- Cho vay KHCN của Vietcombank Đồng Tháp từ năm 2016-2018 đã thu được những kết quả: tăng số lượng khách hàng vay vốn, tăng trưởng về dư nợ, thị phần trên địa bàn ngày càng được mở rộng, các sản phâm cho vay cá nhân được người dân sử dụng nhiều hơn, quảng bá hình ảnh ngân hàng trong cộng đồng dân cư địa bàn và phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay Từ đó thu nhập từ hoạt động cho vay ngày càng được cải thiện và rút ngắn khoảng cách với tín dụng bán buôn

Ngoài những kết quả đạt được nêu trên, Phát triên cho vay cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp trong thời gian qua vẫn còn một số hạn chế sau:

Sự tăng trưởng về doanh số và dư nợ hàng năm tuy khả quan nhưng chưa ôn định

Chât lượng và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân chưa đạt được mục tiêu

đề ra

Sản phâm cho vay chưa đa dạng nên chưa thu hút, lôi kéo khách hàng sử dụng

nhiều sản phẩm dịch vụ tại Vietcombank

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN CHO VAY ĐÔI VỚI KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

- CHI NHÁNH ĐÔNG THÁP

Trên cơ sở những hạn chế và nguyên nhân được phân tích ở chương 2, đồng thời căn cứ các định hướng phát triên cho vay cá nhân của Vietcombank Đồng Tháp, tác giả dé xuất các giải pháp nhằm đây mạnh hơn nữa việc phát triên cho vay cá nhân của

Vietcombank Đồng Tháp và đưa ra một số kiến nghị đối với Hội sở, NHNN dé tạo điều

kiện cho việc phát triên cho vay cá nhân của các NHTM nói chung và của

Vietcombank Đồng Tháp nói riêng Cụ thể

3.1 Các giải pháp phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp

3.1.1 Tập trung mở rộng và phát triển khách hàng mới

Triển khai phát triển sản phâm mới đến khách hàng, đặc biệt là nhóm khách

hàng kinh doanh chuỗi, cho vay nông dân

Chú trọng công tác cho vay trung dài hạn đối với khách hàng cá nhân, nâng dan ty trọng cho vay trung dài hạn và đến năm 2020 chiếm tỷ trọng ít nhất 30% trên tông dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

3.1.2 Phát triển khách hàng đối với các lĩnh vực cho vay ngắn hạn

Tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn đối với các Khách hàng hiện hữu nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng quy mô kinh doanh hàng năm và giữ chân khách hàng

Cho vay khách hàng theo chuỗi kinh doanh, nhóm khách hàng này đang được

NHTM khác triên khai và có nhiều chính sách ưu đãi đê thu hút nhóm khách hàng này, Chi nhánh định hướng triên khai một số chuỗi ngành đang có ưu thế như: chuỗi

kinh doanh xăng dâu, vật tư nông nghiệp, vật liệu xây dựng

vi

Tiếp tục định danh và phát triển khách hàng là các đại lý thương mại hàng tiêu

dùng, hàng nông sản, thức ăn chăn nuôi, hỏa mỹ phâm, tân dược đề tăng trưởng

Cho vay kinh doanh thương mại các ngành hàng mang thương hiệu của tỉnh:

Quyt hông, xoài, nhãn, ớt

Cho vay nông dân có phương án tông hợp (sản xuất lúa, nuôi heo, bò, chi

tiêu, mua vật dụng gia đình )

3.1.3 Phát triển khách hàng đối với lĩnh vực cho vay trung hạn và dài hạn

Tiếp tục mở rộng cho vay cán bộ công nhân viên tiêu dùng đang làm việc ở các Sở, ngành, trường học, bệnh viên, doanh nghiệp, trên địa bàn tỉnh kết hợp bán chéo các sản phâm, dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại

Kết hợp với doanh nghiệp đầu tư xây dựng nhà ở trên địa bàn để cho vay

khách hàng cá nhân mua nhà, ngoài ra cho vay khách hàng cá nhân mua nhà, đất, sửa chữa nhà ở, mua nhà ở kết hợp cho thuê

Mở rộng hợp tác với các Đại lý bán xe ô tô đê cho vay khách hàng mua xe trong bối cảnh xu hướng về các chính sách thuế thuận lợi hơn cho người tiêu dùng, có chính sách chỉ hoa hồng môi giới dé thu hút đại lý giới thiệu xe

Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo phân khúc tại địa bàn nông thôn có nguồn thu nhập từ sản xuất nông nghiệp ôn định

3.1.4 Hoàn thiện và phát triển sản phẩm cho vay

Đối với các sản phâm đã được triển khai, dựa vào kết quả phân tích nhu cầu khách hàng đê biết được những vướng mắc mà sản phâm hiện tại chưa thê đáp ứng được cho khách hàng, từ đó hoàn thiện các điểm yếu.

vii

Với xu hướng khách hàng ngày càng sử dụng nhiều sản phâm dịch vụ của ngân hàng, Vietcombank nên phát triển sản phâm tín dụng mới theo hướng cung

cập một nhóm sản phâm tài chính cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn đến chuyên

tiền, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử cho những đối tượng khách hàng tốt

3.1.5 Phát triển điểm bán

Một trong những biện pháp phát triên dịch vụ ngân hàng bán lẻ đó là việc phát triển kênh phân phối, mà trọng tâm là việc mở rộng mạng lưới hoạt động Hệ thống mạng lưới rộng và cơ sở hạ tầng ôn định sẽ giúp chi nhánh thuận lợi trong tiếp cận khách hàng và mở rong thị trường

Trong thời gian tới Vietcombank Đồng Tháp cần tìm hiệu rõ về thị trường ở

các huyện còn lại như Huyện Tháp Mười, Huyện Tam Nông, Huyện Thanh

Bình, Đồng thời chuẩn bị sẵn sàng về mặt quản tri, công nghệ, nhân lực đề làm

cơ sở mở rộng mạng lưới ở các huyện có tiềm năng phát triển nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khách hàng muốn giao dịch với Vietcombank Đông Tháp

3.1.6 Về nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên

Lên kế hoạch phát triên nhân sự phù hợp với nhu cầu công việc đê tuyên dụng chính xác và hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân sự không

giải quyết hết công việc hoặc thừa nhân sự gây lãng phí nhân lực

Thường xuyên tô chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho

đội ngũ cán bộ nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán bộ trẻ có trình độ, năng

lực đi đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguôn nhân lực trong tương lai

Triên khai các buổi tập huấn định kỳ để cập nhật những kiến thức mới về

chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để có thê vận dụng một các linh hoạt, sáng tạo và hiệu quả trong công việc

Có cơ chế khuyến khích vật chất đối với cán bộ nhân viên như: chính sách

lương thỏa đáng và khen thưởng kịp thời đối với những CBTD tiếp thị được nhiều

khách hàng vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng Việc này giúp hạn chế tình trạng chảy máu chất xám khi mà Vietcombank được coi như “cái nôi” đảo tạo cản bộ cho các ngân hàng khác.

viii

Chính sách đề bạt vào các vị trí lãnh đạo phải dựa trên năng lực thực sự của

từng cán bộ nhân viên nhằm tạo sự bình đăng và khuyến khích tối đa khả năng làm

việc của mỗi người

mở rộng tín dụng

Bên cạnh việc đa dạng các hình thức tín dụng, thì việc phát triên và nâng cao

chất lượng dịch vụ đối với khách hàng đặc biệt là khách hàng cá nhân là điều vô

Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc

sự thay đôi của thị trường mục tiêu

* Nâng cao hiệu quả truyền thông Ngân hàng:

Tô chức hội nghị khách hàng, tài trợ cho các sự kiện tiêu biêu Bên cạnh việc nâng cao chất và lượng của sản phâm dịch vụ, Vietcombank cần coi trọng hoạt động

marketing thông qua nhiều hình thức như tuyên truyền, quảng cáo trên phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hiện hữu và tiềm năng

Chủ động tìm kiếm khách hàng mới In các tờ rơi giới thiệu sản phâm dịch vụ cũng như tính năng từng sản phẩm một cách ngăn gọn, dễ hiểu và đặt ở những vị trí

dé thu hút khách hàng để khách hàng có thê nắm bắt về sản phẩm dịch vụ của

Vietcombank và chủ động tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu

* Hoàn thiện chính sách lãi suất:

Điều quan trọng để có một chính sách lãi suất hợp lý, vừa kích thích được đầu

tư, vừa tạo điều kiện cho Vietcombank hoạt động kinh có lãi, tăng cường cạnh tranh, giải quyết được những bắt cập của chính sách lãi suất là phải nhận thức được bản chất của lãi suất cơ bản, xác định được lãi suất hợp lý Đề xây dựng lãi suất hợp lý, chúng ta phải chú ý:

Do xu hướng hội nhập vào nên kinh tế khu vực nên việc điều chỉnh lãi suất phải căn cứ vào mức lãi suất trên thị trường khu vực

Việc điều chỉnh lãi suất phải tùy thuộc vào tập quán và thói quen của người dân cũng như các yếu tố tâm lý của người dân Đông Tháp

* Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:

Thường xuyên tô chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho

đội ngũ cán bộ nhân viên Đồng thời, lập kế hoạch cử cán bộ trẻ có trình độ, năng

lực đi đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai

Triên khai các buôi tập huấn định kỳ đê cập nhật những kiến thức mới về

chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để có thê vận dụng một các linh hoạt, sáng

tạo và hiệu quả trong công việc

Chính sách đẻ bạt vào các vị trí lãnh đạo phải dựa trên năng lực thực sự của

từng cán bộ nhân viên nhằm tạo sự bình đăng và khuyến khích tôi đa khả năng làm

việc của mỗi người

Lên kế hoạch phát triên nhân sự phù hợp với nhu cầu công việc để tuyên dụng chính xác và hợp lý số lượng lao động nhằm hạn chế tình trạng thiếu nhân

sự không giải quyết hết công việc hoặc thừa nhân sự gây lãng phí nhân lực

* Hiện đại hóa công nghệ ngán hàng:

Vietcombank cần coi trọng đổi mới công nghệ, nhăm giải quyết mọi nhu cầu thanh toán, nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các khâu thanh toán, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện có, chú trọng nghiên cứu phát triên sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày cảng đơn giản dễ hiểu, rút ngăn thời gian giao dịch cho khách hàng

Như vậy, đê tăng khả năng cạnh trạnh và kinh doanh có hiệu qua thi chỉ nhánh

cần không ngừng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi mới trang thiết bị, hoàn

thiện cơ chế thanh toán trong nội bộ ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ các nghiệp vụ, trên cơ sở đó giúp cho chỉ nhánh sớm hòa nhập vào

mạng lưới thanh toán hiện đại

* Mở rộng mạng lưới ngân hàng:

Kiến nghị NHNN cho phép mớ thêm các điểm, quây giao dịch tại các khu đông dân cư, các trung tâm thương mại lớn, các thị xã chính điều này sẽ cho phép ngân hàng khai thác và phục vụ khách hàng tốt hơn

3.2.2 Ngân hàng Nha nuéc

NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát các NHTM đề có thê nâng

cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống ngân hàng nhăm tạo sân chơi lành mạnh cho các ngân hàng cạnh tranh công bằng

NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tiếp thu khoa học kỹ

thuật, tô chức những buồi hướng dẫn về công nghệ mới trong lĩnh vực tài chính cho

cán bộ mảng công nghệ thông tin của các ngân hàng và cán bộ tín dụng cấp quản lí Tăng cường bôi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng NHNN nên đứng ra tô chức thường xuyên tô chức các đợt tập huấn về nghiệp vụ và các buôi học tập trao đối kinh nghiệm giữa các ngân hàng.

Bé gi ,o dôc vụ ®uo t!o Tr-êng ®1¡ häc kinh tÕ quèc d©n

HUỲNH HOÀNG KIM

PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI

KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG

TMCP NGOAI THUONG VIET NAM CHI NHANH DONG THAP

Chuy2n ngpnh: Tul CHYNH - NGCN HuNG M: sé: 8340201

LUAN VAN THAC Si TAI CHINH - NGAN HANG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ DUY HÀO

HÀ NỌI - 2019

PHAN MO DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong bối cảnh hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam được xem có vai trò cực kỳ quan trọng trong truyền dẫn chính sách tiền tệ quốc gia, cũng là động lực cho phát triển kinh tế và nhận được nhiều sự quan tâm lớn của xã hội Thị trường Ngân hàng Việt Nam đang trong giai đoạn phát triên với những tiềm năng lớn trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Cùng với cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư và xu

thế số hóa, ngân hàng số (digital banking) cùng với thế hệ khách hàng trẻ am hiệu

công nghệ, thích thê hiện phong cách sẽ dân trở thành tương lai của lĩnh vực ngân

hàng Đóng góp từ các hoạt động ngân hàng truyền thống (huy động vốn, cho vay ) sẽ giảm dần, nhường chỗ cho các dịch vụ và đặc biệt là các dịch vụ ngân

hàng hiện đại

Các tập đoàn tài chính trên thế giới tham gia ngày càng sâu và rộng, các ngân hàng 100% vốn nước ngoài hoạt động bình đăng và độc lập như các ngân hàng

trong nước, các ngân hàng thương mại Việt Nam tận dụng tốt các cơ hội và những

lợi thế trên sân nhà và chiếm giữ vai trò chủ đạo trong việc cung cấp các dịch vụ truyền thống, góp phần làm môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngày

càng gay gắt

Tinh Đồng Tháp nằm trong khu vực đồng bằng Sông Cửu Long, là một tỉnh thuộc vùng trọng điểm về sản xuất lương thực — thực phẩm và là một trong những tỉnh đứng đầu cả nước về tông sản lượng lúa và các loại nông thủy sản có giá trị

xuất khâu Vì vậy, tất yếu phải phát triển các dịch vụ ngân hàng dé dap img được

các nhu cầu kinh tế xã hội của Tỉnh - đó là đồng hành cùng doanh nghiệp và người

dân phát triên kinh tế tính nhà, đồng thời phải phát triển sản phâm cho vay cá nhân

đề cải thiện, nâng cao đời sống cho trên 1,6 triệu dân của tỉnh Đồng Tháp

Thực hiện Đề án phát triển của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2020, trở thành ngân hàng số I Việt Nam và mục tiêu trở thành Ngân hàng số I về bán lẻ Hoạt động tín dụng là hoạt động có ưu điểm lớn nhất là mang lại nguôn lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM nói chung và của Vietcombank Đồng Tháp nói riêng.

Mặc dù, hoạt động cho vay cá nhân đã đạt được một số kết quả quan trọng nhưng hoạt

động này vẫn chưa phát triển mạnh cả về qui mô, số lượng và lợi nhuận

Với lợi thế và đặc thù của khu vực ĐBSCL, với định hướng các chi nhánh khu

vực Tây Nam bộ chuyền đổi từ mô hình bán buôn sang mô hình bán lẻ Chi nhánh Đồng Tháp với tỷ trọng dư nợ cá nhân hiện tại còn khiêm tốn, thị phần dư nợ cá nhân còn thập so với địa bàn, dư nợ cá nhân tại các Phòng giao dịch chưa tương xứng, nhân sự cho bán lẻ còn ít và thiếu kinh nghiệm, năng suất lao động chưa cao, tỷ trọng dư nợ cá nhân các lĩnh vực cho vay phân bô chưa đồng đều, tăng trưởng dư nợ cá nhân chưa ôn định, chất lượng tín dụng chưa tốt, NIM lãi suất cho vay còn thấp, tỷ lệ bán chéo

chưa được quan tâm Từ những hạn chế của hoạt động cho vay cá nhân tại chi nhánh

nêu trên, nên tôi đã chọn đề tài “Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chỉ nhánh Đông Tháp” làm đề tài

nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài nhăm nghiên cứu những vẫn đề cơ bản như sau: - Mục tiêu tông quát:

Nghiên cứu tông quan về phát triên cho vay đối với khách hàng cá nhân từ đó đề xuất các giải pháp đê phát triên cho vay đối với khách hàng cá nhân nhăm khai

thác tối đa lợi thế cạnh tranh trên địa bàn và theo đúng định hướng của

Vietcombank góp phần hạn chế rủi ro và tăng trưởng tín dụng bên vững

- Mục tiêu cụ thê:

Phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân trong 3 năm (2016 —- 2018) từ

đó đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tôn tại đối với hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chì

nhánh Đồng Tháp

Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển cho vay đối với khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam —- Chi nhánh Đông Tháp 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Khách hàng cả nhân (không bao gồm doanh nghiệp

nhỏ và vừa) tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Đông Tháp

(khách hàng thê nhân)

- Phạm vi nghiên cứu:

Thu thập các tài liệu và số liệu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

- Chi nhánh Đồng Tháp trong 3 năm (2016 - 2018) và số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tài chính

của Vietcombank, tạp chí, sách, báo và các Website có liên quan đến đề tài nghiên cứu và các nguồn khác

- Phương pháp phân tích số liệu: sử dụng phương pháp thông kê, tông hợp, so sánh các số tương đối và tuyệt đối đề thấy được tốc độ tăng trưởng của hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay nói chung và cho vay cá nhân nói riêng

5 Kết cau của luận văn

Ngoài phan mo dau, két luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ

viết tắt, nội dung của luận văn gồm có 3 chương:

- Chương l: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại

CHƯƠNG 1

CƠ SO LY LUAN VE PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI CAC NGAN HANG

THUONG MAI

1.1 Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Hoat dong cho vay ctia ngân hàng thương mại

Trước khi đi đến khái niệm vé cho vay thi ching ta hiéu tin dung ngan hang

(NH) là gì, nó khác hay giống cho vay như thế nào? Căn cứ vào khoản 14, điều 4, Luật các tô chức tín dụng số 47/2010/QH12, tín dụng được hiểu là: “Cấp rín dụng

là việc thỏa thuận đề tô chức, cá nhân sử dụng một khoản tiên hoặc cam kết cho

phép sử dụng một khoản tiên theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tin dụng khác”

“Cho vay là hình thức cấp TD, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao

cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời

gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Khoản 1,

điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN)

Tín dụng là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay Nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thê

khác đê sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nên kinh tế, được thực hiện qua

hai khâu:

- Khâu huy động vốn: ngân hàng là một chủ thê đi vay, huy động khai thác các nguôn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đề hình thành nguồn vốn cho vay

- Khâu cho vay: trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ thực hiện

cho vay lại các chủ thể có nhu cầu vốn trong nền kinh tế

Ngân hàng thương mại được cấp tín dụng cho tô chức, cá nhân dưới các hình

thức cho vay, chiết khâu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài

chính và các hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Trong các hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

a) Căn cứ vào mục đích của cho vay - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh; - Cho vay tiêu dùng cá nhân;

- Cho vay mua bắt động sản; - Cho vay sản xuất nông nghiệp:

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

b) Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 0l năm, thường được sử

dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bô sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân

- Cho vay trung hạn: có thời hạn cho vay từ 01 đến 05 năm, được dùng dé cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tải sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở

rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 0Š năm, được sử dụng dé

cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn Thường thì cho vay trung và dài hạn được đâu tư đề hình thành vốn cô định và

một phần vốn tối thiêu cho hoạt động sản xuất

c) Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đổi với khách hàng

- Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm có hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn đê quyết định cho vay

- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay

như thế chấp, cam có, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác Sự đảm bao này

là căn cứ pháp lý để ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ

nhất không có hoặc không đủ

đ) Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay từng lần:

- Cho vay theo hạn mức tín dụng:

- Cho vay thấu chỉ

e) Căn cử vào đối tượng cho vay

- Cho vay khách hàng cá nhân: là loại hình cho vay áp dụng đối với khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình ) được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng này có số lượng lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ với mục đích chính là tiêu dung và sản xuất kinh doanh

- Cho vay khách hàng doanh nghiệp: là loại cho vay áp dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp (bao gồm các khách hàng hoạt động theo luật Doanh nghiệp, luật Đầu tư nước ngoài và luật Hợp tác xã) Nhóm khách hàng này thường có nhu cầu vay những khoản vay lớn

ƒ) Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ

- Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi

đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

- Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thê mà tùy khả năng tài chính của mình người đi vay có thê trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.2 Cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khai niém cho vay ca nhan

Cho vay cá nhân được hiểu là các sản phâm vay của ngân hàng dành cho đối tượng là khách hàng cá nhân (KHCN) Đây là hình thức phân loại tín dụng ngân hàng theo đối tượng khách hàng Lúc này quan hệ vay vốn xảy ra giữa một bên là ngân hàng và một bên là khách hàng cá nhân bao gồm: cá nhân, hộ gia đình

1.1.2.2 Đặc điểm của cho vay cả nhân

- Đối tượng cho vay là cá nhân, vì vậy sô lượng các khoản vay nhiều, đối tượng khách hàng phong phú nên sản phâm được thiết kế đa dạng, linh động cho phù hợp với từng nhu cầu vay của khách hàng.

- Chất lượng các thông tin của khách hàng vay thường không đây đủ, năng lực

tài chính khó kiêm soát

- Nhu cầu vay thường có giá trị nhỏ (so với doanh nghiệp) và mang tính thời

vụ, phụ thuộc vào chu kỳ kinh tẾ, phân tán được rủi ro tín dụng

- Nhu cầu vay của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất, người đi vay thường quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải gánh

chịu

- Uy tín của khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Tư cách của khách hàng quyết định ý thức trả nợ của mình vì nếu như khách hàng có khả năng tài chính để trả nợ nhưng lại không có ý thức trả nợ thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro Việc xác định các yếu tô này đòi hỏi cao trình độ phỏng vấn, thu thập, phân tích và kinh nghiệm của cán bộ tin dụng

- Phương án sản xuất kinh doanh hoặc thu nhập thực tế đề tạo ra nguồn trả nợ

là quan trọng nhất, vì vậy nó đòi hỏi kỹ năng thâm định của cán bộ tín dụng

1.1.2.3 Vai trò đối với cho vay cá nhân

- Vai trò đối với ngân hàng

Tăng cường mỗi quan hệ với khách hàng, từ đó ngân hàng có thê mở rộng các hoạt động dịch vụ khác với khách hàng cá nhân như: khả năng huy động tiền gửi, mở thẻ và các dịch vụ ngân hàng khác Có thê xem đây cũng là một kênh marketing hiệu quả cho NH

Tạo điều kiện đa dạng hóa kinh doanh, phân tán rủi ro do các khoản cho vay cá nhân có thê có quy mô nhỏ bù lại có số lượng lớn nên nhờ vậy tông quy mô tai trợ cũng đáng kê Mặc khác, lãi suất và chi phí thu được từ cho vay cá nhân có phân cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp nên khách hàng cá nhân cũng mang lại lợi nhuận khá cao cho ngân hàng

- Vai trò đối với khách hàng

Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các cá nhân, hoặc các khoản chi tiêu có tính cập bách đề khách hàng có thê sử dụng được các tiện ích trước khi tích lũy đủ số

tiên cần thiết Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu câu

nâng cao chất lượng cuộc sông

Trong những trường hợp cần vốn gấp, cho vay cá nhân của ngân hàng có lãi suất thấp hơn rất nhiều so với lãi cho vay nóng ở thị trường phi chính thức Thời

hạn cho vay và phương thức trả nợ cũng linh hoạt tùy thuộc vào khách hàng, hơn

nữa thủ tục cho vay cũng quá phức tạp và ngày càng hoàn thiện hơn - Vai trò đối với nên kinh tế

Góp phần luân chuyên vốn, tăng cường lưu thông hàng hóa, kích cầu, nhờ đó tạo điều kiện thúc đây tăng trưởng kinh tế, cải thiện chất lượng cuộc sông người

dân xét về góc độ kinh tế vĩ mô thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ đây nhanh quá trình

lưu chuyên tiền tệ, tận dụng tiềm năng lớn trong dân cư đê phát triên kinh tế, hạn

chế dùng tiền mặt

1.1.2.4 Các nguyên tắc cho vay cá nhân

- Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thê hiện trong hồ so vay von

- Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiên vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả cả góc lẫn lãi cho phía Ngân hàng Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hỗ sơ vay vón

- Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước

l12 5 Các hình thức cho vay cá nhân

Hiện nay các NHTM cho vay khách hàng cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau tùy theo yêu cầu của khách hàng và chính sách cho vay của từng ngân hàng

a) Phân theo thời hạn

- Cho vay ngắn hạn: là các hình thức chiếc khấu giấy tờ có giá, thấu chỉ tài

khoản cá nhân, cho vay sản xuất kinh doanh với thời gian tối đa là 12 tháng.

- Cho vay trung và dài hạn: là các khoản vay dành cho cán bộ nhân viên, cán

bộ quản lí điều hành với thời gian tối đa lên tới 05 năm, những khoản vay đê mua

nhà, xây sửa chữa nhà ở, mua ô tô, những khoản vay khác phục vụ đời song, hay

những khoản cho vay đề đầu tư cơ sở sản xuất kinh doanh, máy móc thiết bị phục

vụ sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình

b) Phân theo hình thức đảm bảo

- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay có cầm có, thế chấp tài sản hoặc có sự

bảo lãnh của bên thứ ba bằng uy tín hay bằng tài sản gửi tại ngân hàng, thường là

các khoản vay nhằm mục đích sản xuất, kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình

- Cho vay không có đảm bảo (tín chấp): là loại cho vay được cấp dựa vào tình hình dư nợ trước đây hay uy tín của khách hàng, gồm cho vay thâu chi và thẻ tín dụng cấp cho những khách hàng có quan hệ thường xuyên, có khả năng tài chính lành mạnh, có nguồn thu nhập ôn định và có uy tín đối với ngân hàng Loại tín dụng này thường chỉ áp dụng đối với cán bộ công nhân viên chức đang làm tại các cơ quan Nhà nước, các đơn vị sự nghiệp đủ điều kiện theo quy định của Ngân hàng

c) Phan theo hình thức hoàn trả

- Cho vay trả góp: có sự thỏa thuận hoàn trả gốc và lãi theo định kỳ, thường là hàng tháng Nó thường bao gồm những khoản vay mua hàng trả theo định kỳ, cho vay theo hình thức góp chợ

- Cho vay phi trả góp: có sự thỏa thuận trả hết một lần cả vốn và lãi vào ngày đáo hạn cuối cùng Đây là các khoản vay được chi tra một lần

- Cho vay chi tra theo yêu câu: yêu cầu hoàn trả vốn vào ngày đáo hạn và lãi

được trả vào các kỳ khác nhau hoặc khi đáo hạn

1.2 Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là sự gia tăng về sản phâm cho vay đối với khách hàng cá nhân, sự tăng trưởng về chất lượng và hiệu quả các khoản vay, thỏa mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn cho khách hàng cá nhân, tăng thu nhập cho ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn tốt nhất cho phát triên kinh tế.

hình kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp đứng trên bờ vực phá sản, một số Ngân

hàng mới được thành lập cho thấy mức cạnh tranh gay gắt Khách hàng có nhiều quyền lựa chọn cho mình những ngân hàng có chất lượng phục vụ cao nhất và

những chính sách ưu đãi tốt đê đảm bảo cho hoạt động kinh doanh cũng như đáp

ứng nhu cầu vật chất của khách hàng

- Tÿ lệ dư nợ cá nhân trên tông dư nợ: (%)

Chỉ tiêu này dùng để xác định cơ cấu dư nợ theo loại hình khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp Từ đó giúp đánh giá sự hợp lí của cơ cấu đầu tư và có giải

Tỷ lệ tăng trưởng dư Dư nợ tín dụng cá nhân (năm t — năm (t- Ì)

nợ tín dụng cá nhân Dư nợ tín dụng cá nhân năm (t-1) * 100%

- Tinh da dang cua san pham cho vay ca nhan

Mức độ đa dạng hoá sản phâm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thê hiện sự tập trung phát triên tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải

11

được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Nêu

không, việc triển khai quá nhiều sản phâm có thê làm cho ngân hàng kinh doanh không

hiệu qua do dan trải nguồn lực quá mức

Cơ cấu sản phâm tín dụng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập

trung phát triên những sản phẩm có dư nợ cao Cơ cầu sản phâm cho vay đồng đều

thê hiện sự đa dạng về sản phâm Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đôi co cau sản phâm cho vay phù hợp

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát trién những sản phẩm cho vay tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉ đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật” Sản phâm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phan

Ngoài ra các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh băng cách bán chéo

sản phâm liên quan hỗ trợ cho vay như bảo hiém tin dung, dich vu nha dat (thu tuc

pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng ) giúp ngân hàng thu được nhiêu lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

- Phát triển thị phần cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu về thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ

hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động

Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thê hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản

phâm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Thị phần cho vay

cá nhân của một ngân hàng được xác định như sau:

Thị phần cho vay Dư nợ cho vay cá nhân của một ngân hàng

Tông dư nợ cho vay cá nhân của toàn hệ thông ngân hàng

- Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

12

Tăng trưởng cho vay cá nhân phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay cá

nhân Chất lượng cho vay một phan được thê hiện ở mức độ an toàn vốn tín dụng thông

qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu — đánh giá khả năng thu hồi nợ

, a = : + 0

vay cá nhân Tông dư nợ cho vay cá nhân LOO

Theo khái niệm của Ngân hàng Thế giới thì Nợ xấu là các khoản nợ dưới chuân, có thê quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lần khá năng thu hồi vốn

của chủ nợ, điều này thường xảy ra khi các con nợ đã tuyên bố phá sản hoặc đã tâu tán tài sản

- Thu nhập cho vay khách hàng cá nhân

Hiệu quả của hoạt động cho vay cá nhân được phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay cá nhân hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay cá nhân trên tông thu lãi từ cho

vay Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phi dau vao va cac chi phi

khác cho hoạt động cho vay với thu lãi đầu ra

Thu nhập cho vay Doanh thu từ lãi

= - Chị phí cho vay cá nhân cá nhân cho vay cá nhân

Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân trong tông quan hoạt động kinh doanh của ngân hàng Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển cho vay cá nhân nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triên rõ ràng trong tương lai

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với khách hàng cá

nhân của Ngân hàng thương mại

Cho vay cá nhân chịu sự tác động của 2 nhân tố chính là nhân tố chủ quan và nhân tô khách quan

1.3.1 Nhân tố chủ quan

- Thứ nhất, chiến lược kinh doanh Đây là nhân tỗ đầu tiên ảnh hưởng đến

hiệu quả cho vay Chiến lược kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trường Nó liên quan đến các quyết định chiến lược về lựa chọn sản phẩm,

13

đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thể cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và

tạo ra các cơ hội mới Dựa trên cơ sở một chiến lược kinh doanh được xác lập, ngân

hàng sẽ chuyên nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ

đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra: đặc biệt có kế hoạch ảnh hướng trực tiếp đến

hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách

nhân sự

- Thứ hai, các chính sách, quy định của ngán hàng Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu kỳ đáo hay không: các quy định về lãi suất và phí cho vay cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không: các quy định về thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn

giản, thời gian thâm định hồ sơ vay vốn kéo đài bao lâu

- Thứ ba, chất lượng cản bộ khách hàng: Cán bộ khách hàng là người trực tiếp

tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng đê đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay vả thu nợ Do đó, mỗi cán bộ khách hàng phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt nhờ có những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn

- Thứ tư, công tác thông tin Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, ngân hàng

thực hiện phân tích đề đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử

dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huồng có thê dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiêm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn

chế thiệt hại có thê xảy ra Từ đó làm cơ sở để ra quyết định cho vay, chấp thuận hay

không chấp thuận cho vay

- Thứ năm, công nghệ của ngán hàng Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng

14

cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Trong khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện

đại vừa tiết kiệm được thời gian công sức của cán bộ khách hàng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhằm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng

- Thứ sáu, Hệ thông kênh phân phối Hệ thông kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng

+ Kênh phân phối truyền thống: thê hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao

dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bồ các chi nhánh theo lãnh thô địa lý

Đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng lớn nhưng dàn trải, đồng thời

tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ luôn hiện diện khắp nơi Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn

+ Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ

mới băng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại

Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến Vì vậy việc triên khai công nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp

1.3.2 Nhân tổ khách quan

* Nhân tô khách hàng

- Thứ nhất, năng lực tài chỉnh của khách hàng Với mỗi cán bộ khách hàng

vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đây đủ những yêu câu

về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh đề thực hiện nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng

15

cần xem xét kỹ lưỡng những nguồn tra nợ nghỉ ngờ về tính lành mạnh hoặc nguồn

đủ mạnh nhưng không ôn định

- Thứ hai, nhu câu, thói quen và đạo đức khách hàng Ngoài những nhân tô trên còn kê đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hướng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng Nếu như khách hàng là người

có ý thức trá nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt

động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe * Môi trường kinh doanh

- Thứ nhất, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động Nếu là thành thị

hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu câu vay của khách hàng cá nhân sẽ tăng cao hơn so với các vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà người nông dân chủ yếu chỉ biết tới đồng ruộng

- Thứ hai, môi trường kinh tế, chính trị Môi trường kinh tế, chính trị có ảnh

hưởng tới hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân Nếu nên kinh tế phát trién tét, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ôn định thì hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triên vững chắc và hạn chế rắc rối xảy ra Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng đê dành khách hàng thì hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn

- Thứ ba, Môi trường xã hội Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố

như: tình hình trật tự xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thê

hiện qua những nét tính cách tiêu biêu của người dân như niềm tin, tính cần cù,

trung thực, ham lao động, thích tăn tiện và ưa thưởng thụ ) hoặc các yêu tố vẻ nơi

ở, nơi làm việc cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân

Thông thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vay vốn cao hơn nơi khác, do đó có khả năng mớ rộng tín dụng cá nhân Còn phần lớn những người lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sông ở mức bình thường, họ chưa nghĩ tới chuyện đi vay đê mua sắm hàng hóa và nâng cao mức sống

- Thứ tư, Môi trường pháp luật Môi trường pháp luật bao gồm hệ thống văn

16

bản pháp lý của nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng

cá nhân của NHTM Nếu những văn bản pháp luật không rõ ràng, không đây đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rồi và tôn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo

môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ôn định của thị trường đề hoạt

động cho vay cá nhân nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả

Một hệ thống pháp lý ôn định và thống nhất tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xây dựng đường lối phát triên đi vào quỹ đạo ôn định, ngăn chặn kịp thời

những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thê kiêm soát và ôn định tiên tệ quốc gia

- Thứ năm, Chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước Khi Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như nới lỏng tốc độ tăng trưởng tín dụng, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động sẽ tác dụng thúc đây nền kinh tế phát triên, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sông của người dân, kích thích người dân chi tiêu và làm cho hoạt động cho vay cá nhân của các NHTM phát triên Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công băng xã hội, tạo sự phát trién cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn cũng sẽ có ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài, từ đó tác động đến định hướng phát triên tín dụng cá nhân của hệ thông ngân hàng nói chung.

17

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn trình bày tông quan lý luận cơ bản về cho vay đối với khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại Trong đó, đề cập đến khái niệm

và vai trò của tín dụng cá nhân đôi với nên kinh tế - xã hội, đối với ngân hàng thương

mại và đối với khách hàng, các sản phâm cho vay cá nhân của ngân hàng

Chương 1 cũng nêu lên các nhân tô ánh hưởng đến sự phát phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân bao gồm nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan

Những lý luận nêu trên là cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo.

18

CHUONG 2

THUC TRANG PHAT TRIEN CHO VAY DOI VOI KHACH HANG CA NHAN TAI NGAN HANG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG THÁP

Co sở lý luận từ chương 1, chương 2 đi vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Đồng Tháp trong thời gian từ năm 2016 — 2018 nham tạo cơ sở đề đưa ra một số giải pháp cụ thê trong chương sau

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam — Chi nhánh Đồng Tháp

2.1.1 Vài nét về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Tên pháp lí: Ngân hàng Thương mại Cô phân Ngoại thương Việt Nam

Tén tiéng Anh: Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Viet Nam

Tén thuong hiéu: Vietcombank

Logo:

Vietcombank L.hundq ren tin vung tuong fai

Hội sở chinh: s6 198, Tran Quang Khải, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội,

Việt Nam

Website: www.vietcombank.com.vn

19

Vjetcombank

Hình 2.1: Trụ sở chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và

chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tô chức tiền thân là Cục Ngoại hồi (trực

thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cô phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cô phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cô phân hóa, ngày 26/12/2007 Vietcombank đã thực hiện

thành công phát hành cô phiêu lần đâu tiên ra công chúng (IPO)

Trải qua hơn 55 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank luôn giữ vị thé 1a một ngân hàng thương mại hàng đầu của cả nước, góp phần tích cực vào sự nghiệp giải phóng dân tộc, thống nhất đất nước trước đây cũng như công cuộc phát trién kinh tế xã hội và hội nhập quốc tế ngày nay

Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có nhiều lợi thế

trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xứ lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triên các sản phâm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nên tảng công nghệ cao Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) cùng các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking, da, dang va sé tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng băng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu

20

quả, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho đông đảo khách hàng

Vietcombank hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt

Nam với trên 16.800 cán bộ nhân viên, hơn 560 Chị nhánh/Phòng Giao dịch/Văn

phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước gồm: Trụ sở chính tại Hà Nội, 111 chi nhánh và 441 phòng giao dịch trên toàn quốc, 04 công ty con trong

nước (Công ty Cho thuê tài chính, Công ty chứng khoán, Công ty Kiều hối, Công ty

Cao ốc Vietcombank), 03 Công ty con ở nước ngoài (Công ty Vinafico Hong Kong, Công ty chuyển tiền Vietcombank tại Mỹ, Ngân hàng con tại Lào), 01 văn phòng

đại diện tại phía Nam; 01 văn phòng đại diện tại Singapore; 01 Văn phòng đại diện tại Mỹ, 03 đơn vị sự nghiệp: Trường đào tạo và phát trién nguồn nhân lực, 01 trung

tâm xử lý tiền mặt tại Tp Hồ Chí Minh, 01 trung tâm xử lý tiền mặt tại Hà Nội, 04

công ty liên doanh, liên kết Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát trién một hệ thống Autobank voi hon 2.536 may ATM và trên 60.000 đơn vị chap nhận Thẻ trên toàn

quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.856 ngân hàng đại lý tại 176 quốc gia và vùng lãnh thô trên thế giới

Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ cỏ năng lực, nhạy bén với môi trường

kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng

đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đảo khách hàng cá nhân Trong suốt nhiều năm qua Vietcombank vinh dự được các Tạp chí uy tín trên thế giới gom: The Banker; Euromoney, AlphaSEA; Finance Asia; Asiamoney;

Global Finance; Trade Finance; Global Trade Review binh chon va trao giai

thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”, cũng như ngân hàng tốt nhất trên nhiều lĩnh VỰC

Bước sang giai đoạn phát triên mới, với nên tảng truyền thống và thế mạnh đã

tạo dựng, bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ, nhân viên Vietcombank da, đang và sẽ luôn nỗ lực thực hiện thành công chiến lược phát triên đến năm 2020,

đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, năm trong 300 tập đoàn

tài chính ngân hàng lớn nhất thé giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt

nhất.