Giải pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán và phát hành thẻ tại ngân hàng ngoại thương hà nội

Lời mở đầu Trong trình hình thành phát triển ngân hàng kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa Để vợt đối thủ cạnh tranh dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng phơng pháp tất yếu, thẻ sản phẩm thị trờng việt nam đầy tiềm mà ngân hàng ngoại thơng Hà Nội đà phát triển mạnh, vủ khí cạnh tranh thị trờng có hiệu Nhng việt nam nớc phát triển nên trình độ công nghệ non trẻ không đồng ngân hàng, phơng pháp toán thẻ liên ngân hàng cha đợc phát triển, thị trờng thẻ hẹp, chi phí đầu t lớn niềm tin khách hàng cha cao Để có phơng pháp toán đại ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế thẻ phơng pháp toán đời muộn nhng thời gian qua đà chứng minh phơng tiên u việt, năm tới khai thác thị trờng thẻ ngân hàng gay gắt, vây thẻ ngày có vai trò quan trọng quy mô phát triển chiếm lĩnh nhu cầu khách Thẻ phơng tiện toán đại giới đời vào năm 1914 nhng vào năm 1990 thẻ vào thị trờng việt nam, ngân hàng ngoại thơng ngân hàng châu ACB đứng làm đại lý toán cho hai tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTERCAD ngày thẻ đà đợc ngân hàng sử dụng làm phơng tiện toán đại 24/24 Nhng thãi quen sư dơng tiỊn mỈt cđa ngêi dân cao, nên việc đa phơng pháp toán không dùng tiền mặt mẻ khách hàng, mà toán chủ yếu khách nớc khác du lịch ngời việt giầu có Và thị trờng việt nam cha có hệ thống toán thẻ đồng giao dịch Trong để góp phần vào phát triển thị trờng thẻ việt nam ngân hàng ngoại thơng việt nam hai ngân hàng đầu việc áp dụng công nghệ thẻ Cùng với đạo ban lÃnh đạo ngân hàng ngoại thơng Hà Nội đà góp sức phát triển thị trờng thẻ đa dạng, có thẻ VISA, MASTERCAD, AMEX, JCB, DINERS CLUB, đà thu đợc nhng thành tựu lớn nhng ngân hàng ngoại thơng Hà Nội gặp số khó khăn, rủi ro qúa trình thực tập ngân hàng em đà chọn đề tài giải pháp hạn chế rủi ro toán phát hành the giải pháp hạn chế rủi ro toán phát hành the ngân hàng ngoại thơng Hà Nội làm chuyên đề thực tập Để hoàn thành chuyên đề em xin chân thành cảm ơn cô giáo PGS TS Nguyễn Thị Thu Thảo đà hớng dẫn em tận tình, em chân thành cảm ơn anh, chị phòng phát hành toán thẻ chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Hà Nội đà hơng dẫn em trình thực tập chi nhánh Chơng I: Những vấn đề lý luận thẻ 1.1 Một số nét khái quát thẻ 1.1.2Khái niệm phân loại * Khái niệm Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ( ATM ) hay ngân hàng đại lý phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ * Phân loại - Phân loại theo đặc tính kỹ thuật + Thẻ khắc chữ ( Embossdcard ): Là loại thẻ mà bề mặt đợc khắc thông tin cần thiết Nhng loại thẻ lạc hậu dễ bị làm giả nên ngày không đợc sử dụng + Thẻ băng từ ( Magneic stripe ): Đợc sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với dải băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ xuất cách khoảng 23 năm gần nhng mang tính lạc hậu dễ bị lợi dụng đánh cắp khó áp dụng kỹ thuật mà hoá thiết bị gắn với máy tính Và không đợc sử dụng rộng dải + Thẻ điện tử có vi sử lýchíp ( thẻ thông minh ): Là hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ giải pháp hạn chế rủi ro toán phát hành the chíp điện tử có cấu trúc nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh cã nhiỊu nhãm víi dung lỵng nhí cđa “ giải pháp hạn chế rủi ro toán phát hành the chíp điện tử khác Thông thờng, thẻ thông minh đợc gắn chíp điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trờng hợp thẻ thông minh có chíp điện tử băng từ Thẻ thông minh gắn chíp xử lý liệu có khả la trữ thông tin thẻ, điểm thơng tích luỹ liệu có khả vừa lu trữ thông tin chủ thẻ, điểm thởng tích luỹ đồng thời lu trữ số liệu lần giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT ) Tính vợt trội thẻ thông minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoant thông tin chủ thẻ nh việc cập nhập thông tin liên quan tới thẻ đợc thực ĐVCNT - Phân loại theo tính chất toán ( nội dung kinh tế ) thẻ + ThỴ tÝn dơng ( Credit Card ) – thỴ loại C Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng quy định trả lÃi ( chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng kỳ hạn ) để mua sắm hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận thẻ Thẻ tín dụng phơng thức toán không dùng tiền mặt cho phép ngời sử dụng khả chi tiêu trớc trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ đợc dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Thời gian chủ thẻ hoàn toàn đợc miễn lÃi mà toàn số tiền phát sinh cha đợc toán cho ngân hàng chủ thẻ chịu khoản phí lÃi chậm trả Khi toàn số tiền phát sinh đợc hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ đợc khôi phục nh ban đầu Đây gọi tính chất tuần hoàn thẻ Các tổ chức tài nh ngân hàng hay công ty tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả đợc xác định dựa tổng hợp nhiều thông tin khác nh: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có tổ chức tài khách hàng Do khách hàng có hạncủa khách hàng Do khách hàng có hạn mức tín dụng khác + Thẻ trả trớc ( Prepaid card )- thẻ loại B Đây loại thẻ đợc phát triển giới, khách hàng không cần phải thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng nh điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chínhcủa khách hàng Do khách hàng có hạn, họ cần trả cho ngân hàng số tiền đợc ngân hàng bán cho thẻ bình thờng khác, có điều thẻ đợc giới hạn số tiền có thẻ chi tiêu khoảng thời gian định tuỳ vào quy định ngân hàng, tức hạn mức thẻ tính chất tuần hoàn + Thẻ ghi nợ ( Debit Card ) thẻ loại A: Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn với tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ Để sử dụng loại thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản hoạt động thờng xuyên ngân hàn Loại thẻ rút tiền máy rút tiền tự động ( ATM ) hay mua hàng hoá dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT ), giá trị giao dịch đợc trừ vào tài khoản chủ thẻ Nh vậy, ngời sử dụng thẻ lu ký tiền vào tài khoản đảm bảo toán thẻ, căc để toán số d TKTG chủ sở hữu thẻ NH hạn mức toán tối đa thẻ ngân hàng quy định - Theo mục đích sử dụng + Thẻ kinh doanh ( Bussiness card ): Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung công ty kinh doan + Thẻ du lịch giả trí Là loại thẻ đợc phát hành nhằm phục vụ cho ngành du lịch giải trí - Theo hạn mức thẻ + thẻ vàng ( Gold card ): Là loại thẻ mà khách hàng có nhu cầu đợc phát hành, loại thẻ đợc phát hành cho khách hàng có mức thu nhập cao co nhu cầu tài lớn, chi tiêu cao Điểm khác biệt thẻ vàng hạn mức tín dụng lớn nh SMASTERCARD VCB hạn mức từ 60-90 triƯu VND + ThỴ thêng ( Standard card ) Là loại thẻ tín dụng nhng mang tính thông dụng đợc sử dụng rộng dÃi toàn giới có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàn Thẻ VCB có hạn mức tín dụng từ 10-50 triệu VND 1.2 Lịch sử hình thành phát triển thẻ Vào năm 1914 thẻ đợc hình thành Mỹ, tông công ty xăng dầu California tiến hành cấp thẻ cho số nhân viên khách hàng dùng để khuyến khích bán hàng cho khách mua hàng Nhng đến năm 50 kỷ 20 lần hai doanh nghiệp ngời Mỹ đà nghĩ thẻ Diner Club Thẻ có thẻ cho phép họ ghi nợ ăn nghỉ 27 nhà hàng khách sạn NEW JORK toán thẻ định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền chi tiêu Thẻ đà trở thành thẻ du lịch giải trí toàn giới Vào năm 1955 đà có đời hàng loạt thẻ nh Trip Charge Golden KeyGuornet Club Carte Blanche American Express đà có mặt toàn thị trờng Trong thời điểm INTERBANK ( Master Charge ) Bank Of Amarican đầu việc xây dựng hệ thông tiêu chuẩn toán xử lý thẻ toàn giới Đễn năm 1977 Bank Of Amarican đà trở thành VISA, sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979 Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lµ MASTER CARD Ngµy nay, MASTER CARD vµ VISA lµ hai loại thẻ phổ biến giới Đến năm 1990 đà có khoảng 257 triệu thẻ VISA đợc lu hành đem lại doanh thu khoảng 345 triệu USD Nhng đến năm 1993 số đà lên 542 tû USD HƯ thèng rót tiỊn cđa VISA khoang 160000 máy 65 nớc giới Trong năm 1993 tổng doanh thu MASTER CARD phát triển khoảng 162000 máy 120 nớc giới Cho đến số lợng thành viên tham gia hiệp hội MASTER CARD đà lên tới 29000 thành viên mạng lới rút tiền mặt đà triển khai 191000 chi nhánh ngân hàng giới ngày vơn lên để cạnh tranh với thẻ VISA mặt Trong lĩnh vực du lịch giải trí không nhắc đến AMEX , JCB DINER'S CLUB ba loại thẻ nằm năm loại thẻ đợc yêu thích giới Ngày với bùng nổ công nghệ thông tin, mạng Internetcủa khách hàng Do khách hàng có hạn Các ngân hàng đà mạnh dạn đa vào hình thức toán đại nh toán qua mạng SWIF, toán thẻ, Máy rút tiền tự động ATM Cho nên vấn đề phát hành toán thẻ đà trở nên phổ biến Do thẻ ngày đợc sử dụng rộng dÃi công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ đợc xem nh công cụ văn minh thuận lợi giao dịch mua bán Tuy nhiên tiện ích mà thẻ đem lại cho ngời đồng thời làm xuất mặt trái là: việc gian lận toán, sử dụng thẻ giả để ăn cắp tiền khách hàng Do khách hàng có hạn gây tổn thất cho ngân hàng,ngời sử dụng chấp nhận chúng 1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.3.1 Đặc điểm thẻ * Thẻ có tính linh hoạt Trên thị trờng có nhiều loại thẻ đa dạng phong phú, phù hợp với khách hàng đáp ứng với nhu cầu mức thu nhập khác Thẻ thờng dành cho thu nhập thấp, thẻ vàng dành cho thu nhập cao, thẻ dành cho nhu cầu du lịch cho khách hàng đảm bảo an toàn đáp ứng lợng tiền mặt nhanh rút ATM Thẻ cung cấp độ thoả dụng tối đa cho khách đáp ứng lúc nơi * Thẻ có tính tiện lợi +Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phơng tiện toán đem lại đợc Đặc biệt ngời phải nớc để công tác hay du lịch thẻ giúp họ toán nơi mà đem theo tiền mặt hay séc du lịch không phụ thuộc vào quy mo số tiền họ cần toán Thẻ đợc coi phơng tiện toán u việt số phơng tiện toán phục vụ tiêu dùng * Thẻ có tính an toàn Thẻ đợc bảo vệ số pin ảnh chữ ký khách hàngcủa khách hàng Do khách hàng có hạn nhằm tránh khả rút tiền khách hàng bị cắp 1.3.2 Cấu tạo thẻ Các tổ chức phát hành thẻ giới đa thẻ làm Flastic có tiêu chuẩn quốc tế 5.5*8.5 cm Trên thẻ có in đầy đủ yếu tố nh: thơng hiệu thẻ, số thẻ tên chủ thẻ ngày hiệu lực cuối s dụng thẻ số yếu tố khác tuỳ theo yêu cầu tổ thẻ quốc tế Mặt trớc thẻ Biểu tợng: Mỗi loại thẻ có mộy biểu tợng riêng mang tính đăc trng tổ chức phát hành thẻ Đây đợc xem nh yếu tố an ninh nhằm chống lại giả mạo + VISA: Hình chữ nhật ba màu xanh trắng vàng có chữ VISA chạy ngang màu trắng hình chữ nhật ba màu hình chim bồ câu bay chìm + MASTERCARD: có hình tròn lồng nằm góc phải (một hình màu da cam hình màu đỏ ) dòng chữ MASTERCARD màu trắng chạy giữa, hai hình tròn, lồng hai nửa cầu lồng in chìm + JCB: Biểu tợng ba màu, xanh công nhân đỏ xanh có chữ JCB chạy ngang + AMEX: Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh Số thẻ : Số dành riêng cho chủ thẻ đợc dập thẻ đợc in lại hoá đơn sau chủ thẻ toán thẻ.Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Thời gian có hiệu lực thẻ :là thời hạn mà đợc cấp phép lu hành tuỳ theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lựccuối thẻ ngày đến ngày cuối đợc sử dụng thẻ Họ tên chủ thẻ : In chữ tên cá nhân là thẻ cá nhân tên ngời đợc uỷ quyền sử dụng thẻ công ty.Ngoài có thẻ có ảnh chủ thẻ Ký tự an ninh thẻ số mật mà đợt phát hàn: Để đảm bảo bí mật chống việc giả mạo thẻ làm thẻ giả rủi ro xảy Mỗi loại thẻ có ký tù an ninh kÌm theo in phÝa sau cđa ngµy hiệu lực.VD: thẻ VISA có chữ v (hoặc CVPVRVGV) thẻ MASTERCARD có chữ C chữ M lồng vào Ngoài thẻ AMEX in thêm mật mà cho đợt phát hành Mặt sau thẻ Dải băng từ : Đợc dùng mục đích lu trữ thông tin nh: số thẻ ngày hiệu lực tên chủ thẻ ngân hàng phát hành Dải băng chũ ký : Là nơi để chủ thẻ ký vào để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán 1.4 Vai trò tính tiện ích thẻ Thẻ hình thức kinh doanh ngân hàng Nhng thẻ đà chứng tỏ s u việt phơng tiên toán ngời dân, năm qua thẻ đà mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng 1.4.1.Vai trò thẻ với kinh tế Cùng với đời thẻ đà giúp cho kinh tế vận động nhanh hơn, tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy việc buôn bán giúp doanh nghiệp tiếp xúc với khách hàng nhanh Thẻ ngày thể vai trò to lín ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi 1.4.1.1 Thẻ giúp giảm lợng tiền lu thông Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt, nhng toán cho hàng hoá dịch vụ khách hàng, toán cho dịch vụcủa khách hàng Do khách hàng có hạn thay cho số lợng lớn tiền lu thông giới nớc phát triển toán thẻ lớn Nhờ khối lợng áp lực tiền mặt lu thông giảm đáng kể Khi mà mua hàng hoá, dịch vụ không cần mang theo tiền tiết kiệm thời gian cho khách hàng, đến ngân hàng rút tiền nh cha có thẻ Khi cha có thẻ ngời ta đem nhiều tiền để mua nhiều hàng hoá dịch vụ Mà ngời ta phải mua nhiều lần, nhng thẻ gọn nhẹ nhng tơng ứng với lợng tiền lớn mua đợc nhiều hàng hoá dịch vụ Điều đồng nghĩa với việc đà làm giảm khối lợng tiền lu thông 1.4.1.2 Tăng nhanh khả toán kinh tế Các giao dịch thẻ đợc toán trực tuyến ( OnLine ) nên tốc độ chu chuyển toán nhanh nhiều so với giao dịch phơng tiện khác nh: Séc, uỷ nhiệm thu , uỷ nhiệm chicủa khách hàng Do khách hàng có hạnthay thực giao dịch giấy tờ với giao dịch chủ thẻ thông tin đợc sử lý qua máy móc điện tử thuận tiện nhanh chóng 1.4.1.3 Thẻ tạo môi trờng toán đại Thanh toán qua thẻ hình thức đại nhanh phơng pháp thủ công, thẻ phơng thức toán dựa máy móc đại an toàn tiện lợi, mạng lới máy ATM có nhiều nơi nên khả phục vu toán 24/24 1.4.1.4 Tạo thuận lợi quản lý kinh tế phủ Thẻ nằm quản lý ngân hàng Nên thông qua hệ thống ngân hàng mà phủ điều tiết kinh tế thông qua lợng tiền cung ứng ngân hàng, nhờ mà nhà nớc kiểm soát toàn lợng tiền nhàn rỗi dân, nhà nớc quản lý sách thỴ 1.4.2 Sù tiƯn Ých víi ngêi sư dơng thỴ 1.4.2.1 TiƯn Ých to¸n Ngay tõ khi đời thẻ -đà chứng minh phơng tiện toán hữu ích cho ngời mà nhiều phơng tiện khác đợc Tiện ích bật mà ngời sử dụng thẻ có đợc tiện lợi tính linh hoạt hẳn phơng tiện toán khác Chủ thẻ thực cảm nhận đợc điều công tác hay du lịch nớc Thẻ toán nh VISA hay MASTERCARD phạm vi nhỏ thẻ AMEX, JCB DINER'S CLUB đợc chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa dự định nớc thay phải chuẩn bị trớc lợng ngoại tệ hay Séc du lịch chủ thẻ mang theo thẻ toán để toán cho nhu cầu chi tiêu 1.4.2.2 Tiện lợi với ngời tiêu dùng Với ngời tiêu dùng thẻ phơng tiện toán lí tởng phù hợp cho sống thẻ toán gióp cho ngêi sư dơng cã thĨ rót tiỊn mỈt cách nhanh chóng ỏ nơi lúc ngân hàng qua máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng số dịch vụ khác máy ATM cung cấp nh:Trả nợ vay chuyển khoản xem số d tài khoản Một số ngân hàng phát hành có chế độ bảo hiểm kèm theo có hàng hoá thay hàng hoá bị cắp h hỏng hay thất lạc trả tiền bảo hiểm tai nạn tử vong hàng hoá dịch vụ toán thẻ toán 1.4.2.3 Cung cấp khoản tín dụng tức thời Thẻ đợc toán cho khách mua hàng nơi nguồn tín dụng tự giúp cho chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay, ngời có tâm lý ngại đến ngân hàng để xin vay đánh giá cao việc sử dụng thẻ Hơn chủ thẻ phải toán phần nhỏ (hiện theo quy định 20%) đến hạn toán ( thờng tháng) số lại chủ thẻ trả sau 1.4.2.4 Tiết kiệm thời gian khối lợng toán cao Thẻ toán có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trớc sau chuyến khách hàng có nhu cầu nớc du lÞch Khi ngêi sư dơng sÐc du lÞch sÏ phải chuẩn bị trớc só tiền nhng có bất tiện họ chi tiêu hết ,để mang theô cho phù hợp Còn sử dụng thẻ, chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trớc trả tiền trớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ chủ thẻ đợc phép chi tiêu trớc trả tiền sau Tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm tỷ giá bạn toán thẻ thờng có lợi sử dụng tiền mặt séc du lịch Nh giúp ngời sử dụng thẻ tiÕt kƯm tiỊn thêi gian mua hµng cịng nh thêi gian chờ làm thủ tụcvới séc du lịch hay tiền mặt 14.3 Đối với sở chấp nhận thẻ (CSCNT) Trong kinh tế sowr chấp nhận thẻ mong muốn bán đợc nhiều hàng hoá , dịch vụ bên cạnh tối u trình toán Thẻ đời đà đáp ứng đợc mong muốn CSCNT, lợi ích mà thẻ đem lại thể mặt sau : 1.4.3.1 Đảm bảo chi trả Sau CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng thông báo cho ngân hàng toán CSCNT yên tâm đà đợc ghi có vào tài khoản thông tin đợc truyền qua máy móc điện tử đến ngân hàng toán Trờng hợp phả xin cấp phép từ ngân hàng phát hành nhanh chóng đảm bảo qua máy cấp phép tự động 1.4.3.2 Tăng doanh số bán hàng hoá dịch vụ mở rộng hoạt động kinh doanh thu hút thêm khách hàng Với tiện ích thẻ đà đem lại khả cạnh tranh, thu hút khách hàng , Chấp nhận thẻ toán cung cấp cho khách hàng ph- ơng tiện nhanh chóng tiện lợi khả thu hút khách hàng tăng lên doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ CSCNT tăng lên Thẻ toán tạo cho CSCNT khả cạnh tranh lớn đối thủ khác Môi trờng văn minh đại giao diịch toán thẻ yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng đặc biệt khách du lịch nớc nhà đầu t 1.4.3.3 Nhanh chóng thu hồi vốn đảm bảo an toàn Với phơng thức toán giao dịch trở nên thuận tiện dễ dàng, nhanh chóng so với nhiều phơng tiện toán khác Khi kiệu giao dịch thẻ đợc truyền đến ngân hàng CSCNT nộp hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng tài khoản CSCNT đợc ghi có ngay, Số vèn nµy hä cã thĨ sư dơng vµo mơc đích quay vòng vốn mục đích khác Do đợc thực dây chuyền máy móc đại, đợc kết nối trực tuyến (Online) có tham gia ngời, tính toán máy móc xác Nên giao dịch đợc trả tiền vào tài khoản CSCNT nhng dù cha đợc toán toán thẻ có nguy bị cắp séc hay tiền mặt 1.4.3.4 Nhanh chóng giao dịch với khách hàng giảm chi phí bán hàng Giảm chi phí bán hàng Khác với giao dịch tiền mặt việc đếm tiền ghi chép lại sổ sách phức tạp giao dịch thẻ với thiết bị chuyển tiền đại Các quan hệ ngời bán ngời mua nhờ mà diễn nhanh chóng tiết kiệm thời gian cho hai bên đẩy nhanh trình xử lý bán hàng giúp cho CSCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ thông tin việc bán hàng mà kkhông phải xử lý thủ công giấy tờ Đồng thời thẻ giúp CSCNT giảm đáng kể chi phí không cần thiết cho CSCNT nh: việc quản lý tiền, quản lý tài chính, khả bị cớp tiền giảmcủa khách hàng Do khách hàng có hạn nhờ giảm đợc chi phí bán hàng Điểm bất đồng CSCNT ngân hàng khoản phí mà CSCNT phải trả cho ngân hàng Dù máy móc thiết bị toán đợc ngân hàng cung cấp bảo quản miễn phí nhng tuùy theo ngân hàng phát hành CSCNT phải chấp nhận chụi khoản phí tính giá trị giao dịch :khoảng 16% giao dịch thẻ phát hành UK3-4% thẻ AMEX (bất nơi ) Điều có hợp lý hay không mà CSCNT mang lại không lợi nhuận cho ngân hàng, nhng có yếu tố hợp lý cho dù chụi phí nhng CSCNT thông qua việc chấp nhận thẻ thu hút đợc nhiều khách hàng ( Kết hợp với nhiều sách hợp nh khuyến mại , quảng cáo , mẫu mÃcủa khách hàng Do khách hàng có hạn) CSCNT bán đ ợc nhiều hàng hoá dịch vụ điều xét đến mang lại nhiều lợi nhuận cho CSCNT