(Luận văn) tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––– TRẦN XUÂN TRƯỜNG lu an n va TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA p ie gh tn to TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế d oa nl w Mã số: 60.34.04.10 nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG z NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS NGUYỄN HỮU ĐẠT m co l gm @ va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN - 2016 ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc lu an Tác giả n va Trần Xuân Trường p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, lu phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đa ̣i ho ̣c Thái an Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt q trình học tập hồn va n thành luận văn to gh tn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Hữu p ie Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà nl w khoa học, thầy, cô giáo Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh d oa doanh - Đại học Thái Nguyên an lu Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác nf va đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn nghiên cứu z at nh oi lm ul bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành Tơi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Tác giả z m co l gm @ Trần Xuân Trường an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẲT vii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài lu an Mục tiêu nghiên cứu n va Đối tượng phạm vi nghiên cứu tn to Đóng góp đề tài gh Kết cấu đề tài p ie Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY DOANH w NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI oa nl 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại d 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại lu nf va an 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.4 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 13 lm ul 1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 16 z at nh oi 1.2.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa z gm @ ngân hàng thương mại 18 l 1.3.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 m co 1.3.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 22 an Lu 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 23 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si iv 1.4.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 23 1.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 25 1.4.3 Các yếu tố từ môi trường 26 1.5 Cơ sở thực tiễn 27 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng Thế giới 27 1.5.2 Kinh nghiệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng Việt Nam 30 1.5.3 Một số học cho ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt lu an Nam, chi nhánh Phú Thọ 32 n va Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 tn to 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 34 gh 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 p ie 2.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu, số liệu 34 w 2.2.2 Phương pháp thống kê so sánh 35 oa nl 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 35 d 2.3 Hệ thống tiêu phân tích 37 lu nf va an 2.3.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 37 2.3.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 38 lm ul 2.3.3 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 38 z at nh oi 2.3.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 39 2.3.5 Chỉ tiêu lợi nhuận 39 z Chương 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ gm @ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ l PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 41 m co 3.1 Khái quát trình hình thành phát Ngân hàng Thương an Lu mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 41 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 41 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si v 3.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng 44 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng 45 3.1.4 Tình hình lao động, sở vật chất ngân hàng 47 3.1.5 Kết kinh doanh ngân hàng 50 3.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 59 3.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 59 3.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.3 Đánh giá chung thực tra ̣ng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng lu an Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 78 n va 3.3.1 Kết đạt 78 tn to 3.3.2 Hạn chế 79 gh 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 81 p ie Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG w oa nl THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, d CHI NHÁNH PHÚ THỌ 83 lu nf va an 4.1 Bối cảnh dự báo nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn 83 lm ul 4.1.1 Bối cảnh ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ z at nh oi vừa ngân hàng 83 4.1.2 Dự báo nhu cầu vốn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn 85 z 4.2 Định hướng tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa gm @ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi l nhánh Phú Thọ 86 m co 4.2.1 Về đầu tư tín dụng 86 an Lu 4.2.2 Về cấu tín dụng 87 4.2.3 Về chất lượng tín dụng 87 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vi 4.3 Giải pháp chủ yếu tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 87 4.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 87 4.3.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay 88 4.3.3 Xử lý kịp thời nợ xấu 89 4.3.4 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 90 4.3.5 Nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh 90 4.3.6 Đa dạng hố hình thức tín dụng 91 lu an 4.3.7 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn 94 n va 4.3.8 Mở rộng Marketing ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 95 tn to 4.4 Kiến nghị 97 gh 4.4.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 97 p ie 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 98 w KẾT LUẬN 99 d oa nl DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO 101 nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẲT DNNVV: Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si viii DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 3.1: Cơ cấu lao động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ năm 2012, 2013, 2014 52 Bảng 3.3: Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng cho vay ta ̣i Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012- 2014 56 Bảng 3.4: Kết tài Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua lu an năm 2012 - 2014 58 n va Bảng 3.5: Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân theo tn to thời hạn BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 61 p ie gh Bảng 3.6: Doanh số cho vay DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 62 w Bảng 3.7: Doanh số cho vay DNNVV phân theo ngành nghề Ngân oa nl hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 64 d Bảng 3.8: Doanh số thu nợ DNNVV theo thời hạn vay Ngân hàng lu nf va an BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012- 2014 65 Bảng 3.9: Doanh số thu nợ DNNVV theo loại hình doanh nghiệp lm ul ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ quan năm 2012-2014 67 z at nh oi Bảng 3.10: Doanh số thu nợ DNNVV theo ngành nghề ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012-2014 69 z Bảng 3.11: Dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn vay Ngân gm @ hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012 – 2014 70 l Bảng 3.12: Dư nợ cho vay DNNVV theo loại hình doanh nghiệp m co Ngân hàng BIDV Phú Thọ qua năm 2012 – 2014 72 an Lu Bảng 3.13: Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề Ngân hàng BIDV Phú Thọ qua năm 2012 – 2014 73 va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ix Bảng 3.14: Tình hình nợ hạn cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 – 2014 75 Bảng 3.15: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 76 Bảng 3.16: Lợi nhuận cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 77 Biểu đồ 3.1: Quy mô mạng lưới NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 50 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si 87 4.2.2 Về cấu tín dụng Tăng trưởng tín dụng theo cấu đầu tư phù hợp xu hướng phát triển kinh tế chung đất nước: mở rộng cho vay kinh tế quốc doanh quốc doanh, thu hút nhiều DNNVV làm ăn tốt giao dịch vay vốn, tận dụng nguồn vốn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất Phân tích theo thành phần kinh tế: dư nợ tăng hai khu vực kinh tế quốc doanh quốc doanh, song Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ chủ yếu cho vay khối DNNVV lu Phân tích theo thời hạn: ngân hàng chủ yếu cho vay vốn an va tín dụng ngắn hạn; việc đầu tư vốn trung hạn dài hạn cải thiện n song chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ Muốn thực chiến gh tn to lược “cơng nghiệp hố, đại hố” kinh tế Ngân hàng BIDV, chi ie nhánh Phú Thọ toàn hệ thống NHTM cần đẩy mạnh p việc cho doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn cho nl w 4.2.3 Về chất lượng tín dụng d oa Tăng trưởng tín dụng đơi với tăng cường kiểm tra, kiểm sốt đảm chất lượng tín dụng nf va an lu bảo vốn đầu tư an toàn, hiệu quả, hạn chế phát sinh nợ hạn mới, nâng cao lm ul Cùng với việc tăng trưởng nguồn vốn huy động việc mở rộng đầu tư cho vay, Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ tự cân đối chỗ cách z at nh oi đẩy mạnh công tác huy động vốn nhiều hình thức linh hoạt kết hợp với việc cho vay ngắn hạn sát thực với vòng quay vốn phương án vay z 4.3 Giải pháp chủ yếu tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa @ l nhánh Phú Thọ gm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi m co 4.3.1 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng an Lu Cơng tác thẩm định đóng vai trị quan trọng chất lượng tín dụng Thẩm định khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực tốt cơng n va ac th si 88 tác chất lượng tín dụng đảm bảo Trước tiên, để chất lượng thẩm định tốt cán thẩm định phải trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua đợt tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao tư cách đạo đức Cán thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, vững vàng xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp Cán thẩm định làm việc dựa thông tin số liệu DN cung cấp, thơng tin chủ động tìm kiếm, thơng tin tổ chức quan có chức cung cấp ; thu thập thông tin đầy đủ xác quan trọng đối lu với cơng tác thẩm định Cần thu thập thường xuyên thông tin diễn an va biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan n đến ngành, lĩnh vực Nâng cao chất lượng thông tin dự báo rủi ro gh tn to hoạt động kinh doanh Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện tồn tổ chức phịng thẩm định, p ie định lưu trữ hồ sơ nl w gắn kết chặt chẽ phòng thẩm định tín dụng Càng ngày nội dung thẩm d oa định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để cán chịu trách an lu nhiệm lĩnh vực thương mại, xây dựng, chế biến phát huy nf va lực chuyên môn cán Đối với dự án thuộc lĩnh vực lm ul chuyên môn tin học, kỹ thuật nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Như vậy, cán thành thạo với lĩnh vực thẩm định z at nh oi tiết kiệm thời gian, kết thẩm định xác, chất lượng thẩm định nâng cao z 4.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay @ l gm Khơng phải sau giải ngân cho DN nhân viên tín dụng thụ động ngồi chờ tới ngày nhận lãi trả gốc Kiểm tra, kiểm soát tiền vay DN co m giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay an Lu sử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích n va đảm bảo tính sinh lời an tồn khoản vay Cán tín dụng phải tiến ac th si 89 hành công tác thường xuyên, nghiêm túc không làm chiếu lệ qua loa hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng DN, gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tín dụng cần xem xét báo cáo tài DN, số giấy tờ hóa đơn liên quan Yêu cầu DN mở tài khoản toán Chi nhánh để nắm xác tình hình SXKD thực tế DN Ngoài ra, định kỳ quý lần, cán tín dụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không thông báo trước Đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu DN bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị hay ngừng cấp thêm vốn vay Đồng thời phải nắm bắt lu an thông tin bất lợi dự án vay vốn DNNVV hay thông tin n va nóng hổi kinh tế, pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho DN biện pháp tn to đối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai phía Rủi ro tín dụng tránh khỏi, nợ xấu Các NHTM p ie gh 4.3.3 Xử lý kịp thời nợ xấu w tuỳ thời kỳ đưa tỷ lệ nợ xấu chấp nhận Tỷ lệ nợ xấu oa nl 0,31% Chi nhánh thấp, song biểu chưa tốt d chất lượng tín dụng Chi nhánh cần đánh giá khả thu hồi toàn lu an khoản nợ gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nợ xấu Sau cần tiến nf va hành phân loại theo khả thu hồi phân tích nguyên nhân đưa đến nợ lm ul xấu vào hồ sơ xin vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, z at nh oi trình sử dụng vốn vay đưa kết luận yếu tố khách quan hay chủ quan Trên sở tập trung cán để thu nợ, không để nợ hạn phát sinh nguyên nhân chủ quan Xử lý kịp thời nợ xấu không giúp ngân hàng z @ giảm thiểu tổn thất, thu hồi vốn mà tránh để DN rơi vào tình trạng xấu l gm lún sâu vào làm ăn không hiệu Cán tín dụng nên cố gắng bám sát DN, tư vấn giúp đỡ để DN tháo gỡ khó khăn trước mắt Đối với DN co m cố tình trây ỳ, khơng hợp tác có dấu hiệu lừa đảo, làm ăn bất an Lu khơng giải ngân tiếp, phát mại tài sản chấp cầm cố lựa chọn n va cuối để thu hồi nợ phức tạp ac th si 90 4.3.4 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro Chi nhánh phê duyệt khoản vay, cấp tín dụng cho DN với niềm tin DN SXKD hiệu quả, trả gốc lãi quy định với nhiều biến động thân DN thị trường, rủi ro tín dụng khơng thể tránh khỏi Đặc biệt với DNNVV vốn ít, kinh nghiệm quản lý kinh doanh cịn thiếu mức độ rủi ro tín dụng với khách hàng lớn Khi rủi ro tín dụng với DN xảy ra, kể có tài sản đảm bảo giá trị lớn hợp lệ ngân hàng khơng thu hồi đủ vốn vay, chịu thiệt hại kinh tế giảm sút uy tín Vì vậy, để bảo đảm an toàn lu hoạt động tín dụng, giảm bớt thiệt hại, Chi nhánh phải trích lập hình thành an quỹ bù đắp rủi ro Quỹ dự phịng bù đắp rủi ro trích lập sở khả va n vốn khoản vay, mặt giúp ngân hàng khắc phục tn to hậu thiệt hại, đứng vững thị trường, đồng thời tăng cường gh sức mạnh tài chính, khả tốn ngân hàng, từ nâng cao p ie chất lượng tín dụng nói chung với DNNVV nói riêng w 4.3.5 Nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh oa nl Cơng nghệ máy móc có đại tới thay bàn d tay người Con người yếu tố cốt lõi hoạt động kinh lu an tế xã hội Trong hoạt động Chi nhánh vậy, nhân viên ngân hàng nf va mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt lm ul động ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng cần nâng cao z at nh oi chất lượng nhân để phục vụ, đáp ứng yêu cầu DN ngày tốt hơn.Dưới số giải pháp: - Công tác tuyển dụng kỹ lưỡng, bố trí cán hợp lý: z Chi nhánh cần tổ chức đợt thi tuyển thật nghiêm túc để tuyển @ l phẩm chất gm dụng nhân viên hội tụ đủ tiêu chuẩn trình độ, lực m co Đánh giá, bố trí cơng việc cần phải có tính khoa học, xếp cán người , việc an Lu phù hợp với chuyên môn để phát huy hết lực thân, giao n va ac th si 91 Tại Chi nhánh khơng có tách biệt nhóm tín dụng nhóm thẩm định Vì mà cán nhận hồ sơ lại người thẩm định xét duyệt hồ sơ Giải pháp cần tách biệt hai phận thẩm định tín dụng - Về đào tạo: Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố ngành ngân hàng Thực tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán bộ, làm rõ trách nhiệm cá nhân khâu công việc Muốn vậy, Chi nhánh cần tổ chức lu lớp bồi dưỡng, tổ chức hoạt động tập thể cho cán thăm quan, an va văn nghệ, tổ chức hội thi CBTD giỏi làm đánh giá phân loại CBTD, cử n cán học tập tạo điều kiện cho cán tiếp tục theo học cao học, văn ie gh tn to hai Lấy hiệu công việc CBTD để đánh giá lực phẩm p chất họ, khơng cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan Kịp thời nl w khen thưởng phạt để tạo động lực khuyến khích cán nhân viên d oa nhiệt tình cống hiến, có tinh thần trách nhiệm cao cơng tác Tín dụng an lu với DNNVV gặp nhiều rủi ro khách hàng khác nên cần có mức khen nf va thưởng DN mà CBTD quản lý khơng xảy tình trạng nợ xấu Đồng thời lm ul CBTD phải chịu phạt vay quản lý có vấn đề - chuyển thành nợ khó địi, nợ khơng có khả thu hồi mà nguyên nhân CBTD z at nh oi thiếu chuyên môn, làm sơ sài hay cố ý Thưởng phạt nghiêm minh đòn bẩy cho CBTD hăng hái làm việc, có trách nhiệm từ giảm thiểu rủi ro z tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng gm @ 4.3.6 Đa dạng hố hình thức tín dụng l Tại Chi nhánh cho vay theo hạn mức cho vay theo m co lần chủ yếu Để nâng cao cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác an Lu đáp ứng ngày tốt nhu cầu phong phú khách hàng DNNVV giải pháp quan trọng cần áp dụng nhiều hình thức tín dụng n va ac th si 92 - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng: Ngày có nhiều dự án với quy mơ vốn lớn song Ngân hàng với quy định cho vay mình, khơng bỏ q nhiều vốn vay vào dự án để giảm bớt rủi ro cho vay đồng tài trợ hình thức thích hợp Khi ấy, Chi nhánh với nhóm tổ chức tín dụng khác cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàng Với hình thức cho vay này, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn doanh nghiệp làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNNVV phát triển ngày mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu Hơn nữa, Chi nhánh lu an thiết lập nhiều mối quan hệ tổ chức tín dụng, với doanh n va nghiệp Chi nhánh không thu lợi nhuận trước mắt mà phân tán tn to rủi ro, nâng cao uy tín tích luỹ thêm kinh nghiệm Với DNNVV nhu cầu đổi cơng nghệ, thay trang thiết bị p ie gh - Cho thuê tài chính: w máy móc ln nhu cầu cần thiết Muốn nâng cao cạnh tranh, sản xuất oa nl sản phẩm giá rẻ chất lượng cao đường ngắn d đổi công nghệ Đặc biệt, DNNVV nước ta cịn lạc hậu cơng lu nf va an nghệ kỹ thuật, máy móc đại Song trang bị máy móc hay đổi cơng nghệ tốn kém, thân DNNVV không đủ vốn để mua sắm, lm ul không đủ điều kiện tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng Hơn nữa, nhiều z at nh oi máy móc có giá trị lớn nhu cầu sử dụng DN lại ngắn thời gian khấu hao tài sản Thêm vào đó, Nghị định số 16 ngày 2/5/2001 Chính z phủ tổ chức hoạt động công tác cho thuê tài tạo gm @ hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động Với nghị định 16 đối l tượng cho thuê mở rộng bao gồm tất DN, tổ chức, cá nhân m co hoạt động Việt Nam Bên cho thuê tài nhập trực tiếp an Lu máy móc thiết bị mà bên thuê phép mua, nhập sử dụng; bên thuê sử dụng giấy chứng nhận đăng ký lưu hành n va ac th si 93 phương tiện vận tải thuê, chuyển quyền sở hữu tài sản thuê kết thúc thời hạn thuê khơng phải nộp thuế chức bạ Vì vậy, Chi nhánh cần sớm tiến hành cho thuê tài để mở rộng khách hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Cho thuê tài cách để tài trợ vốn cho DNNVV với yêu cầu đơn giản cho vay, tài sản thuộc quyền sở hữu ngân hàng dễ dàng kiểm sốt, xử lý gặp vấn đề Th mua có tác dụng thay khoản vay có bảo đảm giảm rủi ro cho khoản tài trợ trung hạn DNNVV khơng có báo cáo hoạt động kinh doanh báo lu an cáo kiểm toán Ngân hàng cần quan tâm đến báo cáo tài chính, đặt cọc thời n va hạn trả phương án sản xuất kinh doanh hiệu tn to - Cho vay đảm bảo khoản thu: gh Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua p ie chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng có w thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ oa nl khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất d lượng khoản nợ Việc cầm cố thơng báo hoăc khơng thơng lu nf va an báo cho khách hàng thiếu nợ doanh nghiệp tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên.Tuy nhiên hình thức áp dụng khách hàng lm ul lâu dài, có uy tín cao ngân hàng z at nh oi Chi nhánh cần nghiên cứu, thử nghiệm đưa nhiều sản phẩm dịch vụ sau dành cho DNNVV sản phẩm dành riêng cho z DNNVV Đó khoản cho vay với tính linh hoạt cao đáp ứng yêu cầu gm @ tài DNNVV, bao gồm: thấu chi cho vay có kỳ hạn; tài l khoản phát hành séc; ngân hàng qua điện thoại Internet; dịch vụ tài trợ m co thương mại bao gồm tín dụng ngắn hạn cho nhập nguyên liệu, tài trợ hỗ an Lu trợ xuất khẩu, bảo hiểm vận tải tàu biển; dịch vụ cung cấp tài liệu xác nhận; dịch vụ thương mại bao gồm định toán tiền hàng, ghi nợ trực n va ac th si 94 tiếp từ tài khoản khách hàng thẻ tín dụng toán qua mạng; sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ theo uỷ thác 4.3.7 Tăng cường công tác tư vấn cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn, ngân hàng cần trở thành người đồng hành với khách hàng Nhất DNNVV thiếu kinh nghiệm, yếu trình dộ chun mơn quản lý ngân hàng cần tư vấn hết Chính đặc điểm hạn chế DNNVV lu mà đơi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ an n va khả lập nên dự án khả thi, phương án SXKD hiệu Khi ấy, tn to cần cán ngân hàng gợi ý, tư vấn để DN nhận tài trợ từ ngân hàng Như cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật gh p ie quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan w Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, DN tìm oa nl thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phướng án SXKD chuẩn d xác, hiệu Tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu cách lu an tốt để bảo đảm người vay trả nợ ngân hàng hạn Tư vấn nf va cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ lm ul tín dụng nhân viên mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh DN vay z at nh oi vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho DN vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ DN tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần z làm hộ, làm thay hay áp đặt cho DN l gm @ đẩy mạnh cơng tác tư vấn cho DN, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng co Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn m ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên an Lu Vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt n va nhu cầu vốn cho DN ac th si 95 4.3.8 Mở rộng Marketing ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Trong nhiều ngành kinh tế, nhiều doanh nghiệp ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh coi cơng cụ cạnh tranh tăng hiệu hoạt động hữu hiệu với ngân hàng, marketing xa lạ Một phần ngân hàng vốn có vị thế, uy tín lớn kinh tế nên trì quan niệm khách hàng người cần mình, tìm đến với Đến nay, nhiều ngân hàng đổi mới, quan tâm tới marketing song dừng lại bề khâu giới thiệu “sản phẩm” mà thơi Đó hình thức tun truyền, quảng cáo báo đài, truyền hình, lu tham gia tài trợ chương trình, hoạt động văn hố thể thao để khuyếch an Từ lãnh đạo đến nhân viên Chi nhánh cần tìm hiểu, học hỏi quán n va trương Đây công đoạn nhỏ hoạt động marketing gh tn to quan niệm marketing ngân hàng - hệ thống tổ chức quản lý p ie ngân hàng để đạt mục tiêu đặt thoả mãn tốt nhu cầu w vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa oa nl chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối d đa hoá lợi nhuận Ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để nắm bắt an lu thông tin môi trường kinh doanh, khách hàng đâu khách hàng nf va triển vọng, họ có nhu cầu gì, mơi trường kinh tế, dân cư, trị, văn lm ul hố tác động Từ ngân hàng cần sử dụng linh hoạt z at nh oi sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu điều tra, sản phẩm, giá cả, phân phối sách giao tiếp khuyếch trương Làm tốt hoạt động Marketing ngân hàng thu hút thêm nhiều z gm @ khách hàng, ngân hàng cung cấp cho khách hàng mục tiêu sản phẩm mà họ có nhu cầu; đồng thời đem lại hiệu cho hoạt động kinh l co doanh, đảm bảo sức cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Thoả mãn nhu cầu m khách hàng cách tốt nhất; đồng thời đảm bảo tính sinh lời an toàn an Lu thước đo cho chất lượng tín dụng tốt Để làm tốt cơng tác Chi n va nhánh cần: ac th si 96 - Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng - quảng cáo biện pháp hữu hiệu loại hình doanh nghiệp nào, phương tiện áp dụng truyền thanh, truyền hình, báo chí Khi ngân hàng có dịch vụ, sản phẩm cần thơng báo rộng rãi để doanh nghiệp nắm thông tin tiện ích mà chi nhánh cung cấp - Bộ phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng để xây dựng sách đầu tư phù hợp với giai đoạn Sau cần xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn lực giúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu lu đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ vừa an - Tăng cường tiếp xúc với khách hàng DNNVV để sâu phân tích, tìm va n hiều loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển to gh tn - Chú trọng đến chất lượng phục vụ DNNVV, thái độ phục vụ nhiệt p ie tình, chu đáo tạo ấn tượng tốt khách hàng w - Khuyến khích doanh nghiệp có uy tín với nhiều sách ưu đãi oa nl nhằm tác động trực tiếp đến việc sử dụng lựa chọn ngân hàng để giao dịch d doanh nghiệp Việc làm vừa khuyến khích khách hàng lu nf va an vừa thu hút khách hàng Là ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh Phú Thọ, lm ul ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ bước khẳng định vai trò z at nh oi thơng qua q trình hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, kinh tế thị trường, kinh doanh tín dụng ngành kinh doanh tiềm ẩn khả rủi z ro cao nhất, kinh doanh tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào kết @ l gm hoạt động kinh doanh khách hàng- thể nhân pháp nhân vay vốn ngân hàng Chính vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần co m phải có giải pháp hữu hiệu, hạn chế rủi ro mức thấp nhất, nâng cao hiệu an Lu sử dụng vốn vay DN để tín dụng tăng trưởng lành mạnh, kinh doanh có n va lãi phát triển ac th si 97 4.4 Kiến nghị 4.4.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại Thơng tin nói khơng thơng tin doanh nghiệp mà cịn thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Nó bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách lu an hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin n va cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng tn to Thứ hai, với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước gh phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thương mại thông p ie tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế w đất nước, vùng, khu vực thời kỳ; tư vấn cho oa nl ngân hàng thương mại lĩnh vực, nhóm ngành mũi nhọn cần d tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương lu nf va an đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quảđồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM lm ul Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần thực rà soát sửa đổi lại văn z at nh oi hướng dẫn, quy định; tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế nghiệp vụ hoạt động tín dụng, chế huy động vốn, đẩy mạnh cơng tác tốn z khơng dùng tiền mặt kinh tế nói chung dân cư nói riêng gm @ Cơ chế sách ban hành cần tiến sát với chuẩn mực thông lệ m co tiến trình hội l Quốc tế tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động TCTD an Lu Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng thương mại Sự quản lý NHNN n va ac th si 98 nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽđiều kiện hoạt động NHTM không giống đưa quy định cụ thểáp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể 4.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Là người trực tiếp đưa định hướng điều hành hoạt động chi nhánh hệ thống, BIDV nên thực số hoạt động sau: lu Thứ nhất, BIDV Việt Nam cần kịp thời có văn đạo, an va hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng nhà nước, Chính n phủ, quan liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV to gh tn Thứ hai, BIDV Việt Nam cần đầu tư việc nâng cấp, Thứ ba, BIDV Việt Nam nên có sách hỗ trợ chi nhánh p ie trang bị công nghệ đại cách đồng tồn hệ thống nl w việc chuẩn hố sản phẩm cho vay DNNVV cho mang tính đồng oa bộ, thống tồn hệ thống quy trình, mẫu biểu d Thứ tư có biện pháp khuyến khích chi nhánh việc phát lu nf va an triển hoàn thiện sản phẩm phù hợp với điều kiện riêng chi nhánh quản lí kiểm sốt trụ sở lm ul Thứ năm, xây dựng chiến lược Marketing cụ thể để chi nhánh triển z at nh oi khai cách thống nhất, tạo hiệu mang tính hệ thống Thứ sáu, tăng cường đào tạo nghiệp vụ có tính hệ thống, tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay DNNVV, z gm @ kinh nghiệm trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi l m cán cho vay co ro, lớp bồi dưỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật an Lu Thứ bảy, tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm n va chấn chỉnh kịp thời sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ac th si 99 KẾT LUẬN Hiện nay, cho vay DNNVV ngày mở rộng quy mô sản phẩm để đáp ứng yêu cầu phát triển ngày cao Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay DNNVV đạt thành công kiểm chứng nước phát triển Phú Thọ tỉnh có số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa lớn, chiếm 90% tổng số doanh nghiệp, có đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế - xã hội toàn tỉnh Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa lu mục tiêu trước mắt lâu dài NHTM nói chung, Ngân hàng Thương mại an cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ nói riêng; việc va n đem lại lợi ích cho hai phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc tn to đẩy kinh tế phát triển ie gh Trong thời gian qua, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát p triền Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ đẩy mạnh tín dụng doanh nl w nghiệp nhỏ vừa thu kết đáng khích lệ Tuy nhiên d oa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh nhiều hạn chế an lu ảnh hưởng đến kết kinh doanh Nghiên cứu tìm giải khắc phục hạn chế nf va hoạt động cho vay DNNVV để ngân hàng phát triển lm ul tăng tính cạnh trạnh thị trường trở thành nhu cầu cấp bách - nhiệm vụ đặt mà luận văn cần nghiên cứu giải z at nh oi Triển khai đề tài, luận văn thực nội dung sau: Một là, hệ thống hóa, làm rõ sở lý luận cho vay DNNVV z ngân hàng thương mại - đặc điểm, hình thức, tiêu đánh giá hiệu @ l gm cho vay DNNVV nhân tố ảnh hưởng Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV co m Ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ thời gian qua, nêu lên kết an Lu đạt (cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV trung dài hạn có xu hướng gia n va tăng, tỷ lệ nợ hạn cho vay DNNVV giảm qua năm, ), hạn chế ac th si 100 nguyên nhân hạn chế cần khắc phục (như doanh số cho vay DNNVV, dư nợ cho vay chưa cao ) Ba là, làm rõ vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ; đồng thời đề xuất định hướng giải pháp chủ yếu số kiến nghị nhằm tăng cường cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới Em hy vọng thực đồng giải pháp kiến nghị nêu giúp Ngân hàng BIDV, chi nhánh Phú Thọ tăng cường nâng cao lu an hiệu cho vay DNNVV góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa bàn n va tỉnh Phú Thọ tạo uy tín, thương hiệu cho Chi nhánh ngân hàng p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 101 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2001), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2005), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,Nxb Thống kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triểnViệt Nam chi nhánh Phú Thọ, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2014 Nghị định số 56/2009/NĐ- CP ngày 30 tháng năm 2009 phủ lu trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa an Nghị số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 luật tổ va n chức tín dụng Thống kê, Hà Nội ie gh tn to Nguyễn Văn Tiến(2010), Giáo trình Kinh tế- tiền tệ Ngân hàng, Nxb p Lê Văn Tư ( 2005), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội nl w UBND tỉnh phú Thọ Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ kinh tế - xã d oa hội năm 2012, 2013,2014 an lu 10 Nguyễn Quốc Việt (2009), Ngân hàng với trình phát triển kinh tế - xã nf va hội, Nxb Thống kê z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si