(Luận văn) hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC LINH lu an n va p ie gh tn to HỒN THIÊN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN d oa nl w va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ z at nh z m co l gm @ va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN - 2015 ac th si ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC LINH lu an n va ie gh tn to HOÀN THIÊN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN p Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ d oa nl w Mã số: 60.34.04.10 va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m z at nh z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Thị Thanh Nhàn m co l gm @ va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN an Lu THÁI NGUYÊN - 2015 ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho DNVVN chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên” trung thực, kết nghiên cứu riêng C c tài liệu, số liệu sử dụng luận văn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên, UBND tỉnh Th i Nguyên, UBND TP Th i Nguyên cung cấp c nhân thu thập từ c c b o c o Ngành ngân hàng, s ch, b o, tạp chí c c kết nghiên cứu c lu an liên quan đến đ tài đ đƣ c công bố C c trích d n luận văn đ u đ n va đƣ c r nguồn gốc tn to Thái Nguyên, ngày tháng 10 năm 2015 p ie gh Tác giả luận văn oa nl w d Nguyễn Thị Ngọc Linh ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si ii LỜI CẢM ƠN Trong qu trình thực đ tài: “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thành phố Thái Nguyên”, đ nhận đƣ c hƣớng d n, giúp đỡ, động viên nhi u c nhân tập thể Tôi xin đƣ c bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất c c c nhân tập thể đ tạo u kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Gi m hiệu Nhà trƣờng, Ph ng Đào tạo, c c khoa, ph ng Trƣờng Đại học inh tế Quản tr inh doanh - Đại lu an học Th i Nguyên đ tạo u kiện giúp đỡ tơi v mặt qu trình học n va tập hồn thành luận văn tn to Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình gi o viên hƣớng d n Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đ ng g p nhi u ý kiến quý b u c c nhà p ie gh PGS TS Hoàng Th Thanh Nhàn inh tế Quản tr inh w khoa học, c c th y, cô gi o Trƣờng Đại học oa nl doanh - Đại học Th i Nguyên d Tôi xin chân thành cảm ơn Ban l nh đạo chi nhánh ngân hàng Nông lu va an nghiệp Ph t triển Nông thôn Việt Nam Thành phố Th i Ngun đ giúp đỡ u nf tơi qu trình thực đ tài ll Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình đ giúp oi m thực luận văn z at nh Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý b u đ tháng 10 năm 2015 z Thái Nguyên, ngày m co l gm @ Tác giả luận văn an Lu Nguyễn Thị Ngọc Linh va http://www.lrc.tnu.edu.vn n Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN ac th si MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CH VI T T T vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix MỞ ĐẦU lu Tính cấp thiết đ tài nghiên cứu .1 an Mục đích nghiên cứu .2 va n Đối tƣ ng phạm vi nghiên cứu gh tn to Ý nghĩa khoa học đ ng g p đ tài nghiên cứu .3 ie Bố cục luận văn .4 p Chƣơng 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM nl w ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA d oa NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI an lu 1.1 Cơ sở lý luận v thẩm đ nh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ u nf va ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Những vấn đ chung v DNVVN ll oi m 1.1.2 Tín dụng ngân hàng vai tr tín dụng ngân hàng z at nh DNVVN 1.1.3 Thẩm đ nh tín dụng DNVVN c c NHTM 11 z 1.1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến cơng t c thẩm đ nh tín dụng DNVV 30 @ inh nghiệm số ngân hàng cơng t c thẩm đ nh tín l gm 1.2 m co dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 33 an Lu 1.2.1 inh nghiệm Ngân hàng công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN n va Thái Nguyên 33 si iv 1.2.2 inh nghiệm Ngân hàng đ u tƣ Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên 33 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 34 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 35 2.2 Phƣơng ph p nghiên cứu 35 2.2.1 Phƣơng ph p thu thập tài liệu 35 2.2.2 Phƣơng ph p xử lý phân tích số liệu 38 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 39 lu an 2.3.1 Một số tiêu đ nh gi công t c thẩm đ nh tín dụng 39 n va 2.3.2 Mơ tả c c tiêu nghiên cứu 43 tn to Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH ĐỐI VỚI gh DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG p ie NÔNG NGHIỆP & PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 44 w 3.1 Đặc điểm đ a bàn nghiên cứu 44 h i qu t v chi nh nh Ngân hàng nông nghiệp ph t triển nông d an lu 3.1.2 oa nl 3.1.1 Tình hình hoạt động DNVVN đ a bàn TP Th i Nguyên 44 thôn TP Thái Nguyên 46 va u nf 3.2 Thực trạng cơng t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN chi ll nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố oi m z at nh Thái Nguyên 51 3.2.1 Quy trình thẩm đ nh cho vay DNVVN Ngân hàng nông z nghiệp Thành phố Th i Nguyên 51 @ gm 3.2.2 Nội dung thẩm đ nh cho vay DNVVN chi nhánh Ngân m co l hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 53 3.3 Phân tích, đ nh gi cơng t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN an Lu chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nơng thơn thành phố http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN n va Thái Nguyên 59 si v 3.3.1 Đ nh gi công t c thẩm đ nh tín dụng theo nh m tiêu chí phản nh phù h p kết thẩm đ nh với thực PASX D/DAĐT vay DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 59 3.3.2 Đ nh gi cơng t c thẩm đ nh tín dụng theo nh m tiêu chí v thơng tin phục vụ cho qu trình thẩm đ nh 63 3.3.3 Nh m tiêu chí liên quan đến việc xây dựng quy trình, phƣơng ph p việc thực nội dung thẩm đ nh 68 3.3.4 Nh m tiêu chí liên quan đến c n tín dụng 73 lu an 3.4 Đ nh gi chung v cơng t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN n va chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn tn to thành phố Th i Nguyên 75 ie gh 3.4.1 Những mặt đạt đƣơc 75 p 3.4.2 Những mặt hạn chế 77 nl w 3.5 Những nguyên nhân tồn hoạt động thẩm đ nh d oa DNNVV chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông an lu thôn thành phố Th i Nguyên 78 va 3.5.1 Nguyên nhân khách quan 78 ll u nf 3.5.2 Nguyên nhân từ NHNo &PTNT TPTN 80 oi m Chƣơng 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN z at nh DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN 82 z 4.1 Quan điểm, đ nh hƣớng, mục tiêu công t c tín dụng DNVVN @ gm chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn m co l thành phố Th i Nguyên 82 4.1.1 Quan điểm hoạt động tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân an Lu hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN n va thời gian tới 82 si vi 4.1.3 Mục tiêu cơng t c tín dụng cho DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên thời gian tới 84 4.2 Những giải ph p hồn thiện cơng t c thẩm đ nh tín dụng DNVVN chi nh nh Ngân hàng Nơng nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên 85 4.2.1 Nâng cao chất lƣ ng đội ngũ CBTD 85 4.2.2 Hồn thiện cơng t c thu thập thơng tin 86 4.2.3 Hoàn thiện cơng t c phân tích tài doanh nghiệp 88 lu an 4.2.4.Hoàn thiện v thẩm đ nh tài sản đảm bảo 90 n va 4.2.5 Hoàn thiện thẩm đ nh tƣ cách khách hàng 90 tn to 4.2.6 Tăng cƣờng trang b m y m c, công nghệ đại cho Chi nh nh 91 gh 4.3 iến ngh 91 p ie 4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 91 w 4.3.2 iến ngh c c doanh nghiệp 94 oa nl KẾT LUẬN 96 d TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 lu ll u nf va an PHỤ LỤC 101 oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si DANH MỤC CH Chữ viết tắt TT VIẾT TẮT Nguyên nghĩa CBTD C n tín dụng CNVC Công nhân viên chức DAĐT Dự n đ u tƣ DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay ĐTDH Đ u tƣ dài hạn ĐTNH Đ u tƣ ngắn hạn HĐQT Hội đồng quản tr KH Khách hàng lu an n va tn to gh 10 Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại p NHNN ie 11 ết khảo s t KQKS 12 Sản xuất kinh doanh Tải doanh nghiệp oi m Tổ chức tín dụng z at nh TCTD ll TCDN u nf SXKD Ph t triển nông thôn va 19 PTNT Phƣơng n sản xuất kinh doanh an 18 PASXKD lu 17 Ngân s ch nhà nƣớc d 16 NSNN oa 15 nl 14 w 13 NHTM Tr ch nhiệm hữu hạn 20 TSCĐ Tài sản cố đ nh 21 TSĐB Tài sản đảm bảo z TNHH m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNVVN Bảng 2.1 Mô tả tiêu nghiên cứu 43 Bảng 3.1 Số lƣ ng DNVVN TP Th i Nguyên từ năm 2012 - 2014 44 Bảng 3.2 Số lƣ ng DNVVN thành lập từ năm 2012 - 2014 45 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động huy động vốn 49 Bảng 3.4 Tình hình hoạt động tín dụng 51 Bảng 3.5: Tình hình dƣ n DNVVN Chi nh nh NHNo & PTNT Tp Thái Nguyên 60 lu an Bảng 3.6: Doanh số cho vay DNVVN Chi nh nh NHNo&PTNT Tp n va Thái nguyên 61 tn to Bảng 3.7: N qu hạn n xấu c c DNVVN Agirbank, chi gh nhánh Tp Thái Nguyên 62 p ie Bảng 3.8: Hƣớng d n v thủ tục hồ sơ vốn vay ngân hàng 63 w Bảng 3.9: Trình độ hiểu biết ngân hàng v DNVVN 64 oa nl Bảng 3.10: Quy đ nh v thủ tục vốn vay ngân hàng 65 d Bảng 3.11: Yêu c u v chấp ngân hàng 66 lu va an Bảng 3.12: Yêu c u v hồ sơ kinh tế ngân hàng 67 u nf Bảng 3.13: Thời gian thẩm đ nh ngân hàng DNVVN 67 ll Bảng 3.14: Quy trình thẩm đ nh ngân hàng DNVVN 68 m oi Bảng 3.15: Cơng t c thẩm đ nh tín dụng ngân hàng DNVVN 69 z at nh Bảng 3.16: Thẩm đ nh tƣ c ch ph p lý ngân hàng DNVVN 69 z Bảng 3.17: Nội dung thẩm đ nh tài chính, mục đích sử dụng vốn tài gm @ sản chấp ngân hàng DNVVN 70 l Bảng 3.18: Thông tin đ u vào cho quy trình thẩm đ nh tín dụng 72 m co Bảng 3.19: Ƣớc lƣ ng mức độ rủi ro xảy thẩm đ nh PA/DAĐT 73 an Lu Bảng 3.20: Th i độ nhân viên Agribank 74 n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 90 4.2.4.Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo Gi tr tài sản đảm bảo nhân tố quan trọng cho việc đ nh nên hay không nên cho vay Ngân hàng.Việc đ nh gi ảnh hƣởng nhi u yếu tố, việc đ nh gi gi tr Tài sản đảm bảo quan trọng công việc phức tạp Để đ nh gi đƣ c c ch x c c n c chuyên môn ho cao c c tài sản c gi tr lớn nên thuê nhƣng chuyên gia đ c kinh nghiệm việc đ nh gi tài sản.Sau cho vay, tài sản bảo đảm c n đƣ c quản lý, bảo quản c ch cẩn trọng đ nh k đ nh gi lại tài sản đảm bảo để tài sản c b gi yêu c u khách hàng lu an bổ sung tài sản đảm bảo phù h p để tr nh rủi ro cho Ngân hàng n va Gi tr TSĐB đƣ c x c đ nh bao gồm l i tức c c quy n ph t sinh tn to từ tài sản đ Trong trƣờng h p tài sản chấp tồn bất động sản c vật gh phụ gi tr vật phụ thuộc tài sản chấp.Nếu chấp p ie ph n bất động sản c vật phụ gi tr vật phụ thuộc gi tr tài sản tài w c c c bên thoả thuận oa nl Tài sản m y m c thiết b ,nguyên liệu, nhiên liệu, vật liệu hàng tiêu d dùng, c n thẩm đ nh c n vào gi tr ghi ho đơn mua hàng, gi tr lu va an c n lại ghi sổ s ch sau đ trừ khấu hao, gi tr công bố b o chí, u nf gi chào b n c c đại lý b n hàng, ho đơn b n hàng qua đấu th u, tham khảo ll gi th trƣờng loại thời điểm đ nh gi …để x c đ nh gi tr TSBĐ Cán m oi thẩm đ nh c n tính đến c c yếu tố nhƣ đặc tính tài sản tuổi thọ kỹ z at nh thuật, gi tr sử dụng, khả sinh lời tài sản… , khả chuyển nhƣ ng, z biến động gi cả, gi tr c thể thu hồi phải xử lý TSĐB gm @ 4.2.5 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng l Việc thẩm đ nh tƣ c ch kh ch hàng c n thông qua vấn trực tiếp, m co đên thăm c c giấy tờ c nhân, thông qua c c phƣơng tiện thông tin đại chúng, an Lu thông qua c c tổ chức tín dụng mà kh ch hang đ tƣng quan hệ…s giúp ta x c đ nh đƣ c phong c ch làm việc, lực quản lý u hành, mức độ n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 91 trung thực, tính c ch kh ch hàng…Ngân hàng c thể lập chi tiết c c vấn đ câu hỏi c n tìm hiểu v kh ch hàng đƣa c c phƣơng n trả lời.Sau đ đối chiếu với c c câu trả lời kh ch hàng Đây sở để c n tín dụng đƣa kết luận v tƣ c ch kh ch hàng d dàng chủ động việc giao tiếp với kh ch hàng, hƣớng kh ch hàng trả lời theo câu hỏi Do vậy,quyết đ nh Ngân hàng s x c thực tế hơn, tr nh đƣ c tổn thất thông tin sai lệch, gây ảnh hƣởng đến uy tín 4.2.6 Tăng cường trang bị máy móc, cơng nghệ đại cho Chi nhánh Hiện nay, với ph t triển vƣ t bậc khoa học cơng nghệ, t c lu dụng ƣu việt m y m c thiết b đại lĩnh vực n i chung an n va ngành Ngân hàng n i riêng phủ nhận đƣ c Do đ , Ban l nh đạo thiết b để phục vụ cho c c hoạt động Chi nh nh, đ c hoạt động tín gh tn to c thể đƣa ý kiến đ xuất lên cấp v việc cung cấp thêm m y m c p ie dụng Thực tế cho thấy việc p dụng thiết b công nghệ đại s làm tăng hiệu suất lao động, tăng chất lƣ ng công việc làm giảm thiểu rủi ro v oa nl w kỹ thuật, chẳng hạn nhƣ c c CBTD sử dụng m y m c lạc hậu để phân tích d tín dụng chắn s gây sai số, làm sai lệch kết thẩm đ nh an lu 4.3 Kiến nghị u nf va 4.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 4.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân ll oi m hàng Việt Nam z at nh Nhận thức đƣ c t m quan trọng nghiệp vụ tín dụng DN n n kinh tế n i chung, vấn đ đặt NHNN c n xây dựng hệ thống luật z u chỉnh nghiệp vụ tín dụng cho phù h p với tình hình mới, vừa giúp @ cho c c DN c thể d dàng tiếp cận đƣ c vốn vay: m co l gm cho c c Ngân hàng quản lý cơng t c tín dụng đƣ c tốt hơn, vừa tạo u kiện Thứ nhất, việc hoàn thiện thống Luật Ngân hàng Luật c c tổ an Lu chức tín dụng vấn đ đƣ c ƣu tiên hàng đ u, n n tảng, n http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va sở cho c c hoạt động tín dụng c c ngân hàng Việt Nam si 92 Thứ hai, NHNN Bộ Tài c n ban hành quy đ nh hƣớng d n c c thủ tục v chấp, c m cố c c DN c c thủ tục v công chứng h p đồng chấp, c m cố, từ đ s thuận l i cho Ngân hàng việc quản lý tài sản vay vốn H giải ph ng c c tài sản chấp để k p thời thu hồi vốn H không trả đƣ c n Thứ ba, việc thống nội dung c c quy đ nh v Giao d ch bảo đảm c n thiết để tr nh cho Ngân hàng H gặp kh khăn qu trình chứng thực TSĐB hai bên, từ đ việc cấp tín dụng đƣ c di n thuận l i nhanh ch ng lu Ngồi ra, NHNN c thể đ s ch tín dụng thích h p cho an n va thời k , Ngân hàng cụ thể, đảm bảo đƣ c hoạt động liên tục c c c c sản phẩm d ch vụ, đồng thời giảm thiểu rủi ro tín dụng khơng gh tn to Ngân hàng, nâng cao lực hoạt động, tính chuyên nghiệp chất lƣ ng p ie đ ng c , gây tổn thất v mặt tài ảnh hƣởng đến uy tín sức cạnh tranh ngân hàng Việt Nam so với ngân hàng nƣớc kh c oa nl w T m lại, để c môi trƣờng ph p lý thuận l i cho hoạt động tín d dụng, NHNN c n nhanh ch ng đ c c quy chế, văn hƣớng d n cụ thể an lu Hơn nữa, quy chế c n c phối h p chặt ch c c quan c p dụng thi hành ll u nf va thẩm quy n liên quan nhằm tạo qu n cho việc ban hành nhƣ z at nh Ngân hàng nhà nước (CIC) oi m 4.3.1.2 Tăng cường chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Việt Nam c chức thu thập z cung cấp d ch vụ thơng tin tín dụng cho NHNN, c c TCTD tổ chức c @ l gm nhân kh c nhằm g p ph n đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng, ph ng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo ph t triển kinh tế x hội m co Hiện tại, hoạt động Trung tâm đ đạt kết đ ng khích lệ, an Lu cung cấp cho c c TCTD v thông tin c c DN ngồi nƣớc, v http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN n va tình hình biến động th trƣờng… Tuy vậy, nhu c u thực tế qu lớn nên si 93 Trung tâm chƣa thể đ p ứng đƣ c lƣ ng thông tin thu thập đƣ c chƣa đ y đủ k p thời Do đ , để công t c thu thập xử lý thông tin đạt hiệu cao c n: - Đổi công nghệ thông tin, tăng cƣờng trang b c c phƣơng tiện đại cho Trung tâm để tạo u kiện tốt việc thu thập, cung cấp xử lý thông tin k p thời, đ y đủ - Tích cực phối h p với c c TCTD việc thu thập, xử lý lƣu trữ thông tin nhằm tạo dựng kho liệu cho hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng - Ph t triển mạnh m d ch vụ chia s thông tin quan hệ tín dụng H lu an vay Ngồi việc thu thập thông tin phục vụ yêu c u quản lý NHNN c c n va Ngân hàng kh c, Trung tâm tín dụng c thể hỗ tr c c DN tổ chức kh c c H tn to nhu c u thơng tin để nắm v ie gh 4.3.1.3 Tăng cường công tác tra, giám sát Ngân hàng, có p chi nhánh Agribank nl w Với vai tr Ngân hàng trung ƣơng, NHNN c n tăng cƣờng, d oa củng cố vai tr theo d i, gi m s t quản lý hoạt động c c TCTD n i an lu chung Agribank n i riêng theo quy đ nh Quy chế v kiểm va tra, kiểm so t nội tổ chức tín dụng Do đ , NHNN c n nhanh ch ng ll u nf thực c ch triệt để thƣờng xuyên hơn: cử c c đoàn tra tiến oi m hành kiểm tra, kiểm so t nội c c tổ chức tín dụng, đ c Chi z at nh nhánh TP Thái Nguyên để k p thời ph t u chỉnh hạn chế, vƣớng mắc c n tồn nội Chi nh nh Với nghiệp vụ Tín dụng, đồn z tra c n rà so t kiểm tra chặt ch chất lƣ ng tín dụng, tình hình kiểm @ gm so t n xấu, việc thực tuân thủ c c quy đ nh liên quan đến hoạt động m co l cho vay, quy đ nh v phân loại n , trích lập sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng Đặc biệt, NHNN c n kiểm so t chặt ch c c Ngân hàng an Lu nghiệp vụ cho vay kinh doanh BĐS cho vay kinh doanh chứng kho n; tăng http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN n va cƣờng công t c ph ng chống tham nhũng, tội phạm Ngân hàng để k p si 94 thời ph t hiện, ngăn ngừa thất tho t v tín dụng năm vừa qua, gây ảnh hƣởng đến hiệu chất lƣ ng tín dụng 4.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp Việc đảm bảo chất lƣ ng tín dụng khơng thể khơng kể đến vai tr c c Doanh nghiệp, đối tƣ ng trực tiếp đến Ngân hàng xin cung cấp vốn 4.3.2.1 Tuân thủ theo quy định Ngân hàng Trƣớc hết, tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, c c DN c n thực c c cam kết với Ngân hàng Đi u quan trọng tính tự giác chấp hành c c quy đ nh v việc xin cấp tín dụng c c DN, chẳng hạn lu an nhƣ cung cấp c c tài liệu c chất lƣ ng phục vụ cho việc thẩm đ nh tín dụng; n va p dụng c c biện ph p bảo đảm ti n vay h p lý; sử dụng vốn vay mục tn to đích c hiệu quả; trả n hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối DN không gh đƣ c c hành vi sai tr i nhƣ vi phạm c c ngun tắc tín dụng, cố tình p ie khơng trả n đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo l ng tin Ngân w hàng… Những trƣờng h p vi phạm s b Ngân hàng p dụng c c biện oa nl ph p theo ph p luật, chí khởi kiện lên t a n d Ngoài ra, c c DN c n giữ mối quan hệ chặt ch với Ngân hàng lu va an thực theo d n Ngân hàng, mặt giúp cho DN trì u nf đƣ c nguồn tài tr k p thời mang tính lâu dài, mặt kh c đƣ c hƣởng ll ƣu tiên, ƣu đ i từ Ngân hàng việc t i cấp tín dụng m oi 4.3.2.2 Doanh nghiệp phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh/dự z at nh án đầu tư khả thi có hiệu z Hiện nay, số nguyên nhân d n đến việc Ngân hàng khơng thể gm @ cấp tín dụng cho DN DN vay vốn không đƣa đƣ c dự n kinh doanh l h p lý khả thi Tình trạng thƣờng xảy mảng tín dụng trung dài m co hạn, gây ứ đọng vốn Chi nh nh thời gian qua Để nâng cao chất an Lu lƣ ng tín dụng hiệu sử dụng vốn, c c DN c n xây dựng đƣ c dự n kinh doanh khả thi hiệu Muốn đƣ c nhƣ vậy, DN c n nghiên cứu kỹ n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 95 v PA D trƣớc đem trình duyệt cho Chi nh nh, chẳng hạn nhƣ u tra th trƣờng, nhu c u ngƣời tiêu dùng, mơi trƣờng đ u tƣ, nhu c u vốn, tính to n c c tiêu tài chính, đ nh gi rủi ro… Ngoài ra, DN c thể tham khảo ý kiến tƣ vấn c c chuyên gia để c đƣ c vốn hiểu biết đ nh lĩnh vực muốn kinh doanh hay đ u tƣ, sở đ s tiến hành lựa chọn thiết kế dự n kinh doanh phù h p 4.3.2.3 Các doanh nghiệp cần có biện pháp tạo vốn tự có D thấy vốn vấn đ mà c c DN phải đối mặt, c c DN vừa nhỏ, Nhà nƣớc ta đ c nhi u biện ph p hỗ tr song khả lu an khắc phục c c DN chƣa cao Tuy nhiên, c c Ngân hàng nay, n va đ c Agribank, u kiện để c thể tiếp cận đƣ c vốn vay c c DN phải c tn to đủ vốn tự c tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Sự mâu thu n gh khiến cho c c DN kh tiếp cận với vốn vay từ Ngân hàng Do đ , c c p ie DN c n tìm phƣơng hƣớng, giải ph p tự tạo cho lƣ ng vốn tự c để w đ p ứng yêu c u c c Ngân hàng Đối với c c DN vừa nhỏ, không đủ oa nl sức cạnh tranh, biện ph p hữu hiệu cổ ph n ho DN Việc làm d s đem lại nhi u l i ích cho DN, vừa c t c dụng huy động thêm vốn, vừa tạo lu ll u nf va an động lực ph t triển kinh doanh hiệu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 96 KẾT LUẬN C thể n i chất lƣ ng thẩm đ nh tín dụng ln yếu tố trọng tâm, c tính chất đ nh tới chất lƣ ng tín dụng n i riêng nhƣ hiệu kinh doanh Ngân hàng n i chung, mà hoạt động cho vay v n chiếm tới 80% hoạt động kinh doanh ti n tệ Bởi l sơ suất công t c thẩm đ nh c thể d n đến sai l m lớn c c đ nh cho vay cuối Hiện nay, công t c thẩm đ nh cho vay chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên mối quan tâm lu an hết, chất lƣ ng thẩm đ nh vấn đ nhức nhối n va c c nhà quản lý với tỷ lệ n xấu tăng cao, tình trạng khơng tn thủ tn to quy trình thẩm đ nh cho vay nhƣ hàng loạt c c vấn đ kh c mà Hồn thiện cơng t c thẩm đ nh tín dụng nhân tố quan trọng việc p ie gh chất lƣ ng thẩm đ nh tín dụng nguyên nhân sâu xa w thực mở rộng quy mơ tín dụng c ch an toàn, hiệu Song việc oa nl nghiên cứu giải ph p nhằm hồn thiện cơng t c thẩm đ nh vấn d đ c phạm vi rộng lớn, phức tạp, liên quan đến nhi u đối tƣ ng, đồng thời lu va an công việc đ i hỏi c thời gian lâu dài Đây c thể n i đ tài tâm huyết, u nf qua qu trình cơng t c chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển ll Nông thôn thành phố Th i Nguyên, sau chuyến kiểm tra thực tế tình m oi hình cho vay, thẩm đ nh Chi nh nh t c giả đ ph n thấy r đƣ c thực z at nh trạng v tranh thẩm đ nh tín dụng Agribank Đ tài đ z mặt đƣ c: Tổ chức công t c thẩm đ nh đƣ c thực tƣơng đối chặt ỹ thuật thẩm đ nh đ bƣớc đƣ c hoàn thiện, Nội dung thẩm đ nh gm @ ch , l tƣơng đối linh hoạt, tu theo tính chất, mức độ phức tạp vay, m co Lực lƣ ng c n thẩm đ nh c trình độ từ Đại học trở lên tƣơng đối cao, … an Lu nhƣ mặt chƣa đƣ c: Công t c tổ chức thẩm đ nh chƣa hồn thiện, Quy trình thẩm đ nh cho vay chƣa hoàn chỉnh, Nội dung thẩm đ nh chƣa đ y n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 97 đủ, Chất lƣ ng công t c thẩm đ nh không đồng đ u toàn hệ thống, C c qui đ nh v biện ph p đảm bảo ti n vay chƣa đƣ c thực nghiêm túc, Thời gian thực thẩm đ nh vƣ t qu quy đ nh cơng t c thẩm đ nh tín dụng chi nh nh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Thái Nguyên Đồng thời phạm vi luận văn mình, t c giả nêu số giải ph p kiến ngh cấp thiết nhằm nâng cao chất lƣ ng thẩm đ nh c c ngân hàng NHNo&PTNT n i chung nhƣ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn thành phố Th i Nguyên T m lại đ tài đ đ p ứng mục tiêu nghiên cứu đ tài đặt theo đ lu an cƣơng đăng ký, song ph n ứng dụng thực ti n c n gặp nhi u kh khăn n va u kiện v tài u kiện v tổ chức, tiến hành triển khai đƣ c tn to kinh phí nghiên cứu c n hạn hẹp Do đ tài nghiên cứu c n hạn chế v p ie gh mặt ứng dụng rút kết luận thực ti n d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO B o c o tổng kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNTVN năm 2014 Phan Th Cúc 2008 , Nghiệp vụ NHTM, Gi o trình, Nxb Thống kê, Hà Nội Edward W R and Edward G 1993 , Ngân hàng thƣơng mại, Trung tâm đào tạo nghiên cứu hoa học Ngân hàng, Nxb TP Hồ Chí Minh Federic M 1994 , Ti n tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb hoa học kỹ thuật Phan Th Thu Hà 2007 , Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Hƣớng d n thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng lu an n va kh ch hàng NHNo&PTNT Việt Nam năm 2010 hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Nguy n Minh i u 2007 , Tín dụng thẩm đ nh tín dụng ngân hàng, p ie gh tn to Hệ thống c c văn hành liên quan đến cơng t c tín dụng Nxb Tài Nguy n Minh i u 2008 , Hƣớng d n thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng oa nl w d thẩm đ nh tín dụng, Nxb Thống kê an lu 10 Nguy n Văn Nam, Vƣơng Trọng Nghĩa 2000 , Quản tr ngân hàng u nf va thƣơng mại, Nxb Tài 11 Ngân hàng Nơng nghiệp Ph t triển nông thôn Việt Nam Chi nh nh Tp ll oi m Thái Nguyên (2012, 2013, 2014), Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 z at nh 12 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tp Thái Nguyên (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên năm 2012, z @ 2013, 2014 l gm 13 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển nông thôn Việt Nam Chi nh nh Tp Thái Nguyên (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh m co doanh năm 2012, 2013, 2014 an Lu 14 Ngh đ nh Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 v giao n http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN va d ch đảm bảo si 99 15 Ngh đ nh Chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2005 , Quyết đ nh 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nƣớc, v ban hành Quy đ nh v phân loại n , trích lập sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2007 , Quyết đ nh số 18/2007/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc v việc sửa đổi, bổ sung số u Quy đ nh v phân loại n , trích lập sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, lu an ban hành theo Quyết đ nh 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 n va 18 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn Việt Nam (2010), tn to Quyết đ nh 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 Quyết đ nh 528/QĐ-HĐQT-TDDN ngày 21/05/2010 p ie gh 19 Ngân hàng Nông nghiệp Ph t triển Nông thôn Việt Nam 2010 , w 20 Quyết đ nh số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Quyết đ nh số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 Thống Đốc d 21 oa nl NHNN ban hành Quy chế cho vay TCTD kh ch hàng lu u nf 31/12/2001 va an NHNN Sửa đổi u 2, Quyết đ nh số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày ll 22 Quyết đ nh số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 03/4/2002 Thống Đốc m oi NHNN v việc ban hành Quy chế đồng tài tr c c tổ chức tín dụng z at nh 23 Quyết đ nh 886/2003/QĐ-NHNN ngày 11/08/2003 v việc Sửa đổi, bổ z sung quy chế đồng tài tr ban hành kèm theo đ nh 286/2002/QĐ- gm @ NHNN ngày 03/4/2002 m co chức tín dụng, Nxb Chính tr quốc gia l 24 Quốc hội nƣớc Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Nam 1997 , Luật c c tổ 2005 c hiệu lực 1/1/2006 an Lu 25 Quốc hội nƣớc Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Nam 2006 , Luật dân n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 100 26 Quốc hội nƣớc Cộng hoà x hội chủ nghĩa Việt Nam 2006 , Luật doanh nghiệp Nhà nƣớc 2003, hiệu lực từ ngày 1/7/2004 27 Vũ Công Tuấn (1999) Thẩm định dự án đầu tư, Nxb TP.Hồ Chí Minh 28 Lê Văn T 1999 , Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 29 Lê Văn Tƣ 1999 , Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 30 Lê Văn Tƣ 2001 , Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 31 Tạp chí ngân hàng c c năm 2012, 2013, 2014 32 Tạp chí Th trƣờng tài ti n tệ c c năm 2012, 2013, 2014 33 Tạp chí ế to n c c năm 2012, 2013, 2014 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 101 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra PHIẾU TRAO ĐỔI Ý KIẾN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP Kính thƣa quý doanh nghiệp, để hồn thiện cơng t c thẩm đ nh tín dụng chi nh nh Rất mong quý doanh nghiệp giúp đỡ c ch trả lời số câu hỏi đ đƣ c chuẩn b dƣới C ch trả lời: Anh/Ch đ nh dấu X vào ô vuông bên cạnh phƣơng n phù h p với ý kiến viết thêm vào d ng để lu an trống bên dƣới câu hỏi n va Anh/ch thấy trình độ tƣ vấn, hƣớng d n v thủ tục hồ sơ vay vốn tn to Agribank chi nh nh TP Th i Nguyên nhƣ nào? Đ y đủ gh Rất đ y đủ Bình thƣờng hơng đ y đủ, kh hiểu p ie Anh/ch thấy trình độ hiểu biết v vấn đ tài doanh nghiệp w Agribank chi nh nh TP Th i Nguyên nhƣ nào? Yếu Khá oa nl Tốt Rất yếu d Trình độ hiểu biết ngân hàng ngành ngh kinh doanh doanh lu Tốt Khá u nf va an nghiệp anh/ch nào? Yếu Rất yếu ll Anh/ ch đ nh gi quy đ nh v thủ tục vốn vay ngân hàng doanh oi Phức tạp z at nh Qu phức tạp m nghiệp c phức tạp khơng? Bình thƣờng Đơn giản z Anh ch thấy yêu c u v chấp ngân hàng doanh gm hắt khe Bình thƣờng l Rất khắt khe @ nghiệp khắt khe khơng? hơng khắt khe Nhanh Bình thƣờng Chậm Rất chậm an Lu thời nhu c u vốn doanh nghiệp chƣa? m co Anh/ch cho nhận xét v thời gian thẩm đ nh ngân hàng đ đ p ứng k p n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 102 Anh/ ch đ nh gi quy trình thẩm đ nh tín dụng cho DNVVN Agribank chi nh nh TP Th i Nguyên nào? Rất linh hoạt Linh hoạt Bình thƣờng Kém Anh/ch thấy yêu c u v hồ sơ kinh tế mà ngân hàng c n doanh nghiệp cung cấp nào? Rất r ràng Bình thƣờng Rõ ràng Không rõ ràng Anh/ch c phải phí thẩm đ nh cho ngân hàng khơng? hơng phí 10 Mất phí hi đến chi nh nh, anh/ch thấy th i độ nhân viên Agribank TP Th i lu an Nguyên kh ch hàng nào? n va Th i độ tốt Th i độ tốt Th i độ bình thƣờng p ie gh tn to Th i độ không tốt, không ni m nở d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 103 Phụ lục 2: Phiếu điều tra PHIẾU TRAO ĐỔI Ý KIẾN ĐỐI VỚI CÁN BỘ TÍN DỤNG Nhằm hồn thiện cơng t c thẩm đ nh tín dụng chi nh nh Rất mong h p t c, giúp đỡ anh/ch C ch trả lời: Anh/Ch đ nh dấu X vào ô vuông bên cạnh phƣơng n phù h p với ý kiến viết thêm vào d ng để trống bên dƣới câu hỏi Anh/ch thấy quy trình thẩm đ nh tín dụng ngân hàng nhƣ nào? lu an Rất r ràng Bình thƣờng Rõ ràng Không rõ ràng n va Anh/ch đ nh gi v phƣơng ph p thẩm đ nh tín dụng ngân hàng nào? Bình thƣờng Rõ ràng Khơng rõ ràng tn to Rất r ràng gh Anh/ch h y đ nh gi quy đ nh thẩm đ nh tƣ c ch ph p lý p ie doanh nghiệp? Bình thƣờng w Đ y đủ hông đ y đủ, c n thiếu nhi u oa nl Chƣa đ y đủ d Anh/ch đ nh gi nội dung thẩm đ nh mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp? lu Chặt ch Bình thƣờng hông chặt ch va an Rất chặt ch Chặt ch Bình thƣờng ll Rất chặt ch u nf Anh/ch đ nh gi nội dung thẩm đ nh khả tài doanh nghiệp? Khơng chặt ch m oi Anh/ch đ nh gi nội dung thẩm đ nh tính hiệu quả, khả thi Phƣơng n z at nh kinh doanh, dự n đ u tƣ doanh nghiệp? Chặt ch Bình thƣờng hơng chặt ch z Rất chặt ch Chặt ch Bình thƣờng l Rất chặt ch gm @ Anh/ch đ nh gi v nội dung thẩm đ nh tài sản ti n vay? hông chặt ch Rất đ y đủ Đ y đủ Bình thƣờng an Lu kinh doanh, dự n đ u tƣ doanh nghiệp? m co Anh/ch đ nh gi mức độ thông tin để x c đ nh hiệu phƣơng n hông đ y đủ, c n thiếu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si 104 Anh/ch nhận xét độ x c thơng tin đ u vào doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng? Rất cao Bình thƣờng Cao Thấp 10 Anh/ch c thể ƣớc lƣ ng mức độ rủi ro c thể xảy thẩm đ nh DA ĐT? Bình thƣờng Cao Rất thấp Thấp lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va http://www.lrc.tnu.edu.vn ac th Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN si