Các giải pháp mở rộng hoạt động cvtd tại chi nhánh bách khoa

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Với phát triển không ngừng kinh tế đất nước năm qua, với đời sống nhân dân ngày nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Theo nhu cầu chi tiêu tăng lên theo gia tăng thu nhập, đặc biệt dân cư thành thị tăng lên nhiều với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau: cho vay mua nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế Tuy nhiên khơng phải lúc nhu cầu đáp ứng cách dễ dàng, lúc mà cịn phụ thuộc vào khả tốn người tiêu dùng Vì nhu cầu vay vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu mua sắm tiêu dùng lớn, cần tài trợ từ phía ngân hàng Khi hình thành hoạt động hoạt động Cho vay tiêu dùng (CVTD) trở thành điều tất yếu Mặt khác, hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần tổ chức tín dụng địa bàn làm cho thị phần ngân hàng giảm sút việc cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh, tạo áp lực cho ngân hàng thương mại, buộc họ phải khơng ngừng tìm kiếm thị trường đầu tư, đa dạng hố loại hình dịch vụ ngân hàng, mở rộng khai thác thị phần cho Nhận thức tiềm thị trường CVTD hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, thời gian qua chi nhánh tích cực thực nhiều chủ trương biện pháp nhằm mở rộng loại hình CVTD, đạt nhiều kết khả quan, lợi nhuận từ CVTD tăng trưởng Nhưng hình thức cho vay mẻ nên hoạt động CVTD gặp phải nhiều hạn chế khó khăn, cản trở trình triển khai, mở rộng phát triển loại hình CVTD Vì vậy, cần có giải pháp cụ thể để mở rộng nâng cao hoạt động CVTD nhằm kích thích sản xuất phát triển, mở rộng đầu tư, Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng tạm thời chưa có khả chi trả Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài: “Các giải pháp mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh Bách khoa” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài gồm ba phần: Chương I Những vấn đề hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng hoạt động CVTD Chi nhánh Bách khoa Chương III Các giải pháp mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh Bách khoa Tuy nhiên thời gian tìm hiểu có hạn, kiến thức lí luận thực tiền cịn hạn chế nên hẳn chuyên đề thực tập em khơng tránh khỏi thiếu sót cịn non nớt chuyên môn nghiệp vụ Trong thời gian thực tập, em nhận hướng dẫn giúp đỡ tận tình cán tín dụng phịng tín dụng tốn quốc tế, giúp em hồn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp em, đặc biệt bảo, định hướng tận tình Thầy hướng dẫn: PGS.TS Vương Trọng Nghĩa Em xin chân thành cám ơn! Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CVTD CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, ngân hàng có vai trị quan trọng thiếu kinh tế thị trường Nó trung gian tài với vai trị dẫn vốn từ người có tiền nhàn rỗi sang người có hội đầu tư sinh lời, chuyển tiết kiệm thành đầu tư Chức trung gian tài gắn liền với đời ngân hàng, phận người có tiền nhàn rỗi chưa có hội đầu tư sinh lợi, cịn phận khác có hội đầu tư lại thiếu vốn họ cần có nguồn tài trợ cho hoạt động Hai phận có nhu cầu tìm đến nhau, lúc người cần vốn gặp người có vốn, làm hội đầu tư Do vậy, cần có tổ chức đứng làm trung gian giúp họ thỏa mãn nhu cầu cách tốt Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ đứng làm trung gian tài mà ngân Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài hàng tập hợp người tiết kiệm người đầu tư, giải mâu thuẫn tín dụng Trong giai đoạn nay, Ngân hàng không đầu mối dẫn vốn kinh tế mà với chức trung gian toán, ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng phục vụ đắc lực cho hoạt động kinh tế tồn cầu Đó nhờ hình thức tốn ngân hàng phát hành loại thẻ, séc, ủy nhiệm chi…cung cấp mạng lưới toán điện tử, toán bù trừ kết nối tồn giới, khơng giúp cho hoạt động tốn diễn nhanh chóng, thuận tiện, an tồn, mà cịn giảm khối lượng lưu thơng tiền mặt, tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch Tóm lại, ngân hàng tổ chức tài vơ quan trọng kinh tế Nhờ có ngân hàng mà hoạt động kinh tế diễn thơng suốt, nhanh chóng thuận tiện 1.1.2 Những hoạt động NHTM 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng mang lại nguồn vốn không nhỏ cho ngân hàng hoạt động huy động vốn Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoản trả hạn Trong chạy đua để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cấu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Như vậy, cung cấp dịch vụ Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nhận tiền gửi, ngân hàng thu phí gián tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi 1.1.2.2 Cho vay Khái niệm cho vay Theo định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn song hoạt động gây rủi ro cao cho ngân hàng Ngân hàng huy động vốn cho vay với doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức khác thu lợi nhuận cho thơng qua hình thức khác nhau: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tùy theo đối tượng mục đích sử dụng tiền vay, người ta chia hoạt động cho vay thành cho vay thương mại cho vay tiêu dùng Cho vay thương mại Ở hình thức cho vay này, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng để tài trợ cho dự án đầu tư sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, dây chuyền sản xuất, máy móc phục vụ cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đây đối tượng chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay ngân hàng với khoản vay lớn rủi ro thấp so với cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải xem xét phương án sản xuất kinh doanh quản lí có hiệu nguồn vốn Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ sợ cho vay tiêu dùng có khả vỡ nợ tương đối lớn Với mức thu nhập ngày cao người tiêu dùng nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện lại, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch ngày tăng Cùng với cạnh tranh ngày khốc liệt cho vay buộc ngân hàng hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành đầy tiềm Như vậy, ngân hàng cho vay người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng hóa, nâng cao mức sống mà cịn giúp cho người trẻ tuổi, có trình độ tăng khả đào tạo, giúp họ có nhiều có nhiều hội tìm kiếm cơng việc có thu nhập cao Mặc dù vậy, tốc độ tăng trưởng gần chậm lại cạnh tranh CVTD ngày gay gắt Cùng với cạnh tranh ngày khốc liệt cho vay buộc ngân hàng hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành đầy tiềm Tuy nhiên, người tiêu dùng tiếp tục nguồn vốn chủ yếu ngân hàng tạo số nguồn thu quan trọng Ngân hàng cho người tiêu dùng vay để mua hàng trả góp, hàng hóa lâu bền xe máy, nhà cửa, đồ nội thất Phương thức cho vay cho vay trực tiếp nguời mua thông qua tài trợ cho doanh nghiệp bán lẻ hàng hóa lâu bền, cơng ty xây dựng để doanh nghiệp bán hàng trả góp Ngân hàng tài trợ (hoặc đồng tài trợ) toàn phần giá trị hàng hóa Nhưng CVTD có độ rủi ro lãi suất cao 1.1.2.3 Cho thuê tài sản Để bán máy móc, thiết bị nhiều hãng sản xuất kinh doanh cho thuê Các hãng bán lại cho người thuê sau hết hợp đồng Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài với mức giá thỏa thuận Tương tự thế, ngân hàng việc cho vay, có hình thức tài trợ cho khách hàng thơng qua việc cho th tài sản Đó ngân hàng cho phép khách hàng có quyền tự lựa chọn thuê trang thiết bị cần thiết ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê, sau thuê ngân hàng bán lại cho người thuê với mức giá thỏa thuận Trong hình thức tài trợ tài sản thuê thường tài sản cố định, có thời gian khấu hao dài nên xếp vào cho trung dài hạn Khách hàng phải trả gốc lãi hình thức tiền th hàng kì Ngân hàng khơng cam kết cung cấp dịch vụ bảo dưỡng tài sản, không chịu trách nhiệm tài sản cho thuê yêu cầu người thuê mua bảo hiểm tài sản Ngoài ra, lãi suất cho thuê cao bao gồm chi phí tìm kiếm nguồn cung cấp, chi phí dàn xếp, thời hạn cho thuê Ngân hàng có quyền thu hồi tài sản thấy người thuê không thực hợp đồng 1.1.2.4 Đồng tài trợ cho dự án Là phương thức mà ngân hàng với một nhóm tổ chức tín dụng, ngân hàng khác cho vay, đồng tài trợ dự án hay phương án vay vốn đòi hỏi nguồn vốn lớn, thời hạn vay dài, thời gian thu hồi vốn lâu Trong ngân hàng tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với tổ chức tín dụng khác Đây hoạt động có tính rủi ro lớn nên lãi suất cho vay thường cao nhằm bù đắp rủi ro 1.1.2.5 Thực dịch vụ khác Với mục đích nhằm đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, tăng khả cạnh tranh ngân hàng kinh tế thị trường, ngồi hoạt động ngân hàng thực dịch vụ ngân hàng khác như: mua bán ngoại tệ, bảo quản hộ tài sản, cung cấp tài khoản giao dịch Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài thực tốn, quản lí ngân quỹ, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn, cung cấp dịch vụ đầu tư mơi giới chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lí Đối với hoạt động này, ngân hàng hưởng lợi cách thu phí mà khơng tạo thu nhập lớn cho ngân hàng hoạt động cho vay, lại tạo nên phong phú đa dạng dịch vụ ngân hàng, thu hút khách hàng mở rộng thị phần Như vậy, hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay xem hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng, hoạt động mang lại nguồn thu lớn Vì ngân hàng tìm cách cho vay nhiều tốt, nhiều có lãi Trước đối tượng chủ yếu mà ngân hàng cho vay doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh…Nhưng năm gần đây, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu chi tiêu phong phú, đa dạng hơn, xu cạnh tranh nay, sản phẩm thị truờng đa dạng phong phú, việc tiêu thụ hàng hóa trở nên khó khăn đặc biệt hàng hóa có giá trị lớn, người tiêu dùng khó có khả tốn mua hàng Các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh sẵn sàng bán hàng trả góp, bán chịu hàng hóa, điều đẩy nhà sản xuất đến bờ vực phá sản, cần có trợ giúp ngân hàng cách ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Ngân hàng nhìn nhu cầu CVTD đựợc ngân hàng đánh giá cao thị trường đầy tiềm năng, hứa hẹn mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Vì thế, thị trường CVTD dần chiếm thị phần lớn hoạt động tín dụng nhiều ngân hàng CVTD đời giải nhu cầu khả toán, người tiêu dùng Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 1.2 Hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm CVTD Là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Cụ thể việc ngân hàng cho khách hàng vay tiền sử dụng vào mục đích mua sắm đồ gỗ, đồ nội thất đắt tiền, chi phí cho du lịch, y tế, giáo dục, mua nhà ở, mua ôtô, xe máy phục vụ nhu cầu lại, nhu cầu vui chơi giải trí khác Như vậy, CVTD đời giải mâu thuẫn nhu cầu khả tốn người tiêu dùng thực tế khơng phải đủ thu nhập để thỏa mãn nhu cầu Hoạt động vừa thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng, vừa làm cho người bán tiêu thụ hàng hóa Nó nguồn tài quan trọng giúp cho nhân hộ gia đình trang trải nhu cầu nhà ở, mua đồ dùng sang trọng, đắt tiền…Hoạt động CVTD ngày đóng vai trị quan trọng thành viên kinh tế, góp phần nâng cao đời sống nhân dân, làm cho hoạt động kinh tế diễn thơng suốt, hồn hảo 1.2.2 Đặc điểm CVTD Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ Khách hàng vay tiêu dùng nhằm mục đích mua sắm hàng hóa dịch vụ có giá trị khơng lớn nên quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ khoản cho vay sản xuất kinh doanh Một phần người tiêu dùng chuẩn bị tiền từ trước ngân hàng cho vay thêm phần cịn thiếu thơi Nhưng tổng quy mơ cho vay lại lớn có nhu cầu vay tiêu dùng, tài trợ cho nhu cầu chi tiêu đa dạng thường xuyên mình, nên số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng đơng CVTD có lãi suất cao Do quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản vay để mua bất dộng sản) dẫn đến chi phí vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại Chi phí vay cao vay tiêu dùng thường nhỏ, thời hạn vay ngắn, số lượng vay nhiều Điều khiến cho ngân hàng vất vả việc xác nhận thông tin khách hàng, thẩm định khách hàng trình giải ngân, thu nợ Vì mà thực CVTD tốn Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân hộ gia đình Khi vay tiền họ thường nhạy cảm với lãi suất Họ thường quan tâm tới lãi suất, mà họ quan tâm tới số tiền họ phải tốn Mục đích vay nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mà thu nhập nhu cầu họ không xuất lúc, xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kì kinh tế người vay Ngân hàng đồng ý cho vay nhận thấy khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ hạn khoản nợ Sự ổn định thu nhập, ổn định việc làm Đỗ Thị Quỳnh Nga Tài Doanh nghiệp 44C