Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh hà giang thực trạng giải pháp bảng chữ viết tắt XHCN : xà hội chđ nghÜa QTDND : Q tÝn dơng nh©n d©n CLTD : Chất lợng tín dụng NQH : Nợ hạn NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nớc NHNNVN : Ngân hàng nhà nớc Việt Nam NHĐT&PT : Ngân hàng đầu t phát triển NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NSNN : Ngân sách nhà nớc SXKD : Sản xuất kinh doanh CBTD : C¸n bé tÝn dơng TSTC, CC : Tài sản chấp , cầm cố UBND : ban nh©n d©n TCTD : Tỉ chøc tÝn dơng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DN : Doanh nghiệp DNTN : Doanh nghiƯp t nh©n DNNN : Doanh nghiƯp nhà nớc TW : Trung ơng Mục lục Lời mở đầu : Chơng 1: Tín dụng ngân hàng vấn đề nâng cao chất lợng luanvanctri Trang Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lợng tín dụng ngân hàng - chất lợng tín dụng NHTM 1.3 Những nội dung chủ yếu nhằm nâng cao chất lỵng tÝn dơng 1.4 Mét sè kinh nghiƯm vỊ thùc an toàn cho vay NHTM giới khu vực Chơng : Thực trạng chất lợng tín dụng 10 24 27 30 ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Hà Giang 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế xà hội tỉnh Hà Giang 2.2 Đặc thù hoạt động ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Hà Giang 2.3 Công tác huy động vốn 2.4 Công tác cho vay Chơng : Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chÊt l- 30 34 37 39 59 ỵng tÝn dụng ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Hà Giang 3.1 Nhiệm vụ phát triển kinh tế x· héi cđa tØnh Hµ Giang thêi kú 2001 2005 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Hà Giang Kiến nghị kết luận Danh mục tài liệu tham khảo 59 62 78 88 lời mở đầu Trong công đổi nớc ta Đảng Cộng sản Việt Nam khởi xớng mời năm năm qua Hệ thống ngân hàng Việt Nam đà đóng vai trò qan trọng, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế, thực mục tiêu công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Những thành tựu bật mà hệ thống ngân hàng đà đạt đợc kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, cung cấp vốn cho việc xây dựng, phát triển kinh tế, bớc tạo tiền đề cần thiết để chuyển đổi kinh tế đất nớc theo hớng kinh tế thị trờng hoà nhập cộng đồng quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh trình hoạt động mình, hệ thống ngân hàng Việt Nam hạn chế định nhiều mặt : vốn, trình độ công nghệ, lực đội ngũ cán Đặc biệt giai đoạn chất lợng tín dụng có chiều hớng xấu ngày gia tăng, có ảnh hởng không nhỏ tới chiến lợc kinh doanh, khả sinh lời nh lợi nhuận nhiều ngân hàng.Vấn đề văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đà đánh giá mặt yếu cần phải đợc khắc phục là: Hoạt động ngân hàng thơng mại nhiều yếu kém, chất lợng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ hạn lớn, tình hình tài số ngân hàng thơng mại khó khăn, thị trờng luanvanctri Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt lớn, loại dịch vụ tài chính, ngân hàng cha phát triển, thị trờng chứng khoán đà mở ra, song hoạt động lúng túng(tài liệu nghiên cứu văn kiện Đại hội IX Đảng trang 54) Vấn đề giải nợ xấu, nâng cao chất lợng tín dụng, làm lành mạnh tình hình tài ngân hàng thơng mại từ lâu đợc phủ, ngành ngân hàng nh đơn vị hữu quan xem trọng tâm lớn tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng nay, đó, cần phải đợc nghiên cứu, giải cách nghiêm túc Bởi yếu hệ thống ngân hàng thơng mại có tác động tiêu cực tới lĩnh vực khác kinh tế, gây tác động xấu trình phục hồi tăng trởng kinh tế tơng lai, nớc ta lộ trình hội nhập quốc tế Để giải vấn đề văn kiện Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ IX đà đề cập là: Xây dựng hệ thống Ngân hàng thơng mại Nhà nớc thành doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ tự chủ, tự chịu trách nhiệm, có uy tín, đủ sức cạnh tranh thị trờng, nâng cao lực giám sát Ngân hàng Nhà nớc công tác kiểm tra nội Ngân hàng thơng mại, thực sách tỷ giá linh hoạt theo cung cầu ngoại tệ, bớc thực tự hoá tỷ giá hối đoái Tách tín dụng u đÃi nhà nớc khỏi tín dụng thơng mại, thành lập Ngân hàng sách Để thực thắng lợi nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nớc nói chung, thực công nghiệp hoá - đại hoá nói riêng việc thực tốt công tác ngân hàng nói chung, công tác tín dụng nói riêng giữ vai trò quan trọng vấn đề Lê Nin đà nói: Không có ngân hàng lớn xà hội chủ nghĩa Chủ nghĩa xà hội Hiện điều kiƯn thĨ cđa níc ta cịng nh ë Hµ Giang, nhu cầu vốn phát triển kinh tế - xà hội, mở mang ngành nghề, cải tiến kỹ thuật, nâng cao lực sản xuất trang bị kỹ thuật tiên tiến, đại, nhằm thu hút nhiều lao động xà hội, tăng thu nhập thực tế cho nhân dân ngày lớn xúc Đòi hỏi ngân hàng, tổ chức tín dụng phải có vốn điều lệ đủ mạnh, phải đẩy mạnh công tác huy động vốn xà hội để đáp ứng đầy đủ nhu cÇu vay vèn cđa x· héi HƯ thèng tÝn dụng Ngân hàng Tỉnh Hà Giang năm qua đà có cố gắng đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận nghiệp phát triển kinh tế xà hội địa phơng Điều đợc thể 10 năm qua (1991 - 2001), nguồn vốn huy động tăng 56 lần; đầu t cho thành phần kinh tế tăng 167 lần Song bên cạnh thành tích vấn đề cực luanvanctri Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = kỳ quan trọng tế nhị chất lợng tín dụng cha đợc thực coi trọng, nợ xấu, nợ hạn ngày tăng cao, có nguy gây an tòan cục dẫn đến an toàn toàn ngành Bởi vấn đề đặt cho phải tiếp tục nghiên cứu cách kỹ lỡng, khoa học, nghiêm túc tín dụng Ngân hàng đất nớc nói chung tỉnh Hà Giang nói riêng Nhằm có hệ thống Ngân hàng an toàn, đủ mạnh để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi cđa tØnh thời kỳ đổi Xuất phát từ tình hình , lựa chọn đề tài " Chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Hà Giang - Thực trạng giải pháp " Với hy vọng góp phần giải đáp vấn đề xúc chất lợng tín dụng NHTM Hà Giang Mục đích nghiên cứu đề tài : - Nghiên cứu vấn đề chất lợng tín dụng ngân hàng nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng - Đánh gía đắn thực trạng tín dụng ngân hàng thơng mại Hà Giang - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Hà Giang nói riêng NHTM nói chung - Phạm vi nghiên cứu : Phân tích chất lợng tín dụng NHTM tỉnh Hà Giang từ năm 1999 đến 2002 Phơng pháp nghiên cứu : Đây đề tài thuộc thể loại kinh tế quản lý Do đó, trình nghiên cứu thể phải quán triệt phơng pháp luận phổ biến, phơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê Nin, thông qua việc sử dụng phơng pháp thống kê, phân tích, so sánh, phản diện, phơng pháp lô gích lịch sử, phơng pháp dự báo Trong trình nghiên cứu cần phải tôn trọng quy luật kinh tế khách quan quy luật khách quan khác xà hội loài ngời Gắn chặt lý luận với thực tế quan điểm đờng lối Đảng, gắn tình hình chung đất nớc với tình hình thực tiễn Tỉnh Hà Giang, đồng thêi ph¶i biÕt tiÕp thu, kÕ thõa cã chän läc công trình nghiên cứu trớc có liên quan đến đề tài để có khoa học đề xuất giải pháp có tính khả thi cao Kết cấu luận văn gồm 62 trang, phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, cã ch¬ng néi dung : Ch¬ng I : luanvanctri Tín dụng ngân hàng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Hà Giang Chơng III : Một số giải pháp chủ yếu nâng cao chất lợng tín dụng TNTM tỉnh Hà giang Chơng I: tín dụng ngân hàng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1 tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm Tín dụng chuyển nhợng tạm thời có hoàn trả lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi đợc lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu luanvanctri Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng thơng mại bên pháp nhân cá nhân khác kinh tế quốc dân Đối tợng vay mợn tín dụng Ngân hàng tiền tệ, tín dụng Ngân hàng thể rõ u so với hình thức tín dụng khác Các u là: + Nguồn vốn cho vay lớn ®ã lµ toµn bé ngn vèn nỊn kinh tÕ mà Ngân hàng tập trung huy động đợc từ chủ thể khác cho NHTM vay + Đây hình thức tín dụng linh hoạt đối tợng vay mợn tiền tệ Hình thức tín dụng Ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng đáp øng nhu cÇu vỊ vèn cho nỊn kinh tÕ mét cách linh hoạt kịp thời 1.1.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng Trong thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung trớc đây, tín dụng Ngân hàng đợc xem nh công cụ cấp phát thay ngân sách Trong kinh tế thị trờng vai trò tín dụng Ngân hàng thực đợc sử dụng nh đòn bẩy kinh tế để phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trờng, vai trò tín dụng Ngân hàng thể ba điểm sau đây: Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tăng trởng Trong kinh tế hàng hoá, tiền tệ (T) đóng vai trò vừa công cụ vừa phơng tiện phục vụ cho hoạt động kinh tế xà hội Quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ xà hội T, sau trình vận động đợc T' (T' > T) Chính phần tăng thêm điều kện để tiếp tục chu trình vận hành có tác động tích cực đến hiệu sản xuất kinh doanh Để tăng nhanh vòng quay vốn, rút ngắn thời gian sản xuất, chủ thể kinh doanh phải tìm biện pháp hữu hiệu nh áp dụng thành tựu khoa học- công nghệ, cải tiến tổ chức, quản lý, tìm kiếm thị trờng Tất vấn đề đòi hỏi phải có nhiều vốn huy động kịp thời Chính tín dụng Ngân hàng cung ứng vốn cho nhu cầu cách nhanh chóng, đầy đủ kịp thời Mặt khác,vốn Ngân hàng cung ứng vốn cho nhà kinh doanh việc cho vay có hoàn trả gốc, lÃi có thời hạn Do vốn đủ mà nhà kinh doanh phải tìm nhiều biện pháp để tăng vòng quay vốn, sử dụng vốn có hiệu để thu hồi đợc vốn hạn Nếu không làm đợc việc đó, nhà kinh doanh gặp khó khăn chí dẫn đến phá sản Tín luanvanctri Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = dụng kênh cung ứng vốn, kích thích đầu t sản xuất kinh doanh Vì làm cho kinh tế hàng hoá phát triển ngày cao Thứ hai: Tín dụng Ngân hàng công cụ góp phần tăng cờng chế độ hạch toán kinh tế đơn vị kinh tế Với đặc trng tín dụng Ngân hàng vận động sở hoàn trả có lợi tức, hoạt động tín dụng phản ánh phần kết sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả, đẩy nhanh vòng quay vốn lu động, tạo lợi nhuận cao Các đơn vị vay vốn Ngân hàng phải cam kết thực đầy đủ điều kiện mà Ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh đơn vị hoàn trả vốn lÃi cam kết Nếu đơn vị không thực Ngân hàng sử dụng đến chế tài tín dụng Do vậy, để kinh doanh có hiệu đơn vị sản xuất kinh doanh phải tìm biện pháp để tăng suất, hạ giá thành sản phẩm, tăng vòng quay vốn, hoàn trả vốn lÃi hạn Điều thúc đẩy đơn vị sản xuất kinh doanh tăng cờng hạch toán kinh tế nhằm đảm bảo doanh lợi ngày cao Thứ ba: Tín dụng Ngân hàng góp phần tạo điều kiÖn më réng mèi quan hÖ giao lu kinh tÕ quốc tế: Mối quan hệ kinh tế nớc giới sở hợp tác bình đẳng, có lợi ngày phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu với nội dung, hình thức phong phú, đa dạng Đó nhân tố quan trọng, góp phần tích cực cho nghiệp phát triển kinh tế nớc nớc phát triển, có Việt nam Việc đem vốn đầu t nớc kinh doanh, buôn bán, xuất nhập hàng hoá lĩnh vực hợp tác phổ dụng nớc giới Để thực thi điều cần phải có vốn nớc ta để công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, cần huy ®éng tèi ®a mäi nguån vèn, ®ã nguån vèn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng Trên thực tế tổ chức kinh tế, nhà kinh doanh có lợng vốn đủ lớn cho toàn hoạt động kinh tÕ, c¸c NHTM víi nghỊ kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dụng xuất nh trợ thủ đắc lực thông qua nguyên tắc tín dụng cung ứng vốn cho nhà đầu t Thông qua tín dụng, nhà nớc kích thích tăng vốn đầu t phát triển kinh tế, tăng nhanh xuất nhập hàng hoá 1.2 Chất lợng tín dụng NHTM: 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng: luanvanctri Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = Chất lợng mét ba yÕu tè quan träng nhÊt cña kinh doanh điều kiện kinh tế thị trờng: chất lợng, giá lợng hàng bán Chất lợng đợc nâng lên đảm bảo thoả mÃn cho khách hàng mức độ thoả mÃn, tạo điều kiện chiếm lĩnh thị trờng Chất lợng đợc nhà kinh tế nói đến nhiều cách : Chất lợng phù hợp với mục đích sử dụng; trình độ dự kiến tính trớc độ đồng độ tin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trờng; chất lợng lực sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mÃn nhu cầu ngời sử dụng Với cách đề cập nh vậy, ta hiểu: Chất lợng tín dụng đáp ứng, thoả mÃn nhu cầu khách hàng ( ngời gửi tiền ngời vay vốn) phù hợp với phát triển kinh tế xà hội, đảm bảo tồn phát triển NHTM Chất lợng tín dụng đợc thể hiện: + Đối với NHTM: Phạm vi, mức độ, giới hạn phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo đợc tính cạnh tranh thị trờng với nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi + Đối với khách hàng: Tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn khách hàng, lÃi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, phong cách phục vụ Thu hút đợc nhiều khách hàng nhng bảo đảm nguyên tắc tín dụng + Đối với phát triển kinh tÕ- x· héi: TÝn dơng phơc vơ s¶n xt lu thông hàng hoá, góp phần giải việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trởng tín dụng tăng trởng kinh tế Qua ta cã thĨ rót ra: - ChÊt lỵng tÝn dơng khái niệm vừa cụ thể, vừa trìu tợng Chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng nhân tố chủ quan khách quan - Chất lợng tín dụng không tự nhiên mà có, kết trình kết hợp hoạt động ngời tổ chức, tổ chức với mục đích chung, để đạt đợc chất lợng tín dụng cần có quản lý - Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh NHTM qúa trình cạnh tranh để tồn - Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố thu hút đợc khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tín dụng, chi phÝ vỊ l·i st, chi phÝ nghiƯp vơ luanvanctri Luận văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = Đế chất lợng tín dụng cao, cần phải quản lý chất lợng đồng Đây cách quản lý mới, không nhằm đảm bảo chất lợng tín dụng mà nhằm cải tiến tính hiệu linh hoạt cuả toàn sở kinh doanh tiền tệ nhằm thoả mÃn ngày đầy đủ yêu cầu khách hàng công đoạn cung cấp tín dụng Nh vậy, chất lợng tín dụng khái niêm rộng Để có đợc chất lợng tín dụng hoạt động tín dụng phải đợc thiết lập sở tin cậy uy tín hoạt động Hiểu chất chất lợng tín dụng, phân tích đánh giá chất lợng tín dụng nh xác định xác nguyên nhân hạn chế chất lợng tín dụng giúp cho NHTM tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để đứng vững kinh tế thị trờng hoạt động sôi động có canh tranh gay gắt 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng NHTM: 1.2.2.1 Nâng cao chất lợng tín dụng đòi hỏi thiết phát triển kinh tế xà hội Ngày với phát triển sản xuất lu thông hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phơng tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xà hội Trong điều kiện đó, chất lợng tín dụng ngày đợc quan tâm, lẽ: - Đảm bảo chất lợng tín dụng điều kiện để Ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm toán; chất lợng tín dụng đợc đảm bảo tăng vòng quay vèn tÝn dơng; víi mét khèi lỵng tiỊn nh cị, thực số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền lu thông, củng cố sức mạnh đồng tiền - Chất lợng tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế quốc dân: Là cầu nối tiết kiệm đầu t, tín dụng góp phần điều hoà vốn kinh tế, tăng cờng chất lợng tín dụng giảm thiểu lợng tiền thừa lu thông; giải mối quan hệ cung cầu vốn kinh tế tạo điều kiện mở rộng phạm vi toán không dùng tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí lu thông cho xà hội, góp phần vào việc điều hoà ổn định lu thông tiền tệ - Chất lợng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia: Điều xuất phát từ chức tạo tiền NHTM, thông qua cho vay chuyển khoản, toán không dùng tiền mặt, NHTM mở rộng tiỊn ghi sỉ gÊp nhiỊu lÇn so víi tiỊn thùc cã, hay c¸c NHTM xư lý nghiƯp vơ to¸n cho c¸c doanh nghiƯp mét khèi luanvanctri Ln văn cử nhân trị Nguyễn Văn Lý ============================================================================ = lợng toán cách ghi "Có" trớc, ghi "Nợ" sau Xét chất kinh tế, số tiền bắt nguồn từ chức tạo tiền NHTM, chúng Ngân hàng tạo nhng vào lu thông chúng có quyền toán chi trả phơng tiện khác để cuối với xu hớng chung chúng đợc chuyển thành phơng tiện toán có tính "Lỏng" nhất, tiền mỈt Nh vËy, nghiƯp vơ tÝn dơng cđa NHTM cã quan hệ chặt chẽ với khối lợng tiền lu thông nguyên nhân tiềm ẩn lạm phát Đảm bảo chất lợng tín dụng tạo khả giảm bớt lợng tiền thừa lu thông góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc tế - Tín dụng công cụ thực chủ trơng Đảng cầm quyền Nhà nớc phát triển kinh tế xà hội theo ngành, lĩnh vực Mặt khác, thông qua phân tích đánh giá khả phát triên đối tợng định đầu t để có đinh đầu t đắn nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, tiền vốn Tăng cờng lực sản xuất, cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xà hội, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động chất lợng tín dụng đợc nâng cao góp phần tăng hiệu sản xuất, đảm bảo phát triển cân đối vùng, ngành, ổn định phát triển kinh tế - Chất lợng tín dụng góp phần lành mạnh hoá quan hệ tín dụng: Hoạt động tín dụng đợc mở rộng với thủ tục đợc đơn giản hoá, thuận tiện nhng tuân thủ theo nguyên tắc tín dụng góp phần cho vay đối tợng cần thiết, giảm thiểu xoá bỏ nạn cho vay nặng lÃi xà héi TÝn dơng cã mèi quan hƯ mËt thiÕt víi nỊn kinh tÕ x· héi ThiÕt lËp mét c¬ chÕ sách tín dụng đồng bộ, có hiệu tác động tích cực tới mặt kinh tế- xà hội Để có chất lợng tín dụng, nỗ lực thân NHTM, đòi hỏi phải có chế sách phù hợp, đồng Sự phối kết hợp nhịp nhàng có hiệu ngành, cấp tạo môi trờng thuận lợi cho hoạt động tín dụng 1.2.2.2 Chất lợng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng thơng mại: - Chất lợng tín dụng làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng đợc vòng quay vốn tín dụng thu hút đợc nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo hình ảnh tốt biểu tợng uy tín Ngân hàng trung thành khách hµng luanvanctri