(Luận văn) phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp ngoại thương chi nhánh quảng ngãi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢƠNG THÙY LIÊN lu an n va PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – p ie gh tn to NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI d oa nl w CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2015 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢƠNG THÙY LIÊN lu an PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN n va NGOẠI THƢƠNG - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI p ie gh tn to ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP oa nl w d Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 nf va an lu lm ul z at nh oi LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z @ m co l gm Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG an Lu Đà Nẵng – Năm 2015 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an n va TRƢƠNG THÙY LIÊN p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài lu an Tổng quan tài liệu nghiên cứu va n CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO tn to VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN ie gh HÀNG THƢƠNG MẠI p 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP nl w CỦA NHTM d oa 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM an lu 1.1.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM 11 nf va 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 lm ul 1.2.1 Các nhân tố bên ngân hàng 21 z at nh oi 1.2.2 Các nhân tố bên ngân hàng 24 1.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI z DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 28 @ gm 1.3.1 Mục đích phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh co l nghiệp NHTM 28 m 1.3.2 Nội dung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh an Lu nghiệp NHTM 29 n va ac th si 1.3.3 Tiêu chí phân tích kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 33 1.3.4 Phƣơng pháp phân tích 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 39 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 39 lu an 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Ngoại va thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi 39 n 2.1.2 Chức nhiệm vụ cấu tổ chức phòng nghiệp vụ40 to gh tn 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 p ie 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH nl w QUẢNG NGÃI GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 49 d oa 2.2.1 Phân tích bối cảnh hoạt động CVNH DN 49 an lu 2.2.2 Phân tích mơ hình tổ chức quản lý hoạt động CVNH DN52 nf va 2.2.3 Phân tích q trình thực hoạt động NH nhằm đạt mục tiêu CVNH DN 59 lm ul 2.2.4 Phân tích kết cho vay ngắn hạn doanh nghiệp z at nh oi Vietcombank – chi nhánh Quảng Ngãi 62 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI z VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – @ CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 76 gm l 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 76 co 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 m KẾT LUẬN CHƢƠNG 83 an Lu n va ac th si CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 84 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 84 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi 84 3.1.2 Kết phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi 86 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN lu ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG an 3.2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng nhằm góp phần nâng cao dƣ nợ n va – CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 87 to 3.2.2 Đổi cấu CVNH DN theo định hƣớng đa dạng hóa p ie gh tn CVNH doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay 87 phù hợp với thực tiễn thị trƣờng mục tiêu 90 nl w 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ 92 d oa 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định tín dụng 93 an lu 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát quản lý cho vay 94 nf va 3.2.6 Giải pháp bổ trợ khác 96 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 100 lm ul 3.3.1 Kiến nghị bộ, ngành, địa phƣơng 100 z at nh oi 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Ngãi 101 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng 102 z KẾT LUẬN CHƢƠNG 103 @ KẾT LUẬN 104 m co l QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (BẢN SAO) gm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT an n va DN : Doanh nghiệp TNHH : Trách nhiệm hữu hạn DNTN : Doanh nghiệp tƣ nhân NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NH : Ngân hàng CB : Cán CN : Chi nhánh CBQLN : Cán quản lý nợ DPRR : Dự phòng rủi ro : Cho vay ngắn hạn gh tn to Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng ie lu Vietcombank : p oa : Tài sản d TS nl w CVNH lu : Tổ chức kinh tế CBCNV : Cán công nhân viên XNK : Xuất nhập KD : Kinh doanh DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa TSĐB : Tài sản đảm bảo nf va an TCKT z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Ngãi 44 Dƣ nợ cho vay Vietcombank Quảng Ngãi giai đoạn Bảng 2.2 2012-2014 Hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Ngãi Bảng 2.3 45 48 lu giai đoạn 2012-2014 n va 63 Bảng 2.5 Số lƣợng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn 64 Bảng 2.6 Dƣ nợ bình quân/DN 65 Bảng 2.7 Dƣ nợ CVNH DN theo loại hình doanh nghiệp 66 Bảng 2.8 Dƣ nợ CVNH DN theo phƣơng thức cho vay 67 Dƣ nợ CVNH DN theo ngành kinh tế 68 Dƣ nợ CVNH DN theo hình thức đảm bảo 69 gh tn to Dƣ nợ CVNH DN ie an Bảng 2.4 p w Bảng 2.11 Thu nhập từ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ từ nhóm – Bảng 2.13 Cơ cấu dƣ nợ nhóm CVNH DN 74 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 75 Bảng 2.15 Tỷ lệ trích lập dự phịng 76 lu Bảng 2.10 d oa nl Bảng 2.9 nf va an 72 74 z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Số hiệu hình vẽ Tên hình vẽ Trang Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Vietcombank Quảng Ngãi 41 Hình 2.2 Biểu đồ thị phần cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 71 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng tài tiền tệ, suy thối kinh tế tồn cầu, thiên tai liên tiếp xảy Vƣợt lên khó khăn đó, Việt Nam tiếp tục thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc, phát triển kinh tế xã hội Cùng với tăng trƣởng phát triển không ngừng kinh tế, ngành ngân hàng đƣợc cải cách hồn thiện nhằm mục đích ngày khẳng định vai trị vai trị lu xúc tác đƣa kinh tế lên với giới Tham gia vào trình an n va khơng thể khơng kể đến góp phần mạnh mẽ doanh nghiệp vốn doanh, dịch vụ Các doanh nghiệp cần vốn khơng để bổ sung cho gh tn to yếu tố cần thiết để doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh p ie sở hạ tầng, máy móc thiết bị, đầu tƣ dự án, cơng trình mà cần vốn để bổ sung liên tục cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay dịch vụ Cho vay oa nl w ngắn hạn cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Cho vay ngắn hạn d hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng ngân hàng an lu thƣơng mại hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng nf va Trong năm qua hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp lm ul chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại z at nh oi thƣơng - Chi nhánh Quảng Ngãi Việc nhìn nhận đánh giá lại tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp thời gian qua để từ đề xuất phƣơng hƣớng giải pháp thích hợp góp phần hồn thiện hoạt động cho vay z gm @ ngân hàng thời gian đến quan trọng cần thiết Vì vậy, tác giả chọn đề tài "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh l m làm đề tài nghiên cứu co nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Ngãi" để an Lu n va ac th si 91 đồng vốn họ bỏ nên quản lý chặt chẽ tính tốn kỹ lƣỡng Hơn nữa, vay vốn cơng ty ngồi chấp tài sản cơng ty họ cịn dùng tài sản cá nhân ban điều hành công ty chấp thêm nên việc cho vay tƣơng đối đảm bảo + Thế mạnh Vietcombank Quảng Ngãi cho vay sản xuất công nghiệp, lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ, nơng lâm ngƣ nghiệp cịn nhiều hạn chế Chính phải có sách ƣu đãi đối tƣợng khách hàng nhƣ giao tiêu phát triển khách hàng cho cán quan lu hệ khách hàng để mở rộng đối tƣợng cho vay nhƣ dƣ nợ tín dụng đảm an bảo cân danh mục đầu tƣ ngân hàng va n + Hiện doanh nghiệp chủ yếu vay vốn theo phƣơng thức cho gh tn to vay lần Phƣơng thức tỏ khơng hồn tồn thích hợp, phù ie hợp với khách hàng mới, có nhu cầu vay vốn khơng thƣờng xun, thủ p tục phức tạp tài sản chấp Đối với doanh nghiệp có nhu nl w cầu vay thƣờng xun, có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng, có tình d oa hình sản xuất tốt có lực tài phƣơng thức cho vay theo hạn nf va doanh nghiệp an lu mức tín dụng phƣơng thức tạo điều kiện thuận lợi cho lm ul - Đa dạng hóa hình thức đảm bảo tiền vay tài sản z at nh oi Chi nhánh xem xét kết hợp linh hoạt tài sản khách hàng để đảm bảo cho khoản vay phù hợp với quy định hành giao dịch bảo đảm cho vay pháp luật hệ thống Vietcombank Đặc biệt linh động z @ phƣơng thức cho vay bảo đảm khác: l gm + Cho vay có bảo đảm khoản đƣợc thu, thu DN co + Chủ động cho vay có bảo đảm khác: Năng lực thực tế DN thƣờng m lớn so với lƣợng tài sản thực có họ Để mở rộng thị phần tín dụng, an Lu mở đƣờng cho doanh nghiệp tiếp cận đƣợc vốn, Vietcombank Quảng n va ac th si 92 Ngãi nên mạnh dạn áp dụng linh hoạt hình thức cho vay có bảo đảm hàng hóa, dịch vụ, quản chấp lơ hàng, bảo đảm quyền đòi nợ, khoản phải thu DN Linh hoạt sách TSĐB: Giá trị tài sản đảm bảo doanh nghiệp nên đƣợc định giá dựa vào giá thị trƣờng nhiều dựa vào khung giá Nhà nƣớc đƣa nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trƣờng lu Coi trọng nhƣng không phụ thuộc vào TSĐB: Khoản vay phải an đƣợc toán tiền từ hoạt động SXKD, từ tài sản đảm va n bảo nên điều kiện cần, khơng phải điều kiện đủ vay to ie gh tn 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ - Thành lập tổ QHKH chuyên phục vụ khách hàng DN vay vốn ngắn p hạn Với chủ trƣơng mở rộng CVNH DN, quy mô khách hàng tăng nl w lên, chi nhánh cần phải chun mơn hóa cơng việc phận này, d oa tách riêng nhóm phục vụ chuyên biệt khách hàng DN đến bay vốn ngắn an lu hạn ngân hàng nf va - Theo dõi chất lƣợng dịch vụ thông qua tiếp xúc, điều tra ý kiến lm ul khách hàng, xử lý phàn nàn Cần thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng cung ứng z at nh oi dịch vụ ngân hàng, đảm bảo phục vụ hài lòng khách hàng cán ngân hàng có phẩm chất đạo đức tốt Để thực điều này, tiếp nhận phản hồi khách quan từ khách hàng, chi nhánh thực điều tra, lấy ý kiến z khách hàng sản phẩm dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân @ l gm hàng Với hình thức khơng tác động tích cực đến nhân viên ngân hàng, m uy tín chuyên nghiệp mắt khách hàng co buộc phải phục vụ khách hàng tốt mà cịn giúp ngân hàng nâng cao hình ảnh, an Lu n va ac th si 93 - Tăng cƣờng phối hợp nội bộ, rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân cho khách hàng Việc phối hợp nội phận ngân hàng, nhƣ phận liên quan đến tín dụng vô quan trọng Sự phối hợp nhịp nhàng, ăn ý phận thúc đẩy trình làm việc thuận lợi, hiệu nhanh chóng Để thực tốt công tác này, Vietcombank Quảng Ngãi quy tắc phối hợp nội phòng ban, phận, nhiên, quy tắc q trình chỉnh sửa hồn thiện Vậy nên cần sớm hồn thành để thúc đẩy cơng việc đƣợc tiến hành trơi chảy, làm hài lịng lu khách hàng bên khách hàng bên ngân hàng an 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định tín dụng va n Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa định gh tn to đầu tƣ cách xác, từ nâng cao đƣợc chất lƣợng khoản vay, ie hạn chế nợ hạn nợ xấu phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững p Do vậy, địi hỏi cán thẩm định phải tuân thủ đầy đủ quy trình thẩm nl w định, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng xác d oa - Cán phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, an lu thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng để phục vụ nf va cho công tác thẩm định định cho vay lm ul - Trong trình thẩm định khách hàng, phải đƣợc nhƣợc z at nh oi điểm, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để tham mƣu cho lãnh đạo biện pháp kiểm sốt, phịng ngừa rủi ro - Chi nhánh cần tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng, cập nhật thêm z nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng @ l gm - Ngân hàng cần trọng cơng tác thẩm định phi tài Có co thực tế phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc lập hoàn m hảo khơng đảm bảo đem lại hiệu khơng có đƣợc khả an Lu quản lý thành thạo ngƣời quản lý, ngƣời chủ DN Do đó, cần đánh giá n va ac th si 94 cách thích đáng đƣa nhận xét khả quản lý, uy tín, tƣ cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, chủ DN 3.2.5 Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt quản lý cho vay - Kiểm tra trƣớc, sau cho vay: Các phận cho vay cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với đầy đủ nội dung nhƣ: + Sự phù hợp việc khách hàng sử dụng vốn vay với mục đích cho vay Chi nhánh lu + Tình hình khách hàng thực cam kết theo hợp đồng tín dụng an + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản va n với dƣ nợ vay, dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài ie gh tn to phi tài khách hàng - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng chặt chẽ, theo dõi, p đánh giá hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, kiểm sốt dịng tiền phát nl w sinh d oa Sau giải ngân, cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử an lu dụng vốn DN vay vốn Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực nf va phƣơng án vay vốn Ở nƣớc ta nay, việc cung cấp thông tin kế lm ul tốn tài từ phía DN cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí z at nh oi khơng hồn tồn tin tƣởng việc theo dõi kiểm sốt DN khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ z Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở @ l gm đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để m tính khoản cho vay co thời gian tiếp xúc DN đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc an Lu n va ac th si 95 - Định kỳ kiểm tra tài sản đảm bảo định giá lại theo diễn biến thị trƣờng Để đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm cho vay, chi nhánh cần thiết phải tiến hành định giá TSĐB, đặc biệt bất động sản, theo phƣơng pháp giá thị trƣờng Phƣơng pháp tiềm ẩn nhiều rủi ro thị trƣờng bất động sản diễn biến phức tạp Vì vậy, việc định giá lại TSĐB phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, định kỳ tùy vào điều kiện thị trƣờng để xác định giá trị thực tài sản khả đảm bảo cho khoản vay DN chi nhánh lu Mặt khác, định giá bất động sản, cần lƣu ý đến yếu tố thời gian, so sánh an giá trị tài sản nhiều thời điểm khác để xác định giá trị TSĐB va n Đối với tài sản hàng tồn kho, máy móc thiết bị, việc kiểm tra gh tn to TSĐB cần phải đƣợc nghiêm túc thực hiện, ngân hàng phải cử nhân viên giám ie sát thƣờng xuyên xem lƣu chuyển hàng tồn kho để xác định đƣợc p giá trị TSĐB nl w - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để d oa xử lý, ngăn ngừa phát sinh xấu an lu Những phát sinh trình cho vay phát sinh bất lợi, nf va thƣờng khoản vay có nợ vấn đề Trƣờng hợp này, cán tín dụng z at nh oi phát sinh xấu lm ul phải có xử lý kịp thời, hợp lí để giảm bớt bất lợi, ngăn ngừa Khoản nợ có vấn đề khơng khoản nợ q hạn, khó địi mà khoản nợ cịn hạn, nhƣng có biểu xấu z Những biểu chậm trễ bất thƣờng việc gửi báo cáo đến ngân @ l gm hàng, lịch trình trả nợ, thái độ lảng tránh khách hàng trực tiếp m co tình hình hàng hóa khơng tiêu thụ đƣợc, bị ứ đọng… an Lu n va ac th si 96 Đối với khoản nợ có vấn đề, cán tín dụng cần phải nhanh nhạy nhận biết mức độ nghiêm trọng, tích cực theo dõi để tìm nguyên nhân vấn đề, từ đƣa cách xử lý hợp lý, kịp thời - Công tác thu hồi nợ phải đƣợc thực chặt chẽ, kiên mà hợp lý Để đảm bảo an toàn cho khoản vay cơng tác thu hồi nợ cơng tác quan trọng để thực bảo toàn vốn, đảm bảo cho ngân hàng khơng bị thất thối vốn có lƣợng vốn theo kế hoạch đáp ứng đƣợc nhu cầu lu khoản ngân hàng Công tác thu hồi nợ phải đƣợc thực chặt chẽ, kiên an mà hợp lý Nhất trƣờng hợp thu hồi vốn DN vay ngắn hạn, công va n tác cần thực tốt, thời gian yếu tố quan trọng cho vay gh tn to ngắn hạn, để khoản nợ kéo dài mà khơng thu hồi đƣợc Để ie thu hồi đƣợc nợ hạn CVNH DN, yếu p tố quan trọng việc xác định kỳ hạn nợ ngân hàng doanh nghiệp nl w Cán tín dụng cần xác định kỳ hạn dựa việc phân tích dự án xin vay d oa khả tài doanh nghiệp an lu - Thực biện pháp đảm bảo tiền vay: áp dụng biện pháp nf va chấp với tài sản khách hàng, bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn lm ul vay áp dụng thêm tài sản bổ sung khách hàng cấp tín dụng z at nh oi khơng có đảm bảo tài sản 3.2.6 Giải pháp bổ trợ khác a Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay z Quy trình cho vay đƣợc quy định hƣớng dẫn cụ thể văn gm @ hành liên quan tới công tác cho vay Vietcombank Quảng Ngãi l co Đó quy trình đƣợc tính từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay m khách hàng đến thu hồi hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, lý hợp an Lu đồng Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bƣớc Cán tín dụng phải n va ac th si 97 theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan trọng nhƣ thẩm định cho vay, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trƣờng hợp, đối tƣợng khách hàng cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bƣớc dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bƣớc thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lƣỡng bƣớc quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ lu thực đƣợc yêu cầu Ngân hàng an Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng đối va n với doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh gh tn to hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian Thực tốt quy trình cho vay địi hỏi cán ngân hàng phải thực p ie điều cần thiết nl w tốt bƣớc quy trình, bƣớc sau có tính bƣớc trƣớc Do d oa đó,tn thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để an lu có đƣợc định kinh doanh đắn, tạo điều kiện cho khách nf va hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho ngân hàng Hiệu cho vay lm ul nhờ đƣợc nâng cao z at nh oi b Hồn thiện cơng tác thu thập xử lý thông tin - Thu thập thông tin khách hàng + Thực khai thác thơng tin tín dụng từ CIC MIS z + Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu @ co - Thu thập thông tin thị trƣờng l gm + Tăng cƣờng hợp tác, trao đổi, chia sẻ thông tin m + Trƣớc định cho vay, ngồi thơng tin khách hàng, cán an Lu tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trƣờng n va ac th si 98 + Thiết lập phận độc lập chuyên nghiên cứu, phân tích diễn biến dự báo tình hình thị trƣờng dựa tất kênh thơng tin + Nếu làm tốt công tác thu thập thông tin thị trƣờng giúp cho ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng - Phân tích xử lý thơng tin + Sau thu thập nguồn thơng tin cán tín dụng phải sàng lọc, xử lý nguồn thông tin thu thập để phân tích, đánh giá khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở đó, cán tín dụng lu định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi an ro xảy va n + Phƣơng pháp thu thập phân tích thơng tin dựa vào lực c Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng nguồn nhân p ie gh tn to vấn khách hàng, trao đổi thông tin với quan chức nl w Nhân tố ngƣời giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hƣởng d oa lớn đến hiệu công việc Đối với hoạt động cho vay mà cụ thể an lu CVNH DN, ngƣời có vai trị quan trọng, để hoàn nf va thiện hoạt động CVNH DN không quan tâm tới nhân tố lm ul ngƣời mà cụ thể cán tín dụng Cụ thể Ngân hàng TMCP z at nh oi Ngoại thƣơng – Chi nhánh Quảng Ngãi cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lƣợng số lƣợng, đáp ứng tốt yêu cầu công việc z - Mỗi nhân viên phận có nhiệm vụ khác nhau, nhƣng @ co khách hàng l gm trƣớc hết phải đƣợc rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với m - Phân công chức năng, nhiệm vụ phù hợp với trình độ chun mơn an Lu ngƣời n va ac th si 99 - Không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức Marketing ngân hàng thông qua việc mở lớp bồi dƣỡng, gửi cán tín dụng tập huấn, đặc biệt trọng đến kỹ phân tích tài doanh nghiệp, nâng cao chất lƣợng thẩm định tuân thủ pháp luật - Chi nhánh cần tạo mơi trƣờng làm việc lành mạnh, sách thƣởng phạt cơng minh, sách tiền lƣơng đắn giúp ngân hàng giữ chân đƣợc ngƣời tài nâng cao tinh thần, chất lƣợng đội ngũ nhân d Hiện đại hóa khai thác nguồn lực cơng nghệ ngân hàng lu - Trang bị máy móc, thiết bị đại, ứng dụng tin học vào công nghệ an ngân hàng, cài đặt phần mềm cần thiết để mở rộng phạm vi cải thiện hệ va n thống toán ngân hàng Hiện Vietcombank Quảng Ngãi áp gh tn to dụng thành công sản phẩm dịch vụ hệ thống Vietcombank dựa p ie công nghệ ngân hàng đại nhƣ: thẻ tốn, thẻ tín dụng, điểm chấp nhận thẻ POS, home banking, internet banking,… nl w - Cải thiện chất lƣợng hệ thống công nghệ ứng dụng không d oa ngừng nâng cấp để cung cấp dịch vụ mới, đa rút an lu ngắn thời gian giao dịch nhƣ thẩm định hồ sơ khách hàng mà đảm nf va bảo quản lý rủi ro tốt Công nghệ tin học giới ngày mở lm ul hội thuận lợi cho Chi nhánh chiến lƣợc đại hoá ngân z at nh oi hàng, Chi nhánh cần tập trung thực bƣớc chiến lƣợc nhƣ sau: - Triển khai mạnh tốn trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ z @ tập trung, củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, l gm đảm bảo thơng tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với số doanh co nghiệp lớn nhân rộng cho mạng lƣới khách hàng có điều kiện m - Từng bƣớc đại hố phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền an Lu - Nâng cấp phƣơng tiện, thiết bị tin học làm việc ngân hàng n va ac th si 100 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị bộ, ngành, địa phƣơng - Hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải đƣợc điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DN hoạt động hiệu Tuy nhiên, tổ chức thực nhiều bất cập cần hồn thiện quy lu trình thực hiện, quy định rõ chức nhiệm vụ quan, đơn vị, an tránh thủ tục phiền hà, gây cản trở hoạt động DN, ngân hàng va n Cần sửa đổi, bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hƣớng mở rộng gh tn to đối tƣợng chịu thuế, đơn giản hóa phƣơng pháp tính thuế, tạo điều ie kiện cho DN tiếp cận hƣởng chế độ ƣu đãi, doanh p nghiệp thành lập gặp khó khăn việc chuyển đổi cấu sản nl w phẩm d oa - Thực kiểm toán bắt buộc DN Thực kiểm toán tài an lu doanh nghiệp nhằm tạo cho doanh nghiệp thói quen cần thiết nf va cơng khai lành mạnh hóa tài chính, tạo uy tín hoạt động kinh doanh lm ul - Nhà nƣớc quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm z at nh oi quản lí hoạt động doanh nghiệp Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo doanh nghiệp hoạt động hành lang pháp luật Với trƣờng hợp vi phạm pháp luật gây thiệt hại cải vật chất z cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo môi trƣờng l gm @ kinh doanh lành mạnh co - Nhà nƣớc tăng cƣờng hỗ trợ thông tin cho doanh nghiệp Vấn đề m thông tin khó khăn lớn doanh nghiệp Vì thế, Nhà an Lu nƣớc cần có sách cung cấp thông tin cho doanh nghiệp Đồng n va ac th si 101 thời quan chức tiến hành đào tạo khóa thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo cơng tác quản lí, quy chế NHTM nhằm nâng cao hiểu biết nhƣ lực doanh nghiệp - Nâng cao vai trị đích thực Hiệp hội doanh nghiệp tƣ cách tổ chức nghề nghiệp Việc có sách hỗ trợ, khuyến khích Hiệp hội doanh nghiệp phát triển có vai trị lớn doanh nghiệp Hiệp hội doanh nghiệp có lu thể hỗ trợ cho doanh nghiệp việc vay vốn, tìm kiếm đối tác kinh an doanh Đặc biệt, Hiệp hội ngƣời hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao kiến thức va n kinh nghiệm quản lý, tạo điều kiện để doanh nghiệp cóa thể đáp ứng yêu ie gh tn to cầu NHTM xem xét cho vay Đối với vùng cịn khó khăn, Nhà nƣớc phải đứng thành lập p Hiệp hội kêu gọi doanh nghiệp vùng tham gia, hiệp hội đủ d oa động nl w mạnh, Nhà nƣớc chuyển giao cho doanh nghiệp tự quản lý hoạt an lu Việc thành lập Hiệp hội doanh nghiệp cần trọng hai hình nf va thức đa dạng hóa chun mơn hóa Đa dạng hóa có nhiều doanh nghiệp lm ul hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, chun mơn hóa Hiệp hội có nghiệp nhỏ, vừa hay lớn z at nh oi nhiều doanh nghiệp hoạt động ngành nghề không phân biệt doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Quảng Ngãi z - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế tín dụng, thống nhất, bình đẳng, @ l gm tránh tình trạng phân biệt loại hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho co doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng m cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp an Lu tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM n va ac th si 102 - Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Công tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng - Ngân hàng Nhà nƣớc cần chủ trì NHTM địa bàn, trì điều chỉnh lãi suất tiền gửi ổn định, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh cơng tác huy động tiền gửi, đẩy lãi suất lên cao dẫn đến lãi suất cho vay cao áp lực chi phí – lợi nhuận cho ngân hàng doanh nghiệp vay, cƣơng xử lý NHTM không tuân thủ quy định lu - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có đạo chặt chẽ NHTM địa bàn an ƣu tiên vốn đầu tƣ cho doanh nghiệp, gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, va n bám sát lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ, chia gh tn to sẻ rủi ro doanh nghiệp Những doanh nghiệp khó khăn, gặp rủi ro ie thiên tai, biến động thị trƣờng… TCTD chủ động tự xem xét xử lý rủi ro p phạm vi khả tài cho phép, sớm tạo điều kiện cho DN tiếp cận nl w đƣợc với vốn vay ngắn hạn ngân hàng d oa 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng an lu - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng cần tăng cƣờng công tác tra, nf va kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành lm ul định kỳ nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ đƣợc z at nh oi giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thƣờng xun giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ xử lí z - Cần tập trung cho việc đầu tƣ đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp @ l gm tục phối hợp chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm để hoàn thiện việc co nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ nƣớc m giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm sức an Lu cạnh tranh thị trƣờng n va ac th si 103 - Tổ chức khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ cho cán tín dụng chuyên đề nhƣ phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định dự án, marketing ngân hàng, kiến thức pháp luật đất đai KẾT LUẬN CHƢƠNG Với thực trạng tồn chƣơng 2, chƣơng tác giả đƣa giải pháp để giải vấn đề cịn tồn tại, từ hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh Đồng thời lu đƣa số kiến nghị với bộ, ngành, địa phƣơng; Ngân hàng Nhà nƣớc an n va tỉnh Quảng Ngãi; Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng nhằm hỗ trợ tối đa cho p ie gh tn to hoạt động cho vay Vietcombank Quảng Ngãi d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 104 KẾT LUẬN Với đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Quảng Ngãi” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, đề tài nghiên cứu giới thiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng - Chi nhánh Quảng Ngãi giai đoạn 2012 – 2014, phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh, đƣa mặt tích cực nhƣ lu vấn đề cịn tồn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp, sở an n va đề giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Bên cạnh đó, để hỗ trợ cho trình hồn thiện hoạt động cho vay ngắn gh tn to doanh nghiệp chi nhánh đạt đƣợc kết tốt đẹp p ie hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Ngãi, tác giả đƣa w số kiến nghị bộ, ngành, địa phƣơng; Ngân hàng Nhà nƣớc oa nl tỉnh Quảng Ngãi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Sự hỗ trợ đắc d lực từ nhiều phía giúp cho mục tiêu hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn lu nhiều nf va an doanh nghiệp Vietcombank Quảng Ngãi trở nên thuận lợi lm ul Với khuôn khổ thời gian kiến thức luận văn thạc sĩ không z at nh oi tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Q Thầy Cơ ngƣời quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thúy Anh, Lê Phƣơng Dung (2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng [2] Báo cáo tổng hợp Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Quảng Ngãi năm 2012, 2013, 2014 [3] Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam tỉnh Quảng Ngãi năm 2012, 2013, 2014 lu [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Khoa an va sau đại học – Đại học mở TP.HCM chƣơng trình giảng dạy kinh tế n Fulbright hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Gia Lai, Luận văn Thạc p ie gh tn to [5] Điền Nguyên (2012), Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng oa nl w [6] Quyết định 198 – QĐ/NH, Thể lệ tín dụng ngắn hạn tổ chức d kinh tế http://thuvienphapluat.vn/archive/Quyet-dinh-198-QD-NH1- an lu the-le-tin-dung-ngan-han-doi-voi-to-chuc-kinh-te-vb95244.aspx nf va [7] Chí Thiện (2012),Tín dụng ưu đãi: Điểm tựa tài cho DNNVV, Thời lm ul báo Ngân hàng, ngày 29/03/2012.http://thoibaonganhang.vn/tin-dung- z at nh oi uu-dai-diem-tua-tai-chinh-cho-dnnvv.html [8] Website Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam, Tổng quan Vietcombank https://www.vietcombank.com.vn/About/General.aspx z m co l gm @ an Lu n va ac th si