(Luận văn) phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh kon tum

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIỀU UYẾN lu an n va to KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG p ie gh tn PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY nl w NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN d oa CHI NHÁNH KON TUM ll u nf va an lu oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIỀU UYẾN lu an n va PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY to NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN p ie gh tn KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG d oa nl w CHI NHÁNH KON TUM Mã số: 60.34.02.01 ll u nf va an lu Chuyên ngành: Tài ngân hàng oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG TÙNG m co l gm @ an Lu Đà Nẵng – Năm 2016 n va ac th si ỜI C Đ N Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu Nguyễn Thị Kiều Uyến an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu lu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH an va HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG ẠI n 1.1 CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN to 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân p ie gh tn 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân nl w 1.1.4 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 15 d oa 1.1.5 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân 18 an lu 1.1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá va nhân Ngân hàng thƣơng mại 19 u nf 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ ll NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 oi m z at nh 1.2.1 Phân tích bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 27 1.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân 29 z 1.2.3 Phân tích tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng @ 29 gm cá nhân l 1.2.4 Phân tích hoạt động Ngân hàng thực nhằm đạt m co mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 30 an Lu 1.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 33 n va ac th si KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH KON TUM 40 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NHNN&PTN - CHI NHÁNH KON TUM 40 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng NHNN&PTNT Việt Nam 40 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng NHNN&PTNT - chi nhánh Kon Tum 41 lu an 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT – Chi nhánh n va Kon Tum 46 tn to 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.2.1 Bối cảnh chung hoạt động cho vay khách hàng Cá nhân p ie gh TẠI NHNN&PTNT – CHI NHÁNH KON TUM 55 w Ngân hàng Agribank – chi nhánh Kon Tum thời gian qua 55 oa nl 2.2.2 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân d 60 lu an 2.2.3 Phân tích mục tiêu giải pháp mà NH thực nhằm u nf va đạt mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 64 ll 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân oi m Agribank – chi nhánh Kon Tum 73 z at nh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM 81 z 2.3.1 Những mặt làm đƣợc 81 @ l gm 2.3.2 Một số hạn chế 82 2.3.3 Nguyên nhân 83 m co KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 an Lu n va ac th si CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK - CHI NHÁNH KON TUM 86 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM 86 3.1.1 Nhận định môi trƣờng kinh doanh thời gian tới 86 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay cá nhân Agribank – chi nhánh Kon Tum thời gian tới 88 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI lu an NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH KON TUM 90 n va 3.2.1 Tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đẩy mạnh tn to phát triển khách hàng 90 3.2.3 Phát triển kênh phân phối trực tiếp 95 p ie gh 3.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay KHCN 93 w 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán oa nl 95 d 3.2.5.Tăng cƣờng hiệu tác động biện pháp xúc tiến lu an Marketing cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân 96 u nf va 3.2.6 Tăng cƣờng biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm ll rủi ro tín dụng cho vay KHCN 99 m oi 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ 101 z at nh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 102 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc 102 z 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam 103 @ l gm KẾT LUẬN CHƢƠNG 105 KẾT LUẬN 106 ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) an Lu QUYẾT ĐỊNH GI m co TÀI LIỆU THAM KHẢO n va ac th si DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT lu an Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBVC : Cán viên chức CN : Chi nhánh ĐVT : Đơn vị tính KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNo : Ngân hàng nông nghiệp n va NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tn to : Ngân hàng thƣơng mại NHTM : Tổ chức tín dụng ie gh TCTD : Tín dụng p TD : Thƣơng mại cổ phần oa : Tài sản đảm bảo d an lu TSĐB nl TMCP : Tín dụng cá nhân w TDCN : Xử lý rủi ro SXKD : Sản xuất kinh doanh ll u nf va XLRR oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Kon Tum 47 2.2 Tình hình cho vay Agribank Kon Tum 51 2.3 Kết kinh doanh Agribank Kon tum 54 2.4 Dƣ nợ cho vay cá nhân 73 2.5 Dƣ nợ bình quân khách hàng 74 lu an Dƣ nợ cho vay KHCN tỉnh Kon Tum Agribank 2.6 75 n va Kon Tum Dƣ nợ cho vay KHCN theo lĩnh vực đầu tƣ 76 Dƣ nợ cho vay KHCN theo hình thức bảo đảm khoản 2.8 ie gh tn to 2.7 77 p nợ 2.9 Tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân 78 nl w Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay 80 oa 2.10 Trích lập dự phịng rủi ro cho vay KHCN Agribank d 81 an lu 2.11 Kon Tum ll u nf va oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế nƣớc ta nay, thành phần kinh tế ngày phát triển đà lớn mạnh, chiến Ngân hàng ngày gay gắt, theo khoản mục cho vay ln ln chiếm tỷ trọng lớn tổng giá trị tài sản hầu hết TCTD nƣớc ta Trong hoạt động tín dụng (TD) giữ vai trị chủ đạo việc cung cấp vốn cho cá nhân, doanh nghiệp, cơng ty hộ gia đình nhằm sản xuất kinh doanh lu nhƣ tiêu dùng an n va Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn đời với mục đích nghiệp, bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp dịch vụ, xuất gh tn to cho vay phát triển nơng nghiệp nƣớc ta xuất phát nƣớc nơng p ie nhập việc đẩy mạnh nơng nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển oa nl w ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống ngƣời dân đƣợc d nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nƣớc bƣớc theo kịp với phát triển an lu toàn cầu u nf va Kon Tum tỉnh mạnh sản xuất nơng nghiệp, hình ll thức kinh doanh chủ yếu địa bàn tỉnh đa phần hình thức kinh doanh oi m nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Chính từ đặc trƣng làm cho hoạt z at nh động tín dụng NH NN&PTNT Kon Tum nói riêng NHTM khác Kon Tum nói chung mạnh chủ yếu tín dụng cá nhân Hoạt động tín z gm @ dụng cá nhân (TDCN) NH NN&PTNT Kon Tum năm vừa qua đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, song cịn chứa đựng l m co nhiều tồn cần đƣợc khắc phục Đặc biệt tổ chức TD đời địa bàn tỉnh ngày nhiều, địi hỏi NH NN&PTNT Kon Tum phải có an Lu giải pháp hiệu nhằm nâng cao hiệu hoạt động TDCN n va ac th si thời gian tới Với lý định chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Kon Tum” làm nội dung nghiên cứu luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề lý luận phân tích cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum lu - Trên sở kết phân tích, đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt an n va động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá gh tn to giai đoạn p ie nhân Agribank Chi nhánh Kon Tum thời gian tới w Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu oa nl - Đối tƣợng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận Hoạt động cho vay d khách hàng cá nhân NHTM thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân lu va an Agribank Chi nhánh Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: u nf ll + Về không gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá m oi nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Kon Tum z at nh + Về thời gian: Luận văn tập trung phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn từ năm 2013 - 2015 đề xuất giải pháp phát z l gm Phƣơng pháp nghiên cứu @ triển thời gian tới m co Các phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng bao gồm: - Phƣơng pháp luận: Chủ nghĩa vật biện chứng; chủ nghĩa vật an Lu lịch sử n va ac th si 94 yếu tố lợi nhuận thực ƣu đãi với khách hàng, cho vay ngân hàng nên tăng cƣờng doanh số bán chéo sản phẩm, dịch vụ k m, từ vừa bù trừ lợi ích thu đƣợc từ hoa hồng, phí dịch vụ với việc giảm lãi suất cho vay vừa cung cấp trọn gói sản phẩm tài gia tăng lợi ích cho KHCN Một nhân tố ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay KHCN vấn đề tài sản bảo đảm khách hàng Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng, nhƣng đặt nặng vấn đề lu dẫn tới hệ tiêu cực khó mở rộng cho vay ngân hàng Thực tế an n va cho thấy, có KHCN xây dựng đƣợc phƣơng án SXKD nhƣng sản bảo đảm thấp nên không đƣợc xét duyệt cho vay Vì vậy, để khắc gh tn to tình hình tài yếu dẫn đến khơng có tài sản bảo đảm giá trị tài p ie phục đƣợc vấn đề này, chi nhánh cần xem xét số vấn đề liên quan đến tài w sản bảo đảm nhƣ sau: oa nl Đa dạng hóa hình thức tài sản bảo đảm KHCN Các KHCN có d thể sử dụng hàng tồn kho, loại máy móc, thiết bị để làm tài sản bảo đảm an lu cho khoản vay u nf va Đối với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, phƣơng án ll SXKD hiệu ngân hàng xem xét tiêu chuẩn tài sản bảo m oi đảm theo nguyên tắc tài sản bảo đảm cho khoản vay phải lớn z at nh giá trị khoản vay Tùy thuộc vào mức độ rủi ro khoản vay, tình hình tài khách hàng, lịch sử quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng z gm @ xem xét, nới lỏng tiêu chuẩn tài sản bảo đảm khác Thực l công tác giúp nhiều khách hàng tốt với dự án hiệu tiếp cận dễ dàng hàng dƣ nợ cho vay m co với ngân hàng thân ngân hàng gia tăng số lƣợng khách an Lu n va ac th si 95 3.2.3 Phát triển kênh phân phối trực tiếp - Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp - Tăng cƣờng tiếp cận chủ động đến khách hàng thay chờ khách hàng đến giao dịch trụ sở điểm giao dịch - Tích cực vận dụng phƣơng tiện giao tiếp điện tử để tiếp cận khách hàng cung ứng dịch vụ nhƣ: Internet Banking; Home Banking, E-Mobile Banking - Kết hợp kênh phân phối truyền thống với phƣơng tiện phân lu phối đại an n va 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội ngũ Nhân yếu tố quan trọng định đến thành bại gh tn to cán p ie hoạt động lĩnh vực Bởi vậy, cần trọng việc hƣớng w dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, oa nl trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng văn d hố kinh doanh lu an Thực tốt cơng tác tuyển dụng nhân viên, phải đặt điều kiện u nf va yêu cầu tối thiểu trình độ kỹ cần thiết nhằm tuyển đƣợc ll ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc m oi đƣợc giao Việc tuyển dụng thiết phải thực cách nghiêm túc, z at nh công đảm bảo chất lƣợng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, phát triển dịch vụ đƣợc thuận z gm @ lợi ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ l kỹ giao tiếp với khách hàng Trên sở rà sốt, phân loại lại lao động m co theo vị trí cơng tác chun mơn phù hợp với lực cá nhân lập kế hoạch đào tạo phù hợp: Đào tạo cán bao gồm an Lu cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang; Đào tạo n va ac th si 96 nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian công tác định nhằm nâng cao kỹ tác nghiệp, trình độ xử lý tình nghiệp vụ; Đào tạo chuyên sâu cán chủ chốt phụ trách chuyên sâu mảng nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu công việc Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lƣu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn trình cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên cập nhật, phổ biến kịp thời lu chủ trƣơng, sách, văn Nhà nƣớc Agribank đến cán an n va nhằm đảm bảo hoạt động cho vay KHCN ngân hàng đƣợc thực đảm bảo an toàn tuyệt đối hoạt động kinh doanh chi nhánh Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng p ie gh tn to theo quy định hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, w giao cơng việc q nhiều cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc, oa nl giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát d khoản vay cách có hiệu lu an Có chế độ lƣơng bổng, khen thƣởng, trợ cấp hợp lý cán ngân u nf va hàng, đặc biệt cán chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng, hồn ll thành tốt vƣợt tiêu kinh doanh đƣợc giao m oi Trong thời gian tới, để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, chi nhánh z at nh cần xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực, trọng công tác nâng cao chất lƣợng tuyển dụng, trình độ nghiệp vụ nhân viên z gm @ 3.2.5 Tăng cƣờng hiệu tác động biện pháp xúc tiến l arketing công tác chăm sóc khách hàng cá nhân m co Ngày ngân hàng hoạt động biến đổi không ngừng môi trƣờng kinh doanh chiến danh giật thị trƣờng diễn ngày an Lu gay gắt, khốc liệt ngồi nƣớc Điều địi hỏi ngân hàng phải n va ac th si 97 nâng cao khả khám phá kinh doanh vị thể kinh doanh; điều đƣợc thực tốt có giải pháp truyền thơng, cổ động động hƣớng Cũng nhƣ doanh nghiệp ngân hàng phải lựa chọn giải vấn đề kinh tế hoạt động kinh doanh với hỗ trợ đắc lực hoạt động truyền thơng, cổ động Nó trở thành yếu tố thành cơng nhiều ngân hàng kinh tế trƣờng đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế Một công cụ hữu hiệu để thức đẩy phát triển thị trƣờng cho vay KHCN công cụ truyền thông, cổ động Luôn lu phải nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhƣng động tìm an n va đối sản phẩm dịch vụ tạo khác biệt phong cách phục tn to vụ so với ngân hàng TCTD địa bàn, cụ thể: - Tích cực thực cơng tác tiếp thị sản phẩm tín dụng bán lẻ gh p ie địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ w tốn lƣơng qua tài khoản Agribank, tăng cƣờng bán kèm, bán chéo, oa nl trọng quảng bá sản phẩm cho vay cá nhân chủ chốt d - Thƣờng xuyên việc kết hợp với quan Nhà nƣớc địa bàn lu an Tỉnh việc tổ chức hội thảo, tọa đàm, trực tiếp, tham gia u nf va hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến mãi, hậu cung cấp ll sản phẩm đồng thời, cho thiết lập đƣờng dây nóng để tạo điều kiện m oi cho ngƣời dân tìm hiểu thong tin cách nhanh thuận lợi z at nh - Hỗ trợ kinh phí xây dựng trƣờng học, tài trợ trang thiết bị học tập, z gm @ giảng dạy nâng cấp hạng mục xây dựng trƣờng hoạt động l Những bàn ghế, thƣ viện, phòng tin học hay đơn giản bể nƣớc m co sạch, nhà để xe, sân thể thao đơn giản nhƣng thiết thực với ngơi trƣờng cịn nhiều khó khăn, góp phần không nhỏ việc cải thiện an Lu nâng cao chất lƣợng dạy học cho thầy cô, học sinh Tiếp sức cho học sinh n va ac th si 98 nghèo an tâm vững bƣớc đƣờng tới trƣờng, dành tặng học bổng cho học sinh, sinh viên có thành tích học tập xuất sắc có nỗ lực học tập điều kiện khó khăn thông qua Quỹ học bổng, Quỹ khuyến học địa phƣơng… - Tài trợ xây dựng bệnh viện, trạm y tế, trang bị thiết bị thiết yếu cho cơng tác khám, chữa bệnh…quan tâm, chia sẻ khó khăn với bệnh nhân ngh o nhƣ hỗ trợ chi phí phẫu thuật, thăm hỏi bệnh nhân đặc biệt trẻ em nghèo có hồn cảnh khó khăn, ủng hộ xuất ăn từ thiện cho bệnh nhân lu - Ngoài dự án an sinh xã hội thuộc lĩnh vực y tế; giáo dục, chi an n va nhánh cần tích cực hỗ trợ xây nhà tình nghĩa; chăm lo cho gia đình cảnh đặc biệt nhiều chƣơng trình tri ân có ý nghĩa khác - Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở để tăng mức độ phân quyền, tạo p ie gh tn to sách; hỗ trợ ngƣời ngh o, ngƣời tàn tật, trẻ em ngh o ngƣời già có hồn w chủ động định sách xúc tiến Marketing áp dụng oa nl đối dịch vụ cho vay KHCN d - Chính sách truyền thông, cổ động cần thể đƣợc đặc thù dịch lu an vụ cho vay cá nhân ll đối tƣợng tiếp nhận u nf va - Phƣơng pháp phƣơng tiện truyền thông cần phù hợp với m oi - Về cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân, định kỳ cần thực z at nh phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc z gm @ khách hàng phù hợp l - Hiện chi nhánh chƣa có phận tiếp đón hƣớng dẫn khách m co hàng đến giao dịch Vì để khách hàng đến giao dịch nhận thấy đƣợc chuyên nghiệp, tận tình, chu đáo chi nhánh nên thành lập phận an Lu tiếp đón khách hàng hƣớng dẫn thủ tục ban đầu cần thiết Sau tùy n va ac th si 99 theo mục đích giao dịch khách hàng mà có hƣớng dẫn, hỗ trợ - Giảm chi phí cho khách hàng - Thực thăm dò đo lƣờng hài lòng khách hàng theo định kỳ - Cần đặt mức vị trí cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân tƣơng quan với phận khách hàng doanh nghiệp - Vận dụng sách chăm sóc khách hàng cá nhân nhƣ: tƣ vấn, cung cấp thông tin, hƣớng dẫn sử dụng dịch vụ, giải khiếu nại, hội nghị khách hàng, tặng quà, lu - Xây dựng thƣờng xuyên cập nhật sở liệu khách hàng cá an 3.2.6 Tăng cƣờng biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng nhằm n va nhân tn to giảm rủi ro tín dụng cho vay KHCN p ie gh Việc kiểm soát rủi ro tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu w ngân hàng Trong thời gian tới, việc mở rộng quy mô cho vay oa nl KHCN đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng, d vậy, để giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh an lu cần trọng vấn đề sau: u nf va - Tuân thủ quy định pháp luật Agribank điều quan trọng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói ll oi m chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Do đó, chi nhánh cần thƣờng z at nh xuyên phổ biến, cập nhật kịp thời chủ trƣơng, sách, văn Nhà nƣớc Agribank có liên quan đến hoạt động cho vay KHCN đến z gm @ cán - Áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân: cần triển an Lu - Tăng cƣờng kiểm soát sau cho vay m co - Xếp hạng tín dụng nội KHCN l khai việc chấm điểm n va ac th si 100 - Các phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung cần có - Cần chấn chỉnh cơng tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Trong cơng tác thẩm định tín dụng, cần thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, chọn lọc thông tin cách hiệu quả, kết hợp với việc kiểm tra thực tế để đƣa đề xuất cho vay đắn - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ - Có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, lu ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc an - Cần điều chỉnh sách mở rộng dƣ nợ để tránh tình trạng gây áp n va cán có vi phạm gh tn to lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay dƣới p ie chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng w - Kiểm tra, kiểm sốt thƣờng xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ oa nl cán bộ: Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ d cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Điều có ý nghĩa lu an quan trọng, mặt giúp ngân hàng phát sai sót q u nf va trình cho vay để chấn chỉnh, khắc phục từ có biện pháp ngăn ngừa rủi ro kịp thời; mặt khác giúp ngân hàng phát điểm bất hợp lý ll oi m chế, quy trình, sách cho vay để kịp thời hoàn thiện điều chỉnh cho z at nh phù hợp Để công tác kiểm tra, kiểm soát nội vào thực chất đạt hiệu cao việc phát xử lý sai phạm, góp phần phịng ngừa z hạn chế rủi ro, chi nhánh cần thực theo hƣớng sau: Định kỳ đột @ gm xuất thực việc kiểm tra, kiểm soát nội để kịp thời phát sai m co l sót, rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp phịng ngừa hiệu quả, góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay Nội dung kiểm tra bao gồm: Kiểm tra việc chấp hành quy an Lu trình cho vay; sách tín dụng; kiểm tra việc thực chế đảm bảo n va ac th si 101 tiền vay; kiểm tra tính hợp lý đầy đủ hồ sơ vay; kiểm tra việc thực phân cấp, ủy quyền hoạt động cho vay…Cần bố trí cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cán có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu lĩnh vực tín dụng, pháp luật liên quan đến cơng tác cho vay KHCN xử lý khoản nợ xấu - Thƣờng xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ lu a Hồn thiện quy trình cho vay an va Quy trình cho vay tinh giảm gọn nhẹ khâu khơng cần thiết, địi n hỏi phải nhanh nhƣng đảm bảo đƣợc chất lƣợng to gh tn Nhóm quan hệ khách hàng: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hƣớng p ie dẫn thủ tục vay vốn, kiểm tra hồ sơ vay, phân tích đánh giá lực tài khách hàng, thẩm định phƣơng án, dự án vay vốn, thẩm định tài sản bảo đảm oa nl w tiền vay, đề xuất phê duyệt vay (chuyển đến nhóm quản lý rủi ro) d Nhóm quản lý rủi ro: Sau nhận hồ sơ khách hàng vay từ nhóm quan u nf va chuyển đến an lu hệ khách hàng chuyển đến, tái thẩm định hồ sơ nhóm quan hệ khách hàng ll b Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với tổ chức có liên oi m quan z at nh - Tạo mối quan hệ chặt chẽ với quyền cấp quan đơn vị; thƣờng xuyên nắm bắt, cập nhật thông tin tình hình kinh tế địa z gm @ phƣơng, tiến độ thực dự án đầu tƣ, giải tỏa, đền bù địa bàn, chủ động tiếp cận có phƣơng án thu hút nguồn vốn l m co - Triển khai kết nối toán với Kho bạc, Thuế, Hải quan, Điện lực, triển khai rộng rãi dịch vụ thu hộ tiền thuế, thu ngân sách, nộp phạt, tiền điện, an Lu nƣớc nhằm tranh thủ tối đa nguồn vốn “giá rẻ” n va ac th si 102 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc - Đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Xây dựng phát triển CIC trở thành Trung tâm Thơng tin tín dụng cơng theo tiêu chuẩn quốc tế để ngân hàng thoả mãn tối đa nhu cầu tra cứu sử dụng thông tin KH Để thực điều này, CIC cần phải: Liên kết chặt chẽ với NHTM nhằm cập nhật thông tin cách nhanh chóng nhất, đầy đủ xác nhất; nâng cấp ứng dụng công lu nghệ mới, tiên tiến, phục vụ việc lƣu trữ, xử lý kho liệu lớn an thơng tin tín dụng quốc gia, từ cung cấp thơng tin nhanh chóng, tiện lợi va n đầy đủ hơn; xây dựng đào tạo đội ngũ cán có trình độ cao, phẩm chất gh tn to trung thực, khách quan, phục vụ tốt yêu cầu NHTM việc khai thác sử dụng thông tin p ie - Nhà nƣớc cần xây dựng chƣơng trình trợ giúp để nâng cao nl w lực hoạt động sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh cá nhân, hộ d oa gia đình nhƣ ban hành sách hỗ trợ thị trƣờng cung cầu an lu - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, ý đến việc đồng hoá va văn hƣớng dẫn luật u nf - Cần sửa đổi bổ sung thuế thu nhập cá nhân, đơn giản hố phƣơng ll pháp tính thuế tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình m oi - Thực miễn, giảm thuế gia hạn thời gian đóng thuế trƣớc z at nh tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao để khuyến khích z cá nhân, hộ gia đình cầm cự phát triển @ gm - Tiếp tục đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện l thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình việc thành lập, đăng ký kinh m co doanh, thủ tục cho thuế đất, giải phóng mặt bằng, thuế cách động… an Lu - Khuyến khích Hiệp hội doanh nghiệp địa bàn hoạt động n va ac th si 103 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam - Quy định lãi suất huy động theo mức cố định hạn chế việc điều hành lãi suất, ảnh hƣởng đến khả cạnh tranh Chi nhánh Đề nghị Ngân hàng Agribank Việt Nam nên quy định lãi suất theo hƣớng mở để chi nhánh dễ thực (có thể áp dụng khung lãi suất huy động có chế để chi nhánh trình Ngân hàng Agribank Việt Nam xin điều chỉnh mức lãi suất theo kỳ hạn cụ thể, ) - Cần tăng tiện ích dịch vụ Internet Banking: Dịch vụ lu Agribank chủ yếu vấn tin tài khoản tốn hóa đơn an n va ngân hàng thƣơng mại khác chuyển khoản đƣợc hệ - Tăng số lƣợng ngân hàng thƣơng mại kết nối chuyển khoản qua ATM - Agribank cần xây dựng mô hình phịng chăm sóc khách hàng VIP để p ie gh tn to thống w đảm bảo theo nhận diện thƣơng hiệu, thống toàn hệ thống, quảng oa nl bá tốt hình ảnh Agribank d - Đề xuất thay đổi thời hạn sử dụng thẻ ghi nợ nội địa: Hiện tại, thẻ lu an ghi nợ nội địa Agribank có thời hạn năm thẻ ghi nợ nội địa u nf va Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Đơng Á khơng có thời hạn sử dụng Do ll Agribank cần thay đổi thời hạn sử dụng thẻ ghi nợ nội địa để cạnh tranh m oi thẻ với NHTM khác tránh so sánh khách hàng z at nh - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng vào ngành, lớp tập huấn chuyên sâu cho cán tín dụng z gm @ thâm niên m co nâng cao vị ngân hàng l - Tạo điều kiện sở vật chất để bƣớc đại hố cơng nghệ, - Hồn chỉnh hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống an Lu thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nƣớc, cung cấp cho chi nhánh khai thác n va ac th si 104 sử dụng cách có hiệu - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để sai sót phát chỉnh sửa cách kịp thời lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận Chƣơng kết phân tích, khảo sát, đánh giá trạng Chƣơng 2, nội dung Chƣơng đƣợc tơi tập trung vào việc đƣa giải pháp để phát triển cho vay đồng thời kiểm soát đƣợc rủi ro Agribank Kon Tum Sau trình bày chiến lƣợc hoạt động định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank Kon Tum, đề giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân đồng thời lu kiếm soát đƣợc rủi ro đề xuất Cuối cùng, mạnh dạn đề xuất số ý an n va tƣởng Chính phủ Ngân hàng Agribank Việt Nam nhằm tạo thêm hiệu cao p ie gh tn to điều kiện, môi trƣờng giúp cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đạt d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 106 KẾT LUẬN Nền kinh tế phát ngày phát triển, thu nhập cá nhân, hộ gia đình đƣợc cải thiện Chính mà nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, kinh doanh ngày tăng lên Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng trở nên thông dụng Việt Nam Lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình thị trƣờng rộng lớn đầy tiềm Ngân hàng Nhƣng trƣớc thách thức cạnh tranh hội nhập đòi hỏi ngân hàng phải có sách cho hoạt động cho vay khách lu hàng cá nhân, hộ gia đình hợp lý hiệu nhằm nâng cao lực cạnh tranh an n va phát triển bền vững tn to Qua phân tích đánh giá tình hình cho vay khách hàng cá nhân gh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Kon Tum, Luận p ie văn hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay KHCN NHTM w Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân oa nl ngân hàng thƣơng mại Từ phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách d hàng cá nhân Agribank Kon Tum dựa tiêu chí đánh giá trình lu va an cho vay khách hàng cá nhân đƣợc nêu chƣơng Qua rút nhận u nf định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế ll Từ thực tế kết hợp với lý luận, xin đƣa số giải pháp m oi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần giúp cho chi nhánh z at nh đƣa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển mạnh mẽ z tƣơng lai m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Kon Tum [2] Các quy chế cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Kon Tum [3] Nguyễn Minh Kiều – 2006 Tiền tệ - Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê lu [4] Nguyễn Minh Kiều – 2006 Nghiệp vụ Ngân hàng Thành phố Hồ Chí an n va Minh: NXB Thống Kê tn to [5] Nguyễn Minh Kiều – 2007 Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng gh Thành phố Hồ Chí Minh – NXB Thống Kê p ie [6] Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân w hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ oa nl chức tín dụng khách hàng d [7] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân lu an hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy định phân loại u nf va nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt ll động ngân hàng tổ chức tín dụng oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si