(Luận văn) phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện ngọc hồi, tỉnh kon tum

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THÀNH LONG lu an va n PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN CHI NHÁNH p ie gh tn to NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP d oa nl w HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM ll u nf va an lu m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG ĐẶNG THÀNH LONG lu an n va PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH p ie gh tn to NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP d oa nl w HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM Mã số: 60.34.02.01 ll u nf va an lu Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG oi m z at nh LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an Đặng Thành Long n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 T n cấp t iết củ ề t i Mục tiêu ng iên cứu củ ề t i Đối tƣợng v p ạm vi ng iên cứu: P ƣơng p áp ng iên cứu: Ý ng ĩ k o ọc v t ực tiễn củ ề t i: lu Bố cục luận văn an T ng qu n t i liệu ng iên cứu va n CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH CHO VAY HỘ SẢN tn to XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI gh 1.1 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG p ie THƢƠNG MẠI ng t ƣơng mại v oạt ộng c o v y củ Ngân ng w 1.1.1 Ngân oa nl t ƣơng mại d 1.1.2 Khái quát ộ sản xuất nông ng iệp 14 lu an 1.1.3 V i trò c o v y củ ngân ng t ƣơng mại ối với ộ sản xuất u nf va nông ng iệp 18 ll 1.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP m oi 21 z at nh 1.2.1 Sự cần t iết củ p ân t c c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 21 1.2.2 P ân t c môi trƣờng v mục tiêu c o v y ộ sản xuất nông z ng iệp 22 @ gm 1.2.3 P ân t c công tác t c ức c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 25 m co l 1.2.4 P ân t c oạt ộng triển k i c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 25 an Lu 1.2.5 P ân t c kết oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN n va ac th si XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 32 1.3.1 N óm n ân tố t uộc t ân ngân ng 32 1.3.2 N óm n ân tố t uộc k ách hàng 34 1.3.3 N óm n ân tố t uộc môi trƣờng oạt ộng củ Ngân ng 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM 38 2.1 GIỚI THIỆU KHÁT QUÁT VỀ AGRIBANK NGỌC HỒI 38 lu 2.1.1 Quá trìn an ìn t n v p át triển củ Agrib nk Ngọc Hồi 38 va 2.1.2 C ức năng, n iệm vụ v cấu t c ức 38 n 2.2.2 Về tìn oạt ộng kin n củ Agrib nk Ngọc Hồi từ năm 2013 ến năm 2015 40 gh tn to ìn p ie 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 46 nl w 2.2.1 P ân t c t ực trạng môi trƣờng v mục tiêu c o v y ộ sản xuất d oa nông ng iệp Agrib nk Ngọc Hồi 46 an lu 2.2.2 P ân t c t ực trạng công tác t c ức 50 va 2.2.3 Phân tích t ực trạng oạt ộng t ực iện c o v y ộ sản xuất u nf nông ng iệp Agrib nk Ngọc Hồi 53 ll 2.2.4 P ân t c kết c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Agrib nk m oi Ngọc Hồi 61 z at nh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT z NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 69 gm @ 2.3.1 N ững kết ạt ƣợc 69 l 2.3.2 Hạn c ế v nguyên n ân 71 m co KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 an Lu n va ac th si CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, TỈNH KON TUM 77 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA AGRIBANK NGỌC HỒI 77 3.1.1 Địn ƣớng, mục tiêu p át triển nông ng iệp củ uyện Ngọc Hồi ến năm 2020 77 lu 3.1.2 Địn an ƣớng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp củ Agribank n va Ngọc Hồi ến năm 2020 79 NÔNG NGHIỆP TẠI AGRIBANK NGỌC HỒI 81 3.2.1 Đ y mạn ng iên cứu, k ảo sát n u cầu v y vốn củ ộ sản p ie gh tn to 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT xuất nông ng iệp 81 ng truyền t ống i ôi với ng tiềm 82 3.2.3 Áp dụng lin oạt lãi suất c o v y 84 an ng 85 oa việc k i t ác k ác d nl w 3.2.2 Tăng cƣờng mối qu n ệ với k ác lu va 3.2.4 Nâng c o kỹ gi o tiếp v c ăm sóc k ác u nf 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro ối với c o v y ộ sản xuất ll nông ng iệp 86 m oi 3.2.6 Các giải p áp ỗ trợ 88 z at nh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 ng N nƣớc 90 z 3.3.1 Đối với Ngân gm @ 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt N m 91 l 3.3.3 Đối với cấp c n quyền ị p ƣơng 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO m co KẾT LUẬN 93 an Lu QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa Ngân Agribank ng Nông ng iệp v p át triển nông t ôn Việt N m lu an n va Ngân ng Nông ng iệp v p át triển nông t ôn C i n án uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum CBTD Cán t n dụng DPRR Dự p òng rủi ro HSXNN Hộ sản xuất nông ng iệp NHNN Ngân ng N NHTM Ngân ng T ƣơng Mại TCTD T c ức t n dụng nƣớc T ƣơng mại c p ần T i sản ảm bảo ie TMCP p gh tn to Agrib nk Ngọc Hồi d oa nl w TSĐB ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Tìn 2.1 uy ộng vốn củ Ngân ng qu 03 năm 41 (2013-2015) Tìn 2.2 ìn sử dụng vốn củ Ngân ng qu 03 năm 42 (2013-2015) lu Tìn an 2.3 ìn sử dụng vốn củ Ngân ng qu 03 năm 44 n va (2013-2015) Dƣ nợ ối với HSXNN củ Agrib nk Ngọc Hồi Số lƣợng k ác 2.5 61 ng HSXNN củ Agrib nk Ngọc 62 Hồi p ie gh tn to 2.4 Dƣ nợ c o v y bìn quân k ách hàng HSXNN 63 củ Agrib nk Ngọc Hồi oa nl w 2.6 ìn Trang Dƣ nợ HSXNN to n uyện v củ Agrib nk Ngọc d 63 va an Hồi lu 2.7 i kết cấu n óm nợ c o v y HSXNN oi Agrib nk Ngọc Hồi lập dự p òng rủi ro c o v y HSXNN 67 gm @ Agrib nk Ngọc Hồi z Tr c 66 z at nh T u n ập từ c o v y HSXNN củ Agrib nk Ngọc 69 m co Hồi l 2.11 Biến 65 m 2.10 Ngọc Hồi ll 2.9 Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu ối với HSXNN củ Agrib nk u nf 2.8 an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU T nh cấp thi t tài Việt N m l nƣớc nông ng iệp ng t ời kỳ y n n Công ng iệp v tiểu t ủ cơng ng iệp ố, iện ại ố ất nƣớc, t ực iện mục tiêu dân gi u nƣớc mạn xã ội dân c ủ công bằng, văn , n ững năm qu , Đảng v N nƣớc ã có n iều c ủ trƣơng, c n sác n ằm t úc y trìn p át triển, xây dựng nông t ôn mới, tăng t u n ập v cải t iện ời sống nông dân lu Trong cấu kin tế củ nƣớc t , nông ng iệp l t ế mạn , an n va với ng n kin tế k ác, nông ng iệp v nông t ôn ãv củ mìn , ngƣời nơng dân ng k i t ác n ững tiềm kin tế củ ị p ƣơng kết ợp với gh tn to tiến vƣợt bậc Với k át vọng l m gi u c n ng có n ững bƣớc p ie kin ng iệm v sức l o ộng củ t ân, áp dụng kỹ t uật v o sản xuất, ầu tƣ p át triển n iều ng n ng ề, l m gi u c o c n mìn v tạo oa nl w n iều củ cải vật c ất c o xã ội d Để tiếp tục p át triển mở rộng sản xuất nông ng iệp, áp dụng tiến ọc kỹ t uật v o sản xuất t ời gi n tới òi ỏi p ải có an lu k o số ộ sản xuất nông ng iệp u nf va nguồn vốn lớn, nguồn vốn n y ối với ll k ông t ể tự áp ứng ƣợc m p ải có c o v y ỗ trợ từ n iều nguồn Vì oi m vấn ề áp ứng vốn c o việc p át triển nông ng iệp nông t ôn l ng ầu ƣợc N nƣớc ặc biệt qu n tâm, z at nh n ững mục tiêu ƣu tiên n ất l vốn ể ỗ trợ nông dân p át triển sản xuất nơng ng iệp z ìn t ực tế c o v y ộ gm @ Xuất p át từ n ững vấn ề trên, với tìn sản xuất nơng ng iệp Ngân hàng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Chi l uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum, ịn c ọn ề t i “Phân tích m co n án tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát an Lu triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum” ể ng iên cứu n va ac th si 2 Mục tiêu nghiên cứu tài - Hệ t ống ó sở lý luận liên qu n ến ộ sản xuất nơng ng iệp phân tích oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp củ ngân ng t ƣơng mại ìn c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Ngân - Phân tích tìn Nơng ng iệp v P át triển nơng t ôn C i n án uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum, án giá n ững kết quả, ạn c ế v p ân t c n ân tố ản ến oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng iệp Ngân lu v P át triển nông t ôn C i n án ng ƣởng ng Nông ng iệp uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum an - Trên sở ó, ề xuất giải p áp t ực iện n ằm ạt mục tiêu c o va n v y ộ sản xuất nông ng iệp t ời kỳ ến Ngân ng Nông ng iệp v Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng ng iên cứu: N ững vấn ề lý luận liên qu n ến phân tích p ie gh tn to P át triển nông t ôn Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum nl w c o v y ộ sản xuất nông ng iệp v tìn ng Nơng ng iệp v P át triển nông t ôn Chi uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum; an lu n án d oa sản xuất nơng ng iệp Ngân ìn t ực tiễn oạt ộng c o v y ộ ng iệp Ngân u nf va - P ạm vi ng iên cứu: Ng iên cứu oạt ộng c o v y ộ sản xuất nông ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn C i n án uyện ll ng từ năm oi m Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum với số liệu ƣợc t u t ập Ngân z at nh 2013 - 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu z - T u t ập t ông tin: T ông tin ƣợc t u t ập từ báo cáo t i c n @ ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn C i n án uyện Ngọc l gm củ Ngân - Xử lý số liệu: an Lu + P ƣơng p áp t ống kê mô tả m co Hồi, tỉn Kon Tum gi i oạn từ năm 2013 ến năm 2015 n va ac th si 82 p m, c iến lƣợc kin n củ ối t ủ từ ó có p ƣơng ƣớng v biện p áp úng ắn ể p át triển t ị trƣờng ợp lý p ạm vi, quy mô, mục tiêu ngắn ạn v d i ạn Đồng t ời, có t ể p ân k úc t ị trƣờng, xác ịn ợp lý cấu t ị trƣờng v k ác ng, qu ó tiến sản p m, quảng bá dịc vụ p ù ợp với ối tƣợng k ác sác tiếp cận v p ục vụ riêng c o n óm k ác n giới t iệu ng, có c n ng, p ù ợp với tìn ìn t ực tiễn Agrib nk Ngọc Hồi - Do ó, việc t n lập t kiểm soát, t eo dõi v k ảo sát n u cầu v y lu vốn củ HSXNN Agrib nk Ngọc Hồi l cần t iết, p ận n y an 01 p ó giám ốc c i n án l m t trƣởng, 01 phó phịng Kế oạc v Kin va n n l m t p ó v CBTD p ụ trác xã, t ị trấn l t n viên H ng ìn dƣ nợ, t u nợ, nợ xấu gh tn to tháng, thành viên báo cáo với t p ó tìn ie v n u cầu v y vốn củ HSXNN ị b n mìn p ụ trác ; t p ó có trác ó, t eo dõi ƣợc oạt ộng p n iệm t ng ợp báo cáo với t trƣởng; qu nl w cho vay, n u cầu v y vốn v kiểm soát ƣợc rủi ro cho vay HSXNN củ d oa ị b n cụ t ể, từ ó ề r n iệm vụ cụ t ể c o ị b n, gi o u nf va ị b n an lu kế oạc , c ỉ tiêu c o v y HSXNN ến t n viên củ t p ụ trác 3.2.2 Tăng cƣờng mối quan hệ với khách hàng truy n thống i ôi ll oi m với việc khai thác khách hàng ti m ng l HSXNN củ Agrib nk Ngọc z at nh Mặc dù dƣ nợ v số lƣợng k ác Hồi tăng từ năm 2013 ến 2015, n ƣng t ị p ần c o v y lại giảm, cho z t n u cầu v y củ HSXNN ị b n có c iều ƣớng gi tăng qu @ k ác ng truyền t ống i ôi với việc k i t ác ng tiềm l cần t iết an Lu Hiện n y, ể tìm ƣợc k ác m co cƣờng mối qu n ệ với k ác l gm năm v cạn tr n g y gắt giữ TCTD ị b n ó việc tăng ng ã k ó t ì giữ c ân k ác ng n va ac th si 83 cũ cịn k ó ơn Bên cạn tạo ƣợc niềm tin c o k ác iện biện p áp ể trì mối qu n ệ với k ác ng t ì cần p ải t ực ng Huyện ng ầu tƣ xây dựng kết cấu tầng, c ỉn tr ng ô t ị ể c u n bị iều kiện t n lập t ị xã nên có n iều dự án, diện t c ất i v sản xuất nông ng iệp p ần n o bị t u ẹp Hiện t ị p ần c o v y HSXNN củ C i n án l k lớn ị b n uyện, ó, cần giữ vững mối qu n ệ với k ác ng n y, sở t ông tin C i n án kinh n giúp tiết kiệm ƣợc c i p ã có sẵn tìn ìn n ƣ giảm t iểu rủi ro, cung cấp lu t êm sản p m dịc vụ k ác bên cạn c o v y an Một năm lần oặc n iều ơn, C i n án t c ức ội ng ị k ác n va ng truyền t ống v k ác Qu ng có t ể án giá t ng quát tìn ội ng ị k ác ng, ngân ng tiềm gh tn to hàng HSXNN ối với k ác ie oạt ộng c o v y HSXNN, nắm bắt ƣợc n ững n u cầu củ k ác ìn ng, p n ững tâm tƣ nguyện vọng, n ững k ó k ăn, vƣớng mắc qu trìn v y ng Ngo i r t ƣợc n ững mặt ã ạt ƣợc v nl w vốn củ k ác ạn ội ng ị n y l ìn t ức tuyên truyền quảng cáo ến tất an lu ến Qu d oa c ế c o v y HSXNN ể có n ững giải p áp triển k i t ời gi n ng sản p m dịc vụ c o v y HSXNN ể n ững k ác ng cũ có t ể giới t iệu ến n ững k ác ng k i có n u ll u nf va k ác ây l kên quảng cáo tuyên truyền iệu n ất oi m cầu v z at nh Ứng dụng p át triển củ công ng ệ t ông tin v o việc c ăm sóc khách hàng nhƣ c úc mừng sin n ật, c úc tết… k ác ng qu n tâm, c ăm sóc v o n ững dịp qu n z @ iện t oại Đối với k ác ng tin n ắn ng v l gm trọng l m ọ có t iện c , tìn cảm gắn bó lâu d i ơn với Ngân c i n án p át triển m co k i ã có mối tin cậy, tin tƣởng lẫn n u t ì oạt ộng c o v y ộ kin n an Lu Tùy t eo xếp củ C i n án có t ể tiến n k ảo sát, iều tr n va ac th si 84 n u cầu v y vốn củ k ác ng HSXNN c o v y p ù ợp với k ác n iện ng v mức ộ ng v y vốn Ngân n ằm nâng c o mức ộ ng năm ể có c n sác i lịng củ k ác ng ộ kin ng ể có n ững biện p áp cụ t ể i lịng ó 3.2.3 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay HSXNN k i v y vốn t ƣờng qu n tâm n iều ến lãi suất c o v y ản ƣởng trực tiếp ến lợi n uận củ cần áp dụng lin ọ Do vậy, Agrib nk Ngọc Hồi oạt lãi suất c o v y dự lãi suất m Ngân ng cấp lu ƣ r n ằm ảm bảo nguồn t u n ập củ C i n án n ƣ lợi c củ an k ác ng Đối với k ác ng có tìn ìn kin n tốt, qu n ệ t ân va n t iết, dƣ nợ lớn nên áp dụng mức lãi suất t ấp ơn oặc lãi suất ƣu ãi dạng ó lãi suất p ù ợp với c u kỳ kin gh tn to Với dự án ngắn ạn, cần ng Xây dựng lãi suất ấp dẫn k ác ng m lại ợp lý, vừ bù ắp ƣợc p ie n củ k ác nl w c i p , vừ m ng lại lợi n uận t ì C i n án nên áp dụng mức lãi suất ng, tạo ƣợc ng v lợi c k ác i ò cân ối giữ lợi c ng Cụ t ể: an lu ngân d oa dạng c o n óm k ác iểm n u cầu củ k ác u nf va - Đ dạng ìn t ức trả lãi ể tạo iều kiện p ù ợp với ặc ng Dự v o lãi suất, kỳ ạn k ác ng ll oi m có ội lự c ọn k oản v y t c - Lãi suất lin ọ có ng úng ạn z at nh kết c o, ảm bảo trả nợ ngân ợp, ảm bảo c o oạt ộng củ oạt t eo ối tƣợng c o v y vốn Với k ác ng z quen t uộc, có uy t n t ì C i n án có t ể áp dụng mức lãi suất ƣu ãi Điều ng, vừ k uyến k c k ác l gm @ ó củng cố mối qu n ệ lâu d i với k ác trả nợ lãi v gốc úng ạn c o ngân ng Trên sở án giá n ững lợi c an Lu k ác m co ng tăng cƣờng mối qu n ệ với C i n án , vừ t c cực l m ăn có iệu quả, ng m ng lại c o C i n án v kết xếp ạng t n dụng t eo n va ac th si 85 quý, C i n án nên áp dụng mức lãi suất ƣu ãi t eo t ứ ạng củ k ác hàng - Đối với k oản v y có kỳ ạn d i, C i n án nên áp dụng mức lãi suất t ả n i v ƣợc t y i t eo kỳ ạn t áng, t y 12 t Hoặc áp dụng lãi suất cố ịn 01 năm ầu, s u ó áp dụng lãi suất t ả n i 3.2.4 Tăng cƣờng công tác truy n thông cho vay HSXNN Ng y n y ngân ng oạt ộng biến i k ông ngừng củ môi trƣờng kin n v c iến d n giật t ị trƣờng diễn r ng y c ng lu g y gắt, k ốc liệt v ngo i nƣớc Điều ó ịi ỏi ngân ng p ả an nâng c o k ả k ám p kin n v vị t ể kin n ; iều n y c ỉ va n ƣợc t ực iện tốt k i có giải p áp truyền t ông, c ng p ải lụ c ọn gh tn to úng ƣớng Cũng n ƣ n ng iệp ngân ộng ộng ie giải vấn ề kin tế c u oạt ộng kin n với ỗ trợ p ắc lực củ oạt ộng truyền t ông, c ng kin tế t ì trƣờng ặc biệt l gi i oạn ội nl w củ n iều ngân ộng Nó trở t n yếu tố t n công d oa n ập kin tế iện n y Một n ững công cụ ữu iệu ể t ức ộng Luôn an lu triển củ t ị trƣờng c o v y HSXNN l công cụ truyền t ông, c ng n ƣng ộng tìm r u nf va p ải ng iên cứu tìm iểu n u cầu k ác y p át n ững ối sản p m dịc bụ tạo r k ác biệt p ong p ục ll ng v TCTD ị b n, cụ t ể: oi m vụ so với ngân z at nh Tiếp tục quảng bá sản p m, dịc vụ t ông qu n iều ìn t ức giới t iệu sản p m n ƣ: Tờ rơi, k i t ác tối p ƣơng tiện t ông tin ại z c úng n ƣ ứng dụng công ng ệ t ông tin v o việc quảng bá, ƣ @ ng; oạt ộng t i trợ, từ t iện, oạt m co truyền ìn , ội ng ị k ác l gm t ông tin én với công c úng T c ức n ững bu i ối t oại trực tiếp ộng k uyến mãi, ậu k i cung cấp sản p m ồng t ời, c o t iết an Lu lập ƣờng dây nóng ể tạo iều kiện c o ngƣời dân có t ể tìm iểu t ơng n va ac th si 86 tin n n n ất v t uận lợi n ất Mặt k ác, Agrib nk Ngọc Hồi cần tiếp tục trì mối qu n ệ với t c ức, ng n , ội o n t ể, cấp c n quyền, ị p ƣơng tận dụng mối qu n ệ ỗ trợ C i n án mặt Bên cạn ó, l m tốt cơng tác c ăm sóc k ác ƣu ãi ối với k ác với k ác ng, vận dụng lin oạt ng lớn, t ƣờng xuyên cố, trì mối qu n ệ ng truyền t ống, giữ vững k ác ng ã có thu hút khách ng lu 3.2.5 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro ối với cho vay hộ sản an xuất nông nghiệp va n Để ạn c ế t ấp n ất rủi ro c o v y ộ kin n xảy r t ì việc t u ng qu n trọng: T ông tin từ p ỏng vấn trực tiếp gh tn to t ập t ông tin k ác ng, t ông tin từ bên ngo i n ƣ ie k ác ng xóm, k ác ng củ ngƣời v y, ng c n p t ông tin từ CIC Do k i t u t ập t ông tin k ác ầy ủ t ì t m ịn c o v y ƣợc c ặt c ẽ v nl w xác v ối với Ngân ng d oa c ế t ấp n ất rủi ro xảy r iệu ơn n ằm ạn n trƣớc, v s u k i an lu Cơng tác kiểm sốt rủi ro p ải ƣợc tiến u nf va v y vốn c o ến k i t u ồi ƣợc to n nợ v y Nâng c o c ất lƣợng công tác t m ịn t n dụng, tăng cƣờng oạt ộng giám sát s u k i giải ngân, áp ll c v ảm bảo 10/04/2012 củ Ngân úng t eo T ông tƣ 09/2012/TT-NHNN ngày ng N z at nh mục oi m dụng ìn t ức giải ngân c uyển k oản ể ạn c ế việc sử dụng vốn s i nƣớc Việt N m quy ịn việc sử dụng z p ƣơng tiện t n toán ể giải ngân vốn c o v y củ t c ức t n dụng, Chi ng T ƣờng xuyên án giá lại l gm ng nƣớc ngo i ối với k ác @ n án ngân m co t i sản ảm bảo ể có ƣớng iều c ỉn rút bớt dƣ nợ oặc yêu cầu k ác ng b sung t êm t i sản bảo ảm k ác k i giá trị t i sản bị giảm n iều an Lu n ằm ảm bảo n to n t n dụng cho Ngân hàng n va ac th si 87 Đồng t ời, nâng c o c ất lƣợng củ p ận kiểm tr , kiểm soát, ậu kiểm tăng cƣờng công tác o tạo ể nâng c o trìn ộ củ p ận T ực iện việc s ng lọc k ác ng trƣớc k i c o v y l p ƣơng p áp kiểm soát rủi ro iệu quả, cụ t ể: Việc lự c ọn k ác HSXNN l n ững k ác qu n ệ bạn ng ng có uy t n oặc qu n ệ lâu năm ể t iết lập mối ng uy t n, tin t ần ợp tác lâu d i, ôi bên có lợi Trên sở ó, Ngân ng p ải xây dựng v t ực iện sách khách lu ng riêng củ C i n án lin oạt v p ù ợp Việc lự c ọn an HSXNN ể c o v y có số n ƣ s u: va n - T eo ng n ng ề sản xuất nông ng iệp: P át triển c o v y HSXNN gh tn to trồng giống cây, xây dựng mơ ìn c ăn ni có triển vọng p át triển, có - T eo p ân loại k ác ng t eo tiêu c u n ng Nông ng iệp từ ó ƣ r c n sác k ác n u nl w c o v y củ Ngân uyện ng: Đán giá k ác p ie lợi t ế v p ù ợp với xu t ế p át triển c ung củ ng d oa p ù ợp với k ác an lu - T eo t ời ạn c o v y: T ời ạn c o v y liên qu n ến rủi ro t n dụng ng Vì vậy, C i n án nên ƣu tiên c o v y u nf va v t n t n k oản củ Ngân ối với HSXNN có n u cầu v y vốn ể b sung vốn lƣu ộng t ời ll oi m gi n t u ồi vốn n n , ạn c ế ƣợc rủi ro c o v y v p ù ợp với z at nh cấu nguồn vốn uy ộng củ C i n án Ngo i r , iện n y C i n án c ỉ bắt buộc sử dụng bảo iểm ối với z k oản v y t n c ấp (không c tài sản đảm bảo), ối với c o v y bảo @ y mạn công tác kết ợp bảo m co n ất rủi ro có t ể xảy r , c i n án cần p ải l gm ảm t i sản k ông bắt buộc sử dụng bảo iểm Vì ể ạn c ế t ấp iểm t n dụng ối với c o v y có t ế c ấp t i sản Để t ực iện ƣợc an Lu công tác n y ịi ỏi CBTD p ải l m tốt cơng tác vận ộng, giải t c lợi n va ac th si 88 c có ƣợc k i k ác ng t m gi ìn t ức t ức n y 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ a Thường xuyên có kế hoạch phát triển đội ngũ T u n ập củ Agrib nk Ngọc Hồi iện n y c ủ yếu l t u n ập từ t n dụng, ó trìn ộ ng iệp vụ, t n c ủ ộng, sáng tạo v ng iệp củ cán t n dụng có ản ạo ức ng ề ƣởng lớn ến kết củ oạt ộng t n dụng Để góp p ần p át triển c o v y ộ kin n t ì việc o tạo ng iệp vụ c o CBTD l cần t iết Đ o tạo t n c uyên sâu công lu tác t m ịn c o v y, t m ịn t i sản bảo ảm, k ả dự oán an tƣơng l i ể p ịng ngừ rủi ro Do ó ể có ội ngũ cán t n dụng c uyên va n sâu, c i n án cần p ải tiến to o tạo v o tạo lại c uyên môn ng iệp vụ, c ế t n gh tn - Cần p ải n giải p áp: ie dụng, c n sác p áp luật, ng iệp vụ t m ịn dự án, p ân t c ng nói c ung v c o cán t n dụng nói riêng p kin n c o cán ngân ng có t ể tiếp cận ƣợc n ững vấn ề cần p ải t ực nl w ể cán ngân oạt ộng o tạo n y p ải t ực iện t ƣờng xuyên v ối với tất d oa iện C n sác an lu cán k ông kể vị tr n o T ƣờng xuyên k uyến k c cán nâng c o trợ ợp lý u nf va ng iệp vụ c un mơn, có c ế - Cần p ải t ƣờng xuyên luân c uyển cán v n ất l cán t n dụng ll i ị b n tạo t êm t n m công việc, trán n m c án oi m K it y z at nh k i l m vị tr , ị b n k oảng t ời gi n d i Hơn nữ việc luân c uyển cán giúp ạn c ế ƣợc ạo ức ng ề ng iệp ạo ức ng ề z ng iệp ln ƣợc coi l p m c ất qu n trọng củ cán t n dụng ạn c ế @ ng n ƣ v y ké, sơ ảo l ng k i ến v y vốn p ải i lại n iều lần m co - Để trán trƣờng ợp k ác gm n ững rủi ro c o ngân b sung sơ v y vốn t eo yêu cầu củ cán t n dụng t ì ối với k âu an Lu tiếp n ận sơ p ải có p iếu yêu cầu sơ v y vốn gồm n ững giấy tờ v n va ac th si 89 t ủ tục n ƣ t ế n o ể k ác ng tiện t eo dõi v cung cấp, trán kéo d i t ời gi n giải c o v y Đồng t ời bồi dƣỡng c uyên sâu ối với cán p ận kế toán gi o tiếp, tạo nên ìn ản ẹp mắt k ác ng b T ng cường nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Nguồn vốn uy ộng C i n án c ủ yếu l từ dân cƣ với tỷ trọng ơn 60% có kỳ ạn dƣới 12 t Do vậy, ể áp ứng n u cầu lu t ời gi n v y vốn củ k ác ng, C i n án cần dạng ó dạng ìn t ức, kỳ an ạn uy ộng vốn, ảm bảo ủ vốn c o v y n ƣ cân ối ƣợc t ời ạn, va n lãi suất v y v gửi Hiện n y, nguồn tiền gởi từ ơn vị c i lƣơng qu t ìn ị b n t uộc diện gh tn to ATM, nguồn tiền ền bù giải tỏ c o ộ gi c Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động p ie di dời l nguồn uy ộng tiềm c o C i n án nl w cho vay hộ kinh doanh d oa Trong t ời ị bùng n cong ng ệ t ông tin n ƣ iện n y, với dạng v t ức xử lý t ông tin ng y c ng iện ại, t ì an lu nguồn t ông tin u nf va việc t u t ập t ông tin ầy ủ, kịp t ời, c n xác ể p ục vụ c o cơng tác t m ịn , kiểm sốt v quản lý rủi ro oạt ộng t n dụng l k p ức ll ƣởng trực tiếp ến n oi m tạp, n ƣng ây l công việc ết sức qu n trọng, ản z at nh toàn oạt ộng t n dụng củ NHTM Điều n y òi ỏi C i n án p ải biết k i t ác, sử dụng công ng ệ iện z ại gi o dịc Bố tr cán có ủ lực ể ảm n ận cơng việc @ ạo r ịn p ù ợp m co r dự báo giúp b n lãn l gm gi o dịc , k i t ác, p ân t c , xử lý t ông tin t u ƣợc từ ệ t ống, ƣ an Lu n va ac th si 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân ngân ng N nƣớc l qu n ại diện c o N nƣớc lĩn vực ng, trực tiếp c ỉ ạo oạt ộng củ to n ng n ngân qu n trọng việc p át triển oạt ộng ngân ng óng vai trị ng nói c ung v oạt ệ t ống văn p áp quy oạt ộng ngân ng ộng c o v y HSXNN nói riêng - Ho n c ỉn nói c ung v oạt ộng c o v y HSXNN nói riêng tạo tảng, sở cần lu t iết c o oạt ộng c o v y HSXNN p át triển Hỗ trợ, tạo iều kiện c o an NHTM p át triển oạt ộng củ mìn t ơng qu biện p áp n ƣ tăng k ả va n tự c ủ, tự c ịu trác n iệm oạt ộng kin n to gh tn - Hiện n y ệ t ống t ông tin CIC l ng v y ệ t ống liên ngân ie qu n ến k ác ệ t ống tr cứu t ông tin liên ng c ƣ ƣợc cập n ật p t ƣờng xuyên, c n xác T ực tế cịn có n ững trƣờng ợp k ác ng nl w ã t ực iện xong ng ĩ vụ trả nợ n ƣng ệ t ống cịn t ơng tin nợ ƣởng ến cơng tác t m ịn củ c i n án v trìn v y ng an lu vốn củ k ác d oa v y, l m ản ng n u nf va - N iều văn p áp luật củ ngân c ung c ung Do việc Ngân nƣớc m ng t n ng t ƣơng mại v o văn ll ng mìn l c ƣ p ù ng n nƣớc cần b n z at nh ợp Trong t ời gi n ến Ngân oi m n y ể xây dựng văn bản, quy ịn riêng c o ngân n n ững văn ƣớng dẫn cụ t ể oạt ộng c o v y ộ kin n ể ngân ng z t ƣơng mại t ực iện sát với t ực tế ơn l ng t ƣơng mại, trán trƣờng ợp cạn tr n k ông m co HSXNN củ Ngân nƣớc p ải t ƣờng xuyên giám sát oạt ộng c o v y gm ng N @ - Ngân l n mạn , kịp t ời p át iện n ững dấu iệu s i p ạm, c ấn c ỉn kịp t ời an Lu Đồng t ời t ực iện ộng viên k en t ƣởng ối với ngân ng t ực iện n va ac th si 91 tốt c ế, c n sác quy ịn củ ngân ng N nƣớc 3.3.2 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Để nâng c o iệu oạt ộng củ C i n án t ì việc giúp ỡ, c ỉ ạo v n ững c n sác ịn ƣớng củ ội sở óng v i trò qu n trọng Đối với to n ệ t ống Agrib nk nói c ung n ƣ Agrib nk Ngọc Hồi nói riêng, t ời gi n tới oạt ộng c o v y HSXNN có v i trị c ủ ạo củ Agrib nk v l lĩn vực m ng lại lợi n uận c o, lợi t ế cạn tr n , ó cần tạo iều kiện t uận lợi ể t úc y mở rộng v p át triển loại ìn lu c o v y truyền t ống n y an - Agribank cần có văn c ỉ ạo, ƣớng dẫn ng iệp vụ kịp t ời va n k i có văn củ Ngân ng n nƣớc, củ C n p ủ v ng n ie gh tn to có liên qu n ến ng iệp vụ c o v y ộ kin n - Cần b n n p ƣơng t ức c o v y ộ kin n ể tạo ng Nông ng iệp p k ác biệt v m ng t n cạn tr n củ Ngân nl w - Cần ƣ r c n sác quy ịn d ng nói c ung v cán t n dụng nói riêng an lu ngân ạo tạo lại cán ộ c uyên môn ng iệp vụ củ cán oa to n ệ t ống n ằm nâng c o trìn o tạo v i ng iệp vụ trực tuyến Vì u nf va - Cần t iết lập tr ng web ể tr o trìn t ực iện ng iệp vụ t ì CBTD gặp n ững vƣớng mắc m c ƣ ll oi m giải ƣợc t ì có t ể ƣ câu ỏi v o tr ng n y v sở ó z at nh P òng b n trụ sở c n l n ững ngƣời b n n văn bản, nắm c ắc quy ịn , t ực iện tƣ vấn v trả lời t ắc mắc giúp c o CBCNV to n ệ z t ống t ực iện úng t eo quy ịn củ P áp luật, Ngân @ ng Nông ng iệp l gm 3.3.3 Đối với cấp ch nh quy n ịa phƣơng Ngân m co - C ỉ ạo ng n c ức xây dựng mơ ìn ợp tác b o gồm ng, HSXNN, n ng iệp sử dụng sản p m củ ộ v sở an Lu nông ng iệp v p át triển nông t ôn Đây l mơ ìn p át triển ã ƣợc n va ac th si 92 số tỉn ƣ v o áp dụng n ằm p át triển sản xuất Trong ó c i n án cung cấp vốn, Do n ng iệp c ịu trác n iệm b o tiêu sản p m, tìm t ị trƣờng, cung cấp ngun vật liệu, p ân bón Sở nơng ng iệp v p át triển nông t ôn cung cấp, tƣ vấn k o ọc kỹ t uật, ộ sản xuất n ận k oán, trực tiếp sản xuất kin n … Đây l mơ ìn kin tế k o tiến bộ, cần ƣợc n ân rộng, p át triển n iều nơi, n ất l ọc v iều kiện miền núi n iều k ó k ăn trở ngại n ƣ Ngọc Hồi Cần c ỉ ạo ng n ng iên cứu ất ik ậu v quy oạc lu vùng c uyên c n sản xuất lƣơng t ực, Công ng iệp v tiểu t ủ công an ng iệp, o m u vừ giải việc l m c o ngƣời l o ộng, vừ cung cấp va n sản p m tƣơi sống c o ị p ƣơng v tạo iều kiện c o sản xuất ng oá ie gh tn to phát triển Có c n sác ƣu ãi t uế, ầu tƣ, lãi suất, ồng t ời quy oạc , t u p út n ầu tƣ xây dựng số n máy c ế biến nông sản ị nl w p ƣơng ể t u mu sản p m củ b nông dân, tạo t ị trƣờng tiêu t ụ, d oa p át triển nông ng iệp ị p ƣơng t n ng n sản xuất i, ầu tƣ m lƣợng kỹ t uật c o ơn c o diện t c ất trồng u nf va m ng ất n gi o ất gi o rừng, tạo iều kiện ể ộ v y vốn mở an lu Tiếp tục tiến ng oá T n lập qu n kiểm ịn , quản lý c ất lƣợng sản p m ể ng y từ ll oi m ầu ộ sản xuất n ận t ức ƣợc tầm qu n trọng củ c ất lƣợng sản p m z at nh muốn có c ỗ ứng vững c ắc t ị trƣờng K uyến k c ộ xây dựng c o mìn t ƣơng iệu ọc tiếp t u kiến z ọc ỏi kin ng iệm lẫn n u, tìm t ị trƣờng v ng oá, ầu tƣ @ i cấu trồng vật l gm t ức kin tế ọc Để từ ó ộ nơng dân có t ể c uyển lƣợng tốt ơn v o nuôi trồng t ng iệm m co nuôi, mạn dạn ƣ giống trồng vật nuôi c o suất c o,c ất an Lu n va ac th si 93 KẾT LUẬN Trong kin tế nƣớc t t ì nông ng iệp c iếm vị tr c iến lƣợc quan trọng, nông ng iệp ng y c ng p át triển tạo c o p át triển c ung củ kin tế ất nƣớc C o nên việc mở rộng t ị trƣờng vốn nông t ôn ặc biệt l c o v y ộ nơng dân có ý ng ĩ t iết t ực iều kiện nƣớc t ng tiến n cơng cơng ng iệp ó iện ại ó Thông qua p ân t c t t n số c o v y, n số t u nợ, dự nợ v lợi n uận ối với HSXNN có bƣớc tiến triển tốt, qu ó ã góp p ần cải t iện ời sống lu kin tế, nâng c o mức sống n ân dân, thúc y kin tế nông t ôn p át triển an va Tuy n iên, kin tế Việt N m n ững năm vừ qu n oạn k ó k ăn ản ng gi i ƣởng c ung củ k ủng oảng kin tế t ế giới gh tn to với n iều c n sác củ C n p ủ kiềm c ế lạm p át nên oạt ộng củ p ie NHTM gặp n iều trở ngại, t n dụng bị t c ặt Việc ng iên cứu “Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp oa nl w Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Ngọc ƣ r d Hồi, tỉnh Kon Tum” iều kiện iện n y, góp p ần n ìn n ận v an lu ƣớng i úng ắn, giúp oạt ộng c o v y củ C i n án p át triển n ịn , ối với k ác Bên cạn ng u nf va bền vững, tạo ƣợc niềm tin v lòng trung t n ó, c i n án k ơng t ể dừng lại với n ững ạt ƣợc m ll oi m p ải cố gắng p ấn ấu ơn nữ ể k ắc p ục n ững tồn t iếu sót z at nh t ời gi n qu n ƣ ể c u n bị với n ững t ác t ức q trìn kin n v góp p ần to n ệ t ống Agribank tiến ến ội n ập z gm @ k u vực v t ế giới Dù ã có n iều cố gắng, song luận văn k ông trán k ỏi n ững s i l văn ƣợc o n t iện ơn./ m co sót Vì vậy, tác giả mong n ận ƣợc góp ý củ quý T ầy, Cô ể luận an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] C n p ủ (2015), Ngh đ nh số 55/2015/NĐ-CP “về c n sác t n dụng p ục vụ p át triển nông ng iệp, nông t ôn” [2] Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, N xuất C n trị Quốc gia [3] Ngân ng N nƣớc Việt N m (2005), Quyết đ nh 493/2005/QĐ-NHNN “về việc b n n quy ịn p ân loại nợ, tr c lập v sử dụng dự lu p òng ể xử lý rủi ro t n dụng oạt ộng ngân ng củ T an n va c ức t n dụng” ng N nƣớc (2007), Quyết đ nh số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 “về việc sử gh tn to [4] Ngân i b sung ịn 493/2005/QĐ- p ie NHNN” ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m, Cẩm nang w [5] Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nơng t ơn Việt N m, Sổ tay tín d [6] Ngân oa nl văn h a Agribank an ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m (2014), Quyết u nf va [7] Ngân lu dụng ll đ nh 66/QĐ-HĐTV-KHDN “Về việc b n m ng ệ t ống Ngân ng Nông ng iệp v P át oi với k ác n quy ịn c o v y ối [8] Ngân z at nh triển nông t ôn Việt N m” ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m (2014), Quyết z n số c n sác t n dụng” l ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn Việt N m (2010), Quyết đ nh 881/QĐ-HĐQT-TDHo “Về việc b n m co [9] Ngân gm @ đ nh 32/QĐ-HĐTV-KHDN “về việc b n n quy ịn t ực iện an Lu Ng ị ịn số 41/2010/NĐ-CP ng y 12/04/2010 củ C n p ủ n va ac th si c n sác t n dụng p ục vụ p át triển nông ng iệp, nông t ôn” [10] Ngân hàng Nông ng iệp v P át triển nông thôn Việt N m (2007), Quyết đ nh 1377/QĐ-HĐQT-TCCB “Về việc b n v oạt ộng củ c i n án Ngân n Quy c ế t c ức ng Nông ng iệp v P át triển nông thôn Việt N m” [11] Ngân ng Nông ng iệp v P át triển nông t ôn C i n án uyện Ngọc Hồi, tỉnh Kon Tum (2013-2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh lu [12] Niêm giám t ống kê uyện Ngọc Hồi, tỉn Kon Tum an [13] T ủ tƣớng C n p ủ (2013), Quyết đ nh số 68/2013/QĐ-TTg “về c n va n sác ỗ trợ n ằm giảm t n t ất nông ng iệp” gh tn to [14] Website: www.agribank.com.vn p ie [15] Website: www.ngochoi.kontum.gov.vn d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si