(Luận văn) phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển, chi nhánh đắk nông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LẠI MINH HIẾU lu an PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ va n KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ to p ie gh tn VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG d oa nl w lu nf va an LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng, năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LẠI MINH HIẾU lu PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ an n va KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ p ie gh tn to VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ĐĂK NƠNG oa nl w Chun ngành: Tài – Ngân hàng d Mã số: 60.34.02.01 nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Giảng viên hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng, năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Ngƣời thực lu LẠI MINH HIẾU an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Các câu hỏi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài lu Kết cấu luận văn an va Tổng quan tài liệu nghiên cứu n CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ KINH DOANH 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng p ie gh tn to 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.2 Tổng quan cho vay HKD 16 oa nl w 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD NHTM 21 d an lu 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA nf va NHTM 27 lm ul 1.2.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM 27 z at nh oi 1.2.2 Nội dung, tiêu chí phƣơng pháp phân tích 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH z @ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH l gm ĐĂK NÔNG 34 co 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN - m CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 34 an Lu n va ac th si 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển chi nhánh Đăk Nông 34 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV Đăk Nơng 39 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI BIDV ĐĂK NÔNG 44 2.2.1 Phân tích bối cảnh bên ngồi hoạt động cho vay HKD NHTM năm qua 44 2.2.2 Tổ chức thực quy trình cho vay hộ kinh doanh 48 2.2.3 Phân tích hoạt động CN thực cho vay HKD 50 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD BIDV Đăk Nông 54 lu an 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI BIDV n va ĐĂK NÔNG 64 tn to 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc hoạt động cho vay HKD 64 gh 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 64 p ie KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 w CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ oa nl KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ d PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 67 lu nf va an 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 67 3.1.1 Kết từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD lm ul chi nhánh 67 z at nh oi 3.1.2 Bối cảnh thị trƣờng định hƣớng cho vay HKD BIDV Đăk Nông 68 z 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD gm @ TẠI BIDV ĐĂK NÔNG 69 l 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý có hiệu theo định m co hƣớng chủ động tiếp cận khách hàng 69 an Lu 3.2.2 Khắc phục điểm thiếu sót, nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ 71 n va ac th si 3.2.3 Thực sách cạnh tranh có trọng tâm, đẩy mạnh hoạt động truyền thông, cổ động cách phù hợp 72 3.2.4 Đổi cấu ngành nghề cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay, nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn 75 3.2.5 Đảm bảo cạnh tranh mặt lãi suất với TCTD địa bàn 75 3.2.6 Đổi hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay HKD 77 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ 81 3.3 KIẾN NGHỊ 85 lu an 3.3.1 Kiến nghị với phủ 85 n va 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 85 tn to 3.3.3 Kiến nghị với BIDV 86 gh KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 p ie KẾT LUẬN 89 w TÀI LIỆU THAM KHẢO d oa nl QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT lu an n va BĐD Ban đại diện HĐQT Hội đồng quản trị HKD Hộ kinh doanh HCKK Hồn cảnh khó khăn NHNo&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn NHCT Ngân hàng Công thƣơng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc to tn Ngân hàng thƣơng mại NHTM gh Ngân sách Nhà nƣớc p ie NSNN Tín dụng Tổ chức tín dụng d oa TCTD nl w TD nf va an UBND Tiết kiệm vay vốn lu TK&VV Ủy ban nhân dân z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Trang Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HKD so với tổng dƣ nợ BIDV 54 Đăk Nông lu an n va Tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch năm cho vay HKD 55 2.3 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân/Khách hàng 56 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo kỳ hạn 57 2.5 Cơ cấu cho vay HKD theo hình thức đảm bảo tiền vay 58 2.6 Cơ cấu cho vay HKD theo ngành nghề 59 2.7 Thị phần cho vay HKD địa bàn 60 2.8 p ie gh tn to 2.2 Phân tích kết kiểm sốt rủi to tín dụng cho 62 vay HKD BIDV Đăk Nơng Phân tích kết tài từ cho vay HKD BIDV 63 w 2.9 d oa nl Đăk Nông nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ Trang Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh 2.1 36 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HKD so với tổng dƣ nợ 2.2 54 BIDV Đăk Nông lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam có bƣớc chuyển biến phát triển rõ rệt, ngành Ngân hàng đạt đƣợc thành tựu định nhƣ: nâng cao lực tài chính, đẩy mạnh áp dụng công nghệ, quản trị điều hành, phát triển mạng lƣới kênh phân phối hệ thống sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên thực lộ trình mở cửa kinh tế theo quy định WTO, số lƣợng Ngân hàng nƣớc hoạt động Việt Nam lu an tăng lên đáng kể Đây vốn Ngân hàng có tiềm lực tài mạnh, có bề n va dày kinh nghiệm, chất lƣợng dịch vụ công nghệ đại hẳn Ngân tn to hàng nƣớc, tạo nên cạnh tranh gay gắt Ngân hàng việc Bên cạnh đó, Việt Nam với kinh tế thị trƣờng định hƣớng Xã Hội p ie gh nâng cao chất lƣợng dịch vụ nhằm chiếm giữ thị phần nl w Chủ Nghĩa, với nhiều hình thức sở hữu khác Ngoài thành phần kinh tế oa nhà nƣớc, liên doanh, liên kết, doanh nghiệp thành phần kinh tế Hộ d nƣớc ta chiếm vai trò quan trọng kinh tế nƣớc lu nf va an nhà Kinh tế Hộ hoạt động tất lĩnh vực sản xuất, kinh doanh có mặt tất địa bàn từ Thành phố đến Nông thôn, đồng bằng, miền núi lm ul hải đảo góp phần khơng nhỏ cho GDP hàng năm đảm bảo cho an z at nh oi sinh xã hội Tuy nhiên nói vốn hộ sản xuất kinh doanh nƣớc ta nói z chung địa bàn tỉnh Đăk Nơng nói riêng thiếu nhiều, lí @ gm Ngân hàng nhắm đến đối tƣợng vay nhằm mục tiêu m rộng hoạt động tăng thu nhập cho Ngân hàng co l góp phần giúp hộ phát triển sản xuất kinh doanh nhằm mở an Lu Tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển– chi nhánh Đăk Nông tỷ lệ n va ac th si 77 sở giảm lãi suất Theo dõi chặt chẽ biến động lãi suất thị trƣờng, TCTD khác địa bàn để đƣa sách lãi suất hợp lý, nâng cao tính cạnh tranh nhƣng đảm bảo tuân theo quy định cấp Trên sở hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cần áp dụng phần bù rủi ro lãi suất cho khách hàng Trên thực tế, Chi nhánh chƣa áp dụng kết xếp hạng tín dụng nội vào việc ấn đinh phần bù rủi ro cho lãi suất khoản vay Cần nghiên cứu vận dụng điều nhƣ lu thành phần sách khách hàng an Mặt khác, quản trị tín dụng cần vận dụng lý thuyết va n tƣơng quan tỷ lệ tài sản đảm bảo khoản vay với phần bù rủi ro để gh tn to xác định lãi suất Theo đó, khoản vay có tỷ lệ tài sản bảo đảm thấp 3.2.6 Đổi hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay HKD p ie đƣợc bù đắp phần bù rủi ro cao ngƣợc lại nl w Quy trình cho vay đƣợc áp dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ d oa Phát Triển - Chi nhánh Đăk Nông đƣợc xây dựng khoa học chặt chẽ an lu Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, nf va định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau cho vay lm ul điểm cần phải đƣợc hồn thiện thêm Để quy trình đạt đƣợc z at nh oi hiệu cần phải thực chặt chẽ giai đoạn sau : - Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy z tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông @ l gm tin nội mạng ngân hàng Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng co tồn nguồn thơng tin để có đƣợc nhận định xác khách hàng m vay Vì nguồn thơng tin khách hàng cung cấp tính xác an Lu khơng cao, đặc biệt trƣờng hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh n va ac th si 78 gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp (ví dụ: quan thuế,…) áp dụng phƣơng pháp vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay số đối tƣợng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để nắm bắt tính xác thực thơng tin Một rủi ro khác xảy giai đoạn chủ quan cố ý đƣa nhận định chủ quan cán tín dụng việc nhận xét lực tài khách hàng lu - Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay: thẩm định phƣơng án vay vốn khả an trả nợ KH phải đặt mục tiêu an toàn lên hết, có đề xuất va n hợp lý nhằm hạn chế rủi ro giảm thiểu thiệt hại xảy gh tn to trình cấp tín dụng Đối với đặc thù tín dụng Việt Nam, trƣớc ie mắt, tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nên việc thẩm định kỹ p tài sản đảm bảo giúp ích nhiều xử lý tài sản KH không trả nl w đƣợc nợ Từ việc định giá phải thật xác, khơng q nhỏ để KH trì d oa quan hệ tín dụng với ngân hàng, không lớn để gây rủi ro xử lý; cho an lu đến việc soạn thảo, ký kết thực đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết nf va nhƣ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trƣớc cho vay Tăng cƣờng lm ul lực thẩm định khả tạo dòng tiền trả nợ thiện chí trả nợ z at nh oi cách vận dụng kỹ thuật đo lƣờng rủi ro tín dụng định lƣợng Các kỹ thuật đo lƣờng rủi ro tín dụng định lƣợng vận dụng đƣợc điều kiện NH Việt Nam nhƣ: mơ hình trọng số tuyến tính, mơ hình điểm số tín z dụng Cần chấn chỉnh cơng tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức @ l gm Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lƣợng thẩm co định cho vay yếu tố quan trọng định chất lƣợng khoản vay, m yếu tố sống cịn khơng ngân hàng mà khách hàng an Lu Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, cần tiến hành số n va ac th si 79 biện pháp sau: + Tăng cƣờng công tác đào tạo đạo tạo lại nhân viên + Thƣờng xuyên thu thập thông tin môi trƣờng vĩ mô nhƣ biến động thị trƣờng, thông tin mặt đời sống xã hội, diễn biến ngành sản xuất – kinh doanh để phổ biến lại cho cán nhân viên ngân hàng thông qua trang web nội bộ, tin nội hàng ngày nhằm trang bị cho cán nhân viên thông tin cần thiết thẩm định cho vay lu + Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát nội khâu thẩm định, đảm an bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy va n chế BIDV NHNN Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội gh tn to kịp thời phát sai sót nhƣ bất cấp để từ đƣa ie giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác p thẩm định nl w - Giai đoạn kiểm tra sau cho vay: khoản vay có hiệu phụ d oa thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt an lu cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt nf va động theo dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì vậy, giai đoạn lm ul mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu z at nh oi rủi ro trƣớc xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác đƣợc thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra khơng cao Việc kiểm tra tình hình sử z dụng vốn sau cho vay cần phải đƣợc thực cách nghiệm ngặt @ l gm cán quản lý khách hàng cần phải thực tốt giai đoạn quy co trình để cảm nhận đƣợc mơi trƣờng, hiệu cơng việc doanh m nghiệp Nếu có dấu hiệu bất thƣờng khách hàng ảnh hƣởng đến an Lu khả tốn khoản vay cán phải có trách nhiệm báo cáo kịp n va ac th si 80 thời cho lãnh đạo để có hƣớng giải kịp thời thích hợp Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Ngồi ra, có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ cán sang cán khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín lu dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh an doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi va n chuyển giao hồ sơ cán to gh tn Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ nhằm theo dõi kịp thời p ie thời biến động tài sản bảo đảm để có điều chỉnh kịp nl w Cần nghiên cứu để tái cấu trúc danh mục đầu tƣ tín dụng theo định d oa hƣớng đa dạng hóa danh mục theo địa bàn theo ngành nghề nhằm giảm rủi an lu ro tín dụng đặc thù Mặt khác, tiến hành điều chỉnh sách mở rộng dƣ nợ nf va để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng lm ul khoản cho vay dƣới chuẩn tiền đề gia tăng rủi ro tin dụng z at nh oi Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng nói chung cho vay hộ kinh z doanh nói riêng tổ chức thực tốt cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng, @ l gm lĩnh vực, ngành, khâu cơng việc có khả phát co sinh rủi ro tín dụng Để có sở thực tốt khâu nhận diện rủi ro tín dụng, m cần phải tiến hành thu thập liệu thống kê qua nhiều năm Vì vậy, Chi an Lu nhánh cần phải tiến hành hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có n va ac th si 81 sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành phân tích có nhằm nhận diện rủi ro tín dụng Cần khắc phục bệnh hình thức thu thập xử lý thông tin Chi nhánh cần có biện pháp kiểm sốt độ tin cậy thông tin cách đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn Hiện nay, bối cảnh kinh tế cịn nhiều khó khăn cộng thêm đặc thù địa bàn nên việc cung cấp thông tin khách hàng cho ngân hàng có chất lƣợng khơng cao, độ trung thực cịn nhiều bất cập Vì vây, Chi nhánh cần phải kiểm chứng thông tin từ nhiều nguồn khác: nhƣ từ đối tác khách hàng; từ lu quan quản lý nhà nƣớc nhƣ: thuế, quản lý thị trƣờng, quan tƣ an pháp Đồng thời với biện pháp trên, cần tổ chức tốt hệ thống xử lý va n thông tin, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ a Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực p ie gh tn to lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật dễ dàng nl w Con ngƣời nhân tố quan trọng định đến phát triển hay suy d oa thoái ngân hàng Trong thời kỳ hội nhập, ngƣời cán không cần an lu giỏi nghiệp vụ mà ngƣời am hiểu kinh tế thị trƣờng, giàu kinh nf va nghiệm thực tiễn, chịu khó học hỏi nghiên cứu pháp luật, qui định Nhà lm ul nƣớc lĩnh vực liên quan Hơn nữa, khả giao tiếp, ứng xử z at nh oi tinh nhanh để từ nhận biết đƣợc trung thực, khách quan, tránh đối tƣợng gian xảo, lừa đảo, bảo vệ tài sản Nhà nƣớc ngân hàng Chất lƣợng nguồn nhân lực phản ánh hiệu làm việc phong thái ngân hàng z Trong công tác cho vay tiêu dùng lại phải trọng tới tiêu thức @ l gm Vì phần lớn khoản vay tƣơng tác trực tiếp cán co khách hàng Nếu cán với trình độ chun mơn cộng với thái m độ làm việc tự phụ khơng gây thiện cảm cho khách hàng mà an Lu chí họ chấm dứt quan hệ tín dụng với ngân hàng, gây thiệt hại n va ac th si 82 cho ngân hàng Một cán tốt mang lại lợi ích cho khách hàng, ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng thực đƣợc tốt mục tiêu sau: hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng, làm cho khách hàng chấp nhận dịch vụ ngân hàng, hƣớng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ mà ngân hàng có, trì trung thành khách hàng, thu thập thông tin thị trƣờng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Chi nhánh cần phải có chiến lƣợc ngƣời rõ ràng động: lu - Tiêu chuẩn hóa cán bộ, nhân viên ngân hàng, cụ thể đạo đức, tác an phong, trình độ chun mơn nghiệp vụ lý luận, thực tiễn, trình độ va n trị, pháp luật, khả giao tiếp, quản lý điều hành,… to gh tn - Phải thƣờng xuyên đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên để họ đảm ie đƣơng tốt công việc Kết kỳ thi sát hạch, kiểm tra trình độ cán p sở để tuyển dụng, đề bạt, phân công nhân viên cho phù hợp Cần phải coi nl w trọng đào tạo pháp luật, lối sống tiết kiệm, tính động cơng việc d oa - Ln ln động viên khuyến khích nhân viên, thơng qua thƣởng phạt an lu vật chất, bổ nhiệm, đề bạt, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi giúp nf va họ hồn thành cơng việc lm ul Để sử dụng cán tín dụng có hiệu quả, chi nhánh cần chun mơn z at nh oi hóa cán Việc luân chuyển, thay đổi cán tín dụng phụ trách khoản vay nên đƣợc xem xét kỹ lƣỡng, thông tin khách hàng không đƣợc lƣu giữ văn phƣơng tiện lƣu tin khác, mà z “mắt thấy tai nghe” từ công tác thực tế kiểm tra đƣợc hình thành @ l gm linh cảm trực giác cán tín dụng q trình tiếp xúc, quan m bị lãng phí co hệ lâu dài với khách hàng Khi bàn giao cán tín dụng, thông tin an Lu Nâng cao chất lƣợng phục vụ nhân viên làm công tác cho vay hộ n va ac th si 83 kinh doanh Trong cảm nhận khách hàng nhân viên tín dụng hình ảnh ngân hàng Nếu nhân viên tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng thái độ phục vụ tốt giữ đƣợc khách hàng ngày thu hút đƣợc nhiều khách hàng Trong điều kiện nay, thị trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt nhƣ nay, sản phẩm ngân hàng gần nhƣ tƣơng đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác lại phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên lu ngân hàng nói chung an Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay hộ va n kinh doanh, cần phải thực biện pháp sau: to gh tn - Tổ chức thiết kế thƣờng xuyên triển khai chƣơng trình đào tạo ie kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm p công tác quan hệ khách hàng hộ kinh doanh nl w + Tăng cƣờng đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ d oa Marketing cho cán quan hệ khách hàng hộ kinh doanh để trực tiếp giới an lu thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay nf va phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng lm ul + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, z at nh oi việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chức đào tạo thƣờng xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng , quy z trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với @ l gm công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động cho vay hộ kinh doanh , thấy m khắc phục, chỉnh sửa kịp thời co đƣợc khó khăn, vƣớng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có an Lu - Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác cho n va ac th si 84 vay khách hàng hộ kinh doanh: thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho ngƣời lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lƣợng Về phía tự đào tạo, rèn luyện nhân viên tín dụng, ngân hàng cần có yêu cầu cụ thể có biện pháp khen thƣởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thƣờng xuyên tu dƣỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, lu nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặc dù thực tế an Sacombank tiêu chuẩn để tuyển dụng đƣợc đào tạo quy trƣờng va n đại học, nhiên tuổi đời trẻ nên kiến thức thực tế nhƣ kỹ gh tn to ngân hàng thiếu nhiều Để đáp ứng đƣợc địi hỏi thực tế ie cấp thiết công tác, nhân viên tín dụng ln phải khơng ngừng tự rèn p luyện, học tập để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn nl w b Xây dựng chế liên kết d oa Hợp tác với quan quyền cấp; tổ chức đoàn thể; an lu đối tác tƣ vấn, giới thiệu khách hàng cho ngân hàng Cần áp dụng nf va sách phù hợp có tính cạnh tranh đối tác liên kết nhƣ: sách lm ul hoa hồng; sách chăm sóc đối tác liên kết tƣơng tự nhƣ z at nh oi sách chăm sóc khách hàng; thƣờng xuyên theo dõi cập nhật thông tin biện pháp đối thủ cạnh tranh; hổ trợ đối tác dịch vụ chuyên biệt NH để làm cho quan hệ có tính bền z vừng Cần có sách đặc biệt cơng tác chăm sóc Ban lãnh đạo @ l gm đơn vị liên kết nhân ngày lễ, sinh nhất, tết Tổ chức buổi giao lƣu, co sinh hoạt Ngân hàng đơn vị liên kết để thắt chặt mối quan hệ m Ngân hàng cần có chế tài đặc thù để có chế độ khuyến an Lu khích vật chất thich hợp hiệu cho đơn vị liên kết tạo đƣợc hiệu n va ac th si 85 cao cho ngân hàng Tƣơng tự riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng c Nâng cấp sở vật chất, trang bị công nghệ Một vấn đề cuối ngân hàng phải tăng cƣờng không ngừng việc nâng cấp sở vật chất- kỹ thuật trang thiết bị công nghệ nhƣ mạng lƣới hoạt động để phục vụ kho hoạt động kinh doanh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ lu - Đề nghị có chủ trƣơng tăng cƣờng nguồn vốn vay hỗ trợ, đặc biệt an nguồn vốn vay giải việc làm, vốn vay cho hộ cận nghèo hộ va n có nhu cầu phát triển sản xuất, kinh doanh hàng hóa to gh tn - Tiếp tục điều hành cơng cụ sách tiền tệ linh hoạt, hợp lý để ie ổn định tỷ giá mặt lãi suất; tích cực triển khai giải pháp thúc đẩy p mở rộng tín dụng, lĩnh vực ƣu tiên nl w - Cần đƣa biện pháp để lành mạnh hóa thị trƣờng bất động sản d oa nhằm giảm khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để an lu thẩm định cho vay khách hàng dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với nf va giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tƣơng lai, ảnh hƣởng lm ul đến khả thu hồi nợ vay khách hàng z at nh oi 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Cần hồn thiện Luật tín dụng văn pháp luật quy định hoạt z động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, quy trình @ l gm nghiệp cụ thống nhất, lãi suất cho vay, chế cho vay phù hợp….trên sở m vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng co nghiên cứu xu hƣớng biến động thị trƣờng để kịp thời điều chỉnh, bảo an Lu - NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động hoạt n va ac th si 86 động nhƣ tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt sở lãi suất mà NHNN đƣa ra, sách khuyến mãi… - NHNN cần phối hợp với ngành liên quan trình điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng để ban hành quy định, văn phù hợp, hoạch định chiến lƣợc phát triển chung cho toàn hệ thống ngân hàng để tạo mơi trƣờng cạnh tranh bình đẳng hợp tác phát triển - NHNN cần đẩy mạnh công tác liên kết hợp tác với ngân hàng lu thƣơng mại quốc doanh việc xây dựng hoàn thiện hệ an thống toán điện tử liên ngân hàng, nâng cao chất lƣợng cơng tác phục vụ va n khách hàng Có biện pháp nâng cao hệ thống thông tin liên ngân hàng, thƣờng gh tn to xuyên nâng cấp hoàn thiện cơng nghệ thu thập thơng tin xử lí thơng tin, có 3.3.3 Kiến nghị với BIDV p ie phƣơng án đảm bảo tình nl w Để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh việc giúp đỡ đạo d oa sách định hƣớng hội sở đóng vai trị quan trọng Để hỗ an lu trợ hoạt động cho vay hộ kinh doanh, hội sở cần tiến hành : nf va - Quy định cụ thể hóa quy trình tín dụng cho sản phâm riêng biệt lm ul Hiện nay, BIDV áp dụng quy trình cho vay chung áp dụng cho tất z at nh oi khoản vay tất đối tƣợng khách hàng mà chƣa có hƣớng dẫn cụ thể cho loại sản phẩm vay Điều thực tế làm sinh số bất cập, chồng chéo, cán tín dụng thƣờng bỡ ngỡ gặp z vấn đề phát sinh nhƣng lại hƣớng dẫn cụ thể chi tiết nào, làm @ l gm cho trình xét duyệt giải vay bị chậm lại, ảnh hƣởng đến co việc phát triển hoạt động cho vay chi nhánh Trong thời gian tới, kiến m nghị Hội sở cần ban hành quy định, quy trình áp dụng cụ thể an Lu loại sản phẩm Quy trình cụ thể cho sản phẩm vay tạo n va ac th si 87 thông suốt trình xét duyệt cho vay, giảm thời gian vay vốn khách hàng, từ có điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay - Kiến nghị hạn mức phán vay: BIDV cần ban hành lại quy định hạn mức phán tín dụng, cần tăng mức hạn mức phán cho Giám đốc chi nhánh Giám đốc phòng giao dịch Hiện hạn mức phán Giám đốc chi nhánh cịn thấp, khơng tạo đƣợc chủ động Giám đốc chi nhánh Giám đốc phòng giao dịch Thực điều tạo đƣợc chủ động, linh hoạt xét duyệt cho vay lu tiền đề quan trọng để phát triển hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh an - Trong thời gian tới, để đạt đƣợc mục tiêu đặt tắt, đón đầu va n lĩnh vực công nghệ, ứng dụng công nghệ nƣớc gh tn to giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm sức ie cạnh tranh thị trƣờng, BIDV cần tập trung cho việc đầu tƣ đại hóa p công nghệ ngân hàng, tiếp tục phối hợp với chặt chẽ với đối tác cung cấp nl w phần mềm để hoàn thiện việc nâng cấp phần mềm Đồng thời, tổ chức lại d oa hoạt động Trung tâm tin học để tự triển khai chƣơng trình an lu quản lý nội hiệu quả, nhằm tiết kiệm chi phí, tăng tính chủ động việc nf va đại hóa cơng nghệ lm ul Bên cạnh việc đầu tƣ đại hóa công nghệ, yếu tố quan trọng z at nh oi việc khai thác hiệu công nghệ chất lƣợng nguồn nhân lực Vì vậy, BIDV cần phải trọng vào đào tạo nguồn nhân lực, tập huấn thƣờng xuyên cho đội ngũ cán nhân viên để tiếp thu vận hành có hiệu chƣơng z m co l gm @ trình phần mềm đại an Lu n va ac th si 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp Các bao gồm: Kết phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh; bối cảnh thị trƣờng định hƣớng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển – Chi nhánh Đăk Nông - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng lu hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển – Chi nhánh Đăk an Nông va n - Luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà tn to nƣớc; với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Các ie gh kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải p pháp đề xuất d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 89 KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM - Luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thƣơng mại lu - Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu an va tƣ Phát triển – Chi nhánh Đăk Nơng thời gian qua Qua rút n nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn gh tn to chế hoạt động cho vay hộ kinh doanh chi nhánh p ie - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng oa nl Nông w hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển – Chi nhánh Đăk d - Đề xuất kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc; với hội an lu sở Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Các kiến nghị z at nh oi lm ul xuất nf va nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Trần Khơi An (2010), “Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ [2] Báo cáo tổng kết năm (2011, 2012, 2013, 2014) BIDV Đăk Nông [3] Thiều Hữu Chung,"Phân tích tình hình cho vay HKD Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Đak Lak", Luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng lu [4] Chuyên đề “tín dụng BIDV Đăk Nơng” an va [5] Luật tổ chức tín dụng (2010) n [6] Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2010) gh tn to [7] Niên giám “Cục thống kê Tỉnh Đắk nông năm 2011, 2012, 2013” p ie [8] P.S Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng Thương mại’, NXb Tài chính, Hà Nội oa nl w [9] Đặng Ngọc Việt, Đại học Đà Nẵng (2012), “Giải pháp mở rộng hoạt d động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt an lu Nam – CN Đà Nẵng”,Luận văn Thạc sỹ nf va [10] Lê Quang Vinh (2011), “Mở rộng cho vay kinh doanh Chi nhánh lm ul Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Quận Liên Chiểu – TP Đà z at nh oi Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si