(Luận văn) phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ HỒNG lu an PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH va n DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ to CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI p ie gh tn PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM d oa nl w ll u nf va an lu m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ HỒNG lu an PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH va n DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ to CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI p ie gh tn PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM d oa nl w Chuyên ngành : 60.34.02.01 ll u nf va an lu Mã số : Tài -Ngân hàng m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z at nh Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Đinh Bảo Ngọc z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an n va NGUYỄN THỊ HỒNG p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết Đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục luận văn lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu an n va CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA gh tn to VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI p ie NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay oa nl w 1.1.2 Phân loại cho vay d 1.1.3 Nguyên tắc cho vay an lu 1.1.4 Các phƣơng thức cho vay 10 u nf va 1.1.5 Tổng quan hoạt động cho vay HKD NHTM 11 ll 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA oi m NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 z at nh 1.2.1 Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến cho vay HKD ngân hàng thƣơng mại 13 z gm @ 1.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay HKD NHTM 20 1.2.3 Phân tích cơng tác tổ chức thực hoạt động cho vay HKD l m co ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.4 Phân tích giải pháp mà ngân hàng thực nhằm đạt an Lu đƣợc mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh 25 n va ac th si 1.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD NHTM 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 32 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 lu 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank Gia Lai 33 an 2.1.3 Về mạng lƣới hoạt động 34 va n 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Agribank Gia Lai 34 gh tn to 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN ie HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI p NHÁNH TỈNH GIA LAI 39 oa nl w 2.2.1 Phân tích bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến cho vay HKD Agribank Gia Lai 39 d an lu 2.2.2 Phân tích mục tiêu cho vay HKD Agribank Gia Lai u nf va thời gian qua 51 2.2.3 Phân tích cơng tác tổ chức thực trình cho vay HKD ll oi m Agribank Gia Lai 52 z at nh 2.2.4 Phân tích giải pháp mà Agribank Gia Lai thực nhằm đạt đƣợc mục tiêu hoạt động cho vay hộ kinh doanh 57 z 2.2.5 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD Agribank Gia Lai gm @ 60 l m co 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN an Lu VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 79 n va ac th si 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 79 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI 89 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK GIA LAI GIAI ĐOẠN 2016 -2018 89 lu 3.1.1 Định hƣớng chung chi nhánh 89 an 3.1.2 Định hƣớng cho vay HKD 90 va n 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH 3.2.1 Nhóm giải pháp ngắn hạn 91 3.2.2 Nhóm giải pháp dài hạn 92 p ie gh tn to DOANH ĐỐI VỚI AGRIBANK GIA LAI 91 nl w 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ 100 d oa 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 101 an lu 3.3.1 Kiến nghị Hội Sở Agribank 101 u nf va 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG 103 ll oi m KẾT LUẬN 104 z at nh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) z m co l gm @ PHỤ LỤC an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Gia Lai : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai lu an n va : Cán nhân viên CBTD : Cán tín dụng CN : Chi nhánh DPRR : Dự phòng rủi ro HKD : Hộ kinh doanh GDV : Giao dịch viên NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần p ie gh tn to CBNV : Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.Hồ Chí Minh HDBank w : Ủy ban nhân dân oa nl UBND QSDĐ d : Tài sản đảm bảo ll u nf va an lu TSĐB : Quyền sử dụng đất oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang Mạng lƣới hoạt động Agribank Gia Lai 2.1 34 NHTM địa bàn Tình hình huy động vốn Agribank Gia Lai giai đoạn 2.2 35 2013-2015 Tình hình cho vay Agribank Gia Lai giai đoạn 2013- 2.3 37 lu 2015 an n va Lợi nhuận trƣớc thuế Agribank Gia Lai 38 2.5 Các mục tiêu cho vay HKD qua năm 51 So sánh thời gian giải hồ sơ vay HKD 2.6 gh tn to 2.4 p ie 64 Dƣ nợ cho vay HKD theo ngành nghề 65 2.9 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo phƣơng thức cho vay 66 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo tài sản đảm bảo d oa nl 2.8 Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cho vay HKD w 2.7 54 Agribank Hdbank lu va an 68 Thị phần cho vay HKD Agribank Gia Lai so với u nf 2.11 69 ll chi nhánh NHTM địa bàn m Tổng hợp yếu tố ảnh hƣởng đến mức độ hài lòng oi 72 z at nh 2.12 chất lƣợng cho vay HKD khách hàng Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay HKD 75 2.14 Nợ xấu HKD phân theo ngành kinh tế @ 77 2.15 Thu nhập từ hoạt động cho vay HKD 78 z 2.13 m co l gm an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang 2.1 Dƣ nợ cho vay hộ kinh doanh 61 2.2 Số lƣợng khách hàng hộ kinh doanh 62 2.3 Dƣ nợ bình quân khách hàng HKD 63 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với kinh tế thị trƣờng phát triển theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa nƣớc ta nay, thành phần kinh tế đƣợc Đảng Nhà nƣớc khuyến khích phát triển Trong năm qua, hoạt động sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể Việt Nam có nhiều thuận lợi từ thủ tục thành lập đến cải cách quản lý thuế đối tƣợng theo hình thức khốn, tạo điều kiện cho nhóm đối tƣợng phát triển mạnh mẽ góp phần lu quan trọng vào phát triển kinh tế, huy động thêm nguồn lực vào sản xuất, an Trên địa bàn tỉnh Gia Lai, kinh tế hộ kinh doanh phát triển phải kể đến n va kinh doanh, tạo thêm việc làm, cải thiện đời sống nhân dân, tăng ngân sách gh tn to đóng góp ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát p ie triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Gia Lai Agribank Gia Lai nhiều năm qua làm tốt vai trò oa nl w cung ứng vốn, tạo tảng chắn để kinh tế hộ có điều kiện thuận lợi d phát triển lên từ mơ hình nhỏ lẻ, manh mún trƣớc thành quy mô rộng an lu hơn, đạt hiệu kinh tế cao u nf va Tuy nhiên, kinh tế hộ hạn chế, yếu kém: phần lớn có ll quy mơ nhỏ, vốn ít, cơng nghệ sản xuất lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém, oi m hiệu sức cạnh tranh yếu, đầu tƣ vào lĩnh vực sản xuất; nhiều khó pháp lý mơi trƣờng xã hội z at nh khăn, vƣớng mắc vốn, mặt sản xuất, kinh doanh, mơi trƣờng z gm @ Chính vậy, Agribank Gia Lai ngồi mặt thuận lợi phải phải đối mặt với nhiều thách thức rủi ro cho vay hộ kinh doanh Vì l m co vậy, chọn đề tài: ―Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia an Lu Lai‖ để làm đề tài nghiên cứu luận văn Thạc sĩ nhằm hoàn thiện hoạt động n va ac th si 99 lƣợng Chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp nhiều, nên việc mở thêm chi nhánh, phịng giao dịch khó thực Vì vậy, Agribank Gia Lai nên đề xuất Hội sở tách Agribank chi nhánh cấp địa bàn thành chi nhánh cấp riêng biệt để chia việc quản lý Chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch trực thuộc với số lƣợng hơn, sâu sát năm dễ thực việc kiểm tra, kiểm soát nội - Bố trí xếp lại chi nhánh trực thuộc địa bàn thị xã, huyện hợp lý hơn, tƣơng xứng với quy mô vùng, ƣu tiên vùng có kinh tế lu phát triển Hiện Agribank Gia Lai địa bàn Chi nhánh tập trung an nhiều TP.Pleiku Có nhiều huyện kinh tế phát triển địa bàn rộng nhƣng va n có 01 chi nhánh hoạt động Cần thực điều chuyển số chi nhánh gh tn to tp.Pleiku hoạt động hiệu khoảng cách 02 đơn vị gần tăng ie cƣờng huyện vùng kinh tế trọng điểm, tiềm phát triển cao có p diện tích rộng nhƣ huyện Đăk Đoa, Thị xã An Khê, Ayunpa, Chƣsê, hoạt động d oa nl w Chƣprông Hiện huyện Agribank Gia Lai có 01 chi nhánh cấp an lu - Áp dụng mơ hình ngân hàng lƣu động giúp ngƣời dân gửi tiền, vay u nf va vốn trả nợ thuận tiện Lƣợng khách hàng xa địa điểm giao dịch Agribank nhiều, chi phí lại lớn, cán tín dụng tác nghiệp địa bàn ll oi m thiếu công cụ hỗ trợ Việc triển khai điểm kinh doanh lƣu động giải z at nh đƣợc khó khăn đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng - Nâng cao điều kiện sở vật chất, phát triển mạng lƣới giao dịch, z ATM: ngân hàng cần bố trí quầy giao dịch, nơi làm việc nhân viên thuận @ l gm tiện, đại, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian cho khách hàng đến giao m co dịch Bên cạnh đó, hàng ngày lƣợng khách hàng đến giao dịch ngân hàng đông, lần giao dịch họ phải chờ đợi lâu, ngân hàng cần nâng an Lu cao chất lƣợng điểm ngồi chờ cho khách sẽ, tiện nghi n va ac th si 100 d Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin - Hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin dùng nhằm phát huy tối đa hiệu hoạt động; tăng tính ứng dụng hệ thống IPCAS phiên với modul hệ thống thông tin quản lý, hệ thống quản trị nội bộ, đảm bảo tính an tồn hệ thống bảo mật xác thực tập trung, quản lý ngƣời dùng, quản trị mạng tập trung Chuẩn bị đội ngũ cán đào tạo đủ lực trình độ vận hành công nghệ - Áp dụng phần mềm công nghệ thông tin hỗ trợ quản lý khách lu hàng, quản lý hồ sơ, quản lý chấm điểm cán bộ: hoạt động tín dụng an thơng tin yếu tố đầu vào quan trọng làm sở để ngân hàng định va n có phê duyệt khoản vay hay khơng Do đó, cần xây dựng hệ thống thông gh tn to tin minh bạch, đầy đủ khách hàng quan hệ tín dụng với Chi nhánh ie để giúp ngân hàng có sở để định cấp tín dụng cho khách hàng hay p không Mặt khác tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin nl w thị trƣờng, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng d oa khách hàng dựa việc ứng dụng phần mềm tin học đại Đây an lu sở giúp định cho vay mà giúp giảm đƣợc thời u nf va gian xử lý, định cho vay - Kiến nghị hội sở xây dựng phần mềm ứng dụng gắn với phát triển tiện ll oi m ích ngân hàng thơng qua hệ thống trang thiết bị tiên tiến z at nh 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ - Tăng cƣờng nguồn vốn huy động địa bàn để đáp ứng tốt nhu z cầu vay Vốn huy động vốn để ngân hàng tiến hành kinh doanh, thực @ l gm cho vay đầu tƣ Do đó, quy mô huy động vốn định quy mô hoạt m co động tín dụng, đầu tƣ tạo điều kiện gia tăng lợi nhuận Để bổ sung vốn huy động thời gian tới Agribank Gia Lai cần lấy khách hàng đối tƣợng an Lu trung tâm, phấn đấu thỏa mãn tốt yêu cầu khách hàng Phân cấp n va ac th si 101 khách hàng phát triển dịch vụ khách hàng ƣu tiên: khách hàng VIP ngƣời có số dƣ tiền gửi lớn ổn định việc tặng quà ngày sinh nhật, cịn quan tâm đến ngày nhƣ Quốc tế phụ nữ 8/3; Tết trung thu, ngày quốc khánh 2/9, ngày phụ nữ Việt Nam 20/10, Tết nguyên đán… tổ chức cho khách hàng ―vàng‖ du lịch nƣớc với nhân viên ngân hàng năm Khi khách VIP đến quầy giao dịch xếp hàng chờ lâu mà cần bố trí quầy riêng phục vụ, đƣợc nhận ƣu đãi lãi suất tiền gửi, phí giao dịch Nếu khách hàng bận cần ngồi nhà bố trí nhân viên lu đến tận nơi nhận mở sổ tiết kiệm Bên cạnh đó, Agribank Gia Lai cần quan an tâm sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt phù hợp với điều kiện Gia va n Lai tỉnh miền núi để thu hút tiền nhàn rỗi Đây biện pháp kích ie gh tn to thích khách hàng để thu hút mở rộng nguồn vốn huy động - Agribank Gia Lai tăng cƣờng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đến p với khách hàng vay nói chung HKD nói riêng bao gồm: internet banking, nl w SMS banking, Mobile banking…để khách hàng thuận tiện việc trả d oa lãi vay sử dụng dịch vụ tiện ích khác nhƣ chuyển tiền, ủy nhiệm chi, an lu mua hàng…Ngoài cần phát triển thêm dịch vụ tƣ vấn tài đặc biệt u nf va khách hàng cá nhân, HKD - Tài trợ hoạt động xã hội địa bàn nhƣ trao học bổng cho học ll oi m sinh, sinh viên, nhận chăm sóc Bà mẹ Việt Nam Anh hùng…Đây giải pháp 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ z at nh quảng bá thƣơng hiệu để tăng cƣờng khả cạnh tranh Agribank z @ 3.3.1 Kiến nghị Hội Sở Agribank l gm - Chỉ đạo chi nhánh, sở giao dịch thƣờng xuyên khảo sát khách m co hàng vay HKD để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay Nghiên cứu kiến nghị chi nhánh địa phƣơng để hồn thiện sách điều an Lu hành chung n va ac th si 102 - Nghiên cứu ban hành sản phẩm ƣu việt dành cho khách hàng vay hộ kinh doanh theo hƣớng sản phẩm quy định rõ hồ sơ khách hàng trƣớc, sau cho vay để dễ dàng kiểm soát rủi ro khoản vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc - Tiếp tục làm đầu mối việc phối hợp cục thi hành án với Ngân hàng để thuận lợi việc xử lý nhanh chóng tài sản đảm bảo nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng - Ban hành quy định thay Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN lu ngày 31 tháng 12 năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc ban an hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng quy định va n lâu, cũ không phù hợp với điều kiện nay, tham chiếu luật TCTD ie gh tn to luật NHNN năm 1997 - Nghiên cứu bổ sung Thông tƣ 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 p quy định sử dụng phƣơng tiện toán để giải ngân vốn cho vay nl w tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng, d oa sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt để giải ngân vốn vay an lu thực toán trực tiếp cho bên thụ hƣởng với khoản vay 100 u nf va triệu đồng cho đối tƣợng vay nông nghiệp, nông thôn, kinh doanh mặt hàng nơng sản, kinh doanh mua bán nhỏ lẻ tạp hóa, đồ mỹ nghệ ll oi m - NHNN cần chủ động phối hợp với bộ, ngành quyền địa z at nh phƣơng đẩy mạnh giáo dục tài cho ngƣời dân, để dân hiểu biết chủ động tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, hạn chế tiếp cận nguồn vốn tín dụng đen z m co l gm @ an Lu n va ac th si 103 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua kết phân tích chƣơng hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay HKD với định hƣớng mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu cho vay HKD nói riêng Agribank Chi nhánh tỉnh Gia Lai Tác giả đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD Agribank Gia Lai thời gian tới Đồng thời tác giả có số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính quyền địa phƣơng nhằm hỗ trợ tối đa cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh địa bàn đạt hiệu kinh tế lu cho dân đảm bảo nguồn vốn cho Ngành Ngân hàng nói chung an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 104 KẾT LUẬN Agribank Gia Lai ngân hàng thƣơng mại thành lập địa bàn tỉnh Sau 28 năm thành lập phát triển Agribank Gia Lai khẳng định đƣợc thƣơng hiệu uy tín lịng ngƣời dân doanh nghiệp có đóng góp quan trọng vào phát triển tỉnh nhà nhƣ lớn mạnh hệ thống Thành tựu bật công tác kinh doanh quy mô huy động vốn dƣ nợ cho vay tăng trƣởng năm Nguồn vốn Agribank thâm nhậu sâu vào hộ gia đình, hộ lu kinh doanh tỉnh, vào khu vực nông nghiệp, nông dân, nông an n va thôn thông qua mạng lƣới chi nhánh, phòng giao dịch trải rộng đến tận rộng, đối tƣợng cho vay nhỏ lẻ, chi phí lớn đối mặt vơi nhiều rủi ro nhƣng gh tn to huyện, thị tỉnh Cho vay hộ kinh doanh quy mô hoạt động p ie với phƣơng châm vay vay, hoạt động đầu tƣ vốn đến hộ kinh doanh nhiều năm qua phát huy hiệu tốt, giữ vững thị phần cho vay Đầu tƣ tín oa nl w dụng Agribank Gia Lai góp phần vào phát huy vai trị tự chủ d kinh tế hộ, nâng cao đời sống, thu nhập ngƣời dân, tạo công ăn việc làm, an lu xóa đói giảm nghèo địa phƣơng u nf va Vì phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh cụ thể đơn vị ll ngân hàng giúp nhà quản trị có nhìn toàn diện để hoàn thiện hạn oi m chế nhằm hoạch định kế hoạch dài lâu cho ngân hàng phát triển bền vững z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Trần Thọ Đạt ( 2015), Thực tiễn công tác quản lý điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam giai đoạn 2011-2015, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân [2] Nguyễn Văn Hớn (2015), Tây nguyên tổng quan kinh tế- Xã hội tiềm phát triển, Ban đạo Tây nguyên NXB Thông [3] Kỷ yếu Hội thảo khoa học, Vai trò Ngân hàng ứng dụng khoa học lu công nghệ phát triển Nông nghiệp- Nông thôn, Nhà xuất an n va Lao động [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh gh tn to [4] Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Chủ tịch Quốc hội p ie tỉnh Gia Lai, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 ,2014, 2015 oa nl w [6] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam—Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo tổng d kết hoạt động ngân hàng năm 2013,2014,2015, chương trình, an lu nhiệm vụ năm 2014,2015,2016 u nf va [7] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam—Chi nhánh tỉnh Gia Lai, Báo cáo giám ll sát từ xa năm 2013,2014,2015 oi m [8] Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín z at nh dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn [9] Nghị định số 55/2015 ngày 09/06/2015 Chính Phủ sách tín z gm @ dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn [10] Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001của Ngân hàng l hàng m co Nhà nƣớc quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách an Lu [11] Tạp chí Ngân hàng số 6, tháng 3/2015, Phát triển dịch vụ tài cá n va ac th si nhân Việt Nam, Nguyễn Trọng Tài, Phạm Mạnh Hùng [12] Tạp chí Ngân hàng số 6, tháng 3/2015, Bàn thêm vốn tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp- nông thôn Nguyễn Đắc Hƣng [13] Tạp chí Phát triển Kinh tế, T2-2010, Các yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng – nghiên cứu trường hợp Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương chi nhánh Hồ Chí Minh, Tác giả Đinh Phi Hổ [14] Tạp chí Ngân hàng số 7, tháng 4/2014, Giải pháp nâng cao lực lu cạnh tranh cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn an Việt Nam ThS Đinh Thu Hƣơng, TS Vũ Thị Thanh Thủy va n [15] Hồ Hữu Tiến, giáo trình mơn học Phân tích tín dụng cho vay gh tn to [16] Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hƣởng (2016) Tiền ie tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Lao Động p [17] Trang web tapchitaichinh.vn, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín oa nl w dụng cá nhân Việt Nam, website: www.agribank.com.vn d ll u nf va an lu website: www.sbv.gov.vn oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC QUY TRÌNH CHO VAY HKD CỦA AGRIBANK GIA LAI Bƣớc 1: Thẩm định điều kiện cho vay Thực hiện: Ngƣời thẩm định - Tiếp nhận hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn + Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hƣớng dẫn khách hàng cung cấp giấy tờ liên quan, thông tin cần thiết thiết lập hồ sơ vay vốn lu Giới thiệu danh mục sản phẩm dịch vụ Agribank phối hợp với an phận có liên quan hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử va n dụng dịch vụ (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng); to gh tn Phối hợp với phận khách hàng (CIF) thực đăng ký thông tin + Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với Agribank p ie cấp mã khách hàng theo quy định hành Agribank nl w Tiếp nhận nhu cầu vay vốn hƣớng dẫn khách hàng bổ sung hoàn d oa thiện hồ sơ cho vay; Phối hợp với phận khách hàng (CIF) thực đăng an lu ký sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định u nf va - Thẩm định lập báo cáo thẩm định Ngƣời thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết ll oi m khách hàng, khoản vay để thực nội dung sau: Rà soát, đánh giá đầy z at nh đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn; Tổng hợp thông tin quan hệ tín dụng khách hàng từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà z nƣớc, chấm điểm khách hàng theo quy định Agribank l gm @ - Thẩm định điều kiện vay vốn m co Đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân ngƣời đứng tên vay ngƣời thực hiện/tham gia thực dự án, phƣơng án vay an Lu vốn, trƣờng hợp ngƣời vay vốn không đồng thời ngƣời thực dự án, n va ac th si phƣơng án vay vốn; Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn; Phân tích đánh giá khả tài khách hàng; Phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu dự án/ phƣơng án vay vốn; Việc áp dụng bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Lập báo cáo thẩm định đề xuất cho vay/không cho vay (trƣờng hợp không đồng ý phải ghi rõ lý do), ký nháy trang, ký ghi rõ họ tên báo cáo thẩm định trình ngƣời kiểm sốt khoản vay Bƣớc 2: Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định lu Thực hiện: ngƣời kiểm soát khoản vay an - Kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ đầy đủ hồ sơ vay vốn; va n Kiểm soát việc chấm điểm xếp hạng khách hàng; Kiểm soát nội dung báo gh tn to cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý,ký nháy trang, ký - Trƣờng hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý để trình ngƣời p ie kiểm soát ghi rõ họ tên báo cáo thẩm định nl w phê duyệt khoản vay d oa - Trƣờng hợp đồng ý cho vay: Nếu khoản vay không thông qua hội an lu đồng tín dụng trình ngƣời phê duyệt khoản vay; Nếu khoản vay thơng qua hội u nf va đồng tín dụng ngƣời thẩm định chuẩn bị hồ sơ, tài liệu chuyển lên Thƣ ký hội đồng tín dụng; Thƣ ký Hội đồng tín dụng tiếp nhận gửi hồ sơ, tài liệu ll oi m đến thành viên Hội đồng tín dụng trƣớc ngày họp ngày làm việc z at nh Thƣ ký báo xin ý kiến Chủ tịch hội đồng tín dụng định triệu tập họp hội đồng tín dụng thời gian, địa điểm họp thông báo tới thành viên z hội đồng; Hội đồng tín dụng tổ chức họp lấy ý kiến khoản vay, lập biên m co Thực hiện: Ngƣời phê duyệt khoản vay l Bƣớc 3: Phê duyệt khoản vay gm @ họp Hội đồng tín dụng an Lu Quyết định cho vay hay không theo thẩm quyền cấp tín dụng n va ac th si - Nếu từ chối cho vay: thông báo từ chối cho vay văn gửi khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay - Nếu đồng ý cho vay: Trƣờng hợp khoản vay thuộc thẩm quyền: ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt báo cáo thẩm định giao phịng tín dụng hồn thiện hồ sơ theo quy định; Trƣờng hợp khoản vay vƣợt thẩm quyền: ngƣời phê duyệt khoản vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay, ký báo cáo thẩm định giao phịng tín dụng lập hồ sơ cấp có thẩm quyền phê duyệt lu Hồ sơ vượt thẩm quyền trình lên cấp phải thực tái thẩm định an lại hồ sơ khoản vay thực tương tự bước ban đầu va n Bƣớc 4: Soạn thảo, kiểm soát ký kết Hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, - Soạn thảo hợp đồng: ngƣời quản lý khoản vay - Kiểm soát nội dung hợp đồng: Ngƣời kiểm soát khoản vay p ie gh tn to hợp đồng đảm bảo tiền vay nl w - Ký kết nội dung hợp đồng: ngƣời có thẩm quyền/ d oa - Khai báo, phê duyệt thông tin hệ thống: ngƣời quản lý khoản vay an lu Bƣớc 5: Giải ngân khoản vay u nf va - Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân: Ngƣời quản lý khoản vay - Kiểm soát phê duyệt hồ sơ giải ngân: Ngƣời kiểm soát khoản vay ll z at nh ngân vốn vay oi m - Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên, hạch toán tài sản đảm bảo giải Kiểm soát, giải ngân vốn vay: giao dịch viên/kiểm soát viên z Bƣớc 6: Kiểm tra giám sát sau cho vay: Ngƣời quản lý khoản vay @ l gm Bƣớc 7: Thu hồi nợ: theo dõi thông báo, đôn đốc thu hồi nợ: ngƣời m co quản lý khoản vay thực hiện, cịn hạch tốn thu nợ: giao dịch viên Bƣớc 8: Thanh lý HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay giải chấp tài an Lu sản bảo đảm n va ac th si PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI TÌM HIỂU VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ CHO VAY HKD TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH GIA LAI Kính chào q anh/chị! Tơi học viên cao học trƣờng Đại học kinh tế Đà Nẵng Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài dịch vụ cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Gia Lai lu Kính mong anh/chị dành thời gian giúp trả lời số câu hỏi an Tôi mong nhận đƣợc chia sẻ ý kiến Anh/Chị câu hỏi va n sau cách đánh dấu × vào trống lựa chọn to gh tn Tôi cam kết thông tin đƣợc bảo mật tuyệt đối sử dụng ie cho mục đích nghiên cứu p A THƠNG TIN CHUNG VỀ HỘ KINH DOANH nl w Giới tính □ Nữ □ 31 - 40 □41 - 50 Trình độ học vấn □51-60 □ Trên 60 ll u nf va □ 18 - 30 an lu Độ tuổi d oa □ Nam □ Cao đẳng □ Đại học □ Nông, lâm ngƣ nghiệp z at nh Lĩnh vực kinh doanh oi m □ Trung cấp □ Thƣơng mại, dịch vụ □ Khác z @ □ Tiểu thủ công nghiệp, chế biến □ Khác l gm B ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ m co KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA LAI Câu 1: Anh/Chị có quan hệ vay vốn với ngân hàng khơng? (Nếu có xin mời an Lu quý Anh/chị trả lời câu tiếp theo) n va ac th si □ Có □ Khơng Câu 2: Anh/chị có quan hệ vay vốn với Agribank Gia Lai ko? (Nếu có xin mời quý Anh/chị trả lời câu tiếp theo) □ Có □ Khơng Câu 3: Đánh giá mức độ hài lòng cho vay hộ kinh doanh Agribank Gia Lai quý khách Sau thang điểm Điểm 5: Hồn tồn hài lịng; Điểm 4: Hài Lịng; Điểm 3: Bình thƣờng lu Điểm 2: Khơng hài lịng; Điểm 1: Hồn tồn khơng hài lịng an Nhân tố TT Điểm n to 5 5 z at nh va Chính sách lãi suất cho vay 4 3 gh tn HKD ngân hàng Các sách chăm sóc p ie khách hàng vay ngân Chất lƣợng sản phẩm cho oa nl w hàng d vay HKD ngân hàng lu Quy trình thực cho vay Mạng lƣới hoạt động kinh ll u nf ngân hàng va an oi m doanh ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng an Lu ngân hàng m co Thƣơng hiệu uy tín l gm viên ngân hàng @ Thái độ phục vụ nhân z n va ac th si Câu 4: Mong muốn Anh/chị dịch vụ vay vốn Agribank Gia Lai tƣơng lai: …………………………………………………… ……………………………………………………………………… ……… Câu 5: Sau cho vay cán ngân hàng có kiểm tra việc sản xuất kinh doanh Anh/chị không:…………………………………………………… Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý vị tham gia trả lời bảng câu hỏi Chúc anh/chị gia đình khỏe mạnh, hạnh phúc lu Ngƣời nghiên cứu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si