(Luận văn) phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nnptnt, chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM THỊ HÀ AN lu an n va tn to PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ie gh HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG p NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG d oa nl w u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh z m co l gm @ Đà Nẵng - Năm 2015 an Lu n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHẠM THỊ HÀ AN lu an n va CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG p ie gh tn to PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN d oa nl w Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH oi m z at nh z m co l gm @ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG an Lu Đà Nẵng - Năm 2015 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn lu an va n Phạm Thị Hà An p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài lu Tổng quan tài liệu nghiên cứu an n va CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM p ie gh tn to VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.2 Cho vay hộ kinh doanh NHTM 12 oa nl w 1.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA d NHTM 19 an lu 1.2.1 Mục tiêu phân tích 19 u nf va 1.2.2 Nội dung, tiêu chí phân tích 20 ll 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích 30 m oi 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ z at nh KINH DOANH CỦA NHTM 31 1.3.1 Nhóm nhân tố nội ngân hàng 31 z gm @ 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 l m co CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 an Lu 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36 n va ac th si 2.1.1 Vài nét Agribank 36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Đà Nẵng 37 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức Agribank chi nhánh Đà Nẵng 38 2.1.4 Kết hoạt động Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 42 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 49 2.2.1 Bối cảnh chung hoạt động cho vay hộ kinh doanh NHTM năm qua 49 lu 2.2.2 Tổ chức thực quy trình cho vay 52 an 2.2.3 Phân tích hoạt động Chi nhánh thực cho vay va n hộ kinh doanh 55 to gh tn 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh ie Agribank Chi nhánh Đà Nẵng 58 p 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH nl w DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 75 d oa 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 75 an lu 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 76 u nf va KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ll oi m HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 80 z at nh 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 80 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Agribank z Chi nhánh Đà Nẵng 80 @ l gm 3.1.2 Định hƣớng phát triển kinh tế Thành phố Đà Nẵng 82 m co 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 83 an Lu 3.2.1 Hoàn thiện danh mục sản phẩm cho vay hộ kinh doanh 83 n va ac th si 3.2.2 Đa dạng hóa kênh phân phối tín dụng 85 3.2.3 Chính sách lãi suất 86 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ 87 3.2.5 Tăng cƣờng sách khuyến mại, quảng bá 89 3.2.6 Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 90 3.2.7 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro tín dụng 92 3.3 KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành có liên quan 97 lu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 99 an 3.3.3 Đối với Agribank 101 va n KẾT LUẬN CHƢƠNG 102 gh tn to KẾT LUẬN 103 ie DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO p QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Agribank thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Agribank Chi nhánh Đà Nẵng thôn Chi nhánh Đà Nẵng lu CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro HKD HKD an n va HMTD Hạn mức tín dụng IPCAS IntraBank Payment and Customer Accounting to tn System (Hệ thống toán kế toán khách p ie gh hàng nội bộ) Ngân hàng Nhà nƣớc TCTD Tổ chức tín dụng nl w NHNN Tài sản bảo đảm d oa TSBĐ ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh 2.2 Tỷ lệ thị phần huy động vốn Chi nhánh so với 43 lu an n va 45 2.3 Cơ cấu dƣ nợ Chi nhánh 46 2.4 Tình hình tài Chi nhánh 48 2.5 Dƣ nợ cho vay HKD Chi nhánh 58 2.6 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay HKD Chi gh tn to TCTD khác địa bàn Đà Nẵng p ie 2.7 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân Chi nhánh 61 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo kỳ hạn Chi nhánh 62 Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo ngành kinh tế Chi oa nl 2.9 60 w 2.8 nhánh 64 d nhánh lu Cơ cấu dƣ nợ cho vay HKD theo hình thức bảo đảm tiền va an 2.10 66 2.11 Thu nhập từ cho vay HKD Chi nhánh 67 2.12 Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh 2.13 Tỷ lệ nợ xấu HKD Chi nhánh 2.14 Cơ cấu nhóm nợ xấu cho vay HKD Chi ll u nf vay Chi nhánh m oi z at nh 69 z @ 70 gm nhánh Số tiền trích lập DPRR Chi nhánh 73 m co l 2.15 68 an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình Trang 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Đà Nẵng 2.2 Quy trình cho vay HKD Agribank Chi nhánh Đà 39 lu an 52 2.3 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay HKD giai đoạn 2012 – 2014 59 2.4 Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế Chi nhánh 65 2.5 Tỷ trọng nhóm nợ xấu HKD Chi nhánh 72 n va Nẵng p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài HKD xuất từ lâu với tên gọi khác nhƣ thƣơng nhân đơn lẻ, doanh nghiệp đơn lẻ , nhiên hình thức kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẻ, thiếu tập trung Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam giai đoạn đổi mới, quan tâm hỗ trợ Đảng Chính phủ, nhu cầu cá nhân tăng mạnh, HKD từ bắt lu đầu phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, để mở rộng quy mô đổi trang thiết an n va bị nhƣ tham gia vào quan hệ kinh tế khác, HKD lại gặp phải khó vốn cung cấp ngành ngân hàng thơng qua hình thức cho vay phổ biến để gh tn to khăn vấn đề thiếu vốn Chính thế, HKD cần phải sử dụng đến nguồn p ie phát triển Là Ngân hàng thƣơng mại lớn Việt Nam, oa nl w Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam từ thành lập từ d năm 1988 song hành với ngƣời dân công phát an lu triển kinh tế, tạo nguồn lực vững cho hộ gia đình cá nhân Ngân u nf va hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trọng đến đối ll tƣợng nông nghiệp, nông thôn, nông dân Những năm sau Việt Nam gia oi m nhập WTO, Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam z at nh xác định mục tiêu ƣu tiên đầu tƣ cho “Tam nông”, trƣớc tiên hộ gia đình sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa để đáp ứng đƣợc z gm @ yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tƣ cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn Xuất phát từ mục tiêu chung Ngân hàng nông nghiệp Phát triển l m co nông thôn Việt Nam, Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng năm gần tập trung đẩy mạnh công tác an Lu phát triển tín dụng đối tƣợng HKD Với lợi thành phố n va ac th si 92 Agribank xem xét, giải cụ thể cho trƣờng hợp, khách hàng phí dịch vụ, lãi suất ƣu đãi, chế tín dụng nguồn tài trợ để thu hút lôi kéo khách hàng tiềm - Tìm kiếm khách hàng mới, tiềm năng, trọng đến hộ gia đình sản xuất nơng, lâm ngƣ, diêm nghiệp (những đối tƣợng cho vay đƣợc ƣu tiên theo chủ trƣơng Agribank) Xác định khách hàng đối tƣợng quan trọng cần hƣớng đến, nhiên vị trí phân bổ khơng đƣợc tập trung, đòi hỏi cán phải tiếp xúc trực tiếp, bám sát địa bàn để tìm hiểu lu nhu cầu, nguyện vọng đáng từ phía khách hàng an - Đối với vay tiền mặt có số lƣợng lớn, nên điều va n chuyển xe chở tiền đến tận nhà cho khách hàng, vừa đảm bảo khoản tiền cho ie gh tn to vay đồng thời qua thể chăm sóc tốt khách hàng - Chi nhánh cần trọng đến việc kiểm tra thƣờng xun xem khách p hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân nl w mau chóng tìm giải pháp để khắc phục d oa 3.2.7 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro tín dụng an lu Từ kết phân tích tình hình cho vay HKD Agribank Chi nhánh u nf va Đà Nẵng, thấy nợ xấu vấn đề trội Nợ xấu xảy ra, bên cạnh nguyên nhân đến từ khách hàng, cịn cơng ll oi m tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh chƣa đƣợc thực tốt Vì vậy, Chi z at nh nhánh cần đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro tín dụng thơng qua việc thực đồng giải pháp sau đây: z - Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin @ l gm Thơng tin tín dụng giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, tránh tình m co trạng khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng ngân hàng tiếp tục cho vay với khách hàng vay trả khơng sịng phẳng Hiệu cơng tác tín an Lu dụng phụ thuộc lớn vào độ xác thông tin nên việc nâng cao chất n va ac th si 93 lƣợng thơng tin tín dụng đòi hỏi khách quan cấp bách Agribank Chi nhánh Đà Nẵng Ở Việt Nam nay, có Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhƣng thơng tin cịn nghèo nàn dừng lại thông tin (các quan hệ tín dụng, TSBĐ tiền vay, lịch sử quan hệ tín dụng ) độ xác thƣờng khơng cao Các thơng tin khác HKD nhƣ thông tin pháp lý chủ hộ, thành viên nhƣ mối quan hệ xã hội họ; khả tài HKD lại khơng đƣợc đề cập đến Trong lại lu thông tin quan trọng để định việc cho vay tái cho vay khách an hàng Chính vậy, Chi nhánh phải tích cực tìm kiếm, thu thập thơng tin va n có liên quan đến khách hàng để phịng ngừa rủi ro xảy to gh tn Việc thu thập thông tin xử lý thơng tin q trình địi hỏi nhiều ie nỗ lực ngân hàng khơng phải tin tức thơng tin có giá trị p Chẳng hạn, có 100 nguồn cung cấp thơng tin thƣờng có 10 – 20 nguồn nl w có giá trị Chính vậy, việc nghiên cứu nguồn tin cho phép d oa xác định nguồn gốc xuất xứ thông tin, đảm bảo thuận tiện an lu khai thác sử dụng Thơng tin có giá trị thơng tin có tính kịp thời, xác, u nf va đầy đủ mang tính dự báo Để thu thập thơng tin có giá trị, Chi nhánh thực đồng ll oi m phƣơng pháp sau: phƣơng pháp quan sát, phƣơng pháp thực nghiệm, phƣơng z at nh pháp thăm dò dƣ luận, phƣơng pháp thu thập thông tin địa bàn Để thực tốt việc này, CBTD nhƣ cán ngân hàng cần có mối z quan hệ xã giao tốt để nắm bắt đƣợc thơng tin quan trọng có liên quan đến @ l gm khách hàng Dựa vào thông tin thu thập đƣợc, Chi nhánh nên lƣu trữ m co thành kho liệu tập hợp thông tin thành lĩnh vực kinh tế khác Hệ thống thơng tin khách hàng, hệ thống phịng ngừa rủi ro chi an Lu nhánh cần đƣợc nâng cấp để hoạt động hiệu hơn, trở thành nguồn thông n va ac th si 94 tin thống nhất, chuẩn xác mà cần dễ dàng khai thác Một có thơng tin kịp thời, đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, xác, phù hợp, đầy đủ đƣợc trình bày đọng, súc tích, rõ ràng nhƣng đảm bảo độ chi tiết cần có góp phần vào việc định cho vay đƣợc xác, an tồn, hạn chế nhƣ ngăn chặn rủi ro phát sinh Muốn nhƣ cần phải đẩy nhanh tốc độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cƣờng trang bị thiết bị đại phục vụ công tác thu thập xử lý thông tin Mặt khác, cần quán triệt đến tất cán để ngƣời nhận thấy đƣợc lu vai trị, tác dụng thơng tin báo chí liên quan đến hoạt động an ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng Tuy nhiên, thông va n tin cải, không mang lại nhiều giá trị lại xuất ngày nhiều Chính gh tn to vậy, xử lý nguồn thông tin từ báo chí phải đƣợc thực thƣờng xun có ie phân loại, sàng lọc kỹ càng, đƣợc nhập liệu theo mẫu thống Xây p dựng hệ thống thơng tin thu thập đƣợc báo chí đảm bảo tính đồng nl w nội dung thơng tin; nâng cao hiệu khai thác sử dụng thơng tin báo d oa chí CBTD; hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí thẩm an lu định khách hàng chi nhánh u nf va - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Hiện nay, Agribank Chi nhánh Đà Nẵng thực việc chấm điểm, xếp ll oi m hạng theo Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Tổng z at nh Giám đốc Agribank Hệ thống cơng cụ đo lƣờng rủi ro tín dụng dựa vào thơng tin tài phi tài khách hàng Thực xếp z hạng tín dụng nội nhằm lƣợng hóa mức độ rủi ro khách hàng @ l gm Mặc dù, Chi nhánh áp dụng phƣơng pháp định lƣợng việc m co phân loại đánh giá khách hàng song cơng tác đo lƣờng rủi ro cịn bộc lộ nhiều hạn chế Điều đƣợc thể kết chấm điểm xếp loại an Lu doanh nghiệp nhƣ hộ gia đình, cá nhân nhìn chung phụ thuộc n va ac th si 95 vào đánh giá chủ quan, cảm tính đơi mang tính hình thức CBTD Bên cạnh đó, thơng tin số liệu khơng xác thiếu minh bạch ảnh hƣởng đến việc xếp hạng khách hàng Cho nên, chi nhánh có khoản nợ chƣa bị hạn nhƣng thực tế có nguy gặp rủi ro cao, chí dẫn đến bị vốn… đƣợc đánh giá nợ đủ tiêu chuẩn, chƣa đƣợc xếp vào diện nợ xấu để tiến hành biện pháp phòng ngừa Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quán triệt đến CBTD không nên chấm điểm xếp loại HKD dựa vào đánh giá chủ quan mình, mà phải dựa thơng tin lu có giá trị thu thập đƣợc an - Đẩy mạnh cơng tác giám sát, phân tích, đánh giá khoản nợ va n kiểm soát rủi ro to gh tn Nhƣ phân tích Chƣơng 2, nợ xấu Agribank Chi nhánh Đà Nẵng ie có dấu hiệu tăng trƣởng mạnh Bên cạnh nguyên nhân đến từ việc phân loại p nợ theo yêu cầu NHNN, nợ xấu gia tăng Chi nhánh nguyên nl w nhân việc không nghiêm túc kiểm tra, giám sát khoản vay CBTD d oa Một quy trình kiểm tra, giám sát khoản vay nên đƣợc chia thành ba giai an lu đoạn trƣớc, sau cho vay u nf va Giai đoạn trƣớc cho vay giai đoạn CBTD thẩm định khách hàng nhƣ dự án kinh doanh khách hàng Trong sau cho vay, CBTD ll oi m cần kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, tình hình sử dụng vốn z at nh vay phải kiểm tra kịp thời khoản vay tiền mặt, định kỳ đánh giá tình hình thực tế khách hàng khả tài z tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, kiểm tra tình trạng TSBĐ @ l gm Nội dung kiểm tra phải đánh giá đƣợc đầy đủ yếu tố: số tiền vay sử dụng m co vào mục đích gì, tính tốn cân đối nợ vay, nhận xét tình hình thực dự án, phƣơng án vay vốn, tình hình kinh doanh, tình hình TSBĐ Nội dung kiểm tra an Lu kết kiểm tra phải đƣợc ghi nhận vào biên n va ac th si 96 Trƣờng hợp có dấu hiệu bất thƣờng khách hàng ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay, CBTD phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hƣớng giải kịp thời thích hợp Bên cạnh đó, Chi nhánh yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản Agribank để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đổi bất thƣờng khơng Đây hình thức giám sát từ xa - Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội giữ vai trị quan trọng hoạt lu động ngân hàng hoạt động tín dụng Thơng qua hoạt động kiểm an tra kiểm sốt nội bộ, Chi nhánh phát kịp thời sai sót việc va n thực quy trình tín dụng, khoản nợ có dấu hiệu xảy rủi ro khách gh tn to hàng suy giảm khả tài chính, chây ỳ, có dấu hiệu lừa đảo việc ie CBTD thông đồng với khách hàng để lừa đảo tiền ngân hàng Vì vậy, p việc tăng cƣờng vai trò kiểm tra kiểm soát nội bối cảnh nl w cần thiết d oa Bên cạnh việc kiểm tra toàn diện HĐKD chi nhánh trực thuộc an lu theo chuyên đề Agribank phê duyệt ban hành hàng năm u nf va Agribank Chi nhánh Đà Nẵng phải chủ động xây dựng đề cƣơng kiểm tra hoạt động tín dụng theo chuyên đề nhỏ nhƣ: kiểm tra phân loại nợ xử lý rủi ll oi m ro, kiểm tra phân tích đánh giá khả thu hồi nợ xấu, kiểm tra lãi suất z at nh cho vay, kiểm tra TSBĐ Khơng ngừng đổi hồn thiện phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra, tùy thuộc vào thời z điểm, đối tƣợng mục đích việc kiểm tra @ l gm Chi nhánh cần phải bố trí đội ngũ cán kiểm tra, kiểm soát m co Agribank Chi nhánh Đà Nẵng đủ số lƣợng theo quy định Agribank, thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để cán kiểm tra, an Lu kiểm sốt có đủ khả độc lập phân tích đánh giá chất lƣợng khoản n va ac th si 97 cho vay Tính tới 31/12/2014, số lƣợng cán đƣợc bố trí làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội có ngƣời Đối với Chi nhánh có quy mơ lớn dƣ nợ nhƣ Agribank Chi nhánh Đà Nẵng số lƣợng cán kiểm tra, kiểm sốt nội khơng đủ Ngồi ra, Ban lãnh đạo Chi nhánh cịn cần xây dựng tiêu chí đánh giá kết hoạt động Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội Các tiêu để đánh giá kết hoạt động nhƣ số biên bản, kết luận đƣợc công bố, số sai phạm đƣợc phát hiện, hay số lƣợng kiến nghị kiểm tra Quy trách nhiệm cụ thể công việc kiểm tra lu cán Phịng Kiểm tra, kiểm sốt nội để nâng cao hiệu công an tác kiểm tra va n 3.3 KIẾN NGHỊ to ie gh tn 3.3.1 Đối với Chính phủ ngành có liên quan Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp p mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát nl w triển bền vững hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng d oa mức, thay đổi định hƣớng đột ngột gây ảnh hƣởng đến hoạt động an lu NHTM u nf va Nhà nƣớc phải không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để ll oi m thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, Nhà nƣớc z at nh cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trƣờng kinh tế coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung z @ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng l gm Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật chủ m co động trƣớc phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến thành phần có liên quan để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, an Lu công phù hợp với điều kiện thực tế Thúc đẩy phát triển thị n va ac th si 98 trƣờng tài chính, trƣớc hết thị trƣờng liên ngân hàng, thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng sản phẩm phái sinh, thị trƣờng mua bán nợ thêm nhiều hội đầu tƣ nhằm phân tán, giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế nói chung NHTM nói riêng phát triển an tồn, bền vững, hội nhập quốc tế Chính phủ cần phối hợp với ngành có liên quan q trình lu xử lý vấn đề pháp lý phức tạp nhƣ: đăng ký TSBĐ, quản lý đất đai, quy an hoạch xây dựng, xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ vƣớng mắc khó khăn va n thủ tục phát mại tài sản Chẳng hạn, TSBĐ đƣợc thực đăng ký gh tn to nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trƣờng, động sản ie đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có p loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành oa nl w lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu d Để việc xử lý thu hồi nợ đƣợc nhanh giảm thiểu chi phí, Chính lu an phủ cần hồn thiện quy trình xử lý TSBĐ từ khâu đấu giá đến khâu thi hành u nf va án, rút ngắn thời gian giải hồ sơ nhƣ khuyến khích giao dịch thỏa ll thuận luật nhằm giúp ngân hàng nhanh chóng thu hồi đƣợc nợ từ m oi TSBĐ Nguyên nhân: cơng tác thi hành án cịn chậm Trong thực tế có nhiều z at nh án, định tồ án có hiệu lực thi hành có đơn yêu cầu thi hành án ngân hàng Nhƣng quan thi hành án chƣa thi hành án với z gm @ nhiều lý nhƣ án chƣa rõ ràng, lý khác Những trƣờng hợp đó, l ngân hàng phải chờ quan thi hành án làm việc lại với án Thời gian chờ quan thi hành án m co đợi thƣờng kéo dài hàng tháng ngân hàng nhận đƣợc văn trả lời an Lu n va ac th si 99 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Thứ nhất: Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành NHNN đóng vai trị quan điều hành, quản lý vĩ mô lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Vì vậy, NHNN cần nâng cao vai trị định hƣớng quản lý tƣ vấn cho NHTM thơng qua việc thƣờng xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trƣờng, đƣa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách tín dụng lu cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro an Tăng cƣơng lực tài TCTD theo hƣớng tăng vốn tự va n có nâng cao chất lƣợng tài sản khả sinh lời Từng bƣớc cổ phần gh tn to hóa NHTM nhà nƣớc theo nguyên tắc thận trọng, bảo đảm ổn định kinh tế ie - xã hội an toàn hệ thống, cho phép nhà đầu tƣ nƣớc ngoài, p ngân hàng hàng đầu giới mua cổ phần tham gia quản trị, điều hành nl w NHTM Việt Nam d oa Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở bảo an lu đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp u nf va NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức ll oi m tạp, gây khó khăn cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN cần xây dựng z at nh hoàn thiện định chế cơng cụ bảo hiểm tín dụng để NHTM áp dụng cách chuẩn xác, kịp thời z - Thứ hai: Tăng cường tra hoạt động tín dụng ngân hàng @ l gm Công tác tra hoạt động tín dụng cần thực thƣờng xuyên m co nâng cao trình độ đội ngũ tra viên để có khả phát kịp thời sai sót, xu hƣớng lệch lạc phân tích tín dụng… để đạo phịng an Lu ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Q trình tra cần phịng n va ac th si 100 ngừa xu hƣớng cạnh tranh không lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn đến nguy rủi ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Chƣơng trình tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dụng tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm sốt đƣợc NHTM, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro, khơng gây lu ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng an Sự cạnh tranh NHTM ngày trở nên gay gắt khốc liệt va n dẫn đến tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng gh tn to ngân hàng nhƣ hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy ie rủi ro cho vay tăng cao Đồng thời, NHNN cần phải kiểm tra giám sát chặt p chẽ việc phân loại nợ trích DPRR cách xác tất nl w khách hàng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay d oa ngân hàng khác Vì vậy, NHNN cần có kiểm tra, giám sát có hiệu u nf va an tồn an lu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững - Thứ ba: Cải thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng ll oi m Một phận đƣợc NHTM sử dụng CIC z at nh điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lƣợng thơng tin ngày cao rủi z ro kinh doanh TCTD ngày giảm Thơng tin tín dụng phải đầy @ l gm đủ, kịp thời CIC cần có quy định chặt chẽ việc cung cấp thông m co tin tín dụng mang tính bắt buộc với ngân hàng hoạt động lãnh thổ Việt Nam Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang an Lu thiết bị hệ thống Cán làm công tác quản lý mạng CIC am hiểu công n va ac th si 101 nghệ, khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đƣa nhận định, cảnh báo thích hợp Hiện nay, ngân hàng chƣa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng: báo cáo thiếu, báo cáo thơng tin sai lệch Đồng thời, khuyến khích ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC nhƣ lu tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay an Bên cạnh đó, NHNN nên phối hợp với Chính phủ để chủ trƣơng cho va n phép thành lập công ty thơng tin tín dụng tƣ nhân hoạt động song song gh tn to với CIC, để tạo cạnh tranh tránh tình trạng thơng tin chiều, gây 3.3.3 Đối với Agribank p ie ảnh hƣởng xấu tới khách hàng vay nl w Nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ xấu d oa Agribank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng hệ thống Agribank nói chung, đảm u nf va điểm sau: an lu bảo hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, Agribank cần trọng số - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội làm sở cho Chi ll oi m nhánh thực tốt việc phân loại nợ góp phần quản lý rủi ro tốt Xây z at nh dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng, ngành kinh tế phát triển sách khách hàng dựa vào việc đánh giá, phân z @ loại khách hàng l gm - Tạo môi trƣờng thể chế nội minh bạch lành mạnh, hiệu trao đổi thông tin chi nhánh trực thuộc m co Xây dựng mối liên kết chi nhánh, phịng ban, thƣờng xun có an Lu n va ac th si 102 - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chuyên mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên Chi nhánh nói chung CBTD Agribank Đà Nẵng nói riêng Qua nhằm trang bị thêm kiến thức, kỹ cho đối tƣợng Mặt khác, cần tăng cƣờng tổ chức buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức thi CBTD giỏi chi nhánh với nhằm khích lệ tinh thần tự học chi nhánh qua chi nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Cần cập nhật, tổng hợp lƣu giữ thông tin liên quan đến lu ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm an cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh n va to Trên cở sở lý thuyết Chƣơng 1, số liệu phân tích thực trạng, ie gh tn KẾT LUẬN CHƢƠNG p tồn tại, hạn chế cho vay HKD Agribank Chi nhánh Đà Nẵng nl w Chƣơng thời gian qua, Chƣơng luận văn xây dựng lựa d oa chọn giải pháp để mở rộng cho vay hạn chế tối đa khoản nợ xấu an lu Bên cạnh đó, đề xuất số kiến nghị với Chính phủ ngành, u nf va NHNN, Agribank nhằm hồn thiện mơi trƣờng kinh doanh để Agribank chi nhánh Đà Nẵng thành công trong hoạt động cho vay HKD ll oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 103 KẾT LUẬN Agribank nhƣ NHTM khác Việt Nam đứng trƣớc thách thức cạnh tranh gặp nhiều khó khăn giai đoạn nay: tăng trƣởng tín dụng đạt thấp, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, khả thu hồi nợ khó… Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay HKD, đƣợc xem nhƣ chiến lƣợc ƣu tiên phát triển nay, bối cảnh cho vay doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn thách thức Việc thực tốt cho vay HKD lu góp phần thúc đẩy kinh tế đất nƣớc an n va Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho tăng thị phần, hạn chế đƣợc rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững gh tn to vay HKD Agribank Chi nhánh Đà Nẵng góp phần mở rộng đƣợc thị trƣờng, p ie cho Chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới Xuất phát từ lý trên, Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên oa nl w cứu, khảo sát, đối chiếu với tiêu cụ thể hoạt động chi nhánh, đặc d biệt phân tích tình hình cho vay HKD Agribank Chi nhánh Đà Nẵng an lu đạt đƣợc kết nghiên cứu sau: u nf va Hệ thống hoá vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng, làm rõ ll tiêu chí phân tích hoạt động cho vay HKD NHTM nhƣ nhân oi m tố có ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay HKD z at nh Phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank Chi nhánh Đà Nẵng qua tiêu chí phân tích đề xuất Chƣơng Qua đó, đánh giá z gm @ điểm mạnh hạn chế nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho vay HKD Chi nhánh, từ rút nhận định làm sở cho việc đề m co l xuất giải pháp Chƣơng an Lu n va ac th si 104 Luận văn nêu lên giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng cho vay hạn chế rủi ro hệ thống Agribank nói chung Agribank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng Hy vọng, sở lý luận cho vay HKD, qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay HKD Agribank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2012-2014, giải pháp đƣa thực sát với thực tế đƣợc áp dụng vào hoạt động cho vay HKD Agribank Chi nhánh Đà Nẵng cách có hiệu lu Do trình độ phƣơng pháp nghiên cứu nhiều hạn chế, tác giả an gặp phải khó khăn định việc thu thập, chỉnh lý tổng hợp va n số liệu, liệu Mặc dù cố gắng song luận văn khơng tránh gh tn to thiếu sót hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc góp ý bảo p ie thầy, giáo độc giả nhằm hồn thiện luận văn này./ d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tiếng Việt Agribank chi nhánh Đà Nẵng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết hoạt [1] động kinh doanh, Bảng cân đối kế tốn [2] Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP, Bảo đảm tiền vay TCTD [3] Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP, Sửa đ i, b sung Nghị lu định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay an n va TCTD Chính phủ, Đăng ký doanh nghiệp gh tn to [4] Chính phủ (2010), Nghị định số 43/2010/NĐ-CP ngày 15/4/2010 p ie [5] IPCAS – Hệ thống toán kế toán khách hàng (2012, 2013, 2014) [6] Ngân hàng Nhà nƣớc (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quy oa nl w chế cho vay TCTD khách hàng d [7] Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Quy an lu định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hàng nước ll u nf va tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD, Chi nhánh ngân oi m [8] Ngân hàng Nhà nƣớc (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, Sửa z at nh đ i, b sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân z ngày 22/4/2005 l gm @ hàng TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN [10] Sổ tay tín dụng Agribank m co [9] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật TCTD an Lu n va ac th si II Trang Web [11] www.agribank.com.vn [12] www.thongtinphapluatdansu.edu.vn [13] www.cucthongke.danang.gov.vn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si