(Luận văn) phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG N ỄN N N lu an n va tn to C N N C N Ệ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ƢƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI d oa nl w N p ie gh N ll u nf va an lu ẠC TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG oi N m N z at nh z m co l gm @ an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG N ỄN N N lu an n va N N N C N Ệ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ gh tn to N C ƢƠN p ie VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI d oa nl w Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng lu ll u nf va an Mã số: 60.34.02.01 oi m N ẠC z at nh N TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG z C ŨN m co l gm @ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: an Lu Đà Nẵng - Năm 2016 n va ac th si LỜ C Đ N Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khoa học khác Tác giả lu an Ng ễ Nh i h n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC Ở ĐẦ 1 T h ấ thiết ủ ề t i ề tài 2 Mục tiêu nghiên cứu củ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Các câu hỏi nghiên cứu Phƣơ g há ghiê ứu Kết cấu luậ vă Tổng quan tài liệu lu an n va CƠ Ở LÝ LU N VỀ HOẠ ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆ À CỦ N N tn to C ƢƠN C ÀN N ƢƠN N C DOANH NGHIỆP ẠI N C O V Y DO N gh 11 T N N N ỆP TẠI NGÂN HÀNG p ie T ƢƠN MẠI nl w 1.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng oa 1.1.2 Phân loại tín dụng 10 D d 113 T hh h h v TN N C O V Y DO N N ỆP TẠI NGÂN va an NTC lu 12 P h ghiệp củ Ngâ h g thƣơ g mại 15 h hâ t h 32 ll 1.2.2 Nội u g v tiêu h hƣơ g 35 @ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP ƢƠN ỆT NAM - CHI m co l TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ gm C ƢƠN hâ t h 34 z ết uậ z at nh Phƣơ g há hâ t h: 32 oi m 1.2.1 Mụ u nf ÀN T ƢƠN MẠI 32 NHÁNH GIA LAI 36 V ỆT an Lu 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 36 n va ac th si 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam36 2.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai: 38 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN – CHI NHÁNH GIA LAI 42 2.2.1 Bối cảnh hoạt ộng cho vay doanh nghiệp VCB Gia Lai thời gian qua 42 2.2.2 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp 48 2.2.3 Phân tích hoạt ộ g N ã thực nhằm ạt mục lu an tiêu hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp 55 n va 2.2.4 Phân tích kết hoạt ộng cho vay Doanh nghiệp VCB Gia tn to Lai 58 Á C UN gh ĐÁN TN N C O V Y DO N N ỆP CỦA p ie VCB GIA LAI 73 w 2.3.1 Những mặt m ƣợc 73 oa nl 2.3.2 Một số hạn chế 76 d 2.3.3 Nguyên nhân: 78 hƣơ g 83 va an GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠ u nf C ƢƠN lu ết uậ ĐỘNG CHO VAY ƢƠN ll DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ ỆT m oi NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 84 z at nh CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 84 z 1 Đị h hƣớng hoạt ộng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại gm @ thƣơ g Việt Nam 84 l Đị h hƣớng hoạt ộng cho vay khách hàng doanh nghiệp m co Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 85 an Lu 3.1.3 Kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh88 n va ac th si 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T ƢƠN V ỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 88 Tă g ƣờng hoạt ộng phát triển khách hàng doanh nghiệp 88 2 Đổi ấu cho vay Doanh nghiệ the ị h hƣớ g ạng hóa phù hợp với thƣ tiễn thị trƣờng mục tiêu 90 3.2.3 Mở rộng hình thức cho vay 91 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất cạ h tr h ối với phân khúc khách hàng quan trọ g v ạng hóa hình thức bả ảm tiền vay tài sản 93 lu an 3.2.5 Nâng cao chất ƣợng dịch vụ: 95 n va 3.2.6 Nâng cao chất ƣợng công tác thẩm ị h, tă g ƣờng kiểm tra, tn to giám sát khách hàng vay vốn: 95 gh 3.2.7 Tuân thủ chặt chẽ qu ịnh phân loại nợ v tă g ƣờng xử lý p ie khoản nợ hạn 97 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ 97 w oa nl 3.3 KIẾN NGHỊ 99 d 3.3.1 Với Chính phủ 99 lu ƣớc Bộ ngành 100 va an 3 Đối với Ngâ h g Nh u nf 3.3.3 Với UBND Tỉnh Gia Lai 101 ll 3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam (Hội sở m oi chính) 102 z at nh ết uậ hƣơ g 103 z KẾT LU N 104 @ QUYẾ ĐỊN N (Bản sao) m co l ĐỀ TÀI LU N gm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO an Lu n va ac th si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam – Chi nhánh VCB Gia Lai Gia Lai lu an n va Chi nhánh NHTM Ngâ h g thƣơ g mại NHNN Ngâ h g Nh NH Ngân hàng DN Doanh nghiệp CT TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn CTCP Công ty cổ phần DNTN Doanh nghiệ tƣ hâ KH Khách hàng ie gh tn to CN TSĐB ảm bảo Tài sả p Dự phòng rủi ro d oa nl w DPRR ƣớc ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tố ộ tă g trƣở g ƣ ợ cho vay doanh nghiệp 59 2.2 Tố ộ tă g trƣởng số ƣợng khách hàng 61 Về phát triển thị phần cho vay VCB i L i trê 2.3 ịa 62 bàn ảm cho vay lu an n va Xét hình thức bả 2.5 Xét loại tiền tệ cho vay 66 2.6 Xét ƣ ợ cho vay theo ngành nghề 67 2.7 Xét ƣ ợ cho vay theo kỳ hạn 69 2.8 Về tă g thu hập 70 gh tn to 2.4 65 ie Cơ ấu ƣ ợ theo nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự p 2.9 72 d oa nl w phòng/tổ g ƣ ợ VCB Gia Lai ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC Ơ ĐỒ Số hiệu Tên biể đồ biể đồ Trang 2.1 Tố ộ tă g trƣở g ƣ ợ cho vay doanh nghiệp 60 2.2 Tố ộ tă g trƣởng số ƣợng khách hàng 62 Về phát triển thị phần cho vay củ VCB i L i trê 2.3 ịa 63 bàn lu an n va Xét hình thức bả ảm cho vay 65 2.5 Xét hình thức bả ảm cho vay 66 2.6 Xét ƣ ợ cho vay theo ngành nghề 68 2.7 Xét ƣ ợ cho vay theo kỳ hạn 69 Về tă g thu hập 70 gh tn to 2.4 2.8 p ie d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si Ở ĐẦ h cấ hiế củ đề ài m, Nh Tại Việt ƣớ g triển khai thực chủ trƣơ g tái cấu lại hệ thố g gâ h g thƣơ g mại, ổn ịnh phát triển hoạt ộng tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Tín dụng hoạt ộ g gâ h g thƣơ g mại tạo lợi nhuận chủ yếu,luôn chiếm tỷ trọng từ 70%-80% tổngthu nhập h gâ h g tr g gi i ạn Khách hàng vay vốn NHTM bao gồm doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh lu an h h g hâ , tr g ó h h g h ghiệp với khoản cho vay lớn, mang lại lợi nhuậ tƣơ g ối hƣ g ồng thời ũ g ó xảy rủi ro, phát sinh nợ xấu, vố …gâ tổn thất lớn cho n va nhữ g gu tn to NHTM ie gh ầu tƣ trực tiế p doanh nghiệ w loại hình sản xuất ki h ƣớc, doanh nghiệ tƣ hâ , ƣớc ngồi, cơng ty cổ phầ …) ƣợ xá h bản, tảng quan trọng tạo cải vật oa d ã ó hững chủ trƣơ g, h h sá h ấu lại ồng thời với việc lu va an khuyến khích phát triển doanh nghiệp ngành kinh tế Qu ƣớc yêu cầu hệ thống NHTM cần có chiế u nf Nh ịnh tr g tă g trƣởng kinh tế Việt Nam Nhà nl chất, ó g gó tỷ lệ ƣớ h Doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệ ó, ƣợc, biện pháp ll ầu tƣ, hỗ trợ cho doanh nghiệp mở rộng kinh doanh quy mô phát oi m triển bền vững dài hạn z at nh Do vậy, phân tích t h h h cho vay Doanh nghiệp nhằm nhận diện h ghiệ z rủi ro tiềm ẩn, tháo gỡ nhữ g khó khă @ thú ẩy kinh tế phát triển gm tìm kiếm giải pháp mở rộ g h v g ối mặt m co l ịi hỏi có tính thiết ối với N TM, ặc biệt trong bối cảnh nay, yêu cầu trình hội nhập kinh tế giới có nhiều vận hội song an Lu ũ g ầy thử thách Ngâ h g TMCP Ng ại Thƣơ g Việt Nam (VietcomBank) ƣợc xác n va ac th si 93 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất cạ h r h phân khúc khách hàng quan trọ g đ dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay tài sản - Xây dựng sách lãi suất phù hợp với khách hàng: lãi suất khoản vay nguồ thu ối với ngân hàng lại h h ối với khách hàng Từ thực tế cho thấy có trái gƣợc lợi ích mong muốn vấ ề lãi suất ngân hàng khách hàng Khách hàng mong muốn ƣợc vay mức lãi suất thấp làm giảm chi phí hoạt ộng sản xuất kinh doanh củ m h, tr g ó gâ h g ần mức lãi suất thoả g lu an ể bù ắp chi phí huy ộng vốn mang lại lợi nhuậ h gâ h g D ó n va xây dựng sách lãi suất phù hợp, giải hài hồ lợi ích, mặt khác ịi hỏi khâu quan trọng hoạt ộng cho vay ịnh giá tiền vay, làm gh tn to phù hợp với quy chế pháp luận cần thiết Để làm tốt công tác p ie lãi suất ặt mức giá hợp lý phù hợp với thị trƣờng, thu hút ảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng Chính w ể tìm lãi suất hợp lý cho NH cấp thiết ƣợ h h g v ị h giá h h xá oa nl việ d - Ngân hàng xây dựng nhiều mức lãi suất khác cho lu ối tƣợng khách va an khoản vay khối ƣợng, thời hạn tuỳ thuộ v u nf hàng cho phù hợp Ví dụ hƣ ƣu ãi ãi suất cho khách hàng truyền ll thống, có uy tín tốt với ngân hàng vấn ề trả nợ, khách hàng cần lôi m i L i ô g tá ã ƣợ qu oi ké … Với Viet mb k tâm v ƣ v z at nh áp dụng sách lãi suất với tƣ g h h g the tiêu h xếp hạng tín z dụng doanh nghiệp Vietcombank, nhiên thự nhiều máy ƣợc linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay phân biệt gm @ móc hƣ l khách hàng nhóm A+ trở lên nhóm khách hàng khác, áp dụng an Lu hạn theo gói hỗ trợ thật cần thiết m co cho vay ngắn hạn tù trƣờng hợp áp dụ g ối với cho vay trung dài - Ngoài hình thức cho vay sẵn có, Ngân hàng mở rộng thêm n va ac th si 94 sản phẩm â hƣ: Cho vay tín chấp (cho vay khơng có tài sả ảm bảo), h h thứ t ƣợ Ngâ h g thƣơ g mại quan tâm lo ngại rủi ro Tuy nhiên xét khía cạnh an tồn nhữ g hƣơ g sản xuất kinh doanh thật khả thi rủi ro D thể hỗ trợ doanh nghiệp nhằm ứng nhu cầu vố ó, Ngâ h g ó ƣu ộng tạm thời, ó hƣ uy tín củ Ngâ h g ũ g tă g the -Đ ạng hóa hình thức bả tƣợng khách hàng cụ thể Tài sả ảm tiền vay tài sản ối với ối ảm bảo vấ ề khó khă ặt cho lu an doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệ ó hƣơ g sản xuất kinh doanh tốt hƣ g khô g ứ g ƣợ iều n va kiện cần tài sản chấp hầu hết Đâ ũ g ƣợc hạn chế tồn âu ăm tr g hệ thống ngân hàng tn to vố gâ h g ê khơ g v ề gh Việt Nam.Để khuyến khích doanh nghiệp phát triển khắc phục vấ p ie khơng phải dễ, ó ịi hỏi ội gũ ngân hàng cấp phải ó tƣ ảm bảo tiền vay Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay oa nl thứ iều kiện cho vay mở rộng hình w kinh tế mới, áp dụng linh hoạt d củ h h g hƣơ g sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với lu ảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vố v ể giải nhu cầu va an tài sả u nf vay vốn khách hàng Với cách áp dụ g iều kiện vay vố hƣ giúp ll cho doanh nghiệp nâng cao khả ă g tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân m h sử dụng vốn oi h g ồng thời gâ h g ó hội theo sát, giảm sát mụ z at nh vay doanh nghiệp.Từ ó, mạnh dạn cấp tín dụ g khơ g ó ảm bảo há ảm bảo bổ sung cho khoả v , ể z tài sản, áp dụng biệ an Lu - Tă g tỷ trọng cho vay trung – dài hạn m co - Tă g tỷ trọng cho vay theo hạn mức l doanh gm @ doanh nghiệp có thêm nguồn vốn phát triển hoạt ộng sản xuất kinh - Khắc phục tình trạ g ƣ ợ tập trung vào số khách hàng lớn n va ac th si 95 3.2.5 Nâng cao chấ ƣợng dịch vụ: - Nhƣ ã hâ t h phần hạn chế hoạt ộng cho vay VCB gá Gia Lai, Vietcombank ũ g ó ƣu iểm hƣ g hƣợ ụng mơ hình Mơ hình iểm hồ sơ khách hàng luân chuyển qua nhiều phận làm cho thời gian giải hồ sơ âu hơ gâ r khơng hài ị g h h h g Đâ ê qu tr h hu g toàn hệ thống Vietcombank iều mà chi nhánh ă g, ghiệp vụ củ hâ viê m ể cải thiện tình hình nâng cao kỹ ể nâng cao chất ƣợng dịch vụ cho chi nhánh Nhân viên phận phải nâng cao nghiệp vụ mình, rút ngắn thời gian lu an thao tác thân, rút ngắn thời gian tác nghiệp phận, thông tin n va hồ sơ v khách hàng phải ƣợc cập nhật tất phậ ể nhân tn to viên phận chủ ộng cơng việc mình, nhằm giảm thiểu gh thời gian chờ ợi khách hàng, rút ngắn thời gian từ lúc Doanh nghiệp xin p ie vay vố ến lúc giải ngân w 3.2.6 Nâng cao chấ ƣợng công tác thẩm đị h, ă g cƣờng kiểm oa nl tra, giám sát khách hàng vay vốn: d - Thẩm ịnh bƣớc quan trọng quy trình cho vay Nó lu ối với ngân hàng nhằm nâng cao chất ƣợng cho h gâ h g m u nf vay, giảm rủi r va an không nhữ g ó ý ghĩ ó ò ó ý ghĩ lớ ối với khách ll hàng khơng khách hàng bị từ chối oan cán cho vay làm m oi không tốt công tác thẩm ị h hƣơ g , ự án sản xuất z at nh - Trƣớc hết cần nâng cao chất ƣợng thẩm ịnh cấp tín dụng, ảm bả ý, t h hiệu củ ó ứng quy ịnh hiệ h h…Bê hƣơ g , t i h ó, tập trung cho vay gm @ sả iều kiện vay vố , tƣ h há z trọ g su th ái… an Lu gi i ịnh, chịu ả h hƣởng chu kỳ kình tế m co lai hoạt ộng phát triển ổ l doanh nghiệp hoạt ộng ngành nghề có tiềm ă g tr g tƣơ g - Phải ảm bảo nguyên tắc kiểm tra trƣớc, sau cho vay n va ac th si 96 cách chi tiết tình hình sử dụng vố v h ẫ sai mụ ể tránh tình trạng sử dụng vốn ến khả ă g th h t Cá biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thứ thƣờ g xu ê , ột xuất sở kinh doanh khách hàng nhằm ảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạ trung dài hạn Bên cạ h ó, việc kiểm tr ảm bảo nợ v ể ầu tƣ h giá t i sản chấpm, vật tƣ ũ g khô g hần quan trọng Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, khơ g ủ iều kiệ vay phải thơ g bá ể khách hàng bổ sung tài sả ảm bảo nợ ảm bảo - Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn ðề chủ yếu sau: lu an + Khách hàng phải ó ầ ủ iều kiện vay vố the qu n va thể ối với khách hàng, loại h v ịnh cụ ể ảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi tn to ú g hạn + Hồ sơ thủ tục vay vốn phải ầ p ie gh + Phƣơ g , ự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi ủ theo chế ộ qu ịnh, có xảy w tố tụng tranh chấp phải ảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng ă g ký ki h h, qu ết ịnh bổ nhiệm gƣời ại diện hợ d oa nl + Nă g ực pháp lý củ h h g hƣ qu ết ịnh thành lập hợp pháp, há trƣớc pháp lu va an luật ll mức thấp u nf +Thẩm ịnh tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro m oi - Thông qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng, nhân ƣợ z at nh viên thẩm ịnh phải ƣ r h giá hu g thực trạng kinh doanh, z tính hợp lý nhu cầu vay vố , h giá khả ă g h vốn Ngoài trình sử dụng vốn ngân hàng cầ tă g gm @ hƣơ g v trả, tính khả thi hững l ƣờng kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn vay, từ ó kịp thời ƣ r m co giải pháp hỗ trợ, tƣ vấn kịp thời doanh nghiệp gặ khó khă tr g an Lu trình sử dụng vốn nhận diện rủi ro cho ngân hàng có n va ac th si 97 3.2.7 Tuân thủ chặt chẽ q định phân loại nợ ă g cƣờng xử lý khoản nợ hạn - Nhằm h giá, h ú g t h hất t h h h h h g ể có biện pháp xử lý kịp thời VCB Gia Lai phải tuân thủ xác quy ịnh phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ ộng phân loại nợ theo tính chất khả ă g thu hồi khoả v , ó gu gâ r rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng - Thành lập tổ công tác xử lý nợ hạn, cảnh báo nợ có khả ă g chuyển nợ hạn, nợ xấu ể có biện pháp cơng tác quản lý nợ hợp lu an ý hơ tr g thời gian tới Trê sở ó á quản lý phải lập kế hoạch n va lộ trình xử lý nợ h g thá g, quý, ăm… tn to - Cần chủ ộng việc xử lý nợ hạn, tránh tình trạ g ể khoản gh nợ hạn tiến hành xử lý Cần phải thông báo sớm cho khách hàng p ie ối với khoản nợ hƣ ến hạ Đối với nhữ g trƣờng hợp nợ phát w sinh, cần tìm hiểu ngun nhân, khó khă tạm thời cân nhắc xem ạn khó Đối với khoản nợ ã hạn phải theo dõi chặt chẽ nguồn thu d khă oa nl xét biện pháp giãn nợ nhằm hỗ trợ h h h g tr g gi i lu u nf khoản nợ hạn va an h h g ồng thời kiên việc xử lý nợ ể thu hồi ll 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ m oi ăn c ờng nguồn vốn huy độn để có nguồn lực để phát triển ị h ữa, việ tă g ƣờ g hu l ộng có chi phí vốn rẻ, ổ gm vố hu ể ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thƣờng nguồn @ ộ g tr g h v ộng vốn giúp cho Chi nhánh có nguồn vốn chủ z - Việ tă g ƣờ g hu z at nh cho vay Doanh nghiệp: ộng m co vố giú tă g h h g ến quan hệ với ngân hàng , từ ó thu hút h - Nguồn vố hu an Lu hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng cần thiết ộng chi nhánh chủ yếu tiền gởi â ƣ v tiền n va ac th si 98 ó ấu gởi tổ chức kinh tế Một nguồn vốn có tính chất tốt nguồ hợp lý với chi phí thấp nhất, ứ g ƣợ vậy, giải há hƣơ g , ự án cho vay Vì ể mở rộng hoạt ộng cho vay xây dựng phát triển nguồn vốn bằ g h ạng hố hình thứ hu ộ g, ạng hố loại kỳ hạn, có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Đẩy mạnh, phát triển tài khoản cá nhân toán qua ngân h g Đâ guồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn, với chi phí rẻ Giải pháp phát triển là: Tiếp cậ vị ể mở tài khoả hƣ bệnh việ , qu tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi lớ lu an ội, trƣờ g ại họ ,… ể hu hi ƣơ g qu thẻ ATM, tiếp cận quâ ộng vốn n va - Sớm triển khai sản phẩm hu ộng Vietcombank triển tn to khai thời kỳ gh - Phát triển, mở rộng việc nhận chi tiền gửi chỗ cho nhữ g gƣời p ie gởi có số ƣ , gƣời già bệnh tật khô g ến ngân hàng lo ngại rủi ro ến ngân hàng oa nl ƣợc ƣờng hoặ khơ g ó iều kiện sức khỏe, thời gi w i trê tạo chất ƣợng phục vụ giao dịch viên d - Thƣờ g xu ê lu va an ể ảm bảo thời gian ngày rút ngắn, tạo thỏ mái h h g ến u nf giao dịch ll - Có h h sá h khe thƣở g, ộng viê th h g h m ộng lớn oi viên có nguồn tiề hu cơng z at nh b Hiện đại hóa cơng nghệ n ân h n , th ờn xuyên đ gm gƣời ịnh sống cịn VCB, mà muốn cho hoạt ộng kinh doanh củ Ngâ h g g g ƣợc mở rộng m co l -Yếu tố ại hóa cơng nghệ Ngân hàng @ - Hiệ z cao nghiệp vụ cho nhân viên tạo nâng tinh thần trách nhiệm v ặt biệt phải vững kiến thứ an Lu cần phải ó ội gũ có tâm huyết, nhiệt tình với cơng việc, có hu ê mơ D ó, n va ac th si 99 VCB Gia Lai phải thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, kỹ ă g gi tiếp khách hàng tổ chức kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ ũ g hƣ thƣờng xuyên kiểm tr ộ nhân không ngừng rèn luyệ ă g ực cán bộ, ể nâng cao trình ức nghề nghiệp Th ổi tác ại chuyên nghiệp Xây dự g ét vă h phong, phong cách giao dịch hiệ doanh nghiệp riêng biệt VCB hế khe thƣởng nhằm tạ - Hoàn thiệ ộng lực phấ ấu làm việc ƣợc giao phó tồn thể cán cơng nhân hồn thành trách nhiệm công việ viê … lu an 3.3 KIẾN NGHỊ n va 3.3.1 Với Chính phủ tn to - Chính phủ ã ó hƣơ g tr h trợ giúp doanh nghiệp nhiều ữa, gh ĩ h vực, nhiên cần có sách cụ thể thiết thự hơ p ie sách tín dụng cụ thể: Có sách hỗ trợ thích hợp vốn, lãi suất, w iều kiện vay vố ,… oa nl - Cần cụ thể hóa sách hỗ trợ tài chính, NH, thuế, lao vă bả hƣớng dẫn d ộ g… i kèm với ồng bộ, cụ thể, kịp thời củ lu ý ầ va an - Xác lập hồn thiệ mơi trƣờ g há ă g ký gi u nf Triển khai thực tốt thủ tụ ủ cho hoạt ộng NH ị h ảm bảo, cập nhật ầ ủ, ll kịp thời cung cấp thông tin giao dị h ảm bảo cách thuận tiện qu ă g tạ iều kiệ giú oi m Chỉ z at nh hoàn thiện thủ tục chấp tài sản, vay vố N ỡ NH việc ũ g hƣ xử lý tài sản z chấp khách hàng khơng trả ƣợc nợ NH @ - Với sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự gm dân ngân hàng khách hàng h h qu ịnh xử lý tài sản cầm cố, tạo cho ngân hàng có nhiều quyền hạ hơ tr g vấ ề an Lu - Chính phủ cầ b m co l chịu trách nhiệm ngân hàng, hạn chế hình hóa vụ việc tranh chấp n va ac th si 100 - Chính phủ cần nghiên cứu khả ă g th h ập qu / ô g t quản lý nợ ộc lập (cả nợ phủ DNNN) nhằm nâng cao hiệu quản lý nợ - Từ g bƣớc phát triển hoàn thiện thị trƣờng bất ộng sản nhằm tạo kiện thuận lợi hơ ối với việc vay tín dụng từ ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh nhằm hạn chế rủi r góp phầ thú ầu tƣ, hát si h ợ xấu… ẩy thị trƣờng tín dụng, thị trƣờng chứng khoán phát triển lành mạnh 3.3.2 Đối với Ngâ hà g Nhà ƣớc Bộ ngành lu an - Ngâ h g Nh n va hƣớng dẫ qu ƣớc Bộ ngành cần kịp thời có nhữ g vă ịnh tín dụng Chính phủ ể ịnh h h h hó g, ú g ắn, phát huy tn to qu kiện thực hiệ gâ h g ó iều - Ngâ h g Nh ƣớc cần phát triển hệ thống thông tin tín dụng p ie gh hiệu cao h g hú hơ hƣ: w h h h hó g v oa nl + Cung cấp thơng tin xác, kịp thời v ầ ủ d + Đá h giá, xếp loại doanh nghiệp dựa theo tiêu thức: quy mơ, khả lu hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh va an ă g th h t , qu ộng kinh tế, tín dụng tiền tệ, … hằm hỗ trợ u nf + Dự báo biế ll Tổ chức tín dụng phòng ngừa rủi ro m oi + Thu nhập thêm thông tin qua tổ chức quốc tế ể phục vụ cho z at nh hoạt ộng khác kiểm t v UBND, ặc biệt ối với qu thuế, lập mã gm ể ngân hàng dễ dàng truy cập thông tin l số nộp thuế doanh nghiệ @ quan thuế, qu sở diện rộng, phối hợp giữ z + Tạo lập mạ g thô g ti trê an Lu doanh nghiệp m co - Đâ nguồn thơng tin quan trọ g ể ngân hàng tìm hiểu thêm n va ac th si 101 3.3.3 Với UBND Tỉnh Gia Lai - Tạ môi trƣờ g ki h tr g v g i ƣớ h thô g th át hơ ể thu hút doanh nghiệp ầu tƣ, ó nhữ g h h sá h ƣu ãi, khu ế kh h ể doanh nghiệp gắn bó lâu dài với tỉnh nhà - Còn với doanh nghiệp tỉnh cần có sách cụ thể ể doanh nghiệp thuận lợi phát triể hƣ: h h sá h thuế, sách bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hổ trợ thêm thông tin thị trýờ g… v ầu nối doanh nghiệp ngân hàng - Tă g ƣờng hoạt ộ g ể tạo mối liên kết, hợp tác chặt chẽ kinh lu an h ồng thời chia sẻ thông tin tạ iều kiệ ể gia nhập, tiếp cận thị n va trƣờng hiệu i L i tă g ƣờ g ề xuất, kiến tn to - Đối với Hội Doanh nghiệp tỉ h gh nghị nhằm bảo vệ, hỗ trợ doanh nghiệ , tr g ó ó hiều doanh nghiệp ƣợ giú p ie non trẻ cầ ỡ, hỗ trợ mặt ầu tƣ vốn, công nghệ, ă g ực quản lý w oa nl - Hội Khoa học- Công nghệ tỉnh: giúp doanh nghiệp xây dựng d nhữ g ề tài, dự án ể thêm sản phẩm lu va an - UBND Tỉ h thƣờng xuyên cung cấp thông tin ngành u nf ểdoanh nghiệp hòa nhập sâu rộng thị trƣờng kinh doanh nội ịa ll toàn cầu Đặc biệt nhữ g thô g ti , iều kiện, thỏa thuận, dự bá … tạ m ể doanh nghiệp tổ chức sản xuất ki h h ạt hiệu oi kiệ z at nh - Tiếp tụ iều ẩy mạnh trình cải h h h h h ể hỗ trợ, tạo thuận iều kiện khuyến khích thành lập z lợi cao cho doanh nghiệp Tạ @ doanh nghiệp thuộc hệ thống kinh doanh bền vững mang lại giá trị ạn doanh nghiệ khó khă tỉnh quan tâm nghiên - Cô g tá tạo nguồn nhân lực, tỉ h qu an Lu cứu hỗ trợ giảm thiểu loại thuế cho doanh nghiệp m co - Nhữ g gi i l gm cao tâm ầu tƣ mở lớp n va ac th si 102 tạo cán ngành nghề chuyên môn; h h th h ội gũ hu ê gi tƣ vấn g h; tă g ƣờ g ội gũ ý ó tr h ộ chuyên cao Phấ ấu tiêu chuẩn, chất ƣợng tốt kinh doanh trở thành tiế g, ó thƣơ g hiệu vững mạnh thị trƣờng - Chủ ộng tiếp cận doanh nghiệp sản xuất v thƣơ g mại có nguồn ầu vào sản phẩm tài ngun sẵ ó trê ịa bàn ể tìm hiểu nhu cầu ể chủ ộng cung ứ g Trƣờng hợp có yêu cầu khác biệt tiêu chuẩn, chất ƣợng sản phẩm, doanh nghiệp chủ ộng ký hợ sản xuất the ó ể chủ ộng nguồ ồng, nghiên cứu ầu tƣ ầu lâu dài Bên cạnh thị trƣờng rộng lu an lớn với sản phẩm tiêu chuẩn chung thị trƣờ g “sản phẩm há h, gá h” n va chủ ộng doanh nghiệp bỏ cơng tìm kiếm ể ứ g, tn to ũ g cách thức tạo nên khác biệt ể có lợi nhuậ hơ - Tổ chức nhiều hơ ữ p ie gh 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Hội sở chính) khó tạo nhằm â g tr h ộ chuyên môn cán nhân viên hệ thống w oa nl - Hoàn thiện hệ thố g vă bả hƣớng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, d chi tiết hơ , ặc biệt ƣu ý ến quy chế xử lý nợ hạn, xử lý tài sản va an lu ảm bảo u nf - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vố the hƣớ g giản, gọn nhẹ, ll ứng nhanh nhu cầu doanh nghiệp m oi - Tă g ƣờng kiểm tra, giám sát hoạt ộng chi nhánh, z at nh nghiệp vụ cụ thể phải thực hiệ hế kiểm tra, giảm sát, kịp thời ƣ r z báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm em ại kết qua m co l gm @ cao cho ngân hàng an Lu n va ac th si 103 ế chƣơ g Với thực trạng tồn tr g hƣơ g 2, hƣơ g 3, tá giả ƣ r giải há ể giải vấ ề tồn tại, từ ó h thiệ hơ ữa hoạt ộng cho vay doanh nghiệp hi há h Đồng thời ƣ r số kiến nghị với Ch h h, Ngâ h g h ƣớc Việt Nam vàcác Bộ ngành liên quan,UBND tỉnh Gia Lai,Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơ g Việt Nam (Hội sở h h ạt ộng cho vay doanh nghiệp VCB Gia chính) nhằm hổ trợ tối Lai lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 104 KẾT LU N Qua trình nghiên cứu, luậ vă ãh mục tiêu nghiên cứu ề Cụ thể, luậ vă th h hiệm vụ mà ã giải ƣợc nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Tr h b sở lý luận cho vay doanh nghiệp NHTM - Đá h giá, hâ t h thực trạng cho vay doanh nghiệp tạiVCB Gia Lai - Luậ vă ã tiế h h h giá, hâ t h thực trạng triển khai biện pháp cho vay doanh nghiệp hi há h Qu lu an thành tựu hạn chế tr g ô g tá ối với doanh nghiệp chi qu , ồng thời phân tích nguyên nhân hạn n va nhánh thời gi h v ó tổng kết tn to chế nói gh - Trê sở lý thuyết thực tiễ ó, uậ vă ã ề xuất số giải p ie pháp kiến nghị nhằm tă g trƣởng cho vay doanh nghiệp chi iều kiện thuận lợi cho việc triển khai giải pháp, ũ g ã ề xuất kiến nghị với Chính phủ, UBND Tỉnh Gia Lai, oa nl luậ vă w há h Đồng thời, ể tạ d với Ngâ h g h lu ƣớc Việt Nam, Bộ ngành với VCB tru g ƣơ g uô is gh h va an Kinh doanh ngân hàng kinh doanh rủi ro rủi r u nf với hoạt ộng tín dụ g, iều quan trọng ngân hàng cầncó giải pháp, có chiến ll ƣợc nhằm hồn thiệ v tă g trƣởng hoạt ộng cho vay Hy vọng qua m hơ z at nh L i â g , ề tài ó ó g gó phần nhỏ vào việc giúp VCB Gia oi nghiên cứu ữa công tác cho vay doanh nghiệp, kiểm s át ƣợc doanh z nghiệp vay vốn, từ ó trá h ƣợc khoản nợ có vấ ề, nhận diệ ƣợc @ ă g ực cạnh tranh củ m h ể tiếp tục phát triển bền m co vững â g l bƣớ gm sớm rủi ro cho vay ể từ ó ó biện pháp xử lý hiệu quả, an Lu n va ac th si DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nh xuất bả quố gi , h h trị Nội Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nh xuất bả thố g kê, [2] Nội [3] Ngu ễ Mi h iều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nh xuất bả thố g kê [4] Fredric S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất bả kh lu an [5] Ph họ kỹ thuật, Thị Thu Nội & T S Ngu ễ Thị Thu Thả (2002), Ngân hàng n va thương mại quản trị nghiệp vụ, Nh xuất bả thố g kê, Nội tn to [6] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2010-2013), Báo cáo tổng p ie gh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, năm 2013-2015 w [7] Ngâ h g TMCP Đầu tƣ v Phát triể Việt N m (2010-2013), Báo cáo lu 2015 d oa nl thường niên Ngân hàng TMCPNgoại thươngViệt Nam năm 2013- va an [8] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2008), Quy chế sử dụng dự u nf phịng để xử l rủi ro tín dụng ll [9] Ngân hàng TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m (2007), Sổ tay tín dụng Ngân m oi hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam z at nh [10] Ngâ h g TMCP Ng ại thƣơ g Việt N m - Chi nhánh Gia Lai (2013- z 2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh cácnăm 2013-2015 @ gm [11] Niên giám Thố g kê tỉ h i L i ăm 2015 m co l [12] Peter S R se (2001), Quả trị gâ h g thƣơ g mại, Nh xuất bả t i an Lu [13] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 1627/2001/QĐ-NHNN: Về việc ban hành qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng n va ac th si [14] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 127/2005/QĐ - NHNN: Về việc sửa đổi bổ sung qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, [15] NHNN Việt Nam: Quyết ịnh số 493/2005/QĐ - NHNN: Về việc phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng Tổ chức tín dụng, 2005 [16] NHNN Việt Nam: Hệ thố g vă pháp lý-Tài liệu ƣu h h ội bộ, xuất bả h g thá g, ăm 2010 - 2015 [17] Thủ tƣớng Chính phủ: Nghị ịnh số 178/1999/NĐ - CP: Về bảo đảm tiền lu an vay tổ chức tín dụng ngày 29/12/1999 n va [18] Từ iển kinh tế thị trƣờng – NXB KHKT, 1999 tn to [19] Peter S.Rose, Commercial bank management, Irwim, 1999 p ie gh [20] Joesph F.Sinket.JR, Commercial Bank Financial Management, Pentice Hall, 1998 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si