Đẩy mạnh cho vay đối với dnvvn tại ngân hàng techcombank

Khoá luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay, doanh nghiệp vừa nhỏ(DNVVN) thuộc lĩnh vực khác đặc biệt lĩnh vực tư nhân phát triển cách nhanh chóng Ở Việt Nam nay, DNVVN chiếm tới 90% tổng số gần 250.000 doanh nghiệp(DN) tư nhân Lực lượng đông đảo đóng góp tới 26% tổng sản phẩm quốc nội (GDP) tạo khoảng 49% việc làm khu vực phi nông nghiệp nông thôn 26% lực lượng lao động nước Tuy nhiên, trình phát triển chúng cịn gặp phải khó khăn thách thức Khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh thách thức lớn cạnh tranh ngày gay gắt Việc phát triển DNVVN vấn đề Đảng nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trung tâm chiến lược phát triền kinh tê – xã hội nước Điều cho thấy việc đẩy mạnh cho vay DNVVN coi hội ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Techcombank(TCB) nói riêng; phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối Đảng nhà nước, giúp cho ngân hàng chuyển dịch cấu đầu tư hợp lý, tăng trưởng tín dụng, đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh Với định hướng phát triển "Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu cá nhân DNVVN” Trong thời gian vừa qua, TCB có gia tăng đáng kể dư nợ cho vay đối tượng chưa thực tương xứng với tiềm định hướng mà ngân hàng đề Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khố luận tốt nghiệp Trước tình hình đó, việc đẩy mạnh cho vay DNVVN ngân hàng TCB vấn đề cần thiết Chính vậy, sau thời gian thực tập phòng Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TCB, em định chọn đề tài cho chuyên đề thực tập là: ” Đẩy mạnh cho vay DNVVN ngân hàng Techcombank” Với chuyên đề thực tập này, em mong muốn có hội để tìm hiểu kỹ họat động cho vay DNVVN Đồng thời, thơng qua đây, em có đóng góp số ý kiến nhằm mở rộng cho vay đối tượng khách hàng DNVVN Em hi vọng đóng góp phần vào việc thúc đẩy hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Ngoài lời mở đầu kết luận chuyên đề chia làm chương với nội dung sau:  CHƯƠNG I: Hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại  CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng Techcombank  CHƯƠNG III: Ý kiến đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng Techcombank  Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - đối tượng nghiên cứu: chuyên đề sâu vào việc nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng - phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng Techcombank giai đoạn 2005-2007  Phương pháp nghiên cứu: trình thực chuyên đề, phương pháp thống kê, điều tra chọn mẫu, tổng hợp, so sánh, phân tích sử dụng để làm rõ vấn đề Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khoá luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài chính, đặc biệt Th.S Hồng Hương Lan – giáo viên hướng dẫn khóa luận giúp đỡ, bảo em thời gian thực tập qua Đồng thời, em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên hội sở ngân hàng Techcombank, đặc biệt cán phòng Doanh nghiệp vừa nhỏ hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian em thực tập ngân hàng Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DNVVN 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Tiêu chí phân loại DNVVN Nói đến DNVVN nói đến phân loại doanh nghiệp dựa độ lớn hay quy mô doanh nghiệp Việc phân loại DNVVN phụ thuộc vào loại tiêu thức sử dụng quy định, giới hạn tiêu thức phân loại quy mô doanh nghiệp.Tuy nhiên, tiêu thức thống để phân loại DNVVN cho tất nước điều kiện kinh tế-xã hội nước khác nước, phân loại khác tùy theo thời kỳ, ngành nghề, vùng lãnh thổ Việc xác định DNVVN nước thường cân nhắc giai đọan phát triển kinh tế, tình hình việc làm nói chung nước tính chất kinh tế hành nước Như vậy, xác định DNVVN khơng có tính cố định mà có xu hướng thay đổi theo tính chất họat động, mục đích việc xác định trình độ phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, nước có số tiêu thức phân loại chung như: - Số lao động thường xuyên - Vốn sản xuất - Doanh thu - Lợi nhuận - Giá trị gia tăng Tiêu thức số lao động vốn phản ánh quy mô theo yếu tố đầu vào, tiêu thức doanh thu, lợi nhuận giá trị gia tăng lại đánh giá quy mơ Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khoá luận tốt nghiệp theo hiệu đầu Mỗi tiêu thức có mặt tích cực ưu riêng Như vậy, để phân loại DNVVN dùng yếu tố đầu vào yếu tố đầu doanh nghiệp kết hợp hai yếu tố Để tiện cho việc so sánh quốc tế, khái niệm DNVVN dựa tiêu thức lao động sử dụng thích hợp nhất, khơng dễ dàng chịu ảnh hưởng khác biệt quốc gia mức thu nhập thay đổi giá trị đồng tiền nội địa hành qua thời kỳ khác Ngoài tiêu thức lao động, tiêu thức tổng vốn đầu tư nhiều nước sử dụng 1.1.1.2 Khái niệm DNVVN theo quy định VN Từ phân tích khái niệm chung DNVVN, tiêu thức giới hạn tiêu chuẩn tiêu thức sử dụng phân loại DNVVN giới kết hợp với điều kiện cụ thể đặc điểm riêng biệt quan điểm phát triển kinh tế nhiều thành phần sách, quy định phát triển kinh tế nước ta Chúng ta nêu lên rõ khái niệm sau: DNVVN Việt Nam sở sản xuất- kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động thỏa mãn quy định phủ ngành nghề tương ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Theo Nghị định số 90/2001/NĐ-CP phủ ngày 23/11/2001 DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bính hàng năm khơng q 300 người Nghị định quy định đối tượng áp dụng bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh nghiệp nhà nước - Các hợp tác xã thành lập họat động theo Luật Hợp tác xã Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khoá luận tốt nghiệp - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 phủ đăng ký kinh doanh 1.1.2 Vai trò Xét phạm vi tồn cầu nay, tính chất cạnh tranh doanh nghiệp chuyển từ cạnh tranh giá sang cạnh tranh chất lượng cơng nghệ Vì thế, lợi doanh nghiệp có quy mơ lớn bị giảm sút Trong điều kiện vậy, phát triển chun mơn hóa hợp tác hóa khơng cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh cách có hiệu mà thay vào DNVVN vệ tinh doanh nghiệp lớn tỏ thích hợp Như điều kiện kinh tế phát triển DNVVN khơng thể tan biến tập đoàn kinh tế lớn mà khả hợp tác doanh nghiệp kinh tế trở nên chặt chẽ Vai trò DNVVN lại thể rõ nét điều kiện nước phát triển Việt Nam Điều thể nét :  Các DNVVN cung cấp lượng sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáng kể cho kinh tế Các DNVVN Việt Nam chiếm khoảng 90% tổng số 230.000 doanh nghiệp toàn quốc Tỷ trọng GDP cung cấp cho kinh tế DNVVN có xu hướng ngày gia tăng Nếu năm 1999 tỷ trọng GDP DNVVN chiếm 8,01%, năm 2002 chiếm 9,02%, đến năm 2004 tỷ lệ khoảng 24-25,5% năm 2006 tỷ trọng đóng góp khoảng 26% GDP  DNVVN kinh tế góp phần tạo việc làm thu nhập cho người lao động Hàng năm nước ta có khoảng 1triệu người đến tuổi lao động khả thu hút lao động doanh nghiệp nhà nước lớn ngày hạn Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khố luận tốt nghiệp chế Thêm vào đó, tiến trình đổi cải tạo doanh nghiệp nhà nước khiến cho nhiều người lao động bị việc Trong điều kiện vậy, DNVVN đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh có vai trị quan trọng việc thu hút lao động Năm 2002, nước tạo 1,42 triệu việc làm thành phần kinh tế quốc doanh thu hút 79,1% tổng số chỗ làm việc.Hàng năm khu vực doanh nghiệp thu hút hàng chục vạn lao động, góp phần giải vấn đề xã hội đất nước.Theo số liệu ước tính năm 2006 khu vực DNVVN tạo khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp nông thôn chiếm từ 25-26% lực lượng lao động nước Tuy nhiên, khu vực sản xuất nông nghiệp nông thôn chiếm tỉ trọng lớn toàn kinh tế nên xét tổng thể tổng số lao động DNVVN chiếm tỉ trọng chưa cao tổng số lao động xã hội  Các DNVVN thu hút vốn đầu tư kinh tế Trong năm 2002, địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có 7.600 doanh nghiệp thành lập vơi số vốn đăng ký 12.550 tỷ đồng, tăng 11% số lượng doanh nghiệp 16% số vốn so với năm 2001, doanh nghiệp tư nhân 1.760 doanh nghiệp với số vốn đăng ký 915 tỷ đồng; 5.200 công ty trách nhiệm hữu hạn vốn đăng ký 7.600 tỷ đồng; 604 công ty cổ phần với số vốn đăng ký 4.000 tỷ đồng Tình hình cho thấy, DNVVN thu hút nhiều khoản tiết kiệm dân cư Chỉ tính riêng năm 2002, đầu tư khu vực kinh tế quốc doanh đạt 28,8% tổng số vốn đầu tư toàn xã hội; Tính đến thời điểm 31tháng12năm 2004 số doanh nghiệp thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc thành phần kinh tế 91.755 doanh Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khố luận tốt nghiệp nghiệp, đó, xét tiêu chí lao động có 88.233 DNVVN, xét tiêu chí vốn có 79.420 doanh nghiệp Tính đến tháng 6/2005 nước có 125 nghìn doanh nghiệp thành lập với tổng số vốn đăng ký 240 nghìn tỷ đồng, đưa tổng số doanh nghiệp nước lên gần 190 với số vốn đăng ký 398nghìn tỷ đồng Riêng Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh chiếm tới 52% số doanh nghiệp thành lập với 50% tổng số vốn đăng ký so với nước  Hoạt động DNVVN góp phần làm cho kinh tế động, đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô vốn lao động không lớn, DNVVN dễ dàng thành lập, chuyển đổi mặt hàng sản xuất kinh doanh Điều cho thấy, DNVVN đóng vai trị quan trọng lưu thơng hàng hóa cung cấp hàng hóa, dịch vụ bổ sung cho doanh nghiệp lớn, vệ tinh, xí nghiệp gia công cho doanh nghiệp lớn hệ thống đồng thời mạng lưới tiêu thụ hàng hóa cho doanh nghiệp lớn Hiện DNVVN chiếm khoảng 31% tổng sản lượng công nghiệp hàng năm, 78%doanh số bán lẻ thương nghiệp, 64% khối lượng vận chuyển hành khách hàng hóa Các DNVVN đáp ứng tích cực, kịp thời nhu cầu tiêu dùng ngày phong phú đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm  Các DNVVN có vai trị tích cực phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng Phát triển DNVVN giúp địa phương khai thác mạnh đất đai, tài nguyên, lao động lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa phương Đó lý để Đảng nhà nước ta đưa sách hỗ trợ phát triển DNVVNcũng kinh tế trang trại phát triển ngành nghề truyền thống vùng nơng thơn nước ta Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khố luận tốt nghiệp  Các DNVVN tạo mối liên kết chặt chẽ với tổng cơng ty nhà nước, tập đồn xun quốc gia… Mặc dù thời gian qua, mối quan hệ xác lập bước đầu qua việc cung ứng nguyên vật liệu, hợp đồng phụ thành lập mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm, song hướng phát triển quan trọng để thúc đẩy nhanh phát triển DNVVN nói riêng phát triển chung kinh tế Như vậy, từ việc khẳng định vị trí vai trị DNVVN ta thầy việc phát triển DNVVN nước ta chiến lược quan trọng q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Đặc biệt q trình hội nhập việc hỗ trợ tín dụng cho DNVVN điều cấp bách 1.1.3 Lợi khó khăn DNVVN 1.1.3.1 Lợi DNVVN có lợi rõ ràng, khả thỏa mãn nhu cầu có hạn thị trường chun mơn hóa, khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với trình độ kỹ thuật trung bình thấp, đặc biệt mềm mại nhanh chóng thích nghi với nhu cầu thay đổi kinh tế thị trường, DNVVN bước vào thị trường mà khơng thu hút ý DN lớn, sẵn sàng phục vụ nơi xa xôi khoảng trống vừa nhỏ thị trường markerting khối lượng lớn thường mối quan tâm doanh nghiệp lớn DNVVN loại hình sản xuất lấy quyền sở hữu phân tán thay cho địa điểm sản xuất tập trung, tổ chức máy đạo gọn nhẹ, có nhiều điểm mạnh Nó thể cụ thể sau:  Dễ dàng khởi động nhạy bén với thị trường DNVVN cần số vốn hạn chế, mặt nhỏ hẹp khởi doanh nghiệp Vịng quay sản phẩm nhanh sử dụng vốn Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46 Khố luận tốt nghiệp 10 tự có, vay bạn bè, người thân dễ dàng, tổ chức quản lý gọn nhẹ dễ định, nhu cầu thị trường thay đổi doanh nghiệp khó khăn dễ dàng thay đổi tình thế, nội dễ thống  Dễ phát huy chất hợp tác DNVVN thường tiến hành một vài cơng đoạn q trình sản xuất sản phẩm hồn chỉnh, mà cơng đoạn sản xuất phải kết hợp với để hoàn thành sản phẩm hoàn chỉnh đưa tiêu thụ thị trường, doanh nghiệp phải tự hồn thiện thân tiến hành hợp tác sản xuất không bị đào thải  Thu hút nhiều lao động, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp Các DNVVN có nguồn vốn nên đầu tư vào tài sản cố định ít, họ thường tận dụng lao động thay cho vốn, đặc biệt nước có lược lượng lao động dồi giá lao động thấp nước ta, để tiến hành sản xuất kinh doanh phục vụ dân sinh thường họ đạt hiệu kinh tếxã hội cao  Khơng có hặc có xung đột người sử dụng lao động người lao động Do quy mô vừa nhỏ nên ngăn cách người sử dụng lao động người lao động không lớn thân người chủ- người sử dụng lao động sát với công việc người lao động có xung đột xảy dễ dàng giải  Có thể trì tự cạnh tranh Các DNVVN thường khơng có tình trạng độc quyền, họ giễ dàng sẵn sàng chấp nhận tự cạnh tranh Tự cạnh tranh đường tốt để phát huy tiềm lực  Có thể phát huy tiềm lực thị trường nước Đinh Thu Hiền Lớp: Tài cơng 46