(Luận văn) phát triển tín dụng cá nhân tại phòng giao dịch bình tây – ngân hàng thương mại đại chúng việt nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ NGÔ BỬU VI lu an va n PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI THƯƠNG MẠI ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM p ie gh tn to PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH z m co l gm @ an Lu HÀ NỘI - 2020 n va ac th si VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ NGÔ BỬU VI lu an va n PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI THƯƠNG MẠI ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM p ie gh tn to PHÒNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG d oa nl w ll u nf va an lu Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 oi m z at nh NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: z TS NGUYỄN BÌNH GIANG m co l gm @ an Lu HÀ NỘI - 2020 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi, số liệu, nội dung trình bày luận văn hồn tồn hợp lệ có nguồn gốc, trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn đề tài nghiên cứu Tác giả lu an LÊ NGÔ BỬU VI n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỤC LỤC MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề tín dụng 1.2 Khái quát tín dụng cá nhân 11 1.3 Các chỉ số phân tích hoạt động tín dụng cá nhân 12 1.4 Phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại 15 lu Chương 2: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ an n va NHÂN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG 2.1 Giới thiệu Phòng Giao Dịch Bình Tây – Ngân Hàng Thương Mại Cở gh tn to THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 24 p ie Phần Đại Chúng Việt Nam 24 w 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng hoạt động cá nhân tại Phòng Giao Dịch oa nl Bình Tây – Ngân Hàng Thương Mại Cở Phần Đại Chúng Việt Nam 31 d 2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân thơng qua chỉ tiêu 41 lu an Chương 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ u nf va NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – ll NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 49 m oi 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân tại Phịng giao dịch z at nh Bình Tây - Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đại Chúng ViệT Nam 49 3.2 Giải pháp 50 z gm @ 3.3 Kiến nghị 58 KẾT LUẬN 61 l m co TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 an Lu n va ac th si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán cơng nhân viên GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Pvcombank Việt Nam lu an Pvcombank-Bình Tây Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại chúng n va Việt Nam – Phòng giao dịch BìnhTây Tở chức kinh tể TKTG Tiết kiệm tiền gửi p ie gh tn to TCKT d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn Pvcombank-Bình Tây giai đoạn 2017 – 2019 32 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Pvcombank-Bình Tây giai đoạn 2017 – 2019 34 Bảng 2.3: Doanh số cho vay tín dụng cá nhân Pvcombank-Bình Tây giai đoạn năm 2017 – 2019 36 Bảng 2.4: Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân Pvcombank-Bình Tây giai đoạn 2017 – 2019 38 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Pvcombank Bình Tây 39 lu Bảng 2.6: Nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân tại Pvcombank-Bình Tây giai an đoạn 2017 – 2019 40 va n Bảng 2.7: Một số tiêu chíđánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân p ie gh tn to Pvcombank-Bình Tây từ năm 2017 đến năm 2019: 42 d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Rủi ro tín dụng (Châu Văn Thưởng – Phùng Hữu Hạnh 2013) Hình 2.1: Sơ đồ cấu tở chức Pvcombank – Bình Tây 25 Hình 2.2: Mức tăng trưởng nguồn vốn Pvcombank Bình Tây (2017-2019) 32 Hình 2.3: Tỷ trọng dư nợ hạn hạn (2017 – 2019) 35 Hình 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn Pvcombank-Bình Tây 37 (2017 – 2019) 37 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) sự kiện quan trọng đối với kinh tế Việt Nam Sự thay đổi tăng trưởng nhiều chỉ tiêu kinh tế xã hội cho thấy WTO thực sự có tác động rất lớn đến kinh tế Việt Nam nói chung thị trường tài nói riêng Đây vừa thách thức, vừa hội để Việt Nam vươn lên trở thành nước công nghiệp theo hướng đại vào năm 2020 theo Nghị quyết Trung ương Đảng đề nhằm đưa đất nước sánh vai với cường quốc khu vực thế giới Để làm lu an điều đòi hỏi cấp, ngành chung tay xây dựng đất nước ngày n va phát triển Trong hoạt động ngành ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào sự tn to nghiệp phát triển đất nước Thực vậy, hoạt động ngân hàng đóng vai trò hết gh sức to lớn việc khai thông nguồn vốn cho kinh tế Thông qua hoạt động p ie ngân hàng mà nguồn vốn tích tụ, tập trung phân phối lại cho w đối tượng có nhu cầu vay vốn Các hoạt động Ngân hàng thương mại (NHTM) oa nl không ngừng mở rộng cả chất lượng d Trong thực tế hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng an lu có vai trị quan trọng đối với kinh tế, phần kênh truyền tải sách u nf va tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến tiêu dùng đầu tư hộ gia đình doanh nghiệp, từ ảnh hưởng đến quy mơ chi phí hoạt động kinh tế Đối với ll oi m ngân hàng, cung cấp tín dụng hoạt động sinh tồn, giống việc bán z at nh hàng doanh nghiệp sản xuất Cung cấp tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại loại hình tín dụng lâu đời có sự cạnh tranh khốc liệt z Nghiên cứu phát triển hoạt dộng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại @ gm có ý nghĩa quan trọng, cung cấp luận cho việc phát triển hoạt động Vì lý l trên, em xin chọn đề tài tốt nghiệp: “Phát triển tín dụng cá nhân tại Phòng giao m co dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam” an Lu n va ac th si Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Qua khảo sát luận văn trước có nội dung nghiên cứu liên quan đến đề tài tín dụng tại Phịng Giao dịch Bình Tây - Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam: - Trịnh Thị Hồng Chuyên (2015), “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Phòng giao dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam” - Võ Thị Lan Anh (2015), “Hạn chế rủi ro tín dụng tại Phòng giao dịch Bình Tây – Ngân hàng Thương Mại Cở Phần Đại Chúng Việt Nam” Khơng có đề tài số đề tài nói tập trung bàn vấn đề phát triển tín dụng cá nhân lu an Bên cạnh đó, có rất nhiều nghiên cứu phát triển tín dụng cá nhân Bao gồm: n va - Trần Thị Hồng Nhung (2017), "Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại tn to Ngân hàng thương mại cở phần Á Châu - Chi nhánh Quảng Bình" - luận văn thạc sĩ - Nguyễn Minh Hằng (2016), "Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng p ie gh Học viện Hành Quốc gia w thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vựợng – chi nhánh Bắc Ninh" - - luận văn thạc oa nl sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia d - Bùi Quang Hùng (2015), "Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân an lu hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định" - luận u nf va văn thạc sĩ Trường Đại học Mỏ - Địa chất - Nguyễn Thị Quỳnh Trang (2015), "Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ll oi m Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt" - z at nh luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia - Nguyễn Thị Bích Ngọc (2014), "Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá z nhân tại Ngân hàng Đơng Á chi nhánh Hà Nội" - luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh @ gm tế Quốc dân l - Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), "Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại m co Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam" - luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh an Lu tế Thành phố Hồ Chí Minh n va ac th si Tuy nhiên, khơng có nghiên cứu lấy Phịng Giao dịch Bình Tây - Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam làm đối tượng phạm vi nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu  Mục tiêu chung Mục đích nghiêm cứu đưa giải pháp có nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng.phòng giao dịch Bình Tây Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng Việt Nam (PVCombank- Bình Tây)  Mục tiêu cụ thể - Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân tại PVComBank – Bình Tây giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 lu an - Phân tích chỉ số hoạt động tín dụng cá nhân tại PVComBank – Bình n va Tây giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Đề giải pháp để phát triển hiệu quả tín dụng cá nhân tại tn to - gh PVComBank – Bình Tây p ie Đối tượng phạm vi nghiên cứu w  Đối tượng nghiên cứu oa nl Đề tài tập trung nghiêm cứu vấn đề dịch vụ cung cấp tín dụng cá nhân d tại PVCombank – Bình Tây xem xét chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng an lu Từ đưa giải pháp kiến nghị phù hợp nhằm phát triển hiệu quả hoạt u nf va động tín dụng cá nhân ngân hàng, tăng cường khả huy động vốn  Không gian nghiêm cứu ll z at nh  Thời gian nghiên cứu oi m Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu tại PVComBank – Bình Tây Số liệu sử dụng đề tài số liệu thứ cấp giai đoạn từ năm z 2017 đến năm 2019 l  Phương pháp thu thập số liệu gm @ Phương pháp nghiên cứu m co Số liệu sử dụng đề tài số liệu thứ cấp thu thập từ báo an Lu cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018 2019 PVComBank – Bình Tây cung cấp n va ac th si thống chuyển mạch ngân hàng không đồng nên khơng kết nối theo mơ hình nhất thể hố mạng tốn quốc gia Hệ thống thơng tin quản lý chưa đáp ứng yêu cầu quản lý kinh doanh hoạch định chiến lược Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chưa có quy định chặt chẽ minh bạch thông tin: vấn đề thiếu thông tin khiến cho ngân hàng thương mại khó xác định rủi ro lĩnh vực cần mở rộng hoạt động, việc cho vay đối với doanh nghiệp báo cáo tài chính xác trở nên khó khăn mất nhiều chi phí Năng lực tài PVComBank còn non kém so với khu vực quốc tế Vốn điều lệ tăng qua năm bé so với khu vực lu an thế giới Khả huy động vốn nội kinh tế thấp, nhất vốn trung dài n va hạn tiết kiệm nội địa, hầu hết PVCcomBank chưa có chiến lược kinh doanh hợp p ie gh tn to lý để có thể vươn thị trường quốc tế d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 48 si Chương GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân tại Phịng giao dịch Bình Tây - Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đại Chúng ViệT Nam 3.1.1 Đối với ngân hàng Hội Sở Hoạt động tín dụng điều hành linh hoạt, đảm bảo hiệu quả PVComBank chủ động linh hoạt điều hành tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống, xem xét phân bổ mục tiêu phù hợp với thế mạnh, hội địa bàn, lu an đơn vị, đồng thời có sự cân đối tởng thể đảm bảo tốc độ tăng trưởng chung n va Đối với hoạt động cấp tín dụng mới, PVComBank cần tuân thủ chủ trương, tn to sách phát triển tín dụng Ngân hàng Nhà nước quy định nội Với áp lực chuẩn bị nguồn vốn cho việc thực yêu cầu tại Thông tư p ie gh Ngân hàng w 22 Ngân hàng Nhà nước vào đầu năm 2020, PVComBank cần triển khai nhiều oa nl giải pháp, linh hoạt điều hành để xây dựng tảng vốn ổn định, hiệu quả d Cơ cấu huy động vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng bền vững: Năm an lu 2019, PVcomBank triển khai thành công phương án phát hành Chứng chỉ tiền u nf va gửi đủ điều kiện tính vào vốn tự có cấp 2, góp phần quan trọng cho việc đáp ứng yêu cầu tỷ lệ an toàn bối cảnh quy mô cần tăng trưởng mạnh, đồng thời ll oi m đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn có tính ởn định cao từ tở chức dân cư, ưu z at nh tiên nguồn lực khai thác phân khúc huy động với chi phí thấp, đẩy mạnh CASA PVcomBank dành nhiều nguồn lực triển khai hàng loạt chương trình z thi đua bản gắn với chế khen thưởng nhằm thúc đẩy dịch vụ văn hóa @ gm dịch vụ tới vùng, chi nhánh toàn hệ thống hưởng ứng mạnh mẽ Bên l cạnh đó, PVcomBank ban hành tiêu chuẩn hình ảnh khơng gian giao dịch m co gắn với kênh khảo sát khách hàng, giám sát khách hàng bí mật nhằm nâng cao an Lu chất lượng dịch vụ khách hàng n va ac th 49 si Bên cạnh việc thực tái cấu đầu tư theo Đề án, Ngân hàng tiếp tục đầu tư loại giấy tờ có giá có tính khoản cao trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Bên cạnh mục đích khoản, Ngân hàng thường xuyên bám sát diễn biến thị trường bán số mã trái phiếu nhằm thực hóa lợi nhuận tại thời điểm thuận lợi 3.1.2 Đối với Phịng giao dịch Bình Tây - Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Đại Chúng ViệT Nam Tiếp tục trì hoạt động truyền thơng, bên cạnh mở rộng mối quan hệ hợp tác để tìm kiếm nguồn tài hỗ trợ, nhằm phát triển dịch vụ, sản phẩm hoạt động lu an Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao lực cho cán bộ, nhân viên Xây n va dựng quy hoạch đội ngũ cán kế thừa vững mạnh Việc đào tạo thông qua tn to nhiều hình thức thích hợp, từ đào tạo tập trung, đào tạo tại chỗ, kếp hợp với giao lưu gh học hỏi kinh nghiệm với ngân hàng khác hệ thống p ie Tiếp tục huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư để tạo tiền đề phát w triển hoạt động kinh doanh khác chi nhánh oa nl Đẩy mạnh cho vay phân tán ( cho vay khách hàng cá nhân) với lãi suất hợp d lý, chuyên nghiệp cho vay nông nghiệp, cho vay hộ sản suất kinh doanh nhỏ lẻ, an lu cho vay cán nhân viên… nhằm góp phần tăng hiệu quả sửu dụng vốn u nf va Tái cấu doanh mục cho vay, sàng lọc khách hàng hữu hiệu, loại bỏ dần khách hàng không hiệu quả, chỉ thuần sử dụng sản phẩm tiền vay, ll oi m khách hàng trả nợ khơng đúng hạn, tình hình tài suy giảm,… Thay thế z at nh khách hàng lớn – tiền – sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Triển khai chương trình khuyến Hội sở đưa đến tất cả z khách hàng tỉnh thông qua việc tiếp thị trực tiếp tại địa bàn quảng cáo @ gm đài phát l 3.2 Giải pháp m co 3.2.1 Nâng cao công tác huy động vốn cá nhân thông qua thu hút khách hàng an Lu Những năm qua, ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng dù tăng trưởng chưa thật sự đáp ứng nhu cầu cho vay đối tượng khác hàng n va ac th 50 si khác mà ngân hàng cần phải bổ sung vốn điều chuyển, lãi vay vốn điều chuyển cao, làm tăng chi phí hoạt động Ngân hàng Thêm vào đó, điều kiện cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay gắt làm cho tác huy động vốn Phòng giao dịch Bình Tây Pvcombank có nhiều khó khăn Vì vậy, Ngân hàng cần phải nâng cao công tác huy động vốn Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ tốt với khách hàng truyền thống Xác định chiến lược khách hàng phù hợp nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng nhất đối tượng khách hàng truyền thống lu an Do địa bàn thành phố có 10 ngân hàng hoạt động, ngân n va hàng mới ngày tăng cường hoạt động marketing nhằm có thêm nhiều khách tn to hàng Một phần đối tượng khách hàng cá nhân nên khả nghiên cứu gh điều khoản hợp đồng với ngân hàng khó đối với nhóm khách hàng p ie doanh nghiệp nên cần phải đẩy mạnh cơng tác marketing để nhóm khách hàng cá w nhân có thể hiểu rõ chương trình khún sách oa nl Phịng giao dịch – Pvcombank – Bình Tây Riêng tín dụng cá nhân, PVComBank d – Bình Tây có nhiều dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân, bao gồm: an lu cho vay du học, cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô, cho vay u nf va tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, cho vay mua nhà, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, Vì vậy, PVComBank – Bình Tây nên tăng cường, đẩy mạnh truyền ll oi m thông, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ định hướng phát triển hướng z at nh tới lợi ích khách hàng mà ngân hàng muốn hướng tới Từ đó, thu hút nhiều khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu, tăng cường lòng tin mang z nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Các hoạt động marketing có thể thực mở @ gm gian hàng tại hội chợ triển lãm Thực liên kết với quan, doanh nghiệp để l tiến hành dịch vụ tư vấn cho nhóm khách hàng cá nhân m co a) Cho vay hỗ trợ nhà an Lu n va ac th 51 si Phối hợp với quan nhà nước Sở xây dựng, doanh nghiệp xây dựng để có thể nắm hướng phát triển nhà tỉnh thànhphố Bên cạnh tiến hành liên kết với doanh nghiệp để cấp vốn cho người mua nhà Tập trung nhiều vào đối tượng có thu nhập trung bình ởn định để cấp tín dụng đối tượng có nhu cầu nhà thường thiếu vốn b) Cho vay cán công nhân viên Thông qua buổi họp đầu quan, doanh nghiệp để giới thiệu PVComBank – BìnhTây chương trình cho vay cán cơng nhânviên nhằm thu hút lượng khách hàng mới Tiếp tục khai thác khách hàng hữu: Trong năm 2019, lương cán lu an cơng nhânviên có thể tăng lên, PVComBank – Bình Tây có thể liên hệ tất n va cả khách hàng có dự nợ tất tốn hồ sơ vay lại với số tiền cao tn to Ngồi cán cơng nhân viên nhóm khách hàng rủi ro gh nhóm khác nên có thể xem xét điều chỉnh lãi suất phù hợp để cho vay ưu đãi, p ie c) Cho vay sản xuất kinh doanh w Theo dõi sát tình hình kinh tế xã hội tỉnh để đánh giá môi trường oa nl kinh doanh, rủi ro mà hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ gặp phải d Thông qua doanh nghiệp đầu mối lĩnh vực kinh doanh vật an lu tư xây dựng, gia cơng, bách hóa tởng hợp để biết thời điểm mà đại lý cần u nf va vốn nhằm tiếp cận tăng trưởng nhanh dư nợ khách hàng Tìm hiểu nắm rõ quãng thời gian mà thương lái ngành nghề ll oi m thu mua vật tư, thu mua nguyên liệu sản xuất, cần vốn để cung ứng vốn kịp thời d) Cho vay khác z at nh cho khách hàng nhằm đa dạng hoá hệ khách hàng z Nâng cao chất lượng khâu xét duyệt Cán tín dụng nên xem xét kỹ @ gm (phân tích khách hàng uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả l thi phương án vay vốn) trước quyết định cho khách hàng vay Thêm vào đó, an Lu vay đúng mục đích để cơng tác thu hồi nợ tốt m co tăng cường công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc sử dụng vốn n va ac th 52 si Ngoài ra, cần phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Cải thiện rủi ro tín dụng Tăng trưởng tín dụng cả ngắn hạn, trung hạn dài hạn Hoạt động tín dụng phụ thuộc vào kết quả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, chịu tác động diễn biến kinh tế, trị, xã hội nước quốc tế lực kinh doanh doanh nghiệp Điều đòi hỏi PVComBank – Bình Tây phải thực phân tích, đánh giá kỹ lưỡng lĩnh vực kinh doanh xây dựng cấu tín dụng hợp lý cho vay ngắn hạn với cho vay trung dài hạn, cho vay thành phần lu an kinh tế nhà nước thành phần kinh tế khác, cấp tín dụng hoạt động n va đầu tư, bảo lãnh,giữa tín dụng sản xuất tín dụng tiêu dùng… đồng thời, cần đa tn to dạng hố dịch vụ tín dụng đầu tư cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo gh lãnh, thấu chi, cho thuê tài chính, tạm ứng sở tuân thủ nghiêm ngặt p ie quy định an toàn tín dụng w 3.2.3 Tập trung sức đào tạo bồi dưỡng lực nghiệp vụ bồi dưỡng oa nl cán nhân viên d Cán tín dụng đóng vai trị chủ chốt hoạt động tín dụng ngân an lu hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng mặt nhân lực vô cần thiết Xây u nf va dựng hệ thống nguồn nhân lực có đầy đủ kỹ năng, phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp tinh thần hợp tác cao Đó mục tiêu cho PVComBank – ll oi m Bình Tây nhiều triển vọng phát triển hứa hẹn - z at nh Cần nâng cao số kỹ Kỹ bán hàng: Đây kỹ quan trọng Vì cán z tín dụng cần phải giới thiệu sản phẩm, thuyết phục khách hàng, nắm @ gm bắt nhu cầu khách hàng để đưa đến khách hàng dịch vụ mà ngân l hàng có, cạnh tranh với ngân hàng khác Đồng thời giúp m co khách hàng có lịng tin với ngân hàng qua phong cách làm việc chuyên - an Lu nghiệp kỹ thuyết phục tốt cán tín dụng Kỹ tìm hiểu điều tra: kỹ giúp cán tín dụng thu thập n va ac th 53 si thông tin từ khách hàng, thị trường đối thủ cảnh tranh, góp phần nâng cao kiến thức, phục vụ cho cơng tác phân tích nghiệp vụ cá nhân cán tín dụng Kỹ phân tích: Từ việc thu thập thơng tin trên, phân tích đánh giá - thơng tin để đưa qút định sáng suốt mang lại hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng Kỹ đàm phán: Thương lượng, đàm phán với khách hàng điều - kiện, hợp đồng cho vay, tỷ lệ cho vay Ngoài ra, giải quyết thắc mắc hợp đồng cho vay đối với khách hàng mới Ngân hàng cần có sách lương thưởng, rõ ràng, minh bạch, lu an công minh Thưởng đúng người đúng việc, thưởng theo lực thành quả n va mang lại cho cho ngân hàng Ngồi ra, phải quan tâm đến sách đãi tn to ngộ, chiêu dụng người tài Các phúc lợi bảo hiểm bảo hiểm y tế, công đoàn, gh bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp Tăng cường buổi tham quan du lịch, kết p ie hợp, nâng cao tinh thần đồng đội, tình đồn kết, chia sẻ, giúp đỡ lẫn w nhân viên oa nl 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng d Quy trình thẩm định khâu quan trọng trước cho vay Tín dụng lu an giảm rủi ro ngân hàng có quy trình cụ thể, rõ ràng, thực tế chặt chẽ Cần u nf va tập trung vào yếu tố sau: Khả cho vay ngân hàng - Dự án đầu tư có phù hợp với tình hình phát triển kinh tế ll - oi m - z at nh sách kinh tế phủ hay khơng Khả hồn trả khách hàng z Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố @ gm rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Do cán Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước m co - l thẩm định cần: an Lu Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nhất nghiệp vụ tín dụng n va ac th 54 si - Có kiến thức tởng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết nhất định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm, ngân hàng cần tở chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khún khích cán thẩm định trao dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Ngân hàng cần chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nâng cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp lu an - Nhân viên tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin, dự báo ngành n va nghề, giá cả thị trường, thông tin kinh tế – kỹ thuật Cán tín dụng cần tn to coi trọng việc tiếp xúc, vấn trực tiếp với khách hàng, khảo sát thực gh tế nhằm tránh tình trạng bị khách hàng lừa dối p ie 3.2.5 Tăng cường nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm sốt w Cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội việc không thể thiếu ngân hàng oa nl Từ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt mà ngân hàng có thể thu thập thơng tin nội d khách hàng để có quyết định phù hợp, kịp thời đưa ngân hàng nằm an lu tầm kiểm soát u nf va Để nâng cao chất lượng tín dụng quy trình kiểm tra, kiểm sốt phải có chế vận hành hợp lý, hiệu quả để giám sát trình kinh doanh sử dụng vay vốn ll oi m doanh nghiệp thời gian vay, từ vay vốn đến hồn trả z at nh Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra z 3.2.6 Giải pháp tăng cường vốn vay @ gm Thu hút vốn để cho vay việc hết sức quan trọng, tạo nên dư nợ tín dụng, l tạo nên nguồn thu ngân hàng Vốn vay cần huy động nhiều đối tượng, - an Lu để thu hút nguồn vốn cần ý biện pháp sau m co là,vốn nhàn rỗi người dân, doanh nghiệp, tở chức xã hội nước ngồi Vậy Cần nâng cao uy tín quảng bá thương hiệu ngân hàng, nâng n va ac th 55 si cao chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng tại quan tâm khách hàng tiềm - Nâng cao thương hiệu ngân hàng, đồng thời giúp sản phẩm dễ dàng đến với khách hàng Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - PVComBank – Bình Tây cần có sách ưu đãi lãi śt, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực toán qua ngân hàng PVComBank – Bình Tây nên cam kết đảm lu an bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu n va Có sách ưu đãi lãi suất tn to - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng gh lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài p ie Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán thẩm w - oa nl định nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm d khún khích khách hàng PVComBank – Bình Tây có thể trình u an lu cầu lên giám đốc khối hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ u nf va lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro có thể xảy Xây dựng chiến lược khách hàng ll Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định oi m - z at nh đến kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu quả ngân hàng z cần sớm có phòng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu @ gm nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu quả vào nề Với phương châm hoạt động “ Ngân hàng không khoản cách”, m co - l nếp quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng an Lu PVComBank – Bình Tây phải cho khách hàng thấy tiện ích, n va ac th 56 si 3.2.7 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Chủ động phân tán rủi ro Đối với cơng tác tín dụng, rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Vì vậy, phịng ngừa chủ động phân tán rủi ro lúc điều kiện tiên quyết phòng ngừa rủi ro hiệu quả Có thể phân tán thời gian, khơng gian, hoạt ngành nghề, lĩnh vực cho vay ngân hàng có hội kịp thời xoay chủn, khơng gây ảnh hưởng tới hoạt động bình thường kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp cụ thể như, tránh cho vay ngành nghề có độ rủi ro cao, đa dạng ngành nghề, lĩnh vực cho vay, không tập trung cho vay đối tượng khách hàng Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng, khách hàng đối lu an tượng cho vay Vì thế, khách hàng nguồn gốc rủi ro tín dụng Nếu khơng thể n va đánh giá tìm hiểu tốt khách hàng rủi ro phát sinh từ khách hàng tn to nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng tới kết quả tín dụng gh doanh nghiệp Vì vậy, cần nâng cao cơng tác thẩm định, phân tích khách hàng: p ie mục đích vay, kế hoạch sản x́t kinh doanh có khả quan khơng, trình w hoạt động kinh doanh, khách hàng có gây nợ xấu ngân hàng khác hay oa nl khơng,… Cơng tác góp phần khơng nhỏ việc hạn chế rủi ro tín dụng d Nghiên cứu hình thành bảo đảm tín dụng chắn Bảo đảm tín u nf - va cần lưu ý an lu dụng hình thức hạn chế rủi ro tín dụng tốt Để đảm bảo tín dụng Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo thông tin thị trường ll oi m thời điểm tại như, giá cả, tiêu chíphân tích chất lượng, sự biến động z at nh kinh tế thị trường, … Người bảo lãnh phải đầy đủ khả năng, lực bảo lãnh, có uy tín lớn - Lựa chọn hình thức bảo đảm với khoảng vay z - @ gm 3.2.8 Tăng cường công tác phòng ngừa nợ hạn l Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn, biện pháp thực m co PVcomBank- Bình Tây tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, an Lu nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ra, PVcomBank- Bình Tây n va ac th 57 si có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản thế chấp bị giảm giá trị, trường hợp nếu cần thiết ngân hàng có thể tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Đối với khoản nợ hạn, PVcomBank- Bình Tây cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng Từ đó, đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao thời gian ngắn Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, PVcomBank- Bình Tây nên sử dụng biện lu an pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, PVcomBank- Bình Tây n va có thể gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản tn to xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để gh hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ p ie cam kết hợp dồng tín dụng PVcomBank- Bình Tây mới tiến hành w lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ oa nl 3.3 Kiến nghị d 3.3.1 Đối với Chính phủ an lu Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện thể chế cho hoạt u nf va động ngân hàng, ban hành Nghị định thị trường mua bán nợ, chỉ đạo tháo gỡ vướng mắc liên quan đến xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42/2017 Quốc hội; sửa ll oi m đởi Ðề án tốn không dùng tiền mặt; khung pháp lý (kể cả chế quản lý thử z at nh nghiệm - Regulatory Sandbox) cho hoạt động Fintech, ngân hàng số, cho vay ngang hàng, ví điện tử, tiền di động (mobile money), hợp tác ngân hàng - Fintech Big z Tech, chia sẻ liệu tạo điều kiện cho tở chức tín dụng triển khai ngân hàng @ gm số thành cơng l Mặc dù có điều chỉnh theo hướng tích cực việc tạo lập m co hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động ngân hàng, hệ thống thể chế nhiều an Lu điểm yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh mang tính đặc thù cao ngành ngân hàng Một điểm yếu nổi bậc nhất thiếu hệ thống pháp lý có thể n va ac th 58 si bảo vệ lợi ích ngân hàng với tư cách bên cho vay trường hợp khách hàng phá sản Điều cản trở hiệu quả trung gian tài chính, tăng chi phí cho vay ngân hàng phải tăng dự phịng rủi ro để trang trải cho khoản thất thoát vốn vay khơng hồn trả Ngồi ra, thiếu minh bạch báo cáo tài khách hàng doanh nghiệp điểm yếu thể chế Hiện chỉ có số doanh nghiệp kiểm tốn Chính phủ tiếp tục thúc đẩy chương trình số hóa, áp dụng rộng rãi lĩnh vực đời sống, xã hội; phát triển hệ thống sở liệu quốc gia có cách thức khai thác hiệu quả vào hoạt động kinh tế, tài chính, phục vụ phát triển đất nước quản lý xã hội; trọng đầu tư đồng bộ, bảo đảm an ninh, an toàn, bảo lu an mật giải pháp ngân hàng dựa tảng số hóa n va 3.3.2 Đối với ngân hàng Hội sở tn to Bên cạnh tái cấu trúc ngân hàng, tạo nên sự khác biệt hoạt động ngân gh hàng, phương thức kinh doanh phát huy sức mạnh vốn có, PvcomBank cần p ie nghiên cứu khả liên kết, sáp nhập chuyển nhượng với đối tác cạnh tranh oa nl w ngân hàng thương mại nước nhằm nâng cao lực tài chính, sức mạnh d PvcomBank không ngừng xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu gắn an lu liền nâng cao chất lượng dịch vụ u nf va PvcomBank tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin đảm bảo an ninh hệ thống Hoạt động ngân hàng phát triển theo xu hướng “ ngân hàng ll oi m điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, z at nh internetbanking, ngày trở nên phổ biến PvcomBank cần thực hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch z vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng @ gm PvcomBank tích cực xây dựng mạng lưới khách hàng thơng qua hình l thức bán chéo m co PvcomBank cần trọng nâng cao trình độ cơng tác quản lý lực an Lu cán tín dụng n va ac th 59 si Nắm vững chủ trương sách Đảng nhà nước, thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng Có kiến thức tởng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật, hiểu biết nhất định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng Chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp, hạn chế rủi ro cho vay Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn hấp dẫn đối với khách lu an hàng Thời gian vừa qua, ngân hàng cố gắng rất nhiều để thúc đẩy, nâng n va cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng p ie gh tn to hoạt động tín dụng d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 60 si KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường cạnh tranh khốc liệt thử thách vô lớn đối với ngân hàng tư nhân non trẻ Vì thế, PVCombank nói chung PVCombank Bình Tây nói riêng cần nỗ lúc nhiều nâng cao lực Dựa sở lý luận,luận văn khảo sát phân tích thực trạng tín dụng cá nhân tại PVComBank – Bình Tây giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Tuy có nhiều biến đởi chủn hết sức tích cực hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh còn nhiều hạn chế Luận văn phân tích chỉ hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn PVComBank – Bình lu an Tây, luận văn đề xuất số biện pháp kiến nghị, mong muốn góp phần đưa n va PVComBank – Bình Tây thực mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tn to Việt Nam, đặc biệt cơng tác tín dụng cá nhân gh Tin tương lại không xa, PVComBank – Bình Tây ngày p ie khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng thương mại, với w ngân hàng tỉnh góp phần đưa kinh tế tài PVComBank – d oa nl Bình Tây ởn định phát triển ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 61 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Châu Văn Thưởng – Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ bản ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất bản tài chính, TP.HCM Trần Ái Kiệt cộng sự (2008) Giáo trình lý thút tài – tiền tệ, Nhà bản giáo dục, TP.HCM Ngân hàng Nhà nước (2005) Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tở chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007) Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN bổ sung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng lu an hoạt động ngân hàng tở chức tín dụng n va Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 21/2013/TT – NHNN quy định Maiphuongdc, Chuyên đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng đầu tư phát triển Nam Định, 6/2014, p ie gh tn to mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại w d Vũ Thị Dung, Chuyên đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân an lu hàng thương mại cổ phần Bắc Á, 6/2014 u nf va ll z at nh oi m Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cổng thông tin điện tử PVComBank z < https://www.pvcombank.com.vn/ > m co l gm @ an Lu n va ac th 62 si