Cac giai phap nham nang cao hieu qua huy dong von 71003

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Với phát triển không ngừng kinh tế giới, Ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng phát triển Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu có vai trị quan trọng tồn phát triển Ngân hàng Bởi vậy, Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long quan tâm tới hoạt động huy động vốn, nhờ đó, Ngân hàng huy động lượng vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư Tuy nhiên, hiệu huy động vốn Ngân hàng coi thấp so với mục tiêu so với số Ngân hàng khác Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long khó phát triển trở thành chi nhánh vững mạnh, phát triển góp phần làm cho Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam trở thành tập đồn tài mạnh hiệu huy động vốn khơng nâng cao Nhằm đáp ứng địi hỏi thực tiễn, đề tài “Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Thăng Long” lựa chọn nghiên cứu Với giúp đỡ Thạc sĩ Đinh Đức Thịnh nghiên cứu học hỏi thân, em hoàn thành xong đề tài Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn, mà đề tài khơng tránh khỏi sai sót Rất mong nhận ý kiến góp ý nhận xét thầy cô Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên: Lê Thị Đạt Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Ngân hàng thương mại, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động bản của Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động khác có liên quan Trong đó, “hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Với việc nhận tiền gửi, Ngân hàng thương mại nắm giữ số tiền gửi lớn công chúng hoạt động chủ yếu dựa số tiền Vì vậy, Ngân hàng thương mại thường phải chấp nhận nhiều rủi ro, rủi ro xẩy từ phía người gửi tiền người vay tiền Những rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng đến tồn kinh tế Do đó, Ngân hàng thương mại phải chịu giám sát chặt chẽ tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại Các hoạt động NHTM bao gồm * Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng thương mại tìm cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Trong Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, Ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, Ngân hàng “thu phí” gián tiếp thơng qua thu nhập hoạt động sử dụng tiền gửi * Hoạt động toán Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua Ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, người gửi tiền không cần phải đến Ngân hàng lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến Ngân hàng nhận tiền Thanh tốn khơng dùng tiền mặt với tiện ích: an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi Ngân hàng mở rộng mạng lưới, phạm vi toán qua Ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh phương thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn điện, thẻ … * Hoạt động cho vay đầu tư Cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại, bao gồm: + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng thực chiết khấu thương phiếu mà thực chất cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho Ngân hàng để lấy tiền trước) Sau Ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết Ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng Ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh Thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay ngắn hạn, Ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn như: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành cơng nghệ cao Một số Ngân hàng cịn cho vay để đầu tư vào đất Bên cạnh hoạt động cho vay, NHTM đầu tư vào giấy tờ có giá Chính phủ cơng ty phát hành Hoạt động này, mặt mang lại thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác giúp Ngân hàng nâng cao khả toán, bảo tồn ngân quỹ phân tán rủi ro, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngày nay, đòi hỏi ngày cao xã hội, hoạt động NHTM phát triển phong phú đa dạng, bên cạnh hai nhóm hoạt động truyền thống kể Ngân hàng thương mại thực nhiều hoạt động khác như: kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, bảo quản tài sản hộ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, hoạt động uỷ thác, tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, đại lý, … Trên hoạt động Ngân hàng thương mại, huy động vốn hoạt động quan trọng nhất, định tồn phát triển Ngân hàng Muốn phát triển đa dạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cần phải thực tốt hoạt động huy động vốn 1.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Vốn mà Ngân hàng huy động bao gồm nợ vốn chủ sở hữu 1.1.2.1 Nhận tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tiền quan trọng Ngân hàng thương mại Khi Ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản tiền gửi để giữ hộ tốn hộ cho khách hàng, cách Ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, Ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc không), nhiên chủ tài khoản hưởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Thủ tục mở đơn giản Yêu cầu Ngân hàng khách hàng phải có tiền toán phạm vi số dư - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp, nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, Ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng hưởng dịch vụ toán Ngân hàng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến Ngân hàng rút tiền Tuy không thuận tiện cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn 1.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm dân cư Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích tiết kiệm, thơng thường khơng có mức giới hạn số tiền, có khơng có thời hạn đáo hạn cố định, người gửi tiền trả lãi số dư tiền gửi Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chủ khoản gửi tiết kiệm thông thường cá nhân hộ gia đình Họ gửi vào Ngân hàng khoản thu nhập chưa sử dụng kỳ nhu cầu tiết kiệm để chi dùng tương lai Điều họ quan tâm trước hết lợi tức họ hưởng, dạng tiền lãi Ngân hàng trả bao gồm chênh lệch giá khoản thiết kế dạng hợp đồng đủ tiêu chuẩn trao đổi rộng rãi thị trường Đối với Ngân hàng, tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ổn định, cho phép Ngân hàng chủ động việc đầu tư chúng vào kế hoạch sinh lời Tuy nhiên, đa phần tiết kiệm thường nhỏ, phân tán lãi suất Ngân hàng phải trả cho chúng cao phí thu hút nguồn vốn thường lớn so với tiền gửi toán Trên thực tế, nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng thương mại lớn, nguồn tiền gửi Ngân hàng huy động lúc đủ đáp ứng Đôi khi, để tài trợ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cịn huy động vốn cách vay 1.1.2.3 Huy động vốn từ vay Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ln tồn tình trạng dư vốn, đủ vốn, thiếu vốn Khi Ngân hàng thương mại thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà nguồn khác chưa đủ đáp ứng, Ngân hàng thương mại vay Các Ngân hàng thương mại vay từ nhiều nguồn khác nhau: + Một là, vay Ngân hàng trung ương: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), NHTM thường vay Ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cho Ngân hàng thương mại vay hình thức tái chiết khấu cho vay có đảm bảo cầm cố giấy tờ có giá Khi Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cần tiền, Ngân hàng thương mại mang thương phiếu giấy tờ có giá khác đến Ngân hàng trung ương xin tái chiết khấu Khoản vay liên quan đến lượng tiền cung ứng, đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng trung ương nên Ngân hàng trung ương kiểm soát chặt chẽ, Ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường Ngân hàng trung ương tái chiết khấu nhận cầm cố giấy tờ có giá có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao) việc cho vay phải phù hợp với mục tiêu Ngân hàng trung ương thời kỳ + Hai là, vay tổ chức tín dụng khác: Đây khoản tiền vay để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách, nhiều trường hợp khoản tiền vay TCTD khác bổ sung thay cho khoản tiền vay từ Ngân hàng trung ương Trong trình hoạt động, số Ngân hàng thương mại có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho Ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, số Ngân hàng lại thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay tức thời để đảm bảo khoản Các Ngân hàng thiếu hụt trữ tìm đến Ngân hàng thừa dự trữ để vay Quá trình vay đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với Ngân hàng cho vay thông qua Ngân hàng đại lý (hoặc Ngân hàng trung ương) Khoản vay không cần đảm bảo, đảm bảo giấy tờ có giá kho bạc Kết dự trữ Ngân hàng cho vay giảm Ngân hàng vay tăng lên + Ba là, vay cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Các NHTM tìm kiếm vốn hoạt động cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) Việc phát hành tiến hành Ngân hàng thiếu vốn, Ngân hàng ln có quy định cụ thể khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn phương pháp huy động Việc huy động tiến hành thời gian định, Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp huy động đủ khối lượng theo dự kiến, Ngân hàng ngừng huy động Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để định quy mô, mệnh giá, lãi suất thời hạn vay thích hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ… cần Ngân hàng quan tâm Ngoài ra, NHTM vay từ số nguồn khác như: vay tổ chức tài khác nước, vay tổ chức tài nước ngồi… 1.1.2.4 Huy động khác Các Ngân hàng thương mại huy động vốn từ nguồn uỷ thác, nguồn toán số nguồn khác Khi thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ… NHTM tạo nên nguồn uỷ thác Ngân hàng Do việc phát tiền thực theo tiến độ cơng việc nên Ngân hàng sử dụng tạm thời lượng tiền vào hoạt động kinh doanh Trong q trình làm trung gian tốn, NHTM tạo khoản vốn: tiền gửi đảm bảo tốn séc, tiền kí quĩ để mở L/C, khoản tiền phong toả Ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại… Các khoản tạm thời trích khỏi tài khoản tiền gửi khách hàng, nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên coi tiền nhàn rỗi Những Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết dư từ tiền Ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay tạo nên nguồn vốn cho Ngân hàng Ngồi ra, NHTM cịn sử dụng khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả… để tài trợ cho hoạt động kinh doanh Trên tồn nội dung hoạt động huy động vốn nợ - hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại Hiện nay, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM muốn tồn phát triển, mặt phải mở rộng huy động vốn, mặt khác phải nâng cao hiệu huy động vốn Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2 Huy động vốn hiệu huy động vốn 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại kết huy động mà Ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời cao Ngân hàng thời kỳ Như vậy, muốn đạt hiệu huy động vốn cao, Ngân hàng cần bám sát nhu cầu sử dụng vốn, huy động vốn khơng đủ đáp ứng nhu cầu mà cịn phù hợp cấu kỳ hạn loại tiền, với chi phí huy động thấp Đồng thời, phải trì tính ổn định cao nguồn tiền huy động Có hạn chế rủi ro khoản rủi ro lãi suất, gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Đánh giá hiệu huy động vốn việc làm cần thiết quan trọng Ngân hàng thương mại, điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Việc làm giúp cho Ngân hàng thương mại thấy điểm mạnh, điểm yếu cơng tác huy động vốn, từ có điều chỉnh thích hợp nhằm phát huy mạnh, khắc phục điểm yếu nâng cao hiệu huy động vốn Để đánh giá xác hiệu huy động vốn, Ngân hàng thương mại cần đưa hệ thống tiêu đánh giá 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại NHTM đánh giá đạt hiệu huy động vốn cao quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu với chi phí hợp lý có mức chênh lệch lãi suất bình qn đảm bảo đủ bù đắp chi phí mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng 1.2.2.1 Quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu với chi phí hợp lý * Quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu Quy mơ vốn huy động có ảnh hưởng định đến quy mô sử dụng vốn việc thực kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Các Ngân hàng đạt hiệu huy động vốn cao không huy động đủ vốn để tài Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trợ cho hoạt động kinh doanh Mỗi Ngân hàng cần phải huy động quy mô vốn định theo mục tiêu đề cho thời kỳ Mục tiêu xác định sở xem xét nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng Quy mô vốn huy động đáp ứng mục tiêu thể sau: - Số vốn Ngân hàng huy động đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư Ngân hàng, không thừa thiếu so với nhu cầu sử dụng - Tốc độ tăng trưởng vốn huy động dương tương đối ổn định - Tỷ trọng loại vốn ngắn hạn, trung dài hạn, nội tệ, ngoại tệ mức hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng Nếu khơng có phù hợp kỳ hạn huy động vốn với sử dụng vốn, Ngân hàng gặp rủi ro kỳ hạn Nếu khơng có phù hợp loại tiền, Ngân hàng phải chịu chi phí để chuyển đổi nguồn tiền huy động sang loại tiền cần sử dụng có khả gặp rủi ro tỷ giá Đây nguy tiềm ẩn làm giảm hiệu huy động vốn Ngân hàng * Chi phí hợp lý Chi phí huy động vốn tồn số tiền Ngân hàng phải bỏ để có số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi chi phí khác Chi phí trả lãi thể thông qua lãi suất huy động, lãi suất huy động cao huy động nhiều vốn, từ mở rộng cho vay đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí Ngân hàng doanh thu khơng tăng kịp chi phí, lợi nhuận Ngân hàng giảm tương ứng Hoạt động huy động vốn đạt hiệu cao Ngân hàng huy động đủ vốn cho nhu cầu sử dụng với chi phí huy động thấp Để làm điều Ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ lãi suất huy động Lãi suất huy động gắn liền với loại sản phẩm Ngân hàng với Ngân hàng Lãi suất huy động thay đổi thường xuyên ảnh hưởng nhiều nhân tố như: - Khả tiết kiệm gia tăng tiết kiệm quốc gia; Sinh viên: Lê Thị Đạt Lớp: NHD - K7