(Luận văn) hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh mộc hóa, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - lu LÊ AN NỐP an n va gh tn to HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH p ie HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI oa nl w CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - d CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN va an lu ll u nf LUẬN VĂN THẠC SĨ oi m Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z at nh Mã số ngành: 08.34.02.01 z m co l gm @ an Lu Long An, năm 2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN lu LÊ AN NỐP an n va tn to p ie gh HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH w HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI d oa nl CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - ll u nf va an lu CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN m oi LUẬN VĂN THẠC SĨ z at nh Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z Mã số ngành: 8.34.02.01 l gm @ m co Người hướng dẫn khoa học: GS TS LÊ ĐÌNH VIÊN an Lu Long An, năm 2019 n va ac th si i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ lu an n va to p ie gh tn Học viên thực luận văn w d oa nl Lê An Nốp ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc nghiêm túc, tác giả hồn thành luận văn cao học ngành Tài - Ngân hàng với đề tài: “Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An” Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức tảng cho tác giả trình học tập trường Đồng thời, tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy lu GS TS Lê Đình Viên nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện, động viên giúp đỡ an n va cho tác giả trình nghiên cứu tn to Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc BIDV Mộc Hóa, gia đình tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tác giả nhiều để hồn thiện luận văn gh p ie Mặc dù tác giả cố gắng khả có hạn nên chắn w luận văn tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong oa nl nhận ý kiến nhận xét, đánh giá thầy cô giáo bạn d Tác giả xin chân thành cảm ơn! u nf va an lu ll Tác giả thực luận văn oi m z at nh z m co l gm @ Lê An Nốp an Lu n va ac th si iii NỘI DUNG TÓM TẮT Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An thời gian qua đạt nhiều kết đáng khích lệ, cịn tìm ẩn rủi ro, hiệu chưa cao, nên cần có nghiên cứu để tìm giải pháp khắc phục Vì vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: "Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An" làm luận văn thạc sỹ kinh tế Kết nghiên cứu đã: lu an Thứ nhất, trình bày nội dung tín dụng ngân hàng nói chung cho vay khách n va hàng cá nhân nói riêng: khái niệm, đặc điểm phân loại tín dụng , từ thấy Thứ hai, luận văn trình bày nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách gh tn to cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân p ie hàng cá nhân mục tiêu mà ngân hàng thương mại hướng đến năm gần Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động cho vay nl w khách hàng cá nhân BIDV Mộc Hóa đưa phân tích tổng quan thể d oa quy mô cấu cho vay, phân tích tiêu đo lường hiệu hoạt động cho an lu vay khách hàng cá nhân va Thứ ba, nêu lên định hướng, chiến lược phát triển cho vay BIDV đến năm u nf 2020 Từ chiến lược cụ thể đặt ra, tác giả đưa giải pháp nâng cao ll hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai Đồng thời nêu lên m oi đề xuất kiến nghị Ngân hàng Nhà nước việc xây dựng môi trường kinh z at nh doanh lành mạnh, hệ thống khung pháp lý thống nhất, an toàn cho khách hàng z ngân hàng m co l gm @ Kết luận văn tài liệu tham khảo cho đối tượng quan tâm./ an Lu n va ac th si iv ABSTRACT Lending to individual customers at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Moc Hoa Branch, Long An Province has achieved encouraging results, but there are still hidden risks, effectiveness is not high, so it is necessary to have research to find a solution Therefore, the author chose to study the topic: "Efficiency of lending to individual customers at the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Moc Hoa branch, Long An province" as the master thesis economic doctor The research results have: Firstly, presenting the content of bank credit in general and lending to lu an individual customers in particular: the concept, characteristics and credit classification n va ., from that, see the need to improve efficiency Personal credit operations tn to Secondly, the dissertation presented about improving the effectiveness of gh individual customer loans which has been the goal that commercial banks have been p ie aiming for in recent years Based on actual and specific data on individual lending w activities at BIDV Moc Hoa has given an overview of the analysis shown in the size oa nl and structure of loans, analysis of performance measurement criteria Results of d lending to individual customers lu va an Thirdly, point out the orientation and strategy of lending development of BIDV until 2020 From the specific strategy set out, the author has proposed solutions to u nf ll improve the efficiency of lending activities to individual customers in future At the m oi same time, it also raised recommendations to the State Bank in building a healthy and banks z at nh business environment, a unified and safe legal framework system for both customers z m co l gm @ The thesis results are references for interested subjects./ an Lu n va ac th si v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH VẼ .xi lu an PHẦN MỞ ĐẦU n va Sự cần thiết đề tài 2.1 Mục tiêu chung gh tn to Mục tiêu nghiên cứu p ie 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu nl w Phạm vi nghiên cứu d oa 4.1 Phạm vi không gian địa điểm an lu 4.2 Phạm vi thời gian va Câu hỏi nghiên cứu u nf Phương pháp nghiên cứu ll Đóng góp luận văn m oi Tống quan tài liệu nghiên cứu trước z at nh Kết cấu luận văn z CHƯƠNG @ gm TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG l VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI m co NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI an Lu 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại n va ac th si vi 1.1.2 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .11 1.3.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân kinh tế thị trường 12 lu 1.3.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .15 an n va 1.4 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 tn to 1.4.1 Khái niệm 16 ngân hàng thương mại 17 p ie gh 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .18 oa nl w 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 21 d an lu 1.5 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại va địa bàn học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ ll u nf phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An oi m 24 z at nh 1.5.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại địa bàn .24 z 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư @ gm Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .26 l 1.6 Vận dụng nguyên tắc quản lý tín dụng Basel II để nâng cao hiệu m co cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 an Lu n va ac th si vii CHƯƠNG .30 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN .30 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 30 2.1.1 Quá trìn hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận .31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 32 lu an 2.2 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại n va cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An tn to 35 2.2.1 Quy định cho vay khách hàng cá nhân 35 gh p ie 2.2.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân 35 2.2.3 Tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân 36 nl w 2.2.4 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 38 d oa 2.2.5 Khảo sát khách hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .43 lu 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng va an thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, u nf Tỉnh Long An .45 ll 2.3.1 Những kết đạt .45 m oi 2.3.2 Những hạn chế tồn 47 z at nh 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 z @ gm CHƯƠNG .54 l GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN m co TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH an Lu MỘC HÓA, TỈNH LONG AN .54 n va ac th si viii 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .54 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 54 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .58 3.1.3 Mục tiêu thực Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An .59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – lu an Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An 59 n va 3.2.1 Thực quy trình sách tín dụng 59 3.2.3 Chú trọng hoạt động kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay .61 gh tn to 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin .60 ie 3.2.4 Tập trung kiểm soát nợ hạn thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng .62 p 3.2.5 Phân tán rủi ro cho vay .63 nl w 3.2.6 Vận dụng sách lãi suất phù hợp linh hoạt .63 oa 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 d 3.2.8 Đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm thu hút khách hàng .65 lu va an 3.2.9 Nâng cao lực quản trị điều hành lãnh đạo chi nhánh .66 u nf 3.2.10 Các giải pháp khác 66 ll 3.3 Một số kiến nghị .67 oi m 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần phần Đầu Tư Phát Triển z at nh Việt Nam .67 3.3.2 Đối với Ủy Ban Nhân dân Tỉnh Long An Ủy Ban Nhân dân Thị xã Kiến z Tường .69 m co l TÀI LIỆU THAM KHẢO gm @ KẾT LUẬN an Lu n va ac th si 60 - Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lượng cá nhân sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế cá nhân thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh lu an n va - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển ngành - Thơng tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc to tn thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác ie gh thông tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thơng tin phải liền với p xử lý thông tin Khi thẩm định dự án xin vay phải đoán rủi ro xảy ra, xem nl w - oa xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh d hưởng tới môi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc lu va an phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách ll tế khách quan hoạt động u nf người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh m oi 3.3.3 Chú trọng hoạt động kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay z at nh Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nó giúp ngân hàng kịp thời phát thiếu sót tồn để z @ tìm biện pháp khắc phục hạn chế thiệt hại hoạt động tín dụng l gm Khi thưc cấp tín dụng cho khách hàng, CBQLKH cần kiểm tra thông tin liên quan tính xác, khớp đúng, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ thời điểm m co trước cho vay vốn Sau thực cấp tín dụng cho khách hàng cán an Lu QLKH cần thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách thời gian quy định: tối đa 10 ngày phương thức giải ngân tiền mặt tối đa 30 ngày n va ac th si 61 phương thức giải ngân chuyển khoản Nội dung kiểm tra cần tập trung kiểm tra hóa đơn, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích khả hồn trả nợ vay cho ngân hàng Thực tốt công tác giúp ngân hàng kiểm soát khách hàng, kịp thời phát rủi ro từ phía khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời bổ sung tài sản bảo đảm, giảm dư nợ, giảm hạn mức tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Rà soát lại tài sản bảo đảm tình hình hoạt động kinh doanh, khả trả nợ tình hình thực cam kết theo hợp đồng tín dụng khách hàng định kỳ đột xuất để nắm bắt tình hình trả nợ người vay thời gian tới kịp thời lu áp dụng biện pháp hạn chế thấp rủi ro khoản vay có rủi ro phát an Định kỳ đánh giá xếp loại khách hàng, việc chấm điểm hệ thống xếp hạng n va sinh to tn tín dụng nội phải thực cách khách quan, tránh cảm tính (đối với ie gh tiêu phi tài chính) làm cho khoản vay khơng phản ánh chất lượng, gây rủi p ro cao hoạt động tín dụng nl w BIDV Mộc Hóa cần tăng cường công tác tự kiểm tra, kiểm tra chéo, oa thành lập tổ kiểm tra nghiệp vụ cho vay, tập trung ý khoản vay có tiềm ẩn d rủi ro, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ nợ có vấn đề, để kịp thời lu va an củng cố, bổ sung hồ sơ mặt pháp lý, hồ sơ khoản vay, chứng từ giải ngân, hồ sơ tài u nf sản đảm bảo cho phù hợp, hạn chế thấp rủi ro phát sinh ll 3.3.4 Tập trung kiểm soát nợ hạn thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng m oi Chi nhánh phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, z at nh thường xuyên gặp gỡ khách hàng thăm quan thực địa, để kịp thời phát dấu hiệu bất thường chúng phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải z @ kịp thời nhanh chóng, dứt điểm, tránh trường hợp xảy rủi ro phát khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng như: m co l gm ra, gây tổn thất cho ngân hàng Chi nhánh cần thực biện pháp phù hợp Đối với khách hàng khó khăn tạm thời, có khả phục hồi có kế hạn trả nợ, giảm lãi suất cho vay an Lu hoạch trả nợ khả thi ngân hàng xem xét biện pháp như: cấu nợ; điều chỉnh thời n va ac th si 62 Đối với khách hàng khả trả nợ thấp có thiện chí thu xếp trả nợ chi nhánh xem xét giảm, miễn lãi khách hàng đủ điều kiện… Đối với khách hàng khơng có thiện chí trả nợ tiến hành thủ tục pháp lý cần thiết khởi kiện, phát tài sản đảm bảo để thu hồi gốc lãi, giảm tỷ lệ nợ xấu Quyết liệt cấu lại khách hàng cho vay, cấp cho vay khách hàng nhóm khách hàng có mang lại lợi ích tổng hòa cho Chi nhánh Đồng thời thực tăng cường kiểm sốt nhóm khách hàng có liên quan, khách hàng có quan hệ nhiều TCTD Đối với khoản vay chuyển ngoại bảng, Chi nhánh cần tích cực lu tìm biện pháp thu hồi để tăng chênh lệch thu chi cho Chi nhánh an n va Phân giao tiêu kiểm soát nợ hạn, nợ xấu đến cán QLKH để nâng cao trách nhiệm cán việc quản lý khách hàng vay đôn đốc, nhắc to tn nhở khách hàng trả nợ tránh để phát sinh thêm trường hợp khách hàng không thực ie gh nghĩa vụ trả nợ theo cam kết hợp đồng tín dụng làm ảnh hưởng đến hiệu p hoạt động cho vay chênh lệch thu chi Chi nhánh nl w 3.3.5 Phân tán rủi ro cho vay oa BIDV Mộc Hóa cần trọng mở rộng đối tượng khách hàng d lĩnh vực khác đa dạng khách hàng vay sản phẩm khác nhằm lu va an giảm thiểu rủi ro, mở rộng thị phần tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác u nf 3.3.6 Vận dụng sách lãi suất phù hợp linh hoạt ll Với tình hình cạnh tranh địa bàn thị phần hoạt động cho vay m oi KHCN cịn hạn chế BIDV Mộc Hóa việc áp dụng sách lãi suất phù hợp z at nh linh hoạt đối tượng khách hàng cần thiết lãi suất vay nhân tố quan trọng định việc khách hàng có thiết lập quan hệ z @ tín dụng với BIDV Mộc Hóa hay khơng Vì vậy, trước đưa sách lãi suất l gm dành cho khách hàng, Chi nhánh nên tìm hiểu lãi suất ngân hàng bạn địa bàn như: Agribank, Vietinbank, Vietcombank, Sacombank, để đảm bảo khả m co cạnh tranh việc thu hút khách hàng giữ vững khách hàng hữu an Lu Sau Ngân hàng Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) địa bàn sáp nhập vào BIDV thành lập Chi nhánh BIDV việc cạnh tranh n va ac th si 63 với TCTD khác, BIDV Mộc Hóa cịn phải đối mặt với việc cạnh tranh lãi suất với Chi nhánh BIDV địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần xem xét trao đổi với Chi nhánh BIDV địa bàn với tư cách Chi nhánh đầu mối việc áp dụng sách lãi suất nhằm thống lãi suất nội BIDV tránh tượng lôi kéo khách hàng Chi nhánh BIDV làm ảnh hưởng đến thương hiệu, uy tín hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh địa bàn Chi nhánh cần phân loại đối tượng, nhóm khách hàng từ có sách lãi suất phù hợp với đối tượng, nhóm khách hàng, mang lại hài lòng cho khách hàng tăng thêm gắn kết với ngân hàng 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lu Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng góp phần vào phát an n va triển tổ chức, đặc biệt lĩnh vực hoạt động mang tính nhạy cảm cao có nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Vì vậy, việc mở rộng đào to tn tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề thiết thực cần phải ie gh quan tâm Một số giải pháp cụ thể cho vấn đề sau: p - Đối với cán lâu năm, nhiều kinh nghiệm đào tạo lại thơng qua hình nl w thức bồi dưỡng nghiệp vụ ngắn ngày để tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại Đối oa với cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm có tinh thần học hỏi cao, động d cơng việc cần đào tạo thơng qua hình thức đào tạo tập trung theo kế hoạch hàng lu va an năm trường đào tạo cán để nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ u nf giao tiếp bán hàng chăm sóc khách hàng, kỹ thương thảo hợp đồng, kỹ ll bán chéo sản phẩm,… nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh Đồng m oi thời, tạo điều kiện cho cán tự học tập, nghiên cứu nâng cao trình độ thơng qua ứng u cầu trình hội nhập z at nh lớp ngoại ngữ, tin học hay khóa học bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, … để đáp z @ - Thường xun kiểm tra trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ công trường đào tạo cán tổ chức hàng năm m co l gm việc giao cán thông qua kỳ thi đánh giá lực cán - Quán triệt tư tưởng cho cán QLKH tuyệt đối chấp hành quy chế, an Lu chế cho vay, kỷ luật điều hành công tác cho vay; tiếp tục thực kiểm soát n va ac th si 64 tăng trưởng, kiểm sốt rủi ro tín dụng; đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn hiệu quả; gắn tăng trưởng tín dụng với thực cấu lại tín dụng, cấu lại khách hàng - Thường xuyên quán triệt tư tưởng để nâng cao nhận thức cán QLKH việc chủ động học tập, nghiên cứu văn chế độ để vận dụng cách đắn linh hoạt Ban lãnh đạo phải thường xuyên nhắc nhở, giám sát công tác cán QLKH cán QLKH khơng đủ lĩnh dễ xảy rủi ro đạo đức, làm gia tăng rủi ro hoạt động cho vay Chi nhánh - Chú trọng công tác đào tạo đạo đức nghề nghiệp, phong cách giao dịch cho cán làm việc trực tiếp với khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay Chi nhánh lu - Tổ chức buổi trao đổi, phân tích tình rủi ro cho vay phát sinh an n va Chi nhánh TCTD khác để giúp cán học hỏi thêm kinh nghiệm tránh rủi ro tín dụng phát sinh tương tự to Tăng cường tiếp thị huyện mà BIDV Mộc Hóa chưa có điểm giao ie gh tn 3.3.8 Đẩy mạnh tiếp thị, tìm kiếm thu hút khách hàng p dịch để quảng bá thương hiệu BIDV đến với khách hàng, qua đẩy mạnh tiếp thị nl w sản phẩm cho vay tín chấp đối tượng khách hàng CBCNV oa quan địa bàn tỉnh Cơng an, Qn đội, Tịa án, Viện kiểm sát, Thi hành án, d sở giáo dục, Bệnh viện … vừa gia tăng chênh lệch FTP, vừa bán chéo sản lu va an phẩm khác thẻ, BSMS, bảo hiểm đồng thời tạo mối quan hệ quan trọng u nf giai đoạn để mở rộng địa bàn cho vay, cải thiện thị phần BIDV ll Mộc Hóa đặt tảng cho việc mở rộng sản phẩm cho vay chấp sau m oi Đối với khách hàng giao dịch BIDV Mộc Hóa, Phòng khách z at nh hàng cá nhân phối hợp rà soát lại khách hàng tiềm để tiếp thị sản phẩm vay phù hợp với đối tượng khách hàng như: vay thấu chi, tiêu dùng tín z @ chấp, thẻ tín dụng, vay nhà, vay tơ sản phẩm vay tiêu dùng có tài sản đảm l gm bảo khác,… nhằm khai thác triệt để khách hàng có Tích cực nghiên cứu, tìm hiểu sách tín dụng, sách chăm sóc khách m co hàng so sánh ưu nhược điểm sản phẩm BIDV Mộc Hóa với sản phẩm an Lu tương đương TCTD địa bàn nhằm rút kinh nghiệm cải thiện sách n va ac th si 65 nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ BIDV Mộc Hóa Phân giao tiêu cụ thể cho cán phụ trách phát triển khách hàng tạo điều kiện hỗ trợ cho phận phát triển khách hàng nhằm nâng cao hiệu tiếp thị phát triển khách hàng Bộ phận đầu mối phát triển khách hàng cần có sách tiếp cận cụ thể quản lý kế hoạch tiếp thị phòng giao dịch, cá nhân thuộc phận phát triển khách hàng để tránh trường hợp tiếp thị trùng lắp đưa sách khác cho khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín BIDV Mộc Hóa gây hiểu lầm cho khách hàng việc cạnh tranh nội phòng giao dịch Chi nhánh lu 3.3.9 Nâng cao lực quản trị điều hành lãnh đạo chi nhánh an n va Tích cực triển khai biện pháp chuyển đổi mơ hình tổ chức theo Nghị số 2312/NQ-HĐQT tập trung chuyển đổi mơ hình tổ chức Chi nhánh, to Thực nghiêm kỷ luật lao động, có chế tài mạnh mẽ người đứng đầu ie gh tn cấu thu hẹp khối hỗ trợ, tập trung nguồn lực cho khối kinh doanh p để xảy sai phạm khơng hồn thành nhiệm vụ giao oa Chi nhánh nl w Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội phòng nghiệp vụ d 3.3.10 Các giải pháp khác lu va an Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hợp lý: Chính sách chăm sóc khách u nf hàng BIDV Mộc Hóa chủ yếu hướng đến chăm sóc nhóm khách hàng tiền gửi ll cao mà chưa thật trọng đến việc chăm sóc khách hàng có giá trị vay lớn m oi NHTMCP địa bàn thường có sách chăm sóc khách hàng sau vay tốt z at nh nên thu hút khách hàng tốt, có tình hình tài lành mạnh lãi suất vay có phần cao so với BIDV Mộc Hóa Do đó, BIDV Mộc Hóa cần z @ trọng đến việc xây dựng sách chăm sóc khách hàng tiền vay, khách hàng truyền l gm thống BIDV lễ, tết, sinh nhật, ngày thành lập ngành, ngày Quốc tế Phụ nữ nhằm giữ vững khách hàng vay Chi nhánh đồng thời trì dư nợ ổn m co định, nâng cao hiệu cho vay đảm bảo kế hoạch kinh doanh Chi nhánh an Lu Xây dựng bảng mô tả công việc cách rõ ràng, phân công nhiệm vụ dựa chức danh, lực cán nhằm hạn chế tình trạng q tải cơng việc n va ac th si 66 cán làm cán khơng có thời gian thẩm định, kiểm sốt tín dụng cách chặt chẽ dẫn đến phát sinh rủi ro từ làm giảm hiệu cho vay Bên cạnh đó, lãnh đạo phịng trực tiếp thường xuyên đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ cán sở tiêu giao nhằm giám sát công tác phát triển khách hàng, đơn đốc thu hồi nợ kiểm sốt nợ hạn, nợ xấu cán quản lý khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn liền với kiểm sốt tín dụng nâng cao hiệu 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Quy định nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cán việc lu thực nghiệp vụ cho vay: Để mở rộng nâng cao hiệu cho vay, BIDV cần an n va quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán QLKH, có chế độ thưởng phạt rõ ràng nghiêm minh Trong trường hợp cho vay không thu hồi nợ to tn cán QLKH phải có trách nhiệm với ngân hàng Ở nên áp dụng trách ie gh nhiệm, xử phạt hành chính, tuỳ trường hợp cụ thể mà ngân hàng quy mức p trách nhiệm cụ thể cán ngân hàng làm vốn như: Đối với cán nl w QLKH có nợ xấu đình cho vay để thu nợ, không tiền thưởng, oa chuyển cơng tác khác, tìm ngun nhân để quy trách nhiệm đền bù vật chất Tuy d nhiên phải miễn trừ trách nhiệm khoản nợ hạn phát sinh lu va an nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh, thay đổi chế u nf sách nguyên nhân khách quan khác Bởi việc quy trách nhiệm hình ll trường hợp dẫn đến nhiều cán QLKH sợ trách nhiệm nặng không giám m oi giải cho vay, trở nên khắt khe việc xét duyệt cho vay, dẫn đến hoạt z at nh động cho vay bị thu hẹp Giao kế hoạch KPI hàng năm cán QLKH Dựa vào kết kinh z @ doanh năm chiến lược thị trường, ban lãnh đạo phân bổ tiêu KPI cho l gm cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán QLKH tích cực hơn, tự tìm đến khách hàng có yêu cầu vốn vay Việc giao KPI m co nhằm nâng cao quyền hạn, trách nhiệm cho cán hoạt động cho vay Đồng an Lu thời cán QLKH có thành tích, ngân hàng phải khuyến khích lợi ích vật n va ac th si 67 chất tinh thần cách kịp thời, thưởng tác nghiệp, nâng lương trước thời hạn, tặng giấy khen Đối với hoạt động kiểm tra, kiểm soát, Ban kiểm soát HSC cần tiến hành kiểm tra công tác cho vay Chi nhánh 01 năm/lần để đánh giá cách khách quan, độc lập trình cho vay Chi nhánh hạn chế rủi ro phát sinh ảnh hưởng đến hệ thống Bởi có trường hợp hồ sơ tín dụng bỏ qua điều kiện cần thiết qui trình cho vay Chi nhánh thơng qua, q trình tự kiểm tra Chi nhánh không thực báo cáo Nếu khơng có kiểm sốt chặt chẽ HSC, nguy Chi nhánh hoạt động không hiệu phát sinh, trở thành gánh nặng cho hệ thống rủi ro xảy Từ đó, uy tín ngân lu hàng bị giảm sút, ảnh hưởng đến kế hoạch dài hạn hệ thống tương lai an n va Có chế hỗ trợ tài cho cán làm cơng tác thẩm định Hiện tại, với mức cơng tác phí theo quy định chung cho cán QLKH thấp to tn (600.000đ/tháng), để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao, cán ie gh thẩm định ngân hàng phải thực tế thu thập số liệu khách hàng…Ngoài ra, việc p thường xuyên kiểm tra trình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn vay sau nl w cho vay tốn nhiều thời gian chi phí cán QLKH d lu Tường oa 3.3.2 Đối với Ủy Ban Nhân dân Tỉnh Long An Ủy Ban Nhân dân Thị xã Kiến va an Ủy Ban Nhân dân Tỉnh cấp có biện pháp xử lý dứt điểm tình trạng nợ đọng u nf xây dựng cơng trình địa phương làm chủ đầu tư, kiên ll quyêt xử lý trường hợp chưa có vốn đầu tư gọi thầu xây dựng, chậm toán m oi vốn cho đơn vị thi cơng cơng trình nghiệm thu đưa vào sử dụng z at nh Trong trình đổi mới, xếp lại doanh nghiệp nhà nước cần kiên loại bỏ doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, kiên xử lý trách nhiệm tài z @ sản người đứng đầu doanh nghiệp tình trạng làm ăn thua lỗ kéo dài mà l gm khơng có đề xuất để quan chức có biện pháp xử lý kịp thời Đối với doanh nghiệp thực cổ phần hố mà có khoản nợ xấu m co NHTM tình hình tài khơng cơng khai minh bạch, đề nghị Ủy Ban an Lu Nhân dân Tỉnh cho tiến hành kiểm toán nhà nước làm rõ trách nhiệm lãnh đạo, điều n va ac th si 68 hành cá nhân công ty gắn trách nhiệm trả nợ vay cho ngân hàng với trình làm lành mạnh tình hình tài trước cổ phần hố Đối với khoản nợ có án, đề nghị Ủy Ban Nhân dân Tỉnh đạo quan thi hành án áp dụng biện pháp cưỡng chế phong toả tài khoản, kê biên tài sản đảm bảo nợ vay để thi hành án Hiện nay, BIDV chi nhánh Mộc Hóa tồn đọng nhiều tài sản chưa lý nhiều án tuyên, chưa thi hành UBND cần đạo sát nhằm nâng cao hiệu lực thi hành án, đảm bảo kỷ cương, tính nghiêm minh luật pháp địa bàn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 69 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu cho vay KHCN vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, hoạt động có vai trị quan trọng, điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trưởng bền vững Trong đó, với tình hình ngân hàng thương mại nói chung có BIDV Mộc Hóa với định hướng cạnh tranh liệt giá dịch vụ huy động vốn đẩy mạnh hoạt động cho vay bán lẻ, lo xây dựng thương hiệu vững mạnh lực tài chính, phong cách ân cần chu đáo đội ngũ nhân viên phục vụ, mà quên công tác nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt rủi ro cho vay với lu an dấu hiệu nợ xấu ngày gia tăng, khơng có giải pháp cụ thể trở thành rào n va cản Chi nhánh theo đuổi mục tiêu phát triển cho vay bán lẻ với công tác nâng tn to cao hiệu hoạt động cho vay KHCN nhiều hạn chế kéo theo rủi ro phát sinh từ việc chạy theo tăng trưởng cho vay bán lẻ mà kiểm sốt Luận gh p ie văn “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Mộc Hóa” tập trung nghiên nl w cứu vấn đề lý luận thực tiễn hiệu hoạt động cho vay KHCN d oa BIDV Mộc Hóa từ giai đoạn 2016 - 2018 Trên sở phân tích định tính việc an lu đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay va KHCN BIDV Mộc Hóa luận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu oi m thực hiện: ll u nf hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa Các nội dung cụ thể mà luận văn Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề cho vay KHCN, hiệu z at nh cho vay, nhân tố tác động, tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM z Thứ hai, việc đánh giá thực trạng hiệu h o t đ ộ n g cho vay gm @ KHCN BIDV Mộc Hóa luận văn cịn rút kết đạt m co vay BIDV Mộc Hóa l hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho Thứ ba, sở định hướng mục tiêu đề BIDV Mộc Hóa với an Lu quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận văn đề xuất số giải n va ac th si 70 pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa giai đoạn 2016 – 2020 Với khả cịn hạn chế dựa sở lý luận chung quản hiệu cho vay KHCN với phân tích số liệu hoạt động cho vay KHCN BIDV Mộc Hóa, để rút mặt đạt được, mặt hạn chế BIDV Mộc Hóa Từ đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay KHCN Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển mạnh mẻ bền vững Trong trình thực đề tài, cố gắng nghiên cứu tài liệu, thu thập số liệu, thông tin phân tích báo cáo quan nơi công tác để đưa lu giải pháp khả thi, lĩnh vực nghiên cứu đòi hỏi kiến thức sâu lĩnh vực an n va tài tiền tệ kinh tế thị trường đại Vì vậy, đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong nhận ý kiến đóng góp, bổ to p ie gh tn sung quý báu Quý thầy cô bạn để đề tài nghiên cứu hoàn thiện d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Đoàn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An lu an [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN n va ngày 22/4/2005 ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự tn to phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày gh p ie 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng đề xử nl w lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi d oa [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày an lu 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay va tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng ll u nf [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư số 09/2017/TT-NHNN ngày oi m 14/08/2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2013/TT-NHNN ngày 06/9/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà z at nh nước Việt Nam quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu công ty quản lý tài z sản tổ chức tín dụng Việt Nam gm @ [9] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quyết định l 1226/2014/QĐ-HĐQT ngày 30 tháng 05 năm 2014 việc ban hành Chính sách m co phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam an Lu n va ac th si [10] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Nghị số 5960/NQLT-BIDV ngày 27 tháng 08 năm 2015 định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn đoạn 2016 -2020 tầm nhìn đến năm 2030 [11] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Nghị số 23/NQ-BIDV ngày 18 tháng 01 năm 2018 việc thông qua định hướng mục tiêu, tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2018 toàn hệ thống [12] Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, Tỉnh Long An Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 [13] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 lu [14] Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số nội dung luật tổ chức tín an n va dụng số 17/2017/QH14 ngày 21/06/2017 [15] Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 thí điểm xử lý p ie gh tn to nợ xấu tổ chức tín dụng d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV MỘC HÓA Với mục tiêu đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay vốn KHCN BIDV chi nhánh Mộc Hóa, Quý khách hàng vui lòng dành chút thời gian cho biết ý kiến qua câu hỏi Ý kiến Quý khách hàng nhằm cho mục đích nghiên cứu hồn tồn khơng ảnh hưởng đến quan hệ tín dụng Quý khách hàng với BIDV chi nhánh Mộc Hóa I THƠNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG lu an Tên khách hàng: Tuổi: n va Giới tính: □ Nam, □ nữ: tn to Địa chỉ: … Nghề nghiệp (ngành nghề SXKD chính): □ Khác ie □ Chăn nuôi p gh □ Làm ruộng, rẫy □ Kinh doanh, TMDV nl w Trình độ học vấn: □ THPT □ Trung cấp □ ĐH, CĐ d oa □ Dưới THPT an lu II THÔNG TIN VỐN VAY va Số tiền vay vốn gia đình thời gian qua? ll u nf trđ oi m Xin cho biết gia đình vay vốn thời gian (bao nhiêu năm): năm z at nh Xin đánh giá ý kiến quý khách hàng vào bảng bên dưới: Cao Rất cao gm o o Bình thường m co O Rất đơn giản Đơn giản o O o @ l o Phức tạp Rất phức tạp an Lu o z Thấp Lãi suất cho vay: Thủ tục vay vốn: Bình thường Rất thấp o o n va ac th si Thời gian giải hồ sơ vay: Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: Dịch vụ phi tín dụng: lu Mức độ hài lịng khách hàng: an Nhanh Bình thường Chậm Rất chậm o O o o o Rất nhiệt tình Nhiệt tình Bình thường Khơng nhiệt tình Q tệ o O o o o Rất tốt Tốt Bình thường Khơng tốt Q tệ o O o o o Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng o O o o o n va Rất nhanh p ie gh tn to Xin trân trọng cảm ơn Quý khách hàng! d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si