Đồ án tốt nghiệp Thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam – Cơ hội và thách thức

Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] A.LỜI NÓI ĐẦU Thờ i gian gầ n ,Bả o hiểm nhân thọ trở thành chủ đề nhắ c đế n đem bàn luận nhiều phương tiện thông tin đại chúng , khen – chê có Mặc dù Bảo hiểm nhân thọ triển khai Việt Nam có sức hấp dẫn loại hình Bảo hiểm non trẻ từ xuất tới không ngừng tăng trưởng với tốc độ chóng mặt Nó đem lại việc làm cho hàng chục nghìn lao động , kênh huy động vốn hiệu qủa để đầu tư cho kinh tế Việt Nam Nhưng bên cạnh phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ cịn có nhiều điều đòi hỏi phải lưu tâm cần bàn Và đề hiểu rõ thị trương Bảo hiểm nhân thọ hội, khó khăn , thách thức em định chọn đề tài “Thị trƣờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam – hội thách thức “ Đây chủ đề lớn , nội dung rộng phong phú thực đề tài em khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung , em mong thày thơng cảm cho thiếu sót em Cuối em xin chân thành cảm ơn PGS – TS Nguyễn Văn Định – Người hướng dẫn , bảo cung cấp cho em thônh tin quý báu để em hồn thành đề tài mơn học Khoa kinh tế Bảo hiểm Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM NGUYỄN TIẾN DƯỠNG SINH VIÊN: B NỘI DUNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BHNT: 1.sự đời phát triển bhnt: c Đố i tượng tham gia Bảo hiểm nhân thọ r ất rộng khơng có giới hạn bao g ồm người, lứa tuổi, t ầng lớp khác xã hội Lịch s đời củ a B ảo hiểm nhân thọ sớm, triển khai hầu hết Hợp đồ ng Bảo hiểm nhân thọ gi ới đời vào năm 1583, cơng dân London ơng William Gybbon tham gia Phí b ảo hiểm ơng đóng lúc 32 bảng Anh, ơng chết năm người thừa kế ông hưởng 400 bảng Anh N ăm 1759 công ty bảo hiểm đời Philadenphia (Mỹ) Cơng ty cho đế n cịn hoạt động, lúc đầu bán bh cho chiên nhà thờ N ăm 1762, cơng ty bhnt Equitable nước Anh thành lập bán bhnt cho người dân Ở Châu Á, công ty bhnt đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bh Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển ngày Các nước Xã hội chủ nghĩa trước triển khai bhnt Công ty bhnt Liên Xô cũ đời vào năm 1929 Capitar Vi ệt Nam trước công ty bh Hưng-Việt đời vào năm 1958 tiến hành kinh doanh bhnt vào năm 1973 Xét cách tổ ng thể giới, bhnt loại hình bh phát triển nhất, n ăm 1985 doanh thu phí bhnt đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 lên tới 1210,2 tỷ USD năm 1993 số lên tới 1647 tỷ USD, chiếm gần 48% tổng phí bh Hiện có thị trường bhnt l ớn giới là: Mỹ, Nhật, Đức, Anh Pháp theo số li ệu thống kê năm 1993, phí bhnt năm thị trường thể bảng sau Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MÔN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM NGUYỄN TIẾN DƯỠNG SINH VIÊN: CƠ CẤU PHÍ BHNT CỦA NĂM THỊ TRƢỜNG LỚN NHẤT THẾ GIỚI NĂM 1993 Tên nước Mỹ Nhật Đức Anh Pháp Tổng doanh thu phí bảo hiểm (tỷ USD) 522,468 230,143 107,403 102,360 84,303 Cơ cấu phí bảo hiểm (%) Nhân thọ Phi nhân thọ 41,44 58,56 73,86 26,14 39,38 60,62 64,57 35,43 56,55 43,65 Nguồn: Giáo trình kinh tế bảo hiểm Sở dĩ BHNT phát triển nhanh doanh thu phí bảo hiểm ngày tăng loại hình b ảo hi ểm có vai trị lớn Vai trị bảo hiểm nhân thọ khơng ch ỉ thể gia đình cá nhân việc góp ph ần ổ n định sống, giả m bớt khó khăn v ề tài gặp rủi ro, mà cịn th ể phạm vi toàn xã hộ i Trên phạm vi xã hộ i, bảo hiểm nhân thọ góp ph ần thu hút vốn đầu tư n ước ngoài, huy động vốn nước từ nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm dân cư nguồn vốn tác d ụng đầu tư dài h ạn mà cịn góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát tạo công ăn việc làm cho người lao động Việt Nam, Bảo hi ểm nhân thọ thức triển khai từ tháng năm 1996 cịn trước d ự án thí ểm Mặc dù nhà nước cố gắng đầu tư để phát triển lĩnh vực th ời gian nh ất định, giúp nhà B ảo hiểm n ước mặt tài chính, người trách nhiệm Nhưng sức ép lớn năm 1999, phải mở cửa thị trường Bảo hiểm trước hết thị trường Bảo hiểm nhân th ọ cho phép công ty lớn vào Việt Nam Và thị trường Bảo hiểm nhân thọ có th ể nói sơi động phát tri ển lĩnh vực Bảo hiểm với số thu phí t ăng nhanh Bên cạnh thị trường ti ềm lớn với số dân đơng Và khẳng định vài năm tớ i thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam khơng thua thị trường Bảo hiểm nhân thọ cuả nước khu vực giới Những đặc điểm thị trường Bảo hiểm nhân thọ 2.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Có thể nói đặc điểm khác Bảo hiểm nhân thọ v ới Bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua Bảo hiểm nhân thọ định kỳ nộp khoản tiền nhỏ ( gọi phí Bảo hiểm ) cho người Bảo hiểm, người Bảo hiểm có trách nhiệm tr ả số tiền l ớn (gọi số tiền Bảo hiểm ) cho người hưởng quyền lợi Bảo hi ểm thoả thuận từ trước có kiện Bảo hiểm xảy Số tiền Bảo hiểm Khoa kinh tế Bảo hiểm Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MÔN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG trả ng ười Bảo hiểm đạt đến độ tuổi nh ất định ấn định hợp đồ ng Hoặc s ố tiền Bảo hiểm trả cho thân nhân gia đình người đượ c Bảo hiểm người không may bị chết sớm Số tiền giúp họ trang trai chi phí cần thiết thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục Chính Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủ i ro Tính tiết kiệm thể hi ện gia đình, cá nhân cách thường xun, có kế hoạch có kỉ luật Nội dung tiết kiệm mua Bảo hi ểm nhân thọ khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, ng ười Bảo hi ểm bảo đảm trả cho người tham gia Bảo hiểm hay thân nhân họ mộ t số tiền l ớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Có nghĩa người tham gia Bảo hiểm không may gặp r ủi ro thời hạn đ ã ấn định, người thân họ nhận khoản trợ cấp hay số tiền Bảo hiểm từ cơng ty Bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro Bảo hiểm nhân thọ 2.2 Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đƣợc nhiều mục đích khác ngƣời tham gia Bảo hiểm Trong nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia Bảo hiểm gặp s ự cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia Thì Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích, mục đích Bảo hiểm nhân thọ thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn hợp đồng Bảo hiểm hưu trí đáp ứng yêu cầu cho người tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp ph ần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng Bảo hiểm tử vong giúp người Bảo hiểm để lại cho gia đình s ố tiền Bảo hiểm họ bị tử vong Số tiền đáp ứng nhiều mục đích người cố, như: trang trải nợ nần, giáo dục cái, phụng dưỡng bố mẹ già Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đơi cịn có vai trị vật chấp để vay vố n Bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường bán cho đối tượng vay để mua xe h ơi, đồ dùng gia đình, dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình Bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm 2.3 Các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ thể sản phẩm Mỗi sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳ ng hạn có loại Bảo hiểm nhân thọ h ỗn hợp thời h ạn năm, 10 năm, 20 năm hợp đồng khác lại có khác số tiền Bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia Ngay hợp đồng mối quan hệ bên đa dạng phức tạp Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM NGUYỄN TIẾN DƯỠNG SINH VIÊN: 2.4 Phí Bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạp Để xác đị nh phí cho sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ r ất khó khăn phức tạp sản phẩm sản phẩm vơ hình khơng thể cân đong đo đếm chịu tác động nhiều yếu tố Tuổi thọ người Bảo hiểm Tuổi thọ bình quân người Số tiền Bảo hiểm Thời gian tham gia Phương thức toán Tỷ lệ lạm phát đồng tiền Lãi suất đầu tư Tỷ lệ chết Bên cạnh cịn có chi phí để tạo nên sản phẩm chi phí thiết kế sản phẩm, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Q trình định phí ph ải phụ thu ộc vào yếu tố Nhưng đ iều khó kh ăn phức tạp chỗ tỷ l ệ như: tỷ lệ ch ết, t ỷ lệ lãi đầu tư, t ỷ lệ lạm phát, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng Đó tỷ lệ mà ta phải giả định để phân tích 2.5 Bả o hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Ở nước phát triển, Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển hàng trăm năm Ngược lại số quốc gia chưa triển khai Bảo hiểm nhân thọ người ta hiểu rõ vai trị lợi ích Để lý giải vấn đề hầu hết nhà kinh tế cho rằng,cơ sở chủ yếu để Bảo hiểm nhân thọ đời phát trỉên nhờ điều kiện kinh tế phát triển Những điều kiện kinh tế : Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người Mức thu nhập dân cư Tỷ lệ lạm phát đồng tiền Tỷ lệ hối đoái Điều kiện dân số Tuổi thọ bình quân người dân Trình độ học vấn Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngoài điều kiện kinh tế xã hội mơi tr ường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển Bảo hiểm nhân thọ 3.Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ Trong thực tế ,có loại hình Bảo hiểm nhân thọ : Bảo hiểm trường hợp tử vong Bảo hiểm trường hợp sống Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngồi người ta cịn áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm tai nạn Bảo hiểm sức khoẻ Bảo hiểm khơng nộp phí bị thương tật Bảo hiểm cho người đón phí Thực chất đ iều khoản bổ sung Bảo hiểm nhân thọ ,vì khơng phụ thu ộc vào sinh mạng ,cuốc sống tu ổi th ọ người ,mà Bảo hiểm cho r ủi ro khác có liên quan đến người Nhưng đơi người tham gia Bảo hi ểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng 3.1 Bảo hiểm nhân thọ trƣờng hợp tử vong Đây loại hình phổ biến Bảo hiểm nhân thọ chia thành hai nhóm a.Bảo hiểm tử kỳ Được ký kết Bảo hi ểm cho ch ết xẩy thời gian quy định hợp đồng Nếu chết khơng xẩy thời gian đ ó người bảo hiểm khơng nhận đượ c khoản phí từ số phí Bảo hiểm đóng Ngược l ại ,nếu chết xẩy thời gian có hiệu lực hợp đồng ,thì người Bảo hiểm phải có trách nhiệm tốn số tiền Bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi Bảo hiểm định Đặc điểm - Thời hạn Bảo hiểm xác định Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời Múc phí Bảo hiểm thấp khơng phải lập lên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm Mục đích - Bảo đảm cho chi phí mai táng ,chơn cất - Bảo chợ cho gia đình người thân mốt thời gian ngắn - Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp người Bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ cịn đa dạng hố thành loại hình sau: Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM NGUYỄN TIẾN DƯỠNG SINH VIÊN: Bảo hiểm tử kỳ cố định :Có mức phí Bảo hiểm số tiền Bảo hiểm khơng thay đổi tróng suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng Mức phí thấp người Bảo hiểm khơng tốn hết hạn hợp đồng Hợp đồng hết hiệu lực sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí Bảo hiểm Loại chủ yếu nhằm toán cho khoản nợ tồn đọng trườn hợp người Bảo hiểm bị tử vong Bảo hiểm tử kỳ tái tục : Loại tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng không yêu cầu có thêm chứng sức khoẻ người Bảo hiểm , có giới hạn độ tuổi (thường độ tuổi tối đa 65 tuổi) Tại lúc tái tục , phí Bảo hiểm tăng nên độ tuổi người bảo hiểm tăng nên Bảo hiểm tử kỳ chuyển đổi : Đây loại hình Bảo hiểm tử kỳ cố định cho phép người Bảo hiểm có lựa chọn chuyển đổi phần hay tồn hợp đồng có hiệu lực thành hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời điểm hợp đồng cịn hiệu lực Phí Bảo hiểm tính dựa Bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ giảm dần : Đây loại hình Bảo hiểm mà có b ộ phận s ố tiền B ảo hiể m gi ảm hàng nă m theo mức quy định Bộ phận giảm tới vào cuối kỳ hạn hợp đồng Đặc điểm loại là: Phí Bảo hiểm lại mức cố định Phí thấp Bảo hiểm tử kỳ cố định Giai đoạn nộ p phí ngắn h ơn tồn thời hạn hợp đồng để tránh việc toán vào cuối thời hạn hợp đồng mà số tiền bảo hiểm nhỏ Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ tăng dần :loại phát hành nhằm giúp người tham gia bảo hiểm ngăn chặn yếu tố lạm phát đồng tiền Có nghĩa số tiền Bảo hiểm thực hợp đồng bị giảm đồng tiền tụt giá khoảng thời gian Để ngăn chặn có thể: Tăng số tiền Bảo hiểm theo tỷ lệ % lập hàng năm Hoặc đưa hợp đồng ngắn hạn sau tái tục với số tiền Bảo hiểm tăng dần Bảo hiểm thu nhập gia đình : Loại hình Bảo hiểm nhằm đảm bảo thu nhập cho gia đình khơng may người trụ cột gia đình bị chết Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận sau chết người trụ cột là: Nhận tồn (trọn gói ) Nhận phần hết hạn hợp đồng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MÔN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG c.Manulife Các sản phẩm : +Bảo hiểm hỗn hợp năm,10 năm,15 năm +Bảo hiểm giáo dục h ỗ n hợp +Bảo hiểm tử vong thương tật tai nạn + Bảo hiểm trợ cấp y tế d Bảo Minh – CMG +Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp +Bảo hiểm trẻ em +Bảo hiểm hưu trí +Bảo hiểm tử kỳ +Bảo hiểm chết thương tật tai nạn +Bảo hiểm miễn phí +Bảo hiểm miễn phí thời hạn thương tật e AIA: +Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn +Bảo hiểm trọn đời +Bảo hiểm giáo dục h ỗ n hợp +Bảo hiểm tử kỳ +Bảo hiểm chết thương tật tai nạn +Bảo hiểm miễn phí thời hạn thương tật Cơ hội thách thức thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Với thay đổi phát triển nhanh chóng mơi trường kinh doanh, thể áp lực cạnh tranh gia tăng, khuynh hướng tồn cầu hố, biến đổi thói quen, nhu cầu khách hàng, phát triển mạnh mẽ công nghệ đặt nhiều thách thức hội phát triển cho công ty Bảo hiểm đặc biệt lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ 4.1 Đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, nhu cầu khách hàng dự báo có thay đổi sản phẩm hình thức dịch vụ sau: Xu hướng dân số già đi, thu nhập tăng thêm, khách hàng có quan tâm nhiều đến vấn đề tài họ năm hưu trí, chăm sóc sức khoẻ, dẫn tới nhu cầu sản phẩm Bảo hiểm tích luỹ, tử kỳ, niên kim, có nhiều triển vọng tăng trưởng Việc quan tâm khách hàng tới loại sản phẩm thể xu hướng quan tâm tới Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 27 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM NGUYỄN TIẾN DƯỠNG SINH VIÊN: phòng chống rủi ro tài kh ả biến đổi nhanh chóng kinh tế Bên cạnh đó, v ới phát triển sống đại, số loại bệnh tật dễ mắc phải nguyên nhân gây tử vong cho người làm phát sinh nhu cầu loại hình Bảo hiểm cho loại bệnh hiểm nghèo Do nhận thức ngày cao sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có yêu cầu lựa chọn sản phẩm tinh vi phù hợp với nhu cầu Khách hàng có u cầu cá nhân hố dịch vụmua sản phẩm lắp ghép thiết kế theo nhu cầu cá nhân khách hàng, hưởng dị ch vụ theo lựa chọn cá nhân Sự phát triển thị trường chứng khoán, quỹ đầu tư trình phát triển doanh nghiệp Bảo hiểm theo hướng chuyền nghiệp hoá lĩnh vực đầu tư cho phép doanh nghiệp phát triển sản phẩm Bảo hiểm - đầu tư khách háng có hiểu biết đầu tư tài có nhu cầu sử dụng tỷ lệ tài sản tham gia vào hoạt động đầu tư hấp dẫn làm tăng giá trị hợp đồng Bảo hiểm Bên cạnh đó, khuynh hướng hạ thấp lãi suất( phát triển thị trướng tài chính) thách thức doanh nghiệp Bảo hiểm đưa tỷ lệ lãi suất cố định sản phẩm truyền thống trước Đây sức ép doanh nghiệp Bảo hiểm cung cấp sản phẩm kết hợp Đầu tư - Bảo hiểm Bên cạnh trình gắn kết chặt chẽ khách hàng với trung gian tài hoạt động tốn, đầu tư, Bảo hiểm, tư vấn tài dẫn tới nhu cầu từ phía khách hàng cung cấp dịch vụ tài tổng hợp, chọn gói thuận tiện từ phía tổ chức, trái với tình trạnh dịch vụ cúng cấp từ tổ chức tài khác nhau, khơng thuận tiện cho khách háng Nhu cầu Bảo hiểm nhân thọ nhu cầu thụ động, khách háng chủ động tìm đến doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ để mua sản phẩm mà mua sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ sau người bán Bảo hi ểm thuyết phục, vận động ( thường sau nhiều lần ) Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, tin học góp phần vào việc gây biến đổi thói quen tiêu dùng khách hàng, phương tiện tốt để truyền đạt thơng tin từ phía doanh nghiệp tới khách hàng Khách hàng có nhu cầu sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ muốn tìm hiểu thơng tin đòi hỏi cung cấp dịch vụ qua phương tiện thông tin đại internet, qua điện thoại, e-mail, cung cấp dịchvụ tài tổng hợp như: đầu tư - Bảo hiểm, toán tất yếu doanh nghiệp Bảo hiểm phải triệt để ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu khách hàng Khách hàng có yêu cầu cao dịch vụ gia tăng: trình cạnh tranh làm đồng chất lượng dịch vụ, nên khách hàng đòi hỏi Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 28 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG dịch v ụ gia tăng dịch vụ cung cấp thông tin qua trung tâm dịch vụ khách hàng, cung c ấp thẻ thơng tin hợp đồng hội chợ tốn, đầu tư vào quyền lợi khác 4.2.Chế ngự phát triển công nghệ Việc tiếp nh ận s dụng cơng nghệ mới,trong ch ủ yếu thơng tin cách có hiệu thách thức lớn đối v ới doanh nhiệp Bảo hiểm Doanh nghiệp Bảo hiểm phải cân đối việc áp dụng cơng nghệ có thay đổi q nhanh chóng để nâng cao n ăng lực cạnh tranh với rủi ro tốn chi phí, lực qu ản lý khơng đáp ứng,khơng phù hợp vớ thình độ nhân lực trạng cơ cấu tổ chức Việc ứng dụng công nghệ thông tin cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm : *Vi tính hố q trình dịch vụ,giả m bớt tính cồng kềnh cấu tổ chức, tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm theo mơ hình “doanh nghiệp thơng tin”, đa d ạng hố kênh phân phối hình thức dịch vụ t ạo s liệu chung phục vụ cho nhu câù lưu trữ, tra cứu phân tích, cho phép thay đổi mơ hình tổ chức theo hướng gọn nhẹ chuyên nghiệp hoá cao *Cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ tăng cường dịch vụ khách hàng dị ch vụ bổ trợ kỹ thuật cao Calling centre, xây dựng trang web, email, trả lời điện thoại, kết hợp toán dịch vụ tài khác, cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm nhân th ọ phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, thường xuyên, rút ngắn chu kỳ hoạt động *Cho phép doanh nghiệp Bảo hi ểm nhân thọ cá nhân hoá dịch vụ qua nghiên cứu đáp ứng nhu cầu cá nhân *Với áp dụng công nghệ thông tin ngày đại cho phép doanh nghiệp đưa thông tin tới khách hàng cách nhanh nhất, thu thông tin quan trọng cần thiết t phía khách hàng chuyển đến để từ doanh nghiệp có định đắn vạch kế hoạch chiến lược phát triển doanh nhgiệp tương lai *Cơng nghệ thơng tin cịn giúp doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ s lý thông tin cách nhanh tróng, giúp cho việc bắt thời kịp thời , tránh bỏ hội lớn cơng ty *Hệ thống vi tính hố đượ c áp dụng rộng rãi phòng ban doanh nghiệp, giúp cho việc quản lý liệu,và đặc biệt giúp cho cơng tác kế tốn, thống kê cách xác nhanh chóng 4.3.Đổi tổ chức quản lý cơng ty Có sức ép tình hình cạnh tranh cơng nghệ kinh doanh dẫn tới yêu cầu thay đôỉ tổ chức công ty *Tổ chức củ a doanh nghiệp Bảo hiểm theo định hướng khách hàng trung tâm : Vấn đề đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng nhân tố định Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 29 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG cạnh tranh tổ chức, doanh nghiệp Bảo hiểm cần trọng đầu tư phát triển b ộ phận nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đ ánh giá thoả mãn khách hàng, thiết kế phát triển sản phẩm ,quản lý quan hệ khách hàng, phát triển dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng *Yêu cầu đa dạng hoá hệ thống phân phối làm thay đổi tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm quản lý phát triển kênh phân phối *Phát triển công nghệ thông tin gây ảnh hưởng tới tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm cách thức trao đổi thông tin Do hệ thống thông tin hỗ trợ q trình trao đổi thơng tin đa chiều phận doanh nghiệp Bảo hiểm với khách hàng qua hệ thống mạng nên khái niệm không gian (VD: nh kho ảng cách phịng ban), thời gian trao đổi thơng tin bị xố nhoà Điều dẫn tới thay đổi c ấu tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm cách th ức mà doanh nghiệp Bảo hiể m quan hệ với khách hàng Ví dụ:mơ hình quản lý thơng tin theo nguyên tắc mở tập trung d ự kiến có ảnh hưởng tới t ổ ch ức, đặc biệt theo hướng hoạt độ ng kế toán , qu ản lý hợp đồng tiến hành tập trung, hoạt động khai thác dịch vụ khách hàng phân tán Như vậy, thay cho việc doanh nghiệp ph ải thành lập nhiều nhiều công ty, chi nhánh để mở rộng h ệ thống phân qhối địa bàn với cấu tổ chức cồng kềnh , với s ự hỗ trợ củ a công nghệ thông tin ,các doanh nghiệp Bảo hiểm cần thành lập phận chuyên quản lý đại lý để bán sản phẩm phục v ụ khách hàng Các hoạt động hạch toán, kế toán ,quản lý hợp đồng quản lý tập trung Mơ hình giảm thiểu hoạt động trùng lắp, tăng cường chun mơn hố ,tăng cường đạo theo định hướng chiến lược phát triển nâng cao suất lao động, giả m chi phí ho ạt động Nhờ mà doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ thay đổi mơ hình nhiều cấp sang mơ hình cấp hình với trao đổi thông tin đa chiều phận Điều góp phần giảm b ớt cấp quản lý trung gian vố n thực chức tập hợp, báo cáo thông tin trình lãnh đạo định *Việc áp dụng lý thuyết quản lý doanh nghiệp nhằ m độ ng viên nâng cao tính chủ động cải tiến đổi cán bộ, phát huy tính tri thức cán b ộ cũ ng đòi hỏi đến biến đổi c ấu tổ chức để phát huy tính trí tuệ cán ,phát đóng góp cán vào hoạt động quản lý doanh nghiệp 4.4.Phát triển hệ thống phân phối Do thay đổi v ề nhu cầu phục vụ khách hàng với phát triển nhanh chóng củ a cơng nghệ thơng tin, hệ thống phân phối có số thách thức phát triển Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 30 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG *Thách thức đa dạng hoá hệ thố ng phân phối :Trướ c biến đổi nhu cầ u khách hàng sản phẩm dị ch vụ , với hỗ trợ công ngh ệ, việc đa dạng hoá kênh phân phối tất yếu Các kênh phân phối chủ yếu đưa phân phối trực tiếp, phân phối qua Internet, phân phố i qua ngân hàng Vi ệc đa dạng hoá kênh phân phối nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng hoá dịch vụ khách hàng *Song song với phát triển dich vụ khách hàng có nhu cầu tư vấn tài , từ tổ c độc lập để đảm bảo lựa chọn dịch vụ tài phù hợp với thân *Thách thức việc nâng cao suất hệ th ống đại lý :Sau nhiều thảo luận nhà quản lý đến kết luận Bảo hiểm nhân thọ ,vai trị củ a đại lý khơng thể thay có phát triển cơng nghệ , đặc trưng sản ph ẩm Bảo hiểm nhân thọ quan hệ người với người Tuy nhiên để phát huy vai trò đại lý cơng ty cần phải: + Hỗ trợ hoạt động đại lý công nghệ thông tin khách hàng, web, email, giao dịch với khách hàng, phối hợp hiệu kênh phần phối đại lý với kênh phân phối không dùng đại lý Chú trọng đào tạo đại lý công nghệ đào tạo sử dụng Audio,Tapes,Internet +Tăng cường quản lý hoạt động đại lý chuyển hướng trọng vào chất lượng trình bán hàng đại lý thay cho cách làm truyền thống quản lý kết bán hàng đại lý +Tăng cường tổ chức mở lớp đào tạo nâưng cao nghiệp vụ cho đại lý ,từ giúp đại lý hoạt động ngày hệu *Phân phối qua Internet :Việc phân phối qua Internet có triển vọng tăng doanh số, nhiên nước chậm phát triển tăng cường sử dụng Internet cho công tác giới thiệu sản phẩm ,giải đáp thắc mắc thông tin giao dịch đại lý công ty khách hàng *Phát triển hình thức bán Bảo hiểm qua ngân hàng :Tuy nhiên để thành công cần trọng gắn kết dịch vụ Bảo hiểm với dịch vụ tài chính, đầu tư ngân hàng cung cấp cho khách hàng(thiết kế sản phẩm đơn giản , ví dụ : thời hạn Bảo hiểm gắn với thời hạn vay vốn khách hàng, toán, trả quyền lợi Bảo hiểm gắn với dịch vụ toán ,Credit Card ngân hàng, sản ohẩm gắn với hình thức đầu tư ngân hàng ) Thường xuyên trao đổi lãnh đạo hai bên để thảo luận khắc phục,xác định đối tượng khách hàng, đặc biệt có kỹ thuật hỗ trợ cho cán ngân hàng tính tốn, tư vấn quyền lợi Bảo hiểm 4.5.Chun mơn hố hệ thống đại lý –Một thách thức lớn nhà quản lý Bảo hiểm nhân thọ Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 31 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MÔN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG Lợi ích việc chun mơn hoá rõ nét, đối vớ đại lý chuyên khai thác, nhờ không công sức, thời gian thu phí Bảo hiểm định kỳ nên đại lý tăng s ố lượ ng h ợp đồng mới, khách hàng cách nhanh chóng Đây điều mà công ty mong muốn Không thể trì tình trạng mu ốn tăng doanh thu phí phải tăng số lượng đại lý Vẫn bi ết quy luật tất yếu khách quan trì khả nă ng vừa tăng số lượ ng đại lý v ừa tăng chất lượng khai thác củ a đại lý tối ưu Nh có đại lý chun nghiệp thu phí,các cơng ty thu số phí lớn, khơng nợ phí nợ phí thấp Lúc khách hàng người có lợi nhất, đượ c nhiều đại lý chăm sóc,d ịch vụ thụ hưởng dịch vụ tốt khả huỷ bỏ hợp đồng xẩy Cuố i cơng ty trở thành người có ưu cạnh tranh Vừa khai thác nhiề u hợp đồng , vừa bảo đảm t ỷ lệ nợ phí, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng thấp, tính trung thành khach hàng cao Chủ trương thun mơn hố đại lý Bảo hiểm nhân th ọ hoàn toàn đắn, muốn thực hi ện cách triệt để,l ại cơng việc khó khăn để chun mơn hố h ệ th ống đại lý Bảo hiểm nhân thọ thiết phải giải số vấn đề sau đây: *Thứ nhất-giảm số lượ ng đại lý tổng hợp: Về tổng thể, cơng ty có đại lý chn khai thác đại lý chuyên thu phí , số lượng đại lý tổng hợp lớn Nguyên nhân đại lý tổng hợp trước hoàn thành cách xuất sắc hai chức khai thác hợp đồng thu phí Bảo hiểm định kỳ Tuy nhiên số đại lý tổng hợp thường phân bố vùng đặc thù xã hội, hẻo lánh, tiềm khai thác khơng th ể phân cơng đại lý chuyên thu phí Trong thời gian tới, cần giảm dần số lượng đại lý tổng h ợp cách truyển đổi tất đại lý thành đại lý chuyên khai thác đại lý chuyên thu *Thứ hai-phân công đại lý chuyên thu theo đị a bàn đại lý chuyên khai thác : đại lý chuyên thu phí giao theo dõi thu phí hợp đồng nhiều đại lý chuyên khai thác,đại lý t hợp khác Việc phân công th ế khiến đại lý chuyên thu phí nhiều thời gian, cơng sức để thu đủ phí theo u cầu cơng ty Gi ải pháp tốt phân công địa bàn đại lý chun thu phí chun trách Ngồi ra, c ứ vào tình hình thực tế , bàn giao hợp đồn, đại lý chuyên khai thác,đaị lý tổng hợp có xu hướng chuyển cho đại lý chun thu phí quen biết Nên phân cơng đại lý chun thu phí nhận toàn hợp đồng từ1 đến đại lý chuyên khai thác , đại lý chuyên khai thác có mối quan hệ tốt với đại lý chuyên thu phí *Thứ ba- Tăng cường hỗ trợ mạng đại lý chuyên khai thác Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 32 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG Nhiệm vụ đại lý chun khai thác tìm kiế m khách hàng mới, thuyết phục khách hàng tham giaBảo hiểm , thu phí Bảo hiểm Muố n tăng doanh thu, t ăng s ố lượ ng h ợp đồng đại lý chuyên khai thác phải nhận phải nhận mộ t hỗ trợ đặc biệt t phía cơng ty như: Tìm kiếm đầu mối khách hàng lớn tổ chức, tập thể, hỗ trợ phương tiện , sở vật chất để đại lý khai thác nh cung cấp tờ rơi , bố chí xe đưa đón đại lý ;trường hợp đại lý tự khai thác khách hàng lớn tổ chức ,tập thể , chí cá nhân khách hàng yêu cầu cơng ty đến làm việc, cơng ty bố trí thời gian làm việc với khách hàng , khơng khốn trắng đại lý ; xây dựng chế độ hoa hồng phù hợp ;tăng cường thi đua khen thưởng 4.6 Môi trƣờng pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ngày đƣợc hoàn thiện Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, bước thiết l ập trì mộ t th ị trường cạnh tranh lành mạnh, nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước đối v ới l ĩnh vực này, trước hết đời luật kinh doanh bảo hiểm, bắt đầu có hiệu l ực từ ngày 1/4/2001, ti ếp nghị định thương t hướng dẫn Ngoài việc xây dựng hoàn thiện môi trườ ng pháp lý, thời gian qua, nhà n ước có sách ưu đãi, hỗ chợ, thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ ưu đãi thuế (theo luật thuế giá trị gia tăng, bảo hiểm nhân thọ không thuộc diện ch ịu thu ế) Đây nhân tố quan trọng thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển Với sách hội nhập kinh tế, n ền kinh tế nước ta bước vào giai đoạn hồi phục, ổn định phát triển với tố c độ cao, l ạm phát đẩy lùi, thu nhập ngườ i dân ngaỳ cải thiện, tạo điều kiện tiền đề thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển Đến bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bắt đầu khai thác, doanh thu phí chiếm 0,55% GDP (rất nhỏ so với 2%-4% GDP n ướ c khu vực 10-12% nướ c phát tri ển) khoảng 2% dân số có hợp đồng bảo hi ểm nhân thọ (tỷ lệ Trung Quốc 22%, Nh ật Bản gần 100%) tiềm thị trường cịn lớn Cùng với hồn thiện củ a mơi trường pháp lý, sách hỗ trơ, khuyến khích nhà nước, phát triển khoa học công nghệ với hoạt động mạnh mẽ doanh nghiệp, có th ể dự đốn , thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển cao năm 4.6 Những hạn chế th ị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Vi ệt Nam Thị trường chủ yếu đạt tăng trưởng cao, yếu tố hiệu bền vững chưa cao Đến nay, doanh nghiệp v ẫn đặt trọ ng tâm mục tiêu tăng trưởng, mở rộng thị trường Tính khơng bền vững cịn thể Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 33 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MÔN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG chỗ có nhiều sản phẩm (phần lớn mang tính tiết kiệm cao) tính phí với lãi xuất k ỹ thuật cao điều d ẫn đến việ c lãi xuất đầu tư thực thực tế nhở so với lãi xuất đ ã đưa vào tính phí, khơng đảm bảo khả toán đầy đủ quyền lợi bảo hiểm cam kết Thị trường đầu t Việt Nam giai đoạn hình thành, cịn thi ếu cơng cụ đầu tư, công cụ đầu tư dài hạn, hạn chế lớn hiệu qủa hoạt động đầu t doanh nghi ệp b ảo hiểm nhân thọ giai đoạn mà sản phẩm tiết kiệm chiếm phần lớn Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chưa thực đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy đinh chưa rõ ràng, chưa thực phù hợp với tập quán bảo hiểm nhân thọ, chua tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp; hiệu lực thực thi quy định việc kiểm tra giám sát quan trức thực tế chưa cao Những tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh (như tung tin giả), trục lợi bảo hiểm, kinh doanh theo kiểu "chộp giật", đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm khách hàng, đại lý lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng xuất hiện, gây tác động xấu đến thị trường, làm tổn hại đến hình ảnh uy tín ngành Tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ, phần đông dân chúng trưa hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ, e dè, ngại ngần tham gia hợp đồng dài hạn; phương tiện thông tin đại chúng đơi cịn gây hiểu sai lệch bảo hiểm nhân thọ Trình độ cán bộ, đại lý làm bảo hiểm nhân thọ bất cập; ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thiếu chuyêng gia giỏi Đây thách thức bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm tới 5.Một số kiến nghị để phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ thời gian tới: Chỉ vòng năm thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đạt thành công lớn Tuy vậy, thị trường nhiều điều hạn chế cần khắc phục cạnh chưa lành mạnh xuất hiện, thị trường đạt tăng trưởng cao, yếu tố hiệu bền vững chưa cao,tập quán tham gia Bảo hiểm nhân thọ bắt đầu hình thành ,phần đồng dân chúng chưa hểu rõ Bảo hiểm nhân thọ,báo chí đơi đưa thơng tin sai lệch ,cơng cụ đầu tư cịn nghèo ,khung pháp lý chưa hồn thiện trình độcán bộ, đại lý làm Bảo hiểm nhân thọ bất cập, để thúc đẩy thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển bền vững,tăng cường vai trị cơng cơng nghiệp hố ,hiện đại hố đất nước cần Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 34 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MÔN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG phát huy điểm mạnh, khắc ph ục điểm yếu tồn thời đồng thời phải chuẩn bị tốt để đối phó với khó khăn thách thức tới thách thức hội nhập tồn cầu hố kinh tế Để thực hi ện nh ững nhiệm vụ cần có chiến l ược giải pháp mang tính đồng bộ, phương diện vĩ mô vi mô số kiến nghị: Thứ nhất, nhà nước cần hoàn thi ện quy định pháp luật điều chỉnh nhằm tạo khung pháp lý thu ận lợi cho hoạt động kinh doanh Bảo hi ểm nhân thọ Tạo bình đẳng doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người tham gia doanh nghiệp b ảo hiểm , nâng cao hiệu lực quản lý nhà nướ c với hoạt đông kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, đáp ứng yêu cầu quản lý phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ kinh tế thị tr ường theo định hướng xã h ội chủ nghĩa Việc hồn thiện mơi trường pháp lý , trước hết hoàn thiện bổ sung quy định phù hợp v ới tậ p quán kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, điều kiện thực tiễn Việt nam , mục tiêu định hướng phát triển thị trường Song song với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý, cần xây dựng chế ki ểm tra giám sát hữu hiệu việc thực thực t ế nh ặm xác lập trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tiền đề cho phát triển bền vững Thứ hai: nhà n ước c ần có chiế n lược, đị nh hướng phù hợp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân th ọ, tr ước h ết chiến lượ c , sách hội nhập Đó cần xác định lộ trình hội nhập mở cửa thị trường Bảo hiểm nhân thọ Tiếp đến, nhà nước cần có sách phù hợp để khuyến khích phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ, cụ thể: +Vì Bảo hiểm nhân thọ ngành kinh doanh mang ý nghĩa xã hội sấu sắc, nhà nước cũ ng cầ n có sách hỗ trợ, thúc đẩy ngành Bảo hiểm nhân thọ phát tri ển nh sách đầu t (ưu tiên doanh nghi ệp Bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào cơng trình, dự án an tồn vốn, lợi tức đầu tư cao), sách thuế thu nhập ngưới tham gia Bảo hiểm nhân thọ (giống nh nước khác ) Với sách ưu đãi thuế đố i với người tham gia B ảo hiểm nhân thọ, nhà nướ c thực sách khấu trừ phần phí Bảo hiểm nhân thọ mà cá nhân đóng phí Bảo hiểm nhân th ọ khỏi thu nh ập chịu thuế, mi ễn thuế (một phần toàn )số tiền bảo hiểm mà ng ưòi tham gia B ảo hiểm nhận, cho phép tính phần ho ặc tồn số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp đóng Bảo hiểm nhân thọ vào chi phí hoạt động doanh nghiệp + Đối với vấn đề đại lý, hoạt động đại lý Bảo hiểm nhân thọ có điểm khác biệt so với đại lý thương mại nói chung nên nhà nước cần có quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề Bảo hiểm nhân thọ Đặc biệt để tiêu chuẩn Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 35 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MÔN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG hố đơị ngũ đại lý Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới Nhà nướ c cần quy định rõ nội dung đào tạo, đồng thời tiến hành tổ chức thi sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý, không nên giao uỷ quyền việc kiểm tra sát hạch cấp chứng hành nghề đại lý cho doanh nghi ệp Thêm vào để đạt hợp đồng đại lý Bảo hiể m nhân th ọ phải bỏ nhiều chi phí chi phí lại, tiếp thị, (mỗi đại lý coi doanh nghi ệp), xác định thu ế thu nhập cho đại lý cần có cách tính phù hợp Ngồi để phát triển nghề đại lý Bảo hiểm nhân thọ mộ t nghề chuyên nghiệp, cần bổ sung sách Bảo hiể m xã hộ i để đại lý n tâm cơng tác lâu dài, có nguồn tài đảm bảo hết khả lao động(như hình thức Bảo hiểm xã hội tự nguyện) +Trong Bảo hiểm nhân thọ, sách hoa hồng đóng vai trị quan trọng Do vậy, quy định định mức hoa hồ ng t ối đa áp dụng cho toàn thị trường, cần xác định định mức hoa hồng củ a nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý tương quan giữ sản phẩm Bảo hiểm , phương thức đóng phí , thời gian B ảo hiể m b ảo đảm linh hoạt cho doanh nghiệp phát triển độ i ngũ chuyên nghiệp Bảo hiểm nhân th ọ Mặt khác cần thiết lập chế kiể m tra giám sát chặt chẽ đối v ới việc sử dụng hoa hồng doanh nghiệp thực tế Trong giai đọan nay, định mứ c hoa hồng quy định theo tỷ l ệ tối đ a củ a tổng hoa hồng tổng phí hợp đồng (chẳng hạn với Bảo hiểm hỗ n hợp , thời hạn Bảo hi ểm 10 năm, tỷ lệ hoa hồng t ối đa 7%) nhăm t ạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc tr ả hoa hồng với thời hạn Bảo hiểm sản phẩm lại có cách thức nộp phí khác nhau(thời hạn nộ p phí nhỏ thời hạn Bảo hiểm )và doanh nghiệp lại có cách th ức tr ả hoa hồng khác (một số nước không quy định tỷ lệ hoa h ồng mà quy định tỷ lệ chi phí hoạt động tối đa tổng phí ) Tuy nhiên để đ iều tiết cạnh tranh thị trường hình thành, quy định thêm tỷ lệ hoa hồng tối đa năm hợp đồng thư Trong giai đoạn tiếp theo, thị trường Bảo hiểm nhân thọ thiết lập c ạnh tranh tương đối lành mạnh đạt đến trình độ phát triển định, nhà n ước thực tự hoá hoa hồng để tăng cường hiệu hoạt động thị trường + Một vấn đề cần nhà nước quan tâm lãi suất kỹ thuật Được giả định cho thời gian dài, lãi suất kỹ thuật áp dụng tính phí Bảo hiểm nhân thọ yếu tố đầu vào vơ quan trọng, định an tồn kinh doanh doanh nghiệp việc đảm bảo quyền lợi khách hàng Thực tiễn vừa qua cho thấy , sụp đổ hàng loạt công ty Bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản NISSAN,KYOEI, Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 36 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM SINH VIÊN: NGUYỄN TIẾN DƯỠNG DAICHI,TOHO chủ yếu lãi suất kỹ thuật đưa vào cao Do vậy, nhà nước cũ ng cần có quan tâm thích đáng vấn đề (như đưa mức lãi suất kỹ thuật tham khảo )để giúp doanh nghiệp xác định mức lãi suất thích hợp đảm bảo cho khả nămg tốn doanh nghiệp tương lai + Cuối cùng, nhà nước cần có sách tạo bình đẳng tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhà nước đứng mặt cạnh tranh với doanh nghiệp thuộc loại hình khác mặt như: tiền lương, chi phí quản lý Thứ ba, doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ cần nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển cung cấp dịch vụ theo hướng cung cấp “dịch vụ tổng hợp”, dịch vụ Bảo hiểm kết hợp với dịch vụ tài dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tiêu dùng, tư vấn luật, tư vấn y tế Cùng với việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, doanh nghiệp cần thực đa dạng hoá kênh phân phối phân phối qua ngân hàng , tổ chức tài để bán sản phẩm, bán hàng qua Internet, qua thư trực tiếp, Thứ tư, doanh nghiệp cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp (nhằm xoá bỏ hoàn toàn tượng tiêu cực ăn chặn tiền Bảo hiểm khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi Bảo hiểm, lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng ), thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp để cung câp cho thị trường Bảo hiểm nhân thọ với chất lượng tốt nhất, đồng thời nâng cao uy tín ngành cơng chúng Thư năm, doanh nghiệp cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đặc biệt khoa học công nghệ thơng tin vào q trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí Bảo hiểm tăng khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng mội trường kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình tồn cầu hố kinh tế tri thức Thứ sáu, tăng cường hợp tác doanh nghiệp để phát triển khai thác thị trường Sự hợp tác thực mặt như: đào tạo thị trường, phòng chống trục lợi Bảo hiểm, tạo nguồn cán bộ, đại lý xây dựng tăng cường uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trường, thu thập sử dụng số liệu thống kê liên quan Đồng thời cần tăng cường vai trò hiệp hội Bảo hiểm lĩnh vực hợp tác nêu Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 37 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ĐỀ ÁN MƠN HỌC KINH TẾ BẢO HIỂM NGUYỄN TIẾN DƯỠNG SINH VIÊN: C KẾT LUẬN Tóm lại qua nghiên cứu ta thấy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thị trường trẻ, có nhiều tiền phát triển chong tương lai Nhưng bên cạnh cịn nhiều khó khăn thách thức mà đòi hỏi năm tới phải xây dựng hoàn thành Như để thị trường ngày phát triển, nhà nước ta phải khơng ngừng có sách hỗ trợ, xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật để tạo thị trường kinh doanh lành mạnh, thu hút nhà bảo hiểm nhân thọ nước đầu tư vào thị trường Bên cạnh địi hỏi doanh nghiệp phải thực sách mà nhà nước đặt ra, có chương trình tuyển dụng, đào tạo cán bộ, đại lý làm bảo hiểm nhân thọ Khoa kinh tế Bảo hiểm Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn 38 Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn