Nang cao hieu qua huy dong von tai ngan hang phat 66284

Chuyên đề thực tập PHẦN MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ Ngân hàng Cơ sở việc đầu tư cho kinh tế tính khả thi nguồn lực để thực thi, Ngân hàng thương mại đơn vị chủ yếu cung cấp vấn đề nguồn vốn, Ngân hàng thương mại vốn tự có chiếm tỷ lệ khiêm tốn, lại chủ yếu vốn huy động, vốn vay vốn khác Trong vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Do huy động vốn điều kiện đầu tiên, yếu tố định đến tồn phát triển Ngân hàng Mặt khác, kinh tế thị trường có tất nhiều tổ chức huy động vốn Ngân hàng thương mại, Bưu điện, kho bạc Nhà nước, công ty bảo hiểm … Một điều dễ thấy tốc độ vốn tăng lên kinh tế kháng thể tốc độ tăng lên tổ chức huy động vốn Do thu hút vốn vấn đề cạnh tranh Ngân hàng, tổ chức tín dụng Trong thực tễn hoạt động Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL-Chi nhánh Nghệ An công tác huy động vốn coi trọng mức đạt kết qủa định Song bên cạnh cịn bộc lộ số tồn cần phải tiếp tục tìm hiểu để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng nhằm phục vụ cơng tác Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hố đất nước Thực tế cho thấy rằng, tình trạng thiếu vốn VND diễn phổ biến Ngân hàng thương mại Một số thời điểm Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL cân đối vốn VND gây khó khăn cho việc thực dự trữ bắt buộc, khả tốn khối lượng tín dụng Chuyên đề thực tập Với lý em xin mạnh dạn chọn đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL-Chi nhánh Nghệ An” Em mong muốn đề tài góp phần nhỏ bé vào hoạt động Chi nhánh nói riêng hệ thống Ngân hàng nói chung Ngồi phần mở đầu, kết luận, nơi dung viết trình bày chương Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL-Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL-Chi nhánh Nghệ An Chuyên đề thực tập NỘI DUNG CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1- Khái niệm vốn: Vốn Ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, đại phận vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để nhận lại khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại vốn hình thức tiền tệ làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động định đến tồn phát triển kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức Ngân hàng thương mại 1.1.2- Kết cấu vốn Ngân hàng thương mai: Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, người ta chia vốn Ngân hàng thành loại vốn khác Về vốn Ngân hàng gồm: - Vốn tự có - Vốn huy động - Vốn vay - Vốn khác a/ Vốn tự có: Vốn tự có Ngân hàng thương mại vốn chủ sở hữu đóng góp vốn tạo trình kinh doanh Ngân hàng Chuyên đề thực tập Vốn tự có Ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt với Ngân hàng Đó vốn chủ Ngân hàng Vốn chủ sở hữu thực chức thay hoạt động Ngân hàng: Cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp Ngân hàng thành lập hoạt động, cung cấp tảng cho tăng trưởng phát triển, giúp Ngân hàng chống lại rủi ro, trì niềm tin cơng chúng cổ đông vào khả quản lý phát triển Ngân hàng Vốn tự có NHTM bao gồm phận: - Vốn tự có bản: Đó vốn góp ban đầu bổ sung chủ sở hữu ghi điều lệ thành lập NH - Vốn tự có bổ sung: Được hình thành trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng ( Quỹ trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trũ đặc biệt dự phòng bù đắp rủi ro, lợi nhuận không chia, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng … ) Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM, lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập NH Từ năm 1920 trở trước nhà kinh doanh NH nhà quản lý NH quan tâm đến quy mơ vốn tự có NHTM, thực tế số lượng NH phá sản đạt số kỷ lục dẫn đến khủng hoảng tài trầm trọng, năm 1920 có khoảng 600 NH bị phá sản, từ năm 1930 đến 1933 trung bình năm có khoảng 2000 NH bị phá sản Sự phá sản NH nhiều nguyên nhân, nguyên nhân quan trọng vốn tự có NH nhỏ có suy giảm mạnh Cụ thể Châu Âu Mỹ đầu kỷ XIX hệ số vốn tự có/ tổng tài sản mức trung bình 50%, đến cuối kỷ XIX giảm xuống 30% tiếp tục giảm, kỷ XX 10% Sự suy giảm tỷ lệ vốn tự có NHTM thực chất tăng trưởng nhanh kinh tế nước địi hỏi tăng khối lượng tín dụng, đó, tốc độ tăng vốn NHTM lại không tương xứng Điều quan trọng nhà quản trị NH lại muốn trì lợi tức cổ phần cao cho cổ đông, họ phải giảm tỷ lệ vốn tự có/ tổng tài sản Do nhà quản lý NH đưa quy chế quản lý vốn tự có thơng qua hệ số nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống NH kinh doanh bảo vệ khách hàng + Cụ thể: Chuyên đề thực tập - Hệ số vốn tự có/ tiền gửi: Mỹ tối thiểu 1/10 - Hệ số vốn tự có/ tổng tài sản có: 10% ( Thực tế áp dụng phải sau chiến tranh giới thứ ) - Hệ số vốn tự có/ tài sản có rủi ro chuyển đối: Tỷ lệ 8% Uỷ ban giám sát NH Basle cho biết xem xét lần cuối luật NH toàn cầu vào cuối năm 2003 sau năm nghiên cứu soạn thảo gọi Basle thay cho hiệp ước vốn 1998, áp dụng nhiều nước với hệ số 10% b/ Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà NH huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác nhau, NH có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả gốc lẫn lãi đến hạn ( Tiền gửi có kỳ hạn ) khách hàng có nhu cầu rút vốn ( Tiền gửi không kỳ hạn ) Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Nó đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Vốn tự có bao gồm: - Huy động từ tiền gửi: + Tiền gửi khách hàng + Tiền gửi tiết kiệm - Huy động qua phát hành công cụ nợ: + Phát hành kỳ phiếu + Phát hành trái phiếu + Phát hành chứng tiền gửi c/ Vốn vay: Trong trình hoạt động kinh doanh, đơi NH lâm vào tình trạng thiếu vốn khả dụng Có nghĩa NH sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn cho hoạt động Giải pháp thường NH sử dụng trường hợp vay ( Phi tiền gửi ) Chuyên đề thực tập Vốn vay hình thành sở quan hệ vay mượn NHTM với NHNN NHTM với hay tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn thông qua thị trường liên NH vay vốn tổ chức tín dụng nước theo lãi suất thoả thuận tín chấp Trong trường hợp vốn vay không tiếp tục đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng NHTM sử dụng biện pháp cứu cánh cuối cùng: Vay Ngân hàng Trung ương Tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn, vốn vay Ngân hàng Trung ương chia thành loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để toán vay tái cấp vốn - Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức NHTM xin vay để bổ sung vốn ngắn hạn Trong hình thức vay này, NHTM vay hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng thoả thuận - Vốn vay để toán: Các NHTM vay Ngân hàng Trung ương nhằm thực công tác toán Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời toán ( thời hạn vay loại thường ngắn) Tái cấp vốn: Ngân hàng Trung ương cho NHTM vay sở chứng từ có giá Các chứng từ phải chứng từ có chất lượng, tức phải thoả mãn điều kiện: Hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức: - Cho vay tái chiết khấu: Ngân hàng Trung ương nhận chứng từ có Ngân hàng thương mại chiết khấu trước trước để thực nghiệp vụ giống NHTM làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu NHTM giới hạn mức cho phép ( hạn mức tái chiết khấu ) - Cho vay có bảo đảm: Là hình thức Ngân hàng thương mại đem giấy tờ có giá đến Ngân hàng trung ương để làm đảm bảo xin vay vốn Căn tổng mệnh giá chứng từ có giá làm đảm bảo, Ngân hàng Trung ương cho vay theo tỷ lệ định tuỳ theo quản lý Nhà nước - Vốn Ngân hàng Trung ương quan hệ trực tiếp NHTM với NHTW nằm điều tiết sách tiền tệ Khi NHTW sử dụng công cụ thị Chuyên đề thực tập trường mở, mua bán trái phiếu, kỳ phiếu ngắn hạn, hệ thống NHTM phải chịu kiểm soát gắt gao NHTW d/ Vốn khác: Là phần vốn phát sinh Ngân hàng thực nghiệp vụ đại lý, toán, nhận uỷ thác … Bao gồm nguồn vốn toán ( ký quỹ, chênh lệch toán liên hàng ) Thực chất vốn tiền gửi yêu cầu quản lý, người ta tách riêng Trong trình làm kinh doanh toán NHTM tạo khoản vốn tốn: Vốn tài khoản mở tín dụng, tài khoản tiền gửi Séc bảo chi, Séc định mức, khoản tiền phong toả Ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại … Các khoản tiền tạm thời trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên coi tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM thu hút lượng vốn đáng kể trình thu, chi hộ khách hàng hay cho dự án đầu tư Vốn uỷ thác đầu tư: nguồn vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư Nhà nước, tổ chức cá nhân nước quốc tế đầu tư vốn cách gián tiếp vào kinh tế dạng vốn tiền dây chuyền sản xuất theo chương trình, dự án có mục tiêu riêng Ngân hàng đóng vai trị người trung gian hưởng phí Đây nguồng mà qua Ngân hàng dùng để đáp ứng cho kinh tế có đặc trưng hấp dẫn rẻ khơng phí Do nguồn vốn ln đựơc Ngân hàng quan tâm, tìm kiếm khai thác 1.1.2.1 Vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM Như biết: NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mà suy cho sản phẩm Ngân hàng cung cấp tiền tệ biểu trạng thái tiền tê “Cái ” mà thuật ngữ kinh tế gọi vốn Trong NHTM vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Ý thức vai trị vốn cơng tác huy động vốn Ngân hàng Vào ngày 23/3/1994 Thống đốc NHNN Cao Sỹ Kiên có bài: “ Ngân hàng với chiến lượng huy động vốn năm 1994 năm ” Chuyên đề thực tập vào 15/2-15/4/1997 NHNN Việt Nam phối hợp với Ngân hàgn thương mại Hàn Quốc tổ chức thi viết đề tài “ Ngân hàng Việt Nam với việc huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hố-hiện đại hố đất nước ” quy mơ rộng lớn để tìm giải pháp huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng Sở dĩ thi diễn cơng tác huy động vốn có vai trị sau: a/ Huy động vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Có thể nói: Huy động vốn điểm cho kỳ kinh doanh Ngân hàng Bởi lẽ, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, hay nói cách khác, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào công tác huy động vốn Một cách giải thích khác Ngân hàng trung gian tài nơi kết nối cầu vốn cung vốn Ngân hàng tiếp cận với cầu vốn chủ yếu qua nghiệp vụ tín dụng, tiếp cận với cung vốn chủ yếu qua nghiệp vụ huy động vốn b/ Huy động vốn tảng định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng thương mại định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường kinh tế, người dân có thói quen đầu tư gián tiếp qua Ngân hàng, hay vốn Ngân hàng thương mại chủ yếu vốn huy động hình thức để phục vụ cho hoạt động Ví dụ địa bàn Ngân hàng thương mại hoạt động nhu cầu vốn lớn mà NHTM không huy động khơng thể đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu NHTM có khả vốn dồi chắn có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ NH Điều khẳng định rõ tầm quan trọng vốn công tác huy động vốn hoạt đọng kinh doanh Ngân hàng c/ Huy động vốn định lực cạnh tranh NHTM: Thực tế chứng minh: Quy mơ, trình nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật đại NHTM tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn công tác huy động vốn đảm bảo làm cho vốn NH đảm bảo điều kiện thuận lợi NH việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời tian, thời hạn cho váy chí định mức lãi Chuyên đề thực tập suất vừa phải cho khách hàng Doanh số hoạt động NHTM nhờ tăng lên Ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh, đồng thời huy động vốn tốt làm cho Ngân hàng có đủ khả tài chỉnh để kinh doanh đa thị trường không đơn cho vay, mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ th mua … Chính hình thức góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM lớn thu hút nhân tài: Một vũ khí cạnh tranh lợi hại kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn NHTM Ý thức vai trò quan công tác huy động vốn NHTM ngày tập trung nhiều vào việc hồn thành hình thức huy động vốn Thông thường NH huy động vốn hình thức sau: Thứ nhất: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế Là số tiền khách hàng tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụng khác ngồi nước gửi vào Ngân hàng Ngân hàng cung cấp cho tài khoản tiền gửi - Tiền gửi không kỳ hạn ( hay cịn gọi tiền gửi tốn ): Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích giao dịch tốn, chi trả cho hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh an tồn thuận lợi Tiền gửi khơng có thoả thuận thời gian rút tiền, khách hàng sử dụng tiền vào họ có nhu cầu Đối với Ngân hàng, khoản nợ mà Ngân hàgn phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Tuy nhiên, Ngân hàng, có khơng khớp nhịp xuất nhập tài khoản tiền gửi toán làm cho nhập lớn xuất tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng phép sử dụng phận làm vốn kinh doanh Đây nguồn vốn huy động có chi phí thấp Ngân hàng Ở nước phát triển, loại tiền gửi thường không hưởng lãi, bù lại khách hàng dụng dịch vụ Ngân hàng cách miễn phí - Tiền gửi có kỳ hạn: Chun đề thực tập Đây loại tiền gửi có thoả thuận trước khách hàng Ngân hàng thời hạn rút tiền Khách hàng sử dụng loại tiền gửi có kỳ hạn để đánh đổi tính lỏng lấy thu nhập từ tài sản họ Có nghĩa họ gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi chi tiêu cho tương lai Đặc tính chung loại tiền gửi hưởng mức lãi suất cao lãi suất tiền gửi toán mức lãi suất tỷ lệ thuận với thời hạn gửi người gửi tiền không phát hành Séc sử dụng dịch vụ Ngân hàng từ tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn nguyên tắc rút khỏi đáo hạn, thực tế để cạnh tranh, cac NHTM thường chấp nhận việc khách hàng có nhu cầu rút tiền trước kỳ hạn cách cho hưởng lãi suất kỳ hạn ngắn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi nguồn cốn tương đối ổn định Ngân hàng sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh, NHTM ln tìm cách đa dạng hố tiền gửi cách áp dụng áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất khác với mức lãi suất linh hoạt với nhiều sách khách hàng để thu hút tối đa nguồn vốn Thứ hai: Nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư Là nguồn vốn mà Ngân hàng huy đông tạm thời tiền nhàn rỗi tầng lớp dân cư Về chất thu nhập cá nhân, người lao động chưa có nhu cầu sử dụng cho tiêu dùng Hộ gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn tạo thêm thu nhập từ số tiền Người gửi tiền tiết kiệm không dử dụng Séc dịch vụ Ngân hàng từ số tiền Có hai loại tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc Ngân hàng trả lãi theo số dư bình quân hàng tháng với lãi suất tương ứng, số tiền lãi nhập vào gốc hàng tháng quý - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận thời gian rút tiền khách hàng Ngân hàng, có mức lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Nếu đến hạn người gửi khơng có nhu cầu sử dụng Ngân hàng tự động nhập lãi vào gốc