(Luận văn) tín dụng đối với kinh tế tư nhân tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN KỲ lu an va n T TÍÍN ND DỤ ỤN NG GĐ ĐỐ ỐII V VỚ ỚII K KIIN NH HT TẾ ẾT TƯ ƯN NH HÂ ÂN NT TẠ ẠII C CH HII N NH HÁ ÁN NH H tn to p ie gh N NG GÂ ÂN NH HÀ ÀN NG GĐ ĐẦ ẦU UT TƯ ƯV VÀ À PPH HÁ ÁT TT TR RIIỂ ỂN NG GIIA AL LA AII nl w d oa LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ va an lu Mã số: 60 31 12 ll u nf Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng oi m z at nh NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ THỊ HIỆP THƯƠNG z m co l gm @ an Lu n va ac th si TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng khơng thể tách rời với hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa Sản xuất kinh doanh hàng hóa đời, phát triển kéo theo tất yếu đời tổ chức tín dụng để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhu cầu đời sống tổ chức, cá nhân thơng qua việc cấp tín dụng cung ứng dịch vụ lu tốn Hoạt động tín dụng thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát an triển sản xuất kinh doanh phát triển hoạt động tín dụng sơi động, n va tạo mối quan hệ đan xen, biện chứng thúc đẩy phát triển yếu ngược lại Hoạt động ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi tạo vốn, gh tn to Khơng thể có kinh tế phát triển mà tồn hệ thống tín dụng p ie sử dụng tiền gửi vay cung cấp dịch vụ tốn Tín dụng ngân hàng w có vai trị đặc biệt quan trọng, địn bẩy kích thích điều tiết q trình sản oa nl xuất kinh doanh thông qua sử dụng số sách chế tài tín dụng sách vốn, lãi suất, thời hạn cho vay, dịch vụ kèm khác… d an lu Sau Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI Đảng, với việc đổi nf va chế quản lý kinh tế trình phát triển mạnh mẽ kinh tế tư nhân Số liệu ul thống kê hàng năm cho thấy lớn mạnh không ngừng số lượng, chất lượng sản phẩm quốc nội oi lm quy mô kinh tế tư nhân Kinh tế tư nhân đóng góp phần lớn tổng z at nh Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Đảng tháng năm 2001 khẳng z định: " Thực quán sách phát triển kinh tế nhiều thành phần Các @ gm thành phần kinh tế kinh doanh theo pháp luật phận cấu thành kinh l tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa … khuyến khích phát triển kinh tế tư cấm" m co tư nhân rộng rãi ngành nghề sản xuất, kinh doanh mà pháp luật không an Lu Hội nghị lần thứ năm Ban chấp hành Trung ương khóa IX có Nghị n va chuyên kinh tế tư nhân, nhấn mạnh: "Kinh tế tư nhân phận cấu ac th si -2- thành quan trọng kinh tế quốc dân Phát triển kinh tế tư nhân vấn đề chiến lược lâu dài phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng xã hội chủ nghĩa, góp phần quan trọng thực thắng lợi nhiệm vụ trung tâm phát triển kinh tế, cơng nghiệp hóa, đại hóa, nâng cao nội lực đất nước hội nhập kinh tế quốc tế" Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI Đảng tiếp tục khẳng định phát triển kinh tế nhiều thành phần theo hướng: Bảo đảm quyền tự kinh doanh lu bình đẳng thành phần kinh tế… Khuyến khích phát triển loại hình an doanh nghiệp, hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh với sở hữu hỗn hợp, va n doanh nghiệp cổ phần Hồn thiện chế sách để phát triển mạnh kinh đoàn kinh tế tư nhân, khuyến kích tư nhân góp vốn vào tập đồn kinh tế nhà gh tn to tế tư nhân theo quy hoạch quy định pháp luật, thúc đẩy hình thành tập p ie nước w Để tạo điều kiện thuận lợi nhằm hỗ trợ cho kinh tế tư nhân phát triển, khắc oa nl phục khó khăn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh khu d vực kinh tế tư nhân vấn đề vốn Thiếu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh lu an tượng phổ biến doanh nghiệp quốc doanh coi nf va rào cản lớn đến phát triển doanh nghiệp oi lm ul Ngân hàng thương mại nơi cung cấp nguồn vốn tương đối ổn định lãi suất phù hợp chỗ dựa vốn doanh nghiệp, nhiên z at nh doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vay vốn từ ngân hàng thương mại để có đủ vốn cho hoạt động kinh doanh Vấn đề vốn tín dụng ngân hàng cho z khu vực kinh tế tư nhân vấn đề mà nhiều người quan tâm @ gm Nhận thức vai trò kinh tế tư nhân tiến trình đổi đất nước l nói chung tỉnh Gia Lai nói riêng, vấn đề giải pháp để kinh tế tư nhân dễ tiếp m co cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho kinh tế tư nhân phát triển Học an Lu viên mạnh dạn chọn đề tài nghiên cứu “Tín dụng kinh tế tư nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai ” làm luận văn tốt nghiệp với n va mong muốn nghiên cứu học tập vận dụng vào thực tế ac th si -3- Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm làm rõ vấn đề lý luận kinh tế tư nhân tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng đóng góp phát triển kinh tế tư nhân Thực trạng phát triển kinh tế tư nhân địa bàn tỉnh Gia Lai đóng góp BIDV Gia Lai việc hỗ trợ nguồn vốn tín dụng cho kinh tế tư nhân thời gian qua, sở xây dựng giải pháp để mở tín dụng hợp lý vừa tăng lu trưởng nhanh đảm bảo chất lượng để tạo điều kiện cho kinh tế tư nhân an phát triển thời gian tới va n Đối tượng phạm vi nghiên cứu to gh tn Với mục đích nghiên cứu nêu trên, đối tượng nghiên cứu Luận văn ie vấn đề kinh tế tư nhân tín dụng ngân hàng Phạm vi nghiên cứu p tập trung vào vấn đề lý thuyết thực tiễn kinh tế tư nhân địa bàn nl w tỉnh Gia Lai, không sâu vào ngành hay số ngành cụ thể Luận văn sử oa dụng số liệu tổng hợp có nguồn gốc đáng tin cậy từ năm 2007 đến năm 2010 d khảo sát thực tế doanh nghiệp để phân tích đánh giá thực trạng đưa số lu va an giải pháp mở rộng tín dụng BIDV Gia Lai khu vực kinh tế tư nhân ul nf địa bàn thời gian đến oi lm Phương pháp nghiên cứu Trong nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng z at nh vật lịch sử chủ nghĩa Mác Lê Nin, sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê, diễn giải quy nạp, phương pháp so sánh Ngoài luận z gm @ văn sử dụng phương pháp khảo sát thực tế, điều tra chọn mẫu thông qua bảng câu hỏi Dựa số liệu thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát, tác giả phân tích l liệu với hỗ trợ EVEIWS Nhờ phương pháp nghiên cứu m co phát triển kinh tế tư nhân, thấy khó khăn an Lu trình phát triển kinh tế tư nhân vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế tư nhân để làm rõ nội dung nghiên cứu để tài n va ac th si -4- Kết cấu luận văn Tên luận văn: “Tín dụng kinh tế tư nhân Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai ” Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN lu TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI an Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV GIA LAI ĐỐI va n VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si -5- CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ TƯ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ HIỆN ĐẠI 1.1.1 Khái niệm kinh tế tư nhân lu Thuật ngữ “kinh tế tư nhân” gắn liền với vấn đề sở hữu tư nhân Sở hữu tư an nhân trình sản xuất sở đời kinh tế tư nhân Sở hữu tư nhân n va quan hệ sở hữu xác nhận quyền hợp pháp tư nhân việc chiếm hữu, xuất gh tn to định cách thức tổ chức sản xuất, chi phối hưởng lợi từ kết trình sản p ie Hiện chưa có khái niệm thống KTTN, mà có cách hiểu khác KTTN: nl w Ở quốc gia có kinh tế phát triển, hoạt động kinh tế không thuộc d oa khu vực kinh tế nhà nước xem khu vực KTTN lu Ở Việt Nam có cách hiểu khác KTTN: va an - Trong kinh tế nhiều thành phần, KTTN khu vực kinh tế quốc nf doanh Khu vực kinh tế quốc doanh kinh tế nhà nước dựa sở hữu công hữu liệu sản xuất oi lm ul tư liệu sản xuất Khu vực kinh tế quốc doanh dựa sở hữu tư nhân tư z at nh - KTTN bao gồm kinh tế cá thể, tiểu chủ kinh tế tư tư nhân hoạt động hình thức hộ kinh doanh cá thể loại hình doanh nghiệp tư nhân z Từ nhiều cách hiểu khác KTTN, đưa khái niệm riêng gm @ KTTN để phục vụ nghiên cứu đề tài là: l Khái niệm KTTN dùng để thành phần kinh tế dựa chế độ 1.1.2 Các loại hình kinh tế tư nhân n va 1.1.2.1 Công ty cổ phần an Lu nhân m co sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, gồm kinh tế cá thể, tiểu chủ kinh tế tư tư ac th si -6- CTCP doanh nghiệp, vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần; Cổ đơng tổ chức KTTN, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế số lượng tối đa; Cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản doanh nghiệp phạm vi số vốn góp vào doanh nghiệp; Cổ đơng có quyền tự chuyển nhượng cổ phần cho người khác, trừ trường hợp cổ đơng sở hữu cổ phần ưu đãi biểu Lợi CTCP chế độ trách nhiệm hữu hạn, cổ đông chịu trách lu nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản khác công ty phạm vi vốn góp; Khả an hoạt động CTCP rộng, hầu hết lĩnh vực, ngành nghề (trừ lĩnh va vực kinh doanh có điều kiện); Mơ hình tổ chức chặt chẽ ( Đại hội đồng cổ đơng, n kiện nhiều người góp vốn vào công ty; Khả huy động vốn CTCP gh tn to Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát); Cơ cấu vốn CTCP linh hoạt tạo điều p ie cao thông qua việc phát hành cổ phiếu cơng chúng, đặc điểm riêng có CTCP; Việc chuyển nhượng vốn CTCP tương đối dễ dàng Đối với nl w CTCP niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán tiết kiệm chi phí d oa quảng cáo, ngược lại chịu áp lực lớn nhà đầu tư giá cổ phiếu an lu thị trường, công bố thông tin… Bên cạnh lợi nêu trên, loại hình CTCP có hạn chế va ul nf định như: việc quản lý điều hành CTCP phức tạp số lượng cổ oi lm đơng lớn, có nhiều người khơng quen biết chí có phân hóa thành nhóm cổ động đối kháng lợi ích; Việc thành lập z at nh quản lý CTCP phức tạp loại hình cơng ty khác bị ràng buộc chặt chẽ quy định pháp luật, đặc biệt chế độ tài chính, kế tốn z gm - Cty TNHH có hai thành viên trở lên @ 1.1.2.2 Công ty trách nhiệm hữu hạn l Cty TNHH có hai thành viên trở lên doanh nghiệp thành viên m co chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp an Lu phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp Thành viên cơng ty tổ chức KTTN, cá nhân, số lượng thành viên tối thiểu hai tối đa không n va vượt năm mươi ac th si -7- Cty TNHH loại hình doanh nghiệp phổ biến Việt Nam nay, mô hình doanh nghiệp có giao thoa DNTN CTCP Cty TNHH có quan hệ đối nhân người với người quan trọng, khả kiểm soát vốn thành viên cao ln thành viên hội đồng thành viên Hoạt động kinh doanh hình thức Cty TNHH đem lại cho nhà đầu tư nhiều lợi thế, có tư cách pháp nhân nên thành viên công ty trách nhiệm hoạt động công ty phạm vi số vốn góp vào cơng ty; Số lượng thành viên Cty TNHH không nhiều lu thành viên thường người quen biết, chí hướng, tin cậy nên việc an quản lý, điều hành công ty không phức tạp; Chế độ chuyển nhượng vốn va điều chỉnh chặt chẽ nên nhà đầu tư dễ dàng kiểm soát việc thay đổi thành n tn to viên, hạn chế thâm nhập người lạ vào cơng ty gh Tuy nhiên, hình thức Cty TNHH có hạn chế định chế độ p ie trách nhiệm hữu hạn nên uy tín cơng ty trước đối tác, bạn hàng phần bị ảnh hưởng; Việc huy động vốn Cty TNHH bị hạn chế khơng có quyền nl w phát hành cổ phiếu d oa - Công ty TNHH thành viên an lu Cty TNHH thành viên hình thức đặc biệt Cty TNHH Cty TNHH thành viên doanh nghiệp tổ chức KTTN cá nhân va ul nf làm chủ sở hữu; chủ sở hữu chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài oi lm sản khác công ty phạm vi số vốn điều lệ công ty Cơ cấu tổ chức Cty TNHH thành viên phụ thuộc vào thành viên tổ z at nh chức hay cá nhân Nếu thành viên tổ chức, cấu tổ chức nội công ty gồm: Hội đồng thành viên/Chủ tịch cơng ty, Giám đốc/Tổng giám đốc, Kiểm sốt z viên Nếu thành viên cá nhân, cấu tổ chức nội công ty gồm: Chủ tịch gm @ công ty, Giám đốc/Tổng giám đốc l Lợi Cty TNHH thành viên chủ sở hữu cơng ty có tồn quyền m co định vấn đề liên quan đến hoạt động công ty nên chủ động an Lu quản lý điều hành Tuy nhiên, Cty TNHH thành viên có hạn chế khó khăn huy động vốn khơng phát hành cổ phiếu; chủ sở hữu n va không rút bớt vốn kinh doanh, rút bớt phần vốn kinh doanh chủ sở ac th si -8- hữu liên đới chịu trách nhiệm khoản nợ tài sản khác cơng ty, cịn chuyển nhượng phần vốn cho cá nhân tổ chức khác để rút bớt vốn kinh doanh phải đăng thay đổi thành Cty TNHH từ đến 50 thành viên 1.1.2.3 Cơng ty hợp danh CTHD doanh nghiệp, phải có hai thành viên chủ sở hữu chung công ty kinh doanh tên chung; ngồi thành viên hợp danh, có thành viên góp vốn; Thành viên hợp danh phải cá nhân, có lu trình độ chun mơn uy tín nghề nghiệp phải chịu trách nhiệm tồn an tài sản nghĩa vụ cơng ty; Thành viên góp vốn chịu trách va nhiệm khoản nợ công ty phạm vi số vốn góp vào cơng ty n doanh không phát hành loại chứng khoán để huy động vốn gh tn to CTHD có tư cách pháp nhân kể từ ngày cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh p ie Thành viên hợp danh có quyền quản lý cơng ty, tiến hành hoạt động kinh doanh nhân danh công ty, liên đới chịu trách nhiệm nghĩa vụ cơng nl w ty Thành viên góp vốn có quyền chia lợi nhuận theo tỷ lệ quy định d oa Điều lệ công ty, không tham gia quản lý công ty hoạt động kinh doanh an lu nhân danh công ty Các thành viên hợp danh có quyền ngang định vấn đề quản lý công ty va ul nf Ưu điểm CTHD kết hợp uy tín cá nhân nhiều người Do chế oi lm độ liên đới chịu trách nhiệm vô hạn thành viên hợp danh mà CTHD dễ dàng tạo tin cậy bạn hàng, đối tác kinh doanh Việc điều hành, quản lý z at nh công ty không phức tạp số lượng thành viên người có uy tín, tuyệt đối tin tưởng Hạn chế CTHD không phát hành z loại chứng khoán để huy động vốn chế độ liên đới chịu trách nhiệm vô @ l 1.1.2.4 Doanh nghiệp tư nhân gm hạn nên mức độ rủi ro thành viên hợp danh cao m co DNTN doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm DNTN cá nhân DNTN khơng có tư cách pháp nhân an Lu tồn tài sản hoạt động doanh nghiệp Chủ sở hữu n va ac th si - 89 - kinh doanh, sách tín dụng KTTN có điều kiện triển khai thực dễ dàng 3.6.3 Kiến nghị Tỉnh Gia Lai Trong trình phát triển kinh tế năm gần đây, chuyên gia kinh tế nhìn nhận yếu nội kinh tế nước ta tăng trưởng phụ thuộc nhiều vào vốn, vốn đầu tư khu vực cơng lớn đóng góp cho tăng trưởng kinh tế chung cịn lãng phí thất thoát làm cho lạm phát lu dễ xẩy Các chuyên gia kinh tế nhìn thấy vai trị vốn đầu tư khu vực an KTTN đóng góp vào tăng trưởng kinh tế thời gian đến lớn có hiệu va cao Để KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai phát triển theo định hướng n thực thành công nghị Đại hội Đảng tỉnh lần thứ XIV (2010-2015) gh tn to Đảng, chủ trương Nhà nước, Đảng nhân dân tỉnh Gia Lai, góp phần p ie Lãnh đạo Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai cần xây dựng chương trình cụ thể để tạo điều kiện cho KTTN triển khai, sách cụ thể hỗ trợ KTTN để KTTN nl w mạnh dạn bỏ vốn đầu tư kinh doanh góp phần phát triển kinh tế địa phương Cụ thể: d oa - Tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản hoá thủ tục khâu gia nhập thị trường để an lu doanh nghiệp đăng ký thành lập Hướng dẫn việc đăng ký thành lập doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh tiếp tục cải cách hành việc cấp phép va ul nf thành lập doanh nghiệp, đăng ký kinh doanh, cấp mẫu dấu mã số thuế theo oi lm hướng nhanh gọn để doanh nghiệp sớm vào hoạt động - Cùng với công tác cấp phép thành lập cơng tác quản lý Nhà nước z at nh hoạt động doanh nghiệp cần thiết quan trọng Một hạn chế cho vay khu vực KTTN ngân hàng số doanh nghiệp đăng ký z thành lập hàng năm nhiều số doanh nghiệp giải thể, phá sản khơng @ gm ít, có doanh nghiệp thành lập vi phạm pháp luật như: thành lập doanh l nghiệp mục đích mua, bán hóa đơn chiếm đoạt tiền Nhà nước khấu trừ thuế m co giá trị gia tăng, để lừa đảo kinh doanh, để đảo nợ ngân hàng…Do vậy, cần an Lu phải tăng cường công tác quản lý Nhà nước doanh nghiệp để sớm phát hiện, ngăn chặn kịp thời tình trạng vi phạm pháp luật làm lành mạnh đội ngũ doanh n va ac th si - 90 - nghiệp, tăng uy tín với xã hội, xóa bỏ e ngại, mặt cảm ngân hàng KTTN cho vay - UBND tỉnh Gia Lai cần tạo môi trường đầu tư thuận lợi như: Quy hoạch cấp quyền sử dụng đất nhanh gọn để doanh nghiệp có điều kiện đầu tư chấp tài sản vay vốn; quy hoạch khu công nghiệp, đầu tư sở hạ tầng đầy đủ, đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để bàn giao mặt cho doanh nghiệp đầu tư nhà xưởng sớm vào hoạt động sản xuất kinh doanh; có sách hỗ trợ di dời lu sở sản xuất thành phố Pleiku gây ô nhiễm môi trường để vào sản an xuất tập trung khu công nghiệp thuận tiện quản lý va - UBND tỉnh Gia Lai định kỳ xây dựng, rà soát lại danh mục đầu tư để kịp n gọi vốn đầu tư nước địa bàn Tổ chức hội thảo tuyên truyền gh tn to thời có điều chỉnh cơng bố danh mục dự án gọi vốn đầu tư nước, dự án p ie mơi trường, hội đầu tư, sách ưu đãi đầu tư để thu hút vốn đầu tư, để KTTN mạnh dạn đầu tư tạo nhiều hội cho DNNVV phát triển nl w Thành lập Trung tâm xúc tiến hỗ trợ doanh nghiệp để hỗ trợ KTTN mặt tư d oa vấn, đào tạo chuyển giao khoa học công nghệ; cung ứng, giới thiệu đào tạo nghề; tư an lu vấn tuyển dụng lao động nhằm giới thiệu cho doanh nghiệp nguồn nhân lực địa phương, góp phần cải thiện nâng cao đời sống người lao động va ul nf - Thực giải pháp nâng cao trình độ quản lý cho doanh nghiệp oi lm thuộc khu vực KTTN cách: kiểm tra, xem xét trình độ quản lý chủ doanh nghiệp, tư vấn chủ doanh nghiệp th nhân lực có trình độ,… trước cấp giấy z at nh phép kinh doanh; tổ chức đào tạo để bổ sung nâng cao trình độ chuyên môn, quản trị doanh nghiệp cho chủ doanh nghiệp để nâng cao mặt trình độ z quản lý điều kiện hội nhập kinh tế ngày sâu rộng @ gm - Định kỳ tổ chức đối thoại lãnh đạo UBND tỉnh với doanh nghiệp để l trao đổi thông tin, kịp thời tháo gỡ vướng mắc chế, vốn, quản lý nhà m co nước; để thông báo quy định khuyến khích hỗ trợ đầu tư áp dụng địa bàn an Lu tỉnh, quy hoạch đầu tư, địa bàn, lĩnh vực ưu đầu tư sở kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh, định hướng phát triển ngành nghề tiếp thu phản hồi n va từ doanh nghiệp khu vực tư nhân, kịp thời hoàn thiện chế sách ac th si - 91 - 3.6.4 Kiến nghị doanh nghiệp thuộc KTTN KTTN muốn tự khẳng định phận quan trọng kinh tế, ngồi ưu đãi Chính phủ, Chính quyền địa phương tỉnh Gia Lai, KTTN phải tự nỗ lực để nâng cao lực quản lý, điều hành tổ chức sản xuất, lực tài chính, khắc phục yếu hạn chế nội để nâng cao lực kinh doanh, nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân lu hàng phục vụ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đứng vững thị trường Qua an khảo sát thực tế nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng ngân va hàng, đứng phía doanh nghiệp khu vực KTTN cần phải: n ngân hàng: Nhiều doanh nghiệp có ý tưởng kinh doanh tốt thiếu “kế hoạch” gh tn to - Nâng cao kỹ lập kế hoạch sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn p ie cụ thể, thuyết phục để ngân hàng định cho vay vốn Kế hoạch mà ngân hàng cần xem xét kế hoạch tổ chức sản xuất, vốn tham gia, nguồn nguyên nl w vật liệu đầu vào để sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, kế hoạch tiếp thị, kế hoạch trả nợ d oa vay…Kế hoạch vay vốn khả thi, có hiệu điều kiện tiên để ngân hàng an lu xem xét cho vay Để có kế hoạch tốt, thuyết phục ngân hàng cho vay vốn địi hỏi doanh nghiệp phải có cán đủ trình độ am hiểu chuyên môn va ul nf để lập kế hoạch, kế hoạch kinh doanh quy mô lớn, phức tạp cần phải oi lm có chuyên gia giỏi Nói chung yêu cầu doanh nghiệp phải mạnh dạn bỏ chi phí th có cán có cấp, có trình độ lực chun mơ để lập kế hoạch z at nh kinh doanh, kế hoạch xin vay vốn ngân hàng; trường hợp doanh nghiệp không đủ khả lập kế hoạch, dự án lớn phải thuê chuyên gia quan tư vấn z @ lập kế hoạch gm - Chấp hành nghiêm chế độ báo cáo kế toán doanh nghiệp, cung cấp đầy đủ l báo cáo tài doanh nghiệp theo quy định, phải trung thực số liệu tài m co cung cấp cho ngân hàng Cơng khai tình hình tài chính, thơng tin kịp thời cho ngân an Lu hàng dự kiến, kế hoạch kinh doanh, biến động tình hình tài chính, biến động bất thường thị trường, khó khăn phải đối n va mặt, giải pháp khắc phục…để nhận phối hợp ngân hàng ac th si - 92 - việc tháo gỡ khó khăn hoạt động kinh doanh, việc trả nợ vay, có tạo gắn kết với ngân hàng ngân hàng hiểu doanh nghiệp yên tâm cho vay - Trong trình quan hệ với ngân hàng, KTTN phải tạo tín nhiệm với ngân hàng, Để tạo niềm tin ngân hàng, KTTN phải thực cam kết thoản thuận với ngân hàng sử dụng vốn vay mục đích xin vay, chuyển doanh thu ngân hàng, thực trả nợ lãi gốc theo hợp đồng tín lu dụng Trong quan hệ thương mại với đối tác, hạn chế tối đa không để xẩy tranh an chấp, khởi kiện dẫn đến quan pháp luật can thiệp vào quan hệ vay vốn ngân va hàng Trong điều kiện có nhiều ngân hàng mời chào cho vay sử dụng dịch vụ n phải chủ động xác định ngân hàng chiến lược đặt quan hệ lâu dài, hợp tác toàn gh tn to ngân hàng liên quan, doanh nghiệp quan hệ nhiều ngân hàng, p ie diện…để hỗ trợ từ ngân hàng cần vốn kinh doanh, gặp khó khăn kinh doanh sở để ngân hàng đánh giá khách hàng nl w truyền thống để hưởng sách ưu tiên lãi sất, tài sản bảo đảm, d oa phí, giới hạn tín dụng… an lu Kết luận chương Từ phân tích kết đạt tồn cơng tác phát va ul nf triển tín dụng KTTN ngân hàng địa bàn tỉnh Gia Lai nói chung oi lm BIDV Gia Lai nói riêng Trên sở định hướng, chủ trương Đảng Chính quyền tỉnh Gia Lai phát triển KTTN địa bàn, định hướng z at nh BIDV Gia Lai mở rộng tín dụng khu vực KTTN thời gian tới xuất phát từ phân tích định lượng nhân tố ảnh hưởng đến khả z vay vốn KTTN chương 3, luận văn đề xuất giải pháp để mở rộng tín @ gm dụng KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai thời gian đến Luận văn l đưa đề xuất kiến nghị Lãnh đạo tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nhà m co nước Việt Nam, BIDV doanh nghiệp thuộc KTTN vấn đề liên quan để an Lu mở rộng tín dụng KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai khả thi n va ac th si - 93 - KẾT LUẬN KTTN hình thành phát triển kinh tế nhiều thành phần nước ta tất yếu khách quan KTTN thành phần kinh tế quan trọng bước khẳng định vị trí đóng góp chung phát triển kinh tế đất nước Để KTTN tồn phát triển cần có nhận thức đắn quan điểm mục tiêu phát triển KTTN, tạo điều điện môi trường cần thiết thuận lợi để KTTN phát triển với thành phần kinh tế khác góp phần phát triển kinh tế đất lu nước an Qua lý luận trang bị thời gian học tập, nghiên cứu thực tiễn va n công tác BIDV Gia Lai, cá nhân chọn đề tài để nghiên cứu nhằm đề xuất Gia Lai Luận văn có đóng góp sau: p ie gh tn to giải pháp mở rộng tín dụng BIDV Gia Lai KTTN địa tỉnh - Khái quát lý luận KTTN đặc điểm KTTN w kinh tế đại Nêu vấn đề tín dụng ngân hàng vai trò oa nl cần thiết phải mở rộng tín dụng KTTN giai đoạn Rút d học kinh nghiệm số nước vùng tín dụng ngân hàng an lu KTTN va - Phân tích thực trạng phát triển KTTN, đóng góp KTTN ul nf phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai hạn chế yếu nội KTTN oi lm - Bằng phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích, so sánh luận văn đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng KTTN địa bàn tỉnh Gia Lai z at nh Ngoài ra, tác giả khảo sát thực tế, lấy ý kiến khách hàng, sử dụng mơ hình tốn kinh tế lượng với trợ giúp EVEIWS để lượng hóa nhân tố ảnh hưởng đến z @ kết tiếp cận vốn vay từ phía khách hàng ngân hàng Trên sở thấy m co l gian qua gm tồn nguyên nhân cho vay KTTN BIDV Gia Lai thời - Từ chủ trương phát triển KTTN Đảng tỉnh Gia an Lu Lai, định hướng tín dụng KTTN BIDV BIDV Gia Lai, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng KTTN địa n va bàn tỉnh Gia Lai ac th si - 94 - Đây đề tài không nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt trăn trở giải pháp vốn để hỗ trợ KTTN phát triển cụ thể nguồn vốn tín dụng ngân hàng để hỗ trợ KTTN Do tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên chắn nội dung luận văn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần bổ sung Xin cám ơn tham gia đóng góp, chỉnh sửa Thầy giáo, Cơ giáo đồng nghiệp để nội dung luận văn hoàn chỉnh lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si - 95 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ths Phạm Trí Cao – Ths Vũ Minh Châu Kinh tế lượng ứng dụng, Nhà xuất Thống kế, TPHCM – 2009 PGS-TS Trịnh Thị Hoa Mai Kinh tế tư nhân Việt Nam tiến trình hội nhập, Nhà xuất giới – Hà nội – 2005 lu PGS.TS Đỗ Tất Ngọc (2006) an Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, Nhà xuất Lao va n động, Hà nội to tn Ths Hoàng Ngọc Nhậm (chủ biên), Ths Vũ Thị Bích Liên, TS Nguyễn ie gh Thị Ngọc Thanh p Giáo trình Kinh tế lượng, Nhà xuất Lao động – xã hội, T10/2007 Tiền tệ ngân hàng – Nhà xuất thống kê (2009) oa nl w PGS.TS Nguyễn Thị Nhung, TS Lê Thị Tuyết Hoa d Tiến sĩ Trương Quang Thông an lu Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, nghiên học quốc gia ul nf va cứu thực nghiệm khu vực thành phố Hồ Chí Minh – Nhà xuất Đại oi lm GS.TS Lê Văn Tư Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hồ Chí z at nh Minh (2005) Vũ Quốc Tuấn (chủ biên) z quốc gia - 2006 l gm @ Phát triển kinh tế tư nhân Việt Nam – Nhà xuất trị Hải Hà – Phương Lan - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt năm 2010 – Bức m co tranh nhiều điểm sáng - Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng Học an Lu viện Ngân hàng, số 104-105 tháng 1,2/2011, trang 36 – 41 10 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phục vụ va n khu vực nông nghiệp nông thôn Việt nam - Tạp chí khoa học đào tạo ac th si - 96 - Ngân hàng Học viện Ngân hàng, số 104-105 tháng 1,2/2011, trang 46 -52 11 Th.s Nguyễn Văn Nguyên (2005), Hoạt động ngân hàng bán buôn thực tiễn Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số năm 2005, trang 46-49 12 Thạc sỹ HỒ TUẤN VŨ, Kinh nghiệm quốc tế phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng Học viện Ngân hàng, số 101 tháng 10/2010, trang 70 – 75 lu an 13 Ban đạo Tây Nguyên Công ty tư vấn đào tạo phát triển dương va đông (2006), Tây Nguyên đường phát triển bền vững, Nhà xuất n trị quốc gia, Hà nội to tn 14 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2007, p ie gh 2008, 2009, 2010 15 Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Gia Lai 2007, w 2008, 2009, 2010 oa nl 16 Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai d 2007, 2008, 2009, 2010 lu va an 17 Cục thống kê Gia Lai (2011), Niên giám thống kê 2010, Công ty cổ phần ul nf dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku oi lm 18 Cục thống kê Gia Lai (2010), Niên giám thống kê 2009, Công ty cổ phần dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku z at nh 19 Cục thống kê Gia Lai (2009), Niên giám thống kê 2008, Cơng ty cổ phần dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku z l dịch vụ văn hóa Gia Lai, TP Pleiku gm @ 20 Cục thống kê Gia Lai (2008), Niên giám thống kê 2007, Công ty cổ phần Phát triển Việt Nam m co 21 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2010 – 2015 Ngân hàng Đầu tư an Lu 22 Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2010 – 2015 Ngân hàng Đầu tư n va Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai ac th si - 97 - 23 Quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng văn sửa đối bổ sung 24 Quyết định số 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/7/2009 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 25 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Gia Lai, Báo cáo tổng kết 2007, 2008, 2009, lu 2010 an 26 Tạp chí chuyên ngành: n va gh tn to - Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng 2009, 2010, 2011 - Thời báo kinh tế Việt nam 2009, 2010 - Thời báo kinh tế Sài gòn 2009, 2010 p ie 27 Thủ tướng Chính phủ - Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa 10/01/2011 nl w vay vốn ngân hàng thương mại – Quyết định số 03/2011/QĐTTg ngày d oa 28 TS Nguyễn Văn Phúc - Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế tư an lu nhân địa bàn TPHCM - Luận án tiến sĩ - Trường Đại học Ngân hàng TPHCM va oi lm quốc gia (2011) ul nf 29 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI – Nhà xuất trị 30 Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng Tỉnh Gia Lai lần thứ XIV z at nh 31 http://www.vietnamnet.vn/kinhte z 32 http://www.thanhnien.com.vn/kinhte m co l gm @ an Lu n va ac th si - 98 - LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tôi tên: NGUYỄN KỲ Sinh ngày 10 tháng 02 năm 1970 – Tại: Xã phổ Cường – Huyện Đức Phổ - Tỉnh Quảng Ngãi Quê quán: Xã phổ Cường – Huyện Đức Phổ - Tỉnh Quảng Ngãi lu an Hiện công tác tại: Ngân hàng Đầu Tư Phát triển tỉnh Gia Lai n va Là học viên cao học khóa IX Trường Đại học Ngân hàng TP HCM tn to Mã số học viên: gh Cam đoan đề tài “Tín dụng kinh tế tư nhân Chi nhánh p ie Ngân hàng Đầu tư Phát triển Gia Lai” w Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thị Hiệp Thương oa nl Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP HCM d Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên an lu cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa nf va công bố toàn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn oi lm ul luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự z at nh TP HCM, ngày 28 tháng năm 2011 z Tác giả m co l gm @ an Lu NGUYỄN KỲ n va ac th si - 99 - MỤC LỤC Trang LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 11 1.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA KINH TẾ TƯ NHÂN TRONG NỀN KINH TẾ HIỆN ĐẠI 11 1.1.1 Khái niệm kinh tế tư nhân 11 1.1.2 Các loại hình kinh tế tư nhân 12 1.1.3 Đặc điểm kinh tế tư nhân 16 1.1.4 Vai trò KTTN kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam 19 1.2 SỰ CẦN THIẾT MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ TƯ NHÂN 21 Khái niệm tín dụng ngân hàng 21 Sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng phát triển KTTN 22 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỂ PHÁT TRIỂN KTTN 25 d 25 lu CHƯƠNG an n va p ie gh tn to 1.2.1 oa 1.3 nl w 1.2.2 Các nhân bên 1.3.2 Các nhân tố bên an 29 1.3.3 Cá nhân tố khác va 30 CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KTTN CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 32 lu 1.3.1 oi lm ul nf 1.4 z at nh 1.4.1 Tại Trung Quốc 32 1.4.2 Tại Hàn Quốc 1.4.3 Tại Singapore 1.4.4 Bài học kinh nghiệm rút cho phát triển KTTN Việt Nam 33 z 33 @ gm 34 l THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN CHƯƠNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LAI m co 36 36 2.1.1 Vị trí địa lý điều kiện kinh tế xã hội 36 2.1.2 Những thành tựu phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai an Lu TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH GIA LAI 2.1 n va ac th 37 si - 100 - lu an BỨC TRANH TỔNG QUÁT VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI 38 2.2.1 Tình hình phát triển doanh nghiệp KTTN giai đoạn 20072010 38 2.2.2 Những đóng góp KTTN cho phát triển kinh tế địa phương giai đoạn 2007 – 2010 39 2.3 Tình hình cấp tín dụng ngân hàng địa bàn Tỉnh Gia Lai 42 2.3.1 Nguồn vốn huy động 42 2.3.2 Dư nợ cho vay ngân hàng địa bàn Tỉnh Gia Lai 44 2.3.3 Cho vay kinh tế tư nhân BIDV Gia Lai 48 KHẢO SÁT THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA KTTN TẠI BIDV GIA LAI 51 2.4.1 Mô tả mẫu khảo sát thang đo cho việc khảo sát 51 24.2 Phương pháp toán áp dụng phân tích 52 Lựa chọn yếu tố để khảo sát, đánh giá mức độ quan trọng liên quan vay vốn ngân hàng 52 Quy trình khảo sát 54 va 2.2 2.4 n p ie gh tn to 2.4.4 oa PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ NHỮNG NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ TRONG CHO VAY KTTN TẠI BIDV GIA LAI 62 d 2.5 nl w 2.4.3 an lu Nguyên nhân từ phía khách hàng 62 2.5.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 65 2.5.3 Nguyên nhân từ phía quan quản lý nhà nước 67 oi lm ul nf va 2.5.1 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV GIA LAI ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VỀ PHÁT TRIỂN KTTN Ở 3.1 NƯỚC TA HIỆN NAY z at nh 69 69 z m co QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KTTN CỦA TỈNH GIA LAI ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV LIÊN QUAN ĐẾN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTTN 70 an Lu 3.3 70 l 3.2 Mục tiêu 69 gm 3.1.2 Quan điểm @ 3.1.1 71 n va ac th si - 101 - ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV GIA LAI LIÊN QUAN ĐẾN 72 3.4 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KTTN 3.5 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV GIA LAI NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN KTTN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH GIA LAI 73 3.5.1 Giải pháp huy động vốn làm sở cho mở rộng tín dụng 73 3.5.2 Nhóm giải pháp để mở rộng tín dụng KTTN theo kết khảo sát lựa chọn mơ hình BIDV Gia Lai 81 Nhóm giải pháp khác liên quan đến mở rộng tín dụng KTTN BIDV Gia Lai NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT 90 3.6.1 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 92 3.6.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 95 3.6.3 Kiến nghị Tỉnh Gia Lai 98 3.6.4 Kiến nghị doanh nghiệp thuộc KTTN 100 KẾT LUẬN 102 lu 3.5.3 an n va 3.6 92 p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si - 102 - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT KTTN Kinh tế tư nhân BIDV Bank for Investment and Development of Vietnam: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Gia Lai Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai lu an n va CTCP Công ty cổ phần Cty TNHH Trách nhiệm hữu hạn DNTN Doanh nghiệp tư nhân CTHD Công ty hợp doanh DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si - 103 - DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang lu an Tình hình phát triển doanh nghiệp từ năm 2007 – năm 2010 38 Bảng 2.2 Huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế 39 Bảng 2.3 Đóng góp vào tăng trưởng GDP 40 Bảng 2.4 Giải việc làm cho người lao động 41 Bảng 2.5 Đóng góp ngân sách địa phương 42 Bảng 2.6 Số liệu Nguồn vốn huy động ngân hàng địa bàn 43 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay ngân hàng địa bàn 45 Cơ cấu dư nợ cho vay kinh tế tư nhân theo thời hạn địa 47 n va Bảng 2.1 to ie gh tn Bảng 2.8 p Bảng 2.9 w Tình hình dư nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp (đối 48 tượng khách hàng) Cơ cấu dư nợ cho vay kinh tế tư nhân theo thời hạn loại 49 hình doanh nghiệp d oa nl Bảng 2.10 bàn Bảo lãnh ngân hàng kinh tế tư nhân từ năm 2007 – 50 lu năm 2010 va an Bảng 2.11 Kết khảo sát ý kiến đánh giá 30 doanh nghiệp vay Phụ lục nf BIDV Gia Lai oi lm ul Bảng 2.12 Mơ hình hồi quy tuyến tính với 13 biến ( Mơ hình 1) Phụ lục Bảng 2.14 Mơ hình hồi quy tuyến tính với 11 biến ( Mơ hình 2) Phụ lục z at nh Bảng 2.13 z m co l gm @ an Lu n va ac th si