(Luận văn) nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ MẪN XUYÊN lu an va n NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI ie gh tn to NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN p VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z gm @ m co l TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2019 an Lu n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH HỒ MẪN XUYÊN lu an NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI n va tn to NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN p ie gh VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE d oa nl w an lu nf va LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ z at nh oi lm ul Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng z Mã số: 34 02 01 @ an Lu TP.HỒ CHÍ MINH-NĂM 2019 m co l gm Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH PHONG n va ac th si NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC lu an n va tn to gh p ie oa nl w d an lu nf va lm ul z at nh oi z @ l gm Tp HCM, ngày tháng năm 2019 Người hướng dẫn khoa học m co an Lu n va ac th si TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre” thực nhằm mục đích phân tích thực trạng hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre (Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre) từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới Nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề chung thường xuyên lu đơn vị kinh doanh nào, có ngân hàng thương mại Tuy nhiên an n va công việc không dễ thực khơng có phân tích giải pháp khoa Vì vậy, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính để hình thành gh tn to học ie khung lý thuyết nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tiến p hành thu thập thông tin liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh nl w đơn vị để tổng hợp, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh chính, tiêu d oa tài chính, khách hàng, cơng tác đào tạo, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre an lu giai đoạn từ năm 2014 – 2018 Từ kết phân tích, tác giả rút nhận xét nf va kết đạt hạn chế, nguyên nhân hạn chế cịn tồn chi nhánh Từ đó, tác giả xây dựng nên số giải pháp kinh doanh nhằm giúp đơn vị hoàn thành lm ul mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến z at nh oi Tre thời gian tới z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Hồ Mẫn Xuyên, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh, niên khóa: 2017-2019 Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn lu Tôi xin cam đoan thông tin hồn tồn thật tơi chịu an trách nhiệm lời cam đoan va n TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng 09 năm 2019 to p ie gh tn Người thực w d oa nl Hồ Mẫn Xuyên nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CÁM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình q Thầy Cơ, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS Nguyễn Thanh Phong hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn đến tồn thể q thầy cô trường Đại học Ngân hàng thành lu phố Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo an va điều kiện thuận lợi cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu n thực luận văn to gh tn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn ie đồng nghiệp hỗ trợ cho nhiều suốt trình học tập, nghiên cứu p thực luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vi DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU vii LỜI MỞ ĐẦU .1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI lu 2.1 Nghiên cứu nước an 2.2 Nghiên cứu nước va n Mục tiêu đề tài 3.2 Mục tiêu cụ thể ie gh tn to 3.1 Mục tiêu tổng quát .5 p Câu hỏi nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu w oa nl 5.1 Đối tượng nghiên cứu .6 d 5.2 Phạm vi nghiên cứu lu an Phương pháp nghiên cứu nf va Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn lm ul Bố cục đề tài z at nh oi CHƯƠNG 1: CỞ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÁC NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN z 1.1 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại @ gm 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại co l 1.1.2 Đặc thù kinh doanh ngân hàng thương mại 10 m 1.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại .10 an Lu 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .11 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 13 n va ac th si ii 1.1.3.3 Hoạt động đầu tư 14 1.1.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 14 1.1.3.5 Hoạt động kinh doanh thẻ .14 1.1.3.6 Hoạt dộng toán dịch vụ khác 15 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 15 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh NHTM .17 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM .19 1.2.3.1 Nhân tố vĩ mô 19 lu 1.2.3.2 Nhân tố bên 21 an n va 1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh học rút tỉnh Bến Tre 23 gh tn to cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh ie 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh số ngân p hàng thương mại 23 nl w 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp d oa Thái Lan 23 an lu 1.3.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nf va Nam 24 1.4 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – lm ul Chi nhánh tỉnh Bến Tre 25 z at nh oi Kết luận chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM z gm @ – CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE GIAI ĐOẠN 2014 - 2018 28 2.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – l m co Chi nhánh tỉnh Bến Tre 28 an Lu n va ac th si iii 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 28 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Bến Tre 29 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre .31 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 32 2.2.1 Môi trường kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 32 2.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai lu đoạn 2014 - 2018 34 an va 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 n 2.2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 38 to gh tn 2.2.2.3 Hoạt động dịch vụ 41 p ie 2.3 Hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre43 2.3.1 Lợi nhuận Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 43 nl w 2.3.2 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 45 d oa 2.3.3 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 47 an lu 2.3.4 Tỷ suất sinh lời thu nhập 48 nf va 2.3.5 Tỷ suất sinh lời tổng tài sản 49 2.3 Nhận xét chung hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi lm ul nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 50 z at nh oi 2.3.1 Kết đạt 50 2.3.2 Hạn chế tồn .51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 z gm @ 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 52 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan .53 l co 2.4.Kiến nghị .56 m 2.4.1.Đối với Agribank 56 an Lu 2.4.2 Đối với Ủy ban, NHNN Chi nhánh tỉnh Bến Tre 56 n va ac th si iv Kết luận chương 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE 59 3.1 Định hướng nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đến năm 2025 .59 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre .61 3.2.1 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 61 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động huy động vốn, cấp tín lu dụng dịch vụ chi nhánh 62 an va 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng .63 n 3.2.4 Giải pháp việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật .64 gh tn to 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm liên quan đến đội ngũ nhân lực 65 ie 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 66 p Kết luận chương 68 nl w KẾT LUẬN .69 d oa TÀI LIỆU THAM KHẢO .71 nf va an lu PHỤ LỤC 73 z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 60 triển kinh tế địa phương, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đưa định hướng phát triển hoạt động đến năm 2025 phù hợp với định hướng phát triển địa phương Cụ thể, chi nhánh đặt mục tiêu trở thành ngân hàng chủ lực đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tỉnh Bến Tre Tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động chi nhánh đến khu vực nông thôn với mơ hình ngân hàng di động nhằm đáp ứng nhu cầu bà nông dân giúp chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động mà không tốn q nhiều chi phí, từ nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng Chú trọng đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm lu tăng nguồn thu phi lãi việc triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng an n va chi nhánh, tích cực thực bán chéo sản phẩm tư vấn khách hàng Tiếp triển khai điểm giao dịch ngân hàng đại thay cho phòng giao dịch gh tn to tục phát triển nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối toán quốc tế Nghiên cứu ie truyền thống Mục tiêu hiệu kinh doanh đến năm 2025 chi nhánh đặt cụ p thể sau: nl w Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trung bình năm 25%, d oa nguồn vốn dân cư chiếm 85% chủ động kinh doanh nguồn vốn nf va chi phí an lu huy động địa phương, hạn chế sử dụng vốn luân chuyển từ hội sở nhằm tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tăng trung bình năm 20%, xây dựng lm ul danh mục tín dụng đa dạng hóa ngành nghề nhằm phân tán rủi ro Nâng cao chất 2% z at nh oi lượng tín dụng theo hướng giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức 3%, tỷ lệ nợ xấu trì Đẩy mạnh thu nhập ngồi lãi với mức tăng trưởng tối thiểu 25%/năm, đưa z chi nhánh năm 2025 - Tỷ lệ thu nhập nhập lãi cận biên trì 4% - 5% m - Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên lên 1.5% co l gm @ nguồn thu nhập từ lãi tăng dần chiếm tỷ trọng 30% tổng thu nhập an Lu n va ac th si 61 - Tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí nhằm nâng tỷ lệ lợi nhuận doanh thu lên tối thiểu 25%, tỷ suất sinh lời tài sản lên 2.5% 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre 3.2.1 Nhóm giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn Giải pháp cấp bách để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Bến Tre vấn đề xử lý khoản nợ có vấn đề Một chi phí chiếm tỷ trọng cao chi nhánh chi phí dự phịng, có chi phí dự phịng rủi ro tín dụng nên để tiết kiệm chi lu phí, tăng thu nhập chi nhánh việc xử lý khỏa nợ hạn, nợ xấu cần an n va quan tâm mức Để làm hiệu việc này, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến xét khả thu hồi vốn khoản nợ, đánh giá chất lượng tài sản gh tn to Tre cần đánh giá lại chất lượng tài sản, kiểm tra khoản vay có vấn đề nhằm xem ie bảo đảm, từ sở phân tích đánh giá mức độ nghiêm trọng nợ p xấu chi nhánh Trên sở kết đánh giá mức độ nghiêm trọng khoản nl w cấp tín dụng để Chi nhánh đưa giải pháp xử lý hiệu phù hợp d oa Với daonh nghiệp nhận thấy có dấu hiệu khó khăn tài tạm thời, an lu nhìn nhận tương lai có khả hồi phục phát triển, Chi Nhánh cần hỗ nf va trợ tạo điều kiện giúp doanh nghiệp phương án tái cấu trúc khoản nợ, giãn nợ, điều chỉnh lãi suất, tư vấn phương thức giải vấn đề tài lm ul gặp khó khăn,…Việc khơng có ý nghĩa Agribank Chi nhánh z at nh oi tỉnh Bến Tre vấn đề thu hồi nguồn vốn , mà việc cịn giúp cho doanh nghiệp có tiềm năng, lực thật để vượt qua khó khăn tài thời điểm Nếu xét thấy khơng cịn khả khai thác, chi nhánh z gm @ cần thiết tăng cường trích lập, tiến hành sử dụng dự phòng rủi để phục vụ công tác xử lý nợ xấu theo pháp luật, nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm l co khoản nợ xấu, việc nhằm thu hồi vốn vay cách nhanh Nếu vấn đề xử m lý nợ xấu thực tốt, giúp Chi nhánh tiết kiệm nhiều khoản chi phí liên an Lu quan đến cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, việc có ý nghĩa lớn n va ac th si 62 việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CN Bến Tre 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng dịch vụ chi nhánh Đối với hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần có thay đổi cụ thể để tăng trưởng nguồn vốn huy động nâng cao thị phần huy động vốn địa phương Để tiếp tục có nguồn vốn giá rẻ phục vụ hco hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần tận dụng tối đa mối quan hệ có với tổ chức Nhà nước Kho bạc, thuế, để huy động nguồn tiền gửi tốn chi phí lu thấp Cần thực tốt việc chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, thường an n va xuyên bám sát đươc doanh thu, dòng tiền doanh nghiệp địa bàn nhằm tận thực sách tiếp thị, chương trình khuyến mại vật gh tn to dụng nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp Tăng cường chi phí Maketing để ie nhóm khách hàng dân cư Xây dựng sách chăm sóc khách hàng đồng p bộ, phù hợp với đặc điểm nhóm khách hàng, khách hàng để trì nl w phát triển mối quan hệ không hoạt động huy động vốn mà hoạt d oa động khác ngân hàng an lu Đối với hoạt động tín dụng, khoản dư nợ tín dụng chiếm đến nf va 90% tổng tài sản có chi nhánh, tập trung chủ yếu vào ngành nông nghiệp nên mức độ phân tán danh mục tài sản nói chung danh mục cho vay nói riêng cịn lm ul hạn chế Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần mở rộng hoạt động cho vay z at nh oi theo hướng đa dạng hóa ngành nghề, đối tượng Ngoài ra, chi nhánh cần xem xét đẩy mạnh thêm loại tài sản cấu tài sản ngoại tệ, loại giấy tờ có giá Do chi nhánh chi nhánh loại I nên tính tự cao Do đó, để hạn chế rủi z gm @ ro tín dụng, cơng tác thẩm định tín dụng cần phải nâng cao, cải thiện chất lượng Đội ngũ nhân viên tín dụng cần phải có trình độ, chất lượng cao nhằm l co phân tích, đánh giá khách hàng tốt Chi nhánh nên đề xuất Agribank m hội sở việc chun mơn hóa hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nghiệp an Lu vụ rủi ro đạo đức hoạt động cấp tín dụng n va ac th si 63 Bộ máy hoạt động chi nhánh nói chung, Agribank nói riêng phân tán chi nhánh chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh có tất phịng ban quản lý công việc gần làm tăng áp lực chi phí, đặc biệt lương cho nhân viên Do đó, chi nhánh nên đề xuất lên với hội sở việc quản lý tập trung thẩm định tín dụng, toán quốc tế… Mạng lưới hoạt động rộng khắp tỉnh Bến Tre lợi lớn Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Tuy nhiên, chi nhánh cần rà soát lại hiệu hoạt động phòng giao dịch thời gian qua Những phòng giao dịch hiệu quả, chi nhánh cần mạnh tay xóa bỏ để tổ chức bớt cồng kềnh, tiết kiệm lu chi phí, giảm tình trạng cạnh tranh nội chi nhánh Việc tập an n va trung nhiều chi nhánh khu vực trung tâm chưa thực hiệu nên ven thành phố nhằm tăng khả tiếp cận khách hàng khu vực ven thành gh tn to chi nhánh cần cần nhắc việc di dời phòng giao dịch đến khu vực đông dân cư ie phố, triển khai sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng vùng ven, vùng sâu, p vùng xa Tiếp tục triển khai mơ hình ngân hàng di động nhằm thu hút vốn linh hoạt nl w thực bán sản phẩm thẻ, dịch vụ ngân hàng khác cho khách d oa hàng nhằm tăng thu nhập an lu 3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nf va Trong hoạt động Chi nhánh tỷ trọng thu nhập từ lãi chiếm tỷ lệ cao, việc cho thấy Chi Nhánh chưa khai thác thật tốt tiềm tài sản, uy tín lm ul mình, bị phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng (là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi z at nh oi ro) Do đó, giai đoạn tới, Chi nhánh cần tập trung trọng việc xây dựng phát triển thêm dịch vụ khác Ngân hàng để hạn chế việc phụ thuộc vào sản phẩm tín dụng, tăng thêm nguồn thu phi lãi Chi nhánh nên z gm @ xem xét hướng liên kết với tổ chức, công ty bảo hiểm, bổ sung thêm tiện ích cảo tiến liên tục sản phẩm, dịch vụ Một sản phẩm, l co hay dịch vụ xem thành cơng cần phải đảm bảo thỏa mãn nhu cầu m cụ thể khách hàng, thị trường đón nhận cách rộng rãi, đồng thời sản an Lu phẩm dịch vụ phải gắn liền với mạnh có tổ chức, có chiến lược n va ac th si 64 kinh doanh rõ ràng, Ban Quản trị cấp lãnh đạo đồng tình hỗ trợ cách mạnh mẽ Một dịch vụ mang lại nhiều nguồn lợi cho ngân hàng Bancasurance, ngân hàng liên kế với bảo hiểm để bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Tuy nhiên, chi nhánh hoạt động chưa trọng triển khai, phát triển thời gian qua nên làm giảm phần thu nhập mà ngân hàng tạo giảm khả cạnh tranh việc đáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường Các dịch vụ giữ hộ, cho thuê két sắt, tư vấn chi nhánh chưa thực hiệu quả, mang lại nguồn thu Do đó, thời gian tới, chi nhánh cần trọng đến việc quảng cáo, marketing lu thực bán chéo sản phẩm nhằm tăng khả tạo nguồn thu phi lãi an Mặc dù nguyên nhân dẫn đến việc dịch vụ chưa thực n va chi nhánh gh tn to trở thành mạnh chi nhánh đến từ khách hàng thân đội ngũ nhân ie viên chi nhánh chưa thực thực tốt hoạt động bán sản phẩm dịch vụ p chi nhánh Các dịch vụ ngân hàng đại Internet banking, SMS banking nl w chưa nhân viên tư vấn cho khách hàng đăng ký sử dụng khách hàng mở tài d oa khoản tốn có tài khoản toán ngân hàng Điều làm an lu cho ngân hàng khoản thu phí làm hạn chế khả sử dụng dịch nf va vụ đại khách hàng đại đa số khách hàng sử dụng điện thoại thông minh có kết nối internet lm ul Để tăng thu nhập từ phí khai thác tốt nguồn tiền kinh tế, chi z at nh oi nhánh cần mở rộng mạng lưới chấp nhận toán thẻ khu trung tâm mua sắm, cửa hàng tiện lợi hay nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ có lượng khách hàng giao dịch lớn z gm @ 3.2.4 Giải pháp việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật Agribank đầu tư áp dụng hệ thống ngân hàng lõi (core banking) tạo điều l co kiện định hình, phát huy giá trị chất lượng quản trị, điều hành nội kích m hoạt bùng nổ nhiều sản phẩm, dịch vụ đòi hỏi công nghệ cao thị trường Tuy an Lu nhiên, đầu tư cho cơng nghệ thường địi hỏi chi phí lớn, thời gian lâu dài, làm n va ac th si 65 cho việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật ngân hàng thương mại chậm, thiếu liên kết thiếu đồng Trong bối cảnh ngân hàng thương mại cố gắng cắt giảm chi phí nay, việc đầu tư vào khoa học công nghệ cần xem chiến lược lâu dài, có hoạch định chắn quán, thay đầu tư mang tính chất nửa vời Hệ thống máy ATM chi nhánh máy ATM lỗi thời, lạc hậu thực chức rút tiền, toán hóa đơn, kê tài khoản, đổi mật mà có tính rút/gửi tiết kiệm, cấp thẻ trực tiếp Do đó, chi nhánh cần cân nhắc lợi ích – chi phí việc mở phịng giao dịch thay trụ sở ngân hàng số giúp cắt lu giảm chi phí nhân sự, nâng cao hiệu hoạt động thông qua cung cấp dịch vụ cho an Chi nhánh cần khai thác tốt sở hạ tầng thông tin nội để tiết n va khách hàng 24/7 gh tn to kiệm chi phí sử dụng văn điện tử để tiết kiệm chi phí in ấn, thời gian ie chuyển văn bản, tổ chức họp triển khai nội dung trực tuyến thay họp tập p trung chi nhánh tốn thời gian nl w 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm liên quan đến đội ngũ nhân lực d oa Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến an lu hiệu hoạt động NHTM hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính chất nf va dịch vụ Vì vậy, đầu tư phát triển, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên vấn đề trọng tâm mà chi nhánh nên thực thời gian tới Một lm ul số giải pháp để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực cho ngân hàng thương z at nh oi mại sau: - Xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác, hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ, phù hợp với công việc Đặc z gm @ biệt, cần rõ tiêu chí ưu tiên lựa chọn cho ứng viên có trình độ chun mơn phù hợp để hạn chế chi phí, thời gian đào tạo lại Bên cạnh đó, ngân hàng l co thương mại nên tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ nhằm làm m tăng tỷ lệ nguồn nhân lực có trình độ sau đại học lên cao hơn, đặc biệt an Lu vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Định kỳ tổ chức khóa đào n va ac th si 66 tạo ngắn hạn tổ chức thi kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn nhằm nâng cao chất lượng chun mơn, nghiệp vụ nhân viên - Ngồi nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, yếu tố đạo đức nghề nghiệp cần trọng Bằng cách tổ chức lớp tập huấn ngắn hạn, chia sẻ kinh nghiệm có chế giám sát, quản trị hợp lý biện pháp giúp ngân hàng hạn chế rủi ro đạo đức từ phía người lao động - Xây dựng thực chế độ khen thưởng, xử phạt phân minh, hợp lý: Đối với nhân viên hoàn thành tốt nghiệp vụ, khách hàng đánh giá cao, xảy sai sót, ngân hàng cần xem xét khen thưởng, tun dương Đối với lu nhân viên thiếu tinh thần trách nhiệm, làm việc hiệu cần có chế độ xử phạt an n va hợp lý tùy theo mức độ, tránh để xảy tượng thất thoát vốn nhiều bị - Cần có chế ràng buộc, bồi thường cho nhân viên học tập nâng cao trình gh tn to phát xử phạt ie độ để hạn chế tượng chảy máu nhân sang ngân hàng thương mại khác p địa bàn nl w - Cần xây dựng văn hóa doanh nghiệp chi nhánh để tăng khả tương tác d oa quản lý nhân viên, tăng gắn kết nhân viên chi nhánh bối an lu cảnh chưa có thay đổi sách lương thưởng nf va 3.2.6 Giải pháp tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, chi nhánh cần tăng cường kiểm lm ul tra, giám sát toàn diện hoạt động tất chi nhánh, phòng giao dịch chi z at nh oi nhánh quản lý Việc kiểm tra định kỳ, bất thường giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động thông qua việc phát sớm sai sót, dấu hiệu có vấn đề hoạt động kinh doanh chi nhánh Chi nhánh cần chủ động thực thống z gm @ kê, tổng hợp phân tích lỗi tác nghiệp địa bàn nhằm đưa giải pháp phù hợp, kịp thời, Bên cạnh đó, thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát, đánh giá, chi l co nhánh có sở để đánh giá chất lượng nhân viên, từ đó, sàng lọc đội ngũ nhân viên m nguồn để tiếp tục phát triển Những trường hợp sai phạm quy trình nghiệp vụ an Lu gây hậu nghiêm trọng có dấu hiệu khơng cải thiện cần có chế tài xử phạt n va ac th si 67 nghiêm minh, chí mạnh tay ngừng hợp đồng lao động Bên cạnh đó, cá nhân, đơn vị có suất lao động cao, chất lượng cơng việc tốt, chi nhánh nên có khen thưởng phù hợp, kịp thời để khuyến khích người lao động lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 68 Kết luận chương Trong chương 3, đề tài phân tích định hướng phát triển nâng cao hiệu hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre đến năm 2025 Kết hợp với kết đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2014 – 2018, đề tài đưa số giải pháp liên quan đến hoạt động chi nhánh như: (1) xử lý nợ xấu, (2) nâng cao hoạt động huy động vốn, tín dụng, dịch vụ; (3) phát triển sản phẩm, dịch vụ; (4) ứng dụng công nghệ; (5) giải pháp liên quan đến nhân (6) giải pháp tăng cường kiểm tra, giám sát Các giải pháp lu mang tính khoa học, khách quan khả thi dựa kết phân tích thực tiễn an n va lý thuyết, hi vọng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt đông p ie gh tn to Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre thời gian tới d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 69 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng ln chủ đề nghiên cứu mang tính thực tiễn Là chi nhánh cấp I Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 có kết hoạt động kinh doanh tồn số hạn chế định Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre thời gian tới, đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Bến Tre” thực lu nhằm tìm giải pháp khách quan, khoa học giúp nhà quản trị nâng an n va cao hiệu hoạt động phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh giai Để đạt mục tiêu, đề tài thực hệ thống sở lý thuyết liên quan gh tn to đoạn tới ie đến ngân hàng thương mại, hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương p mại tiêu đánh giá hoạt động, hiệu hoạt động kinh doanh nl w phân tích nhân tố ảnh hưởng Dựa sở lý thuyết, đề tài tiến hành phân tích d oa thực trạng hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh an lu giai đoạn 2014 – 2018 Các hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh nf va tỉnh Bến Tre huy động vốn, tín dụng, dịch vụ phân tích, cho thấy tồn hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh lm ul chưa cao Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh chi nhánh giai z at nh oi đoạn 2014 – 2018 chưa tăng trưởng ổn định, cịn phụ thuộc q nhiều vào hoạt động tín dụng mà tỷ lệ thu nhập lãi cận biên mức âm Đề tài thực phân tích nguyên nhân khách quan, chủ quan dẫn đến hạn z gm @ chế tồn để tìm giải pháp phù hợp Dựa vào kết phân tích, đề tài đề xuất giải pháp gắn liền với chi nhánh để giúp chi nhánh nâng cao hiệu m co l hoạt động kinh doanh thời gian tới an Lu n va ac th si 70 Như vậy, đề tài trả lời câu hỏi nghiên cứu đề ra, góp phần nhỏ vào việc đưa giải pháp giúp chi nhánh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thời gian tới Mặc dù vậy, đề tài không tránh khỏi hạn chế phạm vi nghiên cứu chi nhánh ngân hàng Do sử dụng số liệu thứ cấp cung cấp chi nhánh nên số số liệu phân tích sâu tác giả chưa tiếp cận Điều ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng nghiên cứu việc đưa giải pháp, kiến nghị phù hợp lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Hoàng Thị Minh Châu (2018), Hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam sau đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2014 – 2020”, Tạp chí Nghiên cứu khoa học cơng đoàn, số 12, 53 – 73 Tạ Thị Kim Dung (2018), Hiệu kinh doanh ngân hàng VIệt Nam năm 2017 – Thực trạng giải pháp, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân lu an hàng, số 197, 8-22 va Nguyễn Thu Hà (2019), Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân n hàng thương mại cổ phần Quân đội, Luận án tiến sĩ, Học viện Tài Nam nay, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế Kinh doanh 28 p ie gh tn to Quách Mạnh Hào (2012), Những điểm yếu hệ thống ngân hàng Việt (2012) 23‐ 28 nl w Phùng Thị Lan Hương (2015), Phân tích tài với việc nâng cao hiệu d oa hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí KTĐN an lu số 67, thứ ngày 6/1/2015 nf va Nguyễn Quang Minh (2015), “Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí lm ul Thơng tin Dự báo Kinh tế - xã hội, số 117, 22 – 26 z at nh oi Nguyễn Quang Minh (2015), “Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội”, Tạp chí Nghiên cứu Tài Kế tốn, số 10, tập z 147, 48 – 51 gm @ Đặng Thị Minh Nguyệt (2017), “Nâng cao hiệu Ngân hàng thương m co 40 l mại cổ phần Công thương Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Dự báo, số 7, 38 – an Lu n va ac th si 72 Tài liệu tiếng Anh Deloitte (2009), Improving Efficiency The new high ground for banks, The Deloitte Center fof Banking Solutions Mabwe, K and Robert, W (2010), A financial Ratio Analysis of Commercial Bank Performance in South Africa” African Review of Economics and Finance, Vol.2, No.1, 2010 Gupta V K Aggarwal M (2012), Performance Analysis of Banks in India – Pre and Post World Trade Organization lu an n va p ie gh tn to d oa nl w nf va an lu z at nh oi lm ul z m co l gm @ an Lu n va ac th si 73 PHỤ LỤC Cơ cấu tổ chức tình hình nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre chi nhánh cấp I hệ thống Agribank nên có đầy đủ phịng ban chức nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng Phụ trách hoạt động quản lý chi nhánh Giám đốc Hỗ trợ Giám đốc việc quản lý bốn Phó Giám đốc với nhiệm vụ phân cơng cụ thể Trong đó, Phó Giám đốc phụ trách số phòng chức (Phòng Kế hoạch Nguồn vốn, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Khách hàng Cá nhân Hộ sản xuất, Phịng Kế tốn Ngân quỹ, Phịng Tổng hợp, Phịng Kiểm tra Kiểm sốt Nội bộ, lu an Phịng Dịch vụ Marketing, Phịng Điện tốn) số chi nhánh loại II Cụ thể, n va cấu máy tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt tn to Nam - Chi nhánh Tỉnh Bến Tre thể hình sau: Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre ie gh p GIÁM ĐỐC oa nl w d CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC nf va an lu lm ul CÁC CHI NHÁNH LOẠI II z at nh oi CÁC PHÒNG NGHIỆP VỤ z Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre gm @ Với đặc điểm ngành ngân hàng ngành cung cấp dịch vụ nên đội ngũ nhân l đóng vai trị quan trọng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ đến ngân hàng co Đây lý mà chi nhánh trọng đến việc hoàn thiện đến đội ngũ nhân m chi nhánh số lượng lẫn chất lượng Quy mô cấu nhân theo trình độ an Lu học vấn giai đoạn năm 2014-2018 thể bảng 2.1 Với 29 chi n va ac th si 74 nhánh phòng giao dịch trải rộng khắp tỉnh Bến Tre, số lượng nhân không ngừng tăng lên giai đoạn nghiên cứu nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động chi nhánh Từ có 413 người năm 2014, đến cuối năm 2018 số lượng nhân chi nhánh tăng lên 482 người Nhân có trình độ đại học trở lên chiếm tỷ trọng cao 70% tổng nhân tồn chi nhánh Đặc biệt, chi nhánh có 11 cán có trình độ đại học cán quản lý chủ chốt quan trọng chi nhánh Bản thân đội ngũ nhân viên không ngừng chủ động nâng cao trình chun mơn nghiệp vụ Ngồi lớp Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre tổ chức thân nhân viên lu không ngừng học hỏi nhằm phát triển thân Điều thể rõ qua số an n va lượng nhân viên có trình độ trung cấp ngày giảm, đại học ngày gia tăng thiện Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre giai đoạn nghiên cứu Bảng 2.1: Cơ cấu nhân theo trình độ học vấn Agribank Chi nhánh tỉnh p ie gh tn to Kết phần cho thấy chất lượng đội ngũ nhân không ngừng cải Bến Tre giai đoạn 2014 – 2018 oa nl w ĐVT: người 2017 2018 d Số lượng Tỷ trọng Đại học 315 76% Trên đại học 12 3% Tổng cộng 413 100% 21% Số lượng Tỷ trọng 82 18% 68 14% 347 76% 390 81% 16 4% 24 5% 445 100% 482 100% z at nh oi lm ul Tỷ trọng @ 86 Số lượng z Dưới đại học nf va an lu Chỉ tiêu 2014 m co l gm Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre an Lu n va ac th si