(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mỏ cày bắc bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐOÀN ANH VIỆT lu an n va p ie gh tn to nl w GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI d oa NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG BẾN TRE ll u nf va an lu THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC oi m z at nh z m co l gm @ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va ac th TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐỒN ANH VIỆT lu an n va tn to ie gh GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI p NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG w oa nl THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY d BẮC BẾN TRE u nf va an lu ll LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ oi m z at nh Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng z gm @ Mã số ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ TẰM m co l an Lu n va TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 ac th si TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre” thực nghiên cứu, phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh giai đoạn năm 2015 – 2018 Chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng, sống tất Ngân hàng Do đó, luận văn vào tìm hiểu yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh giai đoạn 2015 - 2018, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cho Chi nhánh lu Trong luận văn sử dụng phương pháp thu thập liệu, thống kê mô tả, phân tích an n va so sánh số liệu thống kê, mục đích nhằm tìm yếu tố có ảnh chất lượng tín dụng chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre p ie gh tn to hưởng lớn đến tín dụng chi nhánh Từ đưa giải pháp để nâng cao d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: ĐỒN ANH VIỆT Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre Là học viên lớp CH19C1 Trường Đại Học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh Tôi cam đoan đề tài luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre” luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, lu kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố an n va trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn gh tn to dẫn nguồn đầy đủ luận văn ie TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2019 p Tác giả luận văn d oa nl w ll u nf va an lu Đoàn Anh Việt oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si LỜI CẢM ƠN Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Để hồn thành luận văn nhận nhiều động viên, giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS NGUYỄN THỊ TẰM hướng dẫn tơi thực nghiên cứu Tơi xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, phòng Đào tạo Sau đại học trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đơn vị liên quan tạo điều kiện cho tơi q trình học tập lu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy cô giáo, an n va người đem lại cho nhiều kiến thức bổ trợ vơ hữu ích năm Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng cám ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, gia đình gh tn to học vừa qua ie Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi p nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre ln khuyến khích, động viên tơi để tơi có thêm nl w nghị lực tâm trình học tập thực luận văn thạc sỹ d oa Tôi xin chân thành cám ơn / Tác giả luận văn ll u nf va an lu TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2019 oi m z at nh Đoàn Anh Việt z m co l gm @ an Lu n va ac th si i MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii lu GIỚI THIỆU an 1.1 Đặt vấn đề n va 1.2 Tính cấp thiết đề tài .2 tn to 1.3 Mục tiêu đề tài .3 gh 1.3.1 Mục tiêu tổng quát p ie 1.3.2 Mục tiêu cụ thể w 1.4 Câu hỏi nghiên cứu oa nl 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu d 1.6 Phương pháp nghiên cứu an lu 1.7 Đóng góp đề tài u nf va 1.8 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu .5 1.9 Kết cấu luận văn ll oi m CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN z at nh HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng z 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng @ gm 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 10 l 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 12 m co 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng 13 an Lu 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Chất lượng tín dụng góc độ khách hàng 14 n va ac th si ii 1.2.3 Chất lượng tín dụng góc độ NHTM 15 1.2.4 Chất lượng tín dụng góc độ kinh tế 15 1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.3.1 Tỷ lệ nợ xấu 15 1.3.2 Vịng quay vốn tín dụng 17 1.3.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 17 1.3.4 Thu nhập lãi cận biên (NIM – Net interest margin) 17 1.3.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng vốn huy động 18 1.4 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .18 lu 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng thương mại 18 an n va 1.4.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 21 1.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số NHTM gh tn to 1.4.3 Nhóm nhân tố từ môi trường vĩ mô 22 ie nước 24 p 1.5.1 Các nghiên cứu nước 24 nl w 1.5.1.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng Trung Quốc 24 d oa 1.5.1.2 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng Citibank 25 an lu 1.5.2 Các nghiên cứu nước 26 va 1.5.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay chất lượng tín dụng Chi u nf nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Đồng Nai 26 ll 1.5.2.2 Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á m oi Châu 27 z at nh 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre .28 z gm @ KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN m co NGHIỆP l NÔNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC BẾN TRE 31 an Lu 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi n va ac th si iii nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre .31 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre 32 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 -2018 .36 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 -2018 .39 lu 2.3.1 Chỉ tiêu nợ xấu 39 an n va 2.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 40 2.3.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng số vốn huy động 43 gh tn to 2.3.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 41 ie 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông p thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre .43 nl w 2.4.1 Kết đạt 43 d oa 2.4.2 Những mặt hạn chế 46 an lu 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 47 va KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 u nf CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI ll NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM m oi CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY BẮC BẾN TRE 54 z at nh 3.1 Định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến 2030 54 z gm @ 3.1.1 Định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre năm 2019 54 l m co 3.1.2 Định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2019 .55 an Lu 3.2 Một số giải pháp tăng cường chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp n va ac th si iv Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre 58 3.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng 58 3.2.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng 59 3.2.3 Chi nhánh phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng .59 3.2.4 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 60 3.2.5 Giải pháp quản lý xử lý nợ xấu 61 3.2.6 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ vay 61 3.3 Một số kiến nghị .62 lu 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 62 an n va 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với cấp Chính quyền ( Ủy Ban Nhân Dân huyện Mỏ Cày Bắc Tỉnh gh tn to 64 ie Bến Tre) 68 p KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 d oa nl w KẾT LUẬN 71 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh Vietnam Agribank Tiếng Việt Bank for and Rural Agriculture Development Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng lu CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Credit information center an quốc gia n va Ngân hàng Nhà nước HĐKD Hoạt động kinh doanh Hệ thống toán kế toán IPCAS khách hàng Agribank p ie gh tn to NHNN Ngân hàng thương mại w NHTM oa QLRR Nợ xấu ngân hàng Non Performing Loan nl NPL Quản lý rủi ro d Sản phẩm dịch vụ u nf va TCTD an SPDV Rủi ro tín dụng lu RRTD Tổ chức tín dụng ll oi Vietnam Asset z at nh TSBĐ VAMC Tín dụng ngân hàng m TDNH Ngân hàng thương mại cổ phần l Ngoại thương Việt Nam m co Xếp hạng tín dụng an Lu XHTD gm Bank for Foreign Trade of Vietnam TCTD @ Joint Stock Commercial VCB Cty TNHH MTV Quản lý tài sản z Management company Tài sản bảo đảm n va ac th si 60 Chi nhánh phải thực giám sát toàn việc thực quy trình tín dụng trọng việc kiểm tra trước, sau cho vay, giám sát việc chấm điểm khách hàng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng.u cầu công tác giám sát: Mọi hoạt động theo bước quy trình tín dụng phải đạt u cầu, cụ thể: - Kiểm tra trước cho vay tảng thẩm định hiệu phương án vay vốn, đo lường, dự báo nguy rủi ro tín dụng xảy Kiểm tra trước cho vay phải đảm bảo thu thập thông tin tối thiểu như: Tư cách lực pháp lý; Lịch sử hoạt động, mơ hình tổ chức bố trí lao động khách hàng, lực lu quản trị điều hành; Thông tin chung ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp an n va triển vọng ngành, khách hàng tiềm năng, đối thủ cạnh tranh, mức độ cạnh tranh; xuất, khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào, phương thức tiêu gh tn to Thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng bao gồm lực sản ie thụ mạng lưới phân phối, sản lượng doanh thu Qua phân tích trước cho p vay, CBTD phải đánh giá lợi ích rủi ro ngân hàng quan hệ nl w với khách hàng, tiềm khách hàng khai thác d oa - Kiểm tra cho vay đảm bảo việc giải ngân thực theo an lu phê duyệt cấp tín dụng hợp đồng tín dụng ký Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ u nf định pháp luật va chứng từ giải ngân, đảm bảo giải ngân mục đích, phù hợp với quy ll - Kiểm tra sau cho vay phải đảm bảo nắm vững theo dõi sát tình hình m oi sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay z at nh khơng, mơ tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình z gm @ hình tài khách hàng phải xem xét đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Bảo đảm ngân hàng phải quản lý nguồn 3.2.4 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng m co l doanh thu khách hàng kiểm soát nguồn trả nợ an Lu Như phân tích trên, chi nhánh tăng trưởng tập trung vào phân khúc n va ac th si 61 khách hàng cá nhân chủ yếu Tỷ trọng dư nợ cho vay đối tượng khách hàng cá nhân chiếm đến 100%/tổng dư nợ Do đó, thời gian tới, chi nhánh nên đẩy mạnh việc tìm kiếm, mở rộng đối tượng khách hàng pháp nhân tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ cho nhóm đối tượng khách hàng 3.2.5 Giải pháp quản lý xử lý nợ xấu Một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chi nhánh cơng tác quản lý xử lý nợ xấu Chi nhánh phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát giảm thiểu rủi ro số giải pháp cần thực như: - Định kỳ hàng tháng vào tình hình báo cáo nợ hạn đơn vị lu trực thuộc, Lãnh đạo Chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời, cử cán làm việc an n va với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân, đảm bảo chủ động có biện pháp xử lý - Mặc dù Chi nhánh có Tổ xử lý nợ xấu thành viên Tổ toàn gh tn to vừa phát sinh nợ hạn ie lãnh đạo nên việc xử lý nợ xấu, nợ hạn thực theo quy trình: p Tổ đưa phương án cử cán tín dụng người trực tiếp đơn đốc xử lý nên nl w công tác xử lý nợ thường xảy tình trạng chậm trễ cán tín dụng nhiều d oa việc, cịn phải phát triển tín dụng Do đó, cần có phận chuyên biệt để xử lý nợ an lu xấu, giúp cho việc xử lý nợ nhanh chóng hiệu va - Có biện pháp chế tài cá nhân, đơn vị làm xảy nợ xấu để u nf nâng cao tinh thần trách nhiệm cán hoạt động cho vay ll - Ngày 21/06/2017 Quốc hội thông qua nghị 42/2017/QH14 thí m oi điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Cần tranh thủ tối đa việc vận dụng nghị z at nh nhằm rút gọn thủ tục giải nợ xấu, thời gian xử lý nợ rút ngắn, tiết giảm chi phí cho ngân hàng z gm @ - Phối hợp tốt với quan có thẩm quyền (Chi cục thi hành án, Tịa án, Địa ) để xử lý tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Tích cực thực cơng l 3.2.6 Quản lý khoản vay, thu hồi nợ vay m co tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hạn, nợ xấu an Lu Vòng quay vốn chi nhánh chưa đạt mức cao so với chi nhánh n va ac th si 62 khác hệ thống Agribank tỉnh Bến Tre, cho thấy công tác thu hồi nợ chưa tốt Do cần phải kiểm sốt khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ nhằm giảm nợ xấu Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn, đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh sản lu phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án an n va khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau 3.3 Một số kiến nghị gh tn to ie 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam p Để tạo điều kiện thuận lợi mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM nl w nói chung Agribank nói riêng ngồi nỗ lực ngân hàng cần hỗ trợ từ d oa phía quan quyền, tác giả đề xuất số kiến nghị với NHNN an lu Việt Nam sau: va Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) đầu cung cấp thơng tin tín dụng u nf quan trọng cho NHTM việc đánh giá rủi ro khách hàng Tuy nhiên thực tế ll thời gian qua cho thấy nguồn thông tin mà CIC cung cấp mang tính thống kê, m oi hoàn toàn chưa đáp ứng nhu cầu lớn thông tin cập nhật thông tin cảnh z at nh báo Do thời gian tới Ngân hàng nhà nước cần phối hợp nhiều với quan chức như: thuế, thống kê, Bộ thương mại để cung cấp cho z gm @ NHTM thơng tin tình hình phát triển ngành tình hình hoạt động doanh nghiệp ngành Ngân hàng nhà nước cần có quy định l m co bắt buộc NHTM cung cấp đầy đủ thông tin số liệu khách hàng vay vốn Ngân hàng để trung tâm kịp thời cung cấp thơng tin cảnh an Lu báo rủi ro cho NHTM n va ac th si 63 Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn cho NHTM trình thực thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng của NHTM hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo lu điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM an toàn hiệu an n va Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề gh tn to chế cho vay NHNN cịn có nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị ie thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn p Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm d oa toàn nl w đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an an lu Tăng cường cơng tác giám sát bên cạnh công tác tra chỗ NHNN va NHTM Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất u nf lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu ll độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh m oi NHTM, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh z at nh đó, NHNN cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm z gm @ nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động xử lý nợ xấu VAMC theo quy định pháp l m co luật, đảm bảo an toàn, hiệu quả; tăng cường lực vốn, công nghệ nguồn nhân lực VAMC để VAMC triển khai thực việc mua, bán nợ xấu theo an Lu chế thị trường theo quy định pháp luật phương án duyệt; triển khai có n va ac th si 64 hiệu giải pháp xử lý nợ xấu mua từ TCTD Thúc đẩy việc hình thành phát triển thị trường mua bán nợ Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò NHNN việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt lu an Nam va  Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng n Kết xếp hạng tín dụng nội có ảnh hưởng trực tiếp đến việc phân loại nợ gh tn to xác định nợ xấu Để đảm bảo công tác quản trị nợ xấu có hiệu quả, ngân hàng ie phải thực từ đầu việc xác định nợ xấu cách chuẩn xác Trong thời p gian qua việc xếp hạng tín dụng khách hàng cịn mang tính hình thức, đối phó, chủ nl w yếu dựa vào tiêu định tính với tính khoa học độ xác chưa cao Do d oa đó, Agribank cần phải hồn thiện, điều chỉnh thay đổi tiêu chí xếp hạng tín an lu dụng cho sát với tình hình thực tế khách hàng điều kiện kinh doanh thay va đổi để nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống u nf Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đặt yêu cầu vừa phải phù hợp ll với thông lệ quốc tế không xa rời với điều kiện kinh doanh riêng biệt m oi Agribank, vừa phải đảm bảo tính linh hoạt điều chỉnh phù hợp với z at nh biến động điều kiện kinh doanh tương lai, kết xếp hạng khách hàng phải tính đến dự báo nguy vỡ nợ dẫn đến khả thực z phải đảm bảo không phức tạp sát với thực tế l gm @ nghĩa vụ tài ngân hàng, tiêu chấm điểm XHTD mơ hình m co Bên cạnh đó, Agribank cần có quy định cụ thể chế tài xử phạt trường hợp cố ý làm sai lệch thông tin khách hàng hệ thống chấm an Lu điểm tín dụng nội Tăng cường giám sát chất lượng chấm điểm xếp hạng tín n va ac th si 65 dụng cán tín dụng việc thực chấm điểm xếp hạng tín dụng cán tín dụng việc thực chấm điểm xếp hạng tín dụng đồng thời và/hoặc đột xuất kiểm tra trực tiếp mức độ xác thực thông tin thông qua tiếp xúc, trao đổi với khách hàng phòng/ban độc lập thực  Thực cải cách quy trình, thủ tục nâng cao chất lượng phục vụ Quy trình, thủ tục tín dụng rườm rà, tốn nhiều thời gian CBTD, chưa linh hoạt có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: Cải cách hành tất mảng nghiệp vụ, đến phận, phòng ban nhằm đảm bảo mục tiêu: Đảm bảo thống nhất, đồng bộ, đơn giản lu minh bạch thủ tục, quy trình, quy chế xử lý cơng việc; Tạo thuận lợi cho an n va khách hàng việc tiếp cận thực dịch vụ ngân hàng, nghiệp vụ tín hiệu Rà sốt quy trình quy định hoạt động tín dụng, bảo lãnh nhằm xem xét, ie gh tn to dụng; Tạo thuận lợi cho phận liên quan giải cơng việc nhanh chóng, p đánh giá, bãi bỏ sửa đổi theo hướng đơn giản, giải hồ sơ nhanh chóng, nl w thuận lợi khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn tài sản nhằm nâng cao khả an lu tín dụng d oa quản trị kinh doanh, kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động va Chuẩn hoá hệ thống mẫu biểu, áp dụng thống loại mẫu biểu u nf toàn hệ thống, bỏ bớt mẫu biểu không cần thiết ll  Hồn thiện quy trình kiểm sốt nội m oi Agribank cần củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Hệ thống z at nh kiểm tra kiểm soát nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt z gm @ động kiểm tra, kiểm sốt Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát l m co phòng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật nhằm đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh hệ thống chi nhánh toàn quốc Chủ động kiểm an Lu tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động ngân hàng n va ac th si 66 kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc việc giám sát đảm bảo thơng suốt, an tồn pháp luật hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Ngoài ra, tiếp tục hoàn thiện Modul kiểm tra, kiểm sốt nội chương trình giao dịch trực tuyến (IPACAS) phục vụ cho việc lấy liệu, thông tin tất nghiệp vụ qua tham mưu cho Ban Giám đốc chi nhánh để phát huy giám sát từ xa việc chấp hành chế, sách tồn hệ thống  Tăng cường tính chế tài hoạt động tín dụng Yếu tố đạo đức cán tín dụng yếu tố ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín lu dụng, ngân hàng cần phải có biện pháp nhằm kiểm sốt xử lý kịp an n va thời, hạn chế trường hợp tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp, thiếu trách biện pháp xử phạt cần thiết, nhằm tăng tính nghiêm minh cán ngân gh tn to nhiệm, cố ý làm trái pháp luật gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Việc áp dụng p ie hàng, hạn chế thấp vi phạm xảy  Xây dựng mối quan hệ với Chính quyền địa phương nl w Phối hợp chặt chẽ, tăng cường quan hệ với Chính quyền địa phương, tổ d oa chức trị xã hội, ban nghành liên quan địa phương, đẩy mạnh tuyên an lu truyền sâu rộng cho người dân nắm rõ chủ trương Đảng, nhà nước, Ngân va hàng tốn khơng dùng tiền mặt, cho vay theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP u nf Chính Phủ Bên cạnh nên lồng ghép giới thiệu tiện ích sản phẩm ll dịch vụ ngân hàng để từ cho người dân hiểu rõ tính sử dụng sản phẩm m oi nhằm tạo thống việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng z at nh  Đa dạng hố sản phẩm tín dụng ngân hàng Trong giai đoạn đổi hội nhập quốc tế, bắt kịp cách mạng công nghiệp z gm @ 4.0, nông nghiệp Việt Nam đứng trước yêu cầu tất yếu chuyển dịch sang nông nghiệp hữu bền vững ứng dụng công nghệ thông minh Agribank nhận l m co thức rõ khó khăn, thách thức nông nghiệp Việt Nam trình chuyển dịch mang tính thời đại Agribank cần tiếp tục thực quán đạo Ngân an Lu hàng Nhà nước thúc đẩy tăng trưởng tín dụng xanh, hướng tới mục tiêu xây dựng n va ac th si 67 nơng nghiệp an tồn, phát triển bền vững để phù hợp với bối cảnh Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay Agribank chưa đa dạng, phong phú, chưa đáp ứng nhiều mong đợi khách hàng Trên thực tế nguồn vốn cho tam nông chưa đáp ứng u cầu đặt ra, tính hiệu cịn chưa cao Các khoản vay cho tam nông đa số manh mún, nhỏ lẻ nhiều rào cản việc tiếp cận vốn tín dụng Bởi vậy, việc thiết kế chương trình tín dụng bản, có chiều sâu cho tam nông hướng cần thiết bối cảnh nông nghiệp tái cấu Vì vậy, Agribank cần nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng nâng cao lu lực cạnh tranh với TCTD khác Ví dụ: ngân hàng đưa gói sản an n va phẩm cho vay theo chuỗi sản xuất dựa chuỗi liên kết từ sản xuất, thu nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay Một quy trình cho gh tn to mua chế biến đến tiêu thụ xuất khẩu, thu mua chế biến đến tiêu thụ xuất ie vay khép kín doanh nghiệp chuỗi sản xuất nhằm bước thay p kiểu cho vay rải rác trước Nhờ đó, khắc phục tình trạng ngân hàng cho nl w vay sản xuất, ngân hàng cho vay chế biến, xuất khẩu, cần khoản vay d oa khâu rủi ro kéo theo rủi ro khoản vay khác an lu  Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng va Công nghệ ngân hàng chìa khố để nâng cao chất lượng u nf phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank cần ll nâng cấp tốc độ đường truyền hệ thống IPCAS, bổ sung thêm số công cụ m oi khai thác thông tin để giúp cho công tác quản lý chi nhánh tốt z at nh Để theo kịp xu phát triển NHTM đại, Agribank đề nhiệm vụ phát triển SPDV đa dạng hóa nâng cao chất lượng SPDV tảng z gm @ công nghệ thông tin đại, đáp ứng ngày đa dạng khách hàng Tiếp tục giữ vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp dịch vụ ngân hàng khu vực nông l m co nghiệp, nông thôn nông dân, đồng thời mở rộng thị phần, đảm bảo cạnh tranh khu vực đô thị Với mục đích phục vụ khách hàng càng tốt hơn, Agribank xây an Lu dựng triển khai Đề án phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích nhằm giảm thiểu n va ac th si 68 cách tối đa thủ tục tiếp cận sử dụng dịch vụ, làm tăng hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ Agribank Qua giảm bớt lệ thuộc vào sản phẩm tín dụng, nghiệp vụ tín dụng ln nghiệp vụ nhiều rủi ro, đặc biệt trước biến động thị trường tài chính, ngân hàng Phát triển hoạt động khác ngồi tín dụng giúp Agribank phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích Agribank triển khai như: Thực khảo sát, đánh giá thực trạng, tiềm phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ tảng công nghệ thông tin, đặc thù văn hóa, tập quán thị trường vùng miền, xây dựng phương án, kênh phân phối, giải pháp phát triển dịch lu vụ mạnh; Hoàn thiện, phát triển sản phẩm bám sát nhu cầu khách hàng, mở an n va rộng dịch vụ địa bàn nông thôn; Xây dựng triển khai chế chăm sóc khách 3.3.3 Kiến nghị với cấp Chính quyền ( Ủy Ban Nhân Dân huyện Mỏ Cày Bắc gh tn to hàng, sách khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank… ie Tỉnh Bến Tre) p Các quan Nhà nước liên quan cần đưa biện pháp hạn chế tình trạng nl w đẩy giá tạo giá ảo thị trường nhà đất nhằm tạo tính ổn định giá nhà d oa đất Qua đó, giúp người dân khơng có tâm lý đầu nhà đất an lu Tuy nhiên thực tế, khơng dễ để kiểm sốt ngăn chặn việc hình thành va vấn đề đó, ln có xu hướng hình thành kinh tế thị trường u nf phát triển Đầu đất để lại hậu lớn cho kinh tế Lạm phát ll nợ xấu ngân hàng hai số hậu trầm trọng mà bong bóng đầu m oi bất động sản để lại Cho nên quyền địa phương cần phải quản lý kiểm soát z at nh chặt chẽ ngăn chặn việc hình thành bong bóng bất động sản Hồn thiện hệ thống quản lý hành chính: Ủy ban nhân dân Huyện Mỏ Cày Bắc z gm @ cần đẩy mạnh trình triển khai dự án quản lý hành quốc gia cơng nghệ thơng tin quản lý tồn thơng tin cá nhân chủ thể l m co xã hội Nếu hệ thống quản lý hành hồn thiện giúp cho CBTD dễ dàng thu thập thông tin cá nhân khách hàng vay vốn để từ có an Lu thơng tin cần thiết việc định cấp tín dụng cho khách hàng n va ac th si 69 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả đề xuất kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre thời gian tới Giải pháp đề xuất dựa sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018 kết hợp với định hướng mục tiêu phát triển chi nhánh Giải pháp đề xuất tập trung vào việc khắc phục hạn chế nguyên nhân hạn chế chương Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị nhằm hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng cho Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến lu Tre thời gian tới từ góp phần gia tăng hiệu hoạt động tín dụng chi an n va nhánh p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 71 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre thời gian qua cải thiện nằm giới hạn giao Agribank - Chi nhánh tỉnh Bến Tre, song tăng trưởng tín dụng ln kèm với tình trạng phải ý kiểm sốt chất lượng tín dụng để khơng làm ảnh hưởng đến an toàn hệ thống ngân hàng lợi nhuận chi nhánh Mục tiêu đề tài nêu bật tồn tại, vướng mắc chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre giai đoạn 2015 – 2018, qua đề xuất giải pháp kiến nghị khắc phục hạn chế, phát huy ưu điểm, góp lu phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Luận văn hoàn thành số an Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng chất lượng tín n va nội dung sau sở phân tích, tổng hợp liệu từ lý luận thực tiễn: gh tn to dụng Trong đề cập khái niệm, phân loại, vai trị tín dụng chủ ie thể kinh tế, tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng Luận văn p nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, luận nl w văn nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM d oa rút học cho Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre an lu Thứ hai, giới thiệu trình hình thành phát triển Agribank – Chi va nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh u nf Luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng Agribank – Chi ll nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre Đồng thời, nên lên kết đạt m oi được, tồn nguyên nhân tồn việc quản lý nâng cao chất z at nh lượng tín dụng Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế định hướng nhằm z gm @ nâng cao chất lượng tín dụng Agribank – Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng l m co cho chi nhánh Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực định hướng phát triển chi nhánh góp phần đảm an Lu bảo chất lượng tín dụng, giảm rủi ro gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng n va ac th si 72 Luận văn giải nội dung mà vấn đề đặt Mặc dù cố gắng thời gian nghiên cứu điều kiện khác nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Rất mong q thầy đóng góp để hồn thiện luận văn lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Việt Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 15/08/2017 thí điểm xử lý nợ xấu TCTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày Bắc Bến Tre, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 – 2018 Quyết định số 2750/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 10/10/2013 thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Mỏ Cày lu Bắc Bến Tre an n va Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam triển khai chiến http://www.agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx (Truy cập gh tn to lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, Tầm nhìn 2030 Truy cập ngày 30 tháng 07 năm 2019) ie p Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh nl w Tỉnh Bến Tre triển khai nhiệm vụ kinh doanh 2019 Truy cập oa http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-agribank/2019/01/15168/agribank- d ben-tre-trien-khai-nhiem-vu-kinh-doanh-2019.aspx (Truy cập ngày 30 tháng 07 năm lu an 2019) u nf va Diễm Quỳnh, “ Agribank Đồng Nai - 30 năm mang phồn thịnh đến khách ll hàng: Sứ mệnh người nơng dân ”, Báo Lao động Đồng Nai, Ngày 30 tháng năm oi m 2018 z at nh Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2016 Chính phủ việc “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” z Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2016, Thông tư 39/2016/TT – NHNN ngày @ m co l hàng nước khách hàng gm 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân Bùi Diệu Anh (2012), “Quản trị danh mục cho vay ngân hàng TP HCM an Lu thương mại cổ phần Việt Nam”, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng n va ac th si 74 10 Bùi Diệu Anh – Hồ Diệu – Lê Thị Hiệp Thương (2011), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đơng 11 Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Lê Quốc Khánh (2012), Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” 13 Trịnh Tú Phương (2015), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, lu Trường Đại học Kinh tế TP.HCM an n va 14 Vũ Minh Hải (2018), “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp trường Đại học Ngân hàng TP HCM gh tn to Phát triển Nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gịn”, Luận văn Thạc sĩ ie 15 Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê p 16 Ngân hàng TMCP Á Châu 2013, Quyết định số 912/NVQĐ-KHCN.13 d oa 7.25 nl w ngày 17/06/2013 Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân, QP- an lu 17 Nguyễn Minh Kiều 2009, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, va NXB Tài chính, Hà Nội u nf 18 Lâm Hồng Sơn 2013, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân ll hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sóc Trăng, m oi Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Giao thơng Vận Tải, Thành Phố Hồ Chí z at nh Minh 19 Wikipedia 2018, truy cập , z Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng Anh m co l Philip.B.Crosby 1979, Quality is free gm @ [truy cập ngày 30 tháng năm 2019] an Lu n va ac th si