(Luận văn) quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc giang

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGỌ THỊ THU lu an n va QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN tn to HÀNG CHI NHÁNH BẮC GIANG p ie gh NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN d oa nl w Quản lý kinh tế ul nf 8340410 oi lm Mã số: va an lu Ngành: Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Thao z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2018 lu an Tác giả luận văn n va tn to p ie gh Ngọ Thị Thu d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc PGS.TS Trần Đình Thao tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài lu Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kế hoạch Đầu tư - Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn an n va p ie gh tn to Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán công chức Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Bắc Giang, Phịng tín dụng, phòng Kế hoạch - Tổng hợp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Giang, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện: Việt Yên, Yên Dũng, Hiệp Hòa, Tân Yên giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt nl w trình thực đề tài d oa Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ an lu nf va Hà Nội, ngày… tháng… năm 2018 oi lm ul Tác giả luận văn z at nh Ngọ Thị Thu z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ viii lu Danh mục biểu đồ viii an Danh mục hộp viii va n Trích yếu luận văn thạc sĩ ix Phần Mở đầu Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 ie 1.1 p gh tn to Thesis abstract xi nl w 1.2.2 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn d oa Mục tiêu cụ thể oi lm ul nf va an lu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn z at nh Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm có liên quan 2.1.2 Quy trình cho vay, nguyên tắc cho vay phân loại hoạt động cho vay z 2.1 @ Vai trò hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay ngân l 2.1.3 gm NHTM m co hàng thương mại 10 Nội dung quản lý hoạt động cho vay .12 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay 15 2.2 Cơ sở thực tiễn 17 an Lu 2.1.4 n va ac th iii si 2.2.1 Quản lý hoạt động cho vay ngân hàng nước .17 2.2.2 Các nghiên cứu có liên quan đến đề tài 19 Phần Phương pháp nghiên cứu 20 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 20 3.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang với hoạt động kinh doanh ngân hàng 20 lu an n va Giới thiệu khái quát Agribank Bắc Giang 21 3.1.3 Đánh giá địa bàn nghiên cứu .30 3.2 Phương pháp nghiên cứu .31 3.2.1 Phương pháp tiếp cận 31 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu .31 3.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 33 3.3 Hệ thống tiêu chí tiêu nghiên cứu 33 gh tn to 3.1.2 Tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động cho vay 33 3.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá thực trạng cho vay .34 p ie 3.3.1 Hệ thống tiêu phản ánh kết công tác quản lý hoạt động cho w 3.3.3 oa nl vay 35 d Phần Kết nghiên cứu thảo luận .36 lu Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang .36 4.1.1 Thực trạng cho vay Agribank Bắc Giang .36 4.1.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang .43 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc oi lm ul nf va an 4.1 Giang 65 z at nh Yếu tố thuộc ngân hàng 65 4.2.2 Yếu tố thuộc khách hàng vay 68 4.2.3 Yếu tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 69 4.3 Định hướng hoạt động cho vay giải pháp tăng cường quản lý hoạt z 4.2.1 gm @ l động cho vay 72 Định hướng hoạt động cho vay 72 4.3.2 Định hướng quản lý hoạt động cho vay 73 4.3.3 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay 74 m co 4.3.1 an Lu n va ac th iv si Phần Kết luận kiến nghị 80 5.1 Kết luận 80 5.2 Kiến nghị 81 Tài liệu tham khảo .85 Phụ lục 88 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th v si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Bắc Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang lu an n va Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐTV Hội đồng thành viên HTX Hợp tác xã IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng (Hệ thống phần mềm hạch toán Agribank KBNN Kho bạc nhà nước p ie gh tn to Agribank Việt Nam Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước Quản lý rủi ro Tổ chức kinh tế ul nf Tổ chức tín dụng oi lm TCTD va TCKT Quyết định an QLRR lu QĐ Nông nghiệp nông thôn d NNNT Ngân hàng thương mại oa NHTM nl w KHDN Trách nhiệm hữu hạn XLRR Xử lý rủi ro z at nh TNHH z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC BẢNG an n va Bảng 3.2 Tình hình cho vay Agribank Bắc Giang 26 Bảng 3.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế .27 Bảng 3.4 Kết thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Bắc Giang 28 Bảng 3.5 Kết kinh doanh Agribank Bắc Giang 29 Bảng 3.6 Phân bổ mẫu nghiên cứu Agribank Bắc Giang .32 Bảng 4.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp 36 Bảng 4.2 Tình hình cho vay hộ gia đình, cá nhân 38 Bảng 4.3 Tình hình cho vay theo loại hình sản xuất khách hàng .40 Bảng 4.4 Tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh Bắc Giang .41 Bảng 4.5 Tình hình dư nợ xử lý rủi ro Agribank Bắc Giang .42 Bảng 4.6 Đánh giá kết quy trình cho vay Agribank Bắc Giang 50 Bảng 4.7 Phân loại nợ theo kết chấm điểm xếp hạng khách hàng 51 Bảng 4.8 Tình hình phân loại nợ Agribank Bắc Giang .53 ie gh tn to Tình hình huy động vốn Agribank Bắc Giang 24 p lu Bảng 3.1 nl w Tỷ lệ trích lập dự phịng Agribank Bắc Giang 54 oa Bảng 4.9 d Bảng 4.10 Kết công tác quản lý hoạt động cho vay 58 lu Đánh giá yếu tố tác động đến hiệu suất cho vay .66 an Biểu 4.11 va Bảng 4.12 Đánh giá lực đạo đức cán cho vay 67 oi lm ul nf Bảng 4.13 Đánh giá yếu tố dẫn đến rủi ro trình cho vay 69 z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vii si DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank Bắc Giang .23 Sơ đồ 4.1 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang .44 DANH MỤC BIỂU ĐỒ lu Biểu đồ 4.1 Nợ yếu tố rủi ro qua năm .71 an n va to Ý kiến Ban Giám đốc mơ hình hoạt động cho vay 43 Ý kiến khách hàng thủ tục cho vay khu vực thành ie Hộp 4.1 p gh tn DANH MỤC HỘP Hộp 4.2 Ý kiến khách hàng thủ tục cho vay khu vực nông oa Hộp 4.3 nl w phố Bắc Giang 49 d thôn 50 lu Ý kiến lãnh đạo Agribank Bắc Giang công tác nhận biết an Hộp 4.4 Ảnh hưởng phát triển kinh tế tỉnh Bắc Giang đến hoạt động ul Hộp 4.5 nf va quản lý nợ có vấn đề .56 Hộp 4.6 oi lm cho vay Agribank Bắc Giang 70 Môi trường pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động Agribank Bắc z at nh Giang 71 z m co l gm @ an Lu n va ac th viii si công tác tự kiểm tra, chỉnh sửa rút kinh nghiệm cho trình tác nghiệp sau Agribank Bắc Giang cần phải thành lập tổ quản lý thu hồi nợ xấu - nợ có vấn đề (tổ xử lý nợ), lãnh đạo phụ trách cho vay làm tổ trưởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng họp giao ban hội sở, lu chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý, thu hồi nợ xấu - nợ có vấn đề để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý có chế thưởng, phạt, tốn lương tiến độ trình thực nhiệm vụ thành viên tổ xử lý thu hồi nợ an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 79 si PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Công tác quản lý hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng tới hoạt động kinh doanh NHTM, giúp cho NHTM tiến hành hoạch định, tổ chức quản lý, triển khai thực giám sát kiểm tra toàn hoạt động cho vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng với mức rủi ro thấp lu Trong suốt trình hoạt động kinh doanh, Agribank Bắc Giang nỗ lực, cố giắng phát huy khả đạt số thành tựu định công tác quản hoạt động cho vay, cụ thể: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm dần qua năm khống chế mức thấp quy định: Năm an n va ie gh tn to 2017 tỷ lệ nợ xấu Agribank Bắc Giang là: 0,53% thấp so với toàn hệ thống Agribank Việt Nam (tỷ lệ nợ xấu: 4,50%) thấp so với toàn ngành ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu: 3,33%) Trong thời gian qua để đạt thành tựu p quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình cho vay theo quy định NHNN Agribank Việt Nam Ngồi ra, Agribank Bắc Giang tích cực đổi thắt chặt công tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo chất lượng nghiệp vụ oa nl w d đạo đức cán nâng cao Công nghệ thông tin phục vụ cho công tác quản lý hoạt động cho vay chi nhánh đầu tư có bước cải tiến tích cực góp phần vào hồn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay nâng cao chất lượng tín dụng ul nf va an lu oi lm Bên cạnh thành tựu đạt được, Agribank Bắc Giang cịn số tồn cơng tác quản lý hoạt động cho vay cần khắc phục z at nh năm tới, là: Thủ tục hồ sơ vay vốn rườm rà nhiều thời gian ngân hàng khách hàng hồ sơ giấy tờ cịn nhiều; cơng tác thẩm định phê duyệt z cho vay dựa nhiều vào hồ sơ khách hàng cung cấp thơng tin chưa có @ gm độ tin cậy xác; số CBTD vi phạm đạo đức nghề l nghiệp khơng chấp hành nghiêm quy trình cho vay điều kiện cho vay m co làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng chi nhánh Hoạt động kiểm tra, kiểm soát chi nhánh chưa thực phát huy hiệu cán làm công an Lu tác kiểm tra kiểm sốt cịn thiếu nhân sự, hạn chế chun mơn Việc kiểm tra cịn mang tính hình thức, chưa thường xuyên, việc kiểm tra sau cho vay n va ac th 80 si chưa coi trọng tất yếu quy trình cho vay Hệ thống quản lý hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Giang q trình hồn thiện nên bộc lộ số hạn chế như: Chi nhánh chưa có phịng ban phụ trách rủi ro chun biệt, chưa có phận kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay riêng biệt, chưa có phận độc lập kiểm soát việc chấm điểm xếp hạng khách hàng CBTD việc chấm điểm cịn chưa xác mang tính chủ quan làm ảnh hưởng đến việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh Xuất phát từ lý làm cho chi nhánh chưa thực chủ động công tác quản lý hoạt động cho vay lu an Những tồn công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc va Giang thời gian qua ảnh hưởng yếu tố như: Công nghệ ngân n hàng chưa tương xứng với quy mô hoạt động Agribank; công tác đào tạo chưa có phận thẩm định độc lập, chưa có phận phân tích quản trị rủi ro gh tn to Agribank Bắc Giang chưa thật có chất lượng; Agribank Bắc Giang p ie riêng biệt chưa có cảnh báo rủi ro kịp thời để phòng ngừa ngăn chặn nợ xấu phát sinh; trình độ, đạo đức CBTD số khách hàng nl w vay yếu d oa Với mục tiêu khắc phục tồn công tác quản lý hoạt động lu cho vay Agribank Bắc Giang nhằm góp phần thực tốt hoạt động an kinh doanh chi nhánh, tác giả đưa giải pháp như: Điều chỉnh quy nf va trình cho vay đổi sách quản lý điều hành cho vay; nâng cao chất oi lm ul lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng; nâng cao lực, đạo đức đội ngũ cán tín dụng; đổi hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội vào phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro; nâng cao hiệu công tác nhận biết 5.2 KIẾN NGHỊ z at nh quản lý nợ có vấn đề z gm @ 5.2.1 Kiến nghị quan Nhà nước Chính phủ Nhà nước phải khơng ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để l khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành m co phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư an Lu Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần phải chủ động trước phát triển kinh tế, thu thập ý kiến thành phần n va ac th 81 si chịu tác động để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế Chính phủ cần phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan q trình xử lý vấn đề pháp lý phức tạp như: Đăng ký tài sản đảm bảo, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ vướng mắc khó khăn thủ tục phát mại tài sản Chỉ đạo quan thi hành luật pháp phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa, kéo dài, nâng cao hiệu lực quan thi hành án nhằm thực nghiêm túc, quy định buộc người vi phạm phải thi hành án lu an 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước n va p ie gh tn to NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý, tư vấn, đào tạo hướng dẫn nghiệp vụ cho NHTM Thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, NHNN cần đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách cho vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay có biện pháp phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động cho vay nl w d oa Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy an lu ul nf va chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM oi lm Cơng tác tra hoạt động cho vay cần thực thường xuyên hơn, nâng cao trình độ đội ngũ tra viên nhằm phát kịp thời sai sót z at nh z phân tích tín dụng để đạo NHTM cách thức chỉnh sửa khắc phục sai sót cách triệt để, đồng thời trình tra cần phát chấn chỉnh việc bng lỏng điều kiện tín dụng để cạnh tranh không lành mạnh dẫn đến nguy rủi ro hoạt động cho vay NHTM làm ảnh hưởng đến phát gm @ triển chung hệ thống ngân hàng l m co NHNN cần phải kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thơng tin sai lệch để qua NHNN có nguồn thơng tin kịp thời xác cung cấp cho hệ thống an Lu n va ac th 82 si thơng tin Trung tâm thơng tín tín dụng (CIC) giúp cho NHTM phòng tránh rủi ro kinh doanh 5.2.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng: Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Cần lưu ý đến vấn đề sau: lu an - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Tăng cường kiểm tra giám sát tính n va trung thực, xác thơng tin doanh nghiệp cung cấp quan tâm - Với khách hàng cá nhân: Áp dụng toán lương CBTD gh tn to đến thu thập tiêu phi tài khách hàng ie việc thu thập phân tích thơng tin cá nhân, tình hình kinh doanh p khách hàng vay để nâng cao trách nhiệm CBTD việc thực quy trình cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay w oa nl Phòng kiểm tra, kiểm soát nội nên trực tiếp Ban kiểm soát hội d đồng thành viên Agribank Việt Nam quản lý, việc chi nhánh khơng an lu quản lý trực tiếp phịng kiểm tra, kiểm sốt nội góp phần làm cho kết va kiểm tra trở nên khách quan đáng tin cậy hơn, không bị chi phối ul nf ban lãnh đạo chi nhánh oi lm Chi nhánh cần có giải pháp để quản lý hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín z at nh dụng theo CBTD Cần phải xây dựng sách quản lý hoạt động cho vay, sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư , đồng thời hoàn thiện z máy quản lý hoạt động tín dụng từ Hội sở Agribank Việt Nam đến @ gm chi nhánh trực thuộc với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức l nhiệm vụ phận như: tổ thẩm định tổ xử lý nợ phải tách khỏi m co phận cho vay, có chế độ thưởng phạt cho tổ thẩm định tổ xử lý nợ an Lu Để góp phần chun mơn hóa mảng nghiệp vụ, tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay chi nhánh, Agribank Việt Nam cần sớm cho phép chi nhánh trực thuộc thành lập phòng thẩm định, phòng xử lý nợ quản lý n va ac th 83 si rủi ro nhằm chuyên mơn hóa mảng nghiệp vụ giúp cho việc định cho vay hiệu quả, an toàn, giảm thiểu rủi ro tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Agribank cần phải đổi thắt chặt quy chế tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Đồng thời, xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán mảng nghiệp vụ như: Nghiệp vụ quản lý hoạt động cho vay, quản lý rủi ro, kế toán, kiểm toán, quản lý sản phẩm lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 84 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Bắc Giang (2015-2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Bắc Giang Agribank Việt Nam (2004) “Sổ tay tín dụng” - Lưu hành nội bộ, Hà Nội Agribank Việt Nam (2012) Nghị số 161/NQ-HĐTV ngày 18/5/2012 “Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank” , Hà Nội Agribank Việt Nam (2017) Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 “Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank”, Hà Nội lu an Agribank Việt Nam (2017) Công văn số 839/QĐ-HĐTV-HSX ngày 25/05/2017 va “Ban hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống n Agribank”, Hà Nội Agribank Việt Nam (2017) Công văn số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 “Ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống p ie gh tn to Agribank Việt Nam (2014) Quyết định số 35/QĐ-HĐT-HSX ngày 15/01/2014 w Agribank”, Hà Nội Agribank Bắc Giang (2015-2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh d oa nl “Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank”, Hà Nội an lu Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm năm từ 2015-2017, Bắc Giang Agribank Việt Nam (2007) Công văn số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 “Hệ va Agribank Việt Nam (2014) Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 oi lm ul 10 nf thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ”, Hà Nội “Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012) Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng z 11 z at nh phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank”, 12 gm @ thương mại, Học viện tài Nhà xuất tài chính, Hà Nội Đỗ Hồng Tồn (2002) Giáo trình Quản lý kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân m co 13 l Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Đường Thị Thanh Hải (2014) Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân an Lu Việt Nam, Truy cập ngày 25/6/2018 tại: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cacnhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html n va ac th 85 si 14 Hà Thị Sáu (2016) Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xanh, Truy cập ngày 18/6/2018 tại: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/trao-doi-binh-luan/vai-tro-cua-hoat-dong-tin-dung-ngan-hang-trong-phattrien-nen-kinh-te-xanh-89355.html 15 Hải Yến (2017) Nhận diện rủi ro cho vay ngân hàng: Điểm sáng đổi pháp lý – Bài cuối, truy cập ngày 15/4/2018 tại: https://baotintuc.vn/kinh-te/nhandien-rui-ro-cho-vay-tai-cac-ngan-hang-diem-sang-doi-moi-phap-ly-bai-cuoi20170812124341557.htm 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN lu ngày 31/12/2001 “Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách an hàng”, Hà Nội va n 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày gh tn to 22/04/2005 “V/v phân loại nơ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng”, Hà Nội p ie 21/01/2013 “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Giang (2015 -2017) Báo cáo tổng kết hoạt động oa nl 19 w chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi”, Hà Nội d kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Bắc Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017) Quy chế an lu 20 va 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 việc cho vay khách hàng hệ Ngọc Anh (2017) Ngân hàng thương mại gì? Phân loại ngân hàng thương mại, oi lm ul 21 nf thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Truy cập ngày 25 tháng 03 năm 2018 trang: https ://ketoanducminh.edu.vn/tin22 z at nh tuc/103/2974/Ngan-hang-thuong-mai-la-gi-Phan-loai-ngan-hang-thuong-mai.html Nguyễn Thị Hà Thu (2017) Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nguyễn Thị Kim Uyên (2011) Giáo trình đại cương quản lý nhà nước Nhà gm @ 23 z Nam Á - Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Thương Mại xuất Đại học Tài nguyên môi trường, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện tài Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống an Lu 25 m co l 24 kê, Hà Nội n va ac th 86 si 26 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 27 Thủ tướng phủ (1999) Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 “Một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thơn”, Hà Nội 28 Thủ tướng phủ (2010) Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn”, Hà Nội 29 Thủ tướng phủ (2014a) Nghị số 01/NQ-CP ngày 02/01/2014 “Những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh lu an tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2014”, Hà Nội va 30 Thủ tướng phủ (2014b) Nghị số 02/NQ-CP ngày 02/01/2014 “Một số n giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải 31 Trịnh Dỗn Diện (2015) “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại ie cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang” Luận văn thạc sĩ gh tn to nợ xấu”, Hà Nội p Quốc hội (2012) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng nl w Quốc hội (2017) Luật số 17/2017QH/14 ngày 20/11 năm 2017 Luật sửa đổi, d oa 33 32 Học viện Ngân hàng UBND tỉnh Bắc Giang (2015) Báo cáo kết tình hình kinh tế xã hội 2015 oi lm ul nf va an 34 lu bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 87 si PHỤ LỤC TỔNG HỢP PHIẾU ĐIỀU TRA Tác giả đưa 120 phiếu điều tra, khảo sát Agribank Bắc Giang số chi nhánh cấp trực thuộc Sau tổng hợp phiếu điều tra: Khách hàng Doanh ngiệp: 20 phiếu, đó: - Cơng ty TNHH : Điều tra 10 phiếu - Công ty Cổ phần : điều tra 10 phiếu Khách hàng hộ gia đình cá nhân: 60 phiếu, đó: lu an - Hộ gia đình kinh doanh: 30 phiếu va - Hộ gia đình sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn: 20 phiếu n - Hộ gia đình cá nhân vay tiêu dùng, đời sống: 10 phiếu - Cán tín dụng hội sở chi nhánh địa bàn thành phố: 15 phiếu p ie gh tn to Cán tín dụng: 30 phiếu, đó: - Cán tín dụng chi nhánh cấp (trên địa bàn Huyện): 15 phiếu w Lãnh đạo quản lý hoạt động cho vay: 10 phiếu, đó: nl - Lãnh đạo quản lý hoạt động cho vay hội sở chi nhánh địa bàn thành d oa phố: phiếu lu - Lãnh đạo quản lý hoạt động cho vay chi nhánh cấp (trên địa bàn oi lm ul nf va an Huyện): phiếu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 88 si Phụ lục 01 PHIẾU KHẢO SÁT (Dùng cho Doanh nghiệp Hộ gia đình cá nhân) I Thơng tin hộ gia đình cá nhân/doanh nghiệp 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung khảo sát lu Xin Ơng/Bà/Q cơng ty cho biết ý kiến cách đánh dấu X vào cột: tốt, khá, trung bình an va T n Nội dung p ie gh tn to T Khá Trung Bình Kém Mức độ rõ ràng thủ tục, quy định cho vay Lãi suất áp dụng cho vay Tốt Thời gian để phê duyệt xong hồ sơ nl w oa vay vốn Thái độ phục vụ CBTD Đội ngũ nhân Agribank Kiểm tra kiểm soát sau cho vay Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi nợ Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay d oi lm ul nf va an lu z at nh z Xin chân thành cảm ơn! @ Người khảo sát (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) Bên khảo sát (Có thể ký không) m co Xác nhận đơn vị l gm Ngày…… tháng…… năm 2018 an Lu n va ac th 89 si Phụ lục 02 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo, cán tín dụng khách hàng vay vốn) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn lu an Xin vui lịng đánh giá quy trình cho vay Agribank Bắc Giang va Mẫu n Chỉ tiêu % Ý kiến điều tra to Hợp lý Chưa hợp lý Công tác đào tạo ie gh tn Công nghệ ngân hàng p Quy trình, thủ tục hồ sơ giấy tờ vay vốn nl w Đề nghị có thêm ý kiến tham gia số nội dung: oa Cuộc vấn tiến hành hết:……phút d Ngày…… tháng…… năm 2018 lu Người điều tra Người điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký không) oi lm ul nf va an Xác nhận đơn vị z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 90 si Phụ lục 03 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo, cán tín dụng khách hàng vay vốn) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn lu an Xin vui lòng đánh giá chất lượng cán tín dụng Agribank Bắc Giang va Mẫu điều n % Ý kiến tra Chỉ tiêu to Kỹ chuyên Khá Trung bình Kém môn ie gh tn Tốt p nghiệp vụ w Tinh thần trách nhiệm d oa nl Đạo đức nghề nghiệp an lu Đề nghị có thêm ý kiến tham gia số nội dung: Cuộc vấn tiến hành hết:……phút va Người điều tra Người điều tra oi lm ul (Ký ghi rõ họ tên) nf Xác nhận đơn vị Ngày…… tháng…… năm 2018 (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký không) z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 91 si Phụ lục 04 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo, cán tín dụng khách hàng vay vốn) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn lu an Xin vui lòng đánh giá yếu tố dẫn đến rủi ro khách hàng vay vốn Agribank Mẫu n va Bắc Giang % Ý kiến điều tra Đồng ý Khơng đồng ý Trình độ quản lý yếu p ie gh tn to Chỉ tiêu w Số liệu thiếu xác, khơng trung thực oa nl Tài yếu d Hiểu biết chế độ, pháp luật hạn chế lu va an Người vay khơng có tiện chí trả nợ ul nf Đề nghị có thêm ý kiến tham gia số nội dung: oi lm Cuộc vấn tiến hành hết:……phút Ngày…… tháng…… năm 2018 Người điều tra Người điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký khơng) z at nh Xác nhận đơn vị z m co l gm @ an Lu n va ac th 92 si Phụ lục 05 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo cán tín dụng) I Thơng tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn lu an Đồng chí vui lịng đánh giá cơng tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang n va Mức độ (%) Tốt Trung bình Khá Kém Cơ cấu tổ chức ngân hàng quản lý hoạt động cho vay p ie gh tn to Nội dung nl w Hệ thống xếp hạng tín dụng nội oa Nhận biết quản lý nợ có vấn đề d Cơng tác phân loại nợ trích lập DPRR tín dụng lu an Kiểm tra kiểm sốt nội ul nf va Chất lượng cán tín dụng xử lý công việc (cho vay, thu nợ, quản lý nợ vay) oi lm Đạo đức CBTD z at nh Chất lượng tổ xử lý nợ Các ý kiến khác: Cuộc vấn tiến hành hết:……phút z Ngày…… tháng…… năm 2018 @ Người điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) Người điều tra (Có thể ký không) m co l gm Xác nhận đơn vị an Lu n va ac th 93 si