(Luận văn) quản lý hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM TRẦN ĐÌNH NAM lu an va n QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI tn to p ie gh DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN d oa nl w TỈNH BẮC NINH an lu nf 60.34.04.10 oi lm ul Mã số: Quản lý kinh tế va Ngành: Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Ngô Thị Thuận z at nh z m co l gm @ an Lu NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2017 n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2017 lu an Tác giả luận văn n va tn to p ie gh Trần Đình Nam d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si LỜI CẢM ƠN Đề tài sản phẩm kết hợp kiến thức lý thuyết kinh nghiệm thực tế mà tơi có q trình học tập Học viện nông nghiệp Việt Nam làm việc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Bắc Ninh Để hồn thành luận văn này, nhận giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Trước tiên, cho phép bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên PGS.TS Ngô Thị Thuận Người dành nhiều thời gian công sức trực tiếp hướng dẫn suốt trình thực luận văn, việc chọn đề tài, thiết lập bảng câu hỏi lu cơng việc cuối để hồn thành luận văn an n va Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể giảng viên Học viện Nông nghiệp Việt Nam đặc biệt thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ ie gh tn to báu cho suốt hai năm qua p trình hồn thành luận văn chi nhánh Cuối tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ mặt tinh thần w oa nl góp ý bổ ích để tơi hoàn thiện đề tài cách tốt d Mặc dù có nhiều cố gắng luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Kính mong q thầy giáo, giáo, bạn bè tiếp tục đóng lu va an góp ý kiến để đề tài ngày hoàn thiện nf Xin chân thành cảm ơn! oi lm ul Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn z at nh z m co l gm @ Trần Đình Nam an Lu n va ac th iii si MỤC LỤC Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Mục lục iv Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục sơ đồ x lu Trích yếu luận văn xi an Thesis Abstract xiii n va Phần Mở đầu Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài gh tn to 1.1 ie 1.2.1 Mục tiêu chung p 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu w 1.3 oa nl 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu d 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Những đóng góp an lu 1.4 Lý luận quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ ul nf 2.1 va Phần Cơ sở lý luận thực tiễn oi lm vừa ngân hàng .5 2.1.1 Một số khái niệm z at nh 2.1.2 Mục tiêu yêu cầu quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 2.1.3 Vai trò Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa z ngân hàng 10 @ gm 2.1.4 Các hình thức cho vay trình tự cho vay DNNVV 13 2.1.5 Nội dung Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa l m co ngân hàng 16 2.1.6 Những nhân tố ảnh hưởng đến Quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp 2.2 an Lu nhỏ vừa ngân hàng 22 Cơ sở thực tiễn .27 n va ac th iv si 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng giới 27 2.2.2 Bài học kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 29 Phần Phương pháp nghiên cứu .31 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 3.1.1 Khái quát chung tỉnh Bắc Ninh 31 3.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bắc Ninh 33 lu 3.1.3 Khái quát NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 36 an 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 41 va n 3.2 Phương pháp nghiên cứu 43 3.2.2 Phương pháp xử lý tổng hợp số liệu 44 gh tn to 3.2.1 Phương pháp thu thập liệu 43 p ie 3.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 45 3.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 45 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa oa 4.1 nl w Phần Kết nghiên cứu thảo luận 49 d NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 49 lu an 4.1.1 Tổng quan tình hình cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 49 nf va 4.1.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNNVV NHNo& PTNT ul tỉnh Bắc Ninh 57 oi lm 4.1.3 Đánh giá kết quản lý hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 70 z at nh 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 75 z 4.2.1 Chính sách cho vay 75 @ gm 4.2.2 Thủ tục quy trình cho vay 75 l 4.2.3 Công tác huy động vốn 76 m co 4.2.4 Khả ứng dụng khoa học công nghệ 77 4.2.5 Năng lực doanh nghiệp nhỏ vừa 78 an Lu 4.3 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 79 n va ac th v si 4.3.1 Phương hướng hoạt động cho vay NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 79 4.3.2 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 82 Phần Kết luận kiến nghị 87 5.1 Kết luận 87 5.2 Kiến nghị 88 5.2.1 Đối với Chính Phủ 88 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 89 Tài liệu tham khảo 90 lu an Phụ lục 92 n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th vi si DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt an n va CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐ Hợp đồng HS Hồ sơ KD Kinh doanh KTKS Kiểm tra kiểm sốt NĐ-CP Nghị định Chính phủ NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại p ie gh tn to Bình quân lu BQ Tổ chức tín dụng ul nf Tiền gửi oi lm TNHH Tổ chức kinh tế va TG an TCTD Phó giám đốc lu TCKT Nguồn vốn d PGĐ oa nl w NV Trách nhiệm hữu hạn Thành phần kinh tế TV Tiền vay UBND Ủy ban nhân dân WTO Tổ chức thương mại giới XNK Xuất nhập z at nh TPKT z m co l gm @ an Lu n va ac th vii si DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tiêu chí phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 3.1 Số doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Bắc Ninh 33 Bảng 3.2 Số lượng cán công nhân viên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh đến 31/12/2016 39 Bảng 3.3 Tổng tài sản, nguồn vốn kết kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2014-2016 42 lu Bảng 4.1 Số lượng Doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Ngân hàng nông an nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh theo ngành nghề loại n va hình sở hữu 49 tn to Bảng 4.2 Số lượng Doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh theo đơn vị hành 50 gh ie Bảng 4.3 Doanh số cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng p nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 52 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 54 oa nl w Bảng 4.4 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa theo thời hạn cho vay d Bảng 4.5 Một số chương trình, dự án hỗ trợ cho vay DNNVV 55 an lu Bảng 4.6 Số lượng doanh nghiệp đến giao dịch số hồ sơ thiết lập vay va vốn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 60 ul nf Bảng 4.7 Tổng hợp ý kiến đánh giá cán quản lý Doanh nghiệp nhỏ oi lm vừa hoạt động hướng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ 61 Bảng 4.8 Số lượng hồ sơ vay vốn, số lượng hồ sơ hợp lệ phân tích, xét z at nh duyệt vay vốn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 63 Bảng 4.9 Tổng hợp ý kiến cán quản lý Doanh nghiệp nhỏ vừa z hoạt động phân tích, xét duyệt cho vay vốn Doanh nghiệp nhỏ @ gm vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 64 l m co Bảng 4.10 Số lượng doanh nghiệp vay vốn, số hợp đồng số vốn ký kết cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông an Lu nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 65 n va ac th viii si Bảng 4.11 Tổng hợp ý kiến cán quản lý DNNVV hoạt động tổ chức cho vay vốn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 66 Bảng 4.12 Số lượng Doanh nghiệp nhỏ vừa giám sát, có vấn đề, bị xử lý vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 68 Bảng 4.13 Số hợp đồng hết hạn, lý Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 69 Bảng 4.14 Tổng hợp ý kiến cán quản lý DNNVV hoạt động lý hợp đồng vay vốn DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh 69 lu an Bảng 4.15 Một số tiêu dư nợ cho vay giai đoạn 2014-2016 71 va Bảng 4.16 Chỉ tiêu nợ xấu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn n tỉnh Bắc Ninh qua năm 72 nông thôn tỉnh Bắc Ninh 74 gh tn to Bảng 4.17 Năng suất lao động cán Ngân hàng nông nghiệp phát triển p ie Bảng 4.18 Một số tiêu huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 76 d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th ix si DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh .38 Sơ đồ 4.1 Bộ máy quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh 57 lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th x si Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Việc quản lý hồ sơ giấy phải xếp theo loại hình doanh nghiệp Các giấy tờ phải xếp theo trình tự thời gian, giấy tị gần xếp Chi nhánh nên tạo mã màu sắc khác cặp đựng theo tính chất loại hồ sơ Q trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: lu an khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, va sức mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm n bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán 4.3.2.4 Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo p ie gh tn to khâu tìm hiều, phân tích hồ sơ vay vốn, hạn chế rủi ro mang lại Trong biện pháp bảo đảm cho vay tài sản chấp sử dụng nhiều nhất, mang tính an tồn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi khoản vốn w oa nl cho vay doanh nghiệp gặp cố Tài sản đảm bảo nguồn thu cuối d ngân hàng khách hàng không trả nợ nguồn thu an lu không mong muốn ngân hàng Vì khơng nên xem tài sản đảm bảo an tồn cho ngân hàng Do việc định giá xác giá trị tài sản đảm va nf bảo quan trọng Những tài sản bảo đảm thường là: bất động sản, nhà oi lm ul xưởng, máy móc thiết bị… Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, sách nhà nước, xảy trường z at nh hợp lừa đảo có tiếp tay Cán cho vay làm cho ngân hàng khơng thu nợ Vì để định giá xác, cơng cách tuyệt đối khó khăn z gm @ Nâng cao khả thẩm định tài sản bảo đảm, chi nhánh tiến hành: - Tham khảo giá trị tài sản thị trường, thường xuyên cập nhập thông l tin giá trị tài sản đánh giá quan thẩm định m co - Liên kết với quan thẩm định giá trị tài sản đảm bảo đánh giá an Lu cách trung thực hơn, tránh hiểu lầm từ phía doanh nghiệp ngân hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định Cán qua lớp đào tạo n va ac th 84 si 4.3.2.5 Đổi mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Các khoản vay có vấn đề gồm hai loại: khoản vay chưa đến hạn cán xác định doanh nghiệp gặp khó khăn việc trả nợ, thứ hai khoản vay đến hạn mà doanh nghiệp không trả nợ Với khoản vay thứ nhất, ngân hàng cần tiến hành biện pháp: - Xác định mức độ vấn đề nguyên nhân - Lên phương án gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp - Đề xuất phương án khắc phục: tư vấn cho khách hàng thị trường, hướng lu sản xuất, đề nghi cải thiện máy quản lý, yêu cầu tăng thêm tài sản chấp an va Đối với khoản nợ hạn, phương án xử lý phải dựa nguyên n tắc hai bên có thỏa thuận rõ ràng thời gian, giãn nợ; giảm, xóa lãi; xử lý tài quan có thẩm quyền để giải Việc xử lý phải đảm bảo ngân hàng thu gh tn to sản đảm bảo, với tài sản bị vướng mắc mặt pháp lý cần phối hợp với p ie lại tối đa lượng tiền mặt sẵn có doanh nghiệp Áp dụng quy chế liên quan đến việc xử lý tài sản chấp Chính Phủ bảo đảm tiền vay nhằm nl w hạn chế tài sản chấp bị tồn đọng oa 4.3.2.6 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống thông tin chi nhánh d Trong thời đại ngày nay, thơng tin bùng nổ, tiếp cận nhiều lu an phương thức nhiều cơng cụ khác Do đó, có khả khai thác nf va thông tin cần thiết cách xác kịp thời nhanh chóng giành oi lm ul phần thắng thời đại cạnh tranh gay gắt Trong ngành ngân hàng, thông tin lĩnh vực cần thiết khối lượng khách hàng ngày đông đảo Tất bước quy trình z at nh tín dụng từ thẩm định, giám sát trình sử dụng vốn đến trình thu nợ cần có hệ thống thơng tin tồn diện thực tốt Khơng z tất hoạt động ngân hàng thông qua hệ thống công nghệ @ gm thông tin Vì vậy, để chất lượng quản lý nâng cao đồng nghĩa l với việc phải hồn thiện hệ thống thơng tin Do ngân hàng cần chủ m co động mua sắm, đầu tư trang thiết bị thông tin cách nhanh chóng kịp thời tránh gây lạc hâu, lỗi thời Bên cạnh đó, thường xuyên cho cán đại phục vụ cho trình tác nghiệp chi nhánh an Lu IT đào tạo, học hỏi trao đổi kinh nghiệm để áp dụng phầm mềm mới, n va ac th 85 si 4.3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đưa định cho vay vấn đề không dễ Cán cho vay, song khơng dừng lại ngân hàng cịn phải tiến hành giám sát khoản vay, hoạt động doanh nghiệp…tất nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho khoản vay Ngồi việc theo dõi qua báo cáo tài chính, Cán cho vay cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để tăng cường hoạt động Cán cho vay cần tiến hành hoạt động: lu - an Đến thăm thường xuyên hơn, sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp va nhằm đánh giá tình hình kinh doanh doanh nghiệp, mục đích khoản n vay có sử dụng với thỏa thuận khơng Căn vào tình hình hoạt động hẹn, nhận thấy khách hàng khơng có khả hồn trả nợ ngân hàng cần gh tn to kinh doanh doanh nghiệp đưa đánh giá khả toán nợ p ie tiến hành biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn Xem xét biến động giá trị tài sản chấp, kiểm tra tính hữu ích - nl w tài sản Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp tình hình kinh doanh doanh d - oa nghiệp phải bổ xung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay lu Đánh giá hợp tác khách hàng qua thái độ hợp tác ngân nf va - an nghiệp doanh nghiệp đến trả lãi ul hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thơng tin theo yêu cầu hay không, thoải - oi lm mái Cán cho vay tới xem sở sản xuất Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử z at nh dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, z khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày m co l gm @ an Lu n va ac th 86 si PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí thuế loại, chi phí rủi ro đầu tư Do việc quản lý hoạt động cho vay đóng vai trị to lớn thành công hay thất bại ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng lu an Từ sở lý luận thực tiễn, phương pháp nghiên cứu, va luận văn sâu phân tích thực trạng kết chất lượng công tác quản n lý tín dụng DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, phân tích yếu tích thành tích đạt mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động gh tn to tố ảnh hưởng đến công tác quản ý NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, phân p ie quản lý cho vay DNNVV Qua đánh giá phân tích cho thấy giai đoạn 2014-2016 chất lượng công tác quản lý hoạt động cho vay nl w DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh cao, rủi ro cho vay ngày oa hạn chế dư nợ tăng tương đối cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân d hàng đóng góp tích cực vào q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa tỉnh Bắc lu an Ninh, nhiên chất lượng cho vay trọng nâng cao, tỷ lệ nợ va xấu thấp song hoạt công tác quản lý hoạt động cho vay DNNVV ul nf NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh nhiều bất cập, tồn nhiều vấn đề oi lm đáng bàn cụ thể mơ hình quản lý cịn cồng kềnh, văn bản, quy định cịn chưa sát với tình hình thực tế Trên sở đó, luận văn đánh giá ưu z at nh điểm, tồn hoạt động quản lý cho vay DNNVV NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh Để giải vấn đề cịn tồn tại, nâng cao chất lượng cơng tác z quản lý hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới NHNo&PTNT gm @ tỉnh Bắc Ninh cần phải thực đồng số giải pháp cụ thể như: i) Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán cho vay; ii) Nâng cao khả l thu thập, xử lý thông tin; iii) Nâng cao khả thiết lập phân tích quản lý hồ m co sơ; iv) Nâng cao khả thẩm định, đánh giá tài sản bảo đảm; v) Tăng cường mới, thống biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề an Lu hoạt động kiểm soát hoạt động kinh doanh doanh nghiệp; vi) Đổi n va ac th 87 si 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Chính Phủ Thứ nhất, hồn thiện hệ thống sách tạo điều kiện cho DNNVV phát triển - Hồn thiện sách vốn, có tác động trực tiếp tới việc cải thiện tình hình vốn doanh nghiệp Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp huy động vốn an toàn, hiệu quả, thuận lợi cần thiết phải đổi theo hướng: - Đổi sách tài chính- tiền tệ: chống độc quyền kinh doanh lu ngân hàng, giảm mức dự trữ bắt buộc điều tiết lãi suất phương pháp thị trường an mở, điều chỉnh lãi suất trần cách linh hoạt sát với mức cân vốn thị n va trường.Việc khống chế mức lãi suất cứng nhắc làm hạn chế việc tiếp cận vốn Thứ hai, cần tăng cường quản lý DNNVV, đặc biệt gh tn to doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh p ie Thứ ba, Khuyến khích thành lập hiệp hội tổ chức w DNNVV: nhu cầu xúc DNNVV cần có tổ chức d oa nl đại diện để bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp, đồng thời có điều kiện hỗ trợ trình sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, cung cấp thông an lu tin, hỗ trợ vốn, công nghệ Các tổ chức thành lập dạng hội nghề nghiệp,các câu lạc bộ…hoạt động thường xuyên định kỳ va nf nhiều hình thức đa dạng phong phú oi lm ul Thứ tư, quy trình giải phát mại tài sản cần phối hợp với quan chức nhà nước để thực nhanh chóng, tránh tổn thất cho ngân hàng - z at nh Ngoài ra, nhà nước cần: Mở rộng cạnh tranh kinh doanh ngân hàng, giúp ổn định lãi suất, giảm z bớt phiền hà cho doanh nghiệp việc vay vốn @ Giảm bớt thủ tục vay vốn: mở rộng mạng lưới cho vay hình thức huy l động, khuyến khích cạnh tranh hợp pháp gm - m co - Thành lập quỹ hỗ trợ, nhà nước quản lý thuê trung tâm chuyên trách quản lý, đào tạo chủ doanh nghiệp, đào tạo nghề, chuyển - an Lu giao công nghệ, cung cấp thông tin kinh tế, khoa học cần thiết Thành lập trung tâm bảo lãnh, làm cầu nối ngân hàng với doanh nghiệp n va ac th 88 si tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, đồng thời hình thức ràng buộc chặt chẽ người vay, người cho vay nhà nước,nhờ giảm bớt rủi ro vay vốn Hiện có , quỹ hoạt động chưa rộng 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Rà soát lại quy chế thủ tục hành nhằm giảm bớt thủ tục cho vay không cần thiết, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng - Tăng cường kiểm tra hoạt động hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo việc cạnh tranh lành mạnh, tránh tượng giành giật khách hàng lu - Nâng cao vai trò hệ thống thông tin cho vay (CIC), việc cung cấp an kịp thời thông tin cho vay cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có n va thơng tin nhanh nhạy, xác khách hàng p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 89 si TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009) Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Đàm Văn Huệ (2006) Hiệu sử dụng vốn DNV&N, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012) Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội lu Hồng Anh Tuấn (2014).Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ an Techcombank Luận văn thạc sỹ Đại học Thương Mại, Hà Nội n va Lê Thị Hương (2014) Giải pháp nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp nhỏ Luận văn thạc sỹ Học viện ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Cúc (2009) Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội p ie gh tn to vừa Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Bắc Ninh Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN w oa nl việc ban hành quy chế cho vay tổ chức cho vay khách hàng NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh (2014) Báo cáo tổng kết năm 2014, Bắc Ninh d an lu NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh (2015) Báo cáo tổng kết năm 2015, Bắc Ninh 10 NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh (2016) Báo cáo tổng kết năm 2016, Bắc Ninh va nf 11 Nguyễn Thị Thúy An Hoàng Thị Lan Anh (2013) Khái niệm, nội dung quản oi lm ul lý NXB Tài chính, Hà Nội 12 Nguyễn Thế Bính (2013) Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển Số 12 (22) – Tháng 09-10/2013 z at nh doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam Tạp chí Phát triển Hội nhập z 13 Nguyễn Quốc Hưng (2013) Quản lý rủi ro cho vay hoạt động kinh doanh gm @ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hồng Hà Luận văn Thạc sỹ Học viện ngân hàng, Hà Nội l 14 Nguyễn Văn Lê (2014) Tăng trưởng tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ m co vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn Luận án tiến sỹ Học viện an Lu ngân hàng n va ac th 90 si 15 Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012) Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hải Vân Luận văn Thạc sỹ Trường Đại học Đà Nẵng 16 Nguyễn Thu Trang (2011) Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP quân đội Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Phạm Quang Trung (2011) Giáo trình Quản trị Tài doanh nghiệp Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 18 Phạm Ngọc Hà (2010) Quản lý mơi trường quản lý Nhà xuất Tài chính, Hà lu an Nội va 19 Phan Thị Thu Hà (2004) Giáo trình ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà n Nội nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh KCN Hải Dương Luận văn thạc sỹ Đại học Thương Mại, Hà Nội p ie gh tn to 20 Phạm Văn Tiến (2013) Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh 21 Quang Minh (2012) Qui định quản lý hoạt động cho vay – huy động vốn, nl w phân tích tài doanh nghiệp, quy trình kiểm tốn tra – giám sát d oa tổ chức cho vay, ngân hàng Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội lu 22 Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng NXB Tài chính, Hà Nội 2016, Bắc Ninh nf va an 23 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh (2016) Báo cáo tổng kết Doanh nghiệp năm oi lm ul 24 Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 25 Trần Kiều Trang (2014) Giải pháp cho vay nâng cao hồn thiện cơng tác quản trị Học viện ngân hàng z at nh rủi ro cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sỹ 26 UBND tỉnh Bắc Ninh (2016) Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh, truy cập ngày z m co l gm @ 5/11/2016 http://bacninh.gov.vn/news/-/details/20182/vi-tri-dia-ly-tinh-bac-ninh an Lu n va ac th 91 si PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA DNNVV Để phục vụ cho mục đích nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ quý khách hàng thời gian tới chu đáo tốt hơn, quý khách vui lòng trả lời số câu hỏi khảo sát Ngân hàng sau I Thông tin Doanh nghiệp nhỏ vừa - Tên doanh nghiệp: - Ngành nghề kinh doanh: lu - Trụ sở: an - Năm thành lập: va n - Loại hình sở hữu: tn to - Số lượng lao động: II Thực trạng vay vốn NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh p ie gh - Vốn điều lệ: - Năm vay vốn: nl w - Số tiền vay: oa - Thời hạn: d - Mục đích sử dụng vốn vay: an lu - Lãi suất vay: nf va III Ý kiến đánh giá Doanh nghiệp ul Về hướng dẫn cho vay với ngân hàng quý khách? b, Cần thiết z at nh a, Rất cần thiết oi lm 1.1 Quan điểm quý khách hàng vai trò hoạt động hướng dẫn cho vay đối z c, Có @ gm d, Khơng cần l 1.2 Thời gian quy trình hướng dẫn ngân hàng phù hợp chưa? m co a, Phù hợp b, Bình thường an Lu c, Chưa phù hợp n va ac th 92 si 1.3 Nội dung hướng dẫn đầy đủ rõ ràng chưa? a, Đầy đủ, rõ ràng b, Đầy đủ chưa thật rõ ràng c, Chưa đầy đủ Về xét duyệt cho vay 2.1 Đánh giá quý khách thái độ ứng xử cán hướng dẫn? a, Rất nhiệt tình, chu đáo b, Bình thường c, Chưa nhiệt tình, chưa chu đáo lu an 2.2 Thời gian xét duyệt vay vốn Ngân hàng có nhanh chóng khơng? va a, Nhanh chóng n b, Bình thường to tn c, Cịn chậm a, Rất chặt chẽ p ie gh 2.3 Việc xét duyệt hồ sơ vay vốn Ngân hàng? b, Bình thường nl w c, Chưa chặt chẽ d oa 2.4 Theo quý khách nguyên nhân dẫn đến hồ sơ vay vốn không hợp lệ? lu a, Do lực pháp lý chưa yêu cầu va an b, Do mục đích sử dụng vốn vay chưa hợp lý c, Do khả tài chưa đủ điều kiện nf oi lm ul d, Do tài sản bảo đảm chưa đáp ứng yêu cầu e, Do phương án vay vốn chưa khả thi, hiệu z at nh Về tổ chức cho vay 3.1 Đánh giá quý khách thời gian giải thủ tục vay vốn ngân hàng z @ a, Nhanh chóng gm b, Bình thường m co l c, Còn chậm 3.2 Theo quý khách thủ tục giấy tờ cho vay ngân hàng? an Lu a, Quá nhiều b, Bình thường n va ac th 93 si c, Gọn nhẹ 3.3 Theo quý khách nội dung hợp đồng vay vốn đầy đủ, rõ ràng chưa? Nếu chưa cần điều chỉnh sửa đổi nào? a, Rất đầy đủ, rõ ràng b, Đầy đủ c, Chưa đầy đủ d, Ý kiến khác………………………… 3.4 Thời gian giải ngân ngân hàng có nhanh chóng khơng? a, Nhanh chóng lu an b, Bình thường va c, Chậm n Về kiểm soát khoản vay doanh khách hàng? a, Thường xuyên p ie gh tn to 4.1 Cán tín dụng có thường xun kiểm tra tình hình hoạt động, sản xuất kinh b, nl w c, không b, Không đầy đủ oi lm ul c, Không nộp nf va an a, Đầy đủ lu quy định? d oa 4.2 Khách hàng có nộp đầy đủ hồ sơ chứng minh việc sử dụng vốn vay theo Về công tác thu nợ lý hợp đồng a, Đơn giản, gọn nhẹ b, Bình thường z at nh 5.1 Quý khách đánh giá công tác thu nợ Ngân hàng nào? z @ c, Rườm rà, máy móc gm d, ý kiến khác m co l 5.2 Quý khách đánh giá thủ tục lý hợp đồng tín dụng Ngân hàng nào? an Lu a, Đơn giản, gọn nhẹ b, Bình thường n va ac th 94 si c, Rườm rà, máy móc d, ý kiến khác Ý kiến đóng góp khác quý khách ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! lu an n va p ie gh tn to d oa nl w oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 95 si PHIẾU ĐIỀU TRA CÁN BỘ QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG Để phục vụ cho mục đích nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ quý khách hàng thời gian tới chu đáo tốt hơn, Anh/chị vui lòng trả lời lời số câu hỏi khảo sát ngân hàng sau 1.Quan điểm anh/chị vai trò hoạt động tư vấn ngân hàng quý khách? a, Rất cần thiết b, Cần thiết c, Có lu an d, Khơng cần va Thời gian quy trình tư vấn ngân hàng phù hợp chưa? n a, Phù hợp to tn b, Bình thường Nội dung tư vấn đầy đủ rõ ràng chưa? p ie gh c, Chưa phù hợp a, Đầy đủ, rõ ràng nl w b, Đầy đủ chưa thật rõ ràng d oa c, Chưa đầy đủ lu 4.Thái độ ứng xử anh/chị tư vấn cho khách hàng? b, Bình thường nf va an a, Rất nhiệt tình, chu đáo oi lm ul c, Hời hợt, không chu đáo 5.Thời gian xét duyệt vay vốn ngân hàng có nhanh chóng khơng? b, Bình thường c, Cịn chậm z at nh a, Nhanh chóng z @ Việc xét duyệt hồ sơ vay vốn ngân hàng nào? gm a, Rất chặt chẽ m co l b, Bình thường d, Chưa chặt chẽ a, Do lực pháp lý chưa đáp ứng yêu cầu an Lu Nguyên nhân dẫn đến hồ sơ vay vốn khách hàng không hợp lệ gì? n va ac th 96 si b, Do mục đích sử dụng vốn vay chư hợp lý c, Do khả tài chưa đủ điều kiện d, Do tài sản bảo đảm chưa đáp ứng yêu cầu e, Do phương án vay vốn chưa khả thi, chưa hiệu Thời gian giải thủ tục vay vốn ngân hàng nhanh chóng chưa? a, Nhanh chóng b, Bình thường c, Cịn chậm Anh/chị đánh giá thủ tục giấy tờ cho vay ngân hàng? lu an a, Quá nhiều va b, Bình thường n c, Gọn nhẹ chỉnh sửa đổi nào? a, Rất đầy đủ, rõ ràng p ie gh tn to 10 Nội dung hợp đồng vay vốn đầy đủ, rõ ràng chưa? chưa cần điều b, Bình thường nl w c, Chưa đầy đủ d oa d, Ý kiến khác………………………… a, Nhanh chóng b, Bình thường oi lm ul nf c, Chậm va an lu 11 Thời gian giải ngân ngân hàng có nhanh chóng khơng? 12 Anh/chị có thường xun kiểm tra tình hình hoạt động, sản xuất kinh doanh a, Thường xuyên b, z at nh khách hàng? z @ c, không gm 13 Khách hàng có nộp đầy đủ hồ sơ chứng minh việc sử dụng vốn vay theo m co l quy định? a, Đầy đủ an Lu b, Không đầy đủ c, Không nộp n va ac th 97 si 14 Đánh giá anh/chị công tác thu hồi nợ nào? a Đơn giản, gọn nhẹ b, Bình thường c, Rườm rà, máy móc 15 Anh/chị đánh giá thủ tục lý hợp đồng ngân hàng nào? a, Đơn giản, gọn nhẹ b, Bình thường c, Rườm rà, máy móc lu an d, ý kiến khác va 16 Ý kiến đóng góp khác Anh/chị n ……………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… gh tn to …………………………………………………………………………………………… p ie ……………………………………………………………………………… d oa nl w Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/chị! oi lm ul nf va an lu z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 98 si