Giai phap hoan thien cong tac quan ly nguon von 177251

Trang 1

Trờng Đại học Kinh tế Quốc dânKhoa học quản lý  chuyên đềTHựC TậP tốtnghiệpĐề tài:

giảI pháp hồn thiện cơng tác quản lý nguồn vốn tại nhct hà tây giai đoạn 2008-2010

Giáo viên hớng dẫn: ts đõ thị hải hà

Sinh viên thực hiện: nguyễn thị thanh tâm

Trang 2

1.1.1 Khỏi niệm 3

1.1.2 Cỏc nguồn vốn của NHTM 3

1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu 3

1.1.2.2 Vốn huy động 3

1.1.3 Đặc điểm cỏc nguồn vốn của NHTM 4

1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu 4

1.1.3.2 Vốn huy động 7

1.1.4 Vai trũ nguồn vốn của NHTM 12

1.1.5 Quản lý nguồn vốn của NHTM 13

1.1.5.1 Khỏi niệm .13

1.1.5.2 Mục tiờu .13

1.1.5.3 Nội dung quản lý nguồn vốn của NHTM 14

1.1.5.4 Quy trỡnh quản lý nguồn vốn của NHTM 15

CHƯƠNG II Thực trạng quản lý nguồn vốn tại ngõn hàng 21

Cụng thương tỉnh Hà Tõy 21

2.1 Khỏi quỏt về NHCT Hà Tõy 21

2.1.1 Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển 21

2.1.2 Mụ hỡnh cơ cấu 22

2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh .25

2.1.3.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 25

2.1.3.2.Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh tại NHCT Hà Tõy 26

2.1.4 Thuận lợi và khú khăn trong hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tõy trong giai đoạn tới .29

2.1.4.1 Thuận lợi 29

2.1.4.2 Khú khăn 30

2.1.5 Hoạt động quản lý nguồn vốn của ngõn hàng 31

Trang 3

2.1.5.2 Nội dung quản lý tại NHCT Hà Tõy 32

2.2 Thực trạng quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tõy 32

2.2.1 Quy trỡnh quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tõy 32

2.2.2 Kết quả đạt được 55

2.2.3 Hạn chế .56

2.2.4 Nguyờn nhõn .57

CHƯƠNG 3 Giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc quản lý nguồn vốn tại NHCT tỉnh Hà Tõy 60

3.1 Phương hướng hoàn thiện quản lý vốn tại NHCT tỉnh Hà Tõy 60

3.1.1 Mục tiờu phỏt triển của NHCT tỉnh Hà Tõy trong giai đoạn 2008-2010 60

3.1.2 Chiến lược phỏt triển cụng tỏc quản lý nguồn vốn của NHCT tỉnh Hà Tõy giai đoạn 2008-2010 62

3.1.3 Thuận lợi và khú khăn trong quản lý nguồn vốn của giai đoạn tới 63

3.1.3.1 Thuận lợi 63

3.1.3.2.Khú khăn .64

3.2 Giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tõy .65

3.2.1 Nõng cao nghiệp vụ quản lý trong quản lý nguồn vốn .65

3.2.1.1 Nõng cao cụng tỏc quản lý khe hở lói suất 65

3.2.1.2 Nõng cao cụng tỏc quản lý kỳ hạn 66

3.2.1.3 Nõng cao cụng tỏc quản lý tớnh thanh khoản 67

3.2.1.4 Nõng cao cụng tỏc huy động nguồn vốn tại ngõn hàng 67

3.2.2 Đảm bảo tốt quy trỡnh quản lý nguồn vốn 68

Trang 4

3.2.4 Cỏc hoạt động bổ trợ 69

3.2.4.1 Về nguồn nhõn lực 69

3.2.4.2 Về cơ sở hạ tầng và ứng dụng khoa học cụng nghệ 70

3.2.4.3 Nõng cao năng lực cạnh tranh cho ngõn hàng 71

3.3 Kiến nghị 71

3.3.1 Kiến nghị với NHCT tỉnh Hà Tõy .71

3.3.2 Kiến nghị với NHCT VN 72

3.3.3 Kiến nghị với NHNN VN 73

Kết luận 75

Trang 5

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ĐBTS Đảm bảo tài sản

NHCT Ngõn hàng cụng thương

NHCT HT Ngõn hàng cụng thương Hà Tõy

NHCT VN Ngõn hàng cụng thương Việt Nam

NHTM Ngõn hàng thương mại

NHTW Ngõn hàng Trung ương

KH Kỳ hạn

TCTD Tổ chức tớn dụng

Trang 6

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Trang

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHCTHT 23

Bảng 1: Tổng nguồn vốn huy động năm 2005- 2007 35

Sơ đồ 2: Biểu đồ tổng nguồn vốn 36

Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 38

Sơ đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền .38

Bảng 3: Cơ cấu theo nguồn huy động 40

Sơ đồ 4: Sơ đồ vốn theo nguồn tiền huy động 42

Bảng 4: nguồn vốn theo kỳ hạn .43

Sơ đồ 5: sơ đồ nguồn vốn theo kỳ hạn 43

Bảng 5 Biểu lói suất huy động vốn tớnh cho tới thời điểm (15/3/2008) .46

Trang 7

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tớnh cấp thiết của đề tài

Trang 8

Tõy, đề tài em nghiờn cứu là: “Giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc quản lý nguồnvốn tại NHCT Hà Tõy giai đoạn 2008-2010”.

Nhõn đõy, em xin chõn thành cảm ơn tới cỏc thầy cụ trong khoa Khoahọc quản lý đó dạy dỗ chỳng em suốt 4 năm học vừa qua, em xin gửi lời cảmơn chõn thành tới cụ: Đỗ Thị Hải Hà giỏo viờn hướng dẫn cựng với cỏc cụchỳ, anh chị tại NHCT Hà Tõy đó giỳp đỡ em hoàn thành bài viết này.

2 Mục đớch nghiờn cứu

 Nghiờn cứu những vấn đề lý luận về vốn và quản lý nguồn vốn củaNHTM.

 Phõn tớch đỏnh giỏ thực trạng quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tõy.Kiến nghị một số giải phỏp hoàn thiện cụng tỏc quản lý nguồn vốn tại NHCTHà Tõy.

3 Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu

 Đối tượng nghiờn cứu: hoạt động quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tõy. Phạm vi nghiờn cứu: từ năm 2005 tới hết quý I/2008.

4 Phương phỏp nghiờn cứu

Căn cứ vào cỏc phương phỏp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, duyvật lịch sử, trong qua trỡnh nghiờn cứu kết hợp cỏc phương phỏp thống kờ,phương phỏp nghiờn cứu điều tra, phương phỏp phõn tớch…

5 Kết cấu chuyờn đề

Chuyờn đề được xõy dựng trờn kết cấu như sau:

Chương I: Cơ sở lý luận về vốn và quản lý nguồn vốn của NHTM.

Trang 9

CHƯƠNG I

Cơ sở lớ luận về vốn và quản lớ nguồn vốn của NHTM

1.1 Nguồn vốn của ngõn hàng thương mại1.1.1 Khỏi niệm

“Ngõn hàng thương mại là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnhvực tiền tệ tớn dụng”i Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu của nềnkinh tế.Việc tạo lập, tổ chức và quản lớ vốn của NHTM là một trong nhữngvấn đề được quan tõm hàng đầu khụng chỉ vỡ lợi ớch riờng của bản thõn cỏcNHTM mà cũn vỡ sự phỏt triển chung của nền kinh tế.

“ Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ cỏc nguồn tiền tệ mà ngõn hàng tạolập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi cỏc dịch vụ ngõn hàng.Nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn đi vay, vốn huy độngvà một số vốn khỏc”ii1.1.2 Cỏc nguồn vốn của NHTM1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn cấp 1 Vốn cấp 21.1.2.2 Vốn huy động

 Vốn huy động từ tiền gửi Tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế

+ Tiền gửi khụng kỳ hạn + Tiền gửi cú kỳ hạn.

 Tiền gửi của dõn cư + Tiền gửi tiết kiệm.

i, ii PGS.TS Phan Thị Thu Hà, ngõn hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dõn

Trang 10

+ Tiền gửi thanh toỏn. Tiền gửi khỏc

+ Tiền gửi của tổ chức tớn dụng khỏc + Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước.

+ Tiền gửi của cỏc tổ chức đoàn thể xó hội. Vốn huy động thụng qua phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ. Vốn đi vay:

 Vốn vay của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc. Vốn vay của NHTW.

 Nguồn vốn khỏc.

1.1.3 Đặc điểm cỏc nguồn vốn của NHTM1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu

“Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM, đú lànguồn tiền được đúng gúp chủ yếu bởi những chủ ngõn hàng”iii.Vốn chủ sởhữu của chủ ngõn hàng bao gồm nhiều loại khỏc nhau và được phõn thànhvốn cấp 1 và vốn cấp 2 Trong đú, vốn cấp 1 (vốn cơ bản) được xem là sứcmạnh và tiềm lực thực của ngõn hàng, vốn cấp 2 (vốn bổ xung) được giới hạntối đa bằng 100% vốn cấp1.

Theo cỏc văn bản hiện hành của ngõn hàng Nhà nước Việt Nam, vốncủa NHTM được xỏc định cụ thể như sau:

 Vốn cấp 1 bao gồm :

+ Vốn điều lệ + Cỏc quỹ dự trữ

Trang 11

 Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động củaNHTM Tựy theo hỡnh thỏi sở hữu mà vốn điều lệ của NHTM được hỡnhthành từ cỏc nguồn khỏc nhau:

Đối với NHTM Nhà nước thỡ vốn điều lệ do ngõn sỏch nhà nước cấp khithành lập được bổ sung thờm trong quỏ trỡnh hoạt động

Đối với NHTM cổ phần thỡ vốn do cổ đụng gúp.

Đối với ngõn hàng liờn doanh nước ngoài hoạt động tại Việt Nam vốnđiều lệ do ngõn hàng mẹ ở nước ngoài cấp.

Vốn điều lệ ớt hay nhiều phụ thuộc vào khả năng tài chớnh của cỏc chủ sởhữu và ý đồ thành lập ngõn hàng với quy mụ hoạt động khỏc nhau Vốn điềulệ của mỗi ngõn hàng luụn phải lớn hơn hoặc bằng vốn phỏp định, là số vốndo Chớnh phủ qui định trong từng thời kỳ cho từng loại hỡnh ngõn hàng.Trong quỏ trỡnh hoạt động, cỏc ngõn hàng cú thể tăng thờm vốn điều lệ nhưngphải được sự đồng ý của NHTW và phải cụng bố cụng khai vốn điều lệ mới.

 Cỏc quỹ dự trữ gồm: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dựphũng tài chớnh, quỹ đầu tư phỏt triển nghiệp vụ Cỏc quỹ này được hỡnhthành trong quỏ trỡnh hoạt động và được tớch theo thời gian để sửu dụng chocỏc mục đớch cụ thể của ngõn hàng Việc trớch lập và sử dụng cỏc quỹ dự trữcủa ngõn hàng được thực hiện theo qui định của phỏp luật trong từng thời kỳ.

 Lợi nhuận khụng chia là phần thu nhập của ngõn hàng được giữlại trong quỏ trỡnh kinh doanh thay vỡ dựng chi trả cổ tức cho cỏc cổ đụng Vốn cấp 1 được dựng làm căn cứ để xỏc định giới hạn mua cổ phiếu, đầutư tài sản cố định của tổ chức tớn dụng.

 Vốn cấp 2 bao gồm:

+ Giỏ trị gia tăng thờm của tài sản cố định và chứng khoỏn + Dự phũng chung.

Trang 12

 Giỏ trị gia tăng thờm của tài sản cố định và giỏ trị gia tăng thờmcủa cỏc loại chứng khoỏn đầu tư được định giỏ lại theo quy định của phỏpluật Do giỏ trị thị trường của tài sản cú thể thay đổi theo thời gian, nờn vốndo đỏnh giỏ lại tài sản thường khụng ổn định, vỡ vậy cỏc ngõn hàng chủ đượctớnh vào vốn cấp 2 một phần giỏ trị tăng thờm của tài sản Theo quy định hiệnhành thỡ vốn cấp 2 gồm : 50% giỏ trị tăng thờm của tài sản cố định và 40% giỏtrị tăng thờm của cỏc loại chứng khoỏn đầu tư được định giỏ lại theo quy địnhcủa phỏp luật.

 Dự phũng chung : đõy là khoản tiền được trớch lập để dự phũng cho những tổn thất chưa xỏc định được trong quỏ trỡnh phõn loại nợ và trớchlập dự phũng cụ thể và trong cỏc trường hợp khú khăn về tài chớnh của ngõnhàng khi chất lượng cỏc khoản nợ suy giảm Việc trớch lập và sử dụng dựphũng chung được thực hiện theo quy định của phỏp luật Theo qui định hiệnhành thỡ mức dự phũng chung được tỡnh vào vốn cấp 2 tối đa bằng 1.25%tổng tài sản cú rủi ro.

 Cỏc trỏi phiếu chuyển đổi và một số cụng cụ nợ khỏc thỏa mónđiều

kiện do NHNN quy định Đõy là khoản nợ vốn dài hạn do cỏc nhà đầu tư bờnngoài đúng gúp Vỡ vậy, cỏc nhà quản lớ ngõn hàng chỉ được tớnh vào vốn cấp2 khi cỏc cụng cụ này thỏa món, về đảm bảo của ngõn hàng khi phỏt hành, vềđiều chỉnh lói suất, về thanh toỏn nợ gốc và lói.

Trang 13

duy trỡ niềm tin cho cụng chỳng vào khả năng quản lý và phỏt triển của ngõnhàng Để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, cỏc ngõn hàng phảiduy trỡ tỷ lệ an toàn tối thiểu là 8% giữa vốn chủ sở hữu với tổng tài sản cú rủiro.

1.1.3.2 Vốn huy động

a.Vốn huy động từ tiền gửi

 Tiền gửi của tổ chức kinh tế

Trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh, cỏc tổ chức kinh tế thường cú mộtbộ phận vốn nhàn rỗi tạm thời như: khấu hao đó trớch nhưng chưa đến lỳc sửdụng, tiền thu bỏn hàng chưa phải mua nguyờn vật liệu, trả lương, cỏc quỹđầu tư phỏt triển, phỳc lợi, khen thưởng đó trớch nhưng chưa sử dụng đến…Để đảm bảo an toàn tài sản và đồng vốn vẫn sinh lời, cỏc tổ chức kinh tế cúthể gửi số vốn đú vào ngõn hàng Hoặc để thuận tiện cho quỏ trỡnh sử dụngvốn, đơn vị cú thể thanh toỏn qua ngõn hàng cũng như sử dụng một số cỏcdịch vụ của ngõn hàng Tổ chức kinh tế cú thể gửi vốn vào ngõn hàng dướihỡnh thức : Tiền gửi khụng kỳ hạn và tiền gửi cú kỳ hạn với cỏc kỳ hạn khỏcnhau.

Tiền gửi khụng kỳ hạn : là loại tiền gửi mà người gửi cú thể rỳt tiền rabất kỳ lỳc nào, ngõn hàng khú xỏc định trước, nhưng trờn thực tế luụn cú sựchờnh lệch về thời gian và số lượng giữa việc gửi và rỳt tiền, cho nờn tại mỗingõn hàng luụn tồn tại một số dư tiền gửi khụng kỳ hạn và ngõn hàng cú thểsử dụng cho vay Lói suất tiền gửi này rất thấp, thậm chớ cú những khoản tiềnngõn hàng khụng phải trả lói.

Trang 14

suất khụng kỳ hạn hoặc hưởng lói suất tương ứng theo kỳ hạn nhất định dongõn hàng quy định

Nguồn vốn này cú độ ổn định cao, ngõn hàng chủ động trong quỏ trỡnh sửdụng Vỡ vậy, để cú thể thu hỳt nhiều hơn loại tiền gửi này, cỏc ngõn hàngthường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khỏc nhau phự hợp với thời gian vốn nhàn rỗicỏc đơn vị, mỗi kỳ hạn cú mức lói suất tương ứng theo nguyờn tắc kỳ hạncàng dài lói suất càng cao.

 Tiền gửi dõn cư

Là một bộ phận thu nhập bằng tiền của cỏc tầng lớp dõn cư trong xó hộigửi vào ngõn hàng nhằm mục đớch tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toỏn Tiềngửi của dõn cư bao gồm hai loại.

 Tiền gửi tiết kiệm : đõy là hỡnh thức huy động vốn truyền thốngcủa ngõn hàng Với loại tiền này, người gửi được ngõn hàng giao cho một sổtiết kiệm, trong thời gian gửi tiền sổ tiết kiệm cú thể dựng làm vật cầm cốhoặc được chiết khấu để vay vốn ngõn hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm : tiềngửi tiết kiệm khụng kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm với cỏc kỳ hạn khỏc nhau.

 Tiền gửi thanh toỏn : cỏc cỏ nhõn trong xó hội cũng cú nhu cầuvà được phỏp luật cho phộp thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng Khi đú họcũng mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn quan ngõn hàng và gửi tiền vào đú đểđỏp ứng cỏc nhu cầu thanh toỏn cũng như để sử dụng cỏc tiện ớch khỏc cú liờnquan của ngõn hàng.

Giống như tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm (kể cảkhụng kỳ hạn và cú kỳ hạn) và tiền gửi thanh toỏn của dõn cư tạo nờn nguồnvốn hoạt động của NHTM.

Trang 15

huy động vàng, huy động tiền gửi cú đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm xõy dựngnhà ở, tiết kiệm gửi một nơi nhưng lĩnh nhiều nơi … với lói suất hợp lý.

 Tiền gửi khỏc

Ngoài hai loại tiền gửi trờn cỏc NHTM cũn cú thờm cỏc khoản tiền gửikhỏc như:

+ Tiền gửi của tổ chức tớn dụng khỏc + Tiền gửi của Kho bạc nhà nước

+ Tiền gửi của cỏc tổ chức đồn thể xó hội…

b.Vốn huy động thụng qua phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ

Đõy là nguồn vốn mà NHTM cú được thụng qua việc phỏt hành cỏcgiấy tờ cú giỏ như kỳ phiếu ngõn hàng, trỏi phiếu ngõn hàng, chứng chỉ tiềngửi …

Đối tượng mua kỳ phiếu, trỏi phiếu ngõn hàng và chứng chỉ tiền gửi làcỏc tổ chức, cỏ nhõn Ngoài việc dựng số vốn nhàn rỗi hay phần thu nhậptạm thời chưa sử dụng đến để mua, trờn thực tế đõy cũn là một kờnh đầu tưcủa người cú vốn trong xó hội khi họ khụng cú khả năng và cơ hội đầu tưtrực tiếp Cỏc kỳ phiếu cú khả năng chuyển đổi dễ dàng ra tiền khi cần thiếtbằng cỏch bỏn hay chuyển nhượng trờn thị trường vốn hoặc chiết khấu tạingõn hàng.

Với việc phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ để huy động vốn, ngõn hàng cúkhả năng tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toànchủ động trong sử dụng Hỡnh thức này thường được thực hiện khi ngõn hàngđó tiếp nhận được những dự ỏn vay vốn lớn với thời hạn giải ngõn nhanh củakhỏch hàng hay sau khi đó cõn đối giữa nguồn vốn trong toàn hệ thống màvẫn cũn thiếu và được sự đồng ý của Thống đốc NHTW.

Trang 16

rất lớn tới chi phớ và khả nằng mở rộng hoạt động kinh doanh của ngõnhàng Nguồn vốn này cú xu hướng ngày càng gia tăng, phự hợp với xu thếphỏt triển của nền kinh tế, trong điều kiện tỏi cơ cấu và nõng cao chất lượngdịch vụ của ngõn hàng.

c Vốn đi vay

Trong quỏ trỡnh kinh doanh của cỏc NHTM luụn cú tỡnh trạng tạm thờithừa và thiếu vốn, đú là khi huy động vốn nhưng chưa cho vay hết, hay khikhỏch hàng cú nhu cầu vay vốn lớn nhưng ngõn hàng chưa đỏp ứng được,hoặc người rỳt tiền trước thời hạn trong khi chưa tới thời hạn thu hồi Khi đúcỏc NHTM cú thể gửi tiền vào cỏc tổ chức tớn dụng khỏc để hưởng lói, hay đivay vốn để tận dụng cơ hội kinh doanh hoặc đảm bảo khả năng thanh toỏn.NHTM cú thể vay vốn ở cỏc tổ chức tớn dụng khỏc hoặc vay vốn ở NHTW.

 Vốn vay của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc

Hầu hết cỏc NHTM được tổ chức thành hệ thống gồm nhiều chi nhỏnh vàhạch toỏn kinh doanh toàn ngành, thực hiện điều chuyển vốn giữa cỏc chinhỏnh qua hội sở chớnh , khi thừa vốn cỏc chi nhỏnh điều chuyển về hội sởchớnh, khi thiếu vốn cỏc chi nhỏnh được nhận vốn điều chuyển từ hội sởchớnh Vỡ vậy, việc vay vốn của tổ chức tớn dụng khỏc trong và ngoài nướcthường chỉ thực hiện ở NHTW của từng hệ thống.

 Vốn vay của NHTW

NHTW là ngõn hàng của cỏc ngõn hàng và là ngõn hàng cho vay cuốicựng trong nền kinh tế.Vỡ vậy, cỏc NHTM cú thể được NHTW cho vay vốnkhi cần thiết Ở Việt Nam hiện nay NHNN cho cỏc NHTM vay vốn ngắnhạn dưới cỏc hỡnh thức sau:

Trang 17

+ Cho vay cú đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và cỏc giấy tờ cúgiỏ ngắn hạn khỏc.

Ngoài ra, NHTW cũn cho NHTM vay bổ sung vốn thiếu hụt trongthanh toỏn bự trừ Trong trường hợp đặc biệt, khi được Thủ tướng Chớnh phủchấp thuận, NHNN cũn cho vay đối với cỏc NHTM tạm thời mất khả năngchi trae cú nguy cơ gõy mất an toàn cho hệ thống.

Vốn vay của tổ chức tớn dụng khỏc và vay của NHTW thường chiếm tỷtrọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM, cho nờn ngoài tỏcdụng gúp phần gia tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh của ngõn hàng, núcũn cú ý nghĩa trong việc đảm bảo khả năng thanh toỏn thường xuyờn và nõngcao hiệu suất sử dụng vốn của NHTM.

d Nguồn vốn khỏc

Bờn cạnh cỏc nguồn vốn nờu trờn, trong quỏ trỡnh hoạt động cỏc NHTMcũn cú thể tạo lập vốn cho mỡnh từ nhiều nguồn khỏc.

 Vốn trong thanh toỏn: Vốn trong thanh toỏn là số vốn cú được dúngõn hàng làm trung gian thanh toỏn trong nền kinh tế Cụ thể :

 Số vốn trong thời gian đó trớch khỏi tài khoản của người trảnhưng chưa chuyển vào tài khoản củ người hưởng do phải luõn chuyển, xử lýchứng từ thanh toỏn.

 Số vốn trong thời gian khỏch hàng lưu ký tại ngõn hàng nhưngchưa thanh toỏn trong một số hỡnh thức thanh toỏn như: sộc bảo chi, thư tớndụng, thẻ thanh toỏn ký quỹ …

Trang 18

thanh toỏn được thực hiện qua ngõn hàng ngày càng tăng, làm cho số vốn nàycú điều kiện gia tăng.

 Vốn ủy thỏc đầu tư, tài trợ của Chớnh phủ hoặc của cỏc tổ chức trong vànước ngoài cho cỏc chương trỡnh, dự ỏn phỏt triển kinh tế, văn húa, xó hội.Đõy là nguồn vốn mà ngõn hàng cú được do làm đại lý nhận ủy thỏc của cỏctổ chức trong và nước ngoài để thực hiện đầu tư cho cỏc chương trỡnh dự ỏn.Trong thời gian vốn đó được ngõn hàng tiếp nhận nhưng chưa được giải ngõntheo kế hoạch, hoặc vốn cho vay đó thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển lạicho chủ đầu tư, ngõn hàng cú được một số vốn để kinh doanh Mặt khỏc, khithực hiện nghiệp vụ này ngõn hàng sẽ hưởng hoa hồng phớ

Ngoài ra, ngõn hàng cũn làm lại đại lý bỏn cổ phiếu, trỏi phiếu cho cỏcdoanh nghiệp, cũng như thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoỏn cho khỏchhàng…những nghiệp vụ này cũng tạo thờm được nguồn vốn cho ngõn hàng Cỏc nguồn vốn khỏc của ngõn hàng cú thể khụng nhiều, thời gian sử dụngđụi khi rất ngắn, nhưng điều đỏng quan tõm là nguồn vốn này ngõn hàngkhụng phải tốn kộm chi phớ huy động, nhưng lại cú điều kiện phỏt triển cỏcnghiệp và dịch cụ ngõn hàng khỏc, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng.

1.1.4 Vai trũ nguồn vốn của NHTM

“ Hoạt động của ngõn hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụngõn hàng với nội dung thường xuyờn là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền nàyđể cấp tớn dụng và cung ứng cỏc dịch vụ thanh toỏn”iv.

Chớnh vỡ thế để tồn tại và phỏt triển bền vững, cỏc ngõn hàng cần cúlượng vốn tăng lớn vỡ :

Trang 19

doanh nghiệp cú thờm vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, khi cầnmở rộng quy mụ sản xuất.

 Nguồn vốn tăng cường khả năng cạnh tranh cho cỏc ngõn hàng, xõy dựnguy tớn đối với khỏch hàng, khi họ tham gia vào hoạt động của ngõn hàng,khỏch hàng cảm thấy yờn tõm hơn khi họ gửi tiền vào ngõn hàng cú nguồnvốn lớn vỡ yếu tố tõm lý của con người, cho rằng với vốn lớn khả năng thanhtoỏn của ngõn hàng tốt Chớnh vỡ thế, cỏc ngõn hàng lớn thỡ khả năng cạnhtranh cao hơn.

 Bờn cạnh, những vai trũ trờn vốn của ngõn hàng thương mại cũn quyếtđịnh tới quy mụ và cơ cấu cho vay, khả năng thanh toỏn của ngõn hàng ảnhhưởng tới hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cú thể đạt được

1.1.5 Quản lý nguồn vốn của NHTM1.1.5.1 Khỏi niệm

Quản lý nguồn vốn là quản lý tài sản nợ, nú cần thiết đối với bất kỳ đơnvị kinh doanh nào

“Quản lý vốn tại NHTM là một khỏi niệm rất rộng Nú là toàn bộ tất cảnhững hoạt động xỏc định quy mụ của nguồn vốn đến việc điều chỉnh cỏchoạt động sao cho luồng tiền được sử dụng hiệu quả và an toàn nhất.”v

Quản lý vốn khụng chỉ bao gồm hoạt động riờng lẻ nào mà nú là một hệthống cỏc cụng việc mà ngõn hàng làm, bao trựm lờn toàn bộ hoạt động củangõn hàng.

1.1.5.2 Mục tiờu

Cỏc khoản nợ là tài nguyờn chớnh của ngõn hàng Chất lượng và số lượngcủa nú ảnh hưởng đỏng kể tới chất lượng, số lượng cỏc khoản cho vay và đầutư Mục tiờu quản lý cỏc khoản nợ khụng nằm ngoài mục tiờu quản lý chung

Trang 20

của ngõn hàng đú là an toàn và sinh lợi Quản lý cỏc khoản nợ nhằm mục tiờucụ thể sau:

 Khai thỏc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội từ cỏc tổ chức kinh tếvà mọi tầng lớp dõn cư.

 Đảm bảo sự tăng trưởng nguồn vốn bền vững, làm tiền đề cho việcnõng cao thị phần, thỏa món tốt nhất nhu cầu vốn cho khỏch hàng cả vềsố lượng, thời gian, lói suất.

 Đảm bảo khả năng thanh toỏn và nõng cao hiệu quả kinh doanh củangõn hàng.

1.1.5.3 Nội dung quản lý nguồn vốn của NHTM

Cụng tỏc quản lý bao gồm cỏc nội dung quản lý sau:

- Việc xõy dựng kế hoạch nguồn vốn của NHTM bao gồm: số lượng,cơ cấu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn so với năm trước, đề xuất cỏc phươngỏn huy động vốn, chớnh sỏch lói suất, cụng cụ sử dụng …

- Việc xõy dựng kế hoạch nguồn vốn phải đảm bảo cõn đối giữa nguồnvốn với sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toỏn Do vậy, khi lập kếhoạch nguồn vốn phải xuất phỏt từ cơ cấu và quy mụ tài sản Cú để quyết địnhcơ cấu, quy mụ tài sản Nợ, phự hợp với khả năng quản lý và đảm bảo hiệuquả kinh doanh của ngõn hàng Kế hoạch nguồn vốn của toàn hệ thống đượcxõy dựng trờn cơ sở tổng hợp kế hoạch nguồn vốn của cỏc chi nhỏnh và Hộisở chớnh Sau khi được duyệt sẽ giao chỉ tiờu đến từng chi nhỏnh.

- Thực hiện cụng tỏc điều hành vốn trong toàn hệ thống : giao kế hoạchnguồn vốn cho từng chi nhỏnh, xỏc định hạn mức điều chuyển vốn…

- Phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch nguồn vốn trongtừng thời kỳ của từng chi nhỏnh và toàn hệ thống.

Trang 21

1.1.5.4 “Quy trỡnh quản lý nguồn vốn của NHTM”vi

Mỗi hệ thống ngõn hàng đều xõy dựng quy trỡnh quản lý nguồn vốn Mặcdự cú những nột đặc thự, nhưng quy trỡnh quản lý nguồn vốn của cỏc NHTMViệt Nam cú thể phõn chia theo hệ thống :

+ Hội sở chớnh.

+ Chi nhỏnh trực thuộc.

a Tại chi nhỏnh

B 1 Xõy dựng kế hoạch nguồn vốn

 Căn cứ xõy dựng kế hoạch nguồn vốn:

 Chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của địa phương kết hợp với mục tiờu tăngtrưởng nguồn vốn của toàn hệ thống.

 Mục tiờu tăng trưởng hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.

 Kết quả nguồn vốn của kỳ trước, thị phần huy động vốn trong cỏc nămtrước và dự đoỏn xu hướng tăng trưởng nguồn vốn trong năm kế hoạch.

 Lập kế hoạch nguồn vốn

 Kế hoạch nguồn vốn của chi nhỏnh lập theo năm cú chi tiết cho từngquý và gửi về Hội sở chớnh trước khi năm kế hoạch bắt đầu.

vi PGS.TS.Nguyễn Thị Mựi, Quản trị NHTM, NXB Tài chớnh.

B 1 Xõy dựng kế hoạch nguồn vốn

Tại chi nhỏnh.

B 2 Thực hiện cụng tỏc huy động và điều hành vốn

B.3.Kiểm tra đỏnh giỏ cụng tỏc

quản lý nguồn vốn, rỳt ra bài học

Trang 22

 Kế hoạc nguồn vốn của chi nhỏnh được xõy dựng trờn cơ sở kế hoạchhuy động vốn của cỏc đơn vị kinh doanh trực tiếp như chi nhỏnh khu vực vàcỏc phũng giao dịch, phũng tớn dụng, phũng nguồn vốn, phũng thanh toỏnquốc tế và cỏc phũng chức năng cú liờn quan khỏc.

 Thực hiện quản lý nguồn vốn trờn cơ sở thực hiện nội dung quản lý: + Quản lý quy mụ và cơ cấu.

+ Quản lý tớnh thanh khoản + Quản lý khe hở lói suất + Quản lý khe hở kỳ hạn + Quản lý danh mục đầu tư.

Phũng nguồn vốn là đơn vị chuyờn trỏch trong việc xõy dựng kế hoạchnguồn vốn của chi nhỏnh Trờn cơ sở tổng hợp kế hoạch huy động vốn, cúkốm theo cỏc giải phỏp thực hiện của cỏc đơn vị trực thuộc, kết hợp với việcphõn tớch mụi trường kinh doanh, và phõn tớch cỏc mặt mạnh, mặt yếu của chinhỏnh, phũng nguồn vốn xõy dựng kế hoạch nguồn vốn Trong đú đặc biệtchỳ trọng kế hoạch huy động vốn của toàn chi nhỏnh, tớnh toỏn tổng nguồnvốn huy động, cơ cấu kỳ hạn, loại tiền phự hợp với tổng số, loại tiền dự kiếncủa tài sản Cú Xõy dựng chớnh sỏch lói suất phự hợp với chớnh sỏch tớn dụng,chớnh sỏch khỏch hàng đồng thời dự kiến cỏc biện phỏp và cụng cụ huy độngvốn.

B 2 Thực hiện cụng tỏc huy động và điều hành vốn

 Chỉnh sửa kế hoạch nguồn vốn cho phự hợp với chỉ tiờu Hội sở chớnh giao.

Trang 23

 Qui định lói suất huy động căn cứ vào chớnh sỏch lói suất, phự hợp vớimặt bằng và yờu cầu của hoạt động kinh doanh.

 Triển khai thực hiện huy động vốn theo kế hoạch Cỏc đơn vị lập nhucầu chi trả hàng tuần, hàng thỏng, hàng quý trờn cơ sở đú phũng nguồn vốnxõy dựng dự bỏo lưu chuyển dũng tiền mặt làm căn cứ điều hành nguồn vốntoàn chi nhỏnh Chi nhỏnh điều chuyển vốn về Hội sở chớnh hoặc nhận vốnđiều chuyển từ Hội sở chớnh theo hạn mức điều chuyển và lói suất điềuchuyển đó được giao Hàng ngày phũng nguồn vốn lập bảng cõn đối nguồnvốn và sử dụng vốn gửi ban giỏm đốc để điều hành, riờng cõn đối thỏng gửiphũng nguồn vốn Hội sở chớnh để tổng hợp cõn đối chung toàn hệ thống.

B.3 Kiểm tra đỏnh giỏ cụng tỏc quản lý nguồn vốn, rỳt ra bài học kinh

nghiệm:

Trong quỏ trỡnh triển khai, căn cứ vào tỡnh hỡnh thực hiện cụ thể, trờncơ sở phõn tớch đỏnh giỏ nguyờn nhõn, chi nhỏnh cú thể đề nghị Hội sở chớnhđiều chỉnh cỏc chỉ tiờu nguồn vốn.

Trang 24

b Tại Hội sở chớnh

B.1 Xõy dựng kế hoạch nguồn vốn

 Căn cứ xõy dựng kế hoạch nguồn vốn

 Chiến lược phỏt triển dài hạn hàng năm của toàn ngành trongtừng giai đoạn cụ thể.

 Mục tiờu tăng trưởng hàng năm về tổng tài sản, tăng trưởng tớndụng và cỏc chỉ tiờu khỏc của toàn hệ thống cú liờn quan tới nguồn vốn.

 Những thuận lợi khú khăn của ngõn hàng

 Kế hoạch nguồn vốn:

 Đầu năm dựa vào căn cứ trờn, phũng nguồn vốn xõydựng kế hoạch nguồn vốn cho cả hệ thống theo cỏc nội dung sau: số lượng, cơcấu nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng so với năm trước Đồng thời đề ra cỏc biệnphỏp thực hiện, cỏc phương ỏn nguồn vốn dự phũng với số lượng và mức độchi phớ cần thiết Xõy dựng kế hoạch huy động vốn, kế hoạch phỏt hành kỳphiếu, trỏi phiếu với tiến độ cụ thể.

 Trờn cơ sở tổng hợp, phõn tớch kế hoạch nguồn vốncủa cỏc chi nhỏnh, phũng nguồn vốn xõy dựng cỏc chi tiờu nguồn vốn núichung và chỉ tiờu huy động vốn núi riờng đến từng chi nhỏnh và cỏc phũng tại

Tại Hội sở chớnh.

B 1 Xõy dựng kế hoạch nguồn vốnB.2 Quản lý nguồn vốn gắn với

việc điều hành vốn tại Hội sở

chớnh:

Trang 25

Hội sở chớnh, lờn kế hoạch cõn đối nguồn vốn và sử dụng vốn chung toànngành, chi tiết tới từng chi nhỏnh với một số chỉ tiờu sau:

Như vậy, ngoài phần vốn phục vụ hoạt động cho vay và kinh doanhkhỏc, cần phải xỏc định phần vốn dành cho dự trữ.

Dự trữ của ngõn hàng thương mại gồm: + Tồn quỹ

+ Tiền gửi NHTW trong đú: dự trữ bắt buộc.+ Tiền gửi TCTD khỏc.

Dự trữ bắt buộc là số tiền mà cỏc NHTM phải duy trỡ trờn tài khoản tiểngửi tại NHTW Dự trữ bắt buộc nhiều hay ớt là phụ thuộc vào số dư tiền gửiphải dự trữ bắt buộc và tỷ lệ dự trữ bắt buộc tương ứng do NHTW quy địnhcho từng thời kỳ.

Dự trữ bắt buộc là tiền dự trữ theo luật, vỡ vậy cỏc NHTM phải duy trỡđầy đủ khoản tiền này, nếu thiếu sẽ bị phạt theo quy định.

Bờn cạnh dự trữ bắt buộc, NHTM cũn phải cú cỏc khoản dự trữ để đỏpứng nhu cầu thanh toỏn hàng ngày Phần dự trữ này nhiều hay ớt là phụ thuộcvào thời hạn thời hạn của cỏc khoản nợ, cỏc cam kết giải ngõn và nhu cầuthanh toỏn thụng thường hàng ngày của khỏch hàng…

B.2 Thực hiện cụng tỏc quản lý nguồn vốn gắn với việc điều hành vốn tại

Hội sở chớnh:

 Trực tiếp thực hiện cụng tỏc nguồn vốn: Nguồn vốn tại Hội sở chớnhđược

thực hiện qua cỏc kờnh sau:

Trang 26

 Vay NHTW ( tỏi chiết khấu, tỏi cấp vốn ) cỏc tổ chức tài chớnhtiền tệ trong và ngoài nước, cỏc tổ chức tớn dụng khỏc…

 Qua thị trường mở, thị trường chứng khoỏn.

 Thực hiện chức năng đảm bảo khả năng thanh toỏn, điều hànhvốn trong toàn hệ thống.

 Phũng nguồn vốn chịu trỏch nhiệm chớnh trong việc thực hiệncụng tỏc điều hành vốn trong toàn hệ thống, đồng thời chịu trỏch nhiệm đảmbảo khả năng thanh toỏn nhanh toàn ngành.

 Triển khai thực hiện cụng tỏc điều hành vốn đối với cỏc chinhỏnh qua việc giao kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn huy động, xỏc định mứcđiều chuyển vốn, lói suất điều chuyển vốn… đối với từng chi nhỏnh cụ thể.

 Hạn mức điều chuyển vốn là giới hạn tối thiểu của số vốn chinhỏnh nhận điều chuyển từ Hội sở chớnh.

B.3. Quản lý cụng tỏc nguồn vốn của cỏc chi nhỏnh:

 Phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thực hiện kế hoạch và tiến độ thực hiệncụng tỏc nguồn vốn từng thời kỳ qua cõn đối vốn, so sỏnh với tiềmnăng và tốc độ trung bỡnh toàn hệ thống.

 Theo dừi thực hiện chớnh sỏch lói suất, chờnh lệch lói suất bỡnh quõn. Đỏnh giỏ tiềm năng nguồn vốn, chỉ đạo cụng tỏc nguồn vốn tại cỏc chi

nhỏnh

 Xử lý cỏc vấn đề kiến nghị của chi nhỏnh

Trang 27

CHƯƠNG II

Thực trạng quản lý nguồn vốn tại ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hà Tõy

2.1 Khỏi quỏt về NHCT Hà Tõy

2.1.1 Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển

Trước đõy, hệ thống Ngõn hàng ở nước ta là hệ thống Ngõn hàng mộtcấp, chỉ cú Ngõn hàng Nhà nước, Ngõn hàng ngoại thương và Ngõn hàng đầutư xõy dựng Chuyển sang nền kinh tế thị trường, cựng với sự đổi mới của nềnkinh tế, hệ thống ngõn hàng cũng đổi mới bắt đầu từ Nghị định 53/CP ngày26/3/1998 đặc biệt là sự ra đời của hai phỏp lệnh về ngõn hàng năm 1990 Hệthống ngõn hàng cú sự chuyển biến căn bản, đú là việc chuyển đổi từ ngõnhàng một cấp sang ngõn hàng hai cấp Nghị định 53/CP của Chớnh phủ đó chophộp thành lập cỏc Ngõn hàng chuyờn doanh: Hệ thống Ngõn hàng Nụngnghiệp Việt Nam và hệ thống Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam ra đời Từnăm 1998 tới nay nước ta cú bốn Ngõn hàng thương mại quốc doanh lớn:Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam,Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam, Ngõn hàng Đầutư và Phỏt triển Việt Nam.

Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hà Tõy là một chi nhỏnh của Ngõn hàngCụng thương Việt Nam, cú trụ sở chớnh tại 269 Quang Trung thành phố HàĐụng tỉnh Hà Tõy, là một đơn vị hạch toỏn phụ thuộc của Ngõn hàng Cụngthương Việt Nam.

Trang 28

Thỏng 9/1991, tỉnh Hà Sơn Bỡnh được tỏch thành hai tỉnh Hà Tõy vàHũa Bỡnh Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hà Tõy thành lập lại, và bàn giao chinhỏnh Hũa Bỡnh cho Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn tỉnhHũa Bỡnh.

Đến thỏng 11/2001, Hội đồng quản trị Ngõn hàng Cụng thương ViệtNam quyết định sỏt nhập 2 phũng giao dịch số 2 và số 3 thành chi nhỏnh cấp2 – chi nhỏnh NHCT Sụng Nhuệ.

Đến trước thỏng 12/2001, Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hà Tõy gồmcú 6 phũng giao dịch và 8 phũng nghiệp vụ.

Thỏng 12/2004 sỏt nhập phũng giao dịch số 1 và số 4 thành ngõn hàngcấp 2- Ngõn hàng Cụng thương Quang Trung và cũng nõng cấp phũng giaodịch số 5 thành chi nhỏnh cấp 2- Ngõn hàng cụng thương Nguyễn Trói.

Ngày 1/7/2006, ba chi nhỏnh cấp 2 của Ngõn hàng Cụng thương tỉnh HàTõy ( Sụng Nhuệ, Quang Trung, Nguyễn Trói ) được nõng cấp thành Ngõnhàng Cụng thương Việt Nam.

Thỏng 11/2006 thành lập điểm giao dịch La Phự.

Thỏng 1/2007 thành lập phũng giao dịch số 6 tại Xuõn Mai và được Hộiđồng quản trị Ngõn hàng cụng thương Việt Nam nõng cấp thành Ngõn hàngcụng thương cấp 1.

2.1.2 Mụ hỡnh cơ cấu

Tớnh cho tới thời điểm hiện nay, thỡ Ngõn hàng Cụng thương tỉnh Hà Tõygồm:

-1 Giỏm đốc, 1 phú giỏm đốc - 8 phũng nghiệp vụ.

Trang 29

Giỏm ĐốcPhú Giỏm ĐốcPhũng tiền tệ kho quỹPhũng khỏch hàng cỏ nhõnPhũng khỏch hàng doanh nghiệpPhũng tài trợ thương mạiPhũng kế toỏn giao dịchPhũng thụng tin điện toỏnĐiểm giao dịch số 1Phũng hành chớnh tổ chứcPhũng tổng hợp tiếp thị

Sơ đồ 1–Sơ đồ cơ cấu tổ chức NHCT HT

Chức năng của cỏc phũng ban

Trang 30

 Phũng tài trợ thương mại: là phũng nghiệp vụ tổ chức thực hiện cỏcnghiệp vụ về tài trợ thương mại tại chi nhỏnh theo quy định của Ngõn hàngCụng thương Việt Nam.

 Phũng khỏch hàng doanh nghiệp: là phũng nghiệp vụ trực tiếp giaodịch với khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ để khai thỏc vốn bằngngoại tệ và VNĐ, xử lý cỏc nghiệp vụ liờn quan tới cho vay, quản lý cỏc sảnphẩm cho vay phự hợp với chế độ thể lệ hiện hành, theo hướng dẫn củaNHNN và NHCT VN.

 Phũng khỏch hàng cỏ nhõn là phũng nghiệp vụ thực hiện trực tiếp giaodịch với khỏch hàng là cỏ nhõn để huy động vốn bằng ngoại tệ và VNĐ.

 Phũng thụng tin điện toỏn là phũng nghiệp vụ thực hiện cụng tỏc quảnlý thụng tin tại chi nhỏnh Đảm bảo sự hoạt động thụng suốt của hệ thống mỏytớnh của chi nhỏnh trong hoạt động.

 Phũng tổng hợp tiếp thị là phũng nghiệp vụ tham mưu cho giỏm đốccỏc kế hoạch dự kiến kinh doanh, tổng hợp kết quả kinh doanh và thực hiệncỏc bỏo cỏo hoạt động của chi nhỏnh.

 Phũng tiền tệ kho quỹ là phũng quản lý an toàn kho quỹ quản lý tiềnmặt theo quy định của hệ thống NHNN và NHCT VN Ứng và thu tiền chocỏc điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho cỏc doanhnghiệp cú thu chi tiền mặt lớn.

 Phũng tổ chức hành chớnh là phũng thực hiện cụng tỏc quản lý đào tạocỏc cỏn bộ của chi nhỏnh theo đỳng chủ trương của Nhà nước và của hệ thốngNHCT VN núi riờng Thực hiện cụng tỏc an toàn an ninh cho toàn chi nhỏnh.

Trang 31

2.1.3 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh

2.1.3.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu

Là một chi nhỏnh của hệ thống NHCT VN, NHCT Hà Tõy cũng thựchiện cỏc hoạt động kinh doanh giống cỏc hệ thống NHTM và chi nhỏnh khỏctrong cựng hệ thống trờn toàn quốc.

Hoạt động huy động vốn

- Hệ thống chi nhỏnh ngõn hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ dõn cư

trong và ngoài khu vực, từ cỏc tổ chức kinh tế dưới nhiều hỡnh thức phongphỳ, nhằm thu hỳt nguồn tiền nhàn rỗi tốt nhất, từ cỏc đối tượng trờn.

- Phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu.

Hoạt động cho vay

- Thực hiện cỏc khoản cho vay trung và dài hạn, đối với cỏc tổ chức dõncư, bằng ngoại tệ và VNĐ.

- Đầu tư trờn thị trường vốn, kinh doanh bất động sản, và kinh doanh trờnthị trường tiền tệ.

- Liờn doanh với cỏc tổ chức khỏc trong cựng khu vực và quốc tế.

- Tài trợ cho vay cỏc dự ỏn lớn của cỏc tổ chức khỏc trong và ngồi nước.Hoạt động bảo lónh:

- Phỏt hành thư bảo lónh, ký nhận bảo lónh đối với cỏ hối phiếu, lệnh phiếutheo quy định của hệ thống NHNN.

Hoạt động thanh toỏn và tài trợ thương mại

- Thanh toỏn ủy nhiệm chi, chi trả kiều hối

- Phỏt hành thẻ tớn dụng, thanh toỏn thư tớn dụng nhập khẩu.

Hoạt động ngõn quỹ

- Thu chi hộ cho cỏc tổ chức cỏ nhõn bằng ngoại tệ và VNĐ.

Trang 32

- Phỏt hành thẻ thanh toỏn cho cỏc khỏch hàng sử dụng thanh toỏn thuậntiện, thẻ tớn dụng nội địa, thẻ tớn dụng quốc tế…

- Phỏt triển hệ thống dịch vụ thẻ như Phone_banking,SMS, qua hệ thốngInternet…

2.1.3.2.Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh tại NHCT Hà Tõya Hoạt động huy động vốn

Kết quả thu được: tổng nguồn vốn huy động đạt 777,923 tỷ đồng tăng13,9% so với năm 2006, tăng 66,22% so với sau khi tỏch chi nhỏnh LỏngHũa Lạc (sau khi tỏch chi nhỏnh Lỏng Hũa Lạc, nguồn vốn huy động vàvốn khỏc của chi nhỏnh cũn: 467 tỷ đồng) trong đú:

+ Nguồn vốn VND tăng 85,1% + Nguồn vốn ngoại tệ tăng 9,7%.

+ Tiền gửi phỏp nhõn tăng 96,12%.

+ Tiền gửi dõn cư tăng 43,29% đạt 91% kế hoạch được NHCTVN giao cho.

Đạt được kết quả trờn do cú sự phối hợp và đổi mới phong cỏch làmviệc cú hiệu quả của tập thể và cỏc cỏn bộ trong ngõn hàng với khỏchhàng, trong cụng việc, ỏp dụng cỏc biện phỏp tiếp thị đa dạng, hỡnh thứcchăm súc khỏch hàng truyền thống như:

+Áp dụng lói suất huy động linh hoạt và hợp lý + Chương trỡnh tặng quà khuyến mại.

+ Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn.

+ Thực hiện thu chi tiền lưu động theo yờu cầu của khỏch hàng,chi lương tại đơn vị cho người lao động…

b Hoạt động tớn dụng

Trang 33

đó được cải thiện Đồng thời, cụng tỏc khỏch hàng và dịch vụ chăm súc khỏchhàng ngày càng được chi nhỏnh chỳ trọng Sự thay đổi về tư duy quản lý,phương thức quản trị rủi ro và chiến lược cạnh tranh, phỏt triển khỏch hàng làbước chuẩn bị cần thiết và tiền đề vững chắc cho sự phỏt triển bền vững trongtiến trỡnh hội nhập của NHCT Hà Tõy.

Tăng trưởng tớn dụng cú chọn lọc và cỏc biện phỏp tăng cường quản trị rủi rođặc biệt chỳ trọng và củng cố nõng cao chất lượng danh mục cho vay củangõn hàng.

Kết quả thu được:

+ Dư nợ cho vay năm 2006 giảm mạnh so với năm 2005 khoảng 56%tương ứng giảm từ 1086.450 triệu đồng xuống mức 477.833 triệu đồng.

Nguyờn nhõn: Ngõn hàng đó tỏch 3 chi nhỏnh cấp 2 : Quang Trung,

Nguyễn Trói, Sụng Nhuệ thành chi nhỏnh cấp 1 trực thuộc NHCT VN

Tớnh cho tới cuối năm 2007 thỡ tổng dư nợ cho vay tăng khoảng 32% sovới năm 2006, tương ứng mức tăng 477,833 tỷ đồng năm 2006 đến 630 tỷđồng năm 2007.

Trong đú, dư nợ ngắn hạn tăng khoảng 60% , dư nợ trung và dài hạngiảm khoảng 11% từ năm 2006 cho tới 31/12/2007.

Mặc dự dư nợ cho vay tăng khoảng 32% năm 2007 so với 2006, nhưngtỷ lệ nợ xấu giảm 10%.

Để cú được tỷ lệ cho vay gia tăng, mà tỷ lệ nợ xấu giảm: do trong giai đoạnnày ngõn hàng tăng cường xõy dựng chiến lược tăng trưởng thận trọng, kếthợp cỏc biện phỏp hành chớnh mạnh để giải quyết cỏc khoản nợ xấu của giaiđoạn hoạt động của ngõn hàng trước đú, cũn tồn đọng.

c Hoạt động thanh toỏn và dịch vụ thẻ

Trang 34

tổng phỏt hành đến 31/12/2007 là 11.249 thẻ ATM bằng 103,86% sốlượng phỏt hành thẻ của 4 năm 2002-2006 Thẻ VISA Card và MasterCard trong năm 2007 phỏt hành được 20 thẻ.

Năm 2007 ngõn hàng đó thực hiện tốt chương trỡnh thanh toỏn bự trừđiện tử Kế thừ cỏc tiện ớch, cỏc sản phẩm hiện cú kết hợp với cụng tỏc tiếpthị và mở điểm giao dịch tại cỏc khu kinh tế tập trung Nờn cụng tỏc thanhtoỏn phỏt triển tương đối tốt, cú uy tớn với khỏch hàng Tổng thanh toỏnkhụng dựng tiền mặt là 24.418 giao dịch trị giỏ 4,451 tỷ đồng, trong đú: + Thanh toỏn nội bộ 23.638 giao dịch trị giỏ 3,615 tỷ đồng + Thanh toỏn bự trừ 771 giao dịch trị giỏ 216 tỷ đồng.

+Thanh toỏn qua tiền gửi NHTW: 9 giao dịch trị giỏ 620 tỷđồng.Với điểm nổi bật trong việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin vàochuyển tiền thanh toỏn đảm bảo luõn chuyển vốn cho khỏch hàng nhanhchúng thuận tiện và hiệu quả, gúp phần giảm tối đa thời gian luõn chuyểnvốn của doanh nghiệp.

d.Hoạt động tài trợ thương mại

Nghiệp vụ mua bỏn ngoại tệ trong năm 2007 cú nhiều thuận lợi, sựkhan hiếm ngoại tệ giảm, nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu tăng khỏ, bờncạnh đú được sự giỳp đỡ của hệ thống NHCT VN nờn NHCT tỉnh Hà Tõyđó đỏp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của khỏch hàng về ngoại tệ Trong đú: + Doanh số mua bỏn USD, EUR, JPY,GBP đạt 52,277 triệu quy raUSD, tăng 19,68% so năm 2006.

+ Doanh thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ tăng 9.8% so với năm2006.

Trang 35

sử dụng cỏc dịch vụ thanh toỏn quốc tế của ngõn hàng, tỏc động tới hoạt độngthanh toỏn quốc tế

2.1.4 Thuận lợi và khú khăn trong hoạt động kinh doanh của NHCT HàTõy trong giai đoạn tới

2.1.4.1 Thuận lợi

 Trong bối cảnh hiện nay, vấn đề tự do húa tài chớnh hội nhập kinh tếkhu vực và thế giới khụng cũn là sự lựa chọn của bất kỳ quốc gia nào Để đưanền kinh tế Việt Nam phỏt triển kịp với cỏc quốc gia trong khu vực thỡ mộttrong những vấn đề quan trọng là từng bước cải cỏch hệ thống tài chớnh, hoànthiện hệ thống ngõn hàng theo hướng hội nhập Xõy dựng sõn chơi bỡnh đẳngmụi trường thuận lợi Nhưng trờn thực tế, sự can thiệp quỏ sõu vào thị trườngtài chớnh của cơ quan quản lý Nhà nước, làm giảm đi tớnh thị trường của thịtrường tài chớnh, sự mất cụng bằng trong quản lý đối với cỏc ngõn hàng quốcdoanh và ngõn hàng thương mại cổ phần như: việc ỏp dụng mức lói suất trần,khi lạm phỏt tăng cao, đó phạm quy luật thị trường cạnh tranh, cựng mức lóisuất trần ỏp dụng 11%/ năm, thỡ người dõn sẽ lựa chọn ngõn hàng quốc doanh,những ngõn hàng lớn Điều đú tạo ra thế cạnh tranh hơn cho NHCT Hà Tõyđối với cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần cựng hoạt động trờn địa bàn, trongcụng tỏc huy động vốn ở giai đoạn hiện nay.

 Hệ thống văn bản phỏp, luật tớn dụng, ngõn hàng đang dần hoànthiện trong thời gian tới.

 NHCT Hà Tõy là chi nhỏnh trực thuộc của NHCT VN một trong 4ngõn hàng quốc doanh lớn, cú uy tớn và thương hiệu mạnh trong toàn hệ thốngngõn hàng tài chớnh.

Trang 36

hàng trong giai đoạn sắp tới, nhu cầu vốn lớn cho cỏc dự ỏn cần được thựchiện sau khi quy hoạch thành phố được triển khai.

 Hiện nay, nguồn nhõn lực rất được coi trọng trong hoạt động kinhdoanh của hệ thống ngõn hàng Đối với NHTC Hà Tõy, với 10 năm tham giahoạt động tài chớnh, đó xõy dựng cho mỡnh một đội ngũ cỏn bộ lành nghề, dàydặn kinh nghiệm.

 Cựng với sự phỏt triển của ngành khoa học cụng nghệ hiện đai, thỡviệc mở rộng ỏp dụng của cụng nghệ trong hệ thống ngõn hàng đang là mộtxu hướng tốt giỳp cho hệ thống ngõn hàng, phỏt triển hơn Áp dụng cỏc hệthống Phone- banking, SMS – banking, hệ thống mạng cục bộ trong chinhỏnh, và kết nối giữa chi nhỏnh với toàn hệ thống NHCT VN, tăng tớnhthụng suốt trong quỏ trỡnh hoạt động.

2.1.4.2 Khú khăn

 Trong thời gian gần đõy, khi nền kinh tế cú mức lạm phỏt cao, NHNNthực hiện chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hạn chế cungtiền, nhằm kiềm chế lạm phỏt, làm cho việc tăng trưởng nguồn vốn và tăngtrưởng tớn dụng bị hạn chế Tỷ giỏ đồng USD và một số ngoại tệ khỏc thayđổi liờn tục dẫn tới việc kộm hấp dẫn tỏc động tới cơ cấu nguồn vốn của ngõnhàng trong hoạt động huy động vốn cũng giảm tốc độ tăng trưởng.

Trang 37

 Áp dụng cụng nghệ trong hoạt động của hệ thống ngõn hàng cũn nhiềutiện ớch chưa được bổ xung trong quy trỡnh hoạt động, dẫn tới việc chưa đỏpứng nhu cầu phõn tớch và điều hành, tham mưu cho lónh đạo chi nhỏnh.

 Cụng tỏc hoạt động truyền thụng chưa phỏt triển, cỏc hoạt động nghiệpvụ, dịch vụ cú lỳc cú nơi chưa gắn kết Sản phẩm của ngõn hàng chủ yếu lànhận tiền gửi tiết kiệm kiệm và cho vay đối với khỏch hàng, chưa cú sự quantõm tới cỏc sản phẩm tiện ớch khỏc.

 Quỏ trỡnh xử lý thu hồi nợ tồn đọng chưa đạt hiệu quả cao, cụng tỏc thunợ ngoài bảng cũn chậm Tớnh chủ động khai thỏc khỏch hàng tiềm năng củađội ngũ cỏn bộ trong ngõn hàng cũn yếu.

 Ngõn hàng cũng đó triển khai một số cỏc dự ỏn đào tạo nguồn nhõn lựccủa ngành, nhưng trỡnh độ cỏn bộ cũn nhiều bất cập Một số cỏn bộ cũn mangtỏc phong làm việc thiếu chuyờn nghiệp, làm việc khụng đạt năng suất và đỏpứng đầy đủ nhu cầu chất lượng, tinh thần học tập và tự đào tạo bản thõn cũnyếu.

2.1.5 Hoạt động quản lý nguồn vốn của ngõn hàng

2.1.5.1.Phương thức quản lý

Trang 38

2.1.5.2 Nội dung quản lý tại NHCT Hà Tõy

Trong hoạt động quản lý nguồn vốn NHCT Hà Tõy thực hiện cỏc nộidung quản lý nguồn vốn gồm cú:

+ Quản lý quy mụ và cơ cấu + Quản lý tớnh thanh khoản + Quản lý khe hở lói suất + Quản lý khe hở kỳ hạn + Quản lý danh mục đầu tư.

2.2 Thực trạng quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tõy2.2.1 Quy trỡnh quản lý nguồn vốn tại NHCT Hà Tõy

B1 Xõy dựng kế hoạch nguồn vốn

Căn cứ xõy dựng kế hoạch kế hoạch nguồn vốn

 “Chớnh sỏch phỏt triển địa phương

Năm 2007 tốc độ tăng trưởng GDP vào khoảng 13,3%, GDP bỡnh quõnđầu người đạt 8,4 tr.đồng/người, tăng 20% so với năm 2006.

Cơ cấu kinh tế dịch chuyển theo hướng tớch cực: + Cụng nghiệp chiếm 41,91%.

+ Nụng lõm thủy sản chiếm 27,33%.+ Du lịch dịch vụ chiếm 30,76%.

Mụi trường đầu tư được cải thiện, thu hỳt nhiều dự ỏn; cỏc hoạt độngvăn húa xó hội được quan tõm; tỡnh hỡnh an ninh chớnh trị, trật tự an toàn xóhội ổn định

Phỏt huy kết quả đó đạt được năm 2008, toàn tỉnh phấn đấu + Tốc độ GDP đạt 14-14,5%.

+ GDP bỡnh quõn đầu người đạt 9,89 triệu đồng/năm.

+ Cơ cấu kinh tế: Cụng nghiệp, xõy dựng chiếm 43%; dịch vụdu lịch chiếm 33%; nụng, lõm nghiệp và thủy sản chiếm 24%.

Trang 39

triệu lượt khỏch, tăng 15% Tổng thu ngõn sỏch Nhà nước đạt 3.505,5 tỷđồng, tăng 12,3%, trong đú thu nội địa đạt 3.332,5 tỷ đồng, tăng 13%; thu hảiquan đạt 173 tỷ đồng, tăng 2%.”vii

Dựa trờn kế hoạch đặt ra của tỉnh trong giai đoạn tới, ngõn hàng xỏc địnhnhu cầu và cơ cấu vay cho cỏc đối tượng khỏch hàng tiềm năng, từ đú xõydựng chiến lược thu hỳt nguồn vốn, để thực hiện cỏc hoạt động tớn dụng chonăm tới.

 Mục tiờu tăng trưởng của toàn hệ thống

Thực hiện triệt để nguyờn tắc thương mại và thị trường trong hoạt độngkinh doanh, gắn mục tiờu tối đa húa lợi nhuận với phỏt huy vai trũ chủ đạo vàchủ lực của một ngõn hàng thương mại nhà nước, bảo đảm nõng cao hiệu quảkinh doanh và phục vụ tốt nhất cho sự nghiệp phỏt triển kinh tế-xó hội, thực hiệnCNH-HĐH đất nước đa dạng húa sở hữu nguồn vốn điều lệ của NHCT theonguyờn tắc Nhà nước sở hữu trờn 50% vốn điều lệ và nắm giữ quyền chi phối.

Mục đớch của việc đa dạng húa sở hữu là nhằm đổi mới cơ chế quản trịđiều hành thu hỳt thờm nguồn lực, trước hết là cỏc nguồn lực về vốn, trỡnh độquản lý và cụng nghệ ngõn hàng tiờn tiến trờn thế giới; tăng cường sự kiểmsoỏt của cỏc cổ đụng, khỏch hàng và cụng chỳng đối với ngõn hàng.

Phỏt triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh doanhtheo hướng thị trường và trờn cơ sở khai thỏc tốt nhất những lợi thế so sỏnhcủa NHCT Kết hợp cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn buụn và bỏn lẻ, trong đú phỏttriển mạnh cỏc nghiệp vụ, dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ cú tớnh cạnh tranh cao, cúhướng đột phỏ, cú những sản phẩm mũi nhọn Phỏt triển thị phần phi tớn dụngvà cỏc dịch vụ tài chớnh, chỳ trọng phỏt triển cỏc nghiệp vụ ngõn hàng đầu tư;tiếp tục giữ vững thị phần huy động vốn, cho vay của NHCT trờn thị trườngViệt Nam.

Trong năm 2008, hạn mức tăng trưởng tớn dụng đó được Ngõn hàng Nhànước ấn định ở tỷ lệ 30%.

Trang 40

Từ chỉ đạo của toàn ngành trong lĩnh vực ngõn hàng, và chỉ đạo trực tiếpcủa hệ thống NHCT VN mục tiờu phỏt triển, giỏm đốc cựng cỏc phũng ban cúphương hướng giỳp cõn đối giữa những chỉ tiờu tăng trưởng nguồn vốn huyđộng và nguồn vốn khỏc tăng so với năm 2007 vào khoảng 11,43%.

 Mục tiờu tăng trưởng hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh:

 Nguồn vốn huy động và nguồn vốn khỏc đến 31/12/2008 đạt 800 tỷđồng Trong đú:

+ Vốn huy động VNĐ đạt 665 tỷ đồng tăng so với cựng thời kỳnăm trước đú vào khoảng 22,27%, và 8,7 % đối với đồng ngoại tệ.

Từ chỉ tiờu tăng trưởng đối với loại tiền gửi, thỡ thấy rằng ngõn hàng chỳtrọng tới việc thu hỳt đồng nội tệ trong giai đoạn tới

Nguyờn nhõn: Hoạt động trờn địa bàn nhu cầu vốn nội tệ cao hơn nhiều

đối với đồng ngoại tệ, mặt khỏc giai đoạn hiện nay thỡ đồng USD khụng ổnđịnh về tỷ giỏ vỡ nền kinh tế Mỹ đang trong tỡnh trạng suy yếu

Đạt mức cao nhất trong giai đoạn hiện nay đối với tiền gửi nội tệ12%/năm, điều đú cú lợi cho những khỏch hàng cú nhu cầu gửi tiền nhưnglàm tăng chi phớ vốn đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cú nhucầu vay vốn ngõn hàng, để mở rộng sản xuất kinh doanh.

Với vai trũ trung gian, dẫn dắt dũng chảy của vốn trong hoạt động lưuthụng ngõn hàng đang trong giai đoạn xem xột cõn đối lói suất huy động vốnvới lói suất cho vay, sao cho đạt mức phự hợp nhất.

Một số chỉ tiờu cụ thể của ngõn hàng trong năm 2008

Dư nợ cho vay đến 21/12/2008 đạt 700 tỷ đồng tăng 34% ú với 31/12/2007.Trong đú:

+ Đầu tư cho DNNN: tối đa 32%/tổng dư nợ cho vay.

+ Đầu tư khụng cú đảm bảo tối đa là 26,1% / tổng dư nợ cho vay.+ Nợ nhúm 2: Phấn đấu thấp hơn kế hoạch NHCT VN giao cho (1,57tỷ đồng).