Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần phương nam chi nhánh hà nội

1 Danh mục chữ viết tắt NH: ngân hàng NHTM: ngân hàng thương mại NH TMCP: ngân hàng thương mại cổ phần NHNN: ngân hàng nhà nước Southernbank – Hà Nội: ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội KH: khách hàng DN: doanh nghiệp DNV&N: doanh nghiệp vừa nhỏ LS: lãi suất TS: tài sản TNHH: trách nhiệm hữu hạn Danh mục bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Southernbank – Hà Nội 31 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Southernbank – Hà Nội 33 Bảng 2.3 Tình hình tốn quốc tế Southernbank – Hà Nội 34 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Southernbank – Hà Nội 41 Bảng 2.5 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn cho vay Southernbank – Hà Nội Bảng 2.6 Dư nợ cho vay Southernbank – Hà Nội doanh 42 nghiệp vừa nhỏ 43 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn cho vay Southernbank – Hà Nội 44 LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế Việt Nam, số doanh nghiệp vừa nhỏ ngày tăng chiếm 95% tổng số doanh nghiệp Các doanh nghiệp đóng góp 45% vào GDP, gặp khó khăn vốn, việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Ngoài ra, Việt Nam phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Nhờ đó, ngân hàng thương mại có nhiều hội để phát triển phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, ngân hàng thương mại Việt Nam có điều kiện để mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, song thực tế đòi hỏi họ phải có khả cạnh tranh mạnh mẽ Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng định hướng tập trung vào phục vụ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên, doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội thấp so với yêu cầu đặt ngân hàng Bởi vậy, đề tài “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội” chọn để nghiên cứu Nội dung khóa luận kết cấu theo chương: Chương 1: Những vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội NỘI DUNG Chương - Những vấn đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hoạt động NH hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn NHTM có hoạt động huy động vốn, toán tín dụng Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hoạt động tạo vốn cho NHTM thực hoạt động khác nên có vai trị quan trọng tồn phát triển NH NHTM huy động vốn hình thức: nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác; phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân; vay vốn tổ chức tín dụng khác; vay vốn ngắn hạn NHNN;… Tiền gửi tổ chức, cá nhân khoản mục quan trọng nguồn vốn NHTM Hoạt động toán Khi KH gửi tiền vào NH, NH khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho KH Thanh toán qua NH mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt với tiện ích như: an tồn, xác, nhanh chóng, tiết kiệm chi phí Hoạt động toán NHTM gồm: cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán nước cho KH; thực dịch vụ thu hộ chi hộ; thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép; thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho KH; tổ chức hệ thống toán nội bộ, tham gia hệ thống toán liên NH nước tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép;… Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động tài trợ NH cho KH Đây hoạt động sinh lời lớn song lại có rủi ro cao Dó đó, hoạt động quan trọng hoạt động sử dụng vốn NHTM, định hiệu kinh doanh NH Các nghiệp vụ tín dụng gồm: chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê TS, bảo lãnh, cho vay,… Chiết khấu giấy tờ có giá việc NH cấp tín dụng cách mua giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn KH Tái chiết khấu việc NH mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn toán chiết khấu Bên cạnh LS chiết khấu, NH yêu cầu KH trả thêm phần lệ phí chiết khấu tùy thuộc rủi ro chi phí địi tiền Cho th TS (th - mua) thường hình thức tín dụng trung dài hạn NH mua TS cho KH thuê với thời hạn cho NH phải thu gần đủ đủ giá trị TS cho thuê cộng lãi Hết hạn thuê, KH mua lại TS Bảo lãnh NH cam kết NH hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho KH NH KH không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh hình thức tài trợ NH cho KH, qua KH tìm nguồn tài trợ mới, mua hàng hóa thực hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay việc NH cấp tiền cho KH với cam kết KH phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Trong hoạt động tín dụng NHTM, cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn Đây đối tượng nghiên cứu phần sau khóa luận 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động mà NHTM giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi * Hoạt động cho vay NHTM dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo an toàn sinh lời Các nguyên tắc cụ thể hóa qui định NHNN NHTM KH phải cam kết hoàn trả gốc lãi với thời gian xác định Các khoản cho vay NH chủ yếu có nguồn từ khoản tiền gửi KH khoản NH vay mượn NH có trách nhiệm phải hoàn trả gốc lãi cam kết Do vậy, NH yêu cầu người vay phải thực cam kết Đây điều kiện để NH tồn phát triển KH phải cam kết sử dụng tiền vay theo mục đích thỏa thuận với NH, không trái với qui định pháp luật quy định khác NH cấp Mục đích cho vay ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo NH khơng tài trợ cho hoạt động trái pháp luật việc cho vay phù hợp với cương lĩnh NH NH cho vay dựa phương án (hoặc dự án) có hiệu Thực nguyên tắc điều kiện để thực nguyên tắc thứ Phương án hoạt động có hiệu người vay minh chứng cho khả thu hồi vốn đầu tư có lãi để trả nợ NH Các khoản cho vay NH phải gắn liền với việc hình thành TS người vay Trong trường hợp xét thấy an tồn, NH địi hỏi người vay phải có TS đảm bảo vay * Hoạt đông cho vay NHTM phân loại theo nhiều tiêu thức khác như: theo phương thức cho vay (cho vay lần, cho vay theo hạn mức, thấu chi, cho vay luân chuyển,…); theo thời hạn cho vay (cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn); theo TS đảm bảo (cho vay có đảm bảo uy tín KH, có đảm bảo chấp, cầm cố TS); theo đối tượng (cho vay tài trợ TS lưu động, cho vay tài trợ TS cố định); theo mục đích (cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng,…) Cho vay DNV&N loại cho vay cách phân loại cho vay theo quy mô khách hàng Theo cách phân loại này, cho vay chia thành: cho vay cá nhân, cho vay hộ gia đình, cho vay DNV&N, cho vay DN lớn, cho vay tổ chức tài chính, cho vay nhà nước Trong đó, khoản cho vay cá nhân, hộ gia đình, DNV&N thường NH bán lẻ cung cấp; khoản cho vay DN lớn, tổ chức tài chính, nhà nước thường NH bán bn cung cấp 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ DN chủ thể kinh tế độc lập, có tư cách pháp nhân, hoạt động kinh doanh thị trường nhằm làm tăng giá trị chủ sở hữu Nói đến DNV&N nói đến cách phân loại DN dựa vào quy mô DN Tùy điều kiện kinh tế xã hơi, nước có tiêu chuẩn xác định DNV&N riêng Ở Việt Nam, theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001, “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người.” DNV&N có đặc điểm sau: Quy mơ nhỏ DNV&N có vốn chủ sở hữu nhỏ, tổng TS nhỏ, số lượng lao động DNV&N có nhu cầu lớn vốn để mở rộng sản xuất đầu tư chiều sâu cho DN Tại nước phát triển Việt Nam, DNV&N chủ yếu dựa vào vốn chủ sở hữu vốn vay thị trường tài phi thức Họ có khả tiếp cận nguồn vốn vay NH không đáp ứng điều kiện TS đảm bảo điều kiện vay vốn khác Trình độ người quản lý người lao động thấp Nhìn chung, với quỹ lương eo hẹp, mơi trường làm việc chưa tốt, danh tiếng không cao, DNV&N khó thu hút lao động chất lượng cao Tại nước phát triển, trình độ người lao động cấp tiểu học, trung học nên khả sử dụng máy móc thiết bị đại thấp, suất lao động khơng cao Thậm chí, có nhà quản lý chưa tốt nghiệp trung học Do đó, hoạt động DN thường thiếu định hướng, tổ chức sản xuất kinh doanh thiếu chặt chẽ, khả thu thập, xử lý thông tin, khả nắm bắt hội thấp Công nghệ lạc hậu Tiềm lực tài nhỏ rào cản lớn DNV&N đổi cơng nghệ Ngồi ra, DNV&N thường khơng có khả lựa chọn cơng nghệ phù hợp sử dụng công nghệ cách hiệu Ở Việt Nam, phần lớn DNV&N sử dụng lao động thủ cơng, máy móc lạc hậu Khả cạnh tranh thấp Những đặc điểm dẫn đến DNV&N thường có lực cạnh tranh thấp, suất lao động thấp; giá thành sản phẩm cao; sản phẩm có mẫu mã đơn điệu, tính khơng đa dạng, chất lượng thấp chưa đáp ứng yêu cầu người tiêu dùng; mạng lưới tiêu thu hẹp nên thị phần nhỏ bé Khi đối thủ DN lớn kinh doanh hiệu DNV&N khó thắng cạnh tranh có nguy bị phá sản, thơn tính Thơng tin tình hình tài DNV&N nhiều minh bạch Báo cáo tài lập khơng đầy đủ khơng xác trình độ kế tốn thấp Khả lập kế hoạch yếu nên khó dự báo nhu cầu vốn, dịng tiền tương lai Tính trung thực báo cáo tài phần lớn khơng kiểm tốn Điều gây khó khăn cho bên cho vay việc xét duyệt cho vay, khó khăn cho DN việc tiếp cận nguồn vốn Dễ chuyển đổi Quy mô nhỏ (bộ máy tổ chức gọn nhẹ, vốn đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh không lớn) giúp DNV&N dễ chuyển đổi phương án sản xuất kinh doanh, mục tiêu, mơ hình hoạt động, tổn thất khơng nhiều mơi trường kinh doanh biến động Ngồi ra, DNV&N thường tận dụng nguồn nguyên liệu, nhân lực chỗ, sử dụng kết hợp cơng nghệ truyền thống với công nghệ đại Như vậy, trở ngại lớn DNV&N vốn chủ sở hữu nhỏ Vì thế, nhu cầu vốn bổ sung để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn Một hướng DN tiếp cận vay vốn NH 10 1.2.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Cho vay DNV&N hoạt động mà NHTM giao cho DNV&N khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Để thỏa mãn nhu cầu đa dạng KH khác nhau, NHTM có nhiều phương thức cho vay nói chung cho vay DNV&N nói riêng như: cho vay trực tiếp lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay luân chuyển, cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp lần Mỗi lần vay, KH phải làm đơn trình NH phương án sử dụng vốn vay NH xét duyệt kí hợp đồng cho vay Các vay tách biệt thành hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nên NH kiểm sốt vay tách biệt Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến KH nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Cho vay theo hạn mức tín dụng NH thỏa thuận cấp cho KH hạn mức tín dụng (số dư tối đa thời điểm tính) Trong kì, KH vay – trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Trường hợp NH quy định hạn mức cuối kì, dư nợ kì lớn hạn mức dư nợ cuối kì khơng vượt hạn mức Mỗi lần vay, KH cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp