Một số giải pháp mở dộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng tmcp ngoại thương quảng ninh

Một số giải pháp mở dộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng tmcp ngoại thương quảng ninh Một số giải pháp mở dộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng tmcp ngoại thương quảng ninh Một số giải pháp mở dộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng tmcp ngoại thương quảng ninh Một số giải pháp mở dộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng tmcp ngoại thương quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VŨ VÂN ANH MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN BÌNH HÀ NỘI – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi là: Vũ Vân Anh, Học viên lớp Cao học Quản trị kinh doanh, Khóa 2011A, thuộc Viện Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sỹ “Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn tin cậy, trung thực, có nguồn gốc, trích dẫn rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Họ tên học viên Vũ Vân Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Những vấn đề DNV&N 1.1.1 Khái niệm DNV&N 1.1.2 Đặc điểm chủ yếu DNV&N 1.2 Hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trường 1.2.1 Khái niệm NHTM 1.2.2 Các hoạt động NHTM 11 1.2.3 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 13 1.3 Hoạt động cho vay NHTM DNV&N 15 1.3.1 Vai trò vốn vay ngân hàng DNV&N 15 1.3.2 Tính tất yếu mở rộng hoạt động cho vay DNV&N 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTM DNV&N 18 1.3.4 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay DNV&N NHTM 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHTMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 30 2.1 Tình hình phát triển DNV&N 2.1.1 Tình hình phát triển DNV&N Việt Nam 30 2.1.2 Tình hình phát triển DNV&N Quảng Ninh 35 2.2 Khái quát chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 38 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.2.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 39 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 46 2.3.1 Quy trình cho vay DNV&N chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 46 2.3.2 Thực trạng cho vay DNV&N Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 55 2.4 Đánh giá cho vay DNV&N Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 66 2.4.1 Những kết đạt 66 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHTMCP NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 73 3.1 Chủ trương phát triển DNV&N 73 3.1.1 Chủ trương nhà nước 73 3.1.2 Chủ trương tỉnh Quảng Ninh 76 3.2 Định hướng cho vay DNV&N Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 77 3.2.1 Định hướng chung Chi nhánh 77 3.2.2 Định hướng cho vay DNV&N Chi nhánh 78 3.3 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Quảng Ninh 79 3.3.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 79 3.3.2 Cải tiến quy trình tín dụng, điều chỉnh điều kiện cho vay 81 3.3.3 Xác định khách hàng mục tiêu xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lý DNV&N 83 3.3.4 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNV&N 86 3.3.5 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNV&N nhằm tăng tính chun mơn hố cho vay DNV&N 87 3.3.6 Nâng cao vai trò tư vấn hỗ trợ Khách hàng trình hợp tác 88 3.3.7 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 88 3.3.8 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 91 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị DNV&N 92 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 96 3.4.3 Kiến nghị quan quản lý nhà nước 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NH VCB Ngân hàng Ngoại thương NHNN Ngân hàng nhà nước DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ TSĐB Tài sản đảm bảo DNNN Doanh nghiệp nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng 10 KH Khách hàng 11 NH Ngân hàng 12 TH Thực 13 KH Kế hoạch 14 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 15 DN Doanh nghiệp 16 GHTD Giới hạn tín dụng 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG STT Bảng 2.1: Tên Bảng Số DNV&N phân theo quy mô nguồn vốn khu vực, thành phần kinh tế đến 1/1/2010 Trang 31 Bảng 2.2: Số lượng Doanh nghiệp quy mô vốn thời điểm 1/1/2010 34 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn VCB Quảng Ninh giai đoạn 2011 - 2012 41 Bảng 2.4: Một số tiêu tín dụng VCB Quảng Ninh năm 2010 - 2012 43 Bảng 2.5: Bảng 2.6: Tổng kết kết hoạt động dịch vụ VCB Quảng Ninh giai đoạn 2011 - 2012 Số liệu toán quốc tế VCB Quảng Ninh giai đoạn 2011 2012 45 46 Bảng 2.7: Số lượng DNV&N quan hệ chi nhánh 56 Bảng 2.8: Cơ cấu DNV&N theo thành phần kinh tế 56 Bảng 2.9: Tổng hợp dư nợ, doanh số cho vay DNV&N 59 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo loại hình kinh tế 62 Bảng 2.11 62 Phân loại dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn nợ Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNV&N giai đoạn 2011 - 2012 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2013 64 78 DANH M ỤC SƠ ĐỒ Tên sơ đồ STT Sơ đồ 1.1: Phân loại hoạt động cho vay NHTM Trang 15 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên sơ đồ STT Trang Biểu đồ 2.1: Số lượng DNV&N năm 2010 30 Biểu đồ 2.2: Thuế khoản nộp ngân sách DNV&N 2007-2009 32 Biểu đồ 2.3: Số lượng DNV&N theo tình trạng hoạt động Quảng Ninh 36 Biểu đồ 2.4: Số lượng DNV&N hoạt động phân theo ngành kinh tế từ 36 năm 2007 - 2010 Biểu đồ 2.5: Tình hình phân bố DNV&N theo địa bàn tỉnh Quảng Ninh 37 Biểu đồ 2.6: Thị phần huy động vốn, dư nợ tín dụng, tốn xuất nhập 40 số NHTM năm 2011 Quảng Ninh Biểu đồ 2.7: Cơ cấu cho vay theo ngành kinh tế năm 2012 44 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu GDP tỉnh Quảng Ninh theo ngành kinh tế 2011 58 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay DNV&N theo ngành nghề kinh doanh 60 Biểu đồ 2.10: Dư nợ cho vay khơng có tài sản đảm bảo năm 2012 63 Biểu đồ 2.11: Cơ cấu nợ xấu cho vay DNV&N theo ngành kinh tế năm 2012 64 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Là nước có kinh tế nổi, nhu cầu đầu tư sản xuất Việt Nam ngày cao số doanh nghiệp có gia tăng vượt bậc, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng DNV&N Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy nhiên vấn đề vốn trở ngại lớn DNV&N, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều khó khăn Hiện nay, phần lớn NHTM xác định phận DNV&N số nhóm khách hàng mục tiêu, có Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh NH TMCP Ngoại thương Quảng Ninh đạt kết định, chưa đạt mục tiêu đề ra, chưa khai thác hết tiềm địa phương chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng cho vay DNV&N đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối tượng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh việc làm cần thiết, xuất phát từ lý đó, tơi lựa chọn đề tài: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Mục tiêu đề tài - Phân tích sở lý luận doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ - Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh - Đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Doanh nghiệp vừa nhỏ - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay nói chung cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh - Giới hạn thời gian cập nhật số liệu từ 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu khoa học xã hội bao gồm phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp Đồng thời, luận văn sử dụng số liệu, liệu phù hợp với q trình phân tích thực tiễn hoạt động cho vay Ngân hàng VCB Quảng Ninh Luận văn sử dụng văn pháp luật Nhà nước liên quan đến Doanh nghiệp, đến lĩnh vực tài chính, tín dụng, cơng trình khoa học, viết đăng báo cáo, tạp chí, Internet để trích dẫn, phân tích làm sáng tỏ vấn đề Kết cấu luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM DNV&N Chương 2: Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh nước NH VCB Quảng Ninh tương đối cao, tương lai NH phải giảm dần tỉ lệ cách thu hẹp cho vay DN nhà nước làm ăn không hiệu tăng cường mở rộng cho vay DN ngồi quốc doanh Đó xu tất yếu mà NHTM hướng tới Thứ tư, Tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNV&N Việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp địi hỏi NH VCB Quảng Ninh phải tăng cường tiếp xúc với tổ chức, hiệp hội DNV&N Việc tiếp xúc, tìm hiểu thơng qua hiệp hội phối hợp với thông tin từ quan quản lý mang đến cho NH thông tin, đặc điểm ngành nghề, loại hình DN Từ Chi nhánh biết DNV&N có thuận lợi gì, gặp khó khăn cần NH, sở để Chi nhánh đưa dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN 3.3.4 Xây dựng sách lãi suất phù hợp với DNV&N Lãi suất khoản vay nguồn thu NH lại chi phí KH Do KH NH ln có mong muốn trái chiều lãi suất Đối với DNV&N, lãi suất quan tâm vốn đầu tư thường khơng lớn, chi phí đầu vào cao, lợi nhuận thu không bù đắp chi phí dẫn đến tình trạng khơng trả nợ, xuất nợ hạn, nợ xấu làm cho chất lượng tín dụng giảm sút nguyên nhân việc hạn chế mở rộng tín dụng, ngân hàng cần theo kịp thông tin thị trường cung cầu vốn nhằm xây dựng toán lãi suất hợp lý bảo đảm lợi nhuận ngân hàng khơng loại trừ lợi ích doanh nghiệp thị trường chấp thuận Để khuyến khích KH vay vốn, NH VCB Quảng Ninh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt với đối tượng KH, khoản vay Để xây dựng sách tín dụng hợp lí linh hoạt với đối tượng khách hàng, Chi nhánh phải trọng công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, từ có sách đãi ngộ thang bậc khác Đây công tác quan trọng nhằm sàng lọc KH có quan hệ lâu năm khuyến khích KH tiếp tục tìm đến với NH Đối với KH truyền thống có uy tín lâu năm vấn đề trả nợ, NH 86 cho vay với mức lãi suất thấp hơn…Những ưu tiên thúc đẩy DNV&N sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng để mối quan hệ tiếp tục mở rộng Với doanh nghiệp vay vốn lần đầu, đánh giá khả thi ngân hàng tạo điều kiện để giải ngân nhanh chóng với ưu đãi lãi suất thấp so với khoản vay thông thường DNV&N hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề ngành nghề lại có mạnh hạn chế riêng nên nhu cầu hay quan niệm họ vốn chi phí vốn khác ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với lĩnh vực nên tìm hiểu kỹ để có nhận định, đánh giá xác nhằm xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng ngành nghề, có chủ trương mở rộng tín dụng ngân hàng thành cơng Khơng có ưu đãi lãi suất vay vốn mà ngân hàng nên tăng thêm dịch vụ không thu phí cho DNV&N chuyển tiền, tốn bù trừ…tạo tâm lý khách hàng hưởng thiện chí ngân hàng, nhờ khuyến khích DNV&N đặt quan hệ với ngân hàng lâu dài ổn định 3.3.5 Thành lập tổ phụ trách đối tượng khách hàng DNV&N nhằm tăng tính chun mơn hóa cho vay DNV&N Trước đây, phận tín dụng chi nhánh chưa phân tách cho vay Doanh nghiệp cho vay thể nhân Tháng 6/2012, Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh tách phận tín dụng thành phận tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Trong chưa có phân quyền rõ ràng cho vay DNV&N với DN lớn Hiện nay, Ngân hàng VCB Quảng Ninh xác định DNV&N đối tượng khách hàng cần mở rộng Để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, đòi hỏi NH VCB Quảng Ninh phải tăng tính chun mơn hóa cho vay DNV&N Đó chun mơn hóa từ quy trình cho vay, cơng tác thẩm định quan hệ khách hàng Đồng thời phận phụ trách việc phát giải kịp thời bất cập hoạt động cho vay DNV&N Đặc biệt, để phục vụ cho công tác thẩm định hiệu hơn, Chi nhánh thành lập nhóm phụ trách số 87 công việc cụ thể, phụ trách vấn đề thông tin, phụ trách thẩm định giá, phụ trách xác định giá trị TSĐB…Tăng cường chun mơn hóa hoạt động cho vay DNV&N giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho NH 3.3.6 Nâng cao vai trị tư vấn, hỗ trợ KH q trình hợp tác Một nguyên nhân cản trở DNV&N tìm đến với NHTM tâm lí e ngại thủ tục vay vốn NH rườm rà Nguyên nhân dẫn đến tâm lí phần DN thiếu chủ động tìm hiểu chế sách NH, thiếu chuyên nghiệp việc hoàn thành giấy tờ thủ tục mà NH yêu cầu Việc gây thời gian chi phí, tạo tâm lí chán nản NH lẫn DN Vì q trình hồn thiện hồ sơ, NH cần nâng cao vai trò hỗ trợ, tư vấn với KH Bên cạnh thực số dịch vụ hỗ trợ công chứng, hướng dẫn lập viết giấy tờ, chủ động liên hệ với KH thiếu sót…và cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH Nâng cao vai trị hỗ trợ tư vấn KH, tác phong làm việc chuyện nghiệp tận tình giúp NH quảng bá hình ảnh tốt đẹp tới KH, nâng cao uy tín dễ dàng thu hút KH 3.3.7 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định cho vay bao gồm có thẩm định khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án thơng qua tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, khảo sát thị trường sản phẩm mà DN hướng tới Thứ nhất, thẩm định khách hàng bao gồm điểm sau: Thẩm định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng Đây yếu tố trình thẩm định khách hàng Trước hết, cán thẩm định phải xem xét tư cách pháp lí DN thơng qua giấy tờ liên quan giấy phép đăng kí kinh doanh, xác nhận quyền địa phương Đồng thời phải nắm quy định pháp luật ngành nghề mà DN phép tham gia sản xuất kinh doanh loại giấy tờ có liên quan Ví dụ DN kinh doanh than phải có giấy phép hoạt động quan nhà nước, giấy tờ gia hạn có chứng 88 thực quan có thẩm quyền Thẩm định hồ sơ khách hàng bước đánh giá mức độ lành mạnh DN Kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Đối với khoản vay DN phải có mục đích cụ thể Ngân hàng xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp pháp hay khơng, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá KH sau sở để giải khúc mắc NH với DN trình giải ngân thu hồi vốn Đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu dựa hệ thống sổ sách kế toán DN báo cáo tài hàng kì Cơng việc địi hỏi cán thẩm định phải có tảng kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế toán chuẩn Từ đánh giá tính xác, trung thực số DN đưa lên Đánh giá đội ngũ quản lý DN Đây yếu tố quan trọng phản ánh tác phong, môi trường làm việc uy tín DN Tuy nhiên số cán ngân hàng thường bỏ qua không đủ mối quan hệ xã hội để đánh giá Do cần trọng hiểu biết đội ngũ quản lí DN Xác định giá trị TSĐB Đây sở để ngân hàng định cho vay, đưa hạn mức cho vay, nguồn thu ngân hàng khách hàng khả trả nợ Việc đưa hạn mức cho vay xác phụ thuộc vào vấn đề xác định giá trị tài sản đảm bảo có xác hay khơng Với tài sản bất động sản, số tài sản DN nhà nước chuyển đổi thành công ty cổ phần gặp nhiều bất cập công tác thẩm định Trong trình địi hỏi cán thẩm định phải nắm quy định đảm bảo tiền vay NHNN, NH VCB Việt Nam quy định có liên quan Đồng thời cán NH phải xin ý kiến đạo phối hợp định từ cấp nhằm đưa đánh giá sát thực Trong trường hợp gặp khó khăn vấn đề định giá, thuê tổ chức có chức thẩm định giá tư vấn 89 Thứ hai, thẩm định dự án đầu tư, xem nội dung thẩm định mang tính định tới q trình phê duyệt cho vay ngân hàng, đặc biệt khoản vay trung dài hạn Bao gồm: Đánh giá nhu cầu thị trường Thơng qua mục đích sử dụng vốn vay, ngân hàng cần xem xét thị trường mà DN hướng tới có tiềm hay khơng Để đánh giá tiêu chí này, cán NH phải tìm hiểu ngành nghề DN hoạt động, tiêu chung ngành, xu hướng phát triển ngành, nhu cầu thị trường bão hòa hay chưa? Đánh giá nhu cầu thị trường phụ thuộc vào chủ động cán ngân hàng, NH VCB Quảng Ninh cần ý khuyến khích đào tạo tính chủ động, phương pháp thu thập xử lí thơng tin thị trường Đánh giá chiến lược khả xâm nhập thị trường sản phẩm Khi đưa phương án sản xuất kinh doanh, DN phải có kế hoạch rõ ràng bước sản xuất, quảng bá phân phối sản phẩm Thông qua đó, cán NH phải xem xét tính hợp lí mặt thời gian, cách thức, chiến lược Đồng thời góp ý cho DN nhằm tăng thêm tính khả thi cho dự án Đánh giá công nghệ khả cung cấp nguyên vật liệu kì sản xuất: Một hạn chế DNV&N Việt Nam khơng có kinh nghiệm cơng nghệ, dẫn đến việc tiêu tốn tiền công nghệ mua không phù hợp với tiềm DN Mặt khác, yếu tố nguyên liệu đầu vào quan trọng, đảm bảo cho trình sản xuất diễn tiến độ Vì vậy, thơng qua chiến lược sản phẩm cơng suất máy móc, thiết bị, cán tín dụng phải tính tốn xem khả cung cấp nguyên vật liệu đầu vào có đáp ứng nhu cầu sản xuất hay không Thứ ba, thẩm định tài dự án: Là việc đánh giá hiệu tài dự án Thơng qua tiêu tính tốn cụ thể, NH xem xét tính chân thực số liệu đánh giá khả trả nợ khách hàng Trong việc thẩm định tài dự án, cán NH phải trọng tới kế hoạch lưu chuyển tiền tệ, thời điểm quy mơ dịng tiền ra, vào dự án Đây để NH định phương thức cho vay, phương thức giải ngân thu hồi vốn cho hợp lí 90 3.3.8 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân khơng ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên Vì Ngân hàng VCB Quảng Ninh phải tăng cường đầu tư vào yếu tố người Là cán ngân hàng, phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay khơng Vì vậy, Ngân hàng VCB Quảng Ninh phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Bên cạnh đó, việc đào tạo chuyên môn, hiểu biết pháp luật, quy định Nhà nước thiếu Ban lãnh đạo ngân hàng đội ngũ cán nhân viên cần có trao đổi thường xuyên để nằm bắt tình hình thực tế ngân hàng Cũng NHTM khác, Chi nhánh NH VCB Quảng Ninh cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, độc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý Chi nhánh Từ tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, Ngân hàng VCB Quảng Ninh phải có sách linh hoạt, cơng quý trọng người lao động Kết hợp với công tác đào tạo, NH VCB Quảng Ninh cần tạo mơi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời 91 thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị DNV&N Để phát triển hoạt động cho vay NH DNV&N khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.4.1.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Việc cần làm trước hết DNV&N tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thường dùng để mức độ có sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DN DN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch cơng khai tài DN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Vì vậy, DN mời cơng ty kiểm tốn độc lập định kiểm tra tình hình tài để hoạt động trở thành hoạt động thường niên DN Chi phí việc th cơng ty kiểm tốn độc lập cao khơng nhiều DNV&N sẵn sàng chi trả cho khoản phí Tuy nhiên, làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể Một vấn đề quan trọng việc minh bạch tài chính, phải thay đổi quan niệm ý thức 92 lãnh đạo nhân viên DNV&N Bản thân DN phải coi việc cơng khai minh bạch tài quyền lợi để tạo mối quan hệ hợp tác, điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài Có vậy, DN hoạt động cách chuyên nghiệp, hiệu bền vững 3.4.1.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNV&N cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Một DN nắm vững luật pháp có khả hoạt động hiệu hơn, tránh việc thực dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật Để thực tốt hoạt động này, DNV&N thuế tư vấn thành lập phận nghiên cứu Bộ phận nghiên cứu liên tục cập nhật sách, văn pháp luật liên quan đến hoạt động DN ngành, từ xây dựng, điều chỉnh quy định, điều lệ riêng cho DN Những quy định, điều lệ phải phù hợp với DN nằm khuôn khổ pháp luật Bên cạnh vấn đề luật pháp, DNV&N chưa thực chủ động tiếp cận nguồn vốn vay NH Rất nhiều trường hợp, DN tìm đến vay NH khơng thể huy động vốn từ nguồn khác Nguyên nhân phần tâm lý ngại công khai minh bạch thơng tin, cịn DN lo ngại thủ tục phiền phức thời gian nhận vốn vay lâu Vì vậy, thân DN phải thay đổi định hướng sai lệch cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Khi có mối quan hệ với NH, DN trình bày nhu cầu vốn, khả DN dự án đầu tư Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 93 3.4.1.3 Tận dụng tối đa hỗ trợ từ phía Nhà nước Trong năm gần đây, Nhà nước ta ngày đề cao vai trò DNV&N nghiệp cơng nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước Bên cạnh đó, với việc tăng cường cơng tác thơng tin, Chính phủ Bộ ngánh liên quan nắm bắt khó khăn mà DNV&N gặp phải Chính Nhà nước có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hỗ trợ DNV&N vấn đề thông tin, kỹ thuật, kỹ quản lí, mặt sản xuất kinh doanh, lãi suất vay vốn…Vì DN phải nắm bắt hội nhằm đổi mình, nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế 3.4.1.4 Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư Không thực tốt việc minh bạch tài chính, DNV&N cịn cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập dự án đầu tư trước xin vay NH Để xin tài trợ ngân hàng, DN cần phải có dự án đầu tư phương án hoàn trả nợ hiệu Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ chuyên nghiệp chứng minh cho NH thấy cần thiết, mục tiêu, hiệu đầu tư dự án, làm sở cho NH xem xét hiệu dự án khả hoàn trả vốn Thông qua dự án đầu tư, NH đưa định có nên tài trợ cho dự án hay khơng tài trợ tài trợ đến mức độ để đảm bảo rủi ro Dự án đầu tư quan trọng để DN theo dõi, đánh giá có điều chỉnh kịp thời tồn tại, vướng mắc trình thực khai thác cơng trình, đồng thời để hiệp hội DNV&N quan quản lý nhà nước xem xét phù hợp dự án quy hoạch phát triển kinh tế ngành, hiệp hội nói riêng kinh tế nói chung Nhiều DN mong muốn vay vốn NH mà lập hồ sơ khơng xác, khai khống số liệu Khi thực lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống tính định Thứ nhất, tính khoa học dự án thể khía cạnh chủ yếu: 94 Về số liệu thông tin Những liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, xác, tức phải chứng minh nguồn gốc xuất xứ thông tin số liệu thu thập (do quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế ) Về phương pháp lý giải Các nội dung dự án không tồn độc lập, riêng rẽ mà chúng nằm thể thống nhất, đồng Vì vậy, q trình phân tích, lý giải nội dung nêu dự án phải đảm bảo logic chặt chẽ Về phương pháp tính tốn Khối lượng tính tốn dự án thường lớn Do đó, thực tính tốn tiêu cần đảm bảo đơn giản xác Đối với đồ thị, vẽ kỹ thuật phải đảm bảo xác kích thước, tỷ lệ Về hình thức trình bày Dự án chứa đựng nhiều nội dung, nên trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng đẹp Thứ hai, dự án đầu tư phải có tính pháp lý Dự án cần có sở pháp lý vững chắc, tức phù hợp với sách luật pháp Nhà nước Điều đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, sách Nhà nước văn luật pháp có liên quan đến hoạt động đầu tư Thứ ba, dự án đầu tư c DN cần đảm bảo tính thực tiễn Tính thực tiễn dự án đầu tư thể khả ứng dụng triển khai thực tế Các nội dung, khía cạnh phân tích dự án đầu tư chung chung mà dựa thực tế, phải xây dựng điều kiện hoàn cảnh cụ thể mặt bằng, thị trường, vốn Thứ tư, lập dự án đầu tư, DN cần phải trọng đến tính thống dự án Lập thực dự án đầu tư trình gian nan, phức tạp Đó khơng phải cơng việc độc lập chủ đầu tư mà liên quan đến nhiều bên quan quản lý Nhà nước lĩnh vực đầu tư xây dựng, nhà tài trợ Cuối cùng, DN cần phải quan tâm đến tính định dự án đầu tư Những nội dung, tính tốn quy mơ sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận dự án có tính chất dự trù, dự báo Thực tế thường xảy khơng 95 hồn tồn dự báo Thậm chí, nhiều trường hợp, thực tế xảy lại khác xa so với dự kiến ban đầu dự án Khi DN đáp ứng tất tiêu chí lập dự án đầu tư, chắn khả dự án NH tài trợ cao; uy tín, hình ảnh tính chun nghiệp DN nâng cao mắt NH Hoạt động cho vay DNV&N NH hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại tương hỗ lẫn Vì vậy, NH thân DN phải có cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu cao 3.4.2 Kiến nghị NH VCB Việt Nam Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh chịu đạo hoạt động Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, việc mở rộng cho vay DNV&N chi nhánh Quảng Ninh cần hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Hiện nay, Ngân hàng VCB Việt Nam xác định DNV&N khách hàng cần mở rộng, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Luân văn xin đề cập số kiến nghị sau: Thứ nhất, NH VCB cần xây dựng sách tín dụng DNV&N, đặc biệt sách lãi suất Việc ban hành ưu đãi DNV&N giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, để đạo hiệu công tác cho vay DNV&N, NH VCB Việt Nam cần thành lập tổ chuyên trách cho vay DNV&N Ban thực việc cập nhật, xử lí thơng tin, hỗ trợ cơng tác cho vay DNV&N Chi nhánh Thứ ba, NH VCB Việt Nam cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, cơng tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để Chi nhánh tháo gỡ xử lí Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNV&N Nguồn vốn có chi phí thấp thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNV&N 96 3.4.3 Một số kiến nghị quan quản lý Nhà nước Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNV&N NHTM, quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển Xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng mơi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư - Hoàn thiện khung pháp lý gia nhập, hoạt động rút lui khỏi thị trường doanh nghiệp, cải thiện môi trường đầu tư Cụ thể: + Tiếp tục nâng cao việc thực cải cách thủ tục hành việc gia nhập thị trường doanh nghiệp đầu tư, đất đai, môi trường, đăng ký kinh doanh, thuế, hải quan… + Xây dựng triển khai thực đồng quy hoạch: Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch xây dựng…Hàng năm, tiến hành rà soát, thực điều chỉnh quy hoạc cho phù hợp với tình hình thực tế cơng bố quy hoạch theo quy định pháp luật + Tăng cường công tác đối thoại với doanh nghiệp, kịp thời trợ giúp, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp trình thực thủ tục hành đầu tư - Hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ doanh nghiệp nhỏ vừa - Phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa, tập trung vào nâng cao lực quản trị cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành cơng nghiệp, tăng cường tiếp cận đất đai cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa xúc tiến mở rộng thị trường cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 97 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DNV&N Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNV&N hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Trên sở tập hợp, luận giải, minh chứng phân tích liệu từ lý luận thực tiễn, luận văn thạc sĩ đề tài “Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh” hoàn thành số nội dung sau: Thứ nhất: Nghiên cứu lý luận DNV&N khái niệm, đặc điểm Thứ hai: nghiên cứu lý luận chung hoạt động cho vay NHTM kinh tế thị trường hoạt động cho vay NHTM DNV&N Thứ ba: Nghiên cứu tình hình phát triển DNV&N Việt Nam địa bàn tỉnh Quảng Ninh Thứ tư: Luận văn giới thiệu hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh năm 2011-2012, phân tích hoạt động cho vay DNV&N Chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNV&N 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO An Việt, “Trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ”, Trích TTTC số 22/2012 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Chi nhánh Quảng Ninh, “Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012” Chính phủ (30/6/2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Cục Phát triển doanh nghiệp, Bộ kế hoạch đầu tư (2012), “Sách trắng Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 2011”, NXB Thống kê Luật doanh nghiệp 2005, luật tổ chức tín dụng 2010, luật ngân hàng Nhà nước 1998 văn luật Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định số 493/2005/QD – NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (02/10/2006), “Quyết định số 228/QĐ – NHNT.HĐQT cho vay khách hàng” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (19/5/2010), “Quyết định số 204/VCB.HĐQT v/v Chính sách bảo đảm tín dụng” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (20/01/2011), “Quyết định số 30/QĐ –VCB.CSTD v/v Hướng dẫn thực sách bảo đảm” 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2011), “Quyết định số 118/ QĐ –VCB.CSTD v/v phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng” 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (28/01/2008), “Quy trình tín dụng ban hành Quyết định số 36/QĐ-NHNT.CSTD” 12 Niên giám thống kê tỉnh Quảng Ninh (2011), Nhà xuất thống kê 13 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 14 Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Quảng Ninh (Tháng 5/2013), Báo cáo tình hình phát triển doanh nghiệp tỉnh Quảng Ninh 15 Thủ tướng phủ (23/10/2010), “Quyết định số 236/2006/QD – TTg phê duyệt kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 05 năm (2006 – 2010) 16 TS.Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng (2006), “Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, NXB Chính trị quốc gia 17 UBND tỉnh Quảng Ninh (2011), Báo cáo tình hình phát triển DNV&N giai đoạn 2006 – 2010 18 UBND tỉnh Quảng Ninh (2011), Báo cáo tổng kết tình hình phát triển DNV&N giai đoạn 2006 – 2010 Kế hoạch phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ giai đoạn 2011 – 2015 tỉnh Quảng Ninh 19 Các trang web: www.voer.edu.vn (Tài nguyên giáo dục mở Việt Nam) www.quangninh.gov.vn (Cổng thông tin điện tử tỉnh Quảng Ninh) www.sbv.gov.vn (Ngân hàng nhà nước Việt Nam) www.baoquangninh.gov.vn (Báo Quảng Ninh)