Nang cao hieu qua dao tao dai ly trong giai doan h 484326

MỞ ĐẦU Đất nước ta vừa kỉ niệm năm ngày gia nhập tổ chức thương mai giới WTO Chưa đất nước ta lại đứng trước hội lớn lúc để phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội…Kinh tế bùng nổ với hoạt động tài mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng, chứng khốn, bảo hiểm…Ngành Bảo hiểm ln gắn chặt với bước thăng trầm kinh tế quốc gia giới Việc tìm hiểu, nghiên cứu Bảo hiểm thực cần thiết khơng cho mà cịn cho hệ mai sau Đề tài sâu vào tìm hiểu vấn đề cốt lõi để có nhìn khái quát ngành Bảo hiểm Chúng ta nghiên cứu lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ, lĩnh vực quan trọng ngành Bảo hiểm quan tâm từ phía nước ta Đối tượng nghiên cứu đề tài khâu đào tạo đại lý, bước quan trọng để làm nên thành cơng cho cơng ty lợi ích người dân tham gia bảo hiểm Phương pháp nghiên cứu đề tài dựa nghiên cứu thông qua tài liệu học thuật, trải nghiệm hoạt động công ty Bảo hiểm, tổng hợp số liệu thu thập từ công ty nguồn khác Kết cấu đề tài gồm nội dung chính: vấn đề lý luận chung Bảo hiểm nhân thọ, thực tế hoạt động công ty lĩnh vực đào tạo đại lý, đề xuất để nâng cao hiệu hoạt động có liên quan đến công tác đào tạo đại lý Chúng ta bắt đầu vào nội dung chi tiết mà đề tài trình bày CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1- TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ: 1.1.1- ĐẶC TRƯNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Định nghĩa: Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ qua để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm(người ký kết hợp đồng), người bảo hiểm cam kết trả cho nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định (trong trường hợp người bảo hiểm bị tử vong) trả người bảo hiểm họ sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng [3,178] Tính đa mục đích hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Trong tất loại hình bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích nhằm bồi thường cho hậu cố bảo hiểm nhân thọ có nhiều mục đích khác Từng loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhu cầu định Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hưu trí lập khoản tiền hưu cho người bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm tử vong giúp người bảo hiểm để lại cho gia đình số tiền bảo hiểm trường hợp tử vong; hợp đồng trợ cấp lập khoản trợ cấp trọn đời người bảo hiểm đến độ tuổi định trường hợp người bảo hiểm vay vốn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tài sản chấp trường hợp người bảo hiểm bị chết.[3,178] Mối quan hệ người ký kết hợp đồng, người bảo hiểm người thụ hưởng mối quan hệ phức tạp: Đối với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ nhằm chống lại hậu biến cố bất lợi, người ta biết rõ người thụ hưởng bảo hiểm Chẳng hạn: nạn nhân trực tiếp gián tiếp cố Nhưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều hồn tồn khơng phải Trong bảo hiểm trường hợp tử vong, người thụ hưởng bảo hiểm nạn nhân biến cố Người bảo hiểm chết song người thụ hưởng bảo hiểm người thân thuộc có mối quan hệ gần gũi với người bảo hiểm, ví dụ: vợ chồng, người bảo hiểm Điều làm hạn chế tự người bảo hiểm Người bảo hiểm lúc tự thay đổi người thụ hưởng Ngồi chưa kể đến tính chất hợp đồng bảo hiểm này, dẫn tới vụ án hình hành động phạm tội người thụ hưởng.[3,178] Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động kết hợp hai yếu tố “tuổi thọ người” “tài chính”: Xem xét yếu tố phí bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào bảng tỷ lệ tử vong yếu tố tài Do bảo hiểm thời gian dài thường từ năm trở lên, nên yếu tố tỷ lệ tử vong đóng vai trị quan trọng định phí bảo hiểm Ngồi ra, phí thu thời kỳ dài nên nhà bảo hiểm cịn đầu tư khoản phí thu được, yếu tố ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm.[3,179] Bảo hiểm nhân thọ cho phép bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cho hai kiện trái ngươc nhau, kiện “tử vong” “sống”: Bảo hiểm cho hai trường hợp trái ngược trường hợp bảo hiểm Đối với loại bảo hiểm phi nhân thọ, người ta bảo hiểm cho hậu kiện bảo hiểm không bảo hiểm cho việc khơng xảy Ví dụ người ta bảo hiểm “cháy nhà” không bảo hiểm “ không cháy nhà” Trái lại bảo hiểm nhân thọ người ta bảo hiểm:[3,179]  Hoặc, xảy biến cố (ví dụ, nhà bảo hiểm trả số tiền cho người thụ hưởng trường hợp người bảo hiểm chết) Đó hợp đồng bảo hiểm trường hợp tử vong  Hoặc, không xảy cố “tử vong” người bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm sống đến hết hạn hợp đồng Đó hợp đồng bảo hiểm trường hợp sống  Hoặc, đồng thời bảo hiểm cho hai kiện: tử vong khơng tử vong Đó hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho phép lập khoản tiền trợ cấp cịn sống sót đến hết hạn hợp đồng 1.1.2- CÁC DẠNG CHÍNH CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ:  Bảo hiểm sinh kỳ: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm sống đến thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ  Bảo hiểm tử kỳ: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết thời hạn định, theo doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, người bảo hiểm chết thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm  Bảo hiểm hỗn hợp: nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ  Bảo hiểm trọn đời: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm chết vào thời điểm suốt đời người  Bảo hiểm trả tiền định kỳ: nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống đến thời hạn định; sau thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm  Ngồi cơng ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, hưu trí cá nhân bảo hiểm nhóm.[3,179] 1.1.3- NHỮNG QUY ĐỊNH ĐẶC BIỆT TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Những quy định hợp đồng bảo hiểm:  Bảo hiểm nhân thọ việc trì sức mua đồng tiền Qui định nhằm thỏa mãn tâm lý người tham gia bảo hiểm muốn đảm bảo sức mua đồng tiền (chống lạm phát, giá đồng tiền) khoảng thời gian hợp đồng có hiệu lực Ví dụ: người tham gia bảo hiểm với số tiền 100 triệu đồng với thời hạn hợp đồng 10 năm Sau 10 năm, người ta dự tính tiền giá nửa Như vậy, 100 triệu sau 10 năm tương đương 50 triệu vào thời điểm người ký hợp đồng Để giải vấn đế này, hợp đồng bổ sung quy định việc số tiền bảo hiểm tăng lên tương ứng với tỷ lệ giá đồng tiền  Duy trì công trung thực người bảo hiểm người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Trong suốt trình thực hợp đồng, việc thiết lập trì cơng trung thực người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm/người bảo hiểm/người hưởng quyền lợi bảo hiểm quan trọng Trong thực tế, đối tượng tự hiểu rõ điều kiện kinh tế, tài sức khỏe mình, đối tác khơng biết Chính lý này, cần có biện pháp để đảm bảo hợp đồng bảo hiểm ký kết thực công bằng, trung thực,khơng có trường hợp trục lợi xảy Để giải vấn đề này, người áp dụng hai biện pháp: + Định phí bảo hiểm cho rủi ro trầm trọng tăng thêm Theo đó, người tham gia bảo hiểm phải đóng khoản phí bảo hiểm cao bình thường người bảo hiểm có tình trạng sức khỏe, điều kiện làm việc, thói quen sinh hoạt ẩn chứa nguy cao bình thường + Người bảo hiểm phải có nghĩa vụ thơng tin cách đầy đủ cho bên ký kết hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải cung cấp thông tin đầy đủ hợp lý vào thời điểm đàm phán, ký kết hợp đồng suốt thời gian hiệu lực hợp đồng.[3,180] Những bảo hiểm bổ sung:  Hồn phí bảo hiểm Hồn phí bảo hiểm đảm bảo hồn lại phần phí bảo hiểm trường hợp khơng phát sinh rủi ro bảo hiểm Điều khoản dự kiến đưa vào hợp đồng mang tính chủ quan, khơng tạo từ chắn việc toán Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam áp dụng điều khoản hồn phí bảo hiểm  Miễn tốn phí bảo hiểm Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đưa điều khoản miễn tốn phí bảo hiểm số ngày sau kiện xảy Ví dụ: người đóng phí gặp rủi ro ghi hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm miễn phí cho hợp đồng Quy định đưa vào hợp đồng, bổ sung dạng sửa đổi bổ sung (hoặc điều khoản riêng), kèm theo hợp đồng  Bảo hiểm trường hợp thương tật vĩnh viễn Trong trường hợp người bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn so cố thuộc phạm vi bảo hiểm, người bảo hiểm trả khoản tiền cho người bảo hiểm Đơi khi, điều khoản kèm với điều khoản miễn tốn phí bảo hiểm  Tăng số tiền bảo hiểm tử vong trường hợp tai nạn Một số hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng hỗn hợp hợp đồng tử kỳ có bổ sung quy định số tiền giải quyền lợi tăng lên người bảo hiểm qua đời nguyên nhân tai nạn bảo hiểm Ví dụ: số tiền chi trả tăng lên gấp đôi so với số tiền bảo hiểm gốc  Hoàn trả chi phí điều trị Để tăng tiện ích cho loại bảo hiểm nhân thọ, vài hợp đồng đưa thêm bảo đảm dự kiến mở rộng phạm vi điều khoản hồn trả chi phí điều trị Mục đích điều khoản mở rộng bồi thường chi phí điều trị cho người bảo hiểm.[3,181] 1.1.4- CƠ SỞ KỸ THUẬT CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Định phí bảo hiểm nhân thọ: Phí bảo hiểm khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả để đổi lấy đảm bảo trước rủi ro người bảo hiểm chấp nhận Để tính phí bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm sử dụng đội ngũ chuyên viên tính phí- người đào tạo chuyên sâu toán học bảo hiểm Yêu cầu chủ yếu phí bảo hiểm phải đảm bảo tính thỏa đáng cơng Mức phí thỏa đáng nghĩa phải đủ để cơng ty bảo hiểm trang trải quyền lợi cho khách hàng xảy kiện bảo hiểm Cịn cơng có nghĩa phí bảo hiểm phải phản ánh mức độ rủi ro khách hàng tham gia bảo hiểm Trong q trình tính phí cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chuyên viên tính phải đánh giá xác suất tử vong người bảo hiểm thời hạn hợp đồng (bảo hiểm tử vong), xác suất sống đến hết hạn hợp đồng (bảo hiểm sống) Bên cạnh đó, nhà bảo hiểm cịn phải tính đến khoản thu nhập có từ việc đầu tư phí bảo hiểm chi phí phát sinh phát hành hợp đồng suốt thời gian quản lý hợp đồng Nói cách khác, phí bảo hiểm xây dựng chủ yếu tỷ lệ tử vong, thu nhập đầu tư chi phí.[3,181] Tỷ lệ tử vong: Là tỷ lệ số người chết khoảng thời gian định tổng số người sống lúc khởi đầu thời gian (thơng thường tính năm) Tỷ lệ sống tỷ lệ số người sống sau khoảng thời gian định tổng số người sống lúc khởi đầu thời gian Tỷ lệ tử vong + tỷ lệ sống = Bảng tỷ lệ tử vong: Bảng tỷ lệ tử vong bảng thống kê nhân nói lên số lượng người sống lứa tuổi số lượng người chết lứa tuổi Độ tuổi đưa vào bảng tỷ lệ tử vong số người khởi đầu thường số chẵn lớn (ví dụ 100000 người hay 1000000 người) Độ tuổi cuối bảng độ tuổi mà sau tuổi này, khơng cịn người sống (thường tuổi 99 100) Bảng tỷ lệ tử vong thường công ty bảo hiểm dùng để tính tốn phí cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ [3,181] Thu nhập đầu tư: Yếu tố thứ hai mà chuyên viên tính phí phải xem xét tính tồn phí bảo hiểm thu nhập đầu tư- khoản thu có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời hình thành phí thu khách hàng Nếu thu nhập đầu tư cao nhà bảo hiểm kinh doanh đạt hiệu quả, từ có hội để giảm phí bảo hiểm, ngược lại thu nhập đầu tư thấp phí bảo hiểm phải nộp cao Thu nhập đầu tư hình thành sở vốn đầu tư ban đầu tỷ lệ lãi suất.[3,182] Lãi lãi suất: Lãi khoản thu nhập có từ việc đầu tư khoản vốn đơn vị thời gian Lãi suất tỷ lệ lãi thu khoảng thời gian định so với vốn gốc bỏ ban đầu, thường tính tỷ lệ % Trên sở giả định mức lãi suất xác định suốt thời gian hiệu lực hợp đồng, nhà bảo hiểm có sở để giảm phí bảo hiểm so với việc tính phí tỷ lệ tử vong Mức lãi suất giả định gọi lãi suất kỹ thuật.[3,182] Lãi suất kỹ thuật: Lãi suất kỹ thuật lãi suất đầu tư dự kiến nhà bảo hiểm dùng để tính tốn phí bảo hiểm Để đảm bảo nguyên tắc an toàn, nhà bảo hiểm phải tính tốn số phí sở đầu tư với mức lãi suất kỹ thuật nhỏ so với lãi suất chắn khoản đầu tư Trên sở yếu tố trình bày đồng thời dựa liệu tỷ lệ hủy hợp đồng, nhà bảo hiểm tính khoản phí gọi phí thuần- phận cấu thành quan trọng phí bảo hiểm Phí khoản phí doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để chi trả tiền bảo hiểm cho trách nhiệm hợp đồng.[3,182] Dự phịng tốn học: Dự phịng toán học khoản chênh lệch giá trị số tiền bảo hiểm giá trị phí bảo hiểm thu tương lai, sử dụng để trả tiền bảo hiểm trách nhiệm cam kết xảy kiện bảo hiểm Phí bảo hiểm mà nhà bảo hiểm thu từ khách hàng thường phí san (một mức phí ấn định khơng đổi từ tham gia bảo hiểm lúc kết thúc hợp đồng) Trong thực tế, rủi ro khách hàng tăng dần theo tuổi nên thu phí sở mức độ rủi ro thực tế năm- nghĩa thu theo phí tự nhiên- mức phí tăng dần theo thời gian, tạo gánh nặng tài tâm lý bất lợi cho khách hàng năm cuối hợp đồng Do vậy, xuất tình trạng phí san năm đầu cao phí tự nhiên năm cuối phí san lại thấp phí tự nhiên Chính điều mà khoản phí thặng dư năm đầu phải tích lũy để bù đắp cho phần thiếu hụt giai đoạn sau Đó quỹ dự phịng phí Dự phịng tính tốn sở xác suất tuổi thọ tài nên gọi dự phịng toán học.[3,183] Giá trị giải ước: Khi khách hàng hủy bỏ hợp đồng, doanh nghiệp bảo hiểm toán cho người tham gia bảo hiểm khoản tiền gọi giá trị giải ước (hay gọi giá trị hồn lại) Giá trị giải ước tồn phần dự phịng tốn học (thơng thường phần dự phịng tốn học): giá trị giải ước = dự phịng tốn học – phí giải ước Phí giải ước thường doanh nghiệp bảo hiểm xác định chi phí ký kết hợp đồng tỷ lệ % số tiền bảo hiểm (ví dụ năm thứ 7%, năm thứ hai 6%, năm 5%, 4%, 3%, 2%, 1% 0% vào năm thứ tám) Như hợp đồng có giá trị giải ước có dự phịng tốn học dự phịng tốn học lớn phí giải ước Do năm thứ thứ hai hợp đồng thường khơng có giá trị giải ước (trừ hợp đồng đóng phí lần) Nếu sau tính giá trị giải ước có giá trị âm quy định 0.[3,183] 1.2- TỔNG QUAN VỀ ĐÀO TẠO ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ: 1.2.1- CÁC KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Hiện giới, doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nhiều kênh phân phối sản phẩm đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, đối tác liên doanh, trung tâm liên lạc, internet Các đại lý bảo hiểm có đại lý độc 10 + Thu nhập đại lý khơng giới hạn gồm có: hoa hồng, tiền thưởng, phụ cấp quản lý + Đại lý hưởng nhiều đãi ngộ thỏa đáng nghỉ việc vào ngày lễ tết, cung cấp loại hình bảo hiểm theo quy định nhiều chế độ khác + Đại lý với sứ mệnh cao mang lại an tâm mặt tinh thần, thịnh vượng, hạnh phúc tương lai tươi sáng cho khách hàng.[2,18] Thăng tiến cho đại lý: + Theo đường quản lý họ từ đại lý tới trưởng nhóm dự bị, trưởng nhóm, trưởng ban dự bị, trưởng ban + Theo đường chuyên môn, từ đại lý học nghề tới đại lý, đại lý chính, đại lý cao cấp, đại lý ngoại hạng Đạo đức nghề nghiệp: Bảo hiểm nhân thọ hoạt động dựa tảng tín nhiệm tính chân thật Điều địi hỏi đại lý phải có tinh thần trách nhiệm trình độ chun nghiệp cao Cơng việc đại lý bảo hiểm nhân thọ đạt hiệu tối đa chấp hành chuẩn mực đây: + Quan tâm đến quyền lợi khách hàng + Bảo mật thông tin khách hàng + Giải thích sản phẩm, điều khoản bảo hiểm + Trách nhiệm giấy yêu cầu bảo hiểm + Chấp hành chế độ thu, nộp phí bảo hiểm + Phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo + Trung thành cơng ty + Có ý thức đồng nghiệp công ty bảo hiểm cạnh tranh.[2,31] 2.2.3- GIỚI THIỆU VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ: Nguồn gốc bảo hiểm nhân thọ: 20