Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex

Bộ giáo dục đào tạo Trờng Đại học Kinh tế Quốc Dân Khoa Kinh tế Bảo Hiểm * * * Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài: Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty bảo hiểm cổ phần Ptrolimex Ngời hớng dẫn : TS Nguyễn Văn Định Sinh viên thực hiện: Lu Thị Việt Hơng Lớp : Kinh tế bảo hiểm 40A HƯ : ChÝnh quy Hµ Néi 5- 2001 Mơc lơc Trang Lời nói đầu Phần I: Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời I Lý ln chung vỊ nghiƯp vơ b¶o hiĨm ngêi Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm ngời Đăc điểm bảo hiểm ngời II Sự cần thiết khách quan, tác dụng ý nghĩa nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Tác dụng ý nghĩa Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo Hiểm 40A 2.1 Tác dụng 2.2 ý nghĩa III Nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Đối tợng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm 1.1 Đối tợng bảo hiểm 1.2 Phạm vi bảo hiểm 1.3 Không thuộc phạm vi bảo hiểm a Loại trừ chung b Loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 2.1 Số tiỊn b¶o hiĨm 2.2 PhÝ b¶o hiĨm HiƯu lùc bảo hiểm 3.1 Điều kiện bảo hiểm A 3.2 Điều kiện bảo hiểm B 3.3 Điều kiện bảo hiểm C Hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm 4.1 Hợp đồng bảo hiểm 4.2 Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm 5.1 Quyền lợi ngời đợc bảo hiểm 5.2 Quyền lợi cđa ngêi b¶o hiĨm Thđ tơc xÐt tr¶ tiỊn b¶o hiĨm 6.1 Thđ tơc xÐt 6.2 Chi tr¶ tiỊn bảo hiểm Thời gian khiếu nại giải tranh chÊp 11 12 13 14 15 16 17 17 18 20 20 21 23 23 24 24 IV T×nh hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Việt Nam Thị trờng bảo hiểm kết hợp ngời Việt Nam 25 Triển vọng 28 Phần II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO I Lịch sử hình thành phát triển PIJCO Sự đời PIJCO 30 Kết đạt đợc 32 Thuận lợi, khó khăn 3.1 Thuận lợi 34 3.2 Khó khăn 35 II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO Công tác khai thác 1.1 Vai trò công tác khai th¸c 37 1.2 C¸c biƯn ph¸p khai th¸c 38 1.3 Tình hình khai thác 41 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 2.1 Thuận lợi 47 2.2 Khó khăn 48 Công tác giám định bồi thờng 3.1 Công tác giám định 49 Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo Hiểm 40A 3.2 Công tác båi thêng KÕt qu¶ kinh doanh 4.1 KÕt qu¶ kinh doanh 4.2 Hiệu kinh doanh Phần III : Một số Giải pháp góp phần phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO I Đặc điểm tình hình II Mục tiêu phơng hớng thời gian tới Mục tiêu Phơng hớng 2.1 Phơng hớng chung 2.2 Phơng hớng khâu công việc III Một số giải pháp Giải pháp vĩ mô Giải pháp vi mô 2.1 Công tác khai thác 2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 2.3 Công tác giám định bồi thờng a Công tác giám định b Công tác bồi thờng 2.4 Đào tạo nhân 2.5 Quan hệ với cấp quyền 2.6 Phí bảo hiểm 2.7 Chống gian lận trục lợi bảo hiểm Kết luận Tài liệu tham khảo Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 51 56 57 61 63 64 65 69 70 73 74 76 77 79 80 80 83 85 Líp B¶o HiĨm 40A Lêi nói đầu Con ngời vốn qúy xà hội Mục đích công xây dựng phát triển xà hội nhằm nâng cao đời sống mặt đáp ứng nhu cầu ngày tăng thành viên xà hội Mặt khác ngời lực lợng sản xuất cải vật chất cho toàn xà hội Do đà có sách biện pháp kinh tế xà hội đề để thực mục tiêu nói trên, sách chế độ bảo hiểm xà hội nhà nớc Song chế độ phạm vi số ngời đợc bảo hiểm hạn chế Mặt khác trợ cấp bảo hiểm xà hội mời đảm bảo chi phí mức tối thiểu ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn lao động vĩnh viễn, sức lao độngngoài nhiều chi phngoài nhiều chi phi khác có liên quan Công đổi phát triển kinh tế xà hội đất nớc đòi hỏi phải diễn đồng lĩnh vực Bảo hiểm với t cách ngành dịch vụ mũi nhọn đợc Đảng nhà nớc đặc biệt quan tâm Nhiều chủ trơng sách đà đợc ban hành mở hớng cho ngành kinh doanh bảo hiểm Một chủ trơng sách việc đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, cho phép thành lập công ty bảo hiểm để phát triển vai trò mạnh bảo hiểm công đổi đất nớc Công ty cổ phần bảo hiểm Ptrolimex ( gọi tắt PIJCO ) đà đợc thành lập phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xà hội đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm ngày tăng dân c Ngoài việc đa dạng hoá nghiệp vụ bảo hiểm đợc quan tâm, nhà nớc cho phép doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đông đảo quần chúng nhân dân có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo Hiểm 40A Với tâm nguyện viết thực só ích công ty góp phần thúc đẩy việc nghiên cứu tuyên truyền sâu rộng kiến thức bảo hiểm ngời Em đà định chọn đề tài : Bàn nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Ngoài phần mở kết luận, chuyên đề đợc chia làm phần: Phần I : Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời PIJCO Phần III : Một số phơng hớng đề xuất thời gian tới Chuyên đề đợc hoàn thành với giúp đỡ tận tình thầy Nguyễn Văn Định cán nghiệp vụ công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Do thời gian trình độ hạn chế nên tránh khỏi thiếu xót mong đợc dẫn thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn ! Phần I: Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời I Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm ngời Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm ngời Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo HiĨm 40A Thùc tÕ cc sèng cịng nh lao động sản xuất ngời thờng gặp rủi ro bất ngờ tác động tự nhiên, tác động khoa học kỹ thuật ngời gây thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ họ Để khắc phục hậu rủi ro gây ngời đà tìm nhiều biện pháp khác song bảo hiểm đợc coi biện pháp hữu hiệu Khắc phục hậu tài sản đà khó, khc phục thiệt hại ngời lại khó tính mạng ngời vô giá ngời sống lại đợc sức khoẻ bị giảm sút khó hồi phục lại nh ban đầu Vì nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có nghiệp vụ bảo hiểm ngời góp phần khắc phục hậu rủi ro xảy ảnh hởng đến sức khoẻ tính mạng ngời Trên giới bảo hiểm ngời xuất hiên sớm mà bảo hiểm tù binh bảo hiểm nô lệ mầm mống Thời thợng cổ bảo hiểm hàng hải có cam kết bảo hiểm bảo hiểm tù binh đợc trở chuyến tàu Tuy nhiên cam kết nhằm mục đích bồi thờng cho chủ tàu chi phí cỏ thể đảm bảo cho việc mua tù binh làm nô lệ tù binh rơi vµo tay bän cíp biĨn Thỉ NhÜ Kú hay ngêi Mô Thời Trung cổ, quốc gia ngời da trắng tiến hành chiến tranh xâm lợc, bắt tù binh Châu Phi bán họ nh thứ hàng hóa Thời kỳ xuất hoạt động bảo hiểm cho tù binh mà họ bắt đợc họ có quy định nh sau: Những mua lại tù binh bảo hiểm tù binh nô lệ giá chuộc lại Khoản tiền chuộc ngời bảo hiểm toán tù binh mua đợc họ trở lại bị bắn chết hay chết khác chết tự nhiên Nh vậy, họ đà có khái niệm loại trừ bảo hiểm việc nô lệ bỏ trốn, tự tử hay chết bệnh tật Để ký đợc hợp đồng tàu trở nô lệ phải có bác sỹ chịu trách nhiệm kiểm tra tình hình sức khoẻ nô lệ nhận thức phòng ngừa hạn chế tổn thất Mặc dù, bảo hiểm tù binh bảo hiểm nô lệ có đối tợng bảo hiểm ngời cha thực bảo hiểm ngời ngời đợc coi vật sở hữu tài sản thứ quy giá trị định Ngày nay, với nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm ngời đóng góp to lớn xà hội, loại hình bảo hiểm đà đợc phát triển rộng khắp hầu hết quốc gia giới với nhiều hình thức thể loại đa dạng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo Hiểm 40A phong phú mang lại nguồn lợi đáng kể cho công ty bảo hiểm nói riêng cho toàn xà héi nãi chung ë níc ta, sù ph¸t triĨn cđa bảo hiểm ngời gắn với biến đổi xà hội Từ thời Pháp thuộc, nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng đà đợc thực để bảo hiểm cho quan lại tầng lớp thị dân miền Nam trớc năm 1975 công ty đà tiến hành nghiờp vụ bảo hiểm nh : Bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn Còn miền Bắc, đợc thành lập vào năm 1965 nhng cuối thập kỉ 70 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt ) nghiên cứu đến năm 1986 triển khai nghiệp vụ bảo hiểm ngời có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Sau công ty bảo hiểm Petrolimex (PIJCO) đợc thành lập vào năm 1995 với xu hớng phát triển kinh tế Nhu cầu bảo hiểm ngời ngày đa dạng phong phú Để đáp ứng nhu cầu đó, PIJCO không ngừng nghiên cứu triờn khai nghiệp vụ mới: Bảo hiểm sinh mạng ngời, bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm du lịchngoài nhiều chi ph Tuy nhiên phạm vi loại hình bảo hiểm bao gồm thiệt hại thân thể ngời đóng bảo hiểm hậu tai nạn nhng bị rủi ro tai nạn, ngời ta không muốn nhận đợc khoản tiền mà cần chăm sóc y tế nằm viện phẫu thuật Hơn cc sèng cđa ngêi èm ®au, bƯnh tËt tránh khỏi mà chi phí nằm viện phẫu thuật tốn Đặc điểm bảo hiểm ngời Đối tợng bảo hiểm ngời tính mạng, tình trạng sức khoẻ ngời mà ngời vô giá Vì phạm trù quy đối tợng tiền hay giá trị vật chất định Điều đà chi phối vấn đề kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm ngời hợp đồng bảo hiểm ngời không tồn điều khoản giá trị bảo hiểm để xác định đợc mức trách nhiệm ngời bảo hiểm tính phí bảo hiểm phải vào số tiền bảo hiểm bên tham gia hợp đồng thoả thuận tuỳ theo mức thu nhập, khả tài chính, điều kiện kinh tế nhu cầu ngời tham gia Sự vận hành đa số nghiệp vụ bảo hiểm ngời đợc tuân thủ theo nguyên tắc khoán xảy tổn thất ngời tổn thất hoàn toàn không đo đếm đợc mặt vật chất Chính việc trả tiền bảo hiểm ngĐại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo Hiểm 40A ời bảo hiểm chØ thĨ hiƯn viƯc thùc hiƯn nghÜa vơ ®· cam kết với ngời đợc bảo hiểm không mang ý nghĩa bồi thờng tổn thất đà xảy Bảo hiểm ngời đầy đủ tính chất cđa b¶o hiĨm x· héi, b¶o hiĨm y tÕ nh tính kinh tế, tính dịch vụ, tính nhân đạo, tính nhân văn cao cả, mà mang tính tiết kiệm đồng thời đối tợng phạm vi rộng chia làm nhiều nghiệp vụ khác nên đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng tầng lớp dân c xà hội Nền kinh tế ngày phát triển, mức sống ngời dân ngày cao hơn, đồng nhu cầu tham gia bảo hiểm ngời ngày tăng Vì số nhà kinh tế cho : Bảo hiểm ngời thể trình độ văn minh quốc gia II Sự cần thiết tác dụng y nghĩa bảo hiểm kết hợp ngời Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Nh phần ta đà biết, bảo hiểm ngời đời cần thiết Song nghiệp vụ bảo hiểm ngời có phạm vi bảo hiểm riêng có nhiều ngời muốn tham gia ®ång thêi mét sè nghiƯp vơ ®Ĩ cã thể đảm bảo cho rủi ro mà gặp phải Với tham gia lúc nghiệp vụ bảo hiểm ngời cách độc lập chắn tồn số bất cập Với hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn, nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ có mục đích trả khoản tiền định ngời đợc bảo hiểm gặp cố tai nạn, bệnh tật, ốm đaungoài nhiều chi ph dẫn đến chết thơng tật phận khả lao động giảm sút sức khỏe Trong có ba nghiệp vụ bảo hiểm : Bảo hiểm sinh mạng ngời, bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc coi nhóm bảo hiểm ngời đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng với phạm vi bảo hiểm tơng đối rộng từ ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn bất ngờ phải nằm viện phẫu thuật đến thiệt hại nguyên nhân Đây sản phẩm bảo hiểm mẻ Song đời cần thiết không cho hôm mà cho tơng lai lõu dài vì: phạm vi bảo hiểm loại hình bảo hiểm hẹp Trong trình độ nhận thức bảo hiểm ngời tham gia cha cao nên nhiều mơ hồ hình thức hỗ trợ lúc khó khăn Khi có rủi ro gây thiệt hại phạm vi bảo hiểm mà ngời tham gia lựa chọn, ng- Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo Hiểm 40A ời đợc bảo hiểm không nhận đợc khoản tiền để bù đắp thiệt hại Và họ cảm thấy lòng tin, chán nản, thất vọng công ty bảo hiểm từ chối giải bồi thờng Do ảnh hởng không tốt đến vị hình ảnh công ty bảo hiểm cách nhìn nhận ngời tham gia Hơn ngời tham gia đồng thời ba loại đơn bảo hiểm ngời riêng lẻ không tránh khỏi hạn chế sau: -Việc quản ly hồ sơ: Các nghiệp vụ riêng biệt phải có tài liệu quản lý riêng biệt Do có khách hàng tham gia nhng với ba nghiệp vụ riêng phải có ba hồ sơ khác Điều làm tăng chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí quảng cáo cho nghiệp vụ công ty bảo hiểm dẫn đến mâu thuẫn việc giảm phí để khuyến khích khách hàng tham gia Nhng chi phí không đợc tiết kiệm làm ảnh hởng đến kết kinh doanh hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Mặt khác với ba hồ sơ cồng kềnh dễ nhầm lẫn phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm tạo tâm lý không thoải mái cho ngời tham gia -Về nghiệp vụ : Khác với loại hình bảo hiểm khác, ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm đồng thời nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều nhà bảo hiểm khác số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm nhời tham gia Khi xảy cố bảo hiểm có liên quan đến trách nhiệm nhiều hợp đồng việc trả tiền bảo hiểm hợp đồng hoàn toàn độc lập với nhau, ®éc lËp viƯc thùc hiƯn nghÜa vơ båi thêng nh cách thức bồi thờng Vì khách hàng có quyền tham gia ba nghiệp vụ Tuy nhiên nghiệp vụ có trùng lập không cần thiết phạm vi bảo hiểm nh quyền lợi bảo hiểm dễ dẫn đến nhầm lẫn kích thích tính trục lợi bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Đây sở nảy sinh ý tởng gộp ba nghiệp vụ vào nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời công tác quản lý hồ sơ đạt hiệu cao, nhanh gọn tiết kiệm đồng thời việc thuyết phục khách hàng dễ dàng Tác dụng ý nghĩa bảo hiểm kết hợp ngời 2.1 Tác dụng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Lớp Bảo Hiểm 40A -Góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Rủi ro bất ngờ ngẫu nhiên không trừ Và rủi ro xảy gây nhiều khó khăn cho ngời Chẳng hạn nh thành viên gia đình bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn chi phí mai táng, chôn cất, nằm viện, thuốc men, phẫu thuật khoản thu thờng xuyên Càng khó ngời trụ cột gia đình xuất loạt nghĩa vụ trách nhiệm nh: trả nợ, nuôi dỡng bố mẹ, nuôi dạy học hànhngoài nhiều chi phDù hệ thống bảo đảm xà hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn nhng mang tính tạm thời, trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài mặt tài Vì tham gia loại hình phần giải đợc khó khăn -Góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo mối quan hệ gần gũi, gắn bó ngời lao động ngời sử dụng lao động Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh chủ doanh nghiệp thờng mua: bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạnngoài nhiều chi ph cho ngời làm công ngời chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định sống tạo lôi gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp bất ổn tài ngời làm công chủ chốt Những ngời chủ chốt thờng là: kỹ s trởng, tay thợ lành nghề, chuyên viên điều hành mạng internetngoài nhiều chi phNếu doanh nghiệp họ khả thu lợi giảm công việc điều hành gặp nhiều khó khăn Do mua bảo hiểm cho họ đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi thua thiệt tài tai nạn rủi ro gây mà đợc chi phí bù đắp thay -Thông qua dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm có đối tợng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu đợc phí bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm, quỹ đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi trả dự phòng Khi nhàn dỗi nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần phát triển tăng trởng kinh tế -Bảo hiểm kết hợp ngời công cụ hữu ích để huy động nguồn tiền mặt nhàn dỗi nằm rải rác tầng lớp dân c x· héi ®Ĩ thùc hiƯn tiÕt kiƯm gãp phần chống lạm phát Khi kinh tế phát triển, đời sống Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Líp B¶o HiĨm 40A