Hoi-Nhap-Kinh-Te-Quoc-Te-Voi-Van-De-Mo-Cua-Thi-Tru-484421.Doc

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM VÀ VẤN ĐỀ HỘI NHẬP QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM 1.1.1 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm 1.1.1.1 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm giới Bảo hiểm giới có lịch sử từ lâu đời Vào 4500 năm trước công nguyên, hạ AI CẬP, người thợ đẻo đá thiết lập quỹ tương trợ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Ở Babylon, 1700 năm trước công nguyên Athenes 500 năm trước công nguyên, xuất hệ thống cho vay với lãi suất cao để mua vận chuyển hàng hóa Khoảng kỷ thứ trước công nguyên, vận chuyển hàng hóa đường biển đời , người ta biết tránh tổn thất toàn lô hàng cách chia nhỏ, chuyên chở nhiều tàu khác để phân tán rủi ro tổn thất xảy Có thể nói hình thức sơ khai bảo hiểm hàng hóa Đến kỷ thứ 12 , thương mại giao lưu đường biển nước phát triển Nhiều vụ tổn thất lớn biển xảy thiên tai, tai nạn… làm cho giới thương mại lo lắng Để đối phó với tổn thất, thương nhân vay vốn để buôn bán Nếu hành trình gặp rủi ro người vay xoá nợ, trót lọt thương nhân phải trả chủ nợ khoản lãi cao Song số vụ tổn thất ngày nhiều làm cho người kinh doanh cho vay vốn lâm vào tình nguy hiểm Dần dần hình thức đời, bảo hiểm - Hội bảo hiểm đời vào năm 1424 Ý cho vận chuyển đường biển đường - Năm 1720, nhà bảo hiểm loyd’s đời sau 60 năm họ nắm giữ 90% rủi ro hàng hải giới - Năm 1667: sáu công ty bảo hiểm hỏa hoạn đời sau đám cháy lớn thiệu hủy 13000 tòa nhà luân đon, bảo hiểm hỏa hoạn lan sang nước Châu u khác - Công ty bảo hiểm nhân thọ đời Anh vào năm 1762 Cuối kỉ 19 đầu kỉ 20, bảo hiểm SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ phát triển đảm bảo cho nhiều rủi ro như: bệnh tật, ôtô, hàng không… Ngày nay, bảo hiểm trở thành hoạt độâng quan trọng kinh tế xã hội động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triền mạnh mẽ 1.1.1.2 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm Việt Nam Giai đoạn trước 1975: Miền Nam: hoạt động kinh doanh bảo hiểm với 50 công ty nước đặt trụ sở chi nhánh sài gòn Các công ty thực đa dạng nghiệp vụ thành lập hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm nhằm thực chức thông tin, tư vấn, đào tạo, tạo môi trường hợp tác Miền Bắc: nằm điều kuện tồn chiến tranh giải phóng dân tộc, hoạt động củ Bảo Việt chưa phát triển, công ty bảo hiểm lúc miền Bắc Giai đoạn từ sau 30/4/1975 đến trước ngày 18/12/1993: Sau giải phóng, việc quốc hữu hóa công ty bảo hiểm miền nam dẫn đến thành công ty bảo hiểm tái bảo hiểm Việt Nam (BAVINA) theo định 21/QĐBKT ngày 17/01/1976 Bộ kinh tế- Tài Cộng Hòa Miền Nam Việt Nam Sau thống đất nước mặt nhà nước, ngày 01/03/1976 Bộ tài định số 31/TC-QĐ chuyển công ty BAVINA thành chi nhánh công ty bảo hiểm Việt Nam Thành Phố Hồ Chí Minh (gọi tắt Bảo Việt/TPHCM) BẢO VIỆT lúc công ty bảo hiểm nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam theo chế độ hạch toán kinh tế thống toàn ngành (kể từ 01/01/1980) Trước chuyển biến mạnh mẽ công ty bảo hiểm Việt Nam lónh vực bảo hiểm nước, ngày 17/02/1987 Bộ tài định số 27/TCQĐ-TCCB chuyển công ty bảo hiểm Việt Nam thành Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam trực thuộc Bộ tài chính, BẢO VIỆT có chức giúp đỡ Bộ tài thống quản lý công ty bảo hiểm nhà nước trực tiếp tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nước Giai đoạn sau 18/12/1993: Sau nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 qui định hoạt động kinh doanh bảo hiểm, độc quyền nhà nùc SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ Bảo Việt bị phá vỡ, tổ chức bảo hiểm theo nhiều hình thức pháp lý khác thuộc nhiều thành phần kinh tế tham gia thực nghiệp vụ Việt Nam dẫn đến việc thành lập số doanh nghiệp là: BẢO MINH, VINARE, BẢO LONG, PJCO… Bên cạnh đó, đời liên doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, số văn phòng đại diện tổ chức bảo hiểm nước bắt đầu xuất vào hoạt động Hoạt động lực lượng đại lý, môi giới ngày trở nên sôi động thị trường bảo hiểm nước ta Với số lượng 24 công ty bảo hiểm nay, người bảo hiểm tự lựa chọn cho doanh nghiệp bảo hiểm phục vụ tốt 1.1.2 Chức bảo hiểm - Bảo vệ : bảo hiểm giám sát việc quản lý sử dụng cải nhân lực xã hội; Bảo vệ hoạt động lâu dài cá nhân doanh nghiệp cách tái tạo lại tài sản bị phá hủy; Bảo vệ trách nhiệm cá nhân hay tổ chức - Tổ chức vốn: bảo hiểm hình thức huy động vốn nằm rải rác dân cư Vì có cách biệt thời điểm thu phí bồi thường, quỹ bảo hiểm tổ chức đưa vào vốn kinh doanh, đầu tư vào hoạt động kinh doanh khác nước có kinh tế phát triển , doanh nghiệp bảo hiểm nói chung đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ người cung cấp nguồn vốn cho quỹ đầu tư thị trường vốn -Phân phối: bảo hiểm tham gia vào trình phân phối tổng sản phẩm quốc dân với tư cách đơn vị kinh doanh, đồng thời tham gia vào phân phối có tính chất pháp định 1.1.3 Vai trò bảo hiểm đời sống kinh tế - xã hội Trong đời sống sinh hoạt sản xuất hàng ngày, dù muốn hay không, lúc hay lúc khác dù khoa học có tiến đến đâu nữa, người ta gánh chịu tổn thất hậu rủi ro, tác động nguy đưa tới Thật vậy, người với tư cách chủ thể hoạt động có ý thức, phải đối đầu với rủi ro, bất trắc Ba loại rủi ro thường gặp là: - Rủi ro gắn liền với tự nhiên SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ - Rủi ro có nguồn gốc kó thuật - Rủi ro có nguồn gốc xã hội Tác động rủi ro, yếu tố kiểm soát nêu làm cho người đời sống, sản xuất không thu hái kết dự định trước hậu tạo cân đối trình sản xuất, xã hội Nhờ hoạt động bảo hiểm thâm nhập vào tất lónh vực đời sống kinh tế xã hội giúp hạn chế tổn thất nêu trên, đảm bảo cho trình sản xuất xã hội liên tục Nhìn chung vai trò bảo hiểm xét hai khía cạnh : kinh tế-xã hội tài - Khía cạnh kinh tế -xã hội: Bảo hiểm công cụ an toàn dự phòng cá nhân toàn kinh tế xã hội Quỹ bảo hiểm tạo lập trước cách có ý thức để bù đắp tổn thất phát sinh nhằm giúp cho trình tái sản xuất xã hội liên tục Bảo hiểm xâm nhập vào lónh vực đời sống thúc đẩy ý thức đề phòng-hạn chế tổn thất cho thành viên xã hội - Khía cạnh tài chính: Các hoạt động bảo hiểm tham gia vào trình phân phối đơn vị khâu sở hệ thống tài Việc thu phí theo “nguyên tắc ứng trước”, tổ chức bảo hiểm chiếm giữ quỹ tiền tệ lớn thể cam kết họ khách hành tạm thời nhàn rỗi Vì tổ chức hoạt động bảo hiểm trở thành nhà đầu tư lớn, quan trọng, tham gia vào hoạt động kinh tế quốc dân 1.1.4 Quan niệm nhận thức bảo hiểm Bảo hiểm giữ vai trò trung tâm chức kinh tế đại Bảo hiểm đời sống có nhiệm vụ bảo vệ cho người dân chống lại tác động kinh tế Bảo hiểm có chi phí lớn Một số tiền bảo hiểm nhỏ người bảo hiểm trả hàng kỳ, để nhận lại lợi ích không nghó đến, số tiền lớn biến cố bất ngờ xảy với chi phí cao SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ Trong sản xuất kinh doanh , người tài sản bị đe dọa rủi ro phát sinh hoạt động Một biện pháp để giúp người mau chóng ổn định sống, sản xuất kinh doanh bình thường phương thức bảo hiểm Bảo hiểm cần thiết cho sống Về chất bảo hiểm có hai ý kiến khác : ý kiến thứ cho bảo hiểm đơn sách xã hội, ý kiến thứ hai cho bảo hiểm dịch vụ kinh doanh thương mại Và có người cho bảo hiểm ngành thu lợi nhuận, chí bảo hiểm xã hội bắt buộc coi sách xã hội người lao động trình làm việc đóng phần tiền lương vào quỹ bảo hiểm, coi đem số tiền gửi vào quỹ tiết kiệm Vì chất dù bảo hiểm tự nguyện hay bắt buộc, tư nhân nhà nước quản lý, bảo hiểm tồn nhờ quy luật số đông rủi ro Bảo hiểm tuân theo quy luật cung cầu, phụ thuộc vào đặc tính người mua, vào số người tham gia vào mức độ rủi ro Thực tế tham gia vào bảo hiểm xã hội bắt buộc người lao động tham gia vào thị trường tiền tệ Do việc định hướng thị trường bảo hiểm nước ta kinh tế thị trường vấn đề mẻ Từ kinh nghiệm bảo hiểm nước giới, Việt Nam rúr học, học quan trọng nguồn vốn bảo hiểm : gồm từ Nhà nước từ nhân dân, học hình thức bảo hiểm bao gồm bảo hiểm tự nguyện bảo hiểm bắt buộc, học tổ chức gồm hoạt động dạng công ty hợp đồng bảo hiểm xã hội nhà nước quản lý 1.1.5 Nguyên tắc hoạt động bảo hiểm 1.1.5.1 Nguyên tắc số đông Theo quy luật này, số thực phép thử lớn, kết thu từ phép thử tiến dần xác suất lý thuyết xảy biến cố xem xét Nếu quy tụ số đông rủi ro, ta thực hai điều: SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ - Phân tán tổn thất: Gọi S tổng tổn thất, n số lượng người tham gia bảo hiểm Lúc S/n  MIN n  Max - Giảm thiểu rủi ro: gọi x% xác xảy biến cố,  mức độ rủi ro Tần suất xảy rủi ro: f = x% +  Nếu n tăng lên n lần tăng lên gần n lần * Hệ quy luật số đông: - Nguyên tắc dàn trải: Nguyên tắc thức thực việc “Không để trứng giỏ” Nhà bảo hiểm đảm bảo cho tất nông dân vùng chống rủi ro lũ lụt, phải tránh việc kí kết hợp đồng bảo hiểm với tất người bảo hiểm thời điểm Nguyên tắc thể hai mặt: thời gian không gian Ngoài ra, có sụ dàn trải theo số lượng Cần phải có cân đối lớn số lượng rủi ro khối lượng tổn thất - Nguyên tắc lựa chọn: + Rủi ro trung bình: tỷ lệ phí + Rủi ro “tốt”: giảm phí bảo hiểm + Rủi ro “khó”: từ chối bảo hiểm tăng phí - Nguyên tắc phân chia: + Đồng bảo hiểm: phân chia theo tỷ lệ rủi ro nhiều người bảo hiểm với + Tái bảo hiểm: nghiệp vụ mà qua công ty bảo hiểm (Người nhượng) chuyển cho công ty bảo hiểm khác (Người nhận tái) phần rủi ro mà chấp nhận đảm bảo 1.1.5.2 Nguyên tắc trung thực tối đa Hoạt động bảo hiểm tạo hoán chuyển rủi ro từ người bảo hiểm qua nhà bảo hiểm sở văn pháp lý- Hợp bảo hiểm Dịch vụ bảo hiểm lời cam kết, liệu xảy kiện, nhà bảo hiểm có thực lời cam kết hay không, phí bảo hiểm trả theo nguyên tắc ứng trước Vì vậy, hai bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực, thông tin phải thông báo đầy đủ xác cho SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thị trường bảo hiểm Tình trạng kinh tế ảnh hưởng đến ngành bảo hiểm Nếu kinh tế có GDP tăng trưởng cao ổn định tạo điều kiện thuận cho bảo hiểm phát triển Có chứng thực tế tăng trưởng kinh tế khuynh hướng phí bảo hiểm có mối quan hệ gần gũi : ngành bảo hiểm phi nhân thọ có liên quan đến dự án đầu tư xây dựng, tăng trưởng sản xuất công nghiệp, bảo hiểm nhân thọ liên quan đến thu nhập phồn vinh kinh tế Nếu kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao làm giảm khả toán phủ, làm giảm thu nhập đầu tư nhà bảo hiểm Các sách vó mô nhà nước định hướng phát triển ngành dịch vụ tài – tiền tệ Các sách vó mô thuế, phát triển loại hình bảo hiểm … nhà nước có ảnh hưởng lớn đến phát triển ngành bảo hiểm Ngoài ra, lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế, đầu tư tài diễn nhanh, mạnh chiều rộng lẫn chiều sâu có tác động tích cực đến phát triển thị trường bảo hiểm Môi trường luật pháp Luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp quy quốc gia hoàn thiện tạo trói buộc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tạo động lực cho thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ Ngược lại hệ thống pháp luật thiếu chặt chẽ đồng kìm hãm thị trường bảo hiểm phát triển Ngoài yếu tố nêu trên, phát triển ngành bảo hiểm chịu ảnh hưởng lực cạnh tranh công ty bảo hiểm nước, động công ty bảo hiểm việc đưa sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 1.2Xu hội nhập kinh tế quốc tế với việc mở cửa thị trường dịch vụ tài gia nhập tổ chức quốc tế Định nghóa : Hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực bảo hiểm trình tăng lên mạnh mẽ mối liên hệ ảnh hưởng tác động lẫn nhau, phụ thuộc lẫn ngành bảo hiểm nước với ngành bảo hiểm SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ giới nhằm tạo biến đổi tích cực cho ngành bảo hiểm nước 1.2.1 Quá trình chuẩn bị hội nhập kinh tế lónh vực bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 1.2.1.1 Tính tất yếu khách quan việc mở cửa thị trường dịch vụ tài Việt Nam Tài có vai trò quan trọng để đảm bảo cho thành công trình hội nhập kinh tế quốc tế đất nước Hội nhập kinh tế quốc tế không bao gồm nội dung thực cam kết tự hóa thương mại, đầu tư cam kết tuân thủ chuẩn mực quốc tế chung WTO điều hành sách nước lónh vực thuế hải quan, dịch vụ tài chính, dịch vụ hỗ trợ kinh doanh, hỗ trợ tài chính… mà phải đảm bảo tính ổn định, bền vững khu vực tài chính, qua đảm bảo tính ổn định cho toàn kinh tế An ninh tài mục tiêu cao trình hội nhập Ngày nay, dịch vụ phát triển vô nhanh chóng, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm nhiều lónh vực khác Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS) đề cập đến việc tự hóa dịch vụ tài Việt Nam Sau đàm phán dịch vụ viễn thông (2/1997) tài (12/1997), chịu điều chỉnh tự hóa hành Vì vậy, tự hóa dịch vụ tài trình tất yếu hội nhập kinh tế quốc tế, việc mở cửa dịch vụ tài mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Dịch vụ tài bao gồm ngành nhu ngân hàng, chứng khoán bảo hiểm, kể buôn bán khế ước tài tiền tệ, quản lý tài sản dịch vụ khác cung cấp thông tin tài tư vấn tài Xu hướng toàn cầu hóa khu vực hóa lónh vực đời sống kinh tế ngày khẳng định Đặc biệt từ hiệp định dịch vụ tài nứớc ta với nước, tổ chức quốc tế khu vực thông qua Việc mở cửa thị trường tự hóa lónh vực dịch vụ tài chính- có bảo hiểm ngày trở nên cấp thiết Việc bước hội nhập lónh vực bảo hiểm tất yếu khách quan 1.2.1.2 Quá trình chuẩn bị hội nhập kinh tế quốc tế lónh vực bảo hiểm Việt Nam SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ Những kết đạt cúa ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian qua lớn Từ doanh thu 1000 tỷ đồng vào năm 1995 đến năm 2004 số xấp xỉ 13.044 tỷ đồng với mức tăng 10 lần Quá trình toàn cầu hóa kinh tế giới diễn mạnh mẽ tác động sâu sắc đến kinh tế Việt Nam, đòi hỏi Việt Nam phải chuẩn bị cho việc mở cửa để hội nhập kinh tế giới, Việt Nam gặp hội nhiều thách thức Việc tìm giải pháp cho phát triển bền vững cho ngành bảo hiểm Việt Nam, tạo ổn định tăng trưởng, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam công ty bảo hiểm nước nhu nâng cao vị ngành bảo hiểm Việt Nam nói chung xu hội nhập điều cần thiết Kể từ sau đại hội toàn quốc lần thứ năm 1986, với đổi sâu sắc lý luận nhận thức, sách phát triển kinh tế nước ta có nhiều thay đổi kinh tế chuyển từ tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường với tồn thành phần kinh tế tư nhân tư chủ nghóa Nước ta đạt thành tựu đáng tự hào lónh vực phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, bắt đầu thực cải cách đổi nên số khó khăn hậu kinh tê bao cấp để lại khó khăn ảnh hưởng sức ì tâm lý tập quán cũ để lại Mãi đến năm 1993 số thành tựu bước đầu kinh tế nước ta thực chuyển sang kinh tế hàng hóa nhiều thành phần với tồn năm thành phần kinh tế tư nhân nhà nước khuyến khích phát triển Tuy việc chuyển đổi từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế hàng hóa có hạn chế song rõ ràng mặt tốt hoàn toàn vượt trội Với phương châm Việt Nam làbạn tất nước giới không phân biệt dân tộc, tôn giáo, màu da, thực quan hệ hợp tác dựa nguyên tắc bình đẳng, không can thiệp vào nội nước đôi bên có lời hạn chế việc chuyển sang kinh tế thị trường giảm thiểu đến mức thấp Khi Việt Nam chuyển sang kinh tế thị trường với trao đổi buôn bán tự nước tất yếu phải giao SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SƠN Trang CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP THỦY TIÊN GVHD : TH.S HỒ thông buôn bán, hợp tác làm ăn với tất nước, tranh thủ chiếm lónh thành tựu kinh tế, khoa học kó thuật, khoa học quản lý giới để nhanh chóng ổn định phát triển đất nước Tuy nhiên, để quan hệ hợp tác buôn bán trao đổi với tất nước khác giới phả tiến hành cải cách cần thiết nhằm phù hợp, thích ghi với điều kiện hợp tác quốc tế Song song với trình cải cách đòi hỏi phải tự thân cố gắng nỗ lực, tận dụng giúp đỡ bạn bè quốc tế để nâng cao nữ lực sản xuất, lực cạnh tranh, tích cực học hỏi kinh nghiệm làm ăn buôn bán thương mại quốc tế để thích ứng với kinh tế cạnh tranh động toàn cầu Trong bước đầu trình toàn cầu hóa kinh tế, thành tựu to lớn nước ta gia nhập vào tổ chức ASEAN, APEC, AFTA Và tiến trình hội nhập WTO * Tổ chức thương mại giới (WTO) tổ chức quốc tế thành lập sở hiệp định vòng đàm phán Uragoay bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/1/1995 WTO tạo nên khuôn khổ chế thương mại toàn cầu thống cho ba hiệp định đa phương, là: Hiệp định chung thương mại thuế quan (GATT), Hiệp định chung thương mại dịch vụ (GATS), Hiệp định khía cạnh liên quan đến thương mại quyền sở hữu trí tuệ (TRIPS) Nét đặc trưng thành viên WTO cân quyền lợi nghó a vu Càng vòng đàm phán sau này, lợi ích thành viên ngày gia tăng, bên tham gia đồng thời phải chấp nhận nghóa vụ tương ứng mức cao + Chức WTO là: A Thực thi hiệp định WTO; B Thúc đẩy tự hóa thương mại, đưa khuôn khổ chung làm diễn đàn cho đàm phán thương mại; C Làm diễn đàn cho thành viên giải tranh chấp thương mại thực thi chế giải tranh chấp; D Tiến hành rà soát sách thương mại thành viên WTO có 146 thành viên, chiếm khoảng 97% kim ngạch thương mại toàn cầu Tháng năm 1995 Việt Nam SVTH : TRẦN QUANG VŨ& HUỲNH MINH SÔN Trang 10